z w´ ' « j ùresearch.cu.co.kr/upload/research/4.CSS%BF%EE%BF%B5%C0... · 2011-06-07 · 68 css운영을 위한 과제와 활성화 방안 적인 신용관리를 할 수 있도록

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CSS운 을 한 과제와 활성화 방안

신 앙회 경 지원실

Ⅰ. CSS 기 개념

Ⅱ. CSS 개발 방법

1. 기본개년

2. 평 표 개발 차

3. 출 승인여부에 한 CSS의 활용

Ⅲ. 선진 융회사의 CSS 개발 사례

1. CHB 개인 출 사례

2. 국민카드 신용평 시스템

3. 신용평 시스템 모니터링

Ⅳ. CSS 도입 지원 방법

1. 신 과 은행의 차별화

2. 신 에서의 CSS 용조건

3. 조합 산 구성방안

4. 업무 차 흐름도( )

5. 표 로그램상 메뉴 구분( )

Ⅳ. 맺음말

가. 융시장의 환경변화

1) 공 자시장(Seller's Market)에서 수요자시장(Buyer's Market)으로의 변화

ㅇ 과거 융회사는 만성 인 출 과수요에 의하여 손쉽게 출을 취 하 음.

- 신 에서도 별다른 노력을 기울이지 않아도 언제나 자 의 소비처( 융소비자 = 채무

자)가 시장에 존재하고 있었으며, 출지원 자 이 부족한 경우 차입의 형태로서 조달

후 지원함

ㅇ 은행 등 융회사는 외형 주의 차입경 에 의존하는 기업의 흥망 부침에 의하여 같

은 배를 타는 형편이 되었음. 따라서 기업의 부실화는 계열회사의 부실화와 함께 은

행의 기업 융의 기로 두됨

64 CSS운 을 한 과제와 활성화 방안

2) 융시장의 구조조정 가속화

국제통화기 (IMF) 체제 후 경제상황의 격한 변화에 따라 융회사간에도 우량/비우량

융회사간 구분이 명확해졌다. 그에 따라 개인, 법인의 여유자 이 융 회사간 규모 이동을

수반하 다. 즉, 우량 융회사로 자 이 편 되는 왜곡 상이 가속화되었다.

따라서 비우량 융회사의 경우 수익성이 악화되어 다양한 수익원의 창출과 함께 감소된

마진을 확보하고, 융시장에서 생존하기 하여는 새로운 개념의 융서비스를 개선할 필요

성이 실하 다.

나. 융시장 변화에 따른 융회사의 변화

1) 소비자 출로의 추진 확

과도하게 지원을 받은 기업이 시장에서 퇴출됨에 따라 기업 출보다는 소비자 융으로 심

을 돌리게 되었다.

ㅇ 과거 은행의 여수신 리가 규제되고 만성 인 자 수요 상을 겪던 시기에는 은행 등

이 공 자 주의 지 를 림에 따라 일정수 의 마진이 보장되어 수신자 조달

주의 경 에 집 하 음

ㅇ 융시장의 자율화로 융회사간 리경쟁에 한계가 노출되어 은행간 리격차는 좁아

지게 되어 마진 축소의 요인으로 작용

ㅇ 부실 융회사의 지정 등 주변환경의 변화에 따라 은행은 리 경쟁에 따른 한계와 수지

측면의 악화를 보 하고, 기업 융의 축소 상환에 따른 여유자 운용을 해 상

으로 마진이 큰 소매 융 분야를 극 공략함

- 특히 상 으로 환가성이 용이하고 제도 으로 보호를 받고 있는 주택담보 출(구입,

세자 ) 을 집 으로 공략하고,

- 리스크 자산 순으로 단계별 운 을 확 하 다. 즉, 아 트담보 출 > 주택담보

출 > 직장인신용 출 > 소상공인(자 업자) 출 순으로 운용하게 되었다.

2) 개인 출 비용구조의 개선

ㅇ 한 기존에 각 융회사에서 사용하던 개인, 기업의 신용평 건 도 모형 평가항

목과 방법의 정확도도 융환경의 변화에 의해 그 효율성이 하되었다.

ㅇ 기존의 개인 출 비용구조가 고비용 효율 이었던 것을 비용, 고효율로의 구조로

환시켰다.

- 자동화, 표 화를 통한 개인의 업무량 경감

- 심사분석의 본부집 으로 비용의 효율성 제고

CSS운 을 한 과제와 활성화 방안 65

- 개인 의견의 배제를 통한 개인 출 심사의 문가 양산 양성 지양을 통한 비용 감

단순화 마련

ㅇ 신용 험의 계량화를 통한 정 부실율 유지 험 제거

ㅇ 신규 우량고객 출 증 로 수익력 강화

3) 연 보증제의 단계 폐지

국은행연합회를 심으로 단계 으로 연 보증제를 폐지하는 출 행을 정착시키고 있으

며, 융감독 원회에서는 (개인)기업에 한 미래상환능력을 고려한 자산건 성분류기

(FLC;Forward Looking Criteria)을 시행토록 그 기 을 강화하고 있다.

4) 여신 행의 신 추진

과거 개인이나 기업에 한 정확한 평가가 어려워 담보 출 주의 여신을 취 하 으나 신용

도에 의한 출한도 리 용 등을 통한 여신 행 신추진으로 융의 선진화를 추구할 필

요성이 증 되었다.

5) 새로운 고객 리의 필요성

고객계층 시장의 세분화(Segmentation)를 통한 보다 세분화된 고객 리를 통하여 향

후 CRM(Customer Relationship Management) 구축의 기반 마련의 필요성을 인식.

따라서 이러한 제반 여건의 변화로 인하여 과학 이고 체계 인 여신 리 시스템 추진

이 필요하게 되었다.

다. CSS 도입의 효과

ㅇ 신용심사 비용 감

ㅇ 일 된 심사기 용 리 통제

ㅇ 고객 리용 DB 구축

ㅇ 부실채권 방

ㅇ 환경변화에 한 신속한 반응

가. 련 용어의 정의

1) 여신종합 리시스템


여신상담 신청, 신용조사, 심사 사후 리 등 개인 기업여신업무 과정을 산

P/G를 이용하여 처리하고 이를 표 로그램 등 련업무 P/G와 유기 으로 결합한 산

시스템

2) 자동심사시스템

여신종합 리시스템 개인 여신의 상담 신청, 신용평가, 심사업무를 과정별로 산화/자

동화한 시스템으로, 개인신용평가시스템(CSS)과 연계된 산자동심사에 의하여 여신취 제한여

부 정, 무보증신용 출한도 신용 출한도를 자동으로 산정하며, 채권 리 등 여신업무수행

을 한 지원체계를 갖춘 산시스템

3) 개인신용평가

법인이 아닌 일반개인과의 출, 신용 공여 그리고 제품 서비스의 거래에 있어서 리

스크를 최소화하고 거래안 을 최소화하기 해 일정 기 차에 따라 개인거래자의 능력

과 신뢰, 사회 환경 등을 고려, 재 미래의 한 단을 얻기 한 모든 이해 계인의

행

4) 개인신용평가시스템(Credit Scoring System : CSS)

개인신용평가시스템이란 신청화면을 통해 입력된 고객의 인 정보와 각종 신용정보를

항목별로 수화 하여 출 가능 여부 가능 액을 시스템에서 단하는 첨단의 심사

방법

나. 개인신용평가시스템(Credit Scoring System : CSS)

신용평 시스템(Credit Scoring System:CSS)이란 고객 심의 DB(Data Base)를 구축하여 여

신심사업무 조합원 리업무에 사용함으로서 여신사 심사 강화 여신 승인과정의 투명성

을 확보하고 우수 조합원에 한 차별화된 서비스를 제공하며 과학 인 조합원 리로 여신리스

크를 최소화 하여 안정 인 조합경 활동에 기여하기 함을 목 으로 하는 산시스템 업

무방법의 구 을 포 하는 개념이라고 할 수 있다.

1) 종 류

신용평 시스템은 크게 여신심사업무를 지원하는 신청평 시스템(Application Scoring System:ASS)과

차등 인 고객 리를 지원하는 행동평 시스템(Behavior Scoring System:BSS)으로 나뉜다.

ㅇ 신청평 시스템은 조합원의 신규거래 신청시 에서 거래승인여부를 결정하기 한


심사업무 지원시스템으로 미래 측 신용도, 즉, 신청평 이 정수 에 미달하는

경우에는 거래를 거 한다거나 신용한도를 낮게 부여하여 험도를 최소로 할 수

있다

ㅇ 행동평 시스템은 기존거래조합원의 거래내역을 통해 신용상태를 주기 으로 측정하여

한 거래조합원 응조치를 즉각 으로 취할 수 있도록 하는 리시스템으로서 신

용상태가 우량한 우수조합원에 해서는 우 조치 보상 략을 펼칠 수 있고, 출

이 연체되는 등 비우량조합원에 해서는 등 별로 차등 인 채권추심단계를 용함으

로서 시간 비용의 감과 함께 효율 인 여신 조합원 리의 기반을 마련할 수가

있다.

2) 구 성

신용평 시스템은 크게 신용평 표(Scorecard), 략(Strategy), 운 시스템(System)으로 구성

된다.

ㅇ 신용평 표(Scorecard) : 기존 출 채무자들의 축 된 특성자료를 바탕으로 신용도를

악하여 출고객을 우량 는 불량(Good, Default)집단으로 분류하고 각 집단별로 특

성을 비교하여 계량화 한 것.

□ 신용평 운 략 사례1 : 승인여부 결정 기한도/ 리결정

【차주의 상환능력과 험도를 고려하여 출 승인 여부와 승인시 험도를 고려한 한도 리를

결정】

□ 행동평 운 략 사례2 : 내부신용등 제도

【 재 자산건 성분류기 은 단순히 '연체일수' 만을 감안하므로 개별차주의 특성을 반 하지 못하

므로 연체일수와 잔액 황, 출 구조, 수신, 부수거래 등 각종 거래실 을 바탕으로 더 정확한

부실률을 측할 필요성이 있음】

□ 행동평 운 략 사례3 : 기일 리

【 출 만기 도래 차주에 하여 행동평 을 이용하여 연장 건에 한 승인 여부, 상환기간, 내입비

율(이사회결의), 보증인 보강 등을 결정할 수 있음】

□ 행동평 운 략 사례4 : 연체 리

【연체일수와 신용등 을 반 한 연체 리 략을 수립함으로써 채권회수율을 제고하고, 신용도에

따른 연체 리 차별화로 비용 감】

ㅇ 략(Strategy) : 신용평 표를 통하여 얻은 채무자의 신용평 과 외부신용거래여부, 거

래 리내역을 이용하여 여신업무 리 차에 목할 수 있도록 한 일련의 시스템 정

기 .

ㅇ 운 시스템(System) : 작성된 신용평 표와 략을 산화하는 것으로 객 이며 효율


인 신용 리를 할 수 있도록 지원하는 산시스템.

다양한 거래처별로 포트폴리오를 운 함으로써 세분화된 략수립이 필요하다. 이를 해서는 별도

의 략운 시스템이 필요하며, 이를 기반으로 체 인 략 리, 정책수립 후 실행, 신규 략의 시

뮬 이션 등이 가능하다.

일반 으로는 의사결정수(Decision Tree)를 통한 략수립을 이용하며, 거래 상자 거래조건 결정,

채권 리 등 거래자에 합한 다양한 략의 수립 운 을 가능 하는 시스템을 말함

기타 모니터링시스템(Monitering System) 이 필요하며, 이는 신용평 표의 정확성 검증, 조

합원군의 변화추이 찰, 연체변동 추이분석 등 다양한 CSS 리용 시스템으로 략운 시스템

과는 별도로 주기 인 보고서를 산출하여야 하며 이를 바탕으로 모형의 업그 이드 는 일부

항목 조정, 변화요인 진단 등이 가능토록 하는 기능을 수행한다.

집단 구성비

8,000 우량자

◆ 표본 10,000 신청자

2,000 불량자

◆ 모집단 비율 =우량자 수

=80.0%

= 4/1불량자 수 20.0%

◆ OVERALL ODDS : 모집단비율×정보비율 = 4/1 × 2/1 = 8/1


단일항목의 평 표

나이 우량자(%) 불량자(%) 정보ODDS

30미만 10 40 0.25

30-50 30 30 1.00

50이상 60 30 2.00

100% 100%

) 25세의 odds : 4/1 × 0.25/1 = 1/1

60세의 odds : 4/1 × 2.0/1 = 8/1

2항목의 평 표

나이 우량자(%) 불량자(%) 정보ODDS 주거형태 우량자(%) 불량자(%) 정보ODDS

30미만 10 40 0.25 자가 60 20 3.00

30-50 30 30 1.00 세 40 80 0.50

50이상 60 30 2.00 100% 100%

100% 100%

가. 개발에 필요한 정보 탐색(Searching)

조합원 정보

․인 정보

신청 행동

신용정보

평 ․신용정보개설 평

․신용불량정보( 융/비 융)

시스템 ․ 조회처 정보(필요시) 시스템

거래실 정보

. 여수신거래 실

. 연체기록

. 기타 조합행사 참여정도


나. 표본 선택(Sampling)

사 에 정의된 우 불량 정의에 따라 표본을 추출하며, 추출된 표본에 의하여 신청모형평

을 개발한다.

표 본 = S1 + S2 + S3 + S4 → 모집단

단 미정 우 량 불 량 거

다. 변수의 선택

신뢰성 검증을 한 데이터분석과 함께 2개 이상의 변수를 합성/가공하여 항목의 별력을

악한다. 그 후 요인분석 등과 의사결정 수 등을 통해 변수를 선택한다.

라. 모형 추정 검증

ㅇ 각종 통계기법과 과거 자료를 결합한 모형을 개발하며, 반복 인 추정과정을 통해 변수

간 상 계를 최소로 하는 변수들의 최종 조합(Set)을 구하고 이들 변수의 가 치를

통해 각 항목별 배 을 구한다.

ㅇ 그후 K-S 통계량에 의하여 우․불량 비율의 최 차이를 축소시켜 모형을 완성하

며, 완성된 모형은 변동에 의하여 보완한다.

ㅇ 출을 취 할 때 우량집단과 불량집단과의 구분이 불명확한 Grey-Zone은 2차심사구간

으로서 문심사역에 의해 재심사를 거친 후 승인여부를 정하게 된다.

ㅇ 신용 출의 경우 Grey-Zone의 실행 기에는 보통 30 - 50% 정도의 역을 재심사

구간으로 두고 시행하다가 모형이 정 해지고 Grey-Zone을 이용한 운 에

경험이 축 된 경우 차 구간을 축소시켜 나가는 것이 일반 인 방법임.


가. CSS 운 황

1) ASS 개발일정 등

ㅇ 출심사용 ASS 개발 일정

공동개발 용역계약(‘98. 10) - 평 모형 개발완료(’99. 3) - 산시스템 개발 시행(’99. 7)

이용정보 평가표 활용정보 정보발췌방법

신상정보 20개월간의 신규 출고객의 신규 출 시 정보 리서치기 화조사

신용정보 신규 출 시 으로부터 과거 2년간 한국신용정보 축 정보 한국신용정보 D/B이용

거래실 조흥은행의 과거 2년간 모든 은행거래 실 조흥은행 D/B이용

연체정보 출보유고객의 과거 출, 신용카드 연체기록 조흥은행 D/B이용

ㅇ 출심사용 ASS 개발 내용

개인신용평가모형의 운용에 있어 가장 우선시 되어야 할 문제 은 넓게 분포되어 있는

Grey Zone을 축소 시키는 것으로, Grey Zone이 크게 되면 심사자의 업무량이 증가하여 효과

인 심사에 어려움 있다. 따라서 지연된 심사로 고객의 만족 달성에 어려움이 발생될 수 있음.

2)고객 리용 BSS 개발일정 등

ㅇ 고객 리용 BSS 개발 일정

공동개발 용역계약(‘99. 12) - 평 모형 개발완료(’00. 8) - 산시스템 개발 시행(’00. 12)

3) CSS 운 황

ㅇ 신용등 의 설정


등 우량 미정 불량

A

15개 신용등

→ 부도율이 유사한 그룹별

로 신용등 구분

→ 5개등 으로 구분

율이 높아야 등 세분

화 가능

세분화할수록 운 편리

A+ 91.4 8.6 0.0

A+ 85.0 11.7 3.3

A- 81.2 13.8 5.0

B+ 75.1 18.1 6.8

BB+ 62.1 27.4 10.5

B- 54.4 29.7 15.9

C+ 50.3 26.9 22.8

CC+ 47.2 28.3 24.5

C- 41.7 31.6 26.7

D+ 32.8 33.5 33.7

DD+ 35.4 27.9 36.7

D- 29.1 30.7 40.2

E+ 12.3 42.7 45.4

EE_ 3.5 43.0 53.5

E- 0.0 7.7 92.3

ㅇ CSS 운 황


ㅇ CSS 도입에 따른 운 성과

- 기업여신 평 제도 도입 등 여신 리체계의 일원화

- 은행 최 로 개인여신에 한 체계 신용 험 측정방법 등을 통한 리스크를 반 하

여 리체계를 수립함

- 신규 우량고객이 ASS고객의 12%를 차지하는 등 신용등 우량인 고객에 한 출

실 이 증가됨

- 연체율 개선의 효과 발생(4% 에서 1.73%로 개선)

- 마 을 한 기반 구축

→ 다양한 고객의 신상정보를 통하여 고객세분화를 통한 비용 감 효과

(ASS 개발시 1인당 신상정보 취득정보가 1만원이므로 약 27억원의 비용 감 효과)

가. 신용평 시스템의 구성

신용평 시스템(CSS) 신청평 시스템(ASS)

수익기여도평 시스템

(Recency Frequency Monetary)

행동평 시스템(BSS)

CSS 운 리 평 모형화

고객정보 구축

신용평 시스템

산시스템 구축 략 설정


나. 신용평 시스템의 활용

1) 신용 험의 측정

신용평가등 은 가입 기에는 신청평 에 의한 등 분류, 일정기간이 경과한 후에는 행동평

에 의해 등 화 함.

따라서 신용등 별 상손실율을 측하여 상되는 신용손실액을 측정하며, 신용손실액 측

정으로 카드시기 부담할 수 있는 한 리스크 리 방안을 수립하게 되는 것이다.

2) 이용한도 리 / 가격 결정

기 한도설정

(소득, 연령, 재산 상

황 등 신용평 에 따

른 한도 결정)

기본한도 설정 최종한도 설정

(거래상황, 신용 험

을 고려한 한도결정)

략 한도 승수 의사결정 수 활용

신용평가 결과에 따라 신용도에 알맞은 정한도를 부여한다. 즉, 한도설정의 경우 신용평가

결과에 기 하여 과거 기여실 , 지불경험, 이용실 등을 감안하여 산정한다.

무연체고객에 하여는 한도 상향조정을, 연체고객에 하여는 한도 하향조정을 하며, 리도

그에 따라 산정토록 한다.

장기미사용 고객에 하여는 한도축소로 도난분실이나 기타 유용에 따른 험을 회피토록 한다.

3) 기타 활용 략 수립

Z신용 험의 측정

기 한도의 결정

자동승인률

신청평 시스템(ASS)

신용 험의 측정

한도결정

연체거래 정지기

한도 과승인 결정

해동평 시스템(BSS)


고객세분화(Segmentation)

우수고객에 한 리

고객 차별화 략

수익기여도평 시스템

(RFM Scoring System)

다. 신용평 시스템의 유지 / 개선

신용평 의 성능을 향상 시키기 한 고객 리시스템으로 고객의 연체상태를 주기 으로 측

정하여 한 응조치를 하도록 하는 것이 주 목 이다.

ㅇ 스코어 성능향상을 한 시스템 구축

- 각 스코어 카드 내역 등록 운 등

ㅇ 략 등록 운 /분석

- 채권 리, 이용한도 증감 등의 략내용 등록 운 , 비 략 등록 시뮬 이션

작업 등

ㅇ 평 별 고객을 세분화하여 거래실 연체내역 추이 분석

- 카드 출정보를 통한 분석

ㅇ 신용 험도 분석

- 연체 이율(Roll rate), Vintage curve(동 연체분석), 신용평 변동분석 이용

라. 신용평 시스템의 도입 효과

ㅇ 리스크 리시스템의 신속한 구축

ㅇ 선도 신용평 시스템 도입으로 신용등 별 상손실율의 과거 자료가 충분히 축 되

어 상손실율 측정이 정확(교)화 / 시물 이션이 가능하게 됨

ㅇ 상 신용손실액 증가 원인규명이 용이함에 따라 신속한 리스크 통제가 가능함

ㅇ 리스크 리 강화를 통한 연체발생 감소 수익 증

가. 모니터링의 개요

모니터링(Monitoring)이란 과거 산이 발달하지 않은 시기에는 출신청 건에 한 정확한

Scorecard 용여부가 요한 심사 다. 따라서 차주별로 신용평 이 정확히 산출되었는가

단하는 과정을 모니터링이라는 개념으로 정의하 다.

최근에는 업무의 정확성보다는 확장된 개념으로서 고객 체에 한 평가와 Scorecard의 정확


성 등을 단하는 것으로 정의가 확 되었다.

나. 일반 모니터링

모니터링의 요한 기능 스코어카드의 유효성에 을 둔 것으로서 주로 체 평 분포와

개별항목을 포함하는 “구성비”와 “불량율”을 이용하여 모니터링하는 것을 말한다. 일반모니터링

의 경우 모니터링을 해 많은 보고서가 필요하므로 련 출력물을 리하기 한 시스템도 필

요하다.

다. 모니터링 보고서의 종류

ㅇ ASS부문

신청평 표별 계좌분포보고서, 신청 황보고서, 평 별 연체보고서, 동 연체보고서, 최

종평 보고서, 모집단 안정성 보고서, 특성항목보고서(구성비), 특성항목보고서(불량율)

ㅇ BSS부문

행동평 표별 계좌분포보고서, 행동평 분포 보고서, 연체회차별 평 보고서, 평 별

연체보고서, 연체 이 분석보고서, 모집단 안정성 보고서, 특성항목보고서(구성비), 특성

항목보고서(불량율)

라. 안정성지수(PSI)

신용평 시스템 개발시 의 고객구성분포와 재고객구성분포를 비교하여 한 차이가 있

는가 단하기 한 것으로 시스템에 한 본격 인 모니터링 이 에 항상 선행되어야 한다.

이를 해 안정성 지수(Population Stability Index ; PSI)를 산출하여 재 모집단의 분포가 개

발시 과 변동이 없는가 단하여야 한다.


에서 언 한 바와 같이 은행 등 융회사의 경우 본지 의 계로서 우리의 환경과는 상이하다.

은행에서 공공한 사례를 조합에 그 로 벤치마킹하는 것은 환경부터 상이하여 불가능하다.

를 들어 은행의 경우 부분 특정업체와의 계약을 통하여 련 산환경을 구축하는 단계를

거쳤으며, 농 앙회의 경우 자체개발한 산 로그램을 이용하여 지 이 사이버상에서

출가능여부 한도 액을 산정하는 것이다.

이 경우 기본 산환경이 하드디스크 1GB(최근 확 로 4GB) 이상이며, LAN( 화 속방식 불

가)을 통한 속으로 운 하고 있다.

산환경 이외에도 상호 융의 특성으로 인하여 지역별, 업무구역(공동유 ), 소재지별로 개

별 인 평가방법을 운 하고 있다. 은행의 경우 채무자가 무작 이나 신 법에 의하여 조합은

비조합원에 한 출을 취 할 수 없는 등 거래상 방이 한정되어 있다.

따라서 조합에서 용할 CSS 련 업무는 은행에서 용하는 로그램을 그 로 용할 수

없는 특수성이 있으므로 조합 산 로그램에 포함시켜야 할 것이다.

가. 평가등 산출 차

속성정보평가

+

거래실 평가

-

외부신용정보 활용

- 직장

- 연수입

- 주거상황 등

- 황

- 출 황- 신용불량거래처 등록 여부

⇒ 신용평 산출 평 에 따른 구간 구분 ⇒ 최종등 결정

나. CSS 도입을 한 조건들


ㅇ 조직차원의 공감 형성 / 조

- CSS에서 산출된 결과물은 특정 조합에서만 활용하는 것이 아니라 조직차원에서

용 활용되어야 하며, 산출된 결과는 조합의 특수성을 가지고 수용치 않으면 안된

다. 따라서 개발, 용과정에서 충분한 의와 토론이 병행되어야 한다.

ㅇ 결과에 한 분석 개선방안 제시

- CSS에서 산출된 결과물에 한 오류 검증을 하여 동 련 로그램 개선을 한

건의가 지속 으로 이루어져야 한다.

ㅇ 업무의 한계 인식

- CSS에서 산출된 결과는 신용도만을 고려한 것으로서 주변의 평 , 과거의 지속 인

거래빈도, 조합에 한 애정 등은 반 할 수 없는 한계 을 명확히 인식하여야 한다.

한 신용평가 등 은 집단의 특성을 배표하는 것으로 각 개인이 그 특성을 그 로

표출하지 않는 을 무시해서는 안된다.

ㅇ 신상품의 개발

- CSS에서 산출된 결과를 가지고 모든 출 에 하여 용하기는 어렵다. 비록 낮은

등 이라 할지라도 장래 조합의 우량한 조합원으로 발 할 수 있는 가능성이 존재하

기 때문이다. 따라서 특수한 목 을 한 경우 CSS를 통하지 않고 신용 출을 취 할

수 있는 상품에 하여 지속 으로 개발하여야 한다.

ㅇ 제도 인 개선

- 문여신직군화를 통한 문여신심사역제의 운 과 함께 심사역을 우 할 수 있는 제

도 방안을 지속 으로 추진

ㅇ 심사역의 업무능력 배양

- 제Ⅲ장에서 언 한 바와 같이 Grey-Zone은 2차 심사구간으로서 문심사역에 의해 재

심사 과정을 거친 후 승인여부를 단하게 됨. 따라서 객 으로 개인의 신용도를 평

가할 수 있는 여신심사역의 문성도 제고되어야 한다.

ㅇ사 응용 로그램의 보

- CSS 로그램이 보 되기 이 에는 이를 활용할 가 로그램 보 (액셀 등)


앙회 신비 속 국은행연합회

표 로 그 램

여 신 종 합 경 정보 채권 리

리시스템 시 스 템 시 스 템

조 합 조 합

단말기 단말기

조 합

PC




채무자(연 보증 는 제3자 담보제공자)가 작성한 출신청서 내용을 산 입력한다. 이때에

는 증빙서류 없이 고객이 작성한 신청서 내용 로 입력이 가능하나 사실과 상이할 경우 수정하

여야 하므로 조합원에게 이를 설명하여 정확한 자료가 입력되도록 한다.

다른 융기 의 출은 부채 황표 자료 국은행연합회 정보를 검토한 후 신용 담보

를 구분하여 산에 등록한다. 부채 황표의 자료가 미흡한 경우에는 국은행연합회 정보에

의하여 확인된 출 액을 확인하고 담보 는 신용 출 여부를 확인한다. 확인이 곤란한 경우

에는 출 액의 50%를 신용 출로 간주하여 산에서 처리한다.

국은행연합회의 출 신용불량정보 여부, 기타기 은 이용가능한 기 의 정보를 통한 신

용정보를 확인하여야 하며, 해당 내용을 첨부하여야 한다.

여신업무방법서에서 정한 출취 제한 상자 여부를 정함. 취 제한 상자가 아닌 경우

에는 자동심사 단계로, 취 제한 상자인 경우에는 외 용 단계로 진행하여 외 용 여부에

따라 처리함

자동심사 용 상 출로서 출취 제한 상이 아닌 경우와 출취 제한 상이나 외

로 취 할 경우 자동심사에 의하여 신용 출한도, 무보증신용 출한도 담보 필요 취 액이

자동으로 산출된다.

가. 신용 출한도 부보증신용 출한도 자동산정

CSS와 자동심사시스템에 의하여 신용 출한도 무보증신용 출한도가 자동 으로 산출됨.

나. 자동심사결과난은 조정될 수 없다.

따라서 자동심사에 의하여 산출된 각 한도이내에서 출이 취 되어야 하며, 자동산출된 각


한도에도 불구하고 여신업무방법서에서 별도로 정한 방법에 의하여 취 하고자 할 경우에는 수

기심사에 의하여 취 할 수 있다.

가. 무보증신용 출한도 외 용

다음의 경우에는 자동심사 결과에 불구하고 수기심사 할 수 있다.

ㅇ 여신업무방법서 제1편 <별표> '직업평가기 상'의 직업기 등 별 해당자 : 등 별

액이내

ㅇ 조합이 업무추진을 하여 채무자의 신용상태를 감안하여 특별히 인정하는 경우 : 20

백만원이내

나. 신용 출한도 외한도

다음의 경우에는 자동심사 결과 동일인 신용 출한도에 불구하고 수기심사에 의하여

처리할 수 있다.

ㅇ 소득을 확인할 수 없는 농어민 자 업자에 한 출

ㅇ 연체 출 을 정상화하기 한 출

ㅇ 개인신용등 이 B등 이나 조합에 한 기여도가 큰 조합원으로 채권보 에 지장이

없다고 인정하여 조합이사장의 책임하에 취 하는 10백만원이하의 출

ㅇ 앙회장으로부터 신용 출한도 증액 승인을 받아 조합이사회에서 신용 출한도산정방

법을 별도로 정한 경우

다. 개인사업자(개인기업 - 사업자등록증을 가진 개인으로 사업자 으로 사용)의 신용 출

은 CSS에 의하여 자동산출된 한도이내에서 취 하여야 한다.

라. 이미 실행된 신용 출 액이 산자료와 상이한 경우에는 이를 수정할 수 있다.

출신청 련내용을 입력한다.

자동심사 는 수기심사( 외기 )에 의하여 결정된 액의 각 한도이내에서 출취 방법(무보증

출가능 액, 보증 신용 출가능 액, 담보필요취 액)에 한 채권보 조치를 취하여야 한다.


출신청서의 내용과 채권보 심사에 따른 조치 내용을 확인한다.

여신종합 리시스템에서 부여받은 수번호로 출을 실행한다.

개인 출 심사결과표의 한도산출부분 내용

신용 출한도 결정기

구분 자동심사 결과 수기심사( 외 용) 결정 액

신용 출한도 (A) ●

공 란

기 신용 출액 (B=C+D+E)

무보증신용 출액 (C) ●

입보신용 출액 (D) ●

타기 신용 출액 (E)

번 신청액 (F)

번 신용 출가능 액 (G=A-B)

무보증신용 출한도액 (H) ● ★

입보신용 출가능액 (I=G-H) ● ★

번 담보 출취 필요 액 (J=F-G) ★

■ 부분은 수기입력이 불가능하며, 산에 의하여 자동으로 표시됨.

● 부분은 수기심사에 의하여 입력할 수 있는 항목

★ 부분은 번 출신청에 하여 실제 채권보 별 결정 액을 입력함

가. 신용 출한도(A)

ㅇ 자동심사결과 : 채무자의 신용 출한도는 자동으로 산출됨

ㅇ 수시심사( 외 용)


.자동심사 비 용 상 출과 자동심사에 의한 신용 출한도에 불구하고 동 한도를 과

.하여 취 하고자 할 경우에는 그 여신심의회의 사 의결을 받아야 함(300억원이상 조

.합). 다만, 여신심의회가 구성되어 있지 않은 조합의 경우에는 해당 승인권자( 결권자)

.가 책임을 부담하고 수기심사항목에 수기 입력하여 취 할 수 있다.

나. 기 신용 출액(무보증신용 출, 입보신용 출, 타기 신용 출 포함 : B)

ㅇ 자동심사결과 : 조합의 출 은 산에서 자동으로, 타 융기 의 출 은 부채 황

표나 국은행연합회 정보를 수기입력하여 활용

ㅇ 수기심사 : 자동으로 산출된 입보신용 출 액 무보증신용 출 액이 실제 채권보

별 내용과 상이한 경우에만 수기심사에 의한 조정이 가능하다, 이 경우 반드시 그 근

기를 첨부하여야 한다.

다. 번신용 출가능 액(무보증신용 출 가능액, 입보신용 출 가능액 포함)

ㅇ 자동심사결과 : 신용 출한도에서 기신용 출 액을 차감한 액으로 무보증신용 출

가능 (H)과 입보신용 출 가능액((I)을 합산한 액과 같음. 자동심사시스템에 의한 신

청조합원의 무보증신용 출한도에서 기 무보증 신용 출 액(H)을 차감한 액이 자동

으로 무보증신용 출가능액(H)에 표시함.

ㅇ 수기심사

- 수기심사는 《 산P/G처리방법》의 수기심사에 의함.

- 번 무보증 출 가능 액, 보증 출가능 액은 신용 출한도 결정기 선택항목의 해

당기 에 의하여 수기산정한 가능 액을 직 입력한다.

라. 번 담보 출취 필요 액

번 신청액에서 번 신용 출가능 액을 과한 액

마. 결정 액

표의 결정 액란에 ☆에 해당한 부분으로 자동심사 수기심사 결과 범 내에서 실제

취 할 채권보 별 결정 액을 직 입력하며, 동 결정 액 로 채권보 심사를 수행함.


조합 출 을 포함한 자산건 성 제고에 있어서 신용평 시스템(Credit Scoring System)의

도입은 출 을 건 화시키는 지름길은 될 수 없다.

출에 한 승인여부와 채무자의 상황은 모든 것을 시스템에서 자동으로 산정 할 수는

있지만, 시스템 자체는 인공지능을 겸비하여 모든 외생변수를 반 해 주지는 못한다.

CSS의 구축은 조합의 여신사 심사 강화와 함께 투명성을 보장할 수 있다는 이다.

우수한 거래조합원에 한 보다 차별화된 서비스를 제공하고, 과학 인 조합원 리를 통하여

여신리스크를 최소화하여 안정 인 조합 경 을 한 한 방안으로 제시되고 있는 것이다.

신용평 시스템(Credit Scoring System)은 모든 조합의 신용 출 업무를 규정하므로 조직

구성원이 공감 를 형성할 수 있는 평가항목과 업무방법의 정립이 필요하다.

앞으로는 방향은 CRM(Customer Relationship Management)의 시 를 거쳐 고객의 CVM(Customer

Value Management)에 이르기까지 다양하고 속하게 진 될 것이다.

이에 따라 CSS의 도입은 필수불가결한 제조건이다.

어떤 형태로 이를 도입할 것인가와 함께 완성된 CSS에 한 끊임없는 보완기능을 통하여 시

의 변화에 부응하고 조합원에 한 양질의 서비스 제공과 조합경 의 개선이라는 두 마리 토

끼를 잡을 수 있을 것이다.

참고 문헌

1. 신 앙회, 「신 여신 행 신방향」, 2000. 12

2. 융감독원, 「비은행 융기 의 리스크 리체제 구축방안」, 1997. 7

3. 융감독원, 「담보 주 출 행의 문제 신용 출 확 필요성」, 2001. 4

4. 한국신용정보(주), 「NICE CSS Conference 2001」, 2001. 4

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