TEMA

UNIVERSITATEA LUCIAN BLAGA SIBIU

ANUL II FINANTE BANCI

ID MEDIAS

TEMAAnaliza comparativa a unui produs de economisire si a unui produs de creditare pentru persoane fizice la primele 5 banci din Sitemul BancarI. Introducere

In acest proiect am incercat sa fac o analiza comparativa la primele 5 banci,dupa numarul de active,din Sistemul Bancar, pe baza unui produs de economisire si a unui produs de creditare.Analiza comparativa faciliteaza cunoasterea reala a ofertelor de produse/servicii care,actioneaza in medii economice concurentiale.1. Sistemul Bancar din Romania

Sistemul Bancar din Roamania este un sistem pe doua nivele, cuprinzand Banca Nationala a Romaniei si institutiile de credit. Acest sistem a fost introdus in decembrie 1990, fiind primul pas al procesului de reforma bancara.

La sfarsitul anului 2009, in Romania functionau 42 de institutii de credit.Conform Raportului publicat de Banca Nationala a Romaniei structura sistemului bancar este urmatoarea:

2 banci cu capital integral sau majoritar de stat, 4 banci cu capital majoritar privat autohton, 25 de banci cu capital majoritar strain, 10 sucursale ale unor banci straine si o retea cooperatista;

52,4 % din activele bancare sunt concentrate in primele 5 banci din sistem;

Cota de piata a institutiilor de credit cu capital majoritar strain este de 85,3 %;

Cota de piata a institutiilor de credit cu capital majoritar privat romanesc este de 7,4 % (inclusiv reteaua cooperatista); Cota de piata s institutiilor de credit cu capital controlat de stat este de 7,3 %. 2. Principalele 5 banci din Sistemul Bancar

Activ net bilantier %

(mil.lei)

Banca Comerciala Romana S.A 62 908,0 19,1 BRD Groupe Socit Gnrale S.A 46 346,3 14,0 Volksbank Romania S.A 21 728,6 6,6 Alpha Bank Romania S.A 21 163,0 6,4 CEC Bank S.A 20 805,2 6,3 II. CuprinsI. Introducere................................................................................pag. 1 1. Sistemul Bancar din Romania..........................................pag. 1

2. Principalele 5 banci din Sistemul Bancar.........................pag. 1II. Cuprins.....................................................................................pag. 2III. Prezentarea bancilor...............................................................pag. 3 1. Banca Comerciala Romana S.A.(BCR)..........................pag. 3 2. BRD - Groupe Socit Gnrale S.A. pag. 3 3. Volksbank Romania S.A. ...pag. 4 4. Alpha Bank Romania S.A. .pag. 4 5. CEC Bank S.A. ...............................................................pag. 5IV. Produsul de economisire (contul de economii) .....................pag. 5 1. MAXICONT BCR ..........................................................pag. 6 2. ATUCONT BRD ............................................................pag. 7 3. CONT STUDENT VOLKSBANK .................................pag. 8 4. ALPHA DREAMS ..........................................................pag. 8 5. LIBRETUL DE ECONOMII-CEC BANK .....................pag. 8V. Produsul de creditare (creditul de nevoi personale) ................pag. 9 1. CREDITUL DIVERS BCR .............................................pag. 9 2. CREDITUL EXPRESSO BRD .......................................pag. 10 3. EASY CREDIT- VOLKSBANK ....................................pag. 10 4. ALPHA 4 ALL- ALPHA BANK ....................................pag. 11 5. CREDIT PENTRU NEVOI PERSONALE EXTRA

(CEC) ...........................................................................pag. 12VI. Concluzii .................................................................................pag. 12 VII. Bibliografie ............................................................................pag. 13III. Prezentarea bancilor1. Banca Comerciala Romana S.A. (BCR)

Banca Comerciala Romana isi inscrie numele pe lista bancilor comerciale nou create si reorganizate dupa 1989. Ea este o institutie speciala ce poate fi considerata o banca noua pentru ca actul sau de nastere poarta dat de 1 decembrie 1990, dar in acelasi timp, prin activitatea pe care o desfasoara in cadrul Bancii Nationale din care se desprinde este deopotriva o banca cu traditie in domeniul bancar. In 1990, BCR pleaca la drum cu un colectiv de 5300 de angajati si 100 unitati in retea, cifre care se dubleaza in primii 5 ani de activitate. Cel mai important criteriu de apreciere a fortei financiare a bancii este evolutia capitalului.La un capital social subscris de 12 miliarde de lei in 1990, incep sa se adauge fondurile constituite, adica, capitalul total creste in primii 5 ani de activitate la 577 miliarde lei.

2. BRD - Groupe Socit Gnrale S.A.

In 1923 se infiinteaza Societatea Nationala de Credit, ca institutie publica .Statul detinea 20% din capitalul social, Banca Nationala a Romaniei 30%, iar restul rea detinut de particulari, dintre care un grup de fosti directori ai Marmorosch Blank & Co., prima banca moderna din Romania.Scopul noii institutii era finantarea primelor etape ale dezvoltarii sectorului industrial din Romania.In 1948,dupa al doilea razboi mondial, conform Legii nationalizarii din iunie 1948, Societatea Nationala de Credit Industrial este nationalizata, devenind Banca de Credit pentru Investitii.In 1957,dupa reorganizaarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investitii obtine monopolul in Romania pentru finantarea pe termen mediu si lung a tuturor sectoarelor industriale, cu exceptia agriculturii si industriei alimentare,si ia numele de Banca de Investitii.In toata aceasta perioada, cea mai mare parte a finantarilor provenind de la Banca Mondiala sunt derulate prin Banca de Investitii.In 1990,monopolul de care beneficiau bancile specializate in domeniul lor de activitate este suprimat.Banca Romana de Dezvoltare se constitutie ca banca comerciala, sub forma de societate pe actiuni, si preia activele si pasivele Bancii de Investitii, primind o autorizatie de functionare generala.In 1998,in decembrie se semneaza contractul de vanzare-cumparare de actiuni intre Socit Gnrale si Fondul proprietatii de Stat, autoritatea romaneasca care se ocupa de participatiile statului, contract prin care SG subscrie o majorare de capital de 20% si cumpara un pachet de actiuni care-i permite sa devina proprietara a 51% din capitalul majorat al BRD.In 1999 Fondul Proprietatii de Stat vinde Bancii Europene de Dezvoltare (BERD) 4.99% din capitalul social al BRD.In 2001 BRD este listata la Bursa de Valori Bucuresti, in prima categorie, devenind in scurt timp una din cele mai tranzactionate societati.In 2003,in urma unei campanii de rebranding, Banca Romana de Dezvoltare devine BRD - Groupe Socit Gnrale. Noua identitate a bancii consilideaza astfel pozitia sa, facand sa fie vizibila identitatea Grupului-mama.In 2004 Socit Gnrale cumpara pachetul rezidual de actiuni detinut de statul roman in capitalul BRD, participatia sa crescand astfel de la 51% la 58,32%.3. Volksbank Romania S.A.

Volksbank Romania este o banca comerciala cu un capital social subscris si varsat de 540.300.000 RON, care activeaza pe piata romaneasca din luna mai a anului 2000. Principalul actionar al bancii este Volksbank International AG, in majoritate detinut de Osterreichische Volksbank-AG, banca ce reprezinta institutia centrala a unuia dintre cele mai importante grupuri bancare din Austria.Conform segmentelor de piata traditionale Volksbank Romania si-a indreptat inca de la inceputul activitatii sale atentia catre persoanele fizice si intreprinderile mici si mijlocii oferind produse si servicii bancare perfect adaptate nevoilor clientilor sai.Volksbank Romania pune la dispozitia clientilor sai o gama larga de produse si servicii dintre care amintim: credite pentru locuinte, constructia si reamenajarea locuintei, credite pentru achizitia de autoturisme, credite pentru nevoi personale, carduri internationale in lei si valuta cu facilitate de descoperit de cont, credite pentru IMM-uri, microintreprinderi si liberi profesionisti, electronic-banking, conturi cu dobanzi avantajoase in lei si valuta.Increderea ne uneste sloganul grupului reflecta legatura speciala care exista intre banca si clientii sai,Increderea reciproca, atat de importanta in dezvoltarea afacerilor locale cat si internationale, este rezultatul planificarii si al activitatilor desfasurate in comun cu clientul.Aceasta incredere creaza baza unui parteneriat pe viata intre Volkbank si clientii sai.La sfarsitul anului 2008,Volksbank Romania ocupa locul 3 in topul bancilor cu o cota de piata de 6,79 % si active de 5.3 miliarde euro.4. Alpha Bank Romania S.A.

Alpha Bank a fost fondata in 1879 de catre John F. Costopoulos, care a infiintat o societate comerciala de mici dimensiuni in orasul Kalamata. In 1918 departamentul de bankingal firmei J.F. Costoupolos a fost denumit Bank of Kalamata. In 1924 Banca si-a mutat sediul la Atena, si denumirea acesteia a fost schimbata in Banque de Credit Commercial Hllenique. In 1947 denumirea a fost schimbata in Commercial Credit Bank, iar in 1972 in Credit Bank. In martie 1994 noua denumire a fost cea de Alpha Credit Bank. In 1999 banca a achizitionat 51 % din actiunile Bancii Ioniene.La 11 aprilie 2000 fuziunea Bancii Ioniene a fost aprobata prin absorbtie de catre Alpha Credit Bank. Denumirea noii bancii, rezultate in urma fuziunii, este Alpha Bank. Logo-ul Bancii isi are originea in istoria antica a Greciei, asa cum reiese de pe reversul unei medalii din insula Aegina, datand din 485 i.Ch.. Culorile sale, bleumarin si alb-pur, sunt de fapt culorile Greciei.5. CEC Bank S.A.

Originile CEC Bank se regasesc in eforturile elitelor politice si economice din timpul domnitorului Alexandru Ioan Cuza de a pune ordine in finantele publice ale tanarului stat roman, rezultat in urma Unirii din1895. CEC Bank este continuitoare activitatilor initiate de prima institutie de credit public din Romania -Casa de Depuneri si Consemnatiuni- si a celor desfasurate, incepand cu anul 1881, de cea mai importanta casa de economie care a activat in sistemul bancar romanesc -Casa de Economie- transformata in anul 1932 in Casa Nationala de Economii si Cecuri Postale. In domeniul caselor de economii, primul proiect apartine lui Costache Balcescu si a fost publicat in 1845. Acesta cuprindea statutele casei de pastrare si imprumutare, care urma sa se fondeze prin sloboda sunscriptie particulara in orasul Bucuresti , fiind insotit si de o expunere de motive. Trebuie mentionat faptul ca proiectul a fost inspirat dupa statutele caselor de economie din Franta si a celei din Brasov, infiintata in 1835. In plan de organizare a creditului, publicat in1864 ca anexa la bugetul statului, sunt mentionate institutiile financiare, intr-o ordine ce sugera urgenta infiintarii lor. Astfel, prima apare Banca Fonciara, urmata de Banca de Scont si Circulatiune, Casa de Economie, Casa pentru inlesnirea micilor agricultori si meseriasi, Muntele de Pietate si Casa de depozite si Consignatii. Ministrul ad-interim de Finante, Nicolae Rosetti-Balanescu, realizeaza un proiect de lege pentru constituirea unei Case de Depozite si Consignatii, pe care Domnitorul Alexandru Ioan Cuza il aproba, la 24 noiembrie 1864 si astfel ia nastere Casa de Depuneri si Consemnatiuni (CDC).

IV. Produsul de economisire Pentru utilizarea produselor bancare de economisire de catre clientii persoane fizice si juridice, acestia trebuie sa cunoasca mai multe aspecte: actionariatul bancii, performantele bancii, informatii legate de ratele de dobanda,sucursalele,comisioanele practicate, daca exista conturi curente atasate sau nu la banca, daca exista sau nu penalizare la retragerea banilor ininte de scadenta, daca se pot face depuneri periodice intr-un cont existent, modalitatea de economisire din punct de vedere al monedei (lei,valuta).

Pe piata bancile ofera clientilor in principal 4 tipuri de produse bancare de economisire: contul de economii, depozitul la vedere, depozitul la termen, certificate de depozit.

Produsul de economisire pe care l-am ales pentru acest proiect este contul de economii.

Contul de economii este produsul bancar de economisire care imbina caracteristicile contului curent al clientului cu caracteristicile unui depozit la termen. 1. MAXICONT BCR (Cont de economii,in lei si valuta)Beneficiari: persoanele fizice rezidente sau nerezidente, cu varsta de pana la 18 ani sau peste 18 ani,care detin suma minima de constituire a contului de economii.Suma minima/sold minim:RON: 500

USD: 250

EUR: 250

Depuneri/alimentari:*oricand, in sume minime de 50 lei sau 50 USD/EUR, prin:-depunerea de numerar la sediul oricarei unitati BCR

-Standing Order: transferuri regulate din contul current, fie in suma fixa, fie prin stabilirea unui plafon maxim pentru soldul contului curent (sumele care depasesc acest plafon sunt automat transferate in contul de economii)

-virament intra si interbancar

-alimentarea de la extern

*oricand, indiferent de suma:-transfer de fonduri din contul curent ce este atasat cardului de debit in lei (de la ATM-urile BCR)

Retrageri: oricand, orice suma si se pot face prin:

-numerar de la ghiseele bancii

-virament in contul curent cu sau fara card de debit atasat si/sau in contul de card de credit al titularuluiCosturi:-comision pentru deschidere a contului de economii: 0 -comision de administrare a contului de economii:

RON:4 lei/luna

EUR:1EUR/luna

USD:1USD/luna

-comision pentru retragere numerar, la ghiseele bancii:

RON:-0,4%,min.6 lei

EUR/USD:-0,5%,min.3EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR

-2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EURDOBANZI

MonedaSold cont de economiiDobanda (%/an)

RONpana la 3.000 lei excl.3,00

intre 3.000-10.000 excl.4,00

intre 10.000-50.000 excl.4,50

intre 50.000-200.000 excl.4,75

peste 200.000 incl.5,00

EURpana la 4.000 EUR excl.1,00

intre 4.000 incl.-12.000 EUR excl. 1,20

intre 12.000 incl.-60.000 EUR excl.2,00

intre 60.000 incl.-160.000 EUR excl. 2,10

peste 160.000 EUR incl.2,20

USDpana la 4.000 USD excl.1,50

intre 4.000 incl.-60.000 USD excl.1.50

intre 12.000 incl.-60.000 USD excl. 1,50

intre 60.000 incl.-160.000 USD excl. 1,60

peste 160.000 USD incl. 1,70

2. ATUCONT BRD (cont de economii,in lei si valuta)ATUCONT ofera o dobanda trimestriala fixa, comparabila cu cea a unui depozit la termen, dar fara conditia de respectare a unui anumit termen.Beneficiari: orice persoana fizica,inca de la indeplinirea varstei de 14 ani (daca au incuviintarea ocrotitorului legal, parinte, tutore)

Disponibilul minim: cel putin 500 Lei,400 EUR sau 700 USD

Dobanda: trimestriala- RON 5.00 - EUR 2.00

- USD 1.50

Mod de calcul: dobanda se calculeaza de doua ori pe luna, la date fixe: 01

Si 15 ale lunii

Depuneri: sumele depuse/incasate exact in aceste doua date sa fie purtatoare de dobanzi chiar din momentul respectiv.Toate sumele depuse sau incasate in celelalte zile din luna vor aduce dobanda incepand cu urmatoarea data de 01 si 15.

Retrageri: pentru sumele retrase din cont in datele 01 sau 15 ale lunii se va primi dobanda pana in momentul respectiv.Sumele retrase in orice alta zi a lunii vor fi luate in calculul dobanzii retroactiv, incepand cu data de 01 sau 15 anterior.

Penalitatii sau restrictii: majoritatea actiunilor desfasurate in ATUCONT sunt gratuite; nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont, depunerile de numerar, incasari intra si interbancare, transferuri de bani in contul curent deschis la BRD; accesul la ATUCONT este determinat numai de mentinerea in cont a unei sume minime.Garantii: ATUCONT beneficiaza de garantia oferita de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoane fizice, in limitele prevazute de lege. 3. CONT STUDENT VOLKSBANK (cont de economii,in lei si valuta)Beneficiari: studenti

Dobanda: fixa,plata lunara 0.1%, fara capitalizare

Suma minima: 1 RON,1 EUR

Comisioane: -nu se percep comisioane pentru deschidere cont, inchidere cont,administrare,depunere numerar -administrare cont curent 0.25 EUR, 1 RON

-retragere numerar 0.4%,taxa minima 1.5 RON,2 EUR 4. ALPHA DREAMS (cont de economii in lei si valuta)Beneficiar: este deschis pe numele copiilor, de la momentul eliberarii certificatului de nastere si pana la indeplinirea varstei de 18 ani.

Dobanda: RON 5,75%, USD 2,00%, EUR 2,25%Suma minima: 40 RON,10 EUR, 15 USDCosturi: -comision lunar de administrare 2 RON, 1 USD, 1 EUR

-comision de retragere, minim 3 RON (0,4%), minim 1 EUR

(0,5%)

5. LIBRETUL DE ECONOMII-CEC BANKBeneficiari: persoane fizice majore,minori

Suma minima: 100 RON

Termen de constituire: 12 luni

Dobanda: capitalizata, anuala de 6,5%

V. Produsul de creditare Creditul este principalul produs bancar si reprezinta relatia baneasca intre o persoana fizica sau juridica numita creditor, care acorda unei alte persoane, numita debitor, un imprumut in bani in general cu o dobanda stabilita in functie de riscul pe care si-l asuma creditorul sau de reputatia debitorului.

Produsul de creditare ales pentru analiza comparativa este creditul pentru nevoi personale. Creditul pentru nevoi personale este imprumutul la care clientul nu trebuie sa justifice bancii modul in care foloseste banii.Pentru a obtine sume mai mari, solicitantii trebuie sa garanteze imprumutul cu un imobil.

1. CREDITUL DIVERS BCRBeneficiari: persoane fizice rezidente, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca

Destinatia: se acorda pentru satisfacerea nevoilor personale ale

imprumutantului

Moneda de acordare: RON,EUR

Suma acordata:- minim 700 EUR (sau echivalent RON)

- maxim 20.000 EUR (sau echivalent RON) pentru clientii BCR; pentru credite mai mari de 10.000 EUR

(sau echivalent RON) este necesara prezentarea a maxim 3 codebitori

- maxim 10.000 EUR (sau echivalent RON) pentru

clienti fara istoric BCR

Termen maxim: 10 ani

Avans: nu este necesar

Modalitati de angajare a creditului:

la orice sediu BCR, in numerar (inclusiv in ziua scadentei)

utilizand Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent in lei/valuta, prin ambele componente: Alo 24 Banking- efectuare operatiuni prin telefon si Click 24 Banking- efectuare operatiuni prin internet (se completeaza in prealabil Cererea- Contract de acces la serviciu) la orice ATM din reteaua BCR, prin intermediul cardului de debit ( se incheie in prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate in lei.Dobanda: fixa pe intreaga perioada de creditare RON-13,50%/ an pentru clienti cu istoric BCR, 14,50%/ an pentru clienti fara istoric BCR,EUR-13,75%/ an pentru clienti cu istoric BCR,14,75% / an pentru clienti fara istoric BCR.

Complementar: certificat de asigurare (de viata) oferit gratuit de catre banca clientilor cu varsta cuprinsa intre 18 si 65 ani impliniti.

2. CREDITUL EXPRESSO BRDBeneficiari: persoane fizice

Destinatia: libertate totala in ceea ce priveste utilizarea sumei

imprumutate,finantare pentru orice cheltuieli, planificate sau

neprevazute.

Moneda de acordare: RON sau EURO

Suma acordata: intre 600 si 60.000 RON,respectiv 200 si 15.000 EURTermen: pana la 10 ani

Fara giranti

O dobanda la alegere: indexabila, corelata cu nivelul dobanzii de pa piata sau fixa, care permite planificarea de la inceput a sumei de rambursat pentru intreaga perioada a creditului.

O gama variata de venituri acceptate: de la venituri din salarii, pensii, dividende, drepturi de autor, chirii pana la venituri din activitati independente.

Complementar: se incheie o polita de deces si invaliditate permanenta pentru client;polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit, pentru intreaga perioada de creditare.

Tarif/Comision: analiza dosarului de credit 200 RON,50 EUR administrare credit 0,40 %/luna

rambursare anticipata-credite cu dobanda variabila-gratuit

-credite cu dobanda fixa >1 an 1%