[YRC]-Thi Truong Bao Hiem Nong Nghiep Va Mot So Giai Phap Phat Trien TT BHNN o VN

7/31/2019 [YRC]-Thi Truong Bao Hiem Nong Nghiep Va Mot So Giai Phap Phat Trien TT BHNN o VN

1/83

B Gio dc v o toTrng i hc Ngoi thng

---------o0o---------

Cng trnh tham dcuc thiSinh vin nghin cu khoa hc trng i hc Ngoi thng nm 2009

Tn cng trnh:

Thtrng Bo him nng nghip v mt s gii php pht trinthtrng bo him nng nghip Vit Nam

Nhm ngnh: XH1b

H v tn nhm sinh vin:1. V Nguyn Ngc Anh Nam/n: N Dn tc: Kinh

Lp: Anh 2- TCNHA-K45 Kho: 45 Khoa: Ti chnh ngn hng

2. Mai T Anh Nam/n: N Dn tc: KinhLp: Nht 1- TCNHA-K45 Kho: 45 Khoa: Ti chnh ngn hng

3. Nguyn Minh H Nam/n: N Dn tc: KinhLp: Nht 1- TCNHA-K45 Kho: 45 Khoa: Ti chnh ngn hng

4. V Hong Lan Nam/n: N Dn tc: KinhLp: Nht 1- TCNHA-K45 Kho: 45 Khoa: Ti chnh ngn hng

5. H Th Ngc Mai Nam/n: N Dn tc: KinhLp: Anh 2- TCNHA-K45 Kho: 45 Khoa: Ti chnh ngn hng

Hv tn ngi hng dn: PGS.TS Nguyn Nh Tin


2/83

http://svnckh.com.vn ii

Mc lc

Danh mc tvit tt

Danh mc hnh v bng biu

Li mu

Chng I: Khi qut v thtrng bo him nng nghip ................................. 3

I. Vi nt v thtrng ............................................................................................... 3

1. Khi nim. .........................................................................................................3

2. Yu tcu thnh thtrng .............................................................................4

3. c im ...........................................................................................................4

II. Quy lut iu tit thtrng: ............................................................................... 5

1. Quy lut gi tr: ................................................................................................5

2. Quy lut cung cu: ...........................................................................................5

3. Quy lut gi c: ................................................................................................5

4. Quy lut cnh tranh: ........................................................................................6

III. Thtrng bo him ............................................................................................ 6

1. Khi nim ..........................................................................................................6

2. c trng c bn. .............................................................................................7

3. Phn loi thtrng bo him: .....................................................................10

4. Mt squy lut chung ca thtrng bo him: .........................................12

IV. Thtrng bo him nng nghip ................................................................... 13

1. Vi nt v thtrng bo him nng nghip.................................................13

2. Vic trin khai bo him nng nghip cc quc gia trn thgii ............13


3/83

http://svnckh.com.vn iii

Chng II: Thc trng thtrng bo him nng nghip Vit Nam ........... 20

I. C spht trin ................................................................................................. 20

1. Dn squc gia ..............................................................................................20

2. iu kin tnhin cc vng min .................................................................21

2.1 Min Bc ....................................................................................................21

2.1.1 ng bng sng Hng......................................................................... 21

2.1.2 Vng Ty Bc ..................................................................................... 21

2.1.3 Vng ng Bc ................................................................................... 22

2.2 Min Trung ................................................................................................22

2.2.1 Vng Bc Trung B ............................................................................ 222.2.2 Vng duyn hi Nam Trung B .......................................................... 23

2.3 Min Nam ...................................................................................................24

2.3.1 Vng Ty Nguyn ............................................................................... 24

2.3.2 Vng ng Nam B ........................................................................... 24

2.3.3 Vng ng bng sng Cu Long ........................................................ 24

3. c im ngnh ngh sn xut .....................................................................25

3.1 Trng trt ...................................................................................................25

3.1.1 Cy lng thc .................................................................................... 25

3.1.2 Cy cng nghip .................................................................................. 27

3.2 Chn nui...................................................................................................31

3.2.1 Ngnh chn nui Vit Nam trong thi gian qua ................................. 31

3.2.2 Li thngnh chn nui Vit Nam .................................................. 33

3.2.3 Cc ngnh chn nui chnh ................................................................. 33

3.2.4 Nhng thch thc v ri ro ca ngnh chn nui ............................... 34

3.2.5 Nhng bt cp khc ............................................................................. 35

4. Cc c spht trin khc ...............................................................................35

II. Din bin tnh hnh thtrng bo him nng nghip Vit Nam ................. 36


4/83

http://svnckh.com.vn iv

1. Vi nt v thtrng. ......................................................................................36

2. Cc yu tcu thnh thtrng. ...................................................................37

2.1 Khnng cung cp dch v bo him nng nghip ca cc cng ty bohim.. ...................................................................................................................37

2.1.1 Tng cng ty BH Vit Nam ................................................................ 37

2.1.2 Cng ty Groupama .............................................................................. 39

2.1.3 Tng cng ty c phn Bo Minh ......................................................... 41

2.1.4 Cng ty c phn BH Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn

Vit Nam ......................................................................................................... 41

2.1.5 T chc phi chnh ph GRET (Groupe de Recherche et dchangesTechnologiques) .............................................................................................. 43

2.2 Nhu cu thtrng vi bo him nng nghip ..........................................44

2.2.1 Nhu cu ca ngi nng dn .............................................................. 44

2.2.2 Nhn thc ca Hip hi bo him v cc C quan Nh nc ............ 45

2.3 Mc ph bo him v cc loi hnh dch v ca bo him nng nghip ...46

2.3.1 Mc ph cha ph hp ........................................................................ 46

2.3.2 Sn phm cha a dng, phong ph ................................................... 47

3. Tnh hnh thc hin th im v nghin cu trin khai bo him nng

nghip ......................................................................................................................47

3.1 M hnh bo him chs............................................................................47

3.1.1 Nhng li th ca BH theo ch s ....................................................... 48

3.1.2 Nhc im ca BH ch s ................................................................. 49

3.1.3 Cc d n trin khai trong thi gian qua ............................................. 50

3.2 Bo him tn dng nng nghip ................................................................51

3.2.1 Trch nhim ca ABIC ....................................................................... 52

3.2.2 Ph BH ................................................................................................. 52

3.2.3 Phng n c th................................................................................. 53


5/83

http://svnckh.com.vn v

4. nh gi cc hot ng trn thtrng bo him nng nghip Vit nam. .53

4.1 Nhng tht bi trong qu trnh trin khai .................................................53

4.2 Kt qu hot ng bo him nng nghip ca Vit Nam .........................55

4.3 Nguyn nhn bo him nng nghip Vit Nam cha pht trin ...............56

4.3.1 Sn phm nng nghip chu nhiu yu t ri ro ................................. 56

4.3.2 Qun l ri ro trong hot ng bo him nng nghip Vit nam cn

hn ch.... ......................................................................................................... 58

4.3.3 Thtrng ti bo him cha pht trin mnh .................................... 59

4.3.4 Trnh v nhn thc ngi dn cha cao......................................... 60

4.3.5 Cha c s h trtpha Nh nc ................................................... 63Chng III: Gii php pht trin thtrng bo him nng nghip Vit

Nam ...................................................................................................................... 66

I. nh hng pht trin TT BH nng nghip Vit Nam .............................. 66

1. Quan im ca Nh nc ..............................................................................66

2. nh hng pht trin TT..............................................................................67

II. Gii php pht trin thtrng bo him nng nghip Vit Nam ............ 68

1. Gii php v pha Nh nc ..........................................................................68

2. Gii php v pha hip hi bo him. ............................................................71

3. Gii php v pha doanh nghip bo him ....................................................72

4. Gii php vpha ngi nng dn ................................................................73

Kt lun

Danh mc ti liu tham kho


6/83

http://svnckh.com.vn vi

Danh mc tvit tt

TT Thtrng

BHNN Bo him nng nghip

BH Bo him

XH X hi

DN Doanh nghip

No&PTNT Nng nghip v pht trin nng thn.


7/83

http://svnckh.com.vn vii

Danh mc bng biu

Tn hnh v bng biu Trang

Hnh 1: M hnh t chc h thng BH tng h Nht Bn 16

Hnh 2: C cu lao ng phn theo ngnh kinh t 2000-2008 20

Hnh 3: T l bi thng ca Bo Vit v Groupama 41

Hnh 4: M hnh ca sn phm BH tn dng ti ABIC 52

Hnh 5: Doanh thu v bi thng BHNN 2004-2008 56

Bng 1: Din tch la v sn lng hng nm 2000-2008 26

Bng 2: Din tch cc loi cy trng phn theo nhm cy 2000-2007 31

Bng 3: BH cy la ca Bo Vit 1982-1983 38

Bng 4: S liu thng k vc cu nxu tnh theo nguyn nhn h sn xut

v c nhn 2002-2006

42

Bng 5: Kt qu trin khai BH cy cao su, b sa ca Bo Vit 54

Bng 6: Kt qu BHNN ca Groupama 55

Bng 7: Kt qu hot ng nghip v BHNN ton thtrng 55

Bng 8: V d vc ch chia s ri ro trong BHNN 70


8/83

1

http://svnckh.com.vn 1

Li mu

1. Tnh cp thit ca tiVit Nam l mt nc sn xut nng nghip ln vi hn 70% dn s sng bng ngh

nng. Mc d nn nng nghip Vit Nam c vai tr v tr chin lc trong vic pht

trin kinh t, x hi, n nh chnh tr, nng cao i sng nhn dn v l mt ngnh sn

xut chnh nhng thu nhp ca ngi nng dn tlnh vc ny li khng ng k. Hn

na, Vit Nam li cha c mt nn nng nghip sn xut ln theo ng ngha, vn

duy tr nn sn xut nh l theo quy m hgia nh, ch yu da vo sc lao ng,

khng sn xut theo k hoch m ch yu li theo tp qun. Do , sn xut nng

nghip ca Vit Nam ph thuc rt ln vo vn thi tit, vtr a l, c im v

a hnh m Vit Nam li l mt trong nhng nc chu nhiu nh hng v hu qu

do thin tai gy ra, l mt trong nm bo ca khu vc Chu -Thi Bnh Dng. V

vy, tt yu sn xut nng nghip Vit Nam phi chu nhng ri ro khng ch v

thin tai, dch bnh m bn cnh l nhng ri ro t nn kinh tv m, v chnh tr

y cng l nhng nguyn nhn chnh dn n nng nghip Vit Nam l mt th

trng tim nng cho Bo him nng nghip. Bo him ni chung v Bo him nng

nghip ni ring u l nhng l chn cho nn kinh t, lm gim thiu ri ro c th s

xy ra i vi nhng ngi mua bo him. V bo him nng nghip ra i l mt nhu

cu cp thit i vi nn nng nghip Vit Nam ni chung v ngi nng dn ni ring,

l cu cnh lm gim bt nhng ri ro do thin tai, dch bnh gy ra. Tuy nhin trn

thc t vn Bo him Nng nghip Vit Nam vn cha thc sc trin khai c

hiu qu, thtrng bo him nng nghip vn cha pht trin v cn gp rt nhiu

kh khn. T vn thc s cp thit ny, nhm ti xin xut bi nghin cu:

Thtrng Bo him nng nghip v mt s gii php pht trin thtrng bo

him nng nghip Vit Nam.


9/83

2


2. Mc ch nghin cu- Th nht, ti lm r cc khi nim tng quan v th trng, th trng bo

him v thtrng bo him nng nghip, cc kinh nghim p dng trn th gii

- Th hai, trnh by v thc tin p dng bo him nng nghip ti Vit Nam

trong thi gian qua v nh gi nhng kh khn cn tn ti.

- Thba, nh hng v a ra nhm gii php nhm thc y s pht trin cng

nh nng cao cht lng bo him nng nghip Vit Nam thi gian ti.

3. i tng v phm vi nghin cu- i tng nghin cu: ti nghin cu tp trung phn tch v th trng bo

him nng nghip ti Vit Nam- Phm vi nghin cu: Nghin cu v cc doanh nghip hot ng trong lnh vc

bo him nng nghip, nhng ngi nng dn tham gia bo him ti Vit Nam

4. Phng php nghin cuNhm ti s dng phng php thu thp s liu v tng hp, phn tch- thng k,

phn tch- so snh, phng php m hnh ho- th nhm a ra nh gi hp l,

nhn nh chnh xc vi tng c nghin cu.

5. Kt cu bi nghin cuBi nghin cu gm 3 chng:

Chng I: Khi qut v thtrng bo him nng nghip.

Chng II: Thc trng thtrng bo him nng nghip Vit Nam

Chng III: Gii php pht trin thtrng bo him nng nghip Vit Nam.

Vi phng php nghin cu thu thp, tng hp v phn tch, nhm ti xin a ranhng nhn nh phn tch v thtrng bo him ng thi xut nhng gii php

nhm pht trin thtrng bo him nng nghip Vit Nam trong thi gian ti.


10/83

3


Chng I: Khi qut v thtrng bo him nng

nghip

I. Vi nt v thtrng1. Khi nim.

Th trng (TT) l phm tr kinh t tng hp gn lin vi qu trnh sn xut v lu

thng hng ho. Tha nhn sn xut hng ho khng th ph nh s tn ti khch

quan ca TT. Tu tng iu kin v gic nghin cu m ngi ta a ra cc khi

nim TT khc nhau.

Khi nim cin cho rng: TT l ni din ra cc hot ng trao i, mua bn hng

ho. Theo khi nim ny ngi ta ng nht TT vi chv nhng a im mua bn

hng ho c th. Trong kinh t hin i t dng khi nim ny. Khi nim hin i v

TT rt nhiu:

Theo s tng tc ca cc ch th trn TT ngi ta cho rng: TT l qu trnh ngi

mua v ngi bn tc ng qua li ln nhau gii quyt gi c v slng hng ho

mua bn. Theo quan nim ny tc ng v hnh thnh TT l mt qu trnh khng th

ch l thi im hay thi gian c th.Theo ni dung, chng ta c th quan nim: TT l tng th cc quan h v lu thng

hng ho v lu thng tin t, tng th cc giao dch mua bn v cc dch v. Nh vy,

TT va c yu to, va c yu t thc. Bn cht ca TT l gii quyt cc quan h.

Cng c quan im cho rng, TT bao gm ton b cc hot ng trao i hng ha

c din ra trong s thng nht hu c vi cc mi quan h do chng pht sinh gn

lin vi mt khng gian nht nh.

Quan im khc li cho rng, TT l trung tm ca cc hot ng kinh t, l ni din racc quan htrao i, l lnh vc lu thng hng ha m hng ha thc hin gi tr

ca mnh c to ra trong qu trnh sn xut. TT l ni gp ggia cung v cu, l

ni din ra cc hot ng mua, bn hng ha bng tin t.


11/83

4


Cn theo gc marketing th TT bao gm tt c nhng khch hng tim n cng c

mt nhu cu hay mong mun c th, sn sng v c khnng tham gia trao i tha

mn nhu cu v mong mun .

2. Yu tcu thnh thtrngCungCu v mc gi xc nh ca sn phm

Ngi bn v ngi mua l hai lc lng cbn trn TT. cng l hnh nh c th

nht ca 2 yu tcung-cu ca TT. Trong h thng TT, mi thu c gi c, l gi

tr ca hng ho v dch vc tnh bng tin.

3. c imTrc ht, hnh vi c bn ca TT l hnh vi mua v bn. Thng qua hot ng mua v

bn hng ha, dch v, ngi mua tm c ci mnh cn v ngi bn c ci mnh

mun vi gi tha thun.

Hnh vi mua v bn c din ra trong khng gian v thi gian nht nh. N to ra

nhng mi quan h kinh t trong nn kinh t-XH, quan h gia sn xut vi tiu dng,

quan h gia cung v cu, quan h gia i tc v cnh tranh, quan h gia hng ha

v tin t

Trn TT, quan h cnh tranh din ra rt gay gt gia cc i th - cnh tranh gia

ngi bn vi ngi mua, cnh tranh gia ngi mua vi ngi mua, cnh tranh gia

ngi bn vi ngi bn v cc kha cnh nh cht lng, mu m sn phm, gi c

sn phm; cnh tranh trn TT din ra phc tp. si ng nhng li hp dn. Cnh

tranh s mang li nim vinh quang cho cc i th bit tn dng khnng, li th ca

mnh, ng thi bit kim sot v loi tr ri ro.

Trn thc t, TT c thc phn ra nhiu loi khc nhau: TT chnh, TT ph, TT ni

a, TT quc t, TT hng ha, TT dch v, TT sc lao ng, TT chng khon, TTBH Chng c nhng im chung ging nhau nh u cha tng s cung, tng s

cu, yu t khng gian v thi gian, u din ra cc hot ng mua bn v cc quan h

hng ha, tin t Song mi TT khc nhau li mang nhng c trng khc nhau, iu

ny to nn tnh a dng v phong ph ca h thng TT trong nn kinh t- XH.


12/83

5


II. Quy lut iu tit thtrng:1. Quy lut gi tr:

Theo quy lut gi tr, sn xut v trao i hng ho phi da trn c s hao ph lao

ng XH cn thit.

Trong kinh t hng ho, mi ngi sn xut t quyt nh hao ph lao ng c bit ca

mnh, nhng gi tr ca hng ho khng phi c quyt nh bi hao ph lao ng c

bit ca tng ngi sn xut hng ho, m bi hao ph lao ng XH cn thit. V vy,

mun bn c hng ho, b p c chi ph v c li, ngi sn xut phi iu chnh

lm cho hao ph lao ng c bit ca mnh ph hp vi mc chi ph m XH chp nhn

c.

Trao i hng ho cng phi da trn c s hao ph lao ng XH cn thit, c ngha l

trao i theo nguyn tc ngang gi.

S vn ng ca quy lut gi tr thng qua s vn ng ca gi c hng ho.V gi tr

l c s ca gi c, nn trc ht gi c ph thuc vo gi tr. Hng ho no nhiu gi

tr th gi c ca n s cao v ngc li.

Trn TT, ngoi gi tr, gi c cn ph thuc vocc nhn t: cnh tranh, cung cu, sc

mua ca ng tin.S tc ng ca cc nhn t ny lm cho gi c hng ho trn TT

tch ri vi gi tr v ln xung xoay quanh trc gi tr ca n. S vn ng gi c TT

ca hng ho xoay quanh trc gi tr ca n chnh l c ch hot ng ca quy lut gi

tr. Thng qua s vn ng ca gi c TT m quy lut gi tr pht huy tc dng.

2. Quy lut cung cu:Khi cung nhhn cu c ngha l khi lng hng ho cung ng trn TT khng p

ng c nhu cu dn n gi c TT hng ho tng ln. Khi cung bng cu c ngha

l khi lng hng ho p ng nhu cu s dn n gi c cn bng v khng thayi. Khi cung ln hn cu, tc l khi lng hng ho cung ng vt qu cu dn n

gi c TT gim xung.

3. Quy lut gi c:


13/83

6


Quan h cung-cu l mt khi nim ca kinh tTT v ngi ta xem cung-cu l mt

hm s ca gi. Ngha l mt s thay i ca gi s lm thay i quan h cung-cu.

Trong nn kinh t TT gi c iu tit quan h cung-cu. Mi quan h ny ny ph

thuc vo co gin ca cung hay cu theo gi. Do c im l trong ngn hn co

gin ca cung l rt nh do vy stng ln ca cu slm gi tng nhanh hn. Trong

di hn, co gin ca cung ln hn nn stng gi cng chm hn.

4. Quy lut cnh tranh:Cnh tranh l mt quy lut kinh t ca sn xut hng ho bi thc cht n xut pht t

quy lut gi tr ca sn xut hng ho. Trong sn xut hng ho, s tch bit tng i

gia nhng ngi sn xut, sphn cng lao ng XH tt yu dn n s cnh tranh

ginh c nhng iu kin thun li hn nh gn ngun nguyn liu, nhn cng

r, gn TT tiu th, giao thng vn ti tt, khoa hc k thut pht trin... nhm gim

mc hao ph lao ng c bit thp hn mc hao ph lao ng XH cn thit thu c

nhiu li. Khi cn sn xut hng ho, cn phn cng lao ng th cn c cnh trnh.

III. Thtrng bo him1. Khi nim

Bo him (BH) l mt ngnh kinh doanh c bit trong XH. hot ng kinh doanh

BH ra i v pht trin i hi phi c TT BH.

TT BH l ni din ra hot ng mua bn cc sn phm BH.

Khc vi cc loi sn phm khc trn TT, sn phm BH khng tn ti hu hnh, khng

c hnh dng, kch thc, trng lng N l loi sn phm dch vc bit, v hnh

v l loi sn phm m ngi mua khng bao gimun n xy ra c thc hin

quyn i bi thng hay tr tin BH. Ngi mua sn phm BH ch vi mc ch

phng khi s kin c BH xy ra vn m bo c an ton v mt ti chnh, n nhc qu trnh sn xut kinh doanh cng nh i sng sinh hot XH.

Tham gia vo TT BH cng gm ngi mua (khch hng), ngi bn (cc DN kinh

doanh BH) v cc t chc trung gian (ngi mi gii BH).


14/83

7


- Ngi mua BH hay cn gi l ngi c BH (Insured): l nhng t chc hay c

nhn c ti sn hay trch nhim dn s theo lut nh, tnh mng hay tnh trng sc

khe cn phi tham gia BH s trc tip hay thng qua ngi mi gii mua cc sn

phm BH.

Ngi c BH l ngi mua BH ca DN BH, l ngi c tn trn hp ng BH hoc

l ngi c hng li ch trn hp ng BH.

-Ngi bn BH hay cn gi l ngi BH (Insurer): l cc DN kinh doanh BH. H l

ngi k hp ng BH v cam kt bi thng cho ngi mua BH tt c nhng tn tht

do ri ro c BH l nguyn nhn trc tip gy ra.

Cc DN kinh doanh BH hin nay (theo iu 59 Lut kinh doanh BH ca Vit Nam

c Quc hi thng qua thng 12-2000) bao gm: DN BH nh nc, DN BH c phn,

DN BH lin doanh, t chc BH tng h v DN BH 100% vn u t nc ngoi.

- T chc trung gian hay cn gi l ngi mi gii (broker), i l (agent) BH: l cu

ni gia ngi mua v ngi bn BH.

Mt trung gian BH c th hot ng di hnh thc i l hay mi gii BH.

+ Mi gii BH:

Mi gii BH c th l cng ty hoc c nhn ng ra thu xp BH vi cc cng ty BH.

H c tht vn v cc vn nh nhu cu BH, hp ng BH, TT BH, khiu ni, kin

tng Mi gii BH c thi din cho cDN BH v ngi c BH.

+ i l BH:

i l BH c th l t chc hay c nhn c DN BH y quyn trn c shp ng i

l. i l BH thay mt DN v c hng lng hoc tin hoa hng thoe tha thun.

Nh vy. i l thng c coi l i l cho DN kinh doanh BH.

2. c trng c bn.Ging nh cc loi TT khc, TT BH cng c nhng c trng chung, c thnh sau:

- Trn TT BH, cung v cu lun bin ng:

Cung trn TT BH chnh l cc sn phm BH do cc DN kinh doanh trn thtrn cung

cp phc v khch hng ca mnh. Cc DN tham gia kinh doanh dch v BH trn


15/83

8


TT BH c th tng hoc gim ty theo nhu cu ca TT v sc cnh tranh. Sn phm

trn TT lun c ci tin thch ng vi TT. Sn phm BH ngy mt nhiu v pht

trin, hon thin cng vi s pht trin ca khoa hc- k thut cng nh nn KT-XH

trong qu trnh hi nhp v ton cu ha, p ng nhu cu phong ph ca TT.

Cu ca TT BH chnh l nhu cu v BH ca dn c, ca cc t chc XH, ca cc n

v sn xut, kinh doanh v ngy cng c xu hng tng ln. Khi nn kinh t- XH pht

trin th cc t chc KT-XH cng pht trin theo, i sng vt cht, tinh thn ca dn

c cng c ci thin, do nhu cu a dng v dch vBH cng tng ln. Nhng

nm u th k XX, trn TT BH mi ch c vi chc sn phm nhng n nay con s

ny ln ti hng trm. XH pht trin, dch vBH i su vo tng ng ngch ca

i sng KT-XH phc v nhu cu ca cc i tng khch hng.

Tm li, cung v cu v sn phm BH c pht trin song hnh. Cu tng th cung

tng v ngc li.

- Gi c ca sn phm BH lun bin ng v ph thuc vo nhiu yu t

Trn TT BH, gi c ca sn phm BH chnh l ph BH. Ph BH l khon tin m ngi

mua BH phi trcho ngi bn BH c bi thng khi c tn tht xy ra i vi

i tng BH. Ph BH c xc nh trn c s tha thun gia ngi mua v ngi

bn BH v mt dch vBH no v cng c thxem l gi chp nhn ca TT v

dch v (hay sn phm) BH. Ph BH c tnh ton trn c sgi tr BH (hay s tin

BH) vi t l ph BH. Nu gi tr BH (hay s tin BH) cng ln, t l ph BH cng cao,

th ph BH cng ln v ngc li.

Ph BH trn TT cng lun thay i, n ph thuc vo ri ro nhiu hay t, mc nguy

him cao hay thp, trnh qun l ri ro, mc thit hi khi xy ra ri ro, iu kin

BH cng nh nhn thc ca con ngi Ngoi ta ph BH cn ph thuc vo quy lutcung cu, TT, quy lut cnh tranh

- Trn TT BH, canh tranh v lin kt lun din ra.

Ging nh cc TT khc, s cnh tranh gia cc DN trn TT BH tranh ginh khch

hng, thu li nhun cng din ra lin tc, gay go v quyt lit. Vic cnh tranh trn


16/83

9


nhiu kha cnh vi nhiu th thut. Mt trong nhng c trng ca sn phm BH l

khng c bo h bn quyn v dbt chc, do cc DN kinh doanh BH thng tp

trung vo kinh doanh cc sn phm c TT chp nhn bng cch ci tin, hon thin

sn phm hn cc DN khc, bng cch qung co su rng, hp dn thu ht

khch hng, chim lnh TT Thc tny c chng minh rt r Vit Nam khi TT

BH chuyn tc quyn sang cnh tranh vi nhiu DN thuc nhiu thnh phn kinh t

tham gia.

Trn TT BH, cng vi s cnh tranh l s lin kt gia cc DN BH. Cnh tranh cng

mnh th lin kt cng pht trin. Lin kt thng din ra gia cc DN mi ra i, cn

yu km v tim lc to ra sc mnh trong cnh tranh. Lin kt cn din ra gia cc

DN ln c th mnh ha hon, cng pht trin, trnh gy thit hi cho nhau Lin

kt cng c th din ra gia cc DN nh vi DN ln tng sc mnh, m bo an

ton v c thm ng minh trong cnh tranh. Lin kt cn l nhu cu i vi nhng TT

BH mi hnh thnh v pht trin trc TT th gii n nh. Lin kt cng l xu

hng ca hi nhp v ton cu ha.

- Th phn ca cc DN BH lun thay i.

Th phn BH l t l phn trm ca mi DN BH chim lnh trn TT BH. Th phn cng

ln chng t v th ca DN cng cao, sc cnh tranh v hiu qu cnh tranh ca DN

mnh.

Ni n th phn l ni n TT cnh tranh khng cn mang tnh c quyn. Trn TT

cc DN BH c c hi nh nhau, DN no ginh c th phn nhiu hn chng t hot

ng kinh doanh ca DN tt hn trn mi lnh vc. Th phn ca cc DN lun lun

thay i do slng DN tham gia vo TT thay i, do chin lc kinh doanh thay i

(chin lc marketing, chin lc sn phm, chin lc gi c) gi vng th phnv ginh git th phn ca cc DN khc hoc mrng thi phn bng cch tung ra TT

nhng sn phm mi.Ngoi nhng c trng chung ging cc TT khc nh trn, TT

BH cn c nhng c im ring nh sau:


17/83

10


- TT BH c dung lng ln, i tng khch hng rng, i tng BH rt a dng, bao

gm ti sn, con ngi v trch nhim dn s.

- TT BH pht trin ph thuc vo s pht trin ca iu kin KT-XH. Khi XH pht

trin th nhu cu an ton trong sn xut kinh doanh cng nh i sng sinh hot ca

ngi dn cng c t ra cao hn, do to iu kin thc y TT BH pht trin.

- TT BH l ni cung cp sn phm c bit lin quan n ri ro, nguy him. BH ra i

do s tn ti khch quan ca ri ro. Ri ro l nhng e da nguy him, bt ngm con

ngi khng lng trc c, l nguyn nhn gy ra tn tht, thit hi cho i tng

BH.

- TT BH l TT dch v ti chnh. N chu s kim tra, kim sot cht ch ca nh nc.

Nh nc c th can thip kh su vo hot ng xa cc DN BH. Nh nc khng

nhng xt duyt biu ph, xc nh gii hn trch nhim bi thng m cn quyt inh

sn phm c php kinh doanh hoc hnh thc trin khai bt buc hay t nguyn.

Ch c TT BH mi c hnh thc bt buc ngi tiu dng phi s dng mt s sn

phm BH.

- TT BH c thmang c trng ca mt t chc, v d Tp on BH Lloyds l t chc

BH tng h ca cc nh BH hng hi London. Theo thi gian, Tp on BH LLoyds

ngy cng pht trin v trnn ni ting. N thu ht nhiu khch hng khng ch

Anh m khp th gii v trthnh TT LLoyds.

3. Phn loi thtrng bo him:TT BH rt a dng v phong ph, do ngi ta c tha ra cc tiu thc khc nhau

phn loi TT ty theo mc ch nghin cu. Song vn ct li ca phn loi TT l

nhm phc v cho vic khai thc, thm nhp TT, thu ht khch hng nng cao th

phn, t hiu qutrong kinh doanhChng ta c tha ra cc tiu thc sau y phn loi TT BH:

- Phn loi thtrng bo him theo a l

Theo cch phn loi ny, TT BH c chia thnh cc n v a l khc nhau nh TT

BH trong nc, TT BH quc t. Ngay TT BH quc tcng c th chia thnh TT BH


18/83


19/83


20/83

13


IV. Thtrng bo him nng nghip1. Vi nt v thtrng bo him nng nghip.

BH trong nng nghip l mt sn phm BH truyn thng nm trong s khong 550 sn

phm BH phi nhn th trn TT BH th gii.N khng phi l nghip v kinh doanh

n thun m mang tnh XH rt cao, nhu cu v BHNN rt ln, c bit l cc nc

m nn kinh t nng nghip l ch yu. Tuy nhin, BHNN li ch chim th phn rt

nh trn TT BH th gii.

Yu t cung trn TT thp. Nu chBH theo hng kinh doanh n thun th khng c

DN BH no mn m vi BHNN do y l loi hnh kinh doanh c nguy c thua l cao,

ri ro trong sn xut nng nghip l rt ln v thng xuyn. Nu c trin khai BHNN

th cng chn i tng t c ri ro nhn BH hoc tin hnh mt cch cm

chng.Mt khc, i tng BHNN rt phong ph v trn din rng cho nn rt kh

qun l ri ro, d pht sinh cc ri ro vo c.

Khnng ti chnh ca ngi nng dn cn hn hp khng chi tr ph BH, do

vy, d BHNN l cn thit nhng nhu cu tiu dng sn phm ca nng dn trong TT

BHNN l rt thp.Nh vy, mc d cc nc ht sc quan tm ti BHNN, nhng TT

BHNN vn ch chim mt phn rt nh b trong tng TT BH ton cu. Tng ph

BHNN ton cu hng nm ch vo khong 6.5 t USD.

2. Vic trin khai bo him nng nghip cc quc gia trn thgii- M:

M thc hin BH a him ha (vnng sut v doanh thu trong sn xut nng nghip)

thng qua chng trnh BH Cy trng Lin bang mt chng trnh lin kt gia

chnh ph lin bang v cc DN BH.

Chng trnh p dng cho hn 100 loi cy trng, nhng ch ting 4 loi cy chnh lng, u tng, la mv bng chim ti 79% tng sph BH hng nm. Chng

trnh ny bao ph khong 72% din tch cy nng nghip, trong 73% ph thu c

tBH nng sut v 25% t BH doanh thu.


21/83

14


Chnh ph cung cp min ph Hp ng BH nng sut thin tai c ban cho ton b din

tch cy trng. Mc bi thng ca Hp ng c ban ny l phn tn tht khng vt

qu 50% nng sut bnh qun 4 nm trc nm b tn tht v t l bi thng ch bng

60% gi tr TT d tnh. Vic ny thc hin thng qua pht hnh tri phiu CAT, theo

chnh ph s tr ton b gc v li tri phiu CAT mc cao trong nhng nm

khng tn tht nhiu, nhng nm tn tht ln xy ra th nh u t khng nhn c li

sut, thm ch khng nhn c c tin gc mua tri phiu.

Ngoi vic hng min ph theo Hp ng BH nng sut thin tai c ban, nng dn c

th mua thm mc trch nhim cao vi mc ph c trcp 38% t chnh ph. Tng

cng, mc h trph BH ca chnh ph cho cy trng ln ti 59%.

Ngoi ra, chnh ph M cn h trcc khon sau:

+ Chi ph qun l cho cng ty BH tham gia , tng ng vi 22% tng ph BH

+ Chnh ph nhn ti BH cho cc cng ty BH, tiu tn ngn sch tng ng 14%

tng ph BH.

Lut ca Mquy nh Chng trnh BHNN lin bang coi nh c hiu qu v mt kinh

t nu t l tn tht khng vt qu 1.075tc chnh ph sn sng h trthm tng

ng 7.5% tng ph BH.T l h trca chnh ph Mcho BHNN ngy cng tng,

hin trung bnh chnh ph chu khong 70% cn nng dn ch chu 30% tng chi ph

Chng trnh BH. Tuy vy, vn ch c s tham gia ca 300-400.000 trong tng s 3

triu nng dn, nhng ngi tham gia l nng dn sn xut quy m ln, c hc thc v

u t mnh, cn li nng dn ngy vn cha tham gia. Nhiu kin cho rng chng

trnh ny cha thnh cng, mang nng tnh chnh tr v rent-seeking (li dng quan h,

vn ng hnh lanh c hng li, lm cho i th thua thit).

- Canada:Canada BH a him ha vi nng sut v doanh thu ging cu Mnhng c 2 im

khc bit:


22/83

15


+ Chng trnh c thc hin trc tip bi cc n v thuc chnh quyn tnh ( khng

phi cng ty BH t nhn) di s trgip mt phn v ti chnh t chnh quyn lin

bang.

+ Ngi mua BH phi mua chung cho tt c din tch trng mt loi cy hay ton b

mt loi vt nui no ( d chng cc v tra l khc nhau)

Chng trnh BH p dng cho hn 100 loi cy trng v vt nui, ngoi BH nng sut

cn BH tn tht v cht lng, ht khng ny mm, gieo trng li Trung bnh phn

h trca chnh quyn l 66% tng chi ph, trong lin bang chu 60% v tnh chu

40% phn h tr.

- Ty Ban Nha:

BHNN c thc hin bi Agroseguro tp hp cc cng ty BH t nhn hot ng

trong lnh vc BHNN di s bo trca c quan BHNN v c quan Bi thng BH

quc gia.

Cc hp ng BH l BH mi him ha, cho cy trng, vt nui, nui trng thy sn,

theo mi ri ro u tp trung v Agroseguro.

Tng ph BH thu c trong nm 2003 l 550 triu USD, trong chnh ph h tr

225triu, gn 50%. Ngoi ra chnh ph cn c ngun dphng h tr khn cp

trong trng hp tn tht qu ln. Khi ngun d phng ny vn khng h trs

dng trc tip ngn sch nh nc.

Khi h trcho s gim bt c h trkhn cp khi thit hi xy ra, Ty Ban Nha

khng cu trnng dn khi tn tht xy ra do cc ri ro thuc loi c trong chng

trnh BH. Ri ro khng c trong chng trnh BH, nng dn c thc xem xt h

tr, nhng ch h trkhi nng dn mua BH cho cc ri ro c trong chng trnh

BH.- Nht Bn:

Nht Bn l nc duy nht thnh cng trong vic pht trin chng trnh BHNN rng

khp trn quy m ton quc, vi slng nng dn tham gia BH ln nht th gii.

l nhm hnh t chc v h trti chnh mnh t chnh ph.


23/83

16


Hnh 1: M hnh t chc h thng BH tng h Nht Bn

Cp ton quc Ti khon c bit

H trkhn cp

Ti BH u t

Cp vng Tn dng

u tTi BH

Cp a phng

Nht chc cht chnh trn nn Nht l nc him hoi c c tng ph BH va

bi thng. Tuy nhin c c kt qu ny chnh phcng phi h trrt nhiu:

H trvph BH: tng dn t 15% trong nhng nm 30-40 ln 50% nhng nm gn

y.

H trchi ph qun l: phn h trny ln ti gp 3.75 ln tng ph BH thu c, mt

t l ln nht trong cc nc c WB nghin cu. Kt qu l tng chi ph cho chng

trnh BHNN rt cao vi ( A+I)/P=4.56 gn gp i so vi M(2.42) trc y.

- Philippines:

C quan ti BHNNTrung ng

Lin hip cc hi

BHNN khu vc

Ngn sch Nhnc

Qu

BHNN(50-50)

Hi vin

Hi BHNN aphng


24/83

17


Chng trnh BH:

BHNN ca Philippines l chng trnh ca chnh ph, p dng vi cc tn tht cy

trng, vt nui v cc ti sn u t trong nng nghip, c thc hin bi Tng cng

ty BH Nng nghip ( PCIC)mt DN BHNN ca nh nc c thnh lp theo quyt

nh ca tng thng.

Chng trnh BHNN ny khng ch nhm em li c ch bi thng sau tn tht, m

rng hn l n nh thu nhp v i sng ca nng dn, khuyn khch nng dn u t

vo cng nghtng NSL. Chng trnh khng ch ngha v mt kinh t m cn

c ngha XH.

i tng tham gia l bt k h nng dn trng cy nng nghip c tnh cht thng

mi c gi tr cao, nui gia sc hay t chc c nhn u t ti sn vo nng nghip m

c vay vn t bt k t chc tn dng no , d ca nh nc hay t nhn

Chnh ph trcp cho nng dn thng qua ph BH v thng qua nhn hng i vi

nhng h nng dn c khng qu 7ha din tch gieo trng. Mc ti trca chnh ph

v ngn hng c th nh sau: i vi nhng ngi vay vn ngn hng, t chc tn

dng c trch nhim trgip 2% phi BH i vi trng la v 3% vi trng ng. Phn

ph BH cn li sc chia s theo t l 40/60 gia nng dn v Chnh ph.

Nhc im:

+ Chi ph qun l rt cao do PCIC c ngha v phc v cc h nng dn c th sn xut

nh l.

+ u t cho PCIC rt ln: lc u vn iu l ca PCIC l 250 triu Peso, sau phi

tng ln 2 t Peso.

- BH vt nui:

BH vt nui Philippines do HHBH vt nui ( POOL) thc hin tnm1974, POOLc thnh lp do 50% vn gp ca Munich Re v 50% vn gp t 25 cng ty BH

trong nc. T khi trin khai hot ng BH vt nui, hng nm POOL u c li. Tuy

nhin lng vt nui c BH so vi tng n chim t l rt nh. Nguyn nhn l

POOL ch nhn BH cho nhng trang tri. ch nui vay vn ngn hng.


25/83

18


- BH bo m/ bo lnh:

L chng trnh BH trn gi nhm m bo cho cc khon tn dng m cc t chc

cho vay theo mt chng trnh xc nh ca chnh ph.

Mc tiu thnh lp chng trnh BH bo m l khuyn khch cc ngn hng v cc

t chc cho vay mrng tn dng t cc trung tm ti chnh cho khu vc nng thn.

y l chng trnh bo v cc ngn hng ny trnh khi ri ro nkh i.

- Uruguay:

BHNN c t lu Uruguay nhng vi quy m rt nh. Trc 1993, BHNN vn l

c quyn nh nc c thc hin bi Ngn hng BH quc gia. Sau c thm 2

cng ty BH t nhn ch cho bn BH n him ha.

Quy m TT BH rt nh b, mt phn do c cc chng trnh h trgim nh tn tht

thin tai ca chnh ph lm gim nhu cu BH ca nng dn, v do cch lm n quan

liu ca quyn ca Ngn hng BH quc gia lm nng dn nn ch.

Uruguay mun pht trin TT BHNN trong nc, dn thay thcc chng trnh h tr

gim nh thin tai ca chnh ph. Uruguay xy dng lut BH trong xut chnh

ph h trln ti 60% ph BHNN. Lut cng xut xy dng 1 qu h trgim nh

tn tht thin tai ca chnh ph, theo qu s ch s dng h trnhng nng dn mua BHNN theo chng trnh ca chnh ph.

Ngoi ra cc nc ang pht trin cng ang th nghim cc hnh thc BH mi:

- BH theo ch snng sut khu vc: l hnh thc BH m ngi mua BH chc

bi thng khi nng sut bnh qun ca cc khu vc c xc nh trc tt

xung di mt mc no cng c tha thun trc,

- BH theo ch s thi tit: l loi BH theo cng ty BH s bi thng cho ngi

mua BH da trn cc tham s v thi tit c mi tng quan cao vi nng sutcy trng hoc thu nhp ca nng dn nh mc nc ma, nhit , m ca

t

+ BH ch slng nc ma ca n .

+ BH chn nui theo ch s ca Mongolia.


26/83

19


Tm li, kinh nghim ca cc nc cho thy, chnh ph thng h trnhng khon

tin ln gip nng dn ng ph BH, trnh cho h phi ng u vi ri ro ln v

che y nhng vn v la chn sai lm v cy trng ca nng dn cng nhng

phng thc qun l sn xut khng ph hp. Nhng, nu khng c s h tr ca

chnh ph th nng dn s phi ng mc ph rt cao. y cng chnh l vn m cc

cng ty BH gp phi khi pht trin nhng sn phm BHNN mang tnh c th ca Vit

Nam. Chng ti cho rng loi hnh BHNN cp vi m c rt nhiu tim nng. Vic

pht trin loi hnh BH vi m gip tit kim ti a chi ph qun l, gim st cng

vi s linh hot trong thu ph, bi thng thit hi mc nh cho cc h nng dn.

Mt kinh nghim na c th p dng cho Vit Nam l thay v ti trph BH cho nng

dn th c th s dng u t vo ci thin c sh tng ri ro: lut, c sd liu, tng

nng lc cho cc cng ty BH, nhn thc cng ng


27/83

20


Chng II: Thc trng thtrng bo him nng

nghip Vit Nam

I. C spht trin1. Dn squc giaVit Nam l mt nc sn xut nng nghip lu i. Txa n nay, ngi dn

lun ly sn xut nng nghip lm ngh chnh phc v cuc sng. Hn th na, phn

ln dn c tp trung khu vc nng thn, sng da vo sn xut nng nghip, ch yu

do qu trnh nh canh nh c trong lch s v tc gia tng dn s rt nhanh khu

vc nng thn. Theo s liu ca Tng cc thng k nm 2008, tng s dn s nngthn l 62122,8 nghn ngi, chim 72,1% tng dn s cnc.

Ti thi im thng k 1/4/2008, s lao ng lm vic trong ngnh nng nghip, lm

nghip, thy sn l 23624,8 nghn ngi, chim 52,46% tng lao ng trn cnc.

C cu lao ng phn theo ngnh kinh t

0

10

20

30

40

50

60

70

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

Nm

Nng lm

thy sn

Cc ngnh

khc

(Ngun: Tng cc Thng k)

Hnh 2: C cu lao ng phn theo ngnh kinh tgiai on 2000-2008

R rng lc lng lao ng trong cc ngnh trn chim t trng kh ln, tr thnh

ngun nhn lc di do v ch yu ca ngnh. Do , chng ta cng thy c v tr

quan trng ca ngnh nng lm ng nghip trong nn kinh t quc dn.

n v: %


28/83


29/83

22


trn ni, pht trin trn cc loi m khc nhau chim u th. Thm thc vt rng ca

vng Ty Bc cng trong tnh trng chung ca vng ni Vit Nam, b khai thc kit.

Din tch rng ngy cng thu hp, ti nguyn rng (ng vt v thc vt) ch cn li

mc ti thiu, vic phc hi v bo v rt kh khn. a dng sinh hc ca lnh th

cng do b gim st n mc ng lo ngi. cng l nguyn nhn dn n nhng

thin tai trm trng nh l ng, l qut, trt lni. in hnh mi nht l vo nm

2000 vl ng din ra huyn Sn H tnh Lai Chu gy thit hi vngi v ti sn

ca nhn dn tht l ln lao: cht hn 40 ngi, lm v h hng nng hu ht nh

ca, ma mng. Tn sut ca cc hin tng thin tai trm trng nh th ngy cng

ln.

2.1.3 Vng ng Bc

ng Bc l mt vng ni c cu trc sn vn dng cnh cung, vi cc dy ch yu

nh: cnh cung Sng Gm, cnh cung Ngn Sn, cnh cung Bc Sn, cnh cung ng

Triu, cnh cung Yn T. Hai dy ni chy di theo hung Ty Bc xung ng Nam

l dy ni Con Voi v dy Tam o, song song vi thung lng Sng Hng. Ra pha

Nam l mt vng i - vng trung du Bc B - i chuyn tip gia vng ni xung

vng ng bng sng Hng. t ca vng ng Bc ch yu l feralit. Thm ph thc

vt b khai thc tn ph nghim trng. Trong nhng nm gn y mi c ch bo

v v phc hi. Do thm thc vt rng b tn ph, hin tng xi mn t din ra mnh

m. Tnh a dng sinh hc cng do gim st nghim trng. Nhiu loi ng vt qu

him khng c tr trong vng ny. khc phc tnh trng mi trng t nhin b suy

thoi ni trn, nhiu khu bo tn, khu d trthin nhin v cc vn quc gia c

thnh lp v hot ng t kt qu tt. Trong s c cc vn quc gia Tam o,

vn quc gia Ba B...C th ni, s bt thng ca nhp iu ma kh hu, ca dngchy sng ngi v tnh bt n cao ca thi tit l nhng trngi ln ca vng.

2.2 Min Trung2.2.1 Vng Bc Trung B


30/83

23


y l mt vng lnh thc iu kin tnhin v mi trng kh a dng. Vng ny

bao gm mt di ng bng ven bin, pha Ty ca vng lnh th ny l mt phn ca

dy Trng Sn. Cc nh a l t nhin gi vng ny l vng Trng Sn Bc. y l

vng ni thp nht ca nc ta. Ranh gii t nhin ca vng ny v pha Bc l hu

ngn sng M, ranh gii pha Nam ca vng l ng chia nc ca dy Bch M (o

Hi Vn). t ca vng Bc Trung B, ngoi loi t ph bin l t feralit v feralit

c mn trn ni, cn c t ph sa bin i do trng la nc v i ni c t pht

trin trn bazalt, nh Ph Quy (NghAn), Vnh Linh (Qung Tr). Trong vng

cng cn mt din tch kh ln t pht trin trn vi - vng vi K Bng (Qung

Bnh).

Nhng vn mi trng t nhin ca vng Bc Trung B va c nhng c im ca

cc vng ni, th hin phn lnh th pha Ty ca vng - b phn pha Bc ca dy

Trng Sn, va c nhng c im ca vng ng bng - th hin phn pha ng

ca vng - vng ng bng ven bin Bc Trung B. Nhng hin tng thin tai, xy ra

vng Bc Trung Ba dng v kh phc tp. Bi l, y l mt vng lnh th rt

hp, ni chy song song v ra st bin, c nhng nhnh m ra tn bbin v tip tc

ko di a hnh y bin ven b. c im ny ca a hnh vng Bc Trung Bnh

hng trc tip n ch kh hu v thuvn ca vng. Vma ma bo, nhng trn

ma ln do bo mang n thng gy ra nhng trn l vi cng ln, c sc tn

ph khc lit, gy thit hi ln v ma mng, ti sn v tnh mng ca nhn dn trong

vng. Tip sau nhng trn l lt , l nhng hu qu trm trng vmi trng, v

sinh mi trng, m Nh nc v nhn dn trong vng phi gii quyt kh lu di.

2.2.2 Vng duyn hi Nam Trung B

y l vng ng bng ven bin m rng hn, a hnh c hng dc t Ty sangng, chu nh hng mnh m ca tng tc bin - lc a.

c im ch yu v mi trng t nhin ca vng Duyn hi Nam Trung B l

vng ny khng cn ma ng. Trong vng, khng c thng no c nhit khng kh

trung bnh nhhn 200C. Nhng loi cy nhit i pht trin mnh, nh da Bnh


31/83

24


nh, Ph Yn, Khnh Ho ..... v cc loi cy n qu nhit i khc. t ai kh ph

nhiu do ph sa cc sng ln nh sng Thu Bn, Tr Khc, Bng Sn bi p. Trong

vng cng c nhng ni c t pht trin trn bazalt, nh cc i t Sng Cu

n Tuy Ho.

2.3Min Nam2.3.1 Vng Ty Nguyn

Vng ny l mt h thng cc cao nguyn v ni cao trung bnh t 900m trln. c

im mi trng t nhin ca vng cao nguyn v ni ny l: Gi lnh tphng Bc

hu nh khng c nh hng n vng ny. Cc c im kh hu ca vng ni th

hin kh r nt. t ai ca vng Ty Nguyn rt a dng v chng pht trin trn rt

nhiu loi mkhc nhau nh Bazalt, Rhiolite, phin, sa thch,... trong pht

trin trn t Bazalt kh ph bin, l loi t mu m, thun li cho vic pht trin

trng cc loi cy cng nghip v cy n qulu nm nh cao su, c ph, ch, b

2.3.2 Vng ng Nam B

y l mt vng c a hnh rt a dng. ng bng ven bin mrng t Ninh Thun,

Bnh Thun vo Nam. Rng nht l a phn cc tnh nm dc theo lu vc sng B,

sng Si Gn. a hnh ni v i g phn b pha ty bc v bc cc tnh Ninh

Thun, Bnh Thun, ng Nai v ton b din tch tnh Lm ng. t ai vng ng

Nam B kh tt, c nhiu vng t xm v t bazalt, ph hp vi trng cy cng

nghip nh cao su, c ph, ch. Di ven bin Ninh Thun, Bnh Thun l mt vng kh

hn, qu trnh hoang mc ho din ra kh mnh m. Sn xut la gp nhiu kh khn.

Song, li ph hp vi sn xut bng v mt sloi cy n qu chu hn nh nho, thanh

long... Kh hu vng ng Nam B gm hai kiu ch yu l: (a) nhit i gi ma,

ma ma h; (b) kh hu cn xch o, ma ma h2.3.3 Vng ng bng sng Cu Long

y l mt vng ng bng do ph sa sng Cu Long bi p thnh. Kh hu ng

bng sng Cu Long thuc kiu kh hu cn xch o, ma ma h(theo quan im

sinh kh hu). y l mt vng ng bng ph nhiu, nng nghip pht trin. Sn lng


32/83

25


la ca vng ng bng sng Cu Long ng gp a nc ta ln hng th hai trn

th gii v xut khu go. Song vng ny cng thng phi chu nhng him ho trm

trng do l lt gy nn.

Mt trong nhng c im ng ch vng lnh th ny l h thng sinh thi rng

ngp mn v cng phong ph v qu gi, din tch tp trung kh ln.

Nhng vn mi trng phi c quan tm st sao vng ny chnh l vic bo v

v pht trin din tch rng ngp mn, bi l, mrng din tch m h nui trng

thu sn nhn dn ta cht ph rng ngp mn, ph vcn bng sinh thi. Mt s

vn chim, sn chim khng cn na dn n a dng sinh hc b suy gim.

i vi mi trng KT-XH, vng ng bng sng Cu Long l vn qun l sn

xut nng nghip, tm ra nhng bin php, phng php thch hp, xy dng nhng

phng n quy hoch lnh th hp l c th "sng chung vi l"; l bo v cc h

sinh thi tnhin, trong h sinh thi rng ngp mn l mt trong nhng i tng

bo v quan trng. Trong pht trin nng nghip vn s dng thuc bo v thc vt,

bo qun sn phm sau thu hoch v s dng phn bn ho hc cng cn c qun l

cht ch, trnh nhim mi trng. ng thi, y mnh tc xy dng c sh

tng cho vng lnh th rng ln ny.

3. c im ngnh ngh sn xut3.1Trng trt

Trng trt l nn tng ca sn xut nng nghip, cung cp lng thc, thc phm cho

dn c, nguyn liu cho cc ngnh cng nghip ch bin, l c s pht trin chn

nui v cn l ngun xut khu c gi tr theo gi tr s dng, cy trng c phn

thnh cc nhm: cy lng thc, cy cng nghip, cy thc phm.

3.1.1 Cy lng thc* Vai tr: Cy lng thc l ngun ch yu cung cp tinh bt v c cht dinh dng

cho ngi v gia sc, cung cp nguyn liu cho ngnh cng nghip ch bin lng

thc, thc phm v cn l hng ho xut khu c gi tr.

* Cc cy lng thc chnh:


33/83

26


La go:

La go l cy lng thc ca min nhit i, chim trn 28% sn lng lng thc.

Cy la a kh hu nng m, chn rung ngp nc v cn nhiu cng chm sc. La

c trng trn cnc, trong 2 va la ln nht l ng bng sng Hng v

ng bng sng Cu Long.

Bng 1: Din tch la v sn lng hng nm ( 2000-2008)

Nm

Din tch ( nghn ha) Sn lng ( nghn tn)

Tngs

Chia ra

Tngs

Chia ra

La

ngxun

La h

thu

La

ma

La

ngxun

La h

thu

La

ma

2000 7666.3 3013.2 2292.8 2360.3 32529.5 15571.2 8625.0 8333.3

2001 7492.7 3056.9 2210.8 2225.0 32108.4 15474.4 8328.4 8305.6

2002 7504.3 3033.0 2293.7 2177.6 34447.2 16719.6 9188.7 8538.9

2003 7452.2 3022.9 2320.0 2109.3 34568.8 16822.7 9400.8 8345.3

2004 7445.3 2978.5 2366.2 2100.6 36148.9 17078.0 10430.9 8640.0

2005 7329.2 2942.1 2349.3 2037.8 35832.9 17331.6 10436.2 8065.1

2006 7324.8 2995.5 2317.4 2011.9 35849.5 17588.2 9693.9 8567.4

2007 7201.0 2988.5 2204.8 2007.7 35867.5 17024.0 10111.6 8731.9

2008 7399.6 3012.5 2368.7 2018.4 38630.5 18324.3 11360.7 8945.5


Lng go xut khu hng nm u chim t trng cao. Vit Nam cng vi nhng

nc nh Thi Lan, Hoa K l cc nc xut khu go nhiu nht trn th gii.- Cc cy lng thc khc

Cc cy lng thc khc (cn gi l cy hoa mu nh k, cao lng, khoai lang, ng,

sn) c trng ch yu lm thc n cho chn nui, nguyn liu nu ru, cn,


34/83

27


bia v cn c dng lm lng thc. Nhn chung, cc cy hoa mu d tnh, khng kn

t, khng i hi nhiu phn bn, nhiu cng chm sc v c bit l c khnng

chu hn gii.

3.1.2 Cy cng nghip

* Vai tr v c im

Cc cy cng nghip cho sn phm dng lm nguyn liu cho cng nghip ch bin,

c bit l cng nghip sn xut hng tiu dng v cng nghip thc phm. Pht trin

cy cng nghip cn khc phc c tnh ma v, tn dng ti nguyn t, ph thc

canh v gp phn bo vmi trng. Gi tr sn phm ca cc cy cng nghip tng

ln nhiu ln sau khi c ch bin. V th, cc vng trng cy cng nghip thng

c cc x nghip ch bin sn phm ca cc cy ny. Cc sn phm cy cng nghip l

cc mt hng xut khu quan trng. a phn cc cy cng nghip l cy a nhit, a

m, i hi t thch hp, cn nhiu lao ng c k thut v kinh nghim. Do vy, cy

cng nghip chc trng nhng ni c iu kin thun li nht, to nn cc vng

trng cy cng nghip tp trung.

* Phn b cc cy cng nghip: Trong qu trnh a dng ho nn nng nghip, my

chc nm qua din tch, nng sut v sn lng ca cc cy cng nghip, c bit l

cy lu nm tng ln nhiu. T trng sn xut cy cng nghip trong gi tr sn xut

ca ngnh trng trt tng t 14% (1990) ln 20% (1999).

S pht trin mnh m ca cy cng nghip trong nhng nm qua l do:

-Nc ta c tim nng to ln v pht trin cy cng nghip, nht l cy cng nghip

lu nm trung du, min ni v cao nguyn. Nhng tim nng ny mi c khai thc

mt phn;

- C ngun lao ng di do (v vic trng v ch bin sn phm cy cng nghip cnnhiu lao ng);

- Vic m bo v lng thc gip cho din tch trng cy cng nghip c n

nh;

-Nh nc c chnh sch y mnh pht trin cy cng nghip;


35/83


36/83

29


nht vng ng Nam B, duyn hi min Trung v min ni, vng trung du pha

Bc.

b.Cy cng nghip lu nm (ch yu l ch, c ph, cao su, iu, h tiu,

da) thng c trng trn t feralit v t ph sa c.

- C ph l cy cng nghip lu nm c gi tr xut khu ln nht hin nay. C ph

c trng thnh cc vng chuyn canh ln trn t badan Ty Nguyn, ng

Nam B v ri rc Bc Trung B. Hin nay c ph, ch ang c trng nhiu khu

vc min ni trung du pha Bc.

- Cao su c trng ch yu trn t xm ph sa c (ng Nam B) v t badan

(ng Nam B, Ty Nguyn v cc tnh Qung Bnh, Qung Tr).

- Ch c trng nhiu trung du, min ni pha Bc v trn cc cao nguyn cao

Ty Nguyn. Hin nay cng pht trin cmt s vng ni, trung du thuc cc tnh

min Trung.

- H tiu l loi cy gia v c gi tr xut khu cao, c trng nhiu Ty Nguyn.

- Da c trng nhiu ng bng sng Cu Long (nht l Bn Tre, C Mau) v

duyn hi Nam Trung B.

- Cy iu mi c trng ph bin trong mt snm gn y, nhng c trin vng

ln xut khu. iu c trng nhiu nht khu vc ng Nam B.

* Cc vng chuyn canh cy cng nghip

Trong qu trnh pht trin nn nng nghip hng ho, cc vng chuyn canh cy cng

nghip v ang hnh thnh nhng vng c iu kin tnhin c bit thun li

cho mt s cy cng nghip c gi tr. Vic hnh thnh cc vng chuyn canh v s

thu ht nhiu lao ng tr, kho, gp phn phn b li dn c v lao ng gia cc

vng.ng Nam B l vng chuyn canh cy cng nghip lu nm v hng nm ln nht

nc ta. y c nhiu iu kin thun li : t ai ca vng phn ln l ng bng

cao, t xm bng phng k lin vi vng i badan ln sng, ngun nhn lc kh di

do, nhiu csch bin sn phm cy cng nghip, c cc chng trnh hp tc u


37/83

30


t vi nc ngoi pht trin cy chc nng. Cc cy trng chnh trong vng l cao

su, c ph, iu, u tng, lc, ma, thuc l. Ring cy cao su, ng Nam B chim

gn 70% din tch, gn 90% sn lng cnc, tp trung ch yu Bnh Phc, Bnh

Dng v ng Nai.

Ty Nguyn l vng chuyn canh cy cng nghip ln th hai nhc din tch t

badan ln nht cnc v c kh hu phn ho theo cao. Cc sn phm chnh ca

vng l c ph, cao su, h tiu, ch, du tm. Ring v c ph, Ty Nguyn chim gn

80% din tch v gn 90% sn lng ca cnc. Hin nay, trong vng ang pht trin

mt s cy cng nghip khc nh ca cao, bng, iu

trung du v min ni pha Bc, cc vng chuyn canh ch to thnh mt di trn hu

khp cc vng i trung du (Yn Bi, Tuyn Quang, Ph Th, Thi Nguyn) v mt

s cao nguyn (H Giang, Ngha L, Sn La); lc v thuc l trng vng t bc

mu ca Lng Sn, Bc Giang; hi trng Lng Sn, Cao Bng.

Bc Trung B c cc vng chuyn canh vi quy m khng ln lm (trng lc, c

ph, cao su).

ng bng sng Hng, ng bng sng Cu Long v duyn hi min Trung ch yu

l cc vng chuyn canh cy cng nghip hng nm.


38/83

31


Bng 2: Din tch cc loi cy trng phn theo nhm cy ( 2000-2007)

n v: nghn ha

Nm

Trong

Tng s

Cy hng nm Cy lu nm

Tng s

Trong

Tng

s

Trong

Cy lng

thc c

ht

Cy CN

hng

nm

Cy CN

lu nm

Cy n

qu

2000 12644.3 10540.3 8399.1 778.1 2104.0 1451.3 565.0

2001 12507.0 10352.2 8224.7 786.0 2154.8 1475.8 609.62002 12831.4 10595.9 8322.5 845.8 2235.5 1491.5 677.5

2003 12983.3 10680.1 8366.7 835.0 2303.2 1510.8 724.5

2004 13184.5 10817.8 8437.8 857.1 2366.7 1554.3 746.8

2005 13287.0 10818.8 8383.4 861.5 2468.2 1633.6 767.4

2006 13409.8 10868.2 8359.7 841.7 2541.6 1708.6 771.4

2007 13495.2 10862.7 8270.2 845.8 2632.5 1796.6 775.5


3.2Chn nuiVit Nam l mt nc nng nghip c nhiu tim nng chu v th gii. Vit Nam

ng th hai th gii v xut khu go, c ph, ht iu, cao su v ng u th gii v

xut khu htiu. D ngnh chn nui cha ng gp nhiu ngoi tv cha thc s

ni bt nhng khng phi v th n khng c nhng li th trong qu trnh chuyn dch

c cu kinh t. chn nui thc s tr thnh mt ngnh kinh tmi nhn, rt cnphi nhn thng vo s tht v i mi thc s nhn thc chung v vn ny.

3.2.1 Ngnh chn nui Vit Nam trong thi gian qua


39/83


40/83


41/83


42/83

35


- u t cho nghin cu khoa hc cn dn tri, nhng ti nghin cu khng mang

tnh ton din v lu di; cha p ng cho vic nng cao sn xut tng giai on

v thiu tnh lin tc; thiu nhng gii php k thut mi, c th, ng dng ngay

cho pht trin sn xut; thiu tnh c th vng sinh thi, vng kinh t trong nghin

cu trin khai ph hp; nhiu ti khng mang yu t kinh t, kh p dng vo

sn xut.

- Thng k ca ngnh chn nui cn qu hi ht, thiu c th, khng phong ph v

chi tit, b qua nhiu ch tiu rt cn cho nh hng pht trin tng lai.

- Cc quy nh thanh ton, quyt ton ti nghin cu do B Ti chnh a ra

khng thc t khi p dng. Cc nh khoa hc phi thc hin theo nhng quy nh

bt hp l. V nh kinh ph khi c cp theo d ton lc xy dng ti v gi c

vt t, xng xe, cng cn qu thp so vi gi c thc tkhi c cp kinh ph

thc hin, nhng ni dung ti vn ginguyn, khng c iu chnh.

3.2.5 Nhng bt cp khc:

- Chn nui i mt vi nhiu loi bnh nguy him, nht l nhng bnh ly sang

ngi nh cm gia cm.

- Nhu cu nguyn liu cho chn nui ngy mt tng, khng v khng chng

c ngun nguyn liu c s, cho pht trin d ch 70%.

- K hoch sn phm khng chng v cha iu tit c. Trong sn xut lc d

tha, lc thiu ht.

- Cha coi trng cng tc qun l ging quc gia v cha thy ht tm quan trng lu

di trong cng tc chn lc nng cao nng sut, cht lng vt nui mt cch ch

ng. Vic t chc b my khng ph hp ttrong u t v k thut, con ngi

v c chnh sch.4. Cc c spht trin khc

- Quy m ngnh nng nghip: Tnh n 1/7/2006, cnc c 2136 DN nng nghip,

lm nghip v thy sn; 571 c snng lm thy sn trc thuc cc DN phi nng

lm thy sn; 7237 hp tc x nng lm thy sn; 10,46 triu h nng lm thy sn


43/83


44/83

37


nh du kh hay hng khng. S cn li u nhm vo mng BH nhn th. Khng c

DN no khai thc mng BH cc sn phm nng nghip. Ngay c Bo Vit, tp on

BH nh nc ln nht Vit Nam cng khng cn quan tm n bi BH cc sn phm

nng nghip gp nhiu kh khn, li ri ro cao. Cch y khong 5 nm, mt cng ty

BH nc ngoi tin hnh BH chn nui. Sau cc t dch lmm long mng tru

b, dch ln tai xanh v dch cm H5N1 gia cm khin DN ny lao ao v nh b

cuc. Tt nhin BH cc sn phm nng nghip Vit Nam khng d dng v sn xut

nh v manh mn. Gi tr li khng cao. Mt khc, bn thn ngi nng dn vn quen

tm l c n mt ma chu nn hcng khng mun BH. H cho rng nui vi

trm con g li li khng nhiu m mua BH th ht li. Theo cc chuyn gia trong lnh

vc ny, BH sn phm nng nghip Vit Nam khng ddng nhng khng c ngha

l khng lm c. Thm ch cn y tim nng bi theo ch trng n nm 2020

Vit Nam s tr thnh nc cng nghip mi song vn cn ti 50% nng dn sng

bng ngh nng. u nm 2009, sau tc ng ca thin tai, dch bnh, ca khng

hong ti chnh th gii khin gi nng sn bt ngst gim mnh v nhng h lu

ln vai ngi nng dn, BHNN li c nhc n nh mt gii php cu cnh, y

chnh l l hng ln ca ngnh BH.

- T trng tham gia BHNN Vit Nam mc rt thp

Vit Nam hin nay, t trng tham gia vo BHNN ch khong 1% tng din tch cy

trng, 0,24% s tru- b, 0,1% n ln v 0,04% s gia cm c BH. C th thy,

BHNN ch chim mt t l rt nh so vi quy m nng nghip ti nc ta.

2. Cc yu tcu thnh thtrng.2.1Khnng cung cp dch v bo him nng nghip ca cc cng ty bo him

Vi mt TT BHNN kh ln, tuy nhin hin nay, trn ton quc s lng cc DNBHNN khng nhiu. Trong s 26 DN BH phi nhn th, c 2 DN (Bo Vit, Groupama)

ang trin khai BHNN, 2 DN dng tim nng (Bo Minh, Cng ty BH ngn hng

nng nghip) v mt s t chc khc.

2.1.1 Tng cng ty BH Vit Nam


45/83


46/83

39


* Bo him nng nghip khc:

- Rng v cao su: y l hai sn phm BH cy cng nghip chnh ca Bo Vit

nhng cng ch c BH rt nh so vi din tch gieo trng thc t. Cao su c

doanh thu ph BH trong 3 nm ( 1996-1998) l 3,4 tng cn bi thng l 200

triu ng, tc l ch c khong 10%. Rng cng ch c BH mt vng

20.000ha Kin Giang.

- Cy bch n: Loi cy ny l nguyn liu sn xut ra giy. Vic trin khai BH mi

ch dng li mt d n lin doanh trng rng 44.000ha trong 2 nm 1997 v 1998

vi ph BH l 120.000 USD

- BH vt nui: nm 1982, gii thiu chng trnh BH vt nui ti H Ty (c), Ha

Bnh, H Nam, Nam nh, Ninh Bnh v Thanh Ha thng qua h thng Hp tc

x. Tuy nhin do khu vc nng nghip c ti cu trc li vo nm 1986 nn m

hnh khng tn ti.Tnm 1993 v nm 2000, Bo Vit trin khai BH vt nui

ti Mc Chu, Sn La nhng chm dt sau 2 nm hot ng.

2.1.2 Cng ty Groupama

Nm 2001, Groupama- mt cng ty BH ca Php trin khai dch v BHNN ti Vit

Nam. Cng ty c nhiu kinh nghim trong vic cung cp BHNN ti Php v ch

ng trong vic khi ng BHNN ti cc quc gia khc. Cc dch v m cng ty cung

cp l BH vt nui, cy trng; BH ti sn, thit hi dng trong sn xut nng nghip;

BH vic cung ng nguyn vt liu thit b v bao tiu cc sn phm nng nghip; BH

tai nn lao ng nng nghip v trch nhim dn s trong sn xut nng nghip; BH

hot ng nui tm tnm 2002.

Khi bt u bc chn vo TT Vit Nam, cng ty chc phng chm kinh doanh duy

nht l BHNN. Nhng ng li ng n khng th thnh cng bi vp phiqu nhiu ro cn khch quan t vic tip cn i tng n x l tnh hung. T

thng 9/2002 khi bt u hot ng ti Vit Nam ti cui thng 12/ 2002, Groupama

bi thng 17 tn tht. Nhng con sny tng ln (thng 1 n thng 10/2003) l

874 s hp ng phi bi thng. Thc cht tnm 2003, cng ty t yu cu BH cc


47/83

40


thp, ngay khi khch hng ch BH mt con b cng c chp thun. Tuy nhin, sau

hng lot s kin gia sc cht v c chuyn gia kim tra xc minh, nguyn nhn

chnh li v nng dn chn nui khng ng cch, chung tri khng tiu chun v

thc n khng m bo cht lng, song Cng ty vn phi bi thng cho nng dn

theo ng hp ng. Sau , nhn thy ri ro t hot ng kinh doanh v rt kinh

nghim t Bo Vit, Groupama quy nh cht ch vi sn phm c BH: vt nui

phi c tim phng y , quy m n i vi ln l 5 con, b l 3 con trln v t

chi BH nhng ri ro mang tnh thm honh thin tai, dch bnh. Sau gn 5 nm trin

khai ti khu vc ng bng sng Cu Long, Groupama k c 2.000 hp ng

BHNN. Nhng sau , nhiu h nui thu sn khiu ni Groupama khng bi thng

cho nng dn theo ng cam kt trong hp ng. Theo b Nguyn ThNh Loan

(quyn Tng gim c Groupama), l do DN t chi bi thng v nhn thy cc ch

hkhai bo khng ng s tht v tnh cht, nguyn nhn, hon cnh, hu qu ca tn

tht. Nng dn mt lng tin, Groupama cng mt dn khch hng.

Groupama cng th nghim cung cp dch vBH i vi hot ng ng nghip, ch

yu l nui tm. Tuy nhin, sau thit hi nng n do mt cn bo gy ra, cng ty

chm dt cung cp dch v ny.


48/83


49/83


50/83


51/83


52/83

45


cng khng nhiu. Phn ln nng dn u khng quan tm lm n BHNN. C l vi

m hnh sn xut nng nghip nh lv manh mn nh hin nay, hcha th nhn

thc c tm quan trng ca BHNN. H khng mun b ra mt s tin chc chn

trong hin ti b p cho mt tn tht c th xy ra trong tng lai. Tuy rng ph

BH khng cao nhng vic b tin ra BH cho mt con b hay mt va la i vi

nhng ngi sn xut nh th sc coi l khng kinh t.

Ngi nng dn ch bit trng chvo thi k thu hoch, cha chng c kt qu

kinh doanh, u ra khng c hoc khng n nh, c ma th vui mng, nu c mt

ma v thin tai th li i Nh nc bo tr. S li vo Chnh ph thc t khin

ngi nng dn khng mn m vi BHNN. Mt khc, ngi nng dn cha ch trng

n sn xut hng ha, v vy, sn phm lm ra cha p ng c nhu cu TT. Hu

ht nng dn vn sn xut theo phong tro hoc sn xut theo chngha kinh nghim.

Tuy nhin, BHNN kh pht trin ti Vit Nam cng l do ngi nng dn cn thiu

thng tin vBHNN nh nhiu hchn nui theo hnh thc cng nghip vi n gia

cm ln n hng nghn con Tp H Ch Minh chng hn. Mc d bn thn cng

mun c BH trnh ri ro nhng khi c tip th v dch v BHNN, h khng tin

tng lm do khng bit r vcc DN BH cng nh cc loi hnh BHNN. Chnh v

vy, nhn vin kinh doanh tip cn nhng i tng ny rt kh khn, hoc do khch

hng khng khnng ti chnh, hoc do cha hiu ht tnh bc thit phi ng BH

m bo ti sn ca mnh.

2.2.2 Nhn thc ca Hip hi bo him v cc C quan Nh nc

Trong cc loi hnh hot ng BH chnh thc, BHNN vn cha c chng. Vi thc

trng thi gian qua, mc d c c nhng DN BH nc ngoi ln trong nc (di s

h trtNh nc) tham gia vo lnh vc ny th vic xc tin thc hin BHNN hinnay khng tin trin nhiu. c mt s Hi tho c t chc va qua nh bui hi

tho v BHNN vi ch Pht trin TT BH Vit Nam nhn t kinh nghim th

gii(09/01/2009),Vin Chnh sch v Chin lc Pht trin Nng nghip Nng thn

(IPSARD) t chc Hi tho v Pht trin BH trong ngnh nng nghip Vit


53/83

46


Nam(19/03/2009), ri n Hi tho chuyn v th im BHNN ti Vit Nam

(23/3/2009) thy Nh nc v cc c quan chuyn ngnh cng ang tch cc a

BHNN vo cuc sng, thc spht huy c ht chc nng gim thiu ri ro trong

nng nghip cho nng dn Vit Nam.

HHBH c nhiu nhn nh v cc yu t cn xem xt khi thc hin BHNN ti Vit

Nam nhng cha chnh thc c nhng d n c th no cho BHNN.

2.3Mc ph bo him v cc loi hnh dch v ca bo him nng nghip2.3.1 Mc ph cha ph hp

Thc trng ti Vit Nam thi gian qua ch ra rng: vi thu nhp cn t i, ngi

nng dn kh c khnng chi tr cho s tin BH. Thu nhp ca nhiu h nng dn

hin nay a phn l thp, nhiu hgia nh cha m bo iu kin n no mc m. Do

vy, d BH l cn thit nhng khng c ti chnh ng BH. V th, cc cng ty BH

cn xc nh chnh xc mc ph BH ph hp hn cho ngi nng dn, c bit l cc

h ngho.

Ly v d t Cng ty Groupama: vi BH vt nui, ph BH ti thiu l 200.000 VN/

hp ng, ti a l 500.000 VN/ hp ng. Mc ph ny c tnh ton bi t l ri

ro cng nh tr gi ca vt nui. Tuy nhin vi mt h ngho th kh c thp ng

c. C th tham kho mc ph kh hp l ca t chc GRET- BH 4 bnh vi ln

ni v ln tht. Mc ph BH v tin bi thng c quy nh nh sau:

- Mi nng dn vay tin t qu phi ng 15.000 VN vo qu BH. Nu 20 h vi s

lng 20 con ( thnh 1 nhm ) th sng 300.000 VN

- Nu mt trong nhng dch bnh trn xy ra vi ln c tim vacxin, tng chi ph

iu tr sc hon tr. Nu thuc loi bnh khc th qu BH hon tr 50% chi ph

iu tr.- Nu ln cht do mt trong 4 cn bnh trn, nng dn s nhn c gp mi ln ph

BH (150.000 VN/con). Cn b th y s ph chun vic ln b cht. Nu ln cht do

nguyn nhn khc (ngoi tr qun l yu km) th nng dn s nhn c gp nm ln


54/83


55/83


56/83


57/83


58/83

51


u tin bnh hng bi l sm. i vi ng Thp, mc nc vt ngng o c

ti Trm thy vn Tn Chu c th coi l s kin c thBH. Ngi c tham gia BH

c thc BH mt phn no ca tng mc thit hi, nhng khng c php "BH

vt mc". xc nh c iu ny, nhm chuyn gia phn tch cc ch s v

mc nc ti Trm thy vn Tn Chu lm cn c. Hin ti, khi xy ra l sm,

Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn (NN&PTNT) l n v phi tr tin

thng qua vic tng chi ph i vi cc khon tn dng, buc phi xa n, gin n.

Thc t Ngn hng NN&PTNT hot ng nh mt nh bo trXH v y thc cht

cng mi ch l m hnh BH gin on trong kinh doanh. Nhng chnh iu ny s

khin cc h nng dn ng Thp gp rt nhiu kh khn v thu hoch la v tr n

ngn hng. Cc chuyn gia a ra ngng BH(i vi mc nc ti Tn Chu) l

280m, ngng dng BH l 350m vi gi tr BH ln ti 1 triu USD.

Tng t ti c Lc, hng nm u chu ri ro v hn hn lin quan n s dng nc

ngm v lng ma, do cc chuyn gia chn m hnh tnh ton lng ma

lm cn cBH i vi nng dn trng c ph. Cc chuyn gia a ra khuyn ngh,

hp ng c th chp nhn tr tin bt c lc no nu lng ma xung di ngng

20mm (trong giai on t ngy15-4 n 15-6 hng nm). c im ca nhng din tch

trng c ph y ph bin l di 1ha. C 3 vti tiu vo ma xun nu nhng

thi im ny khng c ma. Dch v BH c th chi tr nu t thng 4 n thng 6

lng ma nhhn d bo th BH s chi tr nhng chi ph i ln do nng dn phi

ti thm nc. Tuy nhin theo Gio s Jerry Skees, Ch tch GlobalAgRick Inc

thc hin BH theo ch sVit Nam th cn chr ngi mua BH l i tng nng,

ng dn no, h sn xut nhng sn phm g v nhng sn phm g cn c BH. c

bit hs nh gi ri ro bo m quyn li cho nng dn rt quan trng, cnxc nh ri ro tc ng n sinh kngi dn nh th no.

3.2Bo him tn dng nng nghip

Sn phm BH tn dng nng nghip l mt loi hnh BH mi phc v cho nng thn

ang c nghin cu trin khai ti Cng ty c phn BH Ngn hng nng nghip


59/83


60/83


61/83


62/83

55


Bng 6: Kt qu BH nng nghip ca Groupama

n v: triu ng

Nm

Ch tiu

2004 2005 2006 2007 2008

Doanh thu ph BH gc 1807 15 64 11 17,83

Bi thng gc 3485 664 55 3 5,48

T l bi thng 192,86% 4426,7% 85,93% 27,3% 29,26%

(Ngun: Bo co nh gi vBH nng nghip Vit Nam)

Mc d c nhiu c gng nhng doanh thu t loi hnh BHNN ca Groupama cng

khng ng k, t l bi thng ln ( nm 2005 ln ti 4426%)

4.2Kt qu hot ng bo him nng nghip ca Vit NamQua phn tch kt qu trin khai BHNN ca Bo Vit v Groupama cho kt qu trin

khai BHNN ca Vit Nam rt hn ch. Doanh thu ph BHNN hng nm thp, t trng

doanh thu rt nh so vi ph BH ca ton TT bo him phi nhn th: 0,069% (2004);

0,008% (2005); 0,012% (2006); 0,01% (2007).

Bng 7: Kt qu hot ng nghip v BH nng nghip ton TT

Nm 2004 2005 2006 2007 2008

Doanh thu 3267 454 737 833 1676.78

Bi thng 3635 1211 535 647 348.48

T l bithng

111% 267% 78.3% 77.67% 20.78%

(Ngun: Tp ch TT BH- Ti BH Vit Nam - VINARE)


63/83

56


Hnh 5: Doanh thu v bi thng BH nng nghip 2004-2008

(Ngun: Tp ch TT BH- Ti BH Vit Nam - VINARE)

Vic trin khai BHNN khng hiu qu, t l bi thng trn doanh thu cao - trn 80%,nu tnh cc chi ph khc ca DN BH nh chi ph qun l, chi bn hng, trch lp d

phng nghip v th kt qu trin khai nghip v BHNN b l.

Nh vy, thc t BHNN nc ta cn rt nhiu tim nng nhng trin khai khng hiu

qu, cha thc sp ng c yu cu ra cng nh h trnng dn khi xy ra tn

tht.

4.3Nguyn nhn bo him nng nghip Vit Nam cha pht trinVit Nam l mt nc sn xut nng nghip, 60-70% dn s sng nng thn, l raBHNN c mt TT rt ln. Tuy nhin thc tth ngc li, vic pht trin BH cn gp

rt nhiu kh khn. Theo thng k ca V BH (B Ti chnh), mc d c trin khai

Vit Nam tu nhng nm 80 ca th k trc do tp on Bo Vit thc hin,

song n nay t trng tham gia BHNN Vit Nam, ch chim cha n 1% tng din

tch cy trng v s vt nui. iu ny c th l gii bi mt s nguyn nhn ch yu

nh sau:

4.3.1 Sn phm nng nghip chu nhiu yu t ri roSn phm nng nghip bn thn n tim n rt nhiu ri ro. i tng trong sn

xut nng nghip l c th sng, nn rt nhy cm vi thi tit, su bnh v dch bnh,

chchm sc (dinh dng, v sinh) ch khai thc, s dng (ly sa, ly trng,

0.000

1000.000

2000.000

3000.000

4000.000

2004 2005 2006 2007 2008Doanh thu Bi thng


64/83

57


sc ko...), ch bo v (phng tr dch bnh, k sinh trng, chung tri). i

tng trong sn xut nng nghip ph thuc rt nhiu vo cht lng ging. Tuy nhin,

ngi nng dn cha chng tuyn chn c ging cht lng cao, mua trn TT th

cc nh cung cp cha c BH cht lng sn phm cho nng dn. Sn xut nng

nghip vi bt k mt loi vt nui cy trng no cng i hi mt quy trnh cng ngh

tin tin ph hp nh: chn ging, cung cp dinh dng, yu cu v chung tri hoc

mt gieo trng, thi v, chm sc, s dng v bo v. p ng mt cch y

cc yu cu ny qu thc khng hn gin i vi nng dn Vit Nam.

Thm vo , do iu kin thi tit kh hu khng hon ton thun li cho nng

nghip( nng nng hn hn, khi ma s c luc lt ngp ng), hng nm, Vit Nam

phi gnh chu nhiu thm hothin tai, trong bnh hng nng n nht l ngi

nng dn. Nhng nm gn y, ngi nng dn b bao phen khn n v g, vt cht

trong dch cm gia cm, ln cht v bnh tai xanh, tru b cht v dch lmm long

mng. Nhiu h nui tm ng bng sng Cu Long cng bng chc trng tay v

tnh trng tm cht trng ao ng.

Gn y nht, trong t rt m rt hi, nng dn li iu ng v hng vn tru, b

cht v hng trm ngn ha la, mu bh hi. Tnh ra mi nm, tng thit hi trong sn

xut nng nghip ln ti gn 5% GDP ca cnc. Trong nm 2008, 10 cn bo, 6

trn p thp nhit i b vo Vit Nam gy thit hi trn 13.000 tng, cha k

nhng t dch bnh trn cy trng vt nui..., khin i sng ca ngi nng dn gp

rt nhiu kh khn.

Bn cnh , c im nng nghip Vit Nam l shu mnh t nh, sn xut ch

yu da vo sc lao ng... V vy sn xut nng nghip chu rt nhiu ri ro t thi

tit bt li, dch bnh, chi ph u vo khng n nh, bin ng TTNhng ri ro t dch bnh, thin tai gy thua l sn xut s khin nng dn khng mo

him u t vo nhng m hnh, cng ngh sn xut hin i m trung thnh vi

nhng cy trng, vt nui truyn thng vn c gi tr li nhun thp.


65/83

58


4.3.2 Qun l ri ro trong hot ng bo him nng nghip Vit nam

cn hn ch.

Qun l ri ro trong hot dng BHNN c coi l hot ng kh nht trong chin lc

pht trin TT BH tim nng nhng cng tim n nhiu nguy c ny. BHNN cha pht

trin c mt phn l do hin nay cha c mt phng php nh gi no chnh xc

gip DN BH nh gi ri ro v phn nh thit hi mt cch khch quan. Mun BH

c mt sn phm th nh BH phi qun l c ri ro. i vi vt nui, cy trng,

ngoi vic tc ng ca thi tit th ph thuc rt nhiu ngi chn nui, trng trt.

C th: nui tru b phi c quy m v theo cc quy trnh khoa hc, c tim phng.

Trong khi , nng dn Vit Nam chn nui khng theo mt quy trnh no c, th rng

trn ni, khng c chung tri, khng c ch cho n ung theo nh lngth DN

khng th qun l c. Do c th ca ngnh, BH trong nng nghip khng th BH

trn lan m phi c iu kin: m bo cho DN BH khng thua l, nng dn khi b mt

ma, thin tai... c bo h mt cch xng ng. Tuy nhin, ci kh l nng dn sn

xut manh mn, thc hin quy trnh canh tc khng ng v ri ro chnh l do nng

dn to ra, nu hng bt n ai kim sot c, ai gim st quy trnh k thut, ai nh

gi thit hi? iu ny gy ra rt nhiu kh khn cho DN BH.

Do vy, cn chun bcc iu kin, quy nh r i tng no c BH, sn xut g,

sn xut hng ho ln, ng quy trnh k thut. v gim st, kim tra minh bch v ti

chnh, ch ti x pht khi nng dn vi phm? Nu DN v nng dn khng m bo li

ch ngang nhau bng lut php th khi xy ra ri ro x l rt kh.

BHNN cn b chi phi bi s khc bit v mt a hnh: ni c iu kin t nhin

thun li, a hnh chnh lch cao thng t xy ra thin tai, tai nn nn nhu cu BH

thp v ngc li, chc ni thng gp thin tai, tai nn th rt cn c BH.Thm vo , nghip v BH b chi phi bi cc k thut BH. Trong ngnh Nng

nghip Vit Nam, cc k thut BH ca DN gp rt nhiu kh khn trong hot ng

trin khai:


66/83

59


-Thnht, khng BH thm ha v BH tn tht thit hi khi phi thc hin mnh lnh

ca chnh quyn a phng v vy vic tiu hy gia sc, gia cm, cy trng khi pht

sinh dch th thit hi do tiu hy thuc ngun vn ngn sch ti tr.

-Thhai, tn tht trong sn xut nng nghip c th l tng hp ca nhiu ri ro xy ra

trong cng mt ma v nui trng: hn hn, su bnh, gi rt, gi nng, ngp ng

khng th xc nh c mi ri ro gy thit hi tn tht l bao nhiu. V vy BHNN

phi l BH mi ri ro.

-Thba, DN BH mun chp nhn BH th phi xc nh c ri ro v qun l c ri

ro. Nhng trng hp c hay khng tun th quy trnh cng ngh sn xut nng

nghip gy ra tn tht th thuc v loi tr BH. V d: tru b cht trn ni hoc ang

cy b cht do kit sc, tim thuc khng ng hoc qu liu, suy dinh dng, k sinh

trng

Nh vy, vi cch chn nui v trng trt manh mn hin nay th DN r rng l khng

mn m vi BHNN. Ngc li, c mt s sn phm BH th ngi dn cng khng

iu kin tham gia. y l cha ni n do tnh ri ro cao, qun l kh nn ph

BHNN thng rt cao m vi mc sng hin nay ca nng dn Vit Nam kh m

kham ni. V d, con tru tr gi 10 triu ng nhng ph BH hng nm phi ng l 2

triu ng th ngi nng dn c th gnh chu c khng?

DN kinh doanh BH mun thnh cng, ngoi nh hng chin lc ng n cn phi

qun l c mc ri ro. i vi vt nui, cy trng, bn cnh yu t chung tri,

k thut... th vn thi tit cng tc ng trc tip n ssinh trng ca cy, con.

iu ng ni l khi cy trng, vt nui c BH, s khc nghit ny khng cn l

ni lo vi nng dn, khin hl l trong vic bo qun, chm sc ti sn ca mnh.

4.3.3 Thtrng ti bo him cha pht trin mnhng sau BHNN phi c ngnh ti BH, nhng TT nhn ti BHNN cha pht trin

mnh.Ti BH l mt loi nghip vm ngi BH s dng chuyn mt phn trch

nhim chp nhn vi ngi c BH cho ngi BH khc, trn c snhng li cho

ngi BH mt phn chi ph BH thng qua hp ng ti BH.Thc t ti BH c


67/83


68/83


69/83


70/83

63


thm cc loi hnh BH khc v nng nghip khng cn c coi l mi nhn ca Cng

ty ny ti Vit Nam.

DN kinh doanh BH mun thnh cng, ngoi nh hng chin lc ng n cn phi

qun l c mc ri ro. i vi vt nui, cy trng, bn cnh yu t chung tri,

k thut... th vn thi tit cng tc ng trc tip n ssinh trng ca cy, con.

iu ng ni l khi cy trng, vt nui c BH, s khc nghit ny khng cn l

ni lo vi nng dn, khin hl l trong vic bo qun, chm sc ti sn ca mnh.

Mt kha cnh o c trong kinh doanh l uy tn, nhng vi i tng khch hng

nh ll nng dn, iu ny gn nh khng c n. Bi khch hng BH ngh

rng mnh l i tng c chm sc, ch khng c lp trng trn thc t l bn

thn cng ang kinh doanh.

Thm mt nguyn nhn cc DN BH khng mn m vi BHNN l s hp tc thiu

trung thc ca ngi nng dn. Trc y, khi BH Bo Vit cung cp dch v BH cho

gia sc, m bo ng i tng, nhn vin ct tai nhng con ln c mua BH.

Nhng li c trng hp thy hng xm c ln b cht bnh, lin bo h ct tai y nh

ln nh mnh ri em sang i c trBH, sau n chia vi nhau.

Hoc nh Cng ty Groupama BH cho tru b, v gia cm bng cch eo khuyn,

nhng gn nh ngay sau , ngi ta lm nhi nhng chic vng BH ging n mc

mt thng khng th phn bit ni eo vo nhng con vt khng mua BH. Nu gia

nh c 3 con b, h ch cn mua BH cho mt con v li dng s qun l ca cng ty

BH vi nn nng nghip manh mn gian ln, nghim nhin cn b c ng

BH nh thng. Ri ro ny khin nhn vin BH khng thlng trc, ch c th x

l bng nim tin hoc kinh nghim ngh nghip. Mt khc, vi nhng trng hp nh

vy, khng nhng kh lm minh bch m hnh lang php l cng khng cp r rng x l.

4.3.5 Cha c s h trtpha Nh nc

Nh thy trn, BHNN l mt loi hnh BH c rt nhiu ri ro, phc tp nhng kh

nng sinh li thp, trong khi nhn thc v thc ca ngi nng dn cn thp, dn


71/83

64


ti skh khn trong trin khai loi hnh BH ny. Trn th gii, BHNN khng phi l

dch v kinh doanh pht trin, quc gia no mun trin khai cng c s ti trrt ln

ca nh nc. M mc h trln n 50%, Philippines cng p dng hnh thc h

trtnh nc. Chnh v vy cn c mt s h trtpha Nh nc i vi c DN v

ngi nng dn thng qua cc n by kinh t v cc chnh sch ti chnh trong nng

nghip, nng thn nh chnh sch tn dng, u t, khuyn nng.

Vit Nam l mt nc nng nghip, nng dn chim vi 60-70% do vic h tr

nng dn trong sn xut kinh doanh l mt nhim v quan trng ca Nh nc ta. T

trc n nay, khi c thin tai, mt ma, Nh nc u phi h trmt phn thit hi

cho nng dn. Ngn sch b ra khng phi l nhnhng hiu qu mang li thp do c

ch qun l km. Tuy nhin, nu Nh nc h trnng dn thng qua cc chng trnh

BH s va bo vc nng dn, va pht huy tnh chng ca h v gim c chi

ph bao cp t ngn sch. Theo , cc DN BH sng ra bn BH, Nh nc s h tr

mt phn chi ph BH v tin hnh tuyn truyn vn ng mua BH thng qua h thng

hnh chnh a phng. Khi xy ra tn tht, Chnh ph sng gp mt phn hoc

ton b chi ph bi thng cho phn vt qu trch nhim ca DN BH.

Thc ra, khng ch ring nc ta m nhiu quc gia khc, BHNN l mt nghip v

rt kh khn. Chnh ph ca nhiu nc phi can thip vo BHNN h trcho sn

xut nng nghip. Theo mt s chuyn gia, BHNN ch c th thc hin thnh cng khi

n tr thnh mt chnh sch ca Nh nc. Cc chnh sch v BHNN cn gn vi

chnh sch ti chnh i vi nng nghip, nng thn to ra c mi trng php l

thun li thu ht cc DN BH cng nh khuyn khch ngi nng dn tham gia BH.

C nhiu m hnh khc thc thi BH cho nng nghip nh khuyn khch cc m hnh

BH tng h, dnh c quyn hay u tin cp giy php cho nhng DN BH chuyncung cp cc dch v BHNN, bt buc nng dn tham gia mt s loi hnh BH bt

buc... Tuy nhin, trong bt c m hnh no, th BHNN lun cn vai tr h trca Nh

nc, nh vai tr mt nh BH cui cng bo vngi dn trc mi thm ha.


72/83

65


Vit Nam, mt t nc nng nghip lun gnh chu nhiu thm ha, nng dn rt cn

c c nhng phng thc bo vnh BH.

Tuy nhin, hin nay Nh nc ta vn cha c cc c ch, chnh sch h trcho hot

ng trin khai BHNN. Nng dn v cc DN BH vn cha c mt cu ni no, mt c

chno h tr, gim bt ri ro. l mt trong nhng kh khn rt ln i vi qu

trnh trin khai BHNN nc ta.

Tm li, vic thc hin BHNN Vit Nam gp phi nhng tht bi, t l bi thng

rt ln so vi doanh thu, nhiu nm bi thng vt c doanh thu. S tht bi trn c

rt nhiu nguyn nhn nhng ch yu l do ri ro cao ca ngnh sn xut nng nghip,

TT ti BH pht trin cha mnh, c ch qun l ri ro nng nghip trong BH cn km,

vn v nhn thc cha cao ca ngi nng dn v BHNN v thiu s quan tm h

trng mc ca nh nc ta. c th pht trin c BHNN, cc vn trn cn

phi c gii quyt trong c ngn hn v di hn vi cc c ch qun l hp l, h tr

ng mc v tuyn truyn cho ngi nng dn.


73/83


74/83


75/83

68


Vi nguyn tc BH l ly sng tham gia b cho s t b ri ro, th trc y khi cn

tn ti m hnh hp tc x nng nghip, vic trin khai loi hnh BHNN l kh d dng,

tuy nhin, nay nng dn theo c ch TT phi t quyt nh v chp nhn ri ro

nhng li rt t khi ngh n BHNN. V vy, di s ch o ca cc c quan ban

ngnh, cc DN BH nn tin hnh mt loi hnh BH mi l BH ch s, BH m mc

bi thng c tnh ton da trn cc ch sc xc nh c lp, khch quan phn

nh chnh xc nht mc tn tht ca ngi nng dn. Tuy nhin cc nh c

cc ch s ny i hi phi c mt ngun s liu ng tin cy, phi c tng cc

thng k cp nht y . Do , trc mt, B nng nghip phi kt hp vi tng cc

thng k a ra nhng con s nhng thng tin chnh xc.

pht trin loi hnh BH ch sVit Nam, cn c s kt hp cht ch gia cc t

chc ti chnh, cc ngn hng thng mi, v y l ni cp ngun tn dng ln nht

cho nng dn, do khi c ri ro xy ra th cc t chc ny cng lin i chu mt

phn ri ro kh ln. Khi tham gia vo TT BH th h khng chl ngi cho vay cc

khon tn dng m cn l nh phn phi BHNN c hi qu.

Tuy nhin, ch trng v nh hng c nhng vic p dng, bt u lm t u?

Lm nh th no? Th vn cn b ng, TT BHNN Vit Nam thc s pht trin

theo ng ngha th cn phi c s kt hp t nhiu pha: Nh nc, HHBH, DN bo

him v ngi nng dn, ng thi phi c s hc hi tip thu kinh nghim p dng

thnh cng ca cc nc trn th gii.

II. Gii php pht trin thtrng bo him nng nghip Vit Nam1. Gii php vpha Nh nc

BHNN ch thc s c th thc hin thnh cng khi n tr thnh mt chnh sch ca

Nh nc. Bi n khng ch dng vn li nhun m n cn mang ngha XHthit thc, su sc, c tnh n nh, lu di

Xy dng nhng c ch qun l kinh doanh BH v cc chnh sch h trph BH, ng

thi c chnh sch u i cho Cng ty BH hot ng trong lnh vc nng nghip nh

min thu thu nhp trong nhng nm u, h trDN trong nhng trng hp thin tai


76/83

69


mang tnh thm hc trn din rng,hay khuyn khch cc DN BH hin i ha cng

ngh qun l kinh doanh, o to i ng cn bc trnh theo cc chun mc

quc t, c thu chuyn gia trong nc v ngoi nc qun l lnh vc ny,hoc

Nh nc c th trgip DN chi ph o to ngun nhn lc trin khai sn phm

trn ton quc

Vai tr qun l ca nh nc th hin trong chnh sch h tr, khuyn khch, nh

hng cho nng dn chn nui v trng trt theo mt quy trnh khoa hc. Mt mt, n

gip ngi nng dn tng nng sut, hiu qu kinh doanh, phng chng dch bnh hiu

qu hn, mt khc gip DN BH qun l ri ro tt hn. y cng l mt hnh thc

ngi nng dn chia s ri ro vi DN.

Trin khai th im hnh thc BH sau: DN BH sng ra bn BH, khi xy ra tn tht

Nh nc sng gp mt phn hoc ton b chi ph bi thng cho phn vt qu

trch nhim ca DN BH. Thng thng c thc hin trong nhng trng hp c

bit hoc nhng tn tht mang tnh thm ho nh dch bnh, bo lt.Trc y,

trong sut mt thi gian di, di s cho ca Nh nc, Ngn hng Agribank tr

thnh vai tr ch cht trong vic cho hng triu h nng dn vay vn sn xut, song,

li cha phn bit c nhng ri ro m ngi dn c th gp phi. Do , khi gp

thin tai, thm ha, Agribank thng phi khoanh n, xa ncho nng dn.Trn thc

t, Agribank hot ng nh mt DN BHNN, nhng ph tr cho ri ro m thin tai

gy ra li c Chnh ph h trt ngun ngn sch, thay v do nng dn ng. iu

ny khng to ra ng lc cc h dn ng x ch ng v c k hoch i vi

nhng ri ro m h c th gp phi trong tng lai. Hin nay, vic thnh lp cng ty

C phn BH nng nghip ABIC phn no gim c s li vo Nh nc tuy

nhin, vn cn rt t hoc hu nh cha c cc sn phm nng nghip. M phn lnnhng ri ro tn tht ln ca v BHNN m DN phi chu vn do ngn sch

Documents

[YRC]-Thi Truong Bao Hiem Nong Nghiep Va Mot So Giai Phap Phat Trien TT BHNN o VN