Нижегородские новости

¹ 130 (5693)КОШЕЛЕК5 íîÿáðÿ 2015 ãîäà7

www.nnews.nnov.ru e�mail: [email protected] Телефоны и факсы: реклама � 428�02�64, приемная � 428�02�54

Посулы затмеваютразум

"Доход до 50 процентовгодовых", "Специальныепредложения для пен�сионеров � 25процентовв месяц"... Похожие за�манчивые предложе�ния то и дело появля�ются в лифтах, на за�борах и столбах во мно�гих городах и населен�ных пунктах региона. Амошенники, прикрыв�шись буквамиОООвна�званиях своих предпри�ятий, продолжаютобирать доверчивыхнижегородцев и стричькупоны…

По такой схеме в НижнемНовгороде действовали, кпримеру, три открытых акци�онерных общества под назва�ниями "Ваш ломбард", "Капи�тал" и "Стройинвестфинанс",чаще других фигурирующие вжалобах нижегородцев.

"НН" уже неоднократнорассказывали своим читате�лям о деятельности финансо�вых пирамид, однако жизньзаставляет снова и снова воз�вращаться к фактам обманадоверчивых нижегородцев.

� Золотое правило инве�стирования � чем выше доход�ность, тем больше риск полу�чить убытки. Ему уже многосотен лет, � отмечает Влади�мир Россохин, доцент кафед�ры финансового менеджмен�та НИУ ВШЭ � Нижний Новго�род. � Так, если мы делаемвклад в солидном банке, тонаши деньги застрахованы.Кроме того, там прозрачныеусловия вкладов и вероят�ность потери денег низка.Когда же человек несет день�ги в пирамиду, он меньше все�го думает о рисках: перспек�тивы получить сверхдоход за�тмевают глаза.

Собственно, это и естьглавный отличительный при�знак финансовых пирамид �обещание сверхприбылей,единодушны в оценках всенижегородские эксперты.

� Нужно помнить, чтоставки по банковским депо�зитам обусловлены размеромключевой ставки Центробан�ка и средневзвешеннымиставками по вкладам в регио�не. И любые предложения, ко�торые сулят баснословнуювыгоду в короткие сроки, � этообман, � уверена Нелли Тян,заместитель управляющегоНижегородским филиаломПАО АКБ "Связь�Банк".

В России деятельностьбанков лицензируется. А вотработа микрофинансовыхорганизаций, ломбардов, по�требительских кооперативови других небольших органи�заций такого допуска не тре�бует. Но, например, те же

МФО могут привлекать сред�ства граждан только от 1,5миллиона рублей и выше. Вэтой ситуации вкладчик си�льно рискует, так как вложен�ные им денежные средствагосударством не застрахова�ны.

Отметим, что дело даже нев самой страховке, а в том, ктоее обеспечивает. Об этом го�ворил Алексей Абрамов, ди�ректор Департамента страхо�вания банковских вкладовгоскорпорации "Агентство пострахованию вкладов", напрошедшей недавно в Ниж�нем Новгороде VIII региональ�ной конференции, посвящен�ной вопросам деятельностифинансовых организаций.Он поведал, что иногда не�добросовестные заемщи�ки�юридические лица уверя�ют своих клиентов, что ихвклад застрахован. При этомне исключено, что владелецстраховой компании являет�ся владельцем этой самойкредитной организации. Икогда организация пропада�ет, пропадает и страховаякомпания. Страхование вкла�дов граждан государством �совсем другое дело.

� Свои сбережения граж�данам лучше и безопаснеевсего размещать в банках. Де�ятельность кредитных орга�низаций в нашей стране вобязательном порядке лице�нзируется, � рекомендуетНина Цветкова, начальникотдела защиты прав потреби�телей Управления Роспотреб�надзора по Нижегородскойобласти. � Кроме того, на них

распространяется федераль�ный Закон № 177 от23.12.2003 г., предполагаю�щий страхование вкладов.Сейчас в случае, если такойбанк вдруг лишится лице�нзии или "лопнет", государст�во возместит вкладчику раз�мер вложенных им денег,если сумма не превышает 1,4миллиона рублей. То есть вслучае форс�мажора есть га�рантия, что ваши деньги вер�нутся. Но, к сожалению, нетолько в банки несут свои де�ньги нижегородцы.

Специалистов региональ�ного Управления Роспотреб�надзора беспокоит тот факт,что в этом году выросло коли�чество жалоб на микрофи�нансовые организации, ока�завшиеся впоследствии не�благонадежными.

� Часто люди верят обеща�ниям рекламы, сулящей до�ход на порядок выше, нежелив крупных проверенных бан�ках. К примеру, такие компа�нии обещают гражданам свносимых ими сумм до 48 � 50процентов дохода в год, тоесть около 4 � 5 процентов вмесяц, тогда как банки гаран�тируют лишь 7 процентов вгод, � отмечает Нина Цветко�ва. � Первое время гражданамдействительно выплачива�ются обещанные щедрыепроценты. А потом, спустяпару�тройку месяцев такиефинансовые учрежденияпросто�напросто исчезают внеизвестном направлении:люди приходят за своимипроцентами, а оказываютсяперед закрытой дверью. С ихжалобами в конечном счетеприходится разбираться нам.

С начала текущего года врегиональное УправлениеРоспотребнадзора поступилопорядка десяти таких обра�щений. Однако проверитьуже несуществующее учреж�дение не представляется воз�можным. Тем более что к ком�петенции Управления не от�носится проведение опера�тивно�разыскных мероприя�тий. И все подобные жалобыРоспотребнадзор передает вправоохранительные органы.

� Договоры в этих ООО от�личаются от обычных, бан�ковских. В частности, когданачинаешь изучать их основ�ные пункты, выясняется, что"заемщиком" является юри�дическое лицо, а заем емудает физическое лицо, то естьгражданин. Таким образом,человек именуется в договорене "вкладчиком", а "займода�телем", � подчеркивает НинаЦветкова.

Что интересно, речь в та�ких случаях, как правило,идет о "займе" на довольнокрупную сумму � от 100 до 700тысяч рублей. То есть ООО засчитаные месяцы собирает снаселения деньги, а потом"испаряется". Кому�то повез�ло больше, и он хотя бы успелполучить свои проценты за 2 �3 месяца, кому�то меньше: то�лько вложил деньги, а черезмесяц пришел к закрытойдвери…

Иногда уберечь свои де�ньги от финансовых мо�шенников гражданам помо�гает элементарная преду�смотрительность. Кто�то

предварительно покопал�ся в Интернете, где нашелкучу негативных отзывови жалоб на то ООО, кудахотел было отнести своикровные. Другой посовето�вался с друзьями и знако�мыми: велика вероятностьтого, что кто�то из них ужепопал как кур в ощип, от�неся свои сбережения в этуже или сильно похожую"контору", или просто слы�шал, что по такой схемеобычно действуют мошен�ники…

Даже такие элементар�ные меры безопасности мо�гут уберечь вас от потериденег. Не говоря уже о дру�гих, еще более надежныхспособах проверить "навшивость" ту или иную фи�нансовую организацию.

� К своим сбережениямважно относиться береж�но. Прежде всего вам надопонять, кому вы собирае�тесь доверить деньги, � со�ветует Нелли Тян. � Обяза�тельно изучите информа�цию о кредитной организа�ции на сайте ЦентробанкаРФ. Имеет смысл предва�

рительно побывать в одномиз отделений этого учрежде�ния, чтобы увидеть генера�льную лицензию и другиелицензии на оказание техвидов услуг, которые пред�лагает финансовая органи�зация. Кроме того, важновнимательно прочитать до�говор, который вам предла�гают заключить, � продол�жает эксперт. � К финансо�вой организации следует от�носиться как к партнеру,взаимодействовать с кото�рым вы будете многие годы.Серьезный банк всегдапредлагает актуальные про�дукты. Например, если выищете привлекательныеставки, следите за сезонны�ми вкладами, которые отли�чают выгодные условия.

� Перед тем как заклю�чать договор, гражданамследует собрать предварите�льную информацию об этойфинансовой организации,обратить внимание на еестатус � это кредитная, мик�рофинансовая организация,ломбард или что�то другое,посмотреть, есть ли она врейтинге и на каком месте,изучить отзывы клиентов, �отмечает Нина Цветкова. �Разумеется, выбор лучше де�лать в пользу солидных и на�дежных проверенных банковс хорошей репутацией. Вооб�ще же если предлагаемыйООО процент дохода оченьуж выгоден, следует насто�рожиться: велика вероят�ность того, что это ловуш�ка.

Îëüãà ÑÈÍÈ×ÊÈÍÀ.

Ôîòî track5media.com.

Финансовые мошенники ловко играютна психологии человека

¹ 152 (5715)ФИНАНСЫ26 äåêàáðÿ 2015 ãîäà7


Рубль под конец годаосновательно просел поотношению и к долла�ру, и к евро. И прогнозыэксперты делают несамые обнадеживаю�щие, хотя однозначногомнения, что станетдальше с курсом рубля,нет. Одни считают,что будет падать то�лько в первой половинегода 2016 года, другиенастроены более опти�мистично и пророчатуже падение бакса. Тре�тьи вообще считают,что все это � гадание накофейной гуще, поско�льку нестабильна всямировая экономика.Свое мнение есть и урядовых россиян: 52процента опрошенныхожидают, что долларпродолжит дорожать,на укрепление курсарубля в новом году рас�считывают лишь 5 про�центов граждан.

По самым благоприятнымоценкам, курс может вернуть�ся на уровень 40 рублей задоллар в случае повышениястоимости нефти и удачногозамещения отечественнымитоварами импортной продук�ции. К примеру, некоторыеаналитики считают, что ростнефтяных котировок и возоб�новление экономического ро�ста помогут рублю укрепить�ся до 50 руб./долл. и 52руб./евро уже к лету будущегогода.

В Минфине РФ полагают,что рост экономики возобно�вится уже в начале 2016 года.Наиболее благоприятным пе�риодом для российской валю�ты станет февраль � май 2016года. Цены на нефть будутудерживаться в районе 50долл./баррель, что позволитстабилизировать курс долла�ра на уровне 63,3 руб./дол�лар.

Оптимизм чиновниковразделяет аналитик АгванМикаелян. В следующем годупродолжится сокращение бу�ровых установок в США. В ре�зультате разрыв между спро�сом и предложением на рынкечерного золота будет нивели�рован. Это станет ключевымфактором для будущегоукрепления рубля. Среднего�довая стоимость доллара бу�дет колебаться в диапазоне 60� 65 рублей. При этом курсевро ожидается на уровне 67 �72 руб./евро.

Внешэкономбанк, огласивпрогноз развития экономикиРФ на три года, прогнозирует,что курс американской наци�ональной валюты будет испы�тывать волатильность в рам�ках 62 � 68 рублей.

Иностранные же анали�тики в подавляющем боль�шинстве говорят о том, чтодоллар к рублю не только нестабилизируется, но даже по�дорожает. 64 процента инве�сторов по всему миру предпо�лагают, что американскийдоллар обгонит по темпам ро�ста все другие основные ва�люты мира. И только 13,6процента инвесторов делаютставку на рост валют разви�вающихся стран, в том числеи российского рубля. Инте�

ресно, что укрепления евроожидают еще меньшее коли�чество опрошенных � только10,7 процента участниковопроса.

Нерадостные для Россииперспективы предрекают, кпримеру, эксперты швей�царского финансового хол�динга: к концу 2016 годакурс доллара составит до 75рублей при том, что размерреальных заработных плат

российских граждан сокра�тится в среднем на 3,5 про�цента. Тем паче что ЦБ РФне планирует в среднесроч�ной перспективе приниматьмеры для стабилизации руб�ля.

В любом случае, боль�шинство аналитиков в сво�их прогнозах танцуют отцен на нефть. Но и здесь нетединого мнения: одни допу�скают временное пониже�

ние цены до 15 � 20 долла�ров, другие утверждают,что в 2016 году стоимостьнефти стабилизируется наотметке 60 � 75 долларов забаррель.

Исходя из всех прогнозов,можно прогнозировать, чтоожидаемый в начале 2016года курс доллара будет в диа�пазоне от 50 до 120 рублей и

выше. Если учитывать как са�мые радужные, так и самыепессимистические прогнозы,получается, что в январе дол�лар будет стоить в среднемоколо 68 рублей. Прогноз кур�са евро на 2016 год � около 72рублей. Форекс�аналитикивообще прогнозируют значи�тельные колебания курса втечение 2016 года, а ситуа�ция, по их мнению, можетстабилизироваться лишь кконцу следующего года.

Против российского рубляиграет много факторов. Так,цена нефти в ближайшее вре�мя ожидается все же достаточ�но низкая. Военный конфликтна Украине не затухает. Войнав Сирии, сбитый военный са�молет РФ � все это негативновлияет на курс рубля и пози�тивно на курс доллара США. Ктому же европейский парла�мент не намерен отменять сан�кции против России: в декабреих продлили еще на полгода.Рост ВВП в 2016 году покажеточень низкую динамику. Этоопять отразится на импортетоваров, ценах в магазинах истоимости рубля.

Кроме того, сейчас амери�канская экономика растет 76месяцев подряд, и это один изсамых продолжительных пе�риодов непрерывного эконо�мического роста после спада.И рассчитывать, что курсдоллара США опустится су�щественно ниже 70 рублей задоллар, не приходится.

Если сбудутся самые пес�симистические прогнозы, тоне за горами повышение ценпрактически на все группытоваров, что грозит новым су�щественным сокращениемреальных доходов населениянашей страны.

Что же касается сбереже�ний россиян, то большинствоспециалистов советуют граж�данам не отдавать предпочте�ние одной иностранной валю�те. Например, часть денегхранить в рублях, а осталь�ные � обменять на доллары.

Îëüãà ÀÁÐÀÌÎÂÀ.

Ôîòî Àëåêñàíäðà

ÂÎËÎÆÀÍÈÍÀ.

ДрессировкакотировкиЭксперты не могут прийти к единому мнению,что будет с рублем в новом году

�Владимир РОССОХИН, доцент факуль�

тета экономики НИУ ВШЭ � Нижний Новго�род, кандидат экономических наук:

� Сейчас сложно сказать, когда начнетукрепляться курс рубля. Все зависит от бо�льшого числа факторов. Это и цена на нефть,и долговая нагрузка коммерческих банков,которые являются крупными покупателямииностранной валюты, и многое другое. Наукрепление национальной валюты можетповлиять частичная отмена санкций и до�ступ на зарубежные рынки капитала, а такжеразвитие национальной экономики.

Нынешнее падение курса рубля вызванов первую очередь падением цен на нефть.Российские банки занимают в валюте � этонормальная международная практика. Но вэтом случае неизбежно наступает момент,когда долги (напомню, в валюте) необходи�мо отдавать. Соответственно и спрос на дол�лар стойкий, сильный. В свете введенныхсанкций иностранные финансовые рынкидля реинвестирования долга оказались за�крыты. Плюс, как это часто бывает, присутст�вует спекулятивная составляющая: физиче�ские и юридические лица нередко стремятсякупить валюту в целях сохранения средств.Экспортеры с такой же целью пытаются по�придержать валютную выручку. На нефтя�ные цены влияет также множество факто�ров. Тут присутствует риск замедления эко�

номики Китая. Между тем это очень крупныйпотребитель нефти. Кроме того, наверстатьупущенную выгоду в сфере продажи нефтисейчас пытается Иран…

Прогнозировать сейчас что�либо слож�но. Все зависит от конъюнктуры рынка, а онапостоянно меняется. Сказывается нестаби�льность мировой экономики, да и политикитоже. Думаю, вообще не стоит разделять этидва понятия � политика и экономика. Не сек�рет, что в основе политики лежит зачастуюэкономическая подоплека, а, в свою оче�редь, политика оказывает влияние на эконо�мику.

В целом сложившаяся сейчас картина ивозможные перспективы довольно противо�речивы. С одной стороны, курс доллара мо�жет приблизиться к 100 рублям и даже пере�прыгнуть эту планку. Вероятность этого, намой взгляд, очень невелика, но и не нулевая.Думается, нефть все же не подешевеет до та�кой степени. Сейчас она стоит около 38 дол�ларов за баррель. "Ронять" цену до 30 дол�ларов и ниже поставщикам невыгодно, ведьтогда пострадает их бюджет. Это обстояте�льство создает некоторые предпосылки дляукрепления рубля.

Что же касается того, в каком виде насе�лению лучше всего держать свои сбереже�ния, целесообразнее, на мой взгляд, хранитьих в валюте основных трат или, второй вари�ант, в валюте основных доходов. У большин�ства граждан это все же рубли. А покупать

доллары с расчетом на их скорый рост сей�час, на мой взгляд, несколько рискованно,потому как непонятно, как он будет вестисебя дальше. Вложения в недвижимостьвряд ли себя оправдают. Квартиры, к приме�ру, продолжают дешеветь. К тому же за не�движимость придется платить налоги, поя�вятся другие дополнительные траты по еесодержанию.

Что же касается цен на товары, в томчисле продукты питания, то до января резкои значительно они подниматься не будут. Авот в первом же месяце 2016�го они по тра�диции могут пойти вверх.

Дмитрий БИРЮКОВ, доцент кафедрыэкономики и управления факультетамеждународных отношений, экономики иуправления Московского финансовогоинститута:

� Ситуация на валютном рынке нестаби�льна и зыбка, поэтому сделать прогноз край�не сложно. Так, зарубежные аналитики,основываясь на данных исследований по�тенциального экономического развития вСША, убеждены, что доллар не будет ослабе�вать, но, вероятно, будет даже расти, особен�но если речь идет о курсе американскогодоллара к российскому рублю. Стоимостьнефти пусть и незначительно, но продолжа�ет снижаться. В любом случае, не стоит ра�ньше времени паниковать, скупать доллар.Тем более на последние деньги, ведь сейчаскурс доллара невыгодно высокий.

www.nnews.nnov.ru e�mail: [email protected] Телефоны и факсы: реклама � 428�02�64, приемная � 428�02�546 7

¹ 13 (5729)

ÀÊÒÓÀËÜÍÎ5 ôåâðàëÿ 2016 ãîäà

Эта история прои�зошла с жительни�цей Дзержинска. Ейсломали замок навходной двери квар�тиры и написали настенах подъездаоскорбления в адресбывшей хозяйкиквартиры, за кото�рой числился долг.Иные из нижегород�цев, оказавшиесяпод прессом коллек�торов, считают,что с дзержинкойпоступили еще до�статочномягко.

В Нижнем Новгородесотрудники агентства повзиманию долгов три года"прессовали" семью, кото�рая вообще не брала ника�ких кредитов. Другая ни�жегородская семья пожа�ловалась на коллекторов,которые угрожали изнаси�лованием девочки, хотядолг банку должна былавыплатить ее тетя. В итогенапуганным родственни�кам пришлось увезти12�летнюю девочку из го�рода.

В августе прошлогогода из�за суммы в 25 ты�сяч рублей коллекторыфактически отправили набольничную койку остав�шуюся без работы нижего�родку Елену Винникову,посоветовав ей идти на па�нель, чтобы расплатитьсяс долгами. Однажды, когдаона вернулась домой, тообнаружила, что входнаядверь в ее квартиру вскры�та, а внутри ее орудуют дваколлектора, делая вид, чтоописывают ее имущество.Закончилось все тем, чтоодин из незваных гостейударил хозяйку в грудь вответ на ее угрозу позво�нить в полицию. Она упа�ла, ударившись головой ожелезную полку для обуви,а потом о дверь и потеряласознание. Впоследствии вбольнице она пролежалаодиннадцать дней с диа�гнозом "сотрясение мозга".

В начале нынешнегогода нижегородец МаксимЗ. попал под прессинг кол�лекторов за то, что егобрат, активировавшийкредитную карту и не рас�считавшийся с банком,уехал в другой город.Устных "внушений", кото�рые спецы по выбиваниюдолгов адресовали его род�ственникам, оказалось не�достаточно. В Интернетепоявился фейковый акка�унт, на котором периоди�чески появлялась инфор�мация о "злостных непла�

тельщиках", в которые за�писали совсем неповин�ных людей. Терпение ни�жегородца лопнуло послетого, когда в Сеть выложи�ли фотографию, на кото�рой он был запечатлен смаленькой дочкой. Муж�чина доходчиво объяснилзарвавшимся "вышиба�лам", что они переступиличерту закона, за которойнаступает нешуточнаяуголовная ответствен�ность и пообещал обрати�ться в прокуратуру. Преду�преждение подействовало:аккаунт из Сети вскоре ис�чез…

Впрочем, большинствонижегородцев, на которыхколлекторы объявили охо�ту, предпочитают в право�охранительные органы необращаться, хотя те неочень церемонятся с выбо�ром средств и методов вы�бивания долгов. Психоло�ги объясняют это "факто�ром вины", которым ока�зываются подверженылюди, в силу каких�либообстоятельств не испол�нившие свой гражданскийдолг. В полицию такиелюди стараются не обра�щаться и терпеливо сно�сят и оскорбления, и угро�

зы в свой адрес. Не случай�но в информационной базенижегородской полициине значится ни одного воз�бужденного в отношенииколлекторов уголовногодела. Тихому террору, по�хоже, торжествовать оста�лось немного.

Чашу терпения рос�сийских законодателей иобщественности перепол�нил вопиющий случай,происшедший недавно вУльяновске, где так назы�ваемый черный коллек�тор, выколачивая из ста�рика долги перед микро�кредитной организацией всумме 4 тысячи рублей,пытался сжечь его дом,бросив в окно бутылку с за�жигательной смесью."Коктейль Молотова" по�пал в кроватку со спящим

двухлетним мальчиком ивызвал пожар. К счастью,56�летний дед карапуза вэто время не спал, поэтомуторопливо стал тушитьпламя. Тем не менее в резу�льтате происшествия зна�чительные ожоги получи�ли и хозяин дома, и его ма�ленький внучек.

ЧП в Ульяновске сталорезонансным и заставилозаконодателей обратитьвнимание на законопро�ект о коллекторской деяте�льности, принять которыйпытаются уже на протя�жении пяти лет. Очеред�ной такой законопроектбыл внесен в Госдуму 19января. Авторы документа� группа депутатов отфракции ЛДПР � предлага�ют вообще запретить кол�лекторскую деятельностьи ввести миллионныештрафы за переуступкудолгов.

С другой законодатель�ной инициативой � проек�том поправок к Закону "Опотребительском кредите(займе)" � выступили депу�таты Законодательногособрания Санкт�Петер�бурга чуть раньше. В немнародные избранникипредлагают думцам внес�ти поправки в статью 15закона, которая регулиру�ет особенности соверше�ния действий, направлен�ных на возврат задолжен�ности.

В этой статье, в частно�сти, перечислены способыистребования долга с за�емщика кредитором илиюридическим лицом, с ко�торым кредитор заключилагентский договор. К та�ким мерам относятся теле�фонные звонки, личныевстречи, почтовые сооб�щения и СМС. Парламен�тарии предлагают исклю�чить указанную статьюкак стимулирующую ростпреступности и вызываю�щую нарушения прав исвобод граждан.

Петербургский депутатВиталий Милонов в этойсвязи заметил, что сейчасвсе мы, к сожалению, мо�жем наблюдать, как деяте�льность коллекторов ста�новится все более цинич�ной и антигуманной, при�чем вне зависимости отразмера долга. Милоновсообщил, что ему допод�линно известно о случаях,когда сотрудники этих"финансовых учрежде�ний" самым грубым обра�зом требовали с пожилыхлюдей, участников Вели�кой Отечественной войны,блокадников вернуть долгв размере 300 � 600 рублей.

Питерский законопро�ект предлагает внести вГражданский кодекс РФпоправки, обязывающиекредиторов предъявлятьтребования к заемщикам овозврате задолженности,возникшей по договорампотребительского кредита(займа) только в судебномпорядке.

Сообщается, что с уче�том позиции Совета Феде�рации один из этих двухзаконопроектов можетбыть принят за основу длявведения временного огра�ничения работы коллек�торских компаний. Прав�да, для этого документпридется существенно до�работать. Поэтому обсуж�дение проекта федераль�ного закона "О коллектор�ской деятельности в Рос�сийской Федерации" про�должается на официаль�ном сайте Совета Федера�ции, где всяк желающийможет высказать свое мне�ние об этой инициативе и

текущей ситуации с ра�ботой коллекторов.

Коллекторский бизнесв свете громких дел, кото�рые периодически притя�гивают общественное вни�мание, у того же обществаассоциируется как крими�нальный. С этим категори�чески не может согласить�ся директор Националь�ной ассоциации професси�ональных коллекторскихагентств Борис Воронин.По его мнению, их работаимеет правовые основы �это № 353�ФЗ "О потреби�тельском кредите (займе)",а также Гражданский ко�декс и другие.

� Права коллекторов наосуществление взысканиянеоднократно подтверж�дены Верховным судом РФи судами общей юрисдик�ции, где коллекторы выиг�рывают около 95 процен�тов дел. Крупнейшие бан�ки страны вполне официа�льно проводят тендеры повыбору коллекторскихагентств, � сообщает он.

По мнению Бориса Во�ронина, сегодня говорить онезаконности деятельно�сти коллекторов � это вво�дить в заблуждение дол�жников, которые потомпроигрывают суды и под�вергаются гораздо более не�комфортному принудите�льному судебному взыска�нию и оплате не только дол�га,ноисудебныхиздержек.

Кстати, как "НН" сооб�щили в пресс�службе Глав�ного управления МВД Рос�сии по Нижегородской об�ласти, в 2015 году в нашемрегионе было возбуждено11 уголовных дел по статье177 УК РФ, карающей зазлостное уклонение от кре�диторской задолженно�сти. В настоящее время

все эти дела расследованыи материалы направленына рассмотрение в суд.

По мнению Бориса Во�ронина, если отменитьсейчас действие Закона"О потребительском кре�дите (займе)", как предла�гают депутаты, то факти�чески взыскатели полу�чат возможность рабо�тать без ограничений, ко�торые предусмотрены внем. Например, без за�прета на ночные звонки иконтакты, который дей�ствует сейчас.

Кроме того, отметилэксперт, на коллектор�ские агентства приходит�ся только 30 процентовобъемов взыскания. Се�мьдесят процентов взыс�кивают сами кредиторы �банки и микрофинансо�вые организации, тожедопуская при этом нару�шения. И запрет илиограничение деятельно�сти коллекторскихагентств никак не улуч�

шит деятельность повзысканию кредитов.

Как считает эксперт, икриминальная составляю�щая коллекторского биз�неса сильно преувеличена.По данным Генеральнойпрокуратуры РФ, в год за�водится около 100 уголов�ных дел на коллекторов.

Нижегородский адво�кат Камо Арутюнян тожесчитает, что коллектор�ская служба необходимадля работы финансовыхучреждений нашей стра�ны. Если ее запретитькак институт взиманиядолгов с юридическихлиц, то может рухнутьвся финансовая системагосударства.

� Не могу я согласитьсяс эмоциональными вы�сказываниями некоторыхизвестных политиков, ко�торые называют работувсех без исключения кол�лекторов рэкетом, вымо�гательством, � говорит ад�вокат. � На самом деле

нормальные представите�ли этой службы возвраща�ют деньги организаци�ям�заимодавцам, а не кла�дут их к себе в карман и де�лают это законными спо�собами. Но чего греха та�ить, встречаются и такие,что используют уголовнонаказуемые методы. Под�падают эти деяния чащевсего не под ст. 163 УК РФ("Вымогательство"), а подст. 330 УК РФ ("Самоуп�равство с угрозой илиприменением насилия"),максимальные санкциипо которой � до пяти летлишения свободы. Поэто�му называть коллекторов"узаконенными рэкетира�ми", на мой взгляд, все жене верно.

� Коллекторские аген�тства, как в старину наРуси ростовщики, сегод�ня приобретают задол�

женности у кредиторов,которые не смогли взыс�кать их самостоятельно, �рассказывает оператив�ник отдела по борьбе сэкономическими пре�ступлениями нижегород�ской полиции СергейКраснов (данные по про�сьбе собеседника измене�ны). � Кредиторами вы�ступают, как правило,финансовые организа�ции или крупные торго�вые сети. Они отсылаютзадолженности своихкредитованных пользова�телей из группы дебитор�ской задолженности. Раз�ница между полученнойсуммой и полной стоимо�стью долга списываетсякак потеря. Агентства, ко�торые владеют долгом,чаще всего подключают�ся к его возврату на ран�ней стадии просрочки.Считается, что в это вре�мя есть наибольшая веро�ятность разрешения кон�фликта с наименьшимизатратами сил и времени.

По словам оператив�ника, бывает и такое, чтоколлекторское агентствоработает с финансовойорганизацией�кредито�ром по другой схеме � беззаключения договора овыкупе задолженностей.По ней должник по�преж�нему выплачивает своюзадолженность организа�ции�кредитору, а коллек�торское агентство полу�чает вознаграждение ввиде заранее оговоренно�го процента от общей сум�мы собранного. Иногдаона составляет от 10 до50 процентов, хотя чащевсего � от 15 до 35.

Сегодня социаль�но�экономическая ситуа�ция способствует тому,что долги предприятий инаселения перед финан�сово�кредитными учреж�

дениями только растут.Если 2014 год банковскийсектор в Нижегородскойобласти завершил с объе�мом задолженности фи�зических лиц 19 милли�ардов рублей, то к декаб�рю прошлого года этацифра возросла до 24миллиардов. Число ис�полнительных произ�водств по просроченнымдолгам кредитным уч�реждениям за тот же пе�риод увеличилось с 65 до73 тысяч, или на 12 про�центов. Из�за проблем сдолгами свыше 30 тысячжителей Нижегородскойобласти в 2015 году несмогли выехать за рубеж.

По данным арбитраж�ного суда Нижегородскойобласти, к ним поступило942 заявления о призна�нии должника банкротом.Среди них 87 заявлений вотношении граждан, 105 �в отношении индивидуа�льных предпринимате�лей, четыре � в отношениисельскохозяйственныхорганизаций.

По итогам рассмотре�ния этих заявлений в 2015году суд признал банкро�том и открыл конкурсноепроизводство в отноше�нии 287 должников.

Увы, тот факт, чтопротивоправные дейст�вия "заплечных дел мас�теров" по выбиванию дол�гов не стали предметомразбирательства право�охранительных органов,как раз и способствовалформированию негатив�ного образа коллектора.Таких специалистов неготовят в учебных заведе�ниях, им не требуется ли�цензия.

В Интернете полнообъявлений о найме наработу коллекторов. При�влекает и хорошая по ны�нешним временам зар�плата: в Нижнем Новго�роде она в среднем со�ставляет свыше 30 тысячрублей. Зависит она отрезультативности дейст�вий такого специалиста:на установленный оклад"капают" проценты отвозвращенных банкусумм. В этом случае всесредства хороши, чтобызаработать…

Êîíñòàíòèí ØÈØÀÐÈÍ.

Ôîòî nnm.me.

За долги готовы раздавитьКоллекторские агентства в своей работе зачастую не брезгуют криминальными методами

� ÃÎÐÎÑÊÎÏ

5 � 11 февраляОвен. Будьте готовы к

большим переменам. Вы,скорее, взмоете в небеса,нежели пустите корни.Остерегайтесь ссор с окру�жающими.

Телец. Постарайтесь до�биться того, чтобы вас небеспокоили в течение дово�льно продолжительноговремени. Результатом мо�жет стать произведение, ко�торым вы будете гордитьсявсю оставшуюся жизнь.

Близнецы. Вы, воз�можно, будете поставленыперед необходимостьюиначе взглянуть на вещи.Скорее всего, это вам непонравится.

Рак. Вас посетит неско�лько игривое настроение.Подготовьте к нему окру�жающих, иначе кто�ни�будь может решить, что высвихнулись от перерасходаумственной энергии.

Лев. Вы будете многодумать о будущем � своем,своих детей, всего челове�чества. Уходя из дома,прихватите с собой ка�кую�нибудь научно�фан�тастическую книгу, подоб�ного рода литература до�ставит вам наибольшееудовольствие.

Дева. Вы добьетесь боль�шего успеха если будете дей�ствовать потихоньку, нико�му не рассказывая о своихнамерениях. Заявив о нихоткрыто, вы рискуете на�ткнуться на беспричинноепротиводействие просто изчувства противоречия.

Весы. Неделя пройдетпод знаком согласия и вза�имной лояльности. Это, ко�нечно, здорово, однако будь�те бдительны, как бы не до�договориться себе в убыток.

Скорпион. Вы будетеостры умом и скоры на по�строение планов. Вы ихзаписывайте что ли, а топотом вспомнить не смо�жете � обидно будет.

Стрелец. Наиболее со�блазнительным способомрешить проблему можетоказаться наиболее мело�драматичный с виду. Неиспользуйте его, вамслишком долго будут этодействие поминать.

Козерог. У вас наступитрезкое обострение органи�зационных способностей.Так что не удивляйтесь,ловя злобные взгляды близ�ких, замученных бесконеч�ным потоком исходящих отвас ценных указаний.

Водолей. Вы будетекрайне категоричны вовсяком действии. Еслидело касается общеприня�тых правил, вы либо буде�те по�ханжески следоватьвсякой букве, либо попре�те супротив всех. Великавероятность нарваться нанеприятности.

Рыбы. Если вы дадитеволю эмоциям, вы рискуе�те потерять то, что имеетеи чем, вероятно, дорожи�те, хотя и не думаете обэтом. Так что прежде чемраскроете рот, подумайте,до такой ли степени вамнеобходима разрядка.

Ãîðîñêîï îò Ignio.com.

�Банки США не занимаются самостоятель�

но возвратом задолженности. По истечении90 дней задолженность передается коллек�торскому агентству, как и в России заключа�ются договоры либо полной передачи долга,либо срочный договор о востребовании долгаза вознаграждение. Вознаграждение коллек�торскому агентству может достигать 20процентов от всей суммы задолженности. Вотличие от России, закон о коллекторскихагентствах введен в США с 1978 года.

Закон регламентирует отношениямежду коллектором и должником: права иобязанности:

� недопустимость угроз в адрес дол�жника;

� недопустимость физического и пси�хического воздействия;

� недопустимость распространятьконфиденциальную и порочащую инфор�мацию о должнике;

� недопустимость звонков в ночноевремя и т.д.

Европейский вариант взыскания за�долженности почти полностью совпада�ет с американским. Западный вариант ра�боты коллекторов больше напоминаетработу финансового консультанта. Кол�лектор выступает больше в роли пове�ренного в финансовых делах, помогая дол�жнику справиться с проблемой, совместнос должником ищет пути решения пробле�мы, а не доводит до исступления, как при�нято в России.

Работа коллекторских агентств вряде западных стран не требует лицензи�рования (например, Великобритания), нокрупные агентства получают лицензию,если хотят работать с крупными банка�ми. В Германии коллекторы должны бытьзарегистрированы в Ассоциации коллек�торских агентств для того, чтобы полу�чить доступ к банковскому сектору.

�Понятие коллекторского агентства (от англ. сollecti�

on � сбор) пришло к нам из США. Первые коллекторскиеагентства в России создавались в 2004 году как дочерниепредприятия банков и работали исключительно с задол�женностями перед банками�учредителями этих агентств.

www.nnews.nnov.ru e�mail: [email protected] Телефоны и факсы: реклама � 428�02�64, приемная � 428�02�54.

¹ 15 (5731) КОШЕЛЕК 10 ôåâðàëÿ 2016 ãîäà 1312Эта яркая вывес�ка на фасаде биз�нес�центра в цен�тре Нижнего при�влекает многихиз тех, кому поза�рез нужны день�ги, но в банке недают, а у знако�мых просить нехочется: "Гоз�займ". У самых не�внимательныхили шапочно зна�комых с русскойорфографией сло�во вызывает ассо�циации с "государ�ственным зай�мом". И они сутра, особеннопосле праздников,выстраиваются вочередь за бес�платным сыром,веря и надеясь,что это их спаси�тельная при�стань.

� А что означает при�ставка "гоз" в названиивашей фирмы? � спра�шиваю я у "главной на�чальницы" "Гоззайма"Любови Хайрутдино�вой, которая в НижнемНовгороде бываетлишь короткими наез�дами. Штаб�квартираорганизации находит�ся в Казани…

� Ничего не означа�ет, � уклончиво отвеча�ет Любовь Зарифовна,и тут же в ее голосе по�являются недовольныенотки:

� Спрашиваете так,как будто вы инспекти�рующий орган…

Ни боже мой, Лю�бовь Зарифовна, я все�го лишь журналист, за�интересовавшийся те�мой микрофинансовыхорганизаций.

� Мы к ним не имеемникакого отношения, �поспешила открести�ться от этих "мошенни�ков" моя собеседница. �Мы являемся кредит�но�потребительскимкооперативом.

� И чем же вы от нихотличаетесь, давая де�ньги в долг под процен�ты?

� У нас другие зако�ны, другой характервзаимоотношений склиентами…

Ну, хорошо, попро�буем поближе ознако�миться с характеромваших "взаимоотноше�ний"…

Приветливая де�вушка Анна встречаетнас ласковым щебе�том, в котором сладкорастворяются желан�ные цифры:

� В долг даем суммыдо 350 тысяч рублей насрок от трех дней дотрех лет… Ставка от 3до 350 процентов… Отвас нужны паспортныеданные, координатыближайших родствен�ников, друзей, знако�мых, данные о местеработы и зарплате…

Вся информация вустном виде… Нужнолишь написать заявле�ние, которое рассмот�рит наша служба безо�пасности…

Фу�ты, ну�ты! Тума�ну напустила, как вприличном банке, асуть та же, что и в со�седнем МФО "Эксп�ресс�деньги".

"Деньги напрокат"," Б ы с т р о д е н ь г и ","Срочноденьги", "НаноФинанс"… Только в об�ластном центре числофирм, дающих деньгив долг на особых усло�виях, давно перевали�ло за сотню. Несколькодесятков "филиалов"имеется в Дзержинске,Арзамасе, Кстове…Слоганы их рекламной"заманухи" обычносхожи: "Берите сейчас,возвращайте, когда бу�дет угодно!", "Выдачаза 5 минут без отказа!","Даем в долг безработ�ным и пенсионерам!",

"Без проверок, с любойкредитной историей"…

Оказывается, мик�рофинансовые органи�зации (МФО) не имеютничего общего с креди�тованием. Это не кре�дитные организации,и условия их нахожде�ния на финансовомрынке существенно от�личаются от банков идругих кредитных ор�ганизаций. А это зна�чит, что и законы длямикрофинансирова�ния применяются со�всем иные.

Итак, микрофинан�совые организации �это некоммерческиеорганизации, которыедолжны быть в обяза�тельном порядке вне�сены в реестр микро�финансовых организа�ций. Согласно форму�лировке федеральногозакона о микрофинан�сированиии, микроза�ем предоставляется наусловиях, предусмот�ренных договором зай�ма, в сумме, не превы�шающей один миллион

рублей. Очень инте�ресный закон. Заемпредоставляется наусловиях договора!Всё, ничего в законеэтом не предусмотренопо поводу процентныхставок, штрафов, ме�тодов взыскания и т.д.,как, например, в зако�не о потребительскомкредитовании. Это чтоже получается, дого�вор составить могуткак угодно, применивлюбые кабальные усло�вия? Что, кстати, мик�розаемщики и делаютсегодня на просторахнашей необъятной ро�дины, включая Ниже�городский регион….

Но! В этом есть исвои плюсы, ведь еслизаконом не предусмот�рен порог процентнойставки, значит, его лег�ко можно оспорить всуде, признав сделкудоговора займа кабаль�ной. Статья 179 ГК РФп.3: "Сделка на крайненевыгодных условиях,которую лицо было вы�нуждено совершить

вследствие стечениятяжелых обстоя�тельств, чем другаясторона воспользова�лась � так называемая"кабальная сделка", мо�жет быть признана су�дом недействительнойпо иску потерпевшего".Просто граждане у наспро эту статью не зна�ют, сами в юриспруден�ции не сильно подкова�ны, а на адвоката у нихденег нету… Микрофи�нансовые организациипользуются тяжелымфинансовым положе�нием граждан, созда�вая для них еще болеезатруднительные ситу�ации. Ведь к ним идутза займами уже отчаяв�шиеся по сути люди, ко�торым банки переста�ли выдавать кредитына более щадящихусловиях. Ведь ни одинздраво мыслящий че�ловек, который мог быоформить кредит иликредитную карту хотябы под 50 процентов го�довых, никогда не ста�нет оформлять заемпод 700 процентов го�довых. Поэтому займыберут люди, которыеоказались на краю про�пасти, когда другоговарианта просто нет.Другое дело, что поройименно эти "ростовщи�ки XXI века", как сегод�ня часто называют со�трудников пунктовмикрозайма, толкаютсвоих клиентов в про�пасть…

Ирина Ш. "Сама якредиты в МФО никог�да не брала, но столк�нуться пришлось. Оса�док остался. Деньгивзяла моя соседка напохороны брата, а я со�гласилась дать свойномер телефона какконтактное лицо. Да,еще подтвердила, чтознаю ее хорошо, знаю,что человек работает инормально зарабаты�вает. Работала она не�официально, поэтомувариант взять кредитв банке даже не рас�сматривался. Выдалией 30 000, вернуть нуж�но было 62 000, опла�чивать каждую неделюпо 1200. Я бы на такиеусловия никогда не со�гласилась, но ей дева�ться было некуда. Спу�стя какое�то время онапотеряла работу, на�крылся бизнес у ее ра�ботодателя. И пошлипросрочки, а вслед заними звонки с угроза�ми. Она попросила от�срочку на три недели,хотела закрыть все спервой зарплаты, но

их такой вариант неустроил. Стали зво�нить мне. Спустя ещенесколько дней в моюдверь в час ночи зво�нок. Стоит соседка, арядом с ней два амба�ла, которые пытаютсяпопасть в ее квартиру.Спросила, что им нуж�но, ответ просто сра�зил. Предложили опла�тить за нее долг. Потомс этим вопросом стализвонить всем соседям.Время � глубокая ночь.У одних соседей мале�нький ребенок, в дру�гой квартире 80�лет�ний дед. Это был ка�кой�то кошмар! Длячего это делается, по�нятно � должника пы�таются сломать мора�льно. Утром обнаружи�ли, что исписана крас�кой дверь тамбура, со�жжен глазок, в замокбыли набиты спички:пришлось вызыватьслесаря. Но на этомэпопея не закончи�лась. Мне стали зво�нить регулярно и пред�лагать оплатить долгсоседки. Напирают нато, что я за нее поручи�лась. Пришлось обра�титься в полицию".

Вы уже обратиливнимание, никогда ни�где в МФО не называютпроцентные ставки загод или за месяц. Какправило, везде называ�ют сумму процентов вдень. Недавно встрети�ла знакомую девушку,когда�то она была кор�респондентом газеты,сейчас работает менед�жером по микрозаймам.Так вот, поведала онамне очень интереснуюинформацию. Оказыва�ется, менеджерам стро�го�настрого запрещеноговорить о суммах годо�вых процентов и озву�чивать данные возмож�ных переплат. Ни подкаким предлогом они немогут даже произнестиэти цифры. Только про�центы за день. Во как! Апочему, что за секрет�ная информация? Всеочень даже просто, кпримеру, 1,5 процентав день, звучит куда бо�лее приемлемо, чем, на�пример, 540 процентовгодовых.

Впрочем, полторапроцента � это почтиисключение. Сын моегоколлеги, когда ему нехватало на билет в Во�ронеж к своей невесте,взял в долг в "Быстромкредите" 2 тысячи руб�лей, а спустя каких�то

пару недель его родите�ли уже возвращали рос�товщикам 10 тысяч.Подсчитали � оказа�лось, капало по 3 про�цента в день. Когда ста�ли пытать легкомыс�ленного отпрыска, дес�кать, кто надоумил, от�ветил просто:

� А у нас в депо всетам в долг берут, гово�рят, можно подолгу неотдавать…

А вот это чистойводы дезинформация!Коллекторская служба,как собственная, так инаемная, работает умикрозаемщиков награни фола: как выяс�нилось, убедиться вэтом легко.

Зайцева Марина:"При небольшой задер�жке начинают звонитьвсем � и родственникам,и коллегам по работе,угрожают искалечить иизнасиловать ребенка,сжечь квартиру. Угро�жают убийством, изна�силованием или доведе�нием до самоубийства,выражаются матом, об�зывают шлюхой и т.д.Без разрешения снима�ют деньги с банковскойкарты! Стоит просро�чить один�два дня, и та�кое начинается! Дажепролонгация после неспасает…

Кроме того, при за�ключении договора сМФО заемщик дает со�гласие на обработкусвоих персональныхданных. И здесь, увы,далеко не всегда компа�нии�кредиторы дейст�вуют в рамках законо�дательства.

Сергей Н. "Досталимикрозаймы. Постоян�но присылают спам нателефон. Позвонил поих номеру, обещалиснять с рассылки.Ничего не измени�лось, реклама про�должает идти. Обра�щался уже раз 5 �толку ноль. Общать�ся по телефону их со�трудники вообще неумеют. Не представ�ляются, не извиня�ются, бросают труб�ки. Фраза "Мне свами не о чем разго�варивать", навер�ное, самая вежливаяв их лексиконе. За�кон им, видимо, неписан…".

Еще одна распро�страненная пробле�ма � ошибки, наме�ренные или случай�ные, при обзвонедолжников. В этомслучае от действийколлекторов страда�

ют совершенно посторон�ние люди.

Вера Ч. "На протяже�нии последних трехдней мне на мобильныйзвонит автоинформа�тор одной из МФО и тре�бует погасить долг. Яникогда не обращаласьв микрофинансовые ор�ганизации, и долгов уменя нет. Звонки посту�пают каждые 40 � 50 ми�нут, с 9 утра до 11 вече�ра. Звонила на горячуюлинию, внятных пояс�нений не дождалась.Найти клиента с моейфамилией или моим но�мером телефона они немогут, отключить а в т о �и н ф о р м а т о р � тоже,офисов нет, руководст�ва тоже нет. Все, что мо�гут сделать � принятьпретензию, которая бу�дет рассмотрена в тече�ние недели. А пока еерассматривают, будьтелюбезны, терпите этоиздевательство".

Самое неприятное вдеятельности совре�менных ростовщиковто, что в привлеченииклиентов и достиже�нии своей выгоды онине гнушаются ничем,играя на самых тонкихструнах человеческойдуши. И называютсвои грабительскиеконторы "Доверие","Поддержка", "Га�рант", обновляя сло�ган: "Безопасно и кон�фиденциально"… В"Гоззайме", например,рассылают потенциа�льным клиентамСМС�сообщения с тек�стом: "Ваш кредитодобрен…". Вообще,судя по всему, у моейновой знакомой Любо�ви Зарифовны в штатеработают не толькопривлекательные де�

вушки, но и очень креа�тивные ребята.

Иван Курапов. "Уменя не очень хорошаякредитная история, иобратился я в микро�займы именно по этойпричине. С н а ч а л аоставил заявку на сай�те, мне перезвонили,пообщались с менед�жером, договорились овремени встречи. Ме�неджер приехал ко мнедомой без опоздания,рассказал про условия,заполнил документы,выдал карточку, на ко�торой на следующийдень была нужная сум�ма. Понравилось то,что если не можешьоплатить долг вовре�мя, можно позвонить,предупредить, и штра�фы не начислят. Отде�льно следует упомя�нуть о сервисе � он вМФО обычно на высо�те, сотрудники вежли�вы и корректны".

Да что говорить!Если бы в микрозаймахне было плюсов, они нестали бы так популяр�ны у населения. Чтобыполучить мини�кредитна короткий срок, кпримеру, до одного ме�сяца, заемщику не нуж�но собирать множествобумаг. Некоторые орга�низации даже не требу�ют от своих клиентовсправки о доходах. У за�емщика есть возмож�ность оформить деньгионлайн, получить сред�ства любым удобнымспособом (на счет, элек�тронный кошелек ит.д.). Неудивительно,что такие ссуды востре�бованы. Люди берутмикрозаймы для самыхразных целей. Напри�

мер, у человека естьвозможность по акцииприобрести технику заполцены, а даже такойсуммы у него в данныймомент нет. До зарпла�ты еще несколько не�дель, а специальноепредложение действуеттолько неделю. В этомслучае микрокредит �выгодное решение.

В Нижнем Новгоро�де особенно популяренмикрозаем с перечис�лением на карту. Пунк�тов выдачи наличныхне так много, большин�ство из них расположе�ны в центральной час�ти города. Человеку,который живет наокраине, придется до�бираться до такой кас�сы как минимум час,что не очень удобно,особенно если деньгинужны срочно. Поэто�му многие заемщикипредпочитают офор�мить микрокредит набанковскую карту.Условия кредитованияв разных организацияхмогут отличаться.Прежде чем оформитьссуду, советуем изу�чить рейтинг микро�займов на карту в Ниж�нем Новгороде. В спис�ке российских городовс самым высоким уров�нем дохода наш регионзанимает двенадцатоеместо. Зарплаты мно�гих н и ж е г о р о д ц е ввполне приличные, такчто нередко заемщикиберут внушительныесуммы, поскольку уве�рены в том, что смогутих своевременно вер�нуть. Поэтому в рей�тинг включены и пред�ложения с максималь�ным размером микро�займов. Оценивая про�граммы микрофинан�

совых структур, необ�ходимо обращать вни�мание не только на ве�личину ссуды в целом,но и на размер первогомикрокредита для но�вых клиентов.

Кроме того, популяр�ность кредитных фирмзависит и от дневнойставки, которую онипредлагают. В рейтингеможно найти программыс самым низким процен�том. Стоит отметить, чтопостоянным клиентаморганизации могут су�щественно снижатьставки. Кроме того, чембольше сумма займа, темниже процент.

� В моей практикепока еще не было ни од�ного конкретного раз�бирательства с микро�заемщиками, � расска�зывает нижегородскийадвокат Александр Чес�ноков. � Вероятно, ихклиенты не имеют при�вычки консультирова�ться с юристом…

В самом деле микро�займы берет весьмаспецифическая аудито�рия. Чаще всего к ихуслугам прибегают"лучшие из худших" �люди, получившие от�каз в банках, но имею�щие возможность братьи возвращать кредиты.Также услугами МФОпользуются те, кто по�пал в сложную ситуа�цию и нуждается всрочном займе на ко�роткий срок. А в осталь�ном � это те, кому лишьбы денег добыть. Ох�ранник одного из офи�сов МФО рассказывал,что утренняя очередь,как правило, состоит изтех, у кого "трубы го�рят".

� Все�таки эти фир�мы с их драконовскими

процентами вызываюту большинства населе�ния осуждение, � про�должает АлександрАлександрович. � У не�которых годовая ставкадостигает 700 � 800процентов. Но мы неможем их ограничить вставках, у нас рынок, иони пришли на этотрынок зарабатыватьденьги. Наживаютсяна людской беде? Так унас госструктуры ино�гда наживаются…

Кстати, в некоторыхстранах ростовщиче�ская деятельность счи�тается криминальнойи уголовно наказуемой.

Òàòüÿíà ×ÈÍßÊÎÂÀ.



Êîëëàæ

Ãåííàäèÿ ÂÎËÎÄÈÍÀ.


10 � 16 февраляОвен. Сужая об�

ласть своей деятельно�сти, вы, возможно, де�лаете ошибку. В стольтесные рамки не впи�шитесь ни вы сами, ниваша фантазия.

Телец. Проведитеэтот время с друзьями.Они будут милы какникогда, и вам не при�дется жалеть о поте�рянном времени.

Близнецы. Собы�тия следует восприни�мать серьезно, дажеесли они вызывают увас приступы неудер�жимого хохота. Тем бо�лее что последствия ихвы очень скоро на себеощутите.

Рак. Вы колеблетесь,находясь в тяжком про�цессе выбора меж жела�нием наплевать на все свысокой колокольни инеобходимостью под�держивать некоторыесвязи. Ищите золотуюсередину.

Лев. Вы можете по�чувствовать себя мале�ньким и слабым. В та�ком случае лучшеукрыться в собствен�ной норе и ограничитьконтакты с людьми.Рискованные действияне оправдаются.

Дева. Более чемкогда�либо ранее вамнеобходимо держатьпроисходящее под неу�сыпным контролем.Стоит на секунду от�влечься � и все пойдетнаперекосяк.

Весы. Вы будете не�много забывчивы. Ирассеянны. Из домалучше одному не выхо�дить � еще заблудитесь.

Скорпион. Меж ре�альностью и тем, чтовы себе представляете,принципиальной раз�ницы нет, однако ситу�ация гораздо менееопасна, чем вы думае�те. Вы практически ни�чем не рискуете.

Стрелец. Многое изтого, что было личным,станет общественным.Если вы не желаете об�народовать ту илииную подробность � за�прячьте ее подальше.

Козерог. Свободаваша будет так илииначе ограничена.Если вы сумели за�гнать самого себя вугол, сумейте и выта�щить себя оттуда. Сде�лайте так, чтобы голосваш услышали.

Водолей. Желаемо�го вы сможете добить�ся только с наскока,воспользовавшись си�лой и элементом вне�запности. На простуюже просьбу вам, скореевсего, ответят отказом.

Рыбы. Вашу душудолжно согреть созна�ние собственной нуж�ности и незаменимо�сти. Что еще нужно длясчастья?Ãîðîñêîï îò Ignio.com.

Прельщаютбыстрыми деньгамиМикрокредитные организации заманивают к себе отчаявшихся клиентов

www.nnews.nnov.ru e�mail: [email protected] Телефоны и факсы: реклама � 428�02�64, приемная � 428�02�54.

¹ 18 (5734) ЯВЛЕНИЕ 17 ôåâðàëÿ 2016 ãîäà 1312На днях сотрудник"Лаборатории Кас�перского" Олег Го�робец сообщил всвоем фейсбуке отом, что он заме�тил в метро подо�зрительного чело�века, державшего вруке портативныйбеспроводной тер�минал для снятияденег с банковскихкарт. Оказывает�ся, новоявленныехакеры могут за�просто, стоя рядомс вами в обще�ственном транс�порте, посредст�вом бесконтакт�ной технологииснять без PIN�кодас вашей карточки,лежащей в порт�моне, до 1000 рос�сийских рублей…

Пока москвичи паку ют свои банковские кар ты в пищевую фольгу,дабы защититься отуличных электронныхмошенников, нижего родцы прячут свои на личные на антресоли.Чтобы дети не достали.

В Нижнем Новгородеучастились случаи мо шенничества, когда пре ступники действуют подпредлогом снятия порчи, рассказывает руководи тель отдела по связям соСМИ УМВД России поНижнему Новгороду май ор внутренней службыНаталья Евсина. Толькоза полтора месяца былосовершено шесть мошен ничеств в отношении не совершеннолетних, у ко торых злоумышленницыпохитили около 500 000рублей. Преступлениябыли совершены между14.00 и 16.00 на улицахСормовского, Канавин

ского, Ленинского и Мос ковского районов област ного центра…

Схема проста. К де вочкам 10 12 лет на ули це подходят одна или двеженщины и сообщают,что на членов их семьиналожена порча, из зачего близкие могут забо леть и умереть. Чтобыснять порчу, нужно при нести все имеющиеся вдоме деньги и ювелирныеизделия. После того какдети приносили деньги иукрашения, мошенницыпод различными предло гами просили их удали ться, например, оббе жать вокруг дома, а самив это время скрывались…

Об этом случае намрассказал Михаил Мар тынов, старший специа лист отдела по связям соСМИ лейтенант внутрен ней службы:

В минувшую пятни цу в обеденное время вНижегородском районена улице Лопатина к не совершеннолетней де вочке подошли две жен щины. Одной из них навид лет сорок пять пять десят, другой около два дцати…

На вашу семью наве ли порчу. Если не почи стить ауру, твоя мама мо жет заболеть и умереть,заболеешь и ты сама, стали они стращать ре бенка.

В итоге, рассказы вает Михаил, девчушка

вынесла из дома 39 тысячрублей, две золотые це почки, серьги, крестик всего на 60 тысяч рублей.Мошенницы "почистили"их безвозвратно, а роди тели девочки в тот жедень обратились в поли цию с заявлением.

Мошенники давноусвоили одну непрелож ную истину: самыми до верчивыми бывают ста рики и дети. О том, как уодиноких пенсионероввсевозможные "соцработ ники", "газовики" и просто"доброжелатели" отнима ют накопленные сбереже ния, "НН" писали много кратно. Теперь, похоже,очередь дошла до детей, укоторых доверчивость едва ли не превалирую щая черта характера.

Из криминальнойхроники:

"29 января 2016 годана городской телефон74�летней нижегородкепоступил звонок отнеиз�вестного, который, пред�ставившись внуком, ска�зал, что попал в дорож�но�транспортное проис�шествие. Телефонный со�беседник сообщил, чтодля урегулирования во�проса ему необходимасумма в размере 230 000рублей. 1 февраля пенси�онерка сняла все свои сбе�режения в ближайшемотделении банка и вэтот же день передала

их неизвестному. Отом, что она сталажертвой мошенни�ков, потерпевшаяузнала только спус�тя 10 дней, когда кней пришел внук исказал, что ни в ка�кое ДТП он не попа�дал.

На данный мо�мент сотрудника�ми принимаютсямеры по установле�нию и задержаниюлица, причастного ксовершению пре�ступления".

Психолог ОксанаЕлизарова прово дит разделительнуючерту между дове рием и доверчиво стью.

Доверие когдасмотришь на мирсквозь призму инту иции, говорит Ок сана Александров на. Ты расслаблен,спокоен, в гармониис собой и с миром,ты знаешь, что утебя есть отличныйинструмент, кото рый поможет отли чить "то" от "не того"и ты уверен, что с

помощью этого инст румента собственнойинтуиции ты различа ешь то, что тебе важ но.

Доверчивость ког да смотришь на мирглазами ребенка, че рез призму наивности,детскости, излишнегоромантизма, возвы шенности…

Старики страдаютизлишней доверчиво стью, когда впадают вдетство. Дети же впринципе доверчивы,поэтому родители учатих бояться незнако мых людей, не дове рять им. Говорят,проблема недоверия всовременном обще стве культивируетсяочень активно. Любойнезнакомец считаетсяпотенциально опас ным, любое незнако мое явление тоже счи тается потенциальноопасным. И вообщежить небезопасно,всюду человека под стерегают опасно сти… и тут возникаетискусственный страх,привычка бояться.

Это тоже перекры вает интуицию и ин стинкты. Дети не раз личают, какой страхреальный, а какой искус ственный потому чтовидели по ТВ, потому чтоэто потенциальная опас ность может произойти,а может и нет…

Искренне опасаясь заздоровье и жизнь близ ких, считает психолог,ребенок "ведется" на то,что беды можно избе жать. И спасает родст венников во что бы то нистало…

Не зря мошенниковсчитают отменнымипсихологами, они усвои ли этот механизм воздей ствия на детский разум!

Нижегородский адво кат Александр Чесноковне раз говорил о том, чтозакон о наказании тех,кто совершает преступ ления против стариков идетей, надо ужесточать.Неоднократно подни мался этот вопрос и вГосдуме. Но, как говорит ся, воз и ныне там. Веро ятно, у депутатов есть бо лее серьезные пробле мы…

Понятное дело, пре ступность в обществебыла, есть и, наверное,будет, рассуждает Алек сандр Александрович, но преступления противстариков и детей это какудар ниже пояса…

Из криминальнойхроники:

"11 февраля 2016 годав полицию поступили об�ращения от жительницЛенинского и Московско�го районов областногоцентра по факту совер�шенных в отношении ихнесовершеннолетних до�черей мошенническихдействий. Стражамипорядка установлено,что неизвестные зло�умышленницыввели в за�блуждение трех несовер�шеннолетних девочек 10и13 лет, сообщивимопо�рче, которая якобы нало�жена на их семьи. Для из�бавления от "проклятия"мошенницы попросиливыдать имеющиеся у ро�дителей подростков де�нежные средства и юве�лирные изделия. Исполь�зуя доверчивость несо�вершеннолетних, зло�умышленницыпрониклив их квартиры, где де�вочки передали незна�комкам для проведенияпроцедуры "очищения"деньги и ювелирныеукрашения на общуюсумму 121 800 рублей. Спохищенным имущест�вом лжегадалки скры�лись в неизвестном на�правлении".

Сотрудники поли ции обращаются к ниже городцам с просьбойбыть бдительными, го

ворит и.о. начальникаУМВД России по городуНижнему Новгороду пол ковник внутренней служ бы Сергей Горячев. По говорите с пожилымилюдьми, проживающимив семье, расскажите имосновные мошенниче ские схемы. Если в вашейквартире раздался по добный телефонный зво нок, в первую очередь со храняйте спокойствие,относитесь критическико всему, что вам гово рят, помните, что подоб ными "психологически

ми трюками" пользуютсямошенники. Свяжитесь сякобы потерпевшимиродственниками или женемедленно сообщите вполицию. Помните, чтомошенники стараютсяне давать возможностиобдумать ситуацию илиобсудить ее с кем либо…

О детях разговор осо бый. Они тоже попадают вкатегорию "незащищен ных слоев населения".

Постарайтесь вну шить вашим детям, про должает Сергей Алексан дрович, что открывать

дверь незнакомым нель зя, что разговаривать наулице с незнакомцамитоже небезопасно… Еслиже вы увидели, как кто товедет разговоры с несо вершеннолетними о сня тии порчи или исцелениизаболеваний, незамедли тельно сообщите об этомв полицию…

На днях в отдел поли ции "Перевозский" обра тилась женщина с заяв лением о том, что мошен ница обманным путем

выманила у нее крупнуюсумму денег.

Как выяснили со трудники полиции, некаямолодая женщина пред ложила потерпевшейснять с нее порчу и завла дела ее денежными сред ствами в сумме 18 000рублей, рассказывают впресс службе ГУ МВДРоссии по Нижегород ской области.

Сотрудники перевоз ской полиции установи ли личность и задержализлоумышленницу. Ока залось, что 25 летняя"целительница", специа лист по "снятию порчи"жительница Нижегород ской области уже быланеоднократно судима зааналогичные противо правные деяния. В на стоящее время противнее возбуждено очеред ное уголовное дело, самазадержанная раскаива ется и т. д.

Что ж, пока будетспрос, будут и предложе ния легитимные илипреступные.

Мало того, что многиелюди верят во всю этучушь, так еще и постоян но ходят к всевозможнымгадалкам и экстрасенсам.В последнее время это яв ление стало носить поис тине массовый характер.Многие обращаются к ка кому нибудь "целителю"и как под копирку узна ют, что их сглазили илинавели порчу.

Такое явление, какразные маги и гадалки,появилось у нас еще в по следние годы СССР, когдана место господствовав шего материализма при шли другие оккультные ирелигиозные учения. Иперестройка в экономике,смена ценностей, пере стройка в сознании при

вели к тому, что люди на чали искать альтернати ву для объяснения своихбед. К официальной идео логии не было уже дове рия, вот в идеологиче ском вакууме и "всплыли"всякие "целители". Онивещали по ТВ, заряжаличерез экран телевизораводу и "крэмы". Мошен ники умело воспользова лись доверием и просто душием людей с пробле мами. Экономические исоциальные провалы лег ко объяснить сглазом ипорчей. А если нашливрага плати денежку.Вот и весь секрет. Верятпотому, что сами не мо гут объяснить, русскийнарод не столь прагмати чен, нам всё еще, как ре бенку, хочется верить вчудо. Так почему бы этимсамим "ведьмам", прори цателям и гадалкам непредставить доказатель ства своих умений? Поче му все их прогнозы неско лько абстрактны и не ка саются обозримого буду щего. Да, возможно, про рицатели и целители су ществуют, не исключаю.Но такие люди редкость,их единицы, они не про мышляют десятками нанижегородских улицах,поставив дело на конвей ер. И пока мы, зажав в ку лаке свои кровные, идем кним, пока таким образомих услуги востребованы,они будут процветать.

Бизнес этих "целите лей" и "гадалок" весьмаприбыльный: он не тре бует никаких затрат иорудий труда. Надо толь ко уметь правильно пре подать информацию до верчивому клиенту. А уклиентов это еще и пова льная дань моде. К томуже всегда легче искатьпричины своих неудач,

провалов или проблем создоровьем не в себе и сво их действиях, которыепопросту могут быть не правильными, а в чем тосверхъестественном,чем, в свою очередь, весь ма успешно пользуютсяпредприимчивые шарла таны и мошенники. Так же весьма немаловаж ную роль играет рекламавсего этого в средствахмассовой информации иактивная пропагандасреди населения. Прин цип тот же, что и, напри мер, со стиральным по рошком или зубной пас той. Большой разницымежду ними нет, но обы ватели благодаря агрес сивной рекламе верят,что тот порошок и паста,которые рекламируются,чем то лучше других,аналогичных.

Так и с пропагандойпотусторонних услуг на вязывается мысль о том,что без них не обойтись, илюди со слабыми анали тическими способностя ми и узким кругозором вэто верят и при каждойпроблеме вместо того,чтобы решать ее, бегут кгадалке, которая, разуме ется, найдет причину вкакой нибудь порче,сглазе, карме, венце, од ним словом в прокля тии… Вариантов множе ство, на все случаи жиз ни. А если добровольно нехотите избавиться от кол довского сглаза, избави тель придет на дом,встретит вас на улице илив электричке и избавитпротив вашей воли. Покрайней мере, от денегточно.




Êîëëàæ



17 � 23 февраляОвен. Вы сможете,

если захотите, при влечь внимание макси мального количествалюдей. Правда, это незначит, что они тут жепроникнутся к вам глу бокой симпатией, нонекоторый толк можноизвлечь и из этого.

Телец.Ваши шуткимогут быть принятыкем то всерьез, что вы льется в совершеннонеожиданные послед ствия. Постарайтесь,если уж вы не в состоя нии сдержать полетостроумия, шутить нанейтральную тему.

Близнецы. Вам,возможно, придетсястолкнуться с пробле мой выбора меж двумядиаметрально проти воположными начала ми. Компромиссное ре шение в данном случаеможет оказаться наи лучшим решением.

Рак. Если не можетепозволить себе роско ши провести эту неде лю в путешествии, по старайтесь хоть напару дней сменить об становку.

Лев. Вам придетсяпопулярно объяснятьокружающим довольносложные и, по всей ве роятности, просто не доступные им вещи.

Дева.Неделя обеща ет быть весьма горячей.Вам, возможно, придет ся попотеть, однако со бытия нынче от вашихдействий зависетьпрактически не будут.

Весы. Вам требуетсявнимание и участиеокружающих, но, постранной прихоти судь бы, даже получая их, выможете чувствовать себянедостойнымэтойчести.

Скорпион. Остере гайтесь внезапных реше ний и, тем паче, необду манных действий. ПокаЛунанаходитсявнынеш нем положении, ваш ог ненный дух будет даватьбольше дыма, чем тепла.

Стрелец. В тепломсемейном кругу вам бу дут тщательно промы вать мозги на мораль но этические темы. Из бежать этого не удастся,но сократить удовольст вие можно. Не спорьте.

Козерог. Кто то мо жет попытаться вас об мануть. Присматри вайтесь к происходя щему повнимательней,вряд ли стоит позво лять этому случиться.

Водолей. Вам при дется прятать истин ные чувства за старате льно нарисованнойулыбкой. Все, что дума ете о том или ином чело веке, сможете сказатьвслух несколько позже.

Рыбы. Проживитенеделю так, как будтоэто последний день ва шей жизни, и вам до рог каждый момент.Ãîðîñêîï îò Ignio.com.

МигомизбавятотпорчииденегЛжеколдуны и псевдоцелители взялись за психологическую обработку детей

¹ 27 (5743)ЭКОНОМИКА10 ìàðòà 2016 ãîäà7


В нашей странеуже давно появи�лись народные"экономические"приметы. Так,если россияне ак�тивно скупаюткрупу, сахар и ма�кароны � это к де�вальвации рубля;если растет спросна самогонные ап�параты � к затяж�ному кризису и па�дению доходов. По�следнее явлениекак раз и наблюда�ется сейчас. Естьи другая тенден�ция: с начала годарастет спрос накредитные про�дукты. Именно вкредитах россия�не увидели средст�во спасения от па�дающего рубля ироста цен.

Многие аналитикисчитаютнынешнийкурсдоллара довольно при�влекательным для по�купки этой валюты к от�пуску в майские празд�ники. Ниже 70 рублей"бакс" пока точно не опу�стится, а вот подорожатьможет, уверяют они. Оп�тимальный уровень дляпокупки на ближайшиедва�три месяца � 73 � 74рубля за доллар, ведь вконце января на пикедоллардостигалотметки82,6 рубля.Некоторое укрепле�

ние рубля аналитикиобъясняют ростом не�фтяных цен. Помнениюглавного экономистаБКС Владимира Тихо�мирова, в первую оче�редь цены поддержалонамерение США сокра�тить добычу сланцевойнефти.Росту цен на нефть

способствуют и перс�пективы возможногоувеличения спроса науглеводородное сырье,о которых говорилипредставители Центра�льного банка Японии, атакже китайские влас�ти, замечает главныйэкономист Credit Suisseпо РоссииАлексейПого�релов. Обе страны � вчисле лидеров по по�треблению нефтепро�дуктов.Кроме нефти на

рубль влияют сезонныефакторы, считает глав�ный экономист Евра�

зийского банка разви�тияЯрославЛисоволик.Он поясняет, что вес�ной складывается са�мая благоприятная си�туация для российскойвалюты, а в конце года �наоборот, самая неу�дачная. А еще укрепле�ниюрубля способствуетсравнительно неболь�шой размер выплат повнешнему долгу. В де�кабре 2015 года общаясумма выплат состави�ла 21,9 миллиарда дол�ларов, почти столькоже, сколько было и бу�дет заплачено по внеш�ним долгам в феврале,марте и апреле � 24,1миллиарда.Наконец, укрепле�

нию рубля способству�ют сами россияне.Средств для крупныхпокупок и отдыха за ру�бежом у людей сейчасне осталось, валюту онитоже не покупают. Бо�лее того, многие избав�ляются от долларов,едва их курс начинаетрасти. Также из�заограничения полетов вЕгипет и Турцию на�много меньше будетспрос на валюту передсезоном отпусков, пред�

полагает Алексей Пого�релов.Есть надежда, что в

марте�апреле рубль ещенемного укрепится,хотя отметку в 70 "рэ"доллар вряд ли пробьет.Да и, судя по поведениюинвесторов, которыеначинают скупать дол�лар на уровне 70 руб�лей, американская ва�люта в ближайшие ме�сяцы дешевле стоить небудет, считают экспер�ты. Так что покупать ва�люту не для трат, а дляинвестиций экономи�сты не советуют.

По поводу дальней�шего поведения "целко�вого" у финансистовединого мнения нет.Однако многие анали�тики считают, чтонефть продолжит доро�жать. Ведь частный не�фтяной сектор в СШАиспытывает проблемыс финансированием, аиз�за отсутствия инве�стиций предложениенефти также будет уме�ньшаться.� Любой прогноз

имеет определенную ве�роятность исполнения.Сейчас курс рубля на�чал укрепляться. Здесь

свою роль сыграли не�сколько факторов, клю�чевой из которых � ростцены на нефть, � отме�чает Владимир Россо�хин, доцент факультетаэкономики "НИУ ВШЭ �Нижний Новгород",кандидат экономиче�ских наук. � В настоя�щий момент мы наблю�даем отскок вверх еестоимости. Сейчас ценана нефть котируется науровне 40 долларов забаррель. С серединыянваря она уходилавниз, до 27 долларов забаррель, под влияниемпанических настрое�нийбиржевыхигроков.В краткосрочной

перспективе не исклю�чено, что нефть продол�жит расти в цене до 45 �47 долларов за баррель,предполагает эксперт.� Для этого есть как

технические (я опира�юсь на анализ бирже�вых графиков), так ифундаментальные фак�торы: нормальная ры�ночная цена этого ре�сурса на основе спросаи предложения, по мне�нию экспертов, около50 � 60 долларов за бар�рель. Дешевле она стоиттолько из�за операцийбиржевых спекулянтов,которые в последнеевремя правят бал. Соот�

ветственно, "просадка"нефти до 27 долларов забаррель была спекуля�тивная, основанная нанервозности некоторыхигроков и перекладкесредств инвесторами вдругие, более привлека�тельные на данный мо�мент, активы. В частно�сти, это произошлоиз�за прогнозов относи�тельно замедления эко�номики Китая. Сейчас,повторю, идет откат на�верх. И он, думаю, будетпродолжаться. Однаков ближайшее времяждать повышения стои�мости нефти до 70 � 80долларов за баррель неприходится, � отмечаетВладимир РоссохинПо его мнению,

укрепляясь вместе с не�фтью, рубль постепенноотвоюет потерянныепозиции, хотя и не доконца, возможно, в не�далекой перспективекурс его составит 63 кдоллару.

� Ситуация в эконо�мике нерадостная, од�нако и безнадежногопессимизма не вызыва�ет. Приведу пример. Не�давно серьезное зару�бежное аналитическоеагентство "Блумберг"разметило статьюоРос�сии. Там говорится отом, что наша страна запоследние 3 � 4 года на26 процентов нарасти�ла производство свини�ны и на 80 процентовсократила ее импорт.Сейчас с этой продук�цией мы стали выхо�дить на внешний ры�нок. Так что слово "бе�зысходность" употреб�лять применительно кнынешним реалиям ябы не стал. Считаю, чтои в долгосрочной перс�пективе рубль имеет по�тенциал некоего укреп�ления: до 55 � 60 рублейза доллар. И даже имеетшансы взять величинув 50 долларов, � прогно�зирует эксперт.

Если сравниватькризис 2008 � 2009 го�дов с нынешним, мож�но сказать, что преды�дущий был кризисомфинансового доверия,отмечает эксперт. Де�ньги в целом в экономи�ке были, были рычагивлияния на ситуациюне только в нашей стра�не, но и по всему миру.Наблюдались относи�тельно согласованныедействия центральныхбанков. Резко упавшиев тот момент цены нанефть быстро "отрос�ли", и все более или ме�нее успокоилось. Надосказать, что и наше го�сударство подпиталоденьгами финансовуюсистему. Поэтому�токризис так быстро пре�одолели. А сейчас � со�вершенно иная карти�на. Нынешний кризисимеет экономическийхарактер. Плюс ко все�му � санкции, вследст�вие которых мы изоли�рованы от внешних фи�нансовых рынков. Си�туация достаточно нер�возная, прогнозы не�благоприятные, такеще и сильно влияю�щая на экономику по�литика, которую вооб�ще сложно прогнозиро�вать.� То есть нынешний

кризис системней иглубже. Выход из негоя вижу в подъеме рос�сийской промышлен�ности и сельского хо�зяйства. На укрепле�ние национальной ва�люты также может по�влиять частичная от�мена санкций и доступна зарубежные рынкикапитала, � комменти�рует Владимир Россо�хин. � К сожалению, се�годня на пути у бизнес�менов существует ещемного административ�ных барьеров. Одинпример: с 2013 по 2014год по официальнойстатистике количест�во чиновников вырос�ло в нашем регионепочти на 45 процен�тов. А это, помимо все�го прочего, еще и до�полнительная нагруз�ка на бюджет. Пробле�ма в том, что мало ктоиз них в действитель�ности помогает разви�ваться бизнесу. Нужноубрать различные ба�рьеры, в том числе ибюрократические, ме�шающие бизнесу раз�виваться. Кроме того,нужны льготы и при�вилегии для образова�ния новых произ�водств, компаний ифермерских хозяйств.

Îëüãà ÑÈÍÈ×ÊÈÍÀ.



Êîëëàæ


Весенний отскокАналитики надеются на дальнейшее укрепление рубля

�Наши соотечественники всерьез обеспокоены рос�

том цен, свидетельствуют данные ВЦИОМ. Социологиотмечают, что если в декабре 2015 года только 12 про�центов россиян считали инфляцию острой проблемой,то уже в январе нового года обеспокоенных стало на�много больше � 20 процентов. Кроме этого, наши со�граждане переживают о низких зарплатах и уровнежизни (этими проблемами обеспокоены 13 процен�тов). Больше россиян стали задумываться о безрабо�тице (7 процентов в прошлом году и 13 процентов вэтом). В проблемный ТОП попали также социальнаяполитика, внешняя политика, здравоохранение, пла�чевное состояние сельского хозяйства и промышлен�ности, низкие пенсии и пенсионная реформа.

�Скорость падения реальных зарплат втрое превы�

сила темпы 2009 года. По итогам 2015 года падениереальной зарплаты в России составило 9,5 процента.Таким образом, скорость сокращения заработков рос�сиян в прошлом году втрое превысила темпы 2009года. Реальная зарплата среднего россиянина, то естьпокупательная способность заработанных им денегиз�за роста цен на потребительские товары и услугиупала в декабре 2015 года в годовом исчислении на 10процентов, следует из данных Росстата.

�Задолженность ни�

жегородцев по банков�ским кредитам за 2015год увеличилась на 5миллиардов рублей, со�общает региональноеуправление Федераль�ной службы судебныхприставов. Таким обра�зом, по сравнению с2014 годом просрочкавыросла более чем на 26процентов. Из�за проб�лем с долгами свыше 30тысяч жителей Нижего�родской области в 2015году не смогли выехатьза рубеж.

¹ 36 (5752)ФИНАНСЫ30 ìàðòà 2016 ãîäà7


�ÊÎØÅËÅÊ

Выше потолка не прыгнут?Займы "до зарплаты" смогут выдавать только по установленным правилам

Вчера вступили всилу поправки к за�конуомикрофинан�сировании и микро�финансовых орга�низациях (МФО), ко�торые ограничива�ют предельныйразмер долга потак называемымзаймам "до зарпла�ты" до 30 тысячрублей на срок неболее одного меся�ца. Кроме того, со�вокупный размерначисленных про�центов по такимзаймам не можетпревышать суммуосновного долга бо�лее чем в 4 раза.

До этого момента сто�имость малого "займа дозарплаты" могла дости�гать двух процентов вдень. "Такая ставка обу�словлена высокой веро�ятностью невозвратамикрокредита", � ранеепояснял начальник Глав�ного управления рынкамикрофинансированияи методологии финансо�вой доступности БанкаРоссии Михаил Мамута.

Однако если такой заемвозвращается в срок, че�рез несколько дней илинедель проценты не до�стигают значительныхразмеров. "Сейчас предо�ставление подобных зай�мов практикуется вовсем мире, и в Европепроцентные ставки по"займам до зарплаты" со�ставляют 0,8 � 3 процен�та в день" � отмечал Ми�хаил Мамута.

Также с 29 марта при�влекать деньги у частныхинвесторов�физлиц смо�гут далеко не все МФО.

При этом предпринима�тели смогут одалживатьу микрофинансистовсуммы в три раза круп�нее, чем сейчас. Теперьфактически будет разде�ление на микрофинансо�вые и микрокредитныекомпании. За первымиостанется право привле�кать деньги у любых фи�зических или юридиче�ских лиц, однако для это�го размер их собствен�ных средств должен пре�вышать планку в 70 мил�лионов рублей. Если та�ких денег у компании

нет, то она получает ста�тус микрокредитной, чтолишает ее права привле�кать средства у населе�ния (за исключением ееучредителей, участниковили акционеров), нооставляет возможностьинвестирования пред�принимателей в ее биз�нес. Изменения в законо�дательстве подразумева�ют, что названия МФОдолжны сразу давать по�нять инвестору, являетсяли компания микрофи�нансовой или микрокре�дитной.

Если организацияисключается из реестрамикрофинансовых ком�паний, но при этом оста�ются обязательства пе�ред физическими лица�ми, то вводится проце�дура принудительнойликвидации при учас�тии Банка России. ЕслиМФК обанкротилась, тотребования физическихлиц по сумме основногодолга до 3 миллионоврублей будут погашать�ся в приоритетном по�рядке, что повышаетинвестиционную при�влекательность данногофинансового инстру�мента.

Напомним, что рабо�та микрофинансовыхорганизаций из�за вы�соких ставок выдавае�мых кредитов "до зар�платы" вызывала массо�вые нарекания граждан.На защиту их интересоввстали законодатели:законопроект об ограни�чении стоимости мик�розайма одной третьюсреднерыночного зна�чения полной стоимо�сти потребительскогокредита, рассчитывае�мого Банком России,внес в Госдуму депутат

от ЛДПР Сергей Вайнш�тейн. Но мегарегуляторперехватил инициативурешения проблемы у за�конодателей, видимо,понимая, что дальше тя�нуть нельзя.

В 2015 году Банк Рос�сии обнаружил около500 микрофинансовыхорганизаций, работаю�щих без лицензии. Обэтом ранее заявлял зам�пред ЦБ РФ АлександрТоршин. По его словам,за прошлый год Центро�банком также было лик�видировано 898 микро�финансовых организа�ций и 784 ломбарда.Кроме того, в ЦБ выяви�ли значительную частьнелегальных кредито�ров, которые давали вдолг на короткий срок,не имея права занима�ться микрокредитова�нием.

По расчетам специа�листов Центробанка РФ,принятые меры позво�ляют снизить вероят�ность ситуации, когдазаемщик выплачиваетодин долг за счет вновьвзятого займа и попада�ет в еще большую долго�вую зависимость.Êîíñòàíòèí ØÈØÀÐÈÍ.

Ôîòî novostimira.net.

Êîëëàæ


�ÂÊËÀÄÛ

Скоро россияне не смо�гут больше дарить сво�им родственникам идрузьям сберкнижки исертификатынапредъ�явителя. Уже подготов�лен законопроект обисключении из россий�ского законодательст�ва института такихдокументов.Инициати�ва, принадлежащаяМинфину, преподносит�ся под ужеизряднонадо�евшим соусом преслову�той борьбы с корруп�цией и отмыванием не�легальных доходов.

Сертификаты и сберкниж�ки на предъявителя не подле�жат страхованию в системеобязательного страхованиявкладов, а значит, вкладчикисильно рискуют при возмож�ном банкротстве или отзывелицензии у банка, рассужда�ют авторы проекта.

Кроме того, за сберкниж�ками и сертификатами напредъявителя, в которых неуказываются ни ФИО, ни ад�рес вкладчика, очень сложноустановить контроль. Нет тами ограничения и по сумме сбе�режений.

Сберкнижки и сберегате�льные сертификаты напредъявителя (ценные бума�ги, которые удостоверяютсумму вклада, внесенного вбанк) существуют на рынкеочень давно. А в советскоевремя пользовались огром�ной популярностью. Их дари�ли на дни рождения и юбилеи,расплачивались за крупныепокупки, отдавали ими долги,использовали в качестве за�лога. Это очень удобно, ведьесли при открытии счета пас�порт еще спрашивают, то припередаче или дарении такихценных бумаг никаких доку�ментов не требуется. Немуд�рено, что в последние годы теже сертификаты на предъя�вителя вновь стали пользова�ться у россиян большой попу�лярностью. Им, кстати, отда�ют предпочтение еще и из�заболее высокой процентнойставки: ведь отчислений вАгентство по страхованиювкладов там нет. Как нет июридических проволочек принаследовании таких докумен�тов. Случись чего � их махомможно обратить в деньги.

Что же придет на сменусберкнижкам и сертифика�там на предъявителя? Ихпредлагают заменить сбере�

гательными или депозитны�ми сертификатами. Это будетнеэмиссионная ценная бума�га, которая не выдается наруки, а хранится в банков�ском депозитарии. Владель�цами новых сберегательныхсертификатов могут быть то�лько физлица. И, разумеется,эти бумаги будут включены всистему обязательного стра�хования вкладов. А вот владе�льцами депозитных сертифи�катов могут быть юридиче�ские и физические лица, атакже индивидуальные пред�приниматели: такие серти�фикаты в систему обязатель�ного страхования вкладов невключаются.

� Позиция Банка Россиибудет представлена при об�суждении данного законопро�екта на заседании профиль�ного комитета Государствен�ной Думы, � ответили "НН" наофициальный запрос.

� Инициатива, я считаю,отпугнет многих клиентовСбербанка. Сберегательныекнижки для многих россиян,и прежде всего � для пенсио�неров, крайне необходимы.Именно эти книжки отлича�ют Сбербанк от других бан�

ков, они в глазах ветерановнадежнее любых пластико�вых карт, � считает юристВладимир Симагин. Не сек�рет, что, например, свои "гро�бовые" деньги россияне хра�нят чаще всего именно там. Азачем им это делать, если"Сбер" будет таким же, как иостальные?

� Сберкнижки � это при�вычка, � отмечает Элла Кар�ницкая, заведующая кафед�рой финансов и бухучета Ни�жегородского филиала МГЭИ,доцент, кандидат экономиче�ских наук. � И для многих рос�сиян, особенно людей пожи�лого возраста, это чуть ли неединственная возможностьхранения средств. Они, какправило, не доверяют пласти�ковым карточкам и не умеютсамостоятельно ими пользо�ваться, не говоря уже об он�лайн�банке и других совре�менных технологиях.

� Речь в данном случае идетне об отмене сберкнижек вооб�ще, а отмене сберкнижек напредъявителя, � подчеркиваетСергей Мурзаков, кандидатюридических наук, доцент ка�федры уголовного права и уго�ловного процесса НИУВШЭ�Нижний Новгород. �Особенность этих бумаг со�

стоит в том, что получить де�нежные средства, хранящие�ся на них, может любое лицобез удостоверения своей лич�ности. У населения же в ходу,как правило, именные сбере�гательные книжки. И отме�нять их пока, насколько мнеизвестно, не собираются.Сберкнижка же на предъяви�теля может быть предметомхищений. И кто угодно сможетею потом распоряжаться, в от�личие от именной сберкниж�ки, чтобы снять деньги, с ко�торой злоумышленники дол�жны подделать еще и паспорт(а иногда � и внешность) ее на�стоящего владельца. Крометого, такие документы удобноиспользовать в качестве взят�ки. Ведь в этом случае право�охранителям доказать факт ееполучения тяжелее, а реа�лизовать такую "благодар�ность" � проще и удобней.

� И все же я не могу ска�зать, что я за отмену таких бу�маг, � добавляет Сергей Мур�заков. � Просто меня настора�живает, что, с одной стороны,у нас идет определенная фи�нансовая либерализация, а сдругой стороны � закручива�ние финансовых гаек.


Без обезличенных книжекНаселение хотят лишить некоторых ценных бумаг

www.nnews.nnov.ru e�mail: [email protected] Телефоны и факсы: реклама � 428�02�64, 419�67�19 приемная � 428�02�54.

¹ 45 (5761) ОСТОРОЖНО! 20 àïðåëÿ 2016 ãîäà 1312Сегодня пластиковыекарты прочно вошли внашу жизнь наравне скомпьютерами и про�чими гаджетами. Мно�гие предприятия прак�тически в обязатель�номпорядкепереводятсвоих сотрудников накарточную систему,ибо это сводит кмини�муму контакт с "жи�выми" деньгами. Нонайти управу на "кар�точных" аферистовпока не получается. Уних по�прежнему раз�вязаны руки. Картов�ладелец, конечно, мо�жет утешать себямыслью, что жертвойжуликов можетстать кто угодно, нотолько не он, но это неболее чем самовнуше�ние.

С каждым годом виртуа�льные мошенники становят�ся все изобретательнее, умуд�ряясь всякий раз находитьновые и неожиданные лазей�ки для обмана.

� Я тоже стала жертвоймошенников, � рассказаланаша читательница АннаИвановна. � Очень нужныбыли деньги на лечение, вот иопубликовала сообщениевместе с фотографией на"Авито" о продаже арабскойнапольной вазы ручной рабо�ты за 24 тысячи рублей. Наследующий день позвонилмужчина и сказал, что хочеткупить вазу друзьям в пода�рок на новоселье. Попросилменя срочно подойти к банко�мату с пластиковой картой,чтобы я могла распечататьсчет о перечислении денег намою карту. В банкомате ясначала проверила, что намоей карте было всего 990рублей. Не скрою, в головепромелькнула мысль о воз�можных махинациях.

Позвонила ему, что подо�шла к банкомату. Ранее доэтого я никогда не проводилаподобные операции. Он сталмне диктовать: вставьте кар�ту, нажмите туда�то, дикто�вал какие�то цифры. Как по�том выяснилось, я подключи�ла свою карту к его телефону.

Он попросил продикто�вать полный номер карты.Теперь, говорит, подождитеминут пятнадцать, я пере�числю вам деньги. Пришлосмс�сообщение о подключе�нии карты к мобильному бан�ку. Затем смс�ка с номера900, что мне на карту пере�числены пять тысяч рублей.Я кинулась к банкомату, нотам поступления не было.

Звоню своему покупате�лю, а он вежливо извиняетсяза заминку и просит подо�ждать еще.

Я опять к банкомату � накарте увидела какие�то 6000рублей. Удивилась, но реши�ла, что он перечисляет деньгичастями.

Опять вставляю карту че�рез минуту, смотрю, а на кар�те уже 5000 рублей. Поче�му�то на всякий случай снялаэти деньги.

Вдруг мой визави звонит иговорит, что его секретаршавсе перепутала, просит вер�нуть пятихатку на его теле�фон, потому что он уже спи�

сал со своего счета полнуюсумму.

Жду еще.Пришла смс�ка с номера

900, что мне перечислено14 000 рублей, через минутуеще 10 000...

Я к банкомату � денег нет.Звоню покупателю, тот го�

ворит, что деньги на его счету"зависли", просит сообщитьмои паспортные данные. Япродиктовала и опять к бан�комату: распечатала сводкупо операциям и увидела, что,оказывается, у меня на картебыли деньги 37 000 руб., ко�торые мошенники снималичастями � не мне на карту, а смоей карты.

Я, конечно, сама винова�та, но до сих пор мучает во�прос: на карте денег не было,я проверяла за эти полторачаса раз 10. Как мошенникиузнали, что мне в этот деньперечислена зарплата, и по�чему она не отражалась накарте? Извините, но неволь�но возникает подозрение, чтомошенники связаны с со�трудниками банка...

� Банк в любом случае ви�новат и если не напрямую, токосвенно, то есть там имеется"крот", который сливает ин�формацию, � рассказывалмне знакомый компьютер�ный гений. � Могу только однопосоветовать вашей читате�льнице: забыть обо всем ипростить всех, а уж бог их на�кажет.

Случилось это в ночь ссубботы на воскресенье.Сквозь сон Антон услышал,как тенькнул мобильник.Пришло сообщение, что сзарплатной карты были спи�саны 2 000 рублей. Причемданное известие пришло 5раз подряд, в результате чегообщая сумма списания всчитанные минуты состави�

ла 10 000 рублей. Дело в том,что при заключении договорабанк подключил услугу опо�вещения: сведения о переме�щении средств с зарплатнойкарты приходили в видесмс�сообщения на телефон.

Еле дождавшись утра, мо�лодой человек спешно со�брался и отправился в бли�жайшее отделение банка,дабы проверить баланс и убе�диться, что это не розыгрыши не страшный сон. К сожале�нию, опасения подтверди�лись, снятие денег со счетовпроизошло наяву. Выслушавжалобу без особого удивле�ния, сотрудники банка пред�ложили ему написать заявле�ние об отмене транзакции насумму 2000 рублей. Точнее,целых пять заявлений накаждую сумму списания.

Но, не успев прийти в себяот одной потери, несчастныйбыл обескуражен еще однимизвестием: рассматриватьего заявление банк планиру�ет от 45 до 180 дней. Сумма

хоть и не ахти какая, нождать полгода, пока вернуткровно заработанные, пока�залось многовато.

Единственная деталь, ко�торую удалось выведать Ан�тону, � это то, что сумма, ока�зывается, фактически былане списана, а блокированасотовым оператором. Дабыне терять время, он решилсвязаться с его представите�лями.

Первое обращение в сото�вую компанию оказалось неу�дачным: специалист финан�совой службы, внимательновыслушав пострадавшего,пообещал перезвонить, но,видимо, забыл. Вторая по�пытка принесла некоторыеплоды. Антон написал элект�ронное письмо сотруднику.На следующий день на почтупришел ответ от представи�теля компании, который поо�бещал разобраться в "недора�зумении".

Через день он подтвердил,что данные транзакции были

действительно совершены ссайта компании. Но инфор�мацию о проведении платежакомпания предоставить неможет, ссылаясь на конфи�денциальность. Посоветова�ли обратиться в полицию, ко�торая сделает запрос в ком�панию, и только после этогосверхсекретные данные бу�дут раскрыты.

Вот так�то, оказывается,списывать деньги с личногосчета без ведома хозяина �нормально и остается безна�казанным. А вот чтобы ихвернуть, их владелец долженпобегать, обивая пороги раз�личных ведомств.

А ведь статья 854 Граж�данского кодекса РФ гласит,что списание денежныхсредств со счета проводитсябанком на основании распо�ряжения клиента. Без егоуказания банк вправе спи�сать средства, находящиесяна счете, только по решениюсуда, а также в случаях, уста�новленных законом или пре�

дусмотренных договороммежду банком и клиентом.

� Банк обязан вернуть де�ньги в том случае, если тран�закции были совершены невладельцем, а постороннимлицом. Срок рассмотрениязаявления обычно составля�ет 30 дней, � проконсультиро�вал нас на этот счет адвокатАлександр Чесноков.

В Ростовской области наднях были задержаны и за�ключены под стражу двое жи�телей города Волгодонска,которые не гнушались отби�рать деньги у смертельно бо�льных людей. Им инкрими�нируют, по предваритель�ным подсчетам, более 10 хи�щений на общую сумму в 20миллионов рублей, которыедолжны были пойти на лече�ние пациентов с онкологиче�скими диагнозами. Некото�рым жертвам ростовских мо�шенников исчезновение де�нег стоило жизни. Люди оста�

вались без средств к сущест�вованию, жизненно важныхлекарств и дорогостоящей те�рапии.

На след преступников вы�шли после обращения ниже�городца, который сообщил вполицию, что с благотворите�льного счета его жены кто�тоснял все деньги. Он в этот мо�мент находился с супругой заграницей. У той был раккожи. Обычные лекарствауже не помогали. Нужныбыли дорогостоящие проце�дуры. Неравнодушные людисобрали средства и тем са�

мым подарили пациенткенесколько лет жизни.

� Полностью спасти ее ужебыло нельзя, но жизнь можнобыло поддерживать, � расска�зывает сегодня убитый горемвдовец. � Каждые 10 дней мыложились в больницу, и ейстановилось лучше. Конечно,распад шел, но очень медлен�но. Так она могла прожить допяти лет…

Когда семья в один мо�мент лишилась всех средств,пришлось вернуться в Рос�сию. Супруга угасла оченьбыстро. Ей было 33 года.

Мошенники находили всоциальных сетях страницыонкобольных с просьбами опомощи. Там же, как прави�ло, располагались расчетныесчета, на которые переводи�лись деньги. Эти данные по�зволяли хакерам похищатьсредства. Вот что рассказалаИрина Волк, официальныйпредставитель МВД России:

� Используя поддельныедокументы, злоумышленни�ки узнавали номер сотовойсвязи и осуществляли доступк интернет�банкингу, послечего похищали деньги. Дока�зательства причастности кпреступлениям этих людейнашли во время обыска � но�мера счетов, уже взломанныхи находящихся в разработке,отметки о переводах, спискижертв. Также обнаружили те�лефоны, десятки сим�карт иноутбуки, с помощью кото�рых мошенники взламывалибанковские аккаунты.

Напомним, в конце мартав Челябинске вынесли приго�вор похитителям денег сосчетов больных детей.

Процесс хищения средствс банковских карт в НижнемНовгороде набирает обороты.Один за другим в нижегород�ское отделение ОАО "Сбер�банк России" поступают заяв�ления от клиентов о спорныхтранзакциях.

Как нам сообщили в поли�ции, в Нижнем зарегистриро�ван еще один вид мошенни�чества. На телефоны горожанприходит СМС�сообщение:"Ваша карта заблокирована".А для разблокирования або�

нента просят дойти до бли�жайшего банкомата и на�брать на клавиатуре опреде�ленную комбинацию цифр.После этого деньги со счетажертвы исчезают. Поэтомуначальник пресс�службыУМВД России по НижнемуНовгороду майор внутреннейслужбы Наталья Евсина вочередной раз призывает ни�жегородцев быть бдительны�ми и предупреждает, что ниодин банк не заставит своихклиентов выполнять такиедействия.

Все больше людей перехо�дят на безналичную оплатууслуг � ЖКХ, телефона, Ин�тернета, покупку авиа� и же�лезнодорожных и даже теат�ральных билетов. Так каксуммы безналичных плате�жей становятся все больше ибольше, растет и число слу�чаев мошенничества.

Так что же делать, есликругом одни аферисты, а де�ньги с карточки снимать всеравно придется? Нужно бытьвсегда настороже. Покупатьтовары через Интернет сто�ит с большой осторожно�стью. Лучше, если эти серви�сы будут проверенными,проверьте рейтинг на аукци�оне, отзывы других покупа�телей. Расплачиваясь кар�точкой где�нибудь в кафе,всегда смотрите на содержи�мое чека. Если же обнаружи�ли ошибку, обязательно по�рвите первый чек и попроси�те новый, иначе с банков�ского счета могут списатьдвойную сумму. Хорошо за�щищает деньги чипованнаякарта. Она имеет более вы�сокий уровень сопротивле�ния считывающим устрой�ствам. Подделка этой картысложна.

И напоследок советуемподключить услугу смс�опо�вещений о состоянии ваше�го счета. Так вы всегда буде�те в курсе совершенных опе�раций и состояния вашегобаланса.


Ôîòî emotions.com.ua.


20 � 26 апреляОвен. Давать объясне�

ния стоит лишь тогда, ког�да их есть кому слушать.Если же вас слушать нежелают � не объясняйте,просто поступайте каксчитаете нужным.

Телец. На вашу долюможет выпасть участь,сходная с судьбой хозяинана большом и шумномбалу. Придется потратитьнемалосил,чтобыубедить�ся,чтовсемвесело,иразве�селить особо тоскливых.

Близнецы. Нет ниче�го хуже, чем неотвратнонадвигающийся срококончания работы. Недайте спешке испортитьтот шедевр, который ри�скует получиться в резу�льтате ваших усилий.

Рак. Вас кто�то исполь�зует. Если это вас устраи�вает, продолжайте в томже духе, но если вы этомуне слишком рады, вы мо�жете высказать эксплуата�тору все, что думаете, с ми�нимальными потерямидля себя самого.

Лев. Неделю вам луч�ше провести на заднемплане. Пусть на вашемнение никто не обраща�ет внимания, зато и за по�следствия плохо проду�манных действий отве�чать придется не вам.

Дева. Ваш неуемныйоптимизм послужит при�чинойтого,чтовывзвали�те на себя непосильныйгруз,и,какэтонистранно,дотащете его по назначе�нию. Но надорветесь.

Весы. События дол�жны сыграть вам на руку,надо только сообразить,как свое преимущество ис�пользовать. Но не тратьтена раздумья слишком мно�го времени � ситуацияслишком быстро меняется.

Скорпион. Вы в своемвоображении создали не�которую идеализирован�ную картину, котораядолжна отражать реаль�ную сущность вашегопартнера, но, очевидно, сэтой задачей не справляе�тесь. Откройте глаза.

Стрелец. Так трудносохранять терпение, на�ходясь на пороге боль�ших и очень важных длявас событий. Тем не ме�нее придется, в против�ном случае вы рискуетепомешать им произойти.

Козерог. Не бойтесьсообщитьосвоихчувствахчеловеку, к которому выих питаете (это касаетсялюбого вида чувств). Теку�щая неделя � это то время,когда это следует сделать.

Водолей. Убедитесь,что вы в полном порядкеот головы до пяток, преж�де чем показываться ко�му�то на глаза. Вас одоле�ет рассеянность, и вывполне можете выйти издома в тапочках.

Рыбы. Семя, посажен�ное вами так давно, что выуже не сможете вспомнить,о чем речь, может датьвсходы. Напрягите памятьипостарайтесь,незаметив,случайно не затоптать их.

Ãîðîñêîï îò Ignio.com.

Золотая жила из пластикаВиртуальные шулеры частенько выигрывают у наших граждан

�Так что делать, если карта была утеряна либо с нее украли

деньги?Рассмотрим порядок действий при краже денег с карточки,

эмитентом которой является Сбербанк.Шаг 1. Первое, что нужно сделать, � позвонить в службу поддержки

Сбербанка и заблокировать карту. Если подключена услуга SMS�опове�щения, то это будет большим плюсом, так как клиент мгновенно узнает оснятии или переводе денежных средств и сможет тут же ее заблокиро�вать, чтобы избежать дальнейших несанкционированных операций.

Номер телефона службы поддержки банка всегда указывается наоборотной стороне карточки, или же его можно найти в Интернете.Если ее владелец оказался за границей, то можно позвонить в единыйцентр, занимающийся обслуживанием этих платежных систем. Номе�ра телефонов данного центра имеются на всех банкоматах.

Шаг 2. По действующему российскому законодательству, если кли�ент не уведомил банк в течение 24 часов о проведении мошенническихопераций, то тот не обязан компенсировать украденные деньги. Поэто�му следует как можно быстрее явиться в отделение Сбербанка и напи�сать заявление о несогласии с проведением определенных операцийпо карте. При себе нужно иметь паспорт, желательно договор на от�крытие и обслуживание счета. А чтобы наиболее точно указать суммыи время совершения неправомерных транзакций, лучше потребовать убанковского сотрудника выписку по всем недавним операциям.

Если деньги списались по причине каких�либо технических проб�лем в самом банке, то возвратят их довольно оперативно. Если орудо�вали мошенники, служба безопасности банка будет проводить собст�венное расследование, которое может затянуться на несколько меся�

цев. Задача потерпевшего состоит в том, чтобы предоставить службебезопасности максимум информации обо всех его действиях непо�средственно перед кражей денег с банковской карты.

Следует отметить, что не во всех случаях хищений средств Сбер�банк выносит положительное решение об их возврате. Доказательст�ва непричастности самого владельца карточки должны быть оченьубедительными, так как его обычно подозревают в первую очередь.При отрицательном ответе заявление можно подавать повторно.

Шаг 3. Помимо написания заявления в банке рекомендуем, не от�кладывая, обратиться в правоохранительные органы. Там также по�требуется описать в произвольной форме о краже денежных средствс карты. Заявление обязательно должно быть зарегистрировано, вподтверждении этого потерпевшему выдается талон�квитанция.

Шаг 4. В случае, если банк отказался вернуть средства, клиентможет обратиться в суд. Для этого необходимо составить исковоезаявление и лучше к этому привлечь юриста.

Также придется предоставить все ранее собранные доказате�льства собственной невиновности и копию письменного отказабанковского учреждения возвратить утраченные денежныесредства и квитанцию, подтверждающую, что заявление о кражеденег зарегистрировано в правоохранительных органах.

Как показывает практика, большая часть подобных исков оста�ется удовлетворенной, и банк в итоге возмещает клиенту его деньги.

Кстати, не все знают, что карты банка, а точнее средства на них,подлежат страхованию. В случае если держатель карты предварите�льно застраховался от ее утери либо кражи с нее средств, то нужнопросто обратиться в страховую компанию, и уже она будет возмещатьклиенту похищенные деньги. При этом свою непричастность к фаль�сификации потери средств тоже придется доказывать.

¹ 60 (5776)ФИНАНСЫ25 ìàÿ 2016 ãîäà7

www.nnews.nnov.ru e�mail: [email protected] Телефоны и факсы: реклама � 428�02�64, 419�67�19, приемная � 428�02�54

Пока представи�тели Минэконом�развития занима�ются поискамиподъемов производ�ства, а Минфин иЦентробанк сра�жаются с инфля�цией, налицо углуб�ление кризиса: вфеврале 2016�говсе мы получили на6,9 процентамень�ше доходов, чем го�дом ранее.

Межтемвконцеапре�ля Сбербанк сообщил,что снизил ставки рубле�вых депозитов в зависи�мости от срока и суммывклада. По валютнымвложениям Сбербанксвел ставки практическик нулю: минимальнаяставкатеперь составляет0,01 процента.

Дурной пример, какизвестно, заразителен.Следом начали сдуватьсяставкииудругихбанков.

По мнению НаталииОрловой, главногоэконо�миста Альфа�банка,ставки розничных депо�зитов снижаются имен�но сейчас потому, чтомногие банки погасилиобязательства перед ЦБ.

Вообще же, отмечаетглавный аналитикБин�банка Наталья Ва�щелюк, значение ключе�вой ставки не меняется савгуста 2015 года, но запрошедшее время доход�ность вкладов и ставкипо кредитам заметноснизились.

Так, с начала года, поданным ЦБ, доходностьвкладов десятки круп�нейших банков снизи�лась на 0,35 процентныхпункта � до 9,74 процентагодовых, тогда как ставкарегулятора не менялась.

А еще наблюдаетсярезкое падение спроса накредиты из�за сокраще�ния инвестиционныхпрограмм предприятий иболее придирчивого от�ношения самих банков кзаемщикам, отмечаютэксперты. Кстати, помнению Натальи Ваще�

люк, в условиях низкогоспросанакредитыуболь�шинства кредитных ор�ганизаций нет стимуловдля повышения привле�кательности условийвкладов.

Если говорить о ниже�городских реалиях креди�тования, то долги жите�лей региона перед банка�ми выросли за год почтина5млрдруб.исоставили24 млрд руб. На исполне�нии в 2015�м находилосьпочти 73 тысячи произ�водств о взыскании за�долженностей против 65тыс. годом ранее. Получа�ется, все больше нижего�родцев своевременно неоплачивают ежемесяч�ныевзносыпокредитам.

А вот берут у банковденьги взаймы люди всеохотней.Как считают эк�сперты, на ситуацию по�

влиял резкий рост ино�странной валюты по от�ношению к рублю, вы�звавший повышенныйпотребительский спросна бытовую технику: всвязи с этим многие изтех, кто не имел возмож�ности купить ее за "жи�вые" деньги, прибегали ккредитованию.

Как сообщает Нацио�нальное бюро кредитныхисторий, в Нижегород�ской области за I квартал2016годапосравнениюсаналогичным периодом2015�го увеличилась вы�дача банковских креди�тов населению. Самыйзначительный рост заре�гистрирован в плане вы�дачи ипотечных креди�тов. С начала этого годанижегородцывзяли1625таких кредитов � это в2,35 раза больше, чем го�дом ранее (692).

Выдачи кредитныхкарт также увеличились,

хотя и не в разы: жителирегиона с начала годавзяли их на 67,5 процен�та больше, нежели в2015�м. В общей сложно�сти оформлена 20 251кредитка.

Самыминизкимитем�пами росла "потребилов�ка". На покупку потреби�тельских товаров нижего�родцы взяли 52 677 кре�дитов (+30,48 процента).

Напомним, что став�ки по банковским креди�там для населения обла�сти за прошлый год уме�ньшилисьна3,5процен�тных пункта � до 9,1 про�цента. Правда, потреби�тельскиеценывыросливсреднем на 12,9 процен�та. Также на 4,1 процен�та уменьшились реаль�ные доходы населения.Видимо, последние дваобстоятельства зачас�тую и толкают нижего�родцев к банковскимдверям.

В целом же картинанаблюдается такая: дей�ствующими на сегодня вРоссии являются около30 млн кредитных карт.На Нижегородскую об�ласть приходится не бо�лее 700 тысяч � менее 2,5процентаобщегоихколи�чества. Кстати, по тем�пам роста просроченнойзадолженности сегменткредитных карт являетсялидером: тут 46 процен�тов (кредиты наличными� 42 процента, ипотека �36 процентов).

Увеличилась просро�ченнаязадолженностьпокредитным картам в на�шем регионе. За год онавырослана42процентаивфеврале2016�го состав�ляла около 4,2 млрд руб.Средняя сумма лимитапо кредитной карте в об�ласти достигла 50 тыс.руб. против 45 тыс. руб.годом ранее: рост � 11процентов. Для сравне�ния: средняя сумма ли�мита по кредитной картев стране составляет 65тыс. руб. против 54 тыс.руб. в 2014�м.

Вообще же объемкредитования физлиц вНижегородской облас�ти в 2015 году снизилсяна 7,04 процента, под�считали в агентстве Se�qoia Credit Consolidati�on. При этом регионостался в десятке наи�более закредитован�ных: по объему креди�тования физлиц Ниже�городская область за�нимает 7�е место в стра�не и 1�е в ПФО.

Общаясуммапросро�ченной задолженностипо кредитам физлиц вНижегородской областик 1 января 2016 года до�стигла 14,8 млрд руб. Загод она выросла на 28,25процента, отмечают вагентстве. И если в це�лом по России, по оцен�кам специалистов, проб�лемными являются око�ло 13 � 14 млн кредитовфизлицам,то230тыс.изних приходится на реги�он. А это "почетное" 21�еместо по стране.

И еще: Нижегород�ская область стала 17�йпо количеству потенци�альных банкротов, поданным Национально�го бюро кредитных ис�торий. В регионе на�считывается 10 764должника по необеспе�ченным кредитам, изних 6917 � по кредитамна покупку потребите�льских товаров, 891 � покредитным картам, 76 �по микрозаймам, 1052 �по автокредитами 204 �по ипотеке.

Виной тому "тучныегоды, увлечение потре�бительскими кредита�ми, когда их брали бездостаточных основа�ний", считает ВасилийКозлов, доктор эконо�мических наук, ректорНижегородского регио�нального институтауправления и экономи�ки.

Àðèíà ÎÃÓÐÖÎÂÀ.

Ôîòî credits-helps.ru.

Ссудные дниНижегородцы попали в десятку самыхзакредитованных регионов

�� По состоянию на 1 апреля 2016

года задолженность жителей Ниже�городской области перед банкамисоставила 201 млрд руб., что посравнению с аналогичной датой2015 года ниже на 3,7 процента.Сумма просроченной задолженно�сти по сравнению с аналогичнымпериодом прошлого года вырослана 14 процентов и составила 15млрд руб. При этом доля просрочен�ных кредитов в кредитном портфеленаселения области за год выросла с6,2 до 7,3 процента, � сообщили "НН"в отделе анализа экономики регио�на и деятельности нефинансовыхпредприятий Сводного экономиче�ского управления Волго�ВятскогоГУ Банка России.

� Средневзвешенная ставка покредитам населению в регионе вмарте 2016 года составила 17,6 про�цента, по вкладам населения � 8,1процента. Средневзвешенная про�центная ставка по вкладам населе�ния в Нижегородской области по

сравнению с мартом 2015 года сни�зилась с 11,7 процента до 8,1 про�цента. Это движение процентныхставок вполне соответствует изме�нениям ситуации в экономике: за�медление инфляции с почти 17 про�центов в марте 2015 года до 7,3 про�цента в марте текущего года, сниже�ние ключевой ставки, � добавилиспециалисты ВВГУ Банка России. �При этом, несмотря на снижениеставок по вкладам, их объем по со�стоянию на 1 апреля 2016 года посравнению с аналогичной датойпрошлого года вырос на 19 процен�тов � до 399 млрд руб., что свидете�льствует о доверии нижегородцев кбанковскому сектору. Процентнаяставка по кредиту зависит от уровняприсущего ему риска, связанного свероятностью невозврата ссуды. Наставки также влияют соотношениеспроса и предложения денежныхресурсов в экономике, конкурен�ция. Следует отметить, что за годсредневзвешенная ставка по креди�

там населению Нижегородской об�ласти снизилась с 22,1 процента вмарте 2015 года до 17,6 процента вмарте 2016 года.

По итогам 2015 года задолжен�ность по выданным микрозаймаммикрофинансовых организаций, за�регистрированных на территорииНижегородской области, составила1,6 млрд руб. Среднерыночные зна�чения полной стоимости займов врегиональных МФО в IV квартале2015 года составляли от 44 до 605процентов годовых.

� Банковский сектор Нижегород�ской области демонстрирует при�знаки восстановления, � считают эк�сперты ВВГУ ЦБ. � Объемы кредито�вания населения в I квартале теку�щего года более чем на треть превы�шают показатели I квартала про�шлого года, в ипотечном кредитова�нии увеличение еще больше � свыше40 процентов. Рост просроченнойзадолженности, наоборот, замед�лился. Таким образом, имеются при�знаки оживления на рынке рознич�ного кредитования.

�Владимир РОССОХИН,

доцент факультета эко�номики НИУ ВШЭ � Ниж�ний Новгород, кандидатэкономических наук:

� Действительно, сей�час отдельные банки де�монстрируют снижениепроцентных ставок повкладам. Такая же ситуа�ция наблюдается, пусть ине в такой мере, в секторедолговых ценных бумаг.Это может свидетельство�вать о том, что сейчас фи�нансовая и отчасти эконо�мическая ситуация в стра�не подает признаки стаби�лизации, хотя говорить отом, что кризис пройден,конечно, пока не прихо�дится. Также снижениеставок свидетельствует отом, что ожидания по инф�ляции весьма скромные, азначит, цены на рынкахтоваров и услуг высокимитемпами расти не будут.Объективности ради отме�чу, что они и так очень вы�соки и повышаться им ужепросто некуда.

По роду деятельностимне часто доводится об�щаться с разными пред�принимателями. Могу ска�зать, что многие из них на�строены неожиданно оп�тимистично. И хотя это,разумеется, не дает пол�ной картины, это все жеотдельные частные мне�ния и как репрезентатив�ную выборку их рассмат�ривать нельзя, на опреде�ленные размышления та�кой настрой людей бизне�са все же наводит. Народуверен, что худшие време�на все же остались позадии дно кризиса уже прой�дено.

В ситуации на валют�ном рынке действитель�но сейчас существуютопределенные предпо�сылки для продолжениянисходящей динамикидоллара по отношению крублю. Правда, Центро�банк в определенный мо�мент может сыграть какне желающий очень силь�ного укрепления рубляучастник валютного рын�ка � у ЦБ своя политика ив этом, в действительно�сти, есть свой резон. Ивсе же нефть, как я и ожи�дал, за последний месяцвыросла в цене, а долларсейчас стоит в районе 65рублей. Думаю, в ближай�шем будущем рубль ещебольше упрочит свои по�зиции, а доллар съедет доотметки в 63 рубля и, воз�можно, даже перешагнетрубеж 60.

¹ 69 (5785)ДЕНЬГИ15 èþíÿ 2016 ãîäà7

www.nnews.nnov.ru e�mail: [email protected] Телефоны и факсы: реклама � 428�02�64, 419�67�19 приемная � 428�02�54

Конторы, предла гающие быстровзять деньги вдолг лишь попредъявлении пас порта, встреча ются едва ли не накаждомшагу.Про центная ставка уних невероятна.Впрочем, ни длякого не секрет,что это не банки,а попросту рос товщики микро финансовые орга низации (МФО). Ис тория с их размно жением сталауже притчей воязыцех, и "НН" нераз писали, наско лько разоритель ны их услуги длянижегородцев.

Процентная ставкаколеблется от полуторадо двух процентов вдень. Если по максиму�му, то это получаетсяпочти 800 процентовгодовых. Однако то, чтоэто экстремальный пе�рехват денег до зарпла�ты, понимают многие имирятся с происходя�щим. В свое времяМин�фин обеспокоился вы�сокими ставками МФОи пытался как�то разре�шить ситуацию.Как рассказал на

пресс�конференции за�меститель начальникаВолго�Вятского ГУ ЦБРФ Кирилл Пронин, с29 марта введено огра�ничение предельногозайма. Если его срок неболее одного года, топроценты по нему немогут превышать суммузайма более чем в четы�ре раза.� Нужно посмотреть,

как на эти ограниченияотреагирует рынок.Уже рассматриваетсявопрос о том, что про�центы не смогут превы�шать сумму займа болеечем в два раза, � подчер�кнул он.� МФО будут раскры�

вать эффективнуюставку по кредиту на�равне с банками и кре�дитными кооператива�ми, � сообщила замести�тель руководителя Фе�деральной службы пофинансовым рынкам(ФСФР) Юлия Бондаре�ва.� В договорах в пра�

вом верхнем углу будетразмещаться информа�ция о полной стоимостикредита или займа.Важно, чтобы клиентадекватно понимал,сколько он будет пла�тить по займам. Нопредложения Минфинаказались более технич�ными. Он наделялсяправом исключать изреестра МФО фирмы,нарушающие законода�тельство. Кроме того,устанавливалось новоепонятие: "микрозаем свысоким риском" и"МФО высокорискового

финансирования". Потаким компаниям дол�женбылвестись отдель�ный надзор со стороныФСФР.Предлагалась также

административная от�ветственность за испо�льзование юрлицом, невключенным в реестрМФО, в названии слов"микрофинансовая ор�ганизация". Некоторыеловкачи, злоупотреб�ляя, выдавали займы,не включая себя в ре�естр и не платя налоги.И ответственность заработу без реестрабыла формальной. Пра�ва выездных проверокни у Минфина, ни уФСФР не было. Оштра�фовать на 30 тысячрублей по каждому слу�чаю можно было лишьпо заявлению постра�давшего.

С 29 марта, по сло�вам Кирилла Пронина,произошло разделениеМФО на два типа. Этомикрофинансовые ком�пании и микрокредит�ные. Первые могут вы�давать физлицам зай�мы в размере до милли�она рублей. Вторые � неболее 500 тысяч. Мини�мальный размер собст�венных средств микро�

финансовых компанийдолжен составлять неменее 70 миллионоврублей.� Законодательство

установило единыеправила для всех уча�стников онлайн�креди�тования. Сумма такихзаймов будет ограни�чена 15 тысячами руб�лей. Это не создает бо�льших рисков для кре�дитора и заемщика. Адля идентификацииклиентов микрофинан�совые компании будутпривлекать кредитныеорганизации, имею�щие лицензию БанкаРоссии, � сказал Ки�рилл Пронин.Ограничить ставку

любых потребитель�ских кредитов предло�жили депутаты Госду�мы. Они считают, чтотакая мера поможет из�бавить многих россиянот долговой кабалы.Парламентарии за�

метили, что в некото�рых микрофинансовыхорганизациях ставкидоходят до 800 процен�тов годовых и даже бо�лее того.� Это просто безу�

мие. Люди по 3 � 4 разавыплачивают суммуосновного долга � и всеравно они в долгах.Кредитная кабала ло�мает судьбы людей илишает жизненных

перспектив. Болеепяти миллионов росси�ян сегодня не в состоя�нии выплачивать по�требительские креди�ты и займы или выпла�чивают их с большимизадержками. При этомони получают расту�щие в геометрическойпрогрессии пени иштрафы. Человек, опу�танный долговымиоковами, попадает вбеспощадную зависи�мость от воли кредито�ров и коллекторов и вомногом перестает бытьсвободной личностью,� возмущался депутатГосдумы Сергей Миро�нов.На территории Ни�

жегородской областинасегодня зарегистриро�вано 70 только местныхМФО. Микрозаймов вминувшем году выдано

на сумму 4 950 716рублей на основанииболее чем полутысячидоговоров.Интересно, что

предложение ограни�чить ставку потреби�тельских кредитов на�шло поддержку и у ди�ректора Национально�го союза кредитныхброкеров АлексеяМар�ченко.� Насаждение

МФО, которые ужепросто невозможнососчитать, кромеобычных людей, нано�сят удар и по банков�ской сфере, � считаетфинансовый анали�тик. � Наши люди тра�диционно не особеннодоверяют банкам. Амногих пугает бюро�кратическая процеду�ра долгого оформле�ния кредита, деталь�ной проверки клиен�та. Им кажется, чтолучше переплатить, новзять деньги за 15 ми�нут. Но жизнь показы�вает обратное. Важнацивилизованная фор�ма финансовых отно�шений. Иначе и банкиполучают бесчислен�ных конкурентов, чьядеятельность далеко невсегда прозрачна. Кро�ме того, сами банки неочень любят давать "ко�роткие" деньги.

Что делать, если за�должал? Первое, чтоможно сделать, совету�ют эксперты, это попы�таться найти общийязык с банком. Если увас есть возможностьхоть как�то погашатьдолг, не укладываясь вимеющийся график, то

лучше объяснить ситу�ацию в вашей кредит�ной организации. Вовремена сегодняшнегокризиса вас должны по�нять. При этом все но�вые договоры о реструк�туризации долга нужновнимательно изучать,не доверяя клеркам наслово. Все эти новые до�кументы лучше пока�зать адвокату для про�верки.При ситуации, когда

дело дошло до суда, нестоит отчаиваться.Надо знать, что суды за�валены подобными де�лами и все это будетдлиться достаточнодолго. К тому же суд ча�сто встает на сторонуклиента. Любое сомне�ние в деле против васбудет истолковыватьсяв вашу же пользу.Любые комиссии и

страховки, которыебыли с вас взяты неза�конно, будут аннулиро�ваны в счет долга.Штрафыипени � умень�шены.В тех случаях, если

вы проиграли в суде, тобанку придется еще по�мучиться, чтобы отыс�кать ваши средства дляпогашения кредита. Кэтому делу лучше подго�товитьсяпредваритель�но. Все свое имуществонужно оформить на ко�го�то доверенного, но нена супругу. Если кре�дитная организацияустала пытаться вы�бить из вас долг, к вам,скорее всего, придутколлекторы. Они, ко�нечно, будут висеть наддушой, но договоритьсяи с ними можно на ме�ньшуюсумму.Но все до�говоренности, достиг�нутые с коллекторами,нужно фиксировать до�кументально. Закон "Обанкротстве физиче�ских лиц" значительнооблегчит бремя заем�щиков, которые погряз�ли в долговой яме.

Àíäðåé ÎÑÈÏÎÂ.



Избавят от кабалы?Центробанк инициировал изменения законодательствао микрофинансовых организациях

�Между тем российские заемщики

снова взялись за старое, начав брать вдолг у банков на повседневные нуждыгораздо больше денег, чем до началапроблем в экономике.

Повысившийся интерес к потребите�льским кредитам можно объяснить уко�ренившейся в последние годы привычкойнаселения жить в долг и отложеннымспросом на запланированные траты. Од�нако меньше чем через год наращиваниедолгов может сыграть злую шутку как сбанками, так и с их клиентами.

Рост среднего размера кредита, выдан�ного на покупку потребительских товаров,зафиксировали в Национальном бюрокредитных историй (НБКИ). В апреле 2016года он составил 155,2 тысячи рублей, уве�личившись за год на 25,5 процента. Сред�ний размер выданного кредита превысили докризисный уровень этого показателя,который в апреле 2014 года находился наотметке 148,2 тысячи рублей.

Любопытно то, что рост среднегочека по кредиту был не везде. По восьмирегионам и вовсе НБКИ зафиксировалоснижение. Среди них � Москва и

Санкт�Петербург, где средний размервыданного потребкредита уменьшилсяна 25 и 19,9 процента соответственно.Лидерами же по снижению являютсяРеспублика Ингушетия и Ленинградскаяобласть � 39,6 и 33 процента соответст�венно.

Лидерами роста среднего размеракредита стали регионы Дальнего Восто�ка � в топ�10 вошли сразу восемь регио�нов, которые представляют Дальнево�сточный федеральный округ. Например,в Сахалинской области средний размервыданного потребительского кредита загод увеличился более чем в два раза(+107,9 процента), в Республике Саха(Якутия) � на 76 процентов, в Амурскойобласти � на 75,2 процента…

Тем не менее пока в абсолютном вы�ражении самый большой средний кредитв Москве � 493,8 тысячи рублей, Москов�ской области � 288,5, в Магаданской об�ласти � 285,8 и на Сахалине � 271,5.

Средний размер потребительскогокредита в Нижегородской области за годвырос на 40,1 процента. В апреле 2014года он был равен 112 294 рубля, в апре�ле 2015 года � 88 374 рубля, в апреле2016 года � 123 777 рублей.

�Банк России исключил 25 микрофинансовых орга�

низаций из своего реестра, что означает введение за�прета на их деятельность. МФО наказаны за непред�ставление отчетности и другие нарушения.

Только за 2015 год количество МФО в госреестресократилось на 12 процентов, до 3688 на 1 января 2016года. В частности, на это повлияло введение ограниче�ния на полную стоимость кредита и требований поформированию резервов на возможные потери позаймам для МФО.

¹ 75 (5791)ПРОДОЛЖАЯ ТЕМУ29 èþíÿ 2016 ãîäà7


Коллекторам теперьбудет накладно угро�жать должникам: де�монстрация "мускулов"может обойтись им вдва миллиона рублей.Это предусматриваетпринятый наконец Гос�думой Закон "О защитеправ и законных инте�ресов физических лицпри осуществлении де�ятельности по возвра�ту просроченной задол�женности".

Документ регламентируетработу коллекторов при взыс�кании долгов. Предполагает�ся, что регулирование и конт�роль над этой деятельностьюбудет осуществлять орган,уполномоченный правитель�ством, он же будет вести ре�естр коллекторских агентств.Однако данный уполномо�ченный орган еще не опреде�лен, и решить этот вопрос не�обходимо до начала будущегогода, когда положения законавступят в силу.

Согласно принятому зако�ну, взаимодействие с должни�ком вправе осуществлятьлицо, действующее в интере�сах или от имени кредитора,только в том случае, если оноявляется кредитной органи�зацией или осуществляет де�ятельность по возврату про�сроченной задолженности вкачестве основного вида дея�тельности и есть в государст�венном реестре. Это означа�ет, что микрофинансовым ор�ганизациям и ломбардам за�прещается общение с дол�жниками по возврату просро�ченной задолженности.

Законом прописано, чтозапрещается применять кдолжнику силу и даже угро�жать ее применением. Равнокак причинять вред, уничто�жать или повреждать имуще�ство должника и оказыватьна него психологическое дав�ление. Так, штраф за наруше�ние порядка общения с дол�жником увеличен в 10 раз � додвух миллионов рублей.

Еще во время обсуждениязаконопроекта в думских сте�нах, которое сопровождалигромкие скандалы, связан�ные с грубыми, на грани кри�минала методами выбиваниядолгов у граждан, Централь�ный банк России провел зна�чительную чистку коллектор�ских агентств. Иные решилисамоликвидироваться, по�чувствовав, что не впишутсясо своими методами работы в

рамки закона, хотя к немунет однозначного отно�шения у профессиональ�ных участников финансо�вого рынка.

Одни считают, чтонадо было еще сильнее за�крутить гайки, чтобы исоблазна не осталось утех, кто наживался награжданах и создал фак�тически не агентство повзиманию долгов, а бандырэкетиров.

Другие же недовольнымягкостью законодатель�ного нововведения � рамкидозволенного для коллекто�ров действительно сузилисьдо минимума. Звонить онимогут только непосредствен�но самому должнику, но и тоне более двух раз в неделю,причем исключительно всветлое время суток. Личновстречаться вообще только 1раз в неделю. При этом дол�жник имеет право отказатьсяот общения с коллектором.Поэтому банку�кредитору то�лько и остается, что обраща�ться в суд и уже там обсуж�дать цивилизованные вари�анты погашения задолженно�сти гржданином.

Еще одно из одобренныхзаконом новшеств � напоми�нать гражданину о долгепредставителю кредитораможно будет не раньше чемчерез 4 месяца после про�срочки. Чрезвычайно важени такой момент: взыскателидолгов не могут работать с ин�дивидуальными предприни�мателями по кредитам, взя�тым на развитие бизнеса, атакже с должниками за ЖКХ,если долг не был передан офи�циально.

� Как видим, новый законне создает никаких послабле�ний для должников, за что явсегда и ратовал, � проком�ментировал нововведение ни�жегородский адвокат КамоАрутюнян. � Главная задачадепутатов, на мой взгляд, какраз и заключалась в том, что�бы процесс возврата долговввести в цивилизованныерамки, не навредив при этомвсей финансовой системе на�шей страны.

Тем временем еще до при�нятия закона о коллекторахсвое веское слово сказал иВерховный суд России, раз�биравшийся в рядовом конф�ликте между взыскателяминалогов и матерью должника.Он принял такое решение, ко�торого ждали многие россия�

не, являющиесяобъектами атакколлекторов, �родители иблизкие родст�венники дол�жников. Верхов�ный суд факти�чески запретилбанкам переда�вать коллекто�рам информа�цию по креди�там без согласияна то задолжав�ших клиентов. А

представителям коллектор�ских агентств � досаждатьсвоими бесконечными звон�ками с угрозами близким изнакомым должника, а то исовершенно посторонним лю�дям, которые даже не являют�ся поручителями заемщика.

Такому заключению Вер�ховного суда предшествовалирешения двух судебных ин�станций в Нижнем Новгороде,которые на своих заседанияхпоначалу признали�таки пра�воту не матери, а банка, кото�рому задолжал ее сын.

Еще в прошлом году жен�щина обратилась в Нижего�родский районный суд с ис�ком о компенсации морально�го вреда банком, представи�тели которого все последнеевремя досаждали ее звонка�ми. В своем заявлении ниже�городка указала на то, чтосама она не является заемщи�ком, созаемщиком и поручи�телем, так же как и должни�ком по кредитам. Деньги вэтом финансовом учрежде�нии одолжил ее сын. Тем неменее после того, как он про�срочил выплаты по кредиту,банк и его представителипринялись названивать ма�тери и посылать ей письма стребованиями погасить за�долженность сына, чем за�ставляли мать переживать.

Когда Нижегородскийрайонный, а затем и област�

ной суд отказали женщине вудовлетворении ее исковыхтребований, она обратилась вВерховный суд. И он призналправоту матери. В определе�нии коллегии по граждан�ским делам Верховный судотметил, что сторонами обя�зательства являются креди�тор и должник. Иногда подпонятием "должник" высту�пают поручители, залогода�тели и иные лица, которыеобязались исполнить полно�стью или частично обязате�льство вместо должника либовместе с должником.

� Вместе с тем кредитнаяорганизация, пояснил Вер�ховный суд, была обязана со�блюдать защищаемые зако�ном права и интересы треть�их лиц, не являющихся участ�никами кредитных отноше�ний, � пояснил Камо Арутю�нян. � Представители же бан�ка своими звонками досажда�ли матери должника, котораяне является поручителем покредиту сына. Поэтому Вер�ховный суд постановил, чтодолжны быть проверены напредмет добросовестностидействия коллекторскогоагентства. Да и самого банкатоже, поскольку он, скореевсего, необоснованно передалперсональные данные родст�венников должника третьимлицам. Во всяком случае, чет�кого и ясного согласия от дол�жника на передачу его персо�нальных данных коллек�торскому агентству не было.

Êîíñòàíòèí ØÈØÀÐÈÍ.

Ôîòî vashgorod.ru.

Запугивать больше не будут?Новый закон должен заставить коллекторов общаться с должниками цивилизованно

�Если микрозайм был выдан на год, то сумма начисленных по

нему процентов не может быть выше трехкратного размера самогозайма. Такая норма содержится в новом законе.

Напомним, ранее максимальная сумма была не намного, новыше четырехкратной. Теперь же микрофинансовые организации(МФО) ограничили в аппетитах.

Стоит отметить, что эта и другие нормы будут действовать длятех договоров, которые будут заключены с 1 января 2017 года.

Среди других ужесточений, например, то, что если при вы*плате займа возникнет просрочка платежа, МФО могут начис*лять штрафные проценты только на непогашенную часть суммыосновного долга. И только до того момента, когда будет достиг*нут общий размер процентов, равный двукратной сумме непо*гашенной части кредита.

Также микрофинансовые организации не смогут начислятьпроценты с момента достижения их размера, составляющего дву*кратную сумму непогашенной части займа, до момента частичногопогашения суммы займа или уплаты причитающихся процентов.

�Объем просроченной задол*

женности по кредитам в России,по данным Объединенного кре*дитного бюро, сегодня состав*ляет 1,07 триллиона рублей. Этопочти 19 процентов всех задол*женностей россиян. За год объ*ем просроченной задолженно*сти вырос на 43 процента, а объ*ем кредитов с просрочкой бо*лее 90 дней * на 32 процента.

Лидерами по долгам средирегионов России по просро*ченной задолженности явля*ется Ингушетия, где гражданене внесли вовремя платежи по58 процентам выданных кре*дитов на общую сумму в 2,8миллиарда рублей.

Однако даже в тех регионах,где уровень просроченной за*долженности невысокий, как,например, в Нижегородскойобласти, большая ее часть при*ходится именно на "плохие"кредиты. Задолженность ниже*городцев перед банками соста*вила 201 миллиард рублей, чтопо сравнению с аналогичнойдатой 2015 года ниже на 3,7процента. Но сумма просро*ченной задолженности посравнению с аналогичным пе*риодом прошлого года вырослана 14 процентов и составила 15миллиардов рублей. При этомдоля просроченных кредитов вкредитном портфеле населе*ния области за год выросла с6,2 до 7,3 процента.

�На одной из своих недавних пресс*конферен*

ций прокурор Нижегородской области Олег Пона*сенко, отвечая на вопрос, посоветовал людям, ока*завшимся в положении матери должника, устав*шей от бесконечных звонков коллекторов, обраща*ться в отдел полиции по месту жительства с заявле*нием о подобной травле. В случае если полицей*ские откажутся принимать такое заявление, нужносообщить об этом дежурному прокурору по теле*фонам: +7 (831) 461�85�26 или +7 (831)414�22�20 (телефон доверия).

¹ 87 (5803) ФИНАНСЫ 10 àâãóñòà 2016 ãîäà 6


Подписанный президен�том РФ закон, регламен�тирующий деятель�ность коллекторов, всеже не решил главного �катастрофической за�кредитованности насе�ления. Проблема эта на�столько острая, что пе�ред руководством госу�дарства уже не раз ста�вилсявопросокредитнойамнистии населения.

Принятие закона, которыйбылвнесен депутатамивГосду�му еще в январе прошлого года,тормозится. Понятно, без учас�тия финансовых организацийздесь не обошлось. Законопро�ект целиком и полностью готовк рассмотрению. Эффект, кото�рый должен быть им произве�ден, эксперты называют кре�дитной амнистией. Ограниче�ние штрафов и процентов запросрочку позволило бы граж�данам с меньшими потерямирассчитаться за кредитныезаймы и начать жить с чистоголиста. Долги многих, что назы�вается, держат за горло. Про�срочка по потребительскимкредитамсоставляетоколопят�надцати процентов. Просро�ченных микрокредитов насчи�тывается тридцать процентов.При этом срок просрочки со�ставляет порядка девяностадней и более.

В законопроекте ограничи�вается общая сумма процентов,прописанная в кредитном дого�воре. Предполагается ограни�чение прав организаций, пре�доставляющих кредит имикро�заем,которыевслучаепросроч�ки требуют от должника немед�ленного погашения всей суммызадолженности вместе с про�центамииштрафнымисанкци�ями. В немалой степени ситуа�цию загоняют в тупик самифи�нансовые учреждения.

В своем информационномписьмеПрезидиумВысшегоар�битражного суда РФ обобщилсудебную практику привлече�ниякадминистративнойответ�ственности банков за наруше�ния законодательства о защитепотребительских прав. Темакредитования населениявсплыла в этом документе бла�годаря деятельности Роспот�ребнадзора. Он довольно частопривлекает к ответственностикредитно�финансовые учреж�дения за нарушения прав по�требителей, а суды во многихправовых ситуациях подтверж�дают, что они неправы в отно�шениях с клиентами.

Составляя кредитные дого�воры, банки, стараясь не оби�деть себя, нарушают потреби�тельский закон, используя раз�личные схемы. Есликлиент во�время не внес платеж по креди�ту, емубез согласияибез его за�явлениятутжевыдаетсяновыйкредит в размере просроченно�го платежаподпроцент.Понят�но, что этот кредит не доходитдо должника, а сразу же на�правляется в кассу банка дляпогашения долгов. И клиентплатит теперь проценты поглавному и добавочному креди�там. Получается � сплошныепроцентына проценты.

Если финансовое положе�ниедолжникаухудшается,банкначинает требовать досрочныйвозврат всей суммы кредита.Егоужепреследуютколлекторыи требуют возврата денег. При

этом гражданин выполняет всеобязательства по кредиту, ноэто уже никого не волнует.

Другая проблема связана стем, что граждане стали многозаниматьдругудруга,анеуфи�нансовых организаций. Специ�алисты именуют это неформа�льными займами.

По данным опроса, прове�денного аналитическим цент�ром НАФИ для Министерствафинансов РФ, 35 процентовграждан за последний год дава�ли в долг знакомым или родст�венникам, брали же 28 процен�тов опрошенных. А если учестьтех, кто за последний год хотябы один раз либо брал, либо да�вал в долг, то можно говорить о45 процентах вовлеченных впроцесс. Такая цифра сопоста�вима с охватом по банковскомукредитованию населения за 5лет. И в Приволжском федера�льном округе количество лю�дей, вовлеченных в неформаль�ные займы, выше всех в стране� 52 процента.

� Неформальные займы незамещают спрос на кредиты вфинансовыхинститутах.Средироссиян, не пользующихся бан�ковскими продуктами, только38 процентов участвовали в не�формальных займах. В группе смаксимальным потреблениембанковскихуслуг 65процентов,� делает вывод эксперт одногоизнижегородскихбанковНико�лай Матаев. � Средняя сумманеформальных займов в год наодного человека составила 18540 рублей для получавших и20 100 рублей для предостав�лявших заем.

И все же банки, как и подо�бает, продолжают лидировать вделе кредитования. В первомквартале 2016 года они выдалинижегородцам на 15 процентовбольше кредитов, чем за тот жепериодпрошлого года. Этидан�ные распространили в Вол�го�Вятском ГУ Банка России.Всегожителирегионаполучиливзаймы в сумме 179 миллиар�доврублей.Вырослана0,2про�цента доля просроченной за�долженности и составила 14,7миллиарда рублей. В то же вре�мя руководители финансовыхучреждений региона утвержда�ют, что, несмотря на рост про�сроченных долгов, их уровень вкредитномпортфеле унасоста�ется ниже общероссийского.

Если заглянуть в федераль�ныйреестрсведенийобанкрот�стве, то выясняется, что в июне2016 года вынесено 1771 реше�ние о признании российскихграждан банкротами. Это са�мый высокий показатель с ок�тября 2015 года, когда ввелипроцедуру личного банкротст�ва. По данным УФНС Нижего�родской области, в регионе запервыйкварталтекущегогодавразличных стадиях банкротст�ва находятся 749 юридическихлици граждан.Ихобщаясуммадолгапередбюджетом�5,7мил�лиарда рублей. Итоги второгоквартала еще не подвели, но,как говорят специалисты, ростбанкротств будет только нарас�тать. Принятие закона о кре�дитной амнистии ситуациюмогло бы не просто разрядить.

Кредитная амнистия в РФ,которую предложили провести

депутаты Госдумы, должнабыла помочь огромному числуграждан выбратьсяиз долговойпропасти.

В чем суть предлагаемогоими "антиростовщического" за�кона?

Структура просроченногокредита включает не толькотело займа и предусмотренныедоговором проценты за пользо�вание денежными средствами.При длительном непогашениирегулярных платежей все боль�шую часть задолженности за�нимают неустойки и штрафыза просрочку. Порой цифра, от�носящаяся к разного рода бан�ковским санкциям, в несколькораз превышает сумму основно�го долга.

При поступлении денег нассудный счет в первую очередьпогашаются именно штраф�ные проценты, а тело кредитабудет уменьшаться по "оста�точному" принципу. Такой по�рядок списания задолженно�сти ведет к тому, что сумма, ко�торую заемщик обязан запла�тить банку, растет в геометри�ческой прогрессии, и возмож�ность полностью погасить дол�

ги становится все более при�зрачной.

Кредитная амнистия в 2016году предполагает борьбу имен�но с фактом начисления банка�ми и МФО "процентов на про�центы", которое ставит заем�щиков в безвыходное положе�ние. Основные принципы ам�нистии, которыедолжнызащи�тить заемщика:

� сумма начисляемых про�центов по договору кредитова�ния должна ограничиваться назаконодательном уровне;

� ограничение штрафов инеустоекзанарушениедолжни�комусловийкредитного догово�ра в частинесвоевременного ихисполнения;

� ограничение права банковиМФОтребоватьнемедленногопогашения выданного займа иначисленных процентов, пенейиштрафов.

Принятие закона о кредит�ной амнистии не означает, чтовседолгифизическихлицпередбанками и МФО обнулятся. Де�путаты предусматривают, чтозакон против ростовщичествабудет полезен добросовестнымдолжникам, которые в силуобъективных обстоятельств немогут вовремя погашать регу�лярные платежипо кредиту.

Нередки случаи, когда заем�щик стремится рассчитаться сбанкомиоформляетдополните�льные кредиты. Но из�за имею�щихся просрочек (и, как следст�вие,испорченнойкредитнойис�тории) он может получить бан�ковскую ссуду под очень высо�кие проценты. Таким образом,заемщик оказывается в замкну�том круге � доля затрат в сово�купном доходе, расходуемая напогашение займов, постояннорастет, а уровеньжизни катаст�рофически снижается.

Законопроект о введениикредитной амнистии предпола�гает, что после того, как заем�щик заплатит банку основнойдолг, начисленные проценты ипени,егокредитнаяисториябу�дет очищена от имеющейся вней отрицательной информа�ции. Так у заемщика появитсявозможность воспользоватьсяуслугами банков на более лоя�льных условиях.

Помимо очевидной выгоды,которую принесет принятие за�кона о кредитной амнистии дляпростых граждан, банковскиеорганизации и МФО тоже ока�жутся не в накладе. Неустойказа ненадлежащее исполнениезаемщиком условий кредитногодоговора будет компенсацией заупущенную финансовую при�быль. Однако размер этой неу�стойки, включая начисленныештрафыи пени, не должна пре�вышать сумму основных про�центов по кредитному договору.

Íèêîëàé ÀÍÄÐÅÅÂ.



Êîëëàæ


Амнистией по кредитамИначе проблему долгов населения не решить?

�

Берешь чужие…За полгода банки выдали нижегородским заемщикам кредитов

на сумму 410 млрд руб. Общий объем задолженности достиг 558млрд руб., в том числе задолженность предприятий � 356,5 млрдруб., населения � 201,5 млрд руб. Размер кредитного портфеля ре�гиональных заемщиков снизился по сравнению с аналогичным пе�риодом 2015 года на 0,5 процента, физических лиц � на 2 процента.Объем задолженности юридических лиц перед банками, напротив,вырос на 0,3 процента, сообщает Волго�Вятское ГУ Банка России.

Объем ипотечной задолженности вырос по сравнению с I полу�годием 2015 года на 11 процентов � до 82 млрд руб.

Îëüãà ÈÂÀÍÎÂÀ.

¹ 91 (5807)КОШЕЛЕК24 àâãóñòà 2016 ãîäà7


Если рядом с дорогимтоваром на витринепоставить еще болеедорогой, то стои�мость первого кажет�ся не такой уж и высо�кой. Этим приемомконтраста вовсю по�льзуются современ�ные маркетологи.Правда, не очень�топомогает: у населениясейчас каждый рубльна счету.

За второй квартал 2016года величина прожиточногоминимума на душу населенияв РФ увеличилась на 1,8 про�цента � до 9956 рублей. Такиеданные озвучила на днях зам�директора департамента ком�плексного анализа и прогно�зирования Минтруда РФ На�талия Антонова. Предполага�ется, что на эти деньги сред�нестатистический человекможет прожить целый месяц.

Добавим, что величинапрожиточного минимумавключает в себя еще и стои�мость непродовольственныхтоваров, без которых простоне обойтись, и оплату комму�нальных услуг � но только утрудоспособного населения.Видимо, считается, что у пен�сионеров нет расходов по обя�зательным платежам и сбо�рам.

Так вот: по расчетам ве�домства, среднестатистиче�скому трудоспособному чело�веку, чтобы прожить месяц,достаточно 10 722 рубля, пен�сионеру � 8163 рубля, а ребен�ку � 9861 рубль. В среднем набрата получаются те самые9956 рублей. Прожиточныйминимум этот увеличился надушу населения в среднем на1,8 процента: для трудоспо�собного населения на 1,9 про�цента, для пенсионеров на 1,7процента и для детей на 1,9процента.

� Для сравнения, индекспотребительских цен в сред�нем за второй квартал соста�вил 101,4 процента. Поэтомуразница в темпах увеличенияв целом потребительских цен

на товары и услуги и ростомвеличины прожиточного ми�нимума составила всего 0,4процента, � добавила Антоно�ва.

А еще чиновница подели�лась имеющимися прогноза�ми. Ориентировочные вели�чины прожиточного миниму�ма к концу 2016 года в целомпо России, по расчетам Минэ�кономразвития, составляютна душу населения � 10 385рублей, для трудоспособногонаселения 11 210 рублей, дляпенсионеров � 8540 рублей,для детей � 10 161 рубль.

Однако Минтруд спешитуспокоить население: мол, втретьем квартале традицион�

но происходит некоторое сни�жение цен.

� В это время у нас, как вызнаете, обилие продуктов, по�этому общая цена стоимостипотребительской корзины ивеличина прожиточного ми�нимума снижаются, � отмети�ла Антонова.

Весьма сомнительноеутверждение. Взять, к приме�ру, сахарный песок, стои�мость которого в ряде ниже�городских магазинов ужеприблизилась к 70 рублям.Вряд ли цена его выросла на"изобилии".

Тем временем средний чекнижегородцев в июне "поху�

дел" к маю еще на 2 рубля.Аналитики независимогорейтингового агентства "А+"объясняют это начавшимсясезоном отпусков. Жителирегиона старались не совер�шать крупных покупок, эко�номить. Почти все более илименее серьезные приобрете�ния так или иначе относи�лись к потребностям сада,огорода, дачи или поездки наотдых или курорт. В итогеиюньский чек выразился сум�мой 597 рублей. Напомним,что в мае, в свою очередь, так�же наблюдалось падение по�купательских трат нижего�родцев по отношению к апре�лю и марту на 16 рублей (до599 целковых). Любопытно,что самым высоким показате�лем июня было 606 рублей � в2014�м.

В меню нижегородцевпо�прежнему преобладаюткуриное мясо (как наиболеедешевое из всей белковойгруппы) и куриное яйцо. По�лучается, что снижение сред�него чека � искусственное. Со�кращается эта величина неиз�за падения цен (которого,кстати сказать, не наблюда�ется), а из�за того, что потре�бители стали прижимистее,экономят каждую копейку,отказывая себе буквально вовсем.

Кстати, в мае�июне насе�ление отмечало стремитель�ный рост цен на овощи ифрукты, мясо и молоко, сви�детельствуют данныеВЦИОМ. Так, повышение сто�имости овощей и фруктов за�метили 77 процентов опро�шенных, 40 процентов из ко�торых говорят о том, что ростэтот очень существенный.Повышение цен на мясо заме�тили 68 процентов россиян, амолочные продукты � 70 про�центов. Подорожание хлебазаметили 63 процента опро�шенных, сахара � 58, круп и

макарон � 57. Среди услуг инепродовольственных това�ров большинство (70 процен�тов) отмечает рост коммуна�льных платежей. Еще две тре�ти (64 процента) � повышениецен на бензин.

Любопытны и данныеопроса, проведенного в июнеНижегородским институтомполитической психологии.Почти треть жителей регионаотмечает ухудшение жизнисемьи. Всего же за последнийгод кризис ощутили на себе втой или иной мере около 87процентов жителей области.Так, 32,7 процента опрошен�ных отмечают незначитель�ное ухудшение жизни своейсемьи за последние 12 меся�цев. А 29,5 процента заявилио серьезном финансовомупадке.

Между тем в столице При�волжья, по официальнымданным, средняя зарплата в2016 году выросла на 10 про�центов. Согласно даннымРосстата, средний уровеньзарплат по Нижнему Новго�роду с января по апрель со�ставляет 26 401 руб. В то жевремя многие эксперты даютболее скромные цифры � науровне 20 � 23 тысяч рублей сучетом неофициального тру�доустройства. Так, "чернора�бочие" (дворники, грузчики,уборщицы) � традиционно са�мые низкооплачиваемые"должности" � получают около12 � 13 тысяч рублей в месяц.Обслуживающий персонал �продавцы, консультанты, ра�ботники сферы ЖКХ, офици�анты, парковщики и прочие �17 � 18 тысяч. Специалисты всфере обработки информа�ции, подготовки документа�ции, ведения отчетности иучета зарабатывают около 20тысяч рублей.


Êîëëàæ


Кризис гасит аппетитПравда, и цены на сезонные товары начали снижаться

�Дмитрий СИДОРОВ, старший преподаватель

кафедры венчурного менеджмента факульте�та менеджмента НИУ ВШЭ � Нижний Новгород:

� Прожиточный минимум определяется по спе�циально утвержденным методикам. Однако в Ин�тернете есть множество отзывов людей, пытав�шихся прожить на прожиточный минимум: прак�тически ни у кого это не получается. То есть ситу�ация с прожиточным минимумом недостоверноотражает реальность. Сделать выводы о состоя�нии дел в реальности можно на основании кос�венной информации: например, хорошо известно,что с 2015 года растет импорт и потребление па�льмового масла. Это, в свою очередь, означает,что при сохранении и росте цены качество про�дукции снижается. Теперь, если к официальным1,5 � 2 процентам роста прожиточного минимумаприбавить потерю качества в стоимостном выра�жении, то мы получим реальный уровень ростапотребительских цен. Хочется обратить на этовнимание: идущие сегодня в экономике процессысопровождаются не столько номинальным ростомцен, сколько незаметной заменой товаров менеекачественными аналогами.

Владимир РОССОХИН, доцент факультетаэкономики НИУ ВШЭ � Нижний Новгород, кан�дидат экономических наук:

� В целом прожиточный минимум, как мнепредставляется, есть некий индикатор. К немуочень близок показатель стоимости фиксирован�ного набора потребительских товаров и услуг, вы�

водимый Федеральной службой государственнойстатистики с большей расшифровкой по товарами услугам. В июне 2016 года в Нижегородской об�ласти он составил 13 413,55 рубля, в мае этого жегода он был равен 13 322,51 рубля, а в июне 2015года � 12 404,54 рубля. Остается открытым вопроснабора услуг (в том числе и жилищных) и некото�рых групп товаров, таких, как лекарства, не столь�ко по цене, сколько по ассортименту и потребляе�мому количеству.

Мне представляется, что в данном случае сле�дует обращать внимание не только, а, может, и нестолько на прожиточный минимум, сколько в це�лом на заработную плату, а также уровень безра�ботицы. По этим показателям в 2016 году можнонаблюдать оптимистичную для региона динами�ку. В апреле , согласно данным территориальнойстатистики по Нижегородской области, средняяноминальная начисленная заработная плата в ап�реле 2016 года составила 27 672,5 рубля и посравнению с апрелем 2015 года выросла на 7,2процента, а по сравнению с предыдущим месяцемэтого года выросла на 3,7 процента. В целом поэтому показателю идет постоянный рост с началагода. Правда, это ниже аналогичного показателяпо стране. Для сравнения: по Российской Федера�ции средняя номинальная начисленная заработ�ная плата в апреле 2016 года составляла 36 497,4рубля.

Общая ситуация не представляется мне удру�чающей или пессимистической на данный мо�мент, хотя, как всегда, хотелось бы большего илучшего.

�Согласно информации

Росстата, уровень инфляциина потребительском рынкеНижегородской области заянварь � июнь 2016 года по от�ношению к декабрю 2015�госоставил 2,8 процента. Это на1,5 процента ниже среднерос�сийского уровня (3,3). Ценына продовольственные това�ры выросли в среднем на 2,9процента, непродовольствен�ные товары � на 3,1 процента,платные услуги � на 2,3 про�цента по отношению к декаб�рю 2015 года.

А в августе в области и во�все зафиксирована дефля�ция � цены на основные про�дукты не выросли.

По данным министерстваэкономики и конкурентнойполитики региона, величинапрожиточного минимума поНижегородской области за IIквартал 2016 года в расчетена душу населения установ�лена на уровне 8891 рубля.Это на 131 рубль больше, чемв I квартале (8760 рублей).

¹ 95 (5811)ФИНАНСЫ7 ñåíòÿáðÿ 2016 ãîäà21


Хоть в кубышке держиХранить деньги в банках становится невыгодным

В годы, когда в финан совой сфере царилитишь, гладь и благо дать, люди шли в бли жайший банк и делаливклады. Теперь же, ког да только за прошлыйгод более 100 таких уч реждений лишились ли цензии, многие серьез но задумываются надтем, как выбратьбанк, чтобы был на дежный и начислял вы сокие проценты по сбе режениям. Но ставкипо вкладам в этом годуснизились и, по мнениюэкспертов, продолжатснижаться. Не мудре но, что граждане пред почитают хранитьсвои кровные "под мат расом". И такихсредств, по оценкаманалитиков, сейчас вРоссии около 9 процен тов ВВП.

Нынешний год можетстать рекордным по зачист�ке банковского сектора, счи�тают некоторые эксперты.Выплаты вкладчикам постраховым случаям могутпобить прошлогодний ре�корд и составить более 557миллиардов рублей. В общейже сложности чистка бан�ковского рынка от сомните�льных и нестабильных кре�дитных организаций, по

прикидкам специалистов,обойдется в весьма кругле�нькую сумму � более 1,5триллиона рублей.

В июле ЦБ отозвал лице�нзии у 10 банков. Вкладчики8 из них получили страховоевозмещение Агентства пострахованию вкладов (АСВ).А ведь вфеврале 2016�го пер�вый зампред ЦентробанкаАлексей Симановский заяв�лял о желании регуляторакак можно меньше приме�нять крайнюю меру � отзывлицензии. По его словам,основная работа по чистке

банковского сектора ужепроделана и пришласьна 2014 � 2015 годы.

Но вопреки обещани�ям и ожиданиям регуля�тора темпы отзывов ли�цензий пока не замедля�ются. И, по оценкам бан�ковского рейтинговогоагентства RAEX, под уг�розой ликвидации ока�зались еще более двухдесятков финансовыхорганизаций: 19 мелкихбанков и еще семь � изтех, что входят в полсот�ни крупнейших в стра�не. Отзыв лицензий уних порождает опреде�ленные проблемы не то�лько для вкладчиков.

� Такие крупные стра�ховые случаи, как отзывлицензий у Внешпром�банка и банка "Интер�коммерц", истощилифонд АСВ в I квартале2016 года (объем выплатпо этимбанкам составилоколо 109 миллиардоврублей), поэтому во IIквартале темпы замед�лились: лицензии отзы�вались в основном у мел�ких банков. Сейчас вфонде всего около 36миллиардов рублей (посостоянию на 1 августа2016 года), но АСВ полу�чило от ЦБ кредит в раз�мере 299 миллиардоврублей. После пополне�ния фонда у агентствапоявится возможностьосуществить выплатыпо нескольким крупным

страховым случаям, � под�черкивает Станислав Вол�ков, управляющий директорпо банковским рейтингамагентства. � Если предполо�жить, что все 299 миллиар�дов рублей кредита и еще 36миллиардов рублей средствфонда АСВ будут полностьюизрасходованы на выплатувозмещения во втором полу�годии 2016 года, то объемывыплат в 2016 году превысятвыплаты 2015 года.

При выборе банковскоговклада человеком движутдва желания: получить мак�симальныйдоходимаксима�льно обезопасить свои вло�жения. Если с определениемдоходности сберегательныхпрограмм все более�менеепонятно � ее можно опреде�лить исходя из размера про�центной ставки и прочихусловий, обозначенных впродукте, то с определениемнадежности банка, как гово�рилось выше, дело немногосложнее.

Надежность банковскоговклада в России гарантиро�вана Федеральным законом"О страховании вкладов фи�зических лиц в банках Рос�сийской Федерации". Со�гласно закону, возмещениепо вкладам в банке, в отно�шении которого наступилстраховой случай (отзыв ли�цензии, банкротство), вы�плачивается вкладчику вразмере 100 процентов сум�мы его счетов, но не более 1,4миллиона рублей. Тем, у когосумма средств, хранящихсяна депозите, превышаетопределенный законом раз�мер возмещения, фактор на�дежности банка являетсяопределяющим.

Напомним, что летом до�ходность по рублевым депо�зитам сократили семь из 15крупнейших банков. Значи�тельнее всего � на 0,31 про�центных пункта � уменьши�лась доходность трехлетнихвкладов. Средние максима�

льные ставки по годовым де�позитам, в свою очередь, со�кратились на 0,27 процент�ных пункта. Это чуть боль�ше, чем в предыдущие меся�цы: и в мае, и в апреле доход�ность таких депозитов пада�ла на 0,2 пункта. Примечате�льно, что доходность кратко�срочных депозитов впервыеза несколько месяцев изме�нилась несильно: по вкладамна один и три месяца онаупала на 0,2 процента, надва месяца � только на 0,02.

Сильное снижение ста�вок произошло в Альфа�Бан�ке: доходность его депози�тов на все сроки упала на 1пункт, до 7,5 процента. Иск�лючение составили лишьвклады на три месяца: став�ки по ним остались неиз�менными. Впервые с апреляпонизил ставки и Сбербанк:по депозитам на сроки отгода до трех лет доходностьупала на 0,7 пункта. Банк"Открытие" уменьшил до�ходность вкладов на эти жесроки на 0,5.

По мнению старшегоаналитика группы исследо�ваний и прогнозированияАналитического кредитногорейтингового агентства

Дмитрия Куликова, на до�ходности краткосрочных де�позитов в большей степенисказывается то, что в бан�ковской системе становитсявсе больше денег. А вот став�ки по вкладам на срок отгода скорее привязаны к ин�фляционным ожиданиям.

Как бы то ни было, боль�шинство экспертов считает,что ставки по рублевымвкла�дам продолжат падать. И бо�льше всего уменьшатся став�ки по среднесрочным (от 9месяцев) и долгосрочнымвкладам. Доходность годо�вых депозитов может умень�шитьсяна0,5 � 1процентныйпункт или чуть больше. А вотв последние месяцы нынеш�него года не исключенынебо�льшие скачки доходности но�вых депозитов: в это времябанки традиционно запуска�ют сезонные вклады с повы�шенными ставками. Ставкиже вкладов сроком на тригода аналитики даже не бе�рутся прогнозировать, онисчитают оптимальным срокдепозита от полугода до года.

Àðèíà ÎÃÓÐÖÎÂÀ.

Ôîòî consult-group.ru.

Êîëëàæ


�Станислав ДУЖИНСКИЙ, аналитик банка

"Хоум Кредит":� Макроэкономическая ситуация в России

остается непростой. По данным Росстата, при�рост реальных зарплат населения в первом по�лугодии был нулевым. В этих условиях людитратят значительную часть дохода на свои те�кущие потребности, сбережения сформирова�ны за счет накоплений прошлых лет. Мы видим,что темпы привлечения средств в банковскиевклады с начала этого года отрицательные(�0,7 процента в целом по банковской системе,по данным Банка России). Минэкономразви�тия России ожидает, что реальные зарплаты вэтом году снизятся на 0,3 процента, а в после�дующие два года они будут расти на 1,2 � 1,3процента в год. Кроме того, сами банки в усло�виях сжатия кредитного рынка предъявляютнизкий спрос на ликвидность и снижают став�ки по вкладам, что также ограничивает привле�чение средств населения. Скорее всего, вос�становления устойчивой положительной дина�мики портфеля вкладов можно ожидать в 2017году.

�Галина УТКИНА, директор де�

партамента депозитов и комисси�онных продуктов "Ренессанс Кре�дит":

� Объем розничных вкладов в на�шей стране за первое полугодие со�кратился на 0,7 процента. Влияние нарынок оказала переоценка по вкла�дам в иностранных валютах. Если быкурсы доллара и евро оставались ста�бильными, то портфель депозитовувеличился бы на 2,8 процента. Поитогам 2016 года в целом экспертыпрогнозируют рост рынка розничныхвкладов в нашей стране на уровне 5 �10 процентов. Что касается толькоПФО, то за первые пять месяцев теку�щего года объем рынка розничныхвкладов здесь практически не изме�нился и составляет примерно 3 мил�лиарда рублей.

Самыми выгодными вкладамитрадиционно считаются те, что от�крываются на длительный срок � отгода и не предусматривают совер�шения по ним приходно�расходныхопераций. Вместе с тем сейчас мож�но найти предложения по депозитамна разные сроки с одинаковымипроцентными ставками. То есть пододну и ту же процентную ставкуможно разместить средства и на тримесяца, и на год. Если говорить о ва�люте, то в текущих условиях стоитсформировать мультивалютнуюкорзину вкладов, открыв депозиты врублях, долларах и евро. Конечно, сточки зрения доходности можно не�много потерять, однако так можнообезопасить себя от риска валютныхколебаний.

�Сравнение актуальных ставок по депозитам в банках, представ�

ленных в Нижнем Новгороде (по информации портала mir�pro�centov.ru). Перечень депозитов, приведенный ниже, упорядоченпо максимальной ставке.

Максимальные ставки по вкладам, %

ТОП�10 банков ВалютаRUB USD EUR

Сбербанк 7.15 2.25 0.90

ВТБ24 9.20 1.95 0.80

Газпромбанк 8.60 1.30 0.30

Россельхозбанк 8.75 2.20 0.85

ВТБ Банк Москвы 8.35 1.35 0.35

Альфа�Банк 8.00 1.75 0.40

Бинбанк 9.50 2.50 1.50

Промсвязьбанк 10.10 2.10 0.75

Банк "ФК Открытие" 9.80 2.15 0.50

Ханты�Мансийскийбанк "Открытие"

10.00 2.15 0.50

News & Politics

Нижегородские новости