Sự lựa chọn đối nghịch

5/11/2018 Sư lưa chon đôi nghich - slidepdf.com

http://slidepdf.com/reader/full/su-lua-chon-doi-nghich 1/3

"Sự lựa chọn đối nghịch" xảy ra trước cho vay khi ngân hàng bị khách hàng che giấu mộtsố thông tin dẫn tới việc lựa chọn khách hàng không tốt và cấp tín dụng không hiệu quả.Khách hàng có độ rủi ro cao thường là nhữngkhách hàng tích cực nhất trong việc xin vay.Hậu quả của sự lựa chon đối nghịch có thể dẫn đến việc cấp tín dụng cho khách hàng córủi ro cao nên trong trường hợp này các ngân hàng có thể sẽ cắt giảm cho vay hoặc không

tiếp tục cho vay mặc dù trên thị trường vẫn có nhiều khách hàng tốt.

"Rủi ro đạo đức" xảy ra sau cho vay khi khách hàng có động cơ đầu tư vào những dự áncó độ rủi ro cao. Nếu dự án đó thành công thì khách hàng sẽ thu được lợi rất lớn, ngượclại nếu dự án thất bại thì ngân hàng sẽ phải gánh chịu hậu quả do khách hàng thua lỗ. Rủiro đạo đức cũng có thể xảy ra khi khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, đầutư vào dự án kém hiệu quả, lừa đảo ngân hàng...Xung đột về lợi ích giữa người vay vàngân hàng từ vấn đề rủi ro đạo đức dẫn đến tình trạng một số ngân hàng quyết định giảmcho vay, ảnh hưởng đến cả nền kinh tế.

Trong chừng mực nào đó, "sự lựa chọn đối nghịch" và "rủi ro đạo đức" có thể ít xảy ra

nếu người vay có tài sản đảm bảo tại ngân hàng, hoặc trong trường hợp vốn tự có củakhách hàng vay chiếm phần lớn trong dự án đầu tư, hoặc khách hàng có danh tiếng trênthị trường. Trong những trường hợp này động cơ vay vốn của khách hàng là hoàn toàn phù hợp với mục tiêu cho vay của ngân hàng. Tuy nhiên, trên thị trường tín dụng nhiềukhách hàng không có được những điều kiện như trên, đặc biệt là những khách hàng nhỏ,mới thành lập.

Để hạn chế thông tin không cân xứng các ngân hàng có thể tự thu thập thông tin về kháchhàng bằng cách cử cán bộ trực tiếp tới khách hàng để thu thập thông tin, xử lý và phântích thông tin trước khi quyết định cho vay. Tuy nhiên, thông tin từ một nguồn, một chiềukhó có thể phản ánh đầy đủ tình trạng của khách hàng. Vì vậy, một kênh thông tin hiệu

quả và tiết kiệm chi phí đó là thông tin từ các Trung tâm thông tin tín dụng công hoặc tưnhân.

Chia sẻ thông tin về khách hàng vay thông qua các trung tâm thông tin tín dụng khôngchỉ mang lại lợi ích cho các ngân hàng mà còn tốt cho chính các khách hàng. Dựa trên lýthuyết về thông tin không cân xứng, chia sẻ thông tin về người vay thông qua các trungtâm thông tin tín dụng có bốn lợi ích chính sau đây:

Một là, các trung tâm thông tín dụng giúp các ngân hàng hiểu rõ hơn về khách hàng và cóthể dự đoán về khả năng trả nợ của khách hàng. Do vậy, ngân hàng có thể quyết định chovay hoặc không cho vay; định giá được khoản cho vay chính xác hơn, từ đó làm giảm khả

năng gây ra "sự lựa chọn đối nghịch".Hai là, trung tâm thông tin tín dụng giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh trên thịtrường. Nếu ngân hàng nhận thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng về một khách hàng,ngân hàng đó sẽ có đánh giá đúng hơn về khách hàng và có thể sẽ áp dụng một mức lãisuất thấp hơn so với mức lãi suất của ngân hàng không có thông tin. Lãi suất thấp hơnlàm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Lãi suất thấp hơn cũng làm



giảm chi phí cho doanh nghiệp, tạo động cơ cho doanh nghiệp trong hoat động kinhdoanh.

Ba là, các khách hàng biết rằng nếu họ có quan hệ không tốt với một ngân hàng thì tiếngtăm của họ với các ngân hàng khác cũng sẽ không tốt, như vậy sẽ không ngân hàng nào

tiếp tục cho những khách hàng này vay hoặc nếu cho vay thì với lãi suất rất cao. Có thểnói sự tồn tại của các trung tâm thông tin tín dụng làm tăng động cơ trả nợ của kháchhàng và giảm rủi ro về đạo đức.

Bốn là, Trung tâm thông tin tín dụng giúp các ngân hàng nhận biết được tình trạng vaynợ của khách hàng đồng thời tại nhiều ngân hàng, từ đó không tiếp tục cho vay quá nhiềuvào những khách hàng đó, từ đó giảm thiếu rủi ro của ngân hàng.

…………………………………………………………………..



Documents

Sự lựa chọn đối nghịch