Tecnología CrediticiaAnálisis de las 5’C

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Análisis de las 5’c, aplicada en el sector microempresarial.

Las 5’c

Capacidad

•En esta variable se debe analizar principalmente la capacidad de pago del cliente microempresario y /o la famiempresa.

•Esto se realiza a través de la construcción de los estados financieros del cliente, ya que al ser un sector informal, no cuentan con un balance general y/o un estado de resultado.

•Los datos son proporcionados por el cliente a traves de la visita In Situ.

Carácter

•Se refiere sobre todo a la voluntad de pago del cliente, es un parámetro que no es posible de ser cuantificado.

•Puede ser definida como la conveniencia moral de los prestatarios al recibir un crédito y se le mide en términos de su honradez y sentido de la responsabilidad.

Capital

•Con esta tercer variable, se realiza el análisis del patrimonio con el que cuenta el cliente.

•Es importante realizar el análisis de la relación deuda patrimonio, para no sobreenduedar al cliente y sobre todo en función a esta situacion definir claramente el monto de credito que sera otorgado.

Colateral•Con esta variable se determinan las

Garantías, no olvidemos que la demanda excesiva de garantías a los micro y pequeños empresarios, puede limitar y restringir el acceso al crédito.

•Sin embargo, la premisa que sostiene que la garantía no debe constituir un elemento de juicio decisivo en el otorgamiento del crédito, es que la garantía no altera al nivel de riesgo que lleva implícita la operación crediticia.

Condiciones

•Finalmente, las condiciones del crédito que están dados através de monto, plazo, tasa de interés.

•Estas condiciones son las pactadas con el cliente y se determinan, después de realizar el análisis integral de la famiempresa.

Un buen análisis asegura la recuperación de un crédito, mejor que cualquier tipo de garantía.