التأمين التعاوني والتكافلي بين الفكر الوضعي والفكر الإسلامي

التأمين التعاوني والتكافلي بين الفكر الوضعي والفكر اإلسالمي

إعداد أ.د محمد سعدو الجرف

جامعة أم القرى –قسم االقتصاد اإلسالمي

e-mail: [email protected] / [email protected]

2

بسم هللا الرحمن الرحيم

ملخص الدراسة

بددين التددأمين التكددافلي أو نظريدداو وتيبيقيدداو فالوجددوا االتفدداج ووجددوا االخددت هدددفا الدراسددة إلدد بيددانوقدد أظردرا الدراسدة اتفداج التدأمين .في الفكر الوضدعي وبين التأمين التعاوني ،التأمين اإلسالمي

التعاوني أو التكافلي اإلسالمي نظرياو وتيبيقياو مع التأمين التعاوني في الفكر الوضعي.

سةمقدمة الدرا

الحمد هلل رب العالمين، والصالة والسالم عل سيدنا محمد، وعل آله وأصحابه وسلم أما بعد:التعدداوني أو عقددد التددأمين النظددر إلدد اتجاهددان فدديالمحدددنين الشددريعة اإلسددالمية لعلمددا ف

قي حملدددة فيمدددا يتعلدددال بالعالقدددة القاامدددة بدددين حامددد ونيقدددة بعينددده وبدددين بدددا التكدددافلي أو اإلسدددالمي عقددد التددأمين التعدداوني أو التكددافلي أو اإلسددالمي يماندد عقدددا التددأمين التجددارا أولرمددا:الونددااال.

والتعاوني أو التبادلي في الفكر الوضعي من حيث دخوله تحدا عقدود المعاوضداا، ومدن ندم فد ن تلف عن عقد اإلسالمي يخ يأن عقد التأمين التعاوني أو التكافل ونانيرما:حكمه هو عدم الجواز.

التدأمين التعدداوني أو التبددادلي فددي الفكددر الوضددعي حيددث إنده يعددد مددن عقددود التبرعدداا ومددن نددم فدد ن حكمه هو الجواز.

بدددين التدددأمين نظريددداو وتيبيقيددداو فالترددددف الدراسدددة إلددد بيدددان وجدددوا االتفددداج ووجدددوا االخدددتوبالتدددالي .لفكر الوضعيفي ا وبين التأمين التعاوني ،التكافلي أو التأمين اإلسالمي

التدأمين التعداوني فدي :سيتم تحقيال هدف الدراسة مدن خدالت تقسديم الدراسدة إلد نالندة أقسدام هديو اإليار التيبيقي للتدأمينو ، اإلسالمي التكافليو نيالتعاو اإليار النظرا للتأمينو الفكر الوضعي،

.اإلسالمي التكافليالتعاوني و لمدددني، وونددااال التددأمين التجاريددة والتعاونيددة الوضددعية علدد شددروق القددانون ا وقددد اعتمدددا الدراسددة

فدددي لتوضددديف مفردددوم التدددأمين التعددداوني فدددي الفكدددر الوضدددعي، وعلددد بحدددوث العلمدددا المعاصدددرين توضدديف اإليددار النظددرا للتددأمين التعدداوين أو التكددافلي اإلسددالمي وبيددان الفددرج بيندده وبددين التددأمين

هيااا التأمين اإلسالمية لبيدان اإليدار واإليدار التعاوني في الفكر الوضعي، وعل ونااال بعضالشددددركة الوينيددددة للتددددأمين التعدددداوني، :التيبيقددددي للتددددأمين التعدددداوني أو التكددددافلي اإلسددددالمي، وهددددي

3

والشددركة اإلسددالمية العربيددة للتددأمين، وشددركة ميندداج للتددأمين، وشددركة التددأمين اإلسددالمية العالميددة، نك الجزيرة السعودا. وشركة التكاف للتامين اإلسالمي، وب

القسم األوت التأمين التعاوني في الفكر الوضعي

البنا النظرا للتأمين .1

مجموعددة إجددرا اا يددتم بموجبرددا تحويدد فددي مفرومدده الفنددي علدد لتددأمينييلددال مصدديلف اشدخص يبيعدي أو اعتبدارا هدو المدهمن لده إلد شدخص القسم األكبر مدن عدب خيدر معدين مدن

حقيقيددين أو اعتبددداريين مجموعددة أفددراد إلددد أو ،التددأمين التجددارا كمدددا فددي المددهمن اعتبددارا يسددم أكنددر مقدددرة مندده واسددتعداداو للتحمدد ، ،التددأمين التبددادلي والتعدداونيكمددا فددي مددهمنين الددنين يكونددون

ويددتم هددنا التحويدد .عمليدداو بدددفع مبلدأ التددأمين عنددد وقددوؤ الخيددر المدهمن مندده هددنا التحويدد يتدرجم و حيددث يددتم بموجددب هددنا التحويدد اسددتبدات خسددارة كبيددرة فددي التددأمين علدد األشدديا لتعددويضبردددف ا

، وبرددف االدخدار وتكدوين احتمالية مستقبلية بخسارة أخرى بسيية مهكدة تتمند فدي قسدل التدأمينمجموعددة إجددرا اا يتمند التددأمين بالتددالي فددي لو .رهوس األمدوات كمددا فددي التددأمين علدد األشددخاص

المحافظة عل مستوى اقتصادا معين للمهمن له خالت فترة زمنية معينة. يتم بموجبرا

نمونج التأمين. 1.1 يمكن التعبير عن التأمين نظرياو أو في معناا الفني من خالت النمونج التالي:

مبلددأ الخسددارة+ – النددروة) المتبقددي بعددد وقدوؤ الخيددر قسدل التددأمين -قبدد وقددوؤ الخيددر الندروة .سل التأمينق –التأمين

حيدددث يمنددد الجاندددب األيمدددن مدددن المعادلدددة أو النمدددونج الوضدددع االقتصدددادا للفدددرد عندددد عددددم وقدددوؤ الخيدددددر بدددددافتراض وجدددددود التدددددأمين، ويمنددددد الجاندددددب األيسدددددر مدددددن المعادلدددددة أو النمدددددونج الوضدددددع

االقتصادا للفرد عند وقوؤ الخير بافتراض وجود التأمين أيضاو.

مقوماا النمونج . 1.2 التأمين عل ركنين أساسين هما: يقوم

4

المعاوضة: وتقتضي اإللزام وااللتزام المتبادت بدين يرفدي العمليدة التأمينيدة، ونلدك برددف ،وفقاو لمدا هومتوقدع بشك منتظم للمشروؤ القاام بالتأمين استمرار التدفقاا النقديةضمان ، ويمكدن المسددترلك ينددةأهدداف مع ان او اقتصدادي او مشددروع بوصدفه مددن االسدتمراره ممدا يمكند

من تحقيال هدفه من يلب التأمين.

.االحتمات

سيادة ظروف عدم التأكد، وسيادة ظروف المنافسة االحتكارية. ونلك بافتراض البنا العملي للتأمين. 2 التأمين عملياو من خالت إيارين قانونيين أو نمونجين هما: نمونج يتم تيبيال

يقوم عل وجود يرفين منفصلين عن بعضرما البعض وهما: التأمين التجارا: و . 2.1المهمن له: وهو حام الونيقة، والنا يحافظ من من خالت عقد التأمين علد مسدتوى ندروة

معين بتكلفة نابتة تتمن في قسل التأمين.المددهمن: وهددو شددركة التددأمين أو منددتأ خدمددة التددأمين والددنا يحقددال مددن خددالت عقددد التددأمين

ممكن. أقص ربفوتتحقال المعاوضة واإللزام وااللتزام المتبادت في هنا النمونج بين حام الونيقة من جرة، وبين المهمن أو شركة التأمين من جرة أخرى. كمدا يدتم بمقتضد المعاوضدة تحويد كامد عدب

من المهمن له إل المهمن. تقريباو الخير

ونج علد وجدود يدرفين ينددمجان فدي شدخص واحدد التأمين التبدادلي أو التعداوني: يقدوم النمد. 2.2 هو حام الونيقة ونلك عل النحو التالي:

المهمن له: وهو حام الونيقة، والنا يحافظ من خالت عقد التأمين عل مستوى معين من لدربف فدي االنروة بأدن تكلفدة ممكندة، نظدراو لحصدوله علد الفدااض الدنا يقابد

منداو، ممدا يجعد تكلفدة التدأمين متبيدرة بالنسدبة التأمين التجارا ونلك بوصفه مه له.

العضدو المتضدرر قبد المهمن: وهو جميع حملدة الوندااال، حيدث إن األقسدام المدفوعدة مدنبددداقي األعضدددا هدددي مصددددر التعويضددداا قبددد مدددنالو ومدددن 1والدددنا قدددد يكدددون رقدددم

المدفوعددددة لدددده. وقددددد يكددددون مصدددددر التعددددويض المدددددفوؤ للعضددددو أقسددددام األعضددددا خرين فقل. اآل

مددنالو 1وتتحقدال المعاوضدة واإللدزام وااللتددزام المتبدادت فدي النمدونج بددين حامد الونيقدة رقدم من جرة، وبين باقي حملة الونااال من جرة أخرى. كما يتم االشتراك بين جميع حملة الونااال في

5

ب قسددماو مددن العددب ، ويحددوت بدداقي العدد 1تحمدد عددب الخيددر، حيددث يتحمدد حامدد الونيقددة رقددم إل باقي حملة الونااال.

ويحقددال اإليدداران القانونيددان السددابقان والقاامددان علدد المعاوضددة واإللددزام وااللتددزام المتبددادت بددين جددانبي العمليددة التأمينيددة الجانددب النظددرا للتددأمين عمليدداو، ويحققددان الردددف مددن التددأمين لكددال

اليرفين.

الردف من التأمين. 3 م بالتأمينمن القيا همنهدف الم. 3.1

إلد تحقيدال أقصد ربدف ممكدن، عرض خدمة التأمينو ب نتاج من ورا قيامه المهمن يردفوعوااددد اسددتنمارها+ مددن ،والمتمندد فددي الفددرج بددين اإليددراداا ) األقسددام المدفوعددة والمسددتحقة

والمصدددروفاا ،مدددن جردددة أخدددرى) مبدددالأ التدددأمين المدفوعدددة والمسدددتحقة اجردددة، وبدددين النفقدددا التالي: وويمكن توضيف نلك عل النح. +وأقسام إعادة التأميناإلدارية،

أ. التأمين التجارا

من ربف أو خسارة. عن استنمارهاتملك هياة التأمين وهي المهمن األقسام وما يتولد

ب. التأمين التبادلي والتعاوني

ة التددأمين بالنسددبة يردددف كدد مددن التددأمين التبددادلي والتددأمين التعدداوني إلدد تقليدد تكلفدد علد حملدة لحام الونيقة إل أق قدر ممكن، ونلك من خالت توزيدع الفدااض المحقدال

الوندااال بدددالو مددن نهابدده فددي شدك ربددف إلدد الرياددة المنظمددة كمدا هددو الحددات فددي التددأمين .التجارا

، وتحداوت هياداا التدأمينممكن عادة تحقيال أقص ربفالتجارية اا التأمينشركوتحاوت

ونلددك بزيددادة الفددرج بددين اإليددراداا التبادليددة والتعاونيددة أيضدداو تحقيددال أقصدد فددااض تددأميني ممكددن :ما يليوالنفقاا من خالت

تددنظم حصددوت المسددتفيد علدد مبلددأ التددأمين مددن حيددث التدديهددي : و المبددادا القانونيددة للتددأمينحمايدة ك برددف. ونلدالمسدتحال التدأمين مدن حيدث حجدم مبلدأو ،نبوا االستحقاج وعددم نبوتده

المدهمن لردم،الناتجدة عدن تصدرفاا بعدض Moral Hazardمن األخيار السدلوكية المهمنعددن افتددراض تماندد معامدد الندداتأ Adverse Selectionومددن خيددر االختيددار المعدداكس

.المهمن لرماحتمات وقوؤ الخير بالنسبة لجميع

6

ما يحقال له أق مدفوعاا ممكنة.يريقة دفع مبلأ التأمين المستحال وفقاو للد المهمن يحدت

وفقاو لمصلحته.عقد التأمين من العقود الجاازة مما يمكن المهمن من إنرا العقد جع

من التأمين المسترلكدف ه .3.2تحقيددددال أقصدددد منفعددددة اقتصددددادية ممكنددددة إلدددد التجددددارا تددددأمينيردددددف الفددددرد مددددن يلددددب ال

بتكلفدة نابتدة تتمند سدتوى معدين مدن الندروةاالقتصادا عند م هالمحافظة عل وضع والمتمنلة في في قسل التأمين، ونلك عل النحو التالي:

–مبلدأ التدأمين الخسدارة – بعدد وقدوؤ الخيدر قسل التأمين النروة - قب وقوؤ الخير النروة .قسل التأمين، تحقيدال أقصد منفعدة اقتصدادية ممكندة إلد التعداونيو التبدادلي تأمينيردف من يلب الو

بتكلفة متبيدرة تتمند االقتصادا عند مستوى معين من النروة هالمحافظة عل وضع المتمنلة فيو ونلك عل النحو التالي: ،أيضاو في قسل التأمين

مبلدأ التدأمين الخسدارة – الندروة الفدااض التدأميني قسدل التدأمين - قب وقوؤ الخير النروة الفااض التأميني. قسل التأمين –

حصددد المدددهمن لددده علددد نددداتأ اليدددرف األيمدددن مدددن المعدددادلتين السدددابقتين عندددد عددددم وقدددوؤ حيدددث يالخير، ويحص عل ناتأ اليرف األيسر مدن المعدادلتين السدابقتين عندد وقدوؤ الخيدر. وبالتدالي

ايتسداوى عنددفينتري الفرد إل نفس النتيجة في الحالتين وهي البقا في مستوى اقتصادا معين، %، فد ن المدهمن 1عدم وقوعه. وعل افتراض أن معام احتمدات وقدوؤ الخيدر هدو وقوؤ الخير و

تين% للحصددوت علدد ندداتأ اليددرف األيسددر مددن المعددادل1لدده يواجدده فددي هددنا الحالددة احتمدداالو قدددرا % للحصدوت علد مبلدأ قددرا نداتأ اليدرف األيمدن 99واحتمداالو قددرا ،وقدوؤ الخيدر عندد تينالسدابق

% 1ويواجدده المددهمن فددي المقابدد احتمدداالو قدددرا .عدددم وقددوؤ الخيددر عنددد ينتالسددابق تينمددن المعددادللددددفع مبلدددأ التدددأمين المتضدددمن فدددي الجاندددب األيسدددر مدددن المعدددادلتين السدددابقتين عندددد وقدددوؤ الخيدددر،

% للحصدددوت علددد قسدددل التدددأمين التدددأمين المتضدددمن فدددي الجاندددب األيمدددن مدددن 99واحتمددداالو قددددرا أا مبلأ تأمين عند عدم وقوؤ الخير. المعادلتين السابقتين، وعدم دفع

7

القسم الناني

لتأمين التعاوني والتكافلي اإلسالمي اإليار النظرا ل

اإليار النظرا للتأمين التعاوني .1يعدددد مصددديلف التدددأمين التعددداوني مدددن قبددد العلمدددا المعاصدددرين حدددديناو نسدددبياو. فقدددد تحددددث

نياا مددن القدرن الماضدي عددن حكدم التددأمين بدالنظر إلدد العلمدا مندن ابددن عابددين وحتدد أوت السدتيفلددم تددرد فددي الفتدداوى وهددي األ لددب أو .دون النظددر إلدد الريادداا الممارسددة ،الخيددر المددهمن مندده

أو التددأمين ،البحددوث وهددي األقدد إشددارة إلدد أن األحكددام التددي أصدددروها تخددص التددأمين التجددارا الحريدال مدنال ، أو حكدم التدأمين مدنحكدم التدأمين أو همدا معداو، بد كد مدا ورد هدو بيدان ،التعاوني

البحرا، أو حكم التأمين من المسهولية، أو حكم التأمين عل الحياة. وقدد ظردر التدأمين التعداوني فددي بحندده المقدددم إلدد فددي عبدداراا العلمددا ألوت مددرة علدد لسددان الشددية محمددد أبددو زهددرة رحمدده هللا

وتددم ،يث عددن هددنا النددوؤ مددن التددأميندنددم تددوال الحدد .1961أسددبوؤ الفقدده الندداني بدمشددال فددي عددام نا نهب كنير من الباحنين إل تحدريم كافدة واليرحه ليكون بديالو شرعياو وعملياو للتأمين التجارا

عقودا. ولم يضع هدهال العلمدا تصدوراو واحدداو متفقداو عليده للتدأمين التعداوني، حيدث يمكدن اسدتنبام للتدددأمين التعددداوني. وسيشدددير الباحدددث هندددا إلددد التصدددوراا أكندددر مدددن تصدددور أو أكندددر مدددن نمدددونج

الموضوعة من قب الشية محمد أبو زهرة رحمه هللا، ومن قب هياة كبار العلما بالمملكة العربية العسودية، ومن قب هياة الرقابة الشرعية ببندك فيصد اإلسدالمي السدوداني، ومدن قبد أ.د حسدين

:تيحامد حسان، ونلك عل النحو اآل

أوالو: تصور الشية محمد أبو زهرة للتأمين التعاوني:اتفاج جماعة من النداس علد تكدوين صور الشية رحمه هللا التأمين التعاوني عل أنه: "

أن رأس مددات يسددداهمون فيددده، ويسددتبلونه اسدددتبالالو يدددر مخدددالف ألوامددر الشدددرؤ اإلسدددالمي، علددديسددددون مددن بنمتدده مبددارم ماليددة، أو يعددالجون يتبرعددوا ألسددرة مددن يمددوا مددنرم بمددات يعيوندده، أو

مرضددداهم، أو ينشددداون مسددداكن لسدددكناهم، أو يددددفعون نمدددن البضدددااع التدددي ترلدددك لبعضدددرم نتيجدددة .1"حوادث، أو نحو نلك التبرؤ لمن يلحقه ضرر ما من األعضا

512.ص.1961د أعمات أسبوؤ الفقه الناني بدمشدال. : محمد أبو زهرة. حكم التأمين في الشريعة اإلسالمية. دمشال. مجل 1

وما بعدها.

8

نانياو: تصور هياة كبار العلما بالمملكة للتأمين التعاوني:النددوؤ مددن التددأمين صددورته فددي القددانون المدددني، ولعدد هددنا مفدداد لرددناتصددور الرياددة ماندد ي

: " التدأمين التعداوني مدن عقدود التبدرؤ التدي وفيده هدد4/4/1397بتدارية 51قرارها رقم مما ورد في فدددي تحمددد المسدددهولية عندددد ندددزوت كيقصدددد بردددا أصدددالة التعددداون علددد تفتيدددا األخيدددار واالشدددترا

.بمبدالأ نقديدة تخصدص لتعدويض مدن يصديبه الضدرر الكوارث، ونلك عن يريال إسرام أشدخاصنمددا يقصدددون توزيددع فجماعددة التددأمين التعدداوني ال يسددتردفون تجددارة وال ربحدداو مددن أمددوات يددرهم، وا

وتقترق الرياة قيام جماعدة مدن المسداهمين أو مدن . والتعاون عل تحم الضرر ،األخيار بينرملبدرض الدنا أنشدذ هدنا التعداون مدن أجلده، سدوا يمنلرم باستنمار مدا جمدع مدن األقسدام لتحقيدال ا

كدددان القيدددام بدددنلك تبرعددداو أو مقابددد أجدددر معدددين، وااللتدددزام بدددالفكر التعددداوني الدددنا بمقتضددداا يسدددتق المتعاونون بالمشروؤ من حيث تشبيله ومن حيث الجراز التنفينا ومسدهولية إدارة المشدروؤ، وأن

يقوم بنلك شركة مختلية أا بمشاركة الدولة ".

للتأمين التعاوني:الرقابة الشرعية ببنك فيص اإلسالمي السوداني نالناو: تصور هياة كبار ولعدد هددنا مفدداد .لرددنا النددوؤ مددن التددأمين صددورته فددي القددانون المدددنيتصددور الرياددة ماندد ي

ممدددا ورد فدددي تعريدددف هيادددة الرقابدددة الشدددرعية ببندددك فيصددد اإلسدددالمي السدددوداني للتدددأمين ونلدددك فدددي + الموجه إليرا من قب البنك، وفيرا:3عن االستفسار رقم)جوابرا

التدددأمين التعددداوني جدددااز شدددرعاو ألنددده مدددن قبيددد التعددداون علددد البدددر، علددد أن يكدددون المعندددالتعاوني ظاهراو فيه ظروراو واضحاو ونلك بالنص صراحة في عقد التأمين عل أن المبلأ النا

ليعان منه مدن يحتداج إلد المعوندة مدن المشدتركين يدفعه المشتركون يكون تبرعاو منه للشركة،مدع مراعداة أن .حسب النظام المتفال عليده، بشدرم أال يتعدارض مدع أحكدام الشدريعة اإلسدالمية

تأخن المهسسة شك هيادة تدأمين تعداوني ناا قسدل مقددم، مدا دامدا شدرويه ال تتعدارض مدع ضافة بعض الشروم إل عقد التأمين والتي تبرز اليبيعة المميزة للتأمين التعاوني ما تقدم، وا

فدددي الفدددااض الدددنا يجعددد لحملدددة الوندددااال الحدددال فدددي المشددداركة فدددي المشددداركة والمتمنلدددة فدددياألربددداق، وحدددال المهسسدددة فدددي اسدددتنمار فدددااض االشدددتراكاا بالكيفيدددة التدددي تراهدددا مناسدددبة وفقددداو

بمقددار نصديبرم لألوجه المشروعة في االستنمار، وحدال المهسسدة فدي ميالبدة حداملي الوندااال التخصيص+.)في الزااد من الخسارة عل األقسام لسداد التعويضاا الميلوبة

رابعاو: تصور أ.د حسين حامد حسان للتأمين التعاوني:

9

علد فدي العقدد اشدترم الدنص هولكند ،وقد صورا فضيلته بمن صورته في القانون المددني من تبرؤ لجماعدة نلأ التأمين تبرعاو عل اعتبار أيستحال مبل ،أن القسل مدفوؤ عل سبي التبرؤ

وصدفا بصددفة معينددة ف نده يدددخ فددي تلدك الجماعددة ويسددتحال مدن نلددك التبددرؤ إنا تدوافرا فيدده تلددك ، ولديحكم علد العقدد 1الصفة، كمن تبرؤ ليدالب العلدم بمكدان معدين ويلدب العلدم فدي نلدك المكدان

ال كان الحكم الشرعي لرنا ا ،بالجواز بالتالي لنوؤ من التأمين هو عدم الجواز.وا

نمدونجين أو صدورتين للتدأمين التعداوني فدي الفكدر اإلسدالمي بوجدود وبالتالي يمكن القوت كما يفاد من العباراا السابقة، وفيما يلي بيان لرنا النمانج.

النمونج األوت

يرددا هددنا تتمندد األسددس التددي يقددوم علو .وهددو مفدداد مددن تصددور الشددية أبددو زهددرة رحمدده هللا النمونج فيما يلي:

أما التأمين فرو مقصد تابع أو نانوا. ،المقصد األساس من العقد هو االستنمار

قد عنان ومضاربة معاو، ومن نم يكون األعضدا أربداب مدات عأو ،عقد مضاربة العقد في األص في مضاربة مشتركة، وتكون الرياة بمنابة مضارب مشترك.

نلدك االتفداج القداام بددفع مبلدأ معدين ونابدا مدن المدات يددفع مدن كد التزام ك عضو ينضدم إلد منرم مسبقاو ليكون رأس مات في مضاربة مشتركة.

لمددن يلحقدده ضددرر مددا مددن األعضددا ،بدددفع مبلددأ مددن المددات علدد سددبي التبددرؤ عضددوالتددزام كدد من رأس مات المضاربة وأرباحرا.يقتيع

النمونج الناني

من هياة كبدار العلمدا بالمملكدة، وهيادة الرقابدة الشدرعية ببندك وهو مفاد من تصوراا كتتكدددون الخيدددوم الرايسدددة لردددنا فيصددد اإلسدددالمي السدددوداني، وفضددديلة أ.د حسدددين حامدددد حسدددان. و

الصورة أو النمونج كما يرى الباحث مما يلي: ،بعضددرم يقددوم النمددونج علدد التبددرؤ فددي جانددب العالقددة الموجددودة فيمددا بددين مجمددوؤ المددهمن لرددم

ك عضو ينضم إل نلدك االتفداج بددفع مبلدأ معدين ونابدا مدن المدات يددفع ، حيث يلتزمببعض من ك منرم مسبقاو، ليتبرؤ منه لمن يلحقه ضرر من أعضا نلك االتفاج.

: انظر: حسين حامد حسان. حكم الشريعة اإلسالمية في عقود التدأمين. مكدة المكرمدة: المدهتمر العدالمي األوت لالقتصداد 1

.515،514، 442. ص.1400.1980. 1. مجلد أعمات المهتمر.م26/2/1976-21. 26/2/1396-21اإلسالمي.

10

تحديددد يبيعددة العالقددة الموجددودة بددين هياددة التددأمين وأعضددا الجماعددة التأمينيددة علدد أنرددا وكالددةمدددا يتعلدددال بددد دارة وتنظددديم عمليددداا التدددأمين مدددن جمدددع االشدددتراكاا ودفدددع في بدددأجر أو بددددون أجدددر .، ومضاربة فيما يتعلال باستنمار تلك االشتراكااالتعويضاا المستحقة

المقصد األساس من العقد هو التأمين، أمدا اسدتنمار األقسدام المحصدلة فردو مقصدد تدابع يمكدن البرض النا أنشاا من أجله الرياة. المن تحقي

تمان بين النمونجين تتمن في: وجواكن القوت بوجود ويم

قيام العالقدة الموجدودة فيمدا بدين مجمدوؤ المدهمن لردم علد التبدرؤ، نظدراو اللتدزام كد عضدو ينضدمإلدد نلددك االتفدداج بدددفع مبلددأ معددين ونابددا مددن المددات يدددفع مددن كدد مددنرم مسددبقاو يتبددرؤ مندده لمددن

يصيبه ضرر ما من األعضا .

نشددددا تلددددك الرياددددة وانضددددمام الفددددرد إليرددددا والمتمندددد فددددي المحافظددددة علدددد الوضددددع الردددددف مددددن إ االقتصادا للعضو عند مستوى معين.

فدي تحديدد العالقدة الموجدودة بدين الريادة يتمند وجه خالف بينرمايمكن القوت بوجود كما الددددنا يجعدددد و وتمضدددداربة فددددي النمددددونج األ فرددددي .جرددددة وبددددين األعضددددا مددددن جرددددة أخددددرى نمدددد

المضدداربة المقصددد األسدداس مددن العقددد ويجعدد التددأمين مقصددداو تابعدداو أو مكمددالو إن الرياددة مضددارب ومضداربة وكالة بأجر أو بدون أجدر وهي .عقد عنان ومضاربة في أو ،مشترك في عقد مضاربة

ويجعد االسدتنمار مقصدداو ،النا يجع التأمين هو المقصد األساس من العقد لنانيفي النمونج ا او أو مكمالو. تابع

ترجمددة عمليددة وفقدداو لعدددد مددن العلمددا المعاصددرين الندداني أو النمددونج النانيددة تعددد الصددورةو كما أنرا تتمان مع نظيرترا وضعياو من ،التي يفترض قيامرا عل التبرؤو لنظرية التأمين إسالمياو

حيث األسس التي تقوم عليرا ك منرما والمتمنلة في: والددنا يوجددد عالقددة تددأمين تبددادلي فيمددا بيددنرم ليكددون كدد ،لتددزام المتبددادت بددن األفددراداإللددزام، واال

ومهمناو له في نفس الوقا. ،منرم مهمناو لنفسه ولبيرا

.الوكالة في جانب العالقة بين الرياة من جرة وبين األعضا من جرة أخرى

مقصد مكم . أما االستنمار فرو ،المقصد األساس من إنشا الرياة هو التأمين

العضددو إلدد نفددس الوضددع االقتصددادا الددنا كددان ةالردددف مددن االنضددمام إلدد الرياددة وهددو إعددادعليددده قبددد وقدددوؤ الخيدددر، أو بعبدددارة أخدددرى: المحافظدددة علددد الوضدددع االقتصدددادا للعضدددو عندددد

مستوى معين.

11

عياو ولكنرما تختلفان في قيدام هدنا الصدورة إسدالمياو علد التبدرؤ كمدا يفتدرض، وقيامردا وضد أصدحاب النمدونج ومن نم يحقال التأمين التعاوني أو التبدادلي عندد عملياو.و نظرياو عل المعاوضة

الصيبة العملية التي شرعرا اإلسالم للتعاون والتضدامن وبدنت التضدحياا، ألنده يقدوم علد النانييبيقداو سدليماو قصد التعاون والتضامن والتبرؤ دون الر بة في استنمار األمدوات ويلدب الدربف فيعدد ت

" تعاوندداو منظمدداو تنظيمدداو دقيقدداو ونيقدداو بددين عدددد كبيددر مددن لنظريددة التددأمين فددي رأيرددم، ألندده لدديس إالالندداس معرضددين لخيددر واحددد، حتدد إنا تحقددال الخيددر بالنسددبة إلدد بعضددرم تعدداون الجميددع فددي

بده الخيدر مدنرم مواجرته بتضحية قليلة يبنلرا كد مدنرم يتقدون بردا أضدراراو كبيدرة تحيدال بمدن ندزت لوال هنا التعاون".

. اإليار النظرا للتأمين التكافلي2

يعددد مصدديلف التددأمين التكددافلي األحدددث نسددبياو، حيددث شدداؤ اسددتخدام هددنا المصدديلع بعددد ويدتم فيمدا يلدي بيدان آرا العلمدا .1995الندوة التي حملا هنا االسم وعقدا بالخريوم فدي عدام

لتأمين التكافلي والتأمين التعاوني والتأمين اإلسالمي:المعاصرين في العالقة بين ا وبددين التددأمين التكددافليووجددوا اخددتالف بددين ،وجددوا اتفدداج وجددود يدرى بعددض العلمددا المعاصددرين

، وأن األفضددد هدددو اسدددتخدام مصددديلف التدددأمين لتدددأمين اإلسدددالميالتدددأمين التعددداوني، و ا كددد مدددنكمدا ونلدك وبددالو مدن مصديلف التدأمين التعداوني،بدالو من مصيلف التأمين التكافلي، اإلسالمي

ندوؤ مدن أندواؤ التكدافلي علد الحيداة ينالتدأم) حيدث يقدوت: ،حسن حامد حسدانيرى فضيلة أ.د التدددأمين التعددداوني، الدددنا يشدددم جميدددع أندددواؤ التدددأمين التدددي تتدددوافر فيردددا أسدددس وشدددروم التدددأمين

مي هدددنا التدددأمين إلددد تدددأمين علددد . وقدددد قسدددم البددداحنون فدددي موضدددوؤ التدددأمين اإلسدددالاإلسدددالمي..... وقددد اعتدداد الكدداتبون فددي التددأمين اإلسددالمي علدد تسددمية األشدديا وتددأمين علدد األشددخاص

التأمين اإلسالمي أا النا تتفال أحكامه مع الشريعة اإلسالمية بالتأمين التعاوني، أو التبادلي، أو ،ين اإلسدددالمي هدددو التعددداون أو التدددأمين التكدددافلي. وهدددنا التسدددمية تعندددي أن أهدددم أسدددس التدددأم

أو التبددادت. وقددد وجدددا فددي البددرب صدديأ للتددأمين التعدداوين أو التبددادلي ولكنرددا ليسددا ،التكافدد بالضرورة صيباو إسالمية. فقد تتفال وقد تختلف مع صيبة التدأمين اإلسدالمي، نلدك أن الشدريعة

ال تتددوافر فددي أنددواؤ وصدديأ الندوؤ مددن التعدداون أو التكافدد شددروياو قدد اإلسدالمية تتيلددب فددي هددناالتددأمين التعدداوني أو التبددادلي فددي البددرب. ولددنا ف ننددا نفضدد أن نسددمي التددأمين الددنا يتفددال مددع أحكددام الشددريعة اإلسددالمية التددأمين اإلسددالمي، نددم نددنكر أنددواؤ هددنا التددأمين المختلفددة. فالتعدداون

ندم إن لردنا التعداون فدي والتكاف مدن أهدم أسدس التدأمين اإلسدالمي ولكنده لديس األسداس الوحيدد.نظر الشريعة اإلسالمية ضوابل وشروياو ال يكون التأمين إسالمياو إال بتوافرها. وعلد كد حدات ف نه يمكن أن تضاف كلمة اإلسالمي إل عبدارة التدأمين التعداوني أو التكدافلي للتعبيدر عدن هدنا

12

يخضدع للضدوابل الشدرعية. المعن . أا أن التعاون أو التكاف من أهم أسس التدأمين، يدر أندهوالتأمين عل األشيا يخضع لقاعدة التعويض عن الضدرر الفعلدي الدنا يصديب المسدتأمن فدي

يخضدع لردنا ال حدود مبلأ التأمين ويحددد القسدل تبعداو لدنلك. أمدا التدأمين علد األشدخاص ف نده .1القاعدة+

المي بالتعدداوني أو ) والواقددع أن تسددمية التددأمين اإلسدد :فددي بحددث لدده آخددر تهفضددلي ويقددوتنلدك أن التعداون أو التكافد يشدك جانبداو واحدداو مدن خصدااص هدنا .التكافلي تسدمية يدر دقيقدة

التأمين، وهناك شروم وخصااص أخرى ير التعاون. فقد يدع أن هناك تأمينداو يسدم تأمينداو ارا لددبعض أسددس الفتقدد ،ومددن نددم فدديحكم عليدده بأندده إسددالمي وهددو لدديس كددنلك ،تكافليدداو أو تعاونيدداو البدداحنين ضولددنا فدد ن التسددمية الدقيقددة هددي "التددأمين اإلسددالمي". وعنددد عددر .التددأمين اإلسددالمي

ألسددس هددنا التعدداون وشددرويه وأحكامدده قددد يجدددون خصددااص مشددتركة بددين التددأمين اإلسددالمي ين ندم إن اصديالق التدأم وبعض أنواؤ التأمين التعاوني أو التكافلي أو التبدادلي كمدا يعبدر عنده.

التعددداوني أو التكدددافلي اصددديالق وافدددد أريدددد أن تسدددبأ عليددده الشدددرعية، ونلدددك منددد مصددديلحاا "اشدددتراكية اإلسدددالم" و "ديموقراييدددة اإلسدددالم". وهدددنا المدددنرأ فدددي البحدددث لددده مخددداير تتمنددد فدددي محاولة الباحث إبقا النظام الوافد وقبوت األسس التي يقوم عليردا دون مسداس، ومحاولدة تبريدرا

الت عليددده بأدلدددة شدددرعية. فصددديأ التدددأمين التعددداوني أو التكدددافلي ليسدددا كلردددا مقبولدددة مدددن واالسدددتدنددم يقددوت بعدد نلددك فددي .2الناحيدة الشددرعية، بدد يحكدم عليرددا بقواعددد الشدريعة لبيددان الموافددال منردا"

التدددددأمين اإلسدددددالمي باعتبدددددارا نظامددددداو هدددددو تعددددداون مجموعدددددة مدددددن تعريدددددف التدددددأمين اإلسدددددالمي:" هياددة المشددتركين " يتعرضددون لخيددر أو أخيددار معينددة، علدد تالفددي آنددار األشددخاص يسددمون "

األخيددار التددي قددد يتعددرض لرددا أحدددهم بتعويضدده عددن الضددرر الندداتأ مددن وقددوؤ هددنا األخيددار، ونلك بالتزام كد مدنرم بددفع مبلدأ معدين علد سدبي التبدرؤ يسدم "القسدل" أو "االشدتراك" تحدددا

وتتدددول شدددركاا التدددأمين اإلسدددالمية إدارة عمليددداا التدددأمين ونيقدددة التدددأمين أو "عقدددد االشدددتراك"، واستنمار أمواله نيابة عن هياة المشتركين في مقاب حصة معلومة باعتبارها مضارباو، أو مبلباو

.3معلوماو باعتبارها وكيالو، أو هما معاو " مددن التددأمين كددالو فددي معندداا يددرى فريددال آخددر مددن العلمددا المعاصددرين أن التددأمين التكددافلي يماندد

فضدديلة أ.د عبددد السددتار أبددو دددة الددنا يقددوت :)يختلددف حكددم التعدداوني والتددأمين اإلسددالمي مندد

-4. 8/7/1421-7: حسدددددين حامدددددد حسدددددان. التدددددأمين التكدددددافلي علددددد الحيددددداة. دمشدددددال. نددددددوة البركدددددة النامندددددة عشدددددرة. 1

.1. ص.5/10/2000:منتدى التكاف السعودا األوت. تنظيم البنك حسين حامد حسان. أسس التكاف التعاوني في ضو الشريعة اإلسالمية. 2

.3. ص22/9/2004-21اإلسالمي للتنمية وبنك الجزيرة. جدة. : المصدر نفسه، في نفس الموضع. 3

13

الحصددوت علدد ونيقددة تددأمين بددين أن يكددون التددأمين إسددالمياو )تعاونيدداو+ قاامدداو علدد أسدداس التبددرؤ تدددأمين التبدددرؤ المتبدددادت بدددين حملدددة الوندددااال وانددددماج صدددفتي المدددهمن والمسدددتامن فددديرم فيكدددون ال

) إن التددأمين اإلسددالمي أو التكافدد أو التددأمين التكددافلي :. ويقددوت فددي بحددث لدده آخددر1إسددالمياو+. ندم يقدوت: )التدأمين اإلسدالمي أو التكدافلي 2مختلف في أساسده وتكييفده عدن التدأمين التقليددا+

.3تبرؤ يلزم به المستأمن نفسه+قد سوا كان عقد معاوضة أو عقد يقوت:)التأمين ع النافضيلة أ.د محمد الزحيلي ن وم

.4تبرؤ، ونحصر كالمنا عن عقد التأمين التعاوني )اإلسالمي+ لنحدد خصااصه+) يقدددوم نظدددام التدددأمين التعددداوني التكدددافلي فدددي ومنددد أ.د عبدددد الحميدددد البعلدددي الدددنا يقدددوت:

سالمي في العالم التأمين التعاوني " التكافلي اإل ة) لقد انتشرا فكر . 5جوهرا عل عقد التبرؤ....+"....6 .

ومندد فضدديلة أ.د علددي القددرة دا ددي الددنا عنددون أحددد أبحاندده بددد" الجانددب التيبيقددي للتددأمين الاإلسددالمي) التكافدد +"، والددنا يقددوت فيدده: ) يقددوم التددأمين اإلسددالمي علدد مبدددأ التعدداون والتبددرؤ بدد

ن التدددأمين الت ن التدددأمين التعددداوني الدددنا نكرنددداا جدددز منددده، وا عددداوني المركدددب أيضددداو يمكدددن شدددك، وا .7اعتبارا تأميناو إسالمياو إنا خال من الربا ومن أية مخالفاا شرعية أخرى+

اإلسالمي تعريف عقد التأمين. 3

اتفاج بين شركة التأمين اإلسالمي باعتبارها ممنلة " : بأنه يعرف عقد التأمين اإلسالمي عل قبوله عضواو فدي هيادة المشدتركين والتزامده لرياة المشتركين، وشخص يبيعي أو قانوني

بدفع مبلأ معلوم "قسل" عل سبي التبرؤ منه ومن عوااد استنمارا ألعضا هنا الرياة، عل

: عبد الستار أبو دة. التأمين اإلسالمي عن الخدماا اليبية. جدة. البنك اإلسالمي للتنمية. حلقة عم حوت عقود 1

.15. ص. 14/1/2002-12. 30/10/1422-28التأمين اإلسالمي. 2

تعويض في التكاف : المنيلال الشرعي للتبرؤ والربة مع التعويضاا.: عبد الستار أبو دة. التبرؤ والربة كبداا لل

.8. ص22/9/2004-21منتدى التكاف السعودا األوت. تنظيم البنك اإلسالمي للتنمية وبنك الجزيرة. جدة. .18: المصدر نفسه. ص 3جدة. البنك اإلسالمي للتنمية. حلقة : محمد مصيف الزحيلي. االلتزاماا التعاقدية في عقود شركاا التأمين اإلسالمية.4

.7. ص. 14/1/2002-12. 30/10/1422-28عم حوت عقود التأمين اإلسالمي. : عبد الحميد البعلي. التبرؤ والربة الشرعية بشرم العوض) هبة النواب+: أسس رايسية للتأمين التعاوني والتكافلي. 5

.58. ص:22/9/2004-21سالمي للتنمية وبنك الجزيرة. جدة. السعودا األوت. تنظيم البنك اإل منتدى التكاف .61: المصدر نفسه. ص 6 .11 :هد ، بحث ير منشور. ص1424: علي القرة دا ي. الجانب التيبيقي للتأمين اإلسالمي ) التكاف +. 7

14

ن تدددفع لدده الشددركة نيابددة عددن هددنا الرياددة مددن أمددوات التددأمين التددي تجمددع مندده ومددن يددرا مددن أن جدددرا وقدددوؤ خيدددر معدددين فدددي المشدددتركين، التعدددويض عدددن الضدددرر الفعلدددي الدددنا أصدددابه مددد

التددأمين علدد األشدديا ، أو مبلددأ التددأمين فددي التددأمين التكددافلي علدد األشددخاص، علدد النحددو .1ساسي للشركة"النا تحددا ونيقة التأمين، ويبين أسسه النظام األ

أيراف عقد التأمين اإلسالمي. 3.1للعقدددد همدددا: المشدددترك يفددداد مدددن التعريدددف السدددابال لعقدددد التدددأمين اإلسدددالمي وجدددود يدددرفين

باعتبارهدا ممنلدة ،ويسم المسدتأمن أو المدهمن لده مدن جردة، وشدركة التدأمين مدن جردة أخدرى وهدي هيادة اعتباريدة أو حكميدة الزمدة لترتيدب أحكدام .لجماعة المسدتأمنين أو هيادة المشدتركين

.2عقد التأمين

اإلسالمي التأمين التكافلي عقد العالقاا التي ينشهها. 3.2

عالقتين هما: اإلسالمي شذ عقد التأمين التكافليين يرى بعض العلمدا المعاصدرين أن المسدتأمن عضدو فدي عالقة المهمن له برياة التأمين: .3.2.1

هياددة المشدددتركين، والتددي تقدددوم بدد برام عقدددد إدارة ومضدداربة مدددع شددركة التدددأمين اإلسدددالمية. تددأمين وجمددع األقسددام ودفددع ويترتددب علدد هددنا العالقددة قيددام شددركة التددأمين بدد برام عقددود ال

التعويضددداا نيابدددة عدددن هيادددة المشدددتركين. وهدددي تسدددتنمر أمدددوات التدددأمين لحسدددابرم وعلددد مسهوليترم باعتبارها مملوكة لرم، في مقاب حصة من عوااد اسدتنمارها، فالعقدد إنن عقدد إدارة ومضاربة بين شركة التأمين والرياة الحكميدة أو المقددرة. ومدن جردة أخدرى فد ن عقددالتأمين النا توقعه شركة التأمين مدع مشدترك معدين عقدد تبدرؤ يقدوم فيده المشدترك بدالتبرؤ بنددا و علدد قبولدده لنظددام الشددركة، ويعلددم إرادتدده فددي أن يكددون عضددواو فددي هياددة المشددتركين، وتقوم شركة التأمين عند توقيدع عقدد التدأمين بقبدوت عضدويته وتبرعده باعتبارهدا ناابدة عدن

ويمكن لرأا آخدر أن تأخدن شدركة .3لتي تملك األقسام لصالف أعضااراهياة المشتركين االتددأمين اإلسددالمي أن تأخددن عوضدداو مددن هياددة المشددتركين ألن عالقددة الشددركة برددنا الرياددة االعتباريددة أو الحكميددة عالقددة معاوضددة. فرددي األمينددة علدد أمددوات التددأمين، وتقددوم بدد دارة

ن المشتركين، وهنا العوض يتمن في شك مبلأ عملياا التأمين وتستنمر أمواله نيابة عمحدد مقيوؤ، أو نسبة مدن األقسدام التدي تجمعردا أو التعويضداا التدي تددفعرا باعتبارهدا

.5ص حسين حامد حسان. أسس التكاف التعاوني في ضو الشريعة اإلسالمية. : 1 مرجع السابال، في نفس الموضع.: انظر: ال 2

.7: حسن حامد: أسس التكاف التعاوني في ضو الشريعة اإلسالمية. ص: 3

15

وكيالو، أو في نسبة معلومدة مدن عاادد اسدتنمار أمدوات التدأمين باعتبارهدا مضدارباو، أو همدا كمددا يقددوت هددو أن يكددون اختددارا فضدديلة أ.د حسددين حامددد مددع بعددض البدداحنين امعدداو. والددن

هددنا العددوض حصددة مددن الددربف باعتبارهددا مضددارباو، ال مبلبدداو محدددداو باعتبارهددا وكدديالو، وال مدن تبدرؤ الشدركة بعملردا وعددم الحصدوت علد مقابد أعمدات كما يرى فضيلتهشرعاو مانع

.1الوكالة أو حصة المضاربة

ركين: اختلدددددددف العلمدددددددا عالقدددددددة المسدددددددتأمن أو المشدددددددترك ببددددددداقي المسدددددددتأمنين أو المشدددددددت .3.2.2 المعاصرون في تكييف هنا العالقة ونلك عل النحو التالي:

مددن العلمددا المعاصددرين الددنين يقولددون بالتددأمين التكددافلي أو اإلسددالمي قيامدده عدددديددرىعلدد مبدددأ هبددة النددواب أو الربددة بعددوض. حيددث يجعدد أ.د عبددد الحميددد البعلددي عنواندداو

التبددرؤ والربددة الشددرعية بشددرم مددن بحندده المعنددون " مددن الفصدد الندداني للمبحددث الندداني" هدو: مشدكالا يحلردا العوض) هبة النواب+: أسس رايسية للتأمين التعاوني والتكدافلي

عقد التبرؤ والربدة بشدرم العدوض ) ويقدات لردا هبدة الندواب+. كمدا يضدع عنوانداو للمبحدث بددة الندددواب+ ه)البحددث هددو: الربددة بشددرم العددوض الفصدد مددن نفددس النالددث مددن نفددس

كأساس للتأمين التعاوني التكافلي.ويقوت أ.د علي القرة دا ي: "وأعتقد أن عقد الربة المشروية بشروم لصالف المتبرؤ أو يددرا، والربددة بنددواب يصددلف ألن يكددون أساسدداو جيددداو لعمليددة تنظدديم عقددود التددأمين بصددورة

.2عامة، وعقد التأمين عل الحياة بصورة خاصة" خددر فددي المقابدد مندد أ.د عبددد السددتار أبددو دددة وجددود فددروج بددين التددأمين يددرى فريددال آ

التكددافلي والربددة للنددواب وينترددي إلدد أندده ال يصددف تأسدديس التددأمين التكددافلي علدد الربددة . وأن التدأمين اإلسدالمي أو التكدافلي يقدوم علد التبدرؤ 3بشرم العوض، أو الربة للندواب

تلف حكم الحصوت عل ونيقة تأمين بدين أن خالمتبادت بين المشتركين، حيث يقوت: "ييكون التأمين إسالمياو ) تعاونيداو+ قاامداو علد أسداس التبدرؤ المتبدادت بدين حملدة الوندااال،

.4واندماج صفتي المهمن والمستأمن"

: انظر: حسين حامد. التأمين عل حوادث السياراا في الشريعة اإلسالمية. حلقة عم حوت التأمين اإلسالمي. جدة. 1

.4. ص:14/1/2002-12، 30/10/1422-28تنظيم البنك اإلسالمي للتنمية. .40 :علي القرة دا ي. الجانب التيبيقي للتأمين اإلسالمي ) التكاف +. ص: 2

: .13. ص:عبد الستار أبو دة. التبرؤ والربة كبداا للتعويض في التكاف 3

4

د عبد الستار أبو دة. التأمين اإلسالمي عن الخدماا اليبية. جدة. البنك اإلسالمي للتنمية. حلقة عم حوت عقو : .15. ص. 14/1/2002-12. 30/10/1422-28التأمين اإلسالمي.

16

حيث يقدوت أ.د ،ويجمع الفريقان عل قيام التأمين التكافلي أو اإلسالمي عل مبدأ التبرؤ دة في نلك: " التأمين اإلسالمي أو التكدافلي تبدرؤ يلدزم بده المسدتأمن نفسده، فردو عبد الستار أبو

الملتزم، أما الملتزم له فرم محموعة المستأمنين المالكين لمحفظدة التدأمين، وهدم معيندون بالوصدف عدددم التعيددين الددنا يكددون الوفددا معدده مددأموراو بدده، وال يقضدد بدده وهددو كددونرم مشددتركين فيرددا فددانتف

المتندداؤ. وهددنا االلتددزام هددو القسددل الددنا يشددترك بدده المسددتأمن وهددنا االلتددزام يددر معلددال، فرددو عنددد افيدده صددريحة فرددي الكتابددة التددي لرددا منجددز يقددع أنددرا بمجددرد اإلقدددام علدد االشددتراك كمددا أن الصدديبة

حكم اللفظ، وقد سدبال اعتبدار كد مدا يددت علد إلدزام الشدخص نفسده بدالتبرؤ. أمدا مدا يحصد عليده تأمن المتضرر فرو أيضاو التزام بالتبرؤ من محفظة التأمين التي هي شخصية اعتباريدة، وهدو المس

التزام معلال عل وقوؤ الضدرر المدهمن منده وتحقدال الشدروم وانتفدا االسدتننا اا، والملتدزم لده هدو .1المستأمن المتضرر"

دأ التعدداون ندده يقددوم علدد مبددإويقددوت أ.د حسددين حامددد فددي أسدداس عقددد التددأمين اإلسددالمي:" ملددزم بددالقوت علدد رأا مالددك رضددي رؤن هددنا التبددا ن أساسدده عقددد التبددرؤ الشددرعي ، و ا اإلسددالمي، و

.2هللا عنه"ويقوت أ.د عبد الحميد البعلدي فدي تعريدف التدأمين التعداوني:" هدو عقدد تبدرؤ بدين مجموعدة

.3من األشخاص...."بدددد أن يقدددوم إمدددا علددد تعددداون أ.د علدددي القدددرة دا دددي:" ندددم إن التدددأمين اإلسدددالمي ال ويقدددوت

و تقوم في أساسدرا علد أمحض وعقود تبرعية محضة، ولكنرا مشروية بشروم لصالف المتبرؤ، .4ا تستنمر بأا يريقة استنمارية من مضاربة ونحوها"رموالأالربة والتبرؤ، ولكن

كمددددددا صددددددورا العلمددددددا أو التكددددددافلي أو اإلسددددددالمي يددددددرى الباحددددددث أن التددددددأمين التعدددددداونيو استناداو إل ما يلي: قاام عل المعاوضة يفاد من بحونرموكما ،المعاصرون

أو أو التكدافلي ن للتدأمين التعداوني أو التبدادلييالمجيدز بعدض ا سداقهنتعريف عقد التدأمين والداتفدداج بددين شددركة " : بأندده، حيددث عددرف هددنا العقددد نددص صددريف فددي المعاوضددة ووهدد اإلسددالمي

هددا ممنلددة لرياددة المشددتركين، وشددخص يبيعددي أو قددانوني علدد قبولدده التددأمين اإلسددالمي باعتبار والتزامه بدفع مبلأ معلوم "قسل" عل سبي التبرؤ منده ومدن عواادد ،عضواو في هياة المشتركين

.18: المصدر نفسه: ص: 1 .4ص حسين حامد حسان. أسس التكاف التعاوني في ضو الشريعة اإلسالمية. : 2 فلي. عبد الحميد البعلي. التبرؤ والربة الشرعية بشرم العوض) هبة النواب+: أسس رايسية للتأمين التعاوني والتكا: 3

.33ص: .40-39 :هد ، بحث ير منشور. ص1424علي القرة دا ي. الجانب التيبيقي للتأمين اإلسالمي ) التكاف +. : 4

17

ن تدفع له الشركة نيابة عن هدنا الريادة مدن أمدوات التدأمين أاستنمارا ألعضا هنا الرياة، عل المشتركين، التعويض عن الضرر الفعلي النا أصدابه مدن جدرا التي تجمع منه ومن يرا من

وقددددوؤ خيددددر معددددين فددددي التددددأمين علدددد األشدددديا ، أو مبلددددأ التددددأمين فددددي التددددأمين التكددددافلي علدددد .1ساسي للشركة"األشخاص، عل النحو النا تحددا ونيقة التأمين، ويبين أسسه النظام األ

ام هدددنا العقدددد علددد هبدددة الندددواب أو الربدددة الدددنص الصدددريف لعددددد مدددن العلمدددا المعاصدددرين فدددي قيدددفدي جا فقد بعوض، وقد نكر الفقرا رحمرم هللا أن هنا العقد هو تبرؤ لفظاو ومعاوضة حقيقة.

. )فيناب عدن العدرض يعدام ودندانير ودراهدم أو عدرض مدن يدر جنسده 4/114حاشية الدسوقيب فضدة وال نهدب، وال عدن ال من جنسه لاال يهدا إل سلم الشذ في نفسده وال ينداب عدن الدنه

الفضة كنلك لتأديته لصرف أو بدت مهخر وال عن اللحدم حيدوان مدن جنسده وعكسده وينداب عدن اليعدام عدرض أو نقدد ال يعدام لداال يدهدا إلد بيدع اليعدام بيعدام ألجد مدع الفضد . ولدو شددكا

وجرد فربة النواب كالبيع في الب األحوات وتخالفده فدي األقد ألنردا تجدوز مدع جرد عوضدرا . ) وال 4/116أجلدده وال تفيترددا حوالددة األسددواج وال يلددزم عاقدددها اإليجدداب والقبددوت+. وفيرددا أيضدداو

يناب عن النهب فضة+ مح هنا بعد التفدرج وجداز قبلده كمدا فدي المدواج ويفيددا تعليد الشدارق. )فددي وقولدده: )فربددة النددواب..+ أا بددالنظر لعوضددرا وقولدده كددالبيع أا فيمددا يحدد ويحددرم. وقولدده:

األق + أا في أقد األحدوات. وقولده: ) ال يلدزم عاقددها اإليجداب والقبدوت+ إن أراد أنده يكفدي فيردا ن أراد ير نلك فانظر القبض والمعاياة يقات إن نلك يكفي أيضاو في البيع، فال فرج بينرما، وا

ال بددد فيدده مددن مددانا أراد ولعدد الشددارق أراد عدددم اشددترام الفوريددة بينرمددا فددي الربددة بخددالف البيددع فددوجاز للواهب شرم النواب أا العدوض علد . )114/ 4في الشرق الكبير للدردير. جالفورية+. و

هبتده عددين الندواب أم ال نحددو وهبتددك هدنا بمااددة أو علد أن تنيبنددي ولددزم الندواب بتعييندده إن قبدد هدب بدالقبض الموهوب له فيلزمده دفدع مدا عدين، وأمدا عقدد الربدة المشدروم فيردا الندواب فدالزم للوا

والحاصددد أن الندددواب إنا عينددده أحددددهما . )4/116وفيددده أيضددداو .+كمدددا يدددأتي عدددين الندددواب أم الن كدان الندواب ورضي به اآلخر كان العقدد الزمداو لكد منرمدا سدوا قبضدرا الموهدوب لده أم ال وا

.+أو نقص ير معين فال يلزم العقد الواهب إال بقبضرا وال يلزم الموهوب له إال بفواترا بزيادة أمددا الربددة بشددرم العددوض فرددي هبددة ابتدددا و .) 8/420وجددا فددي تكملددة حاشددية ابددن عابدددين

وانترددا و والقيدداس أن تكددون الربددة بشددرم العددوض بيعدداو ابتدددا و ) 8/506وفيدده أيضدداو . +بيددع انترددا و . +كما في فتاوى قاضيخان

ن ال يكدون معلقداو بمالده وأمدا الشدراال فدأنواؤ..... فردو أ) 6/118وجا في بدااع الصنااعوال مضافاو إل وقا بأن يقدوت وهبتدك وال مضدافاو كخير الوجود والعدم من دخوت زيد ونحو نل

.5ص حسين حامد حسان. أسس التكاف التعاوني في ضو الشريعة اإلسالمية. : 1

18

إل وقا بأن يقوت وهبا هنا الشيذ منك داو أو رأس شرر كنا ألن الربة تمليدك العدين للحدات الربدددة بشدددرم ) 6/119وفيددده . +وأنددده ال يحتمددد التعليدددال بدددالخير واإلضدددافة إلددد الوقدددا كدددالبيع

وأمدددا العدددوض ) 6/132وفيددده أيضددداو .+ندددم تصدددير بيعددداو فدددي االنتردددا العدددوض تقدددع تبرعددداو ابتددددا و المشروم في العقد ف ن قات وهبتك هدنا الشديذ علد أن تعوضدني هدنا الندوب فقدد قدات أصدحابنا

... وال ينبدا ا و بيدع انترد إن عقدا عقد هبة وجوازا جواز بيع وربما عبروا أنه هبة ابتددا و :النالنة ،كدد واحددد منرمددا أن يرجددع فددي سددلعته مددا لددم يقبضددا، ولالملددك فددي كدد واحددد منرمددا قبدد القددبض .ولو تقابضا يرد ك واحد منرما بالعيب وعدم الرهية .وكنا إن قبض أحدهما ولم يقبض اآلخربددة ن كددان يددر منقددوت فقددد وجددد فددي هددنا البيددع لفددظ الرإويرجددع فددي االسددتحقاج وتجددب الشددفعة

ومعن البيع فيعي شبه العقدين فيعتبر فيه القبض والحيازة عمدالو بشدبه الربدة وينبدا فيده حدال .+عمالو بالدليلين بقدر اإلمكانو الرد بالعيب وعدم الرهية في حال الشفعة عمالو بشبه البيع

. )الربة تمليك جااز التصدرف مداالو 22 ص، 2وجا في منتر اإلراداا البن النجار، جوماو أو مجروالو تعنر علمه موجوداو مقدوراو عل تسليمه ير واجب في الحياة بال عوض بما معل

ن شرم نواب مجروت لم يصف+. ن شرم فيرا عوض معلوم صارا بيعاو، وا يعد هبة عرفاو، وا ن شددرم الواهددب فيرددا أا الربددة عوضدداو معلومدداو صدددارا 4/300وفددي كشدداف القندداؤ :)وا ن شددرم فددي الربددة نوابدداو مجرددوالو لددم تصددف الربددة ألندده الربددة بيعدداو ألندده تمليددك بعددوض معلددوم، وا

عددوض مجردددوت فددي معاوضدددة فلددم تصدددف كددالبيع وحكمردددا أا الربددة بندددواب مجرددوت حكدددم البيدددع الفاسد+.

. ومبنددددددي المحتدددددداج للخييددددددب 424-423/ ص 7وجددددددا فددددددي نرايددددددة المحتدددددداج للرملددددددي: جعلددوم عليدده كوهبتددك هددنا علدد أن . ) ولددو وهددب بشددرم نددواب م405-404 ص، 2الشددربيني، ج

، والناني تنيبني كنا فقب فاألظرر صحة العقد نظراو للمعن إن هو معاوضة بمات معلوم فصف بيالنه نظراو إل اللفظ لتناقضه ف ن لفظ الربة يقتضي التبرؤ ومن نم يكون بيعاو عل الصدحيف

فعة وعدددم توقددف الملددك علدد فيجددرا فيدده عقددب العقددد أحكامدده كالخيددارين كمددا مددر بمددا فيدده والشددالقدبض، والندداني يكددون هبددة نظدراو للفددظ فددال تلددزم قبدد القدبض. أو بشددرم نددواب مجرددوت فالمددنهب بيالنه لتعنر صحته بيعاو لجرالة العوض وهبة لنكر النواب بنا و علد األصدف أنردا ال تقتضديه

وقي تصف هبة بنا و عل أنرا تقتضيه+.علد بيدالن عقدد التدأمين التعداوني أو التكدافلي اإلسدالمي ومن نم تدت العباراا السابقة

ألندده هبددة بشددرم نددواب مجرددوت، حيددث إن العددوض قددد يأخددنا وقددد ال يأخددنا، كمددا أن مقدددارا علدد افتراض أنه سيأخنا ال يعلم إال بعد وقوؤ الخير.

19

،1وابوأمددا نكددرا فضدديلة أ.د عبددد السددتار أبددو دددة مددن افتددراج التددأمين التكددافلي والربددة للندد فيجاب عنه بما يلي:

يرتددب التعددويض عددن القسددل بدد مسددتند نكددر فضدديلته أن التددأمين التكددافلي ال يوجددد فيدده شددرم .1التعويض تبرؤ ملتزم به من يدرف الشدخص المعندوا وهدو محفظدة التدأمين. أمدا الربدة للندواب

فالعوض عنرا ينبا قيعاو بالشروم ب حت بالعرف.

لتعددويض والددنا هددو تبددرؤ ملتددزم بدده مددن يددرف الشددخص ويجدداب عددن نلددك بددأن مسددتند ا المعنوا وهو محفظة التأمين سببه التزام المهمن له بدفع االشتراك أو القسل لمحفظة التدأمين بالصيبة التي تشتريرا الجرة القاامة عل المحفظة، وهو التزام سببه عقد التأمين النا أنبا

وهياة التأمين بوصدفرا ممنلدة لمحفظدة التدأمين التزاماا متقابلة في حال يرفيه وهما المشتركأو جماعة المشتركين. وقد نص فضيلته عل أن ما يحصد عليده المسدتأمن المتضدرر التدزام بالتبرؤ من محفظدة التدأمين التدي هدي شخصدية اعتباريدة وهدو التدزام معلدال علد وقدوؤ الضدرر

وال .2هددو المسددتأمن المتضددررالمددهمن مندده وتحقددال الشددروم وانتفددا االسددتننا اا والملتددزم لدده شك أن من ضمن الشروم الموجبة الستحقاج التعويض هو التدزام المدهمن لده بددفع االشدتراك

حيددث يعددرف فضدديلته التددأمين اإلسددالمي أو التكددافلي بأندده "تبددرؤ يلددزم بدده ،علدد سددبي التبددرؤن لمحفظددددة المسدددتأمن نفسددده فردددو الملتدددزم أمدددا الملتدددزم لددده ردددم مجموعدددة المسدددتأمنين المدددالكي

التددأمين.... وهددنا االلتددزام هددو القسددل الددنا يشددترك بدده المسددتأمن وهددو اشددتراك منجددز يقددع أنددرا أا أنه قاام عل المعاوضة. ،. أا التزام مقاب التزام3بمجرد اإلقدام عل االشتراك"

نكددر فضدديلته أن التددأمين التكددافلي قددد يقددع فيدده التعددويض وقددد ال يقددع، فرددو أمددر احتمددالي، أمددا .2 الربة للنواب فالعوض فيرا واجب.

بددأن بيددوؤ البددرر فددي الفقدده اإلسددالمي لددم تنتددف عنرددا صددفة المعاوضددةويجدداب عددن نلددك مددع علددم المتعاقدددين عنددد التعاقددد بددأن أحدددهما قددد ال يحصدد علدد ،وكددنا فددي القددانون المدددنيي قصدددددد ، إن العبدددددرة فددددي إدخددددات العقددددد تحدددددا بدددداب المعاوضدددداا هددددالعددددوض كليدددداو أو جزايدددداو

. فعقددد التددأمين التجددارا يدخلدده ولدديس مددا ينترددي إليدده العقددد ،المتعاقدددين مددن العقددد عنددد التعاقدددمع العلدم بعددم تحقدال حصدوت ،فضيلته و يرا من العلما المعاصرين تحا باب المعاوضاا

هبة الندواب تددخ فدي بداب المعاوضداا كمدا أنبدا فضديلته وكناالمستفيد عل مبلأ التأمين. .ت ما نقله من عباراا للفقرا المتقدمينمن خال

الشرعي للتبرؤ والربة مع التعويضاا. : عبد الستار أبو دة. التبرؤ والربة كبداا للتعويض في التكاف : المنيلال 1

.14ص:: .18المرجع السابال.ص:عبد الستار أبو دة. انظر: 2 : المصدر نفسه، في نفس الموضع. 3

20

نكددر فضدديلته أن التددأمين التكددافلي ال ينبددا فيدده العددوض بمجددرد أدا القسددل، بدد هددو تعددويض .3معلال عل حدوث الضرر المستوجب للتعدويض. أمدا الربدة للندواب فينبدا فيردا الحدال للمرددا

بالعوض بمجرد قبوت الردية.

التددأمين بمجددرد توقيددع العددوض ينبددا فددي وت علدد الحددال فددي الحصدد أنبدديجدداب عددن نلددك و العقدددد ودفدددع القسدددل أمدددا االسدددتحقاج فردددو الدددنا يتوقدددف علددد حصدددوت الضدددرر حيدددث إن عقدددد التأمين هو أحد عقود البرر. ويالحظ أن مبلأ التأمين في التأمين عل األشدخاص وبخاصدة

إن النصدوص التدي نقلردا التأمين المختلل يتم الحصوت عليده فعدالو فدي تدارية نرايدة العقدد. ندم فضيلته والتي تجع هبة النواب بيعاو من البيدوؤ لدم تشدترم أن يدتم التقدابض فدوراو، ومعلدوم أنده

الربة للندواب "يجوز تأخير أحد البدلين في عقد البيع. ومما نقله فضيلته ما جا في المدونة: ال يفيدد 1صدنع بدالبيع"... أو الربة عل العوض بيع من البيوؤ يصنع فيرا وفي العوض مدا ي

ما نكرا فضيلته.نكر فضيلته أنه ال تكافه بين القسل والتعويض، أمدا الربدة للندواب فرنداك تعدادت فدي البددلين، .4

نا تعنر لسبب ما وجبا القيمة .2وا ويجدداب عددن نلددك بددأن اشددترام النددواب فددي الربددة يحدددد باتفدداج اليددرفين ولددم يقدد أحددد مددن

فضدديلته أن هبددة النددواب هددي نددوؤ مددن المعاوضدداا بوجددوب تسدداوا الفقرددا الددنين نقدد عددنرم هدددو معلوميدددة العدددوض أو الندددواب، حيدددث يقدددوت هدددهال لصدددحة العقدددد البدددلين بددد الدددنا يشدددترم

، وبالتالي يكون عقدد التدأمين التكدافلي مدن الفقرا بفساد هبة النواب إنا كانا بعوض مجروت هنا القبي .

أ التدأمين عندد تحقدال الخيدر المدهمن منده ممدا يجعلده تبرؤ العضو مشروم بحصوله عل مبلمن قبي هبة النواب والتي هدي ندوؤ مدن المعاوضدة عندد الفقردا ، وأمدا قيداس التبدرؤ المشدروم

.3واشدترايه السدقاية لنفسده منده فقيداس مدع الفدارج بالبار هنا عل تبرؤ عنمان رضي هللا عنه تبرعدده كمددا هددو حاصدد هنددا فددي إن لددم يشددترم رضددي هللا عندده الحصددوت علدد عددوض مقابدد

التأمين.

الفقدددر أو مندد مددن تبدددرؤ بمددات لقددوم موصدددوفين بصددفة معيندددة التبددرؤ فدددي التددأمين علددد قيدداسالمرض واستحقاقه من هنا التبرؤ إنا وجدا فيه الصفة بدأن صدار فقيدراو أو مريضداو قيداس مدع

العضدددو، وشدددرم ، فددد ن صدددفة االسدددتحقاج هندددا هدددي العضدددوية ولحدددوج الضدددرر ب4الفدددارج أيضددداو

1 : المصدر نفسه، في نفس الموضع.

: انظر: المصدر السابال، في نفس الموضع. 2 .8ص يعة اإلسالمية. ضو الشر : انظر في نلك: حسين حامد. أسس التكاف التعاوني في 3 : انظر في هنا القياس: المصدر نفسه، في نفس الموضع. 4

21

أا أن التبددرؤ هنددا مشددروم بدددفع نلددك وهددي التبددرؤ، العضددوية هددو دفددع اشددتراك بصددفة معينددةالدددنا يههلددده للعضدددوية أيضددداو ولددديس تبرعددداو محضددداو و بالصدددفة المتفدددال عليردددا العضدددو لالشدددتراك

حيددث يقددوت د.حسددين حامددد فددي نلددك: "محدد عقددد التددأمين هددو ،فيدددخ فددي بدداب المعاوضدداااك مدددن جردددة، والتعدددويض أو مبلدددأ التدددأمين مدددن جردددة أخدددرى، فالمسدددتأمن أو القسدددل أو االشدددتر

المهمن له يتعرد بددفع األقسدام علد سدبي التبدرؤ منردا ومدن عواادد اسدتنمارها، وتتعردد شدركة التأمين باعتبارها ممنلة لرياة المشتركين بتعويضه كبقية أعضا هياة المشتركين عن الضرر

وهنا نص صريف في المعاوضدة فمدا كدان .1ير المهمن منه"النا يصيبه من جرا وقوؤ الخلدده فدي المقابدد بدددفع القسدل، ومددا كدان لدده أيضدداو أن نللشدركة أن تتعرددد بدنلك لددوال تعرددد المدهم

يتعرددد بدددفع القسددل لددوال تعرددد الرياددة فددي المقابدد بتعويضدده عنددد وقددوؤ الخيددر. ومددن نددم فدد ن وبدداقي حملدة الونددااال ممنلدين بالرياددة مددن ،يرفدي المعاوضددة هندا همددا حامد الونيقددة مددن جردة

جرة أخرى، أو هياة التأمين بالوكالة عن باقي حملة الونااال.

كمدددا يدددرى مدددن قبيددد العقدددود الملزمدددة للجدددانبينأو التكدددافلي قدددد التدددأمين التعددداوني أو التبدددادليعين حامد حيث يتضف نلك من خدالت أ.د.حس من ، ونلكفي باب التبرعاا بعض من أدخلوا

" اتفدداج بددين شددركة التددأمين اإلسددالمي باعتبارهددا ممنلددة لجماعددة :لعقددد التددأمين السددابال عريفددهتالمشتركين وشخص يبيعي أو قانوني عل قبولده عضدواو فدي هيادة المشدتركين، والتزامده بددفع مبلددأ معلددوم يسددم القسددل علدد سددبي التبددرؤ مندده ومددن عوااددد اسددتنمارا ألعضددا هددنا الرياددة،

ه الشدركة نيابدة عدن هدنا الريادة مدن أمدوات التدأمين التدي تجمدع منده ومدن يدرا عل أن تدفع لدمن المشتركين التعويض عدن الضدرر الفعلدي الدنا أصدابه مدن جدرا وقدوؤ خيدر معدين علد

النحو النا تحددا ونيقة التأمين ويبين أسسه نظام التأمين للشركة".حيددث ن التعدداوني أو اإلسددالمي د. محمددد الزحيلددي عنددد حديندده عددن خصددااص التددأميأ. ومندد

نكر أنه عقد رضااي، وأنه عقد إلزامي حيث إنه ينشذ التزاماا متقابلة عل ك من المدهمن والمستأمن. نم نكر التزاماا المهمن وهدي هيادة التدأمين التعداوني فجعد أهمردا التعدويض أو

ت عليده ويرددف مبلأ التأمين وهو الحال األسداس الدنا يسدتحقه المسدتأمن وييمدع فدي الحصدو إلدد تحصدديله تعويضدداو لدده عددن الضددرر الددنا لحقدده، أو تعاوندداو معدده وتكددافالو ومشدداركة ماديددة ومعنويددة، وتتعرددد شددركة التددأمين التعدداوني بدددفع مبلددأ التددأمين عنددد وقددوؤ الضددرر فددي مقابدد

ض األقسام التي تبرؤ برا المستأمن سدابقاو. أمدا التزامداا المسدتأمن فأهمردا القسدل وهدو العدو المالي النا يبنله المستأمن لشدركة التدأمين بمقتضد عقدد التدأمين، أو هدو المبلدأ الدنا يتبدرؤ

.26: حسين حامد. التأمين عل حوادث السياراا في الشريعة اإلسالمية. ص: 1

22

ن شددددركاا التددددأمين أبدددده المشددددترك لشددددركة التددددأمين فددددي مقابدددد تعردددددها بدددددفع مبلددددأ التددددأمين، و .1التعاوني تحدد قيمة القسل عل أساس مبلأ التأمين المتفال عليه

تحددا عندوان " التعريدف بالتددأمين 5دا دي)ص ةتعريدف عقدد التددأمين الدنا نكدرا أ.د علددي القدر +بأنواعه النالنة" ويريد برا التأمين التجارا والتأمين التعاوني والتدأمين اإلسدالمي كمدا نكدر فدي

مدن القدانون المدددني 747+ ونكدر أنده سديبدأ الحدديث بدالتعريف بردا وهدو تعريدف المدادة 4)صوالددنا لددم يددنكر فضدديلته أندده تعريددف ينيبددال علدد نددوؤ مددن التددأمين دون آخددر فأفدداد المصددرا،

نلك العموم. نم نكر "أن التعريف يبرز عناصر التأمين وأركانه ويوضف العالقدة بدين المدهمن .2والمهمن له وأنرا عالقة معاوضة، وأن مبالأ التأمين في مقاب أقسام التأمين"

أيضدددداو تحددددا عنددددوان" مبددددادا التددددأمين اإلسددددالمي وعناصددددرا دا ددددي ةمددددا نكددددرا أ.د علددددي القددددر+ أن مددن خصددااص التددأمين التعدداوني" وجددود تبددادت فددي 19األساسددية" تحددا بنددد سددابعاو )ص

.3المنافع والتضحياا فيما بين أعضا هياة التأمين"، وهنا يعني المعاوضة

لف ألن يكدددون + مدددن "أن عقدددد الربدددة بندددواب يصددد40دا دددي أيضددداو )ص ةعلدددي القدددر أ.د مدددا نكدددرا+ نكدر "أن الربدة بندواب 43أساساو جيداو لعملية تنظيم عقود التأمين بصدورة عامدة". وأعداد )ص

تصلف أصالو لقضية التأمين عل الحياة". وهبة النواب هي من عقود المعاوضاا كما نصا .4فضيلته عليه عباراا الفقرا التي أوردها

نالثالقسم ال

اإلسالمي التعاوني والتكافلياإليار التيبيقي للتأمين

: .29،13،8ص. محمد مصيف الزحيلي. االلتزاماا التعاقدية في عقود شركاا التأمين اإلسالمية. انظر: 1 ي. الجانب التيبيقي للتأمين اإلسالمي ) التكاف +. علي القرة دا : 2

: المصدر نفسه. 34

: المصدر نفسه.

23

التفداج آرا وفتداوى ونلدك ،اختارا هيااا التأمين اإلسالمية التدأمين التعداوني أساسداو لرداواتفددداج آرا ، بكافدددة صدددورا وأشدددكاله التدددأمين التجدددارا علددد تحدددريم كنيدددر مدددن العلمدددا المعاصدددرين

.ي الجملةعل جواز التأمين التعاوني ف العلما المعاصرين من عدد فتاوى و ندوعين مدن ويفاد من استعراض ونااال عدد من هيااا التأمين اإلسالمية المعاصرة وجود

الونااال يتم من خاللرا تيبيال التأمين التعاوني أو التكافلي أو اإلسالمي هما ونااال التدأمين علد عدرض ييدأتويدتم فيمدا . ةنج رايسدانمد نالندة األشيا وونااال التأمين علد األشدخاص ونلدك وفدال

ا.مسة لرينج وبيان الخيوم الرااالنم اهن

النمونج األوتمقصددداو أساسدداو للعقددد، واالسددتنمار واألشددخاص لتددأمين علدد األشدديا ا يجعدد هددنا النمددونج

مقصددداو تابعدداو. ويمندد هددنا االتجدداا كدد مددن الشددركة الوينيددة للتددأمين التعدداوني، والشددركة اإلسددالمية ومدن حدنا حدنوهم مدن ،ج للتأمين، وشركة التدأمين اإلسدالمية العالميدةالعربية للتأمين، وشركة مينا . وتتمن الخيوم الرايسة لرنا النمونج فيما يأتي:األخرى شركاا التأمين اإلسالمية

الردددف مددن إنشددا الرياددة، ومددن انضددمام الفددرد إليرددا هددو المحافظددة علدد الوضددع االقتصددادا .1أو: تحقيدددال أقصددد منفعدددة .دة سدددريان الونيقدددةللعضدددو عندددد مسدددتوى اقتصدددادا معدددين أنندددا مددد

عنددد مبلددأ التددأمينمددن اسددتخدام النددروة أننددا مدددة سددريان العقددد )الحصددوت علدد للفددرد ممكنددة، ونلددك فددي التددأمين علدد األشدديا . واالدخددار وتكددوين حصددوت الخيددر الفددااض عنددد وجددودا+

رهوس األموات في تارية معين ونلك في التأمين عل األشخاص.

وبددين األعضددا مددن جرددة ،جرددة نبددين الرياددة مدد ،أو بدددون أجددر ،عالقددة وكالددة بددأجر وجددود .2وعالقدددة مضددداربة فيمدددا يتعلدددال باسدددتنمار .فيمدددا يتعلدددال بددد دارة وتنظددديم عمليددداا التدددأمين ،أخدددرى

أموات التأمين.

أخددن بعددض الريادداا اإلسددالمية بددرأا مددن اشددترم الددنص صددراحة علدد أن القسددل مدددفوؤ مددن .3لتبددرؤ، فددنكر أن القسددل يدفعدده العضددو تبرعدداو ليعددان مندده مددن يحتدداج إلدد العضددو علدد سددبي ا

الشددددركة اإلسددددالمية العربيدددة للتددددأمين، والشددددركة اإلسددددالمية :العدددون مددددن أعضددددا الريادددة، مندددد العالميددة للتددأمين. وأخددن الددبعض اآلخددر مددن هددنا الريادداا بددرأا مددن لددم يشددترم الددنص صددراحة

فلم ينكر أن القسل يدفعه العضو تبرعاو ، التبرؤعل أن القسل مدفوؤ من العضو عل سبيالشدركة الوينيدة للتدأمين التعداوني، :مند ،ليعان منه من يحتاج إل العون من أعضا الرياة

وبالتددالي يكددون هددنا العقددد معاوضددة وفقددا لمددن اشددترم الددنص ،وشددركة ميندداج للتددأمين التعدداونيويرجددع سددبب العددون مددن أعضددا الرياددة. علدد كددون القسددل تبرعدداو ليعددان مندده مددن يحتدداج إلدد

24

الخالف بين هنين الرأيين كما يرى الباحث إل أن القصد إنما يسدتدت عليده بدنص صدريف أو بقرينددة واضددحة، وربمددا لددم يجددد الفريددال األوت مددا يكفددي مددن القددراان علدد إرادة التبددرؤ فاشددترم

الندداني فددي عدددم إرادة الددنص صددراحة علدد أن القسددل مدددفوؤ علدد سددبي التبددرؤ، ورأى الفريددال المتعاقدددين للددربف مددن العقددد بدددلي توزيددع الفددااض علدديرم فددي نرايددة العددام قرينددة واضددحة علدد

فلم يشترم النص عل أن القسل مدفوؤ عل سبي التبرؤ. ،إرادة التبرؤ

مبددأ هبدة الندواب، أو حيدث يقدوم العقدد علد .وجود عالقدة معاوضدة بدين مجمدوؤ المدهمن لردم .4نظددراو اللتددزام كدد عضددو ينضددم إلدد نلددك االتفدداج بدددفع مبلددأ معددين ونابددا مددن ،ضالربددة بعددو

المات يدفع من ك منرم مسبقاو يتبرؤ منده لمدن يصديبه ضدرر مدا مدن األعضدا ، ونلدك مقابد التددزام الرياددة باإلنابددة عددن بدداقي األعضددا بتعويضدده عنددد وقددوؤ الخيددر المددهمن مندده وتحقددال

وبدين من جردة، ضة موجودة بين أا مشترك أو حام ونيقة. وهنا العالقة أا المعاو الضرر. فردي تنتحد صدفة مدن جردة أخدرى شركة التأمين اإلسالمية باإلنابة عدن بداقي حملدة الوندااال

المددهمن باإلنابددة عددن مجمددوؤ حملددة الونددااال وتبقددي لكدد مددنرم صددفة المددهمن لدده فقددل. أا أن :هي وروتفاد هنا العالقة من عدة أم العقد ملزم للجانبين.

وجود عباراا تتصدر ونااال التأمين الصادرة عن هنا الريااا تفيد قيامرا عل مبدأ هبة ي:تونلك عل النحو اآل ،النواب أا المعاوضة

تتصددددر العبدددارة التاليدددة وندددااال الشدددركة اإلسدددالمية العربيدددة للتدددأمين ومنردددا ونيقدددة تدددأمينمية للتددأمين تدددير صددندوقاو يسدداهم السددياراا علدد سددبي المنددات:" بمددا أن الشددركة اإلسددال

فيددده األعضدددا علددد أسددداس التكافددد الشدددرعي لتعويضدددرم عدددن األشددديا المدددهمن عليردددا الموصدددوفة فدددي الونيقدددة أو فدددي مالحقردددا وفقددداو للشدددروم الدددواردة فدددي هدددنا الونيقدددة، فددد ن الشدددخص المدددهمن لددده المدددنكور اسدددمه فدددي الجددددوت المرفدددال بردددنا الونيقدددة قدددد ر دددب مدددن

أن يكدددون مشدددتركاو فدددي هدددنا الصدددندوج ،أو إقدددرار شدددفوا ،يلدددب خيدددي الشدددركة بموجدددبأو جزايدداو لوعددا التددأمين، ويسددتفيد مددن التعويضدداا المقددررة فددي ،بأقسددام يتبددرؤ برددا كليدداو

نظدام الصدندوج. وأنده بمقتضد هدنا الونيقددة تلتدزم الشدركة بصدفترا مدديرة للصدندوج بمددا أننا مدة التأميين ويبقاو لشروم الونيقة: يلي أدناا ونلك بالنسبة للحوادث التي تقع في

.أ: تتعرددد الشددركة بتعددويض المددهمن لدده عددن الخسددارة أو الضددرر 1أوالو حدددود التبييددة: .أ. للشركة الخيار فدي أن تددفع التعدويض عدن 2النا يصيب المركبة المهمن عليرا...

الضرر أو الخسارة نقداو.....".

تأمين اإلسالمية العالمية:" تم االتفاج بموجدب هدنا تتصدر العبارة التالية ونااال شركة الحملدة )وشركة التأمين اإلسالمية نيابة عن مجمدوؤ المدهمن لردم ،الونيقة بين المهمن له

بحيددث يدددفع المددهمن لدده للشددركة قسددل التددأمين ) االشددتراك+ فددي الونيقددة تبرعدداو ،الونددااال+

25

هددنا الونيقددة. وتلتددزم الشددركة أو بعضدده يبقدداو لشددروم ،مندده لحملددة الونددااال بالقسددل كلددهللمهمن له إنا أصاب الممتلكاا المهمن عليرا هالك أو ضرر بسبب الخير الموضدف

أو أا مددة الحقدة يتفدال عليردا ،بالعقد في أا وقا يدوات مددة التدأمين المبيندة بالجددوتمبلبداو ال ،أو بالددفع نقدداو ،أو االسدتبدات ،بتعويض الضرر المادا إما ب صدالق الضدرر

يتجاوز في ك األحوات مجموؤ مبالأ التأمين المبينة بالجدوت".

تتصدددددر العبددددارة التاليددددة ونددددااال الشددددركة الوينيددددة للتددددأمين التعدددداوني:" بموجددددب نظامردددداوكشددركة تعمدد بمبدددأ التددأمين التعدداوني يجددوز للشددركة مددن وقددا آلخددر توزيددع ،األسدداس

أمين..... وبمدددا أن أو جدددز مدددن أا فدددااض صددداف سدددنوا يندددتأ عدددن عمليددداا التددد ،كددد وجز و ال يتجدزأ منده، وقدد ،المهمن له قد تقدم إل الشركة بيلب يشك أساساو لرنا العقد

ف ن الشركة توافال ومع الخضدوؤ فدي نلدك ألحكدام ،أو وافال عل تسديد االشتراك ،سددل المدى المبينين فيما ،وشروم واستننا اا الونيقة عل تعويض المهمن له بالكيفية وا

عد". ب

برنامأ االدخار المنظم الصادر ونااال وهي إحدى ورود العباراا التالية في ونيقة آفاج وهي ونيقة تأمين عل األشخاص: الشركة الوينية للتأمين التعاوني عن

التعريفاا: قسل التأمين: المبلأ المحدد في الجدوت والنا يترتب عل حات الونيقدة أداها للشدركة "

خدرى، أخيدر المدهمن ضددا، ومقابد المنفعدة األساسدية وأيدة منفعدة تكميليدة دورياو عدن الوال شدك أن جعد ."كنلك أقسام التأمين الخاصة بحسابي االدخار واالسدتنمار إن وجدد

القسل في مقاب المنفعة أا مبلأ التأمين المستحال يعني المعاوضة.التدأمين دوريداو كمدا هدو سداد قسل التدأمين ومددة اإلمردات: يتوجدب سدداد جميدع أقسدام"

ن أا فددمبددين فددي الجدددوت.... وفددي حالددة نشددو ميالبددة خددالت فتددرة اإلمرددات المنيبقددة قسدددل تدددأمين مسدددتحال الددددا ولدددم يسددددد سدددوف يدددتم اقتياعددده مدددن مبلدددأ المنفعدددة القابلدددة

وال شددك أن خصددم القسددل المسددتحال ولددم يددتم دفعدده مددن مبلددأ التددأمين المسددتحال ."للسددداد حيث إن ك مبلأ تأمين مدفوؤ يقابله جز من القسل. يعني المعاوضة،

أدا المندددافع: تددددفع المندددافع المنصدددوص عنردددا بموجدددب هدددنا العقدددد عندددد حلدددوت موعدددد " ...... وبمجرد استالم تلك المستنداا سدوف تددفع الشدركة للمسدتفيد فدي حالدة ااستحقاقر

إضددافة إلدد مبلددأ ،ساسدديأو مبلددأ االدخددار األ ،الوفدداة المبلددأ األكبددر للمنفعددة األساسدديةأو أقسدام ،أو قروض متراكمة ،محسوماو منه أية مديونياا ،االدخار اإلضافي إن وجد

وال شك أن خصم القسل المستحال ولم يتم دفعه من مبلأ التأمين تأمين ير مدفوعة". المستحال يعني المعاوضة، حيث إن ك مبلأ تأمين مدفوؤ يقابله جز من القسل.

26

العقود الزمنية، والعم بما يترتب عل هنا المبدأ ن الريااا اإلسالمية منتأمي عقدجعهياداا التدأمين عند انحالت العقد قب انترا مدته الزمنية في الفكدر الوضدعي. حيدث تدرد

جدز و مدن القسدل يتناسدب يرفدي العقدد اإلسالمية للمهمن له عند فسدة العقدد مدن قبد أحددأو مدا يسدم تعرفدة ،أو حسب التعريفة التي تضدعرا الشدركةمع المدة المتبقية من العقد،

والتددي صدددرا فتددوى مددن هياددة الرقابددة الشددرعية بشددركة التددأمين اإلسددالمية ،المدددد القصدديرةاألردنيددة بجوازهددا اسددتناداو إلدد أن المسددلمين عنددد شددرويرم إال شددرياو أحدد حرامدداو أو حددرم

ويحقدال المصدلحة العامددة ،ى الريادةوهدنا الشدرم لديس فيدده محظدور شدرعي كمدا تددر ،حدالالو ويددددددرى الباحددددددث أن هددددددنا يتناسددددددب مددددددع عقددددددود ألعمددددددات التددددددأمين واسددددددتقرار المعددددددامالا.

.وال يتناسدددب مدددع عقدددود التبرعددداا التدددي يددددخ عقدددد التدددأمين التعددداوني فيردددا ،المعاوضدددااوكددنلك ،أو اإلرجدداؤ مددن عدمدده ،هددو أن تددتم المحاسددبة إن كددان العقددد تبرعدداو فعددالو فدداألول

حسدب النتدااأ األوليدة للريادة بأو ،حسب النتااأ الفعلية إن أمكدن نلدكبقيمة الجز المعاد وهددنا يعنددي إمكددان ،ن القسددل يتبددرؤ مندده بقدددر الحاجددةأ يفتددرض فددي تددارية الفسددة، حيددثفدددد نا نبددددا مددددنالو فددددي تددددارية الفسددددة أن التعويضدددداا المدفوعددددة .اسددددتبراج كامدددد القسددددل

ألقسددام المدفوعددة ف ندده ال يحددال للمددهمن لدده اسددترداد شددي والمسددتحقة قددد اسددتبرقا كامدد امن القسل بسدبب اسدتبراقه كلده ألنده فدي هدنا الحالدة يكدون متبرعداو بكامد القسدل، ندم مدن أيددن تددأتي لدده الشددركة بددنلك الجددز المسددترد، أمددا إن كددان نلددك متعددنراو مددن الناحيددة العمليددة

فيجع العقد الزماو في حال يرفي العقد. عقددد التددأمين التددي يخضددع لرددا التددأمين اإلسددالمية لددنفس المبددادا القانونيددة خضددوؤ عقددود

التي تحكم أو تنظم وهي تلك القواعد. التبادلي أو التعاوني في الفكر الوضعيو ،التجارا من ،أو التبرؤ من باقي األعضا عند وقوؤ الخير ،حصوت المستفيد عل مبلأ التأمين

وبالتددالي يجددب .مددن حيددث حجددم المبلددأ المسددتحالو .هوعدددم نبوتدد ،حيددث نبددوا االسددتحقاجحيث يترتب عل عدم مراعاترا .مراعاترا ليكون العضو مستحقاو للتبرؤ عند وقوؤ الخير وبالتدالي فردي تقلد فدي النرايدة .عدم استحقاج العضو المتضرر للتبرؤ عند وقوؤ الخيدر

حماية وهي تردف إل مكن. أق قدر م إل إل المستفيدين مبالأ التأمين المدفوعة حجمومدن خيدر االختيدار المعداكس Moral Hazardهيااا التأمين من األخيدار السدلوكية

Adverse Selection الناتجة عن تصرفاا بعض حملة الونااال، وعن افتدراض تماندأخيددار يددر قابلددة للقيدداس أو يمعامدد احتمددات وقددوؤ الخيددر لجميددع حملددة الونددااال، وهدد

حث عل رأا انرا ال تعلم أو ال تكتشف إال بعد توقيع العقد. ولم ييلع البالتوقع مقدماو ألمنتردد وهددنا المبددادا أو القواعددد هددي: .يجيددز أو يمنددع األخددن برددنا القواعددد كليدداو أو جزايدداو

تنيبددال فددي عقددود التددأمين علدد األشدديا والتعددويض والتددي .والسددبب القريددب .حسددن النيددة

27

الرياددداا اإلسدددالمية، وتعندددي أنددده ال يجدددوز أن يندددرا دون األشدددخاص وهدددو الدددنا تيبقددده العضددو مددن ورا عقددود التددأمين علدد األشدديا ، حيددث إن الردددف مددن عقددود التددأمين علدد األشيا هو إعادة العضو إل نفس الحالة االقتصادية التي كان عليرا قب وقوؤ الخير،

ند وقوؤ الخيدر هدو ومن نم يكون مضمون هنا القاعدة أن يحص المستفيد عل تبرؤ ع ناتأ المعادلة التالية:

مبلدأ التأمين/القيمدة السدوقية لموضدوؤ التدأمين عندد وقدوؤ x قيمة التبرؤ الخسارة الفعليةالخير. حيث يحص المستفيد عل أق المبلبين، مبلأ التأمين الموضدف بالعقدد أو نداتأ

وهددي تيبيددال والحلددوتسددابقة. والتددي هددي تيبيددال لقاعدددة التعددويض ال والمشدداركةالمعادلددة. آخر لقاعدة التعويض.

و أانترددددا عقددددد التددددأمين لددددنفس األسددددباب التددددي تنرددددي عقددددود التددددأمين التجاريددددة والتبادليددددةيلب الفسة من قب أحد يرفي العقد فدي أا التعاونية في الفكر الوضعي، والمتمنلة في

ن هالكاو كلياو أو جزاياو مرة هالك موضوؤ التأمي. و عقد جااز لكال اليرفينال حيث إنوقا بعد أخرى بفع الخير المهمن منه فيستحال المستفيد مبلأ التأمين، أو بفعد خيدر آخدر

فالس هياة التأمين أو تصفية . وا ير الموضف بالعقد، فال يستحال المستفيد مبلأ التأمينفدالس المدهمن ا . و أموالرا قضااياو حيث ينتري العقد من تارية إعالن اإلفالس أو التصفية

. لدده أو تصددفية أموالدده قضددااياو حيددث ينترددي العقددد مددن تددارية إعددالن اإلفددالس أو التصددفيةمدن تدارية انتقدات بالنسدبة للمالدك األوت انتقات ملكية موضدوؤ التدأمين حيدث ينتردي العقددو

خددالت المددهمن لدده بالتزامدده بدددفع األقسددام. و الملكيددة حيددث .اإلخددالت بمبدددأ حسددن النيددة. و ا انقضدا العقدد ولكدن دون أندر رجعدي. فينقضدي التدزام تحقال أحد هدنا األمدور عل يترتب

مدن وقدا الفسدة، ويجدب علد المتبقية والتزام المهمن له بدفع األقسام ،الرياة بالتعويضالرياة أن ترد للمهمن له ما تقاضته مقدماو من أقسام عن مدة تكون تالية لوقا الفسة إن

وال ترجددع الرياددة علدد المددهمن لدده بيلددب .لية عددن هددنا المدددةال تتحمدد الرياددة أيددة مسددهو تحدتفظ كمدا أنردا .تعويض إال إنا تسبب األخير بزيادة الخير فقاما الرياة بيلب الفسة

وقد أخنا الريااا اإلسالمية برنا األمور فضمنترا باألقسام المدفوعة قب انترا العقد.ويدرى . ين بمندع األخدن بردا أو جدواز األخدن برداولم يجد الباحث رأياو ألحدد البداحن .ونااقرا

الباحث أن األول هو أن تتم المحاسبة وفقاو للنتااأ الفعلية في تارية الفسة ألن هدنا هدو أمددددا الميبددددال فعددددالو فيتناسددددب كمددددا يددددرى الباحددددث مددددع عقددددود .الددددنا يتناسددددب مددددع التبددددرؤ

ادليدددددة أو التعاونيدددددةالتجاريدددددة والتب فدددددي هياددددداا التدددددأمين فعدددددالو هدددددو المتبدددددعو المعاوضددددداا إلدد المحاسددبة عنددد إنرددا العقددد كيفيددة وربمددا اسددتندا الريادداا اإلسددالمية فددي. الوضددعية

.فتدوى هياددة الرقابدة الشددرعية بشدركة التددأمين اإلسددالمية األردنيدة التددي سدبال الحددديث عنرددا

28

م أو حدر ،إال شرياو أح حرامداو ،وربما كان األخن برا من باب أن المهمنين عند شرويرم .ولددم تجددد الريادداا اإلسددالمية فددي هددنا الشددروم مددا يبدديف المحددرم أو يحددرم الحددالت ،حددالالو

ويضدمن جديددة العضدو عنددد ،وربمدا كدان األخددن بردا ممددا يسداعد الرياددة علد القيدام بعملرددااالنضددمام للرياددة. ويبددرر القددانونيون عدددم رد األقسددام عددن المدددة التددي كددان العقددد سددارا

أا أن األقسدام هدي ،همن كان متحمالو لتبعة الخيدر فدي تلدك الفتدرةالمفعوت فيرا بأن المأن المدهمن هدو والمدراد كمدا يدرى الباحدث .مقاب لتحم التبعة كمدا يدرى بعدض القدانونيين

إنمدددا اسدددتحال األقسدددام عدددن تلدددك الفتدددرة ألنددده كدددان مسدددتعداو لددددفع مبلدددأ التدددأمين عندددد وقدددوؤ نمددا أخددنا مقددابالو لمبلددأ التددأمين الددنا كددان أا أن تلددك األقسددام إ .ولكندده لددم يقددع ،الخيددر

ولعدد هددنا ممددا يهكددد أن العقددد فددي هددنا الحالددة هددو مددن .يحتمدد أن يحصدد عليدده العضددوألن القسددل إنمددا دفددع فددي ،وهددو أيضدداو مددن عقددود االحتمددات أو البددرر .عقددود المعاوضدداا

ة هندا ربمدا كاندا ومدن ندم فد ن يريقدة المحاسدب .تلك الفترة مقابالو لمبلأ التأمين االحتمدالي .عل التبرؤ المفترض قيامهال تتناسب مع عقد التأمين اإلسالمي

خضددوؤ ونددااال التددأمين اإلسددالمية لمبدددأ نسددبية القسددل إلدد الخيددر المعمددوت بدده فددي ونددااالشروم في هنا الونااال تنص عل أن القسل التأمين التجارا والتعاوني الوضعية. فرناك

أن المددهمن لدده علدد وأن بييددة أخيددار معينددة محددددة بالونيقددة،المدددفوؤ إنمددا هددو مقابدد لتشددروم باإلضددافة إلدد وجددود يدددفع قسددياو إضددافياو إنا ر ددب فددي تبييددة أخيددار إضددافية.

أخدرى تدنص علد دفدع قسدل إضدافي فدي حالدة التعدويض الجزادي عدن الضدرر وانخفدداض لددنا كددان عليدده عنددد ور بددة المددهمن لدده فددي إعددادة مبلددأ التددأمين إلدد الحددد ا ،مبلددأ التددأمين

توقيع عقد التأمين.

النمونج الناني

يجعدد هددنا النمددونج التددأمين علدد األشدديا واألشددخاص مقصددداو نانويدداو للعقددد، واالسددتنمار اإلسدددالمي، وشدددركة التدددأمين للتدددأمين مقصدددداو أساسددداو. ويمنددد هدددنا االتجددداا كددد مدددن شدددركة التكافددد

الصدددادرة عنردددا، ومدددن حدددنا االجتمددداعي مضددداربة للتكافددد ال وندددااال برندددامأاإلسدددالمية العالميدددة فدددي وتتمن الخيوم الرايسة لرنا النمونج فيما يأتي: من شركاا التأمين اإلسالمية األخرى. احنوه

الرددددف مدددن عقدددود مضدددارباا التكافددد الصددددادرة عدددن شدددركة التكافددد للتدددأمين اإلسدددالمي هددددو .1صدددادية التدددي كدددان عليردددا قبددد وقدددوؤ أو إعدددادة المدددهمن لددده إلددد نفدددس الحالدددة االقت ،التعدددويض

الخير، أو: المحافظة عل مسدتوى اقتصدادا معدين للعضدو خدالت فتدرة نفدان العقدد، أوتحقيدال

29

أقص منفعة اقتصادية ممكنة للعضو من استخدام موضوؤ التأمين خالت فتدرة سدريان العقدد. هو مية العالميةشركة التأمين اإلسالالصادرة عن االجتماعيالتكاف نظام والردف من عقود

االدخار وتكوين رهس األموات فدي تدارية معدين، فردي عقدود تدأمين علد األشدخاص. ليتماند ومددع ،بددنلك الردددف مددن هددنين العقدددين مددع الردددف مددن العقددود الصددادرة وفددال النمددونج األوت

الردف من التأمين التجارا والتبادلي أو التعاوني في الفكر الوضعي.

تكدون الشدركة حيدث ،وبدين حملدة الوندااال اإلسدالمية ن شدركة التدأمينوجود عالقة مضاربة بدي .2كمدا ونلدك، بمنابة المضارب في مضاربة مشتركة، ويكدون حملدة الوندااال بمنابدة أربداب المدات

اإلسدددالمي، حيدددث تتصددددر العبدددارة التاليدددة للتدددأمين الوندددااال الصدددادرة عدددن شدددركة التكافددد فدددية المضاربة المكونة يبقداو ألحكدام الشدريعة اإلسدالمية ونااقرا: "المضاربة اإلسالمية: هي شرك

بددين حملددة صددكوك المضدداربة )أربدداب المددات+ مددن جانددب، وشددركة التكافدد للتددأمين اإلسددالمي الصادرة عدن شدركة االجتماعي المضاربة للتكاف ونااال نظام)المضارب+ من جانب آخر". و

التالية: " المضاربة اإلسالمية للتكافد هدي ، والتي تتصدرها العبارة التأمين اإلسالمية العالميةشدددركة المضددداربة المكوندددة يبقددداو ألحكدددام الشدددريعة اإلسدددالمية بدددين حملدددة شدددراداا المضددداربة )أربدداب المددات+ مددن جانددب، وشددركة التددأمين اإلسددالمية العالميددة بصددفترا المضددارب المضددارب

النا ينفرد ب دارة شهون المضاربة من جانب آخر".

من اشترم النص صراحة عل أن قسل أو اشتراك التكاف مددفوؤ مدن العضدو أو األخن برأا .3 المهمن له أو المشترك عل سبي التبرؤ.

وفقدداو لمبدددأ ،وجددود عالقددة معاوضددة بددين مجمددوؤ حملددة الونددااال أو المددهمن لرددم أو المشددتركين .4وبددين ،يقددةأو الربددة لعددوض. وهددنا العالقددة موجددودة بددين أا مشددترك أو حامدد ون ،هبددة النددواب

صددفة المددهمن الشددركة تنتحدد إنشددركة التددأمين اإلسددالمية باإلنابددة عددن بدداقي حملددة الونددااال. ، لتتماند بدنلك هدنا وتبقي لك منرم صفة المهمن له فقدل ،باإلنابة عن مجموؤ حملة الونااال

العقدددود مدددع تلدددك الصدددادرة وفدددال الندددونج األوت، ومدددع نظيرتردددا مدددن عقدددود تجاريدددة وتبادليدددة أو يأتي: وتفاد عالقة المعاوضة مما .ونية في الفكر الوضعيتعا

ب مدددن عقدددد مضددداربة التكافددد بدددين مدددالك السدددياراا الخاصدددة -23مدددا جدددا فدددي البنددددوالتجاريددة الصدددادرة عدددن شدددركة التكافددد للتدددأمين اإلسدددالمي فدددي الفصددد الخدددامس الخددداص

مبلدأ لدن يدتم دفعده إال إنا بحدود التبيية:" أما بالنسدبة لركداب السديارة وسدااقرا فد ن هدنا ال ."سدد المشترك قسل االشتراك لتبيية الحوادث الشخصية للركاب و/ أو السااال

أ فدي الفصد السددادس الخداص بالتكافد الخدداص – 25مدا جدا فدي نفددس العقدد فدي البندددبالمسددهولية المدنيددة قبدد البيددر: " ويمكددن تبييددة هددنا البنددد إنا يلددب المشددترك أن تشددم

منكورين ودفع عنرم قسل اإلشتراك اإلضافي المستحال". التبيية ال

30

فددي الفصدد السددابع الخدداص بالشددروم العامددة: " ال 40مددا جددا فددي نفددس العقددد فددي البنددديستحال المشدترك أا ميدزة تكافد إنا خدالف أا شدرم مدن شدروم هدنا العقدد، أو أا التدزام

مداا دفدع االشدتراكاا بالصدفة به يبقاو لشروم العقد". وال شك أن من أهم الشروم وااللتزا المتفال عليرا.

ج مدن عقدود نظددام التكافد االجتمداعي الصدادرة عدن شدركة التددأمين 9مدا جدا فدي المدادة/اإلسالمية العالمية: " يستحال ورنة المتوف ميزاا التكاف إنا تحققا الشدروم التاليدة....

ة عند استحقاقرا". أن يكون المورث قد سدد االشتراكاا المستحقة عليه قب الوفا

مددا جددا فددي مقدمددة ملحددال المزايددا اإلضددافية مددن عقددود نظددام التكافدد االجتمدداعي الصددادرةعن شركة التأمين اإلسالمية العالمية: " تتعرد شركة التدأمين اإلسدالمية العالميدة بصدفترا

أندده مقابدد االشددتراك فددي هددنا الملحددال أن تدددفع مددن حسدداب التكافدد لدددى تسددلم ،المضدداربوبعد مراعاة القيود واالستننا اا الدواردة فدي هدنا الملحدال المزايدا ،نباا الكافي لصإصابةاإل

وشروم المضاربة". وما جا في نفس الملحال:" إنا كانا ،اإلضافية وفقاو لجدوت الملحالوفاة المشترك ناتجة عن حادث يددفع المضدارب مدن حسداب التكافد مبلبداو إضدافياو يعدادت

ونلددددك بشددددرم أن يكددددون الملحددددال سددددارا المفعددددوت وقددددا وقددددوؤ ،لشددددرادةالقيمددددة اإلسددددمية ل وأن يكون المتوف مشتركاو في المضاربة في نلك التارية". ،الحادث

خضددوؤ ونددااال التددأمين اإلسددالمية لمبدددأ نسددبية القسددل إلدد الخيددر المعمددوت بدده فددي ونددااالنص عل أن القسل التأمين التجارا والتعاوني الوضعية. فرناك شروم في هنا الونااال ت

المدفوؤ إنما هو مقاب لتبيية أخيار معينة محددة بالونيقة، وأن المدهمن لده يددفع قسدياو /أ . التكافددددد . ملحدددددال المزايدددددا 25بندددددد إضدددددافياو إنا ر دددددب فدددددي تبييدددددة أخيدددددار إضدددددافية)

. اإلضافية. العالمية+

مي منددد عقدددد خضدددوؤ عقدددود مضددداربة التكافددد الصدددادرة عدددن شدددركة التكافددد للتدددأمين اإلسدددال .6، وعقددود نظددام التكافدد االجتمددداعي مضدداربة التكافدد بددين مددالك السددياراا الخاصدددة والتجاريددة

لنفس المبادا القانونية التدي تخضدع لردا عقدود الصادرة عن شركة التأمين اإلسالمية العالميةادرة وفدال التأمين التجارية والتبادلية أو التعاونية في الفكر الوضعي، ونلك أسوة بسابقترا الصد

تحددا الفصدد السددابع 34،30النمددونج األوت. وهددنا المبددادا هددي: منتردد حسددن النيددة )بنددد تحدا 24، 12+. والسدبب القريدب ) بندد /أ العالميدة9) التكاف +، المدادة بعنوان الشروم العامة

من شروم ملحدال المزايدا اإلضدافية. 6) التكاف +، البند الفص الخامس بعنوان حدود التبيية، 27هدد، تحدا الفصد الخدامس بعندوان حددود التبييدة، بندد – 13) بند +. والتعويض لعالميةا

+. . التكافد تحا الفص السادس الخاص بالتكاف الخاص بالمسهولية المدنيدة قبد البيدر 28

31

والحلددوت ) بنددد +. . التكافدد تحددا الفصدد السددابع بعنددوان الشددروم العامددة 35والمشدداركة ) بنددد لخامس بعنوان حدود التبيية. التكاف +.تحا الفص ا 17

انترا عقود مضاربة التكاف الصادرة عن شركة التكاف للتأمين اإلسالمي من عقد مضاربة .7التكافددد بدددين مدددالك السدددياراا الخاصدددة والتجاريدددة لدددنفس األسدددباب التدددي تنردددي عقدددود التدددأمين

وة بسددددابقترا الصددددادرة وفددددال التجاريددددة والتبادليددددة أو التعاونيددددة فددددي الفكددددر الوضددددعي، ونلددددك أسددددحيدث يلب الفسة من قب أحد يرفي العقد في أا وقا النمونج األوت. وهنا األسباب هي:

تحا الفص السدابع بعندوان الشدروم العامدة+. 37، 36) البنود عقد جااز لكال اليرفينال إنمن منه فيستحال هالك موضوؤ التأمين هالكاو كلياو أو جزاياو مرة بعد أخرى بفع الخير المه و

المستفيد مبلأ التأمين، أو بفع خير آخر يدر الموضدف بالعقدد، فدال يسدتحال المسدتفيد مبلدأ تحددددا 33ج تحددددا الفصددد الخددددامس بعنددددوان حددددود التبييددددة، والبنددددد – 13) البنددددد التدددأمين

،أو تصددفية أموالرددا قضددااياو ،فددالس هياددة التددأمينوا الفصدد السددابع بعنددوان الشددروم العامددة+. فددالس المددهمن لدده. و ث ينترددي العقددد مددن تددارية إعددالن اإلفددالس أو التصددفيةحيدد أو تصددفية ،ا

انتقدددات ملكيدددة . و أو التصدددفية ،حيدددث ينتردددي العقدددد مدددن تدددارية إعدددالن اإلفدددالس ،أموالددده قضدددااياو 32) البندد مدن تدارية انتقدات الملكيدة بالنسبة للمالك األوت موضوؤ التأمين حيث ينتري العقد

خدددالت المدددهمن لددده بالتزامددده بددددفع األقسدددامو سدددابع بعندددوان الشدددروم العامدددة+.تحدددا الفصددد ال . ا تحا الفص السابع بعنوان الشروم العامة+. 34) البند اإلخالت بمبدأ حسن النيةو

النمونج النالث

يجعدد هددنا النمددونج التددأمين علدد األشدديا واألشددخاص مقصددداو نانويدداو للعقددد، واالسددتنمار . ويمن هنا االتجاا بندك الجزيدرة فدي عقدود التكافد التعداوني الصدادرة عنده. وتتمند مقصداو أساساو

الخيوم الرايسة لرنا النمونج فيما يأتي:الردددف مدددن عقدددود التكافدد التعددداوني الصدددادرة عددن بندددك الجزبدددرة هددو االدخدددار وتكدددوين رهوس .1

األموات في تارية معين، فري عقود تأمين عل األشخاص.

وكالة بأجر بين بنك الجزيرة وبين حملة الونااال، حيث يتم االسدتنمار وفقداو لمبددأ وجود عالقة .2يكددون البنددك بمنابددة الوكيدد ، ويكددون حملددة الونددااال إن الوكالددة المعروفددة فددي الفقدده اإلسددالمي،

بمنابدددة الموكددد . حيدددث يفددداد نلدددك مدددن اشدددتمات هدددنا العقدددود علددد العبدددارة التاليدددة: " ولمدددا كدددان تكافددد قدددد تلقددد مدددن المشدددترك يلدددب اشدددتراك تكافددد تعددداوني .... ولمدددا كدددان المشدددترك مددددير ال

32

المشددترك يدددرك أن البددرض مددن التكافدد التعدداوني هددو تحقيددال التكافدد بددين جميددع المشددتركين المددههلين لتخفيددف آنددار الكددوارث التددي تحدد برددم مددن خددالت أقسددام التكافدد التددي يتبرعددون برددا

، وبموجبده فقدد أقدر المشدترك بحدال مددير التكافد فدي لتبيية المخداير التدي قدد يتعرضدون لرداالقيام برعاية مصالف المشتركين جميعداو واتخدان مدا يدراا مدن التددابير المناسدبة فدي كد األحدوات لرعاية هنا المصالف حت ولو أدى نلك إل حرمان المشترك أو األيراف النين يحدددهم مدن

صددرف المشددترك علدد نحددو ينيددوا علدد المنددافع المنصددوص عليرددا فددي هددنا العقددد فددي حددات تالبش أو سو النية. ولما كان المشترك قد قام بموجب هنا العقد )استناداو إل مبادا الوكالة حسددب تعريفرددا الشددرعي الميبددال فددي المملكددة العربيددة السددعودية ويشددار إليرددا فيمددا بعددد بعبددارة

المشددترك" بد دارة حسدداب االحتيددايي المملكدة+ بتعيددين " مددير التكافدد " وكديالو للقيددام نيابددة عدن "الفددددردا االسددددتنمارا ) ويشددددار إليدددده فيمددددا بعددددد بعبددددارة حسدددداب االحتيددددايي+ وحسدددداب التكافدددد التعاوني )ويشار إليه فيمدا بعدد بعبدارة حسداب التكافد +. وحيدث إن المشدترك قدد أقدر وأكدد بدأن

مددددا فيدددده مصددددلحة مددددن مقتضددددياا هددددنا الوكالددددة قيددددام مدددددير التكافدددد بتنفيددددن مرامدددده اإلداريددددة لالمشتركين المههلين، لنا فقد وافال يرفا العقد عل أن يقدوم مددير التكافد عندد وفداة المشدموت بالتبييدددة بددددفع المبدددالأ المنصدددوص عليردددا فدددي هدددنا العقدددد..... وفدددي كددد األحدددوات فددد ن الددددفع مشددروم بددااللتزام التددام باألحكددام والشددروم المنصددوص عليرددا فددي هددنا العقددد، ومشددروم أيضدداو

بتسلم مدير التكاف جميع االشتراكاا من المشترك حسب ما ينص عليه العقد.

األخن بدرأا مدن اشدترم الدنص صدراحة علد أن قسدل أو اشدتراك التكافد مددفوؤ مدن العضدو .3 أو المهمن له أو المشترك عل سبي التبرؤ.

وفقاو لمبددأ هبدة وجود عالقة معاوضة بين مجموؤ حملة الونااال أو المهمن لرم أو المشتركين .4بنددك وبددين ،أو الربددة لعددوض. وهددنا العالقددة موجددودة بددين أا مشددترك أو حامدد ونيقددة ،النددوابصددفة المددهمن باإلنابددة عددن مجمددوؤ بنددكنتحد اليباإلنابددة عددن بدداقي حملددة الونددااال. إن الجزيدرة

ك بقدددي لكددد مدددنرم صدددفة المدددهمن لددده فقدددل، لتتمانددد بدددنلك هدددنا العقدددود مدددع تلددديحملدددة الوندددااال و الصددادرة وفددال النددونج األوت، ومددع نظيرترددا مددن عقددود تجاريددة وتبادليددة أو تعاونيددة فددي الفكددر

ما يأتي: حيث تفاد المعاوضةالوضعي.

عقد التكاف مقدمة ونيقة وجود عباراا تفيد نلك ونلك من العبارة اآلتية والتي وردا فيالمشترك قد أقر وأكدد بدأن : " وحيث إنتحا عنوان الحينياا التعاوني الجماعي للحماية

مدددن مقتضدددياا هدددنا الوكالدددة قيدددام مددددير التكافددد بتنفيدددن مرامددده اإلداريدددة لمدددا فيددده مصدددلحة المشدددتركين المدددههلين، لدددنا فقدددد وافدددال يرفدددا العقدددد علددد أن يقدددوم مددددير التكافددد عندددد وفددداة المشدموت بالتبييددة بددفع المبددالأ المنصدوص عليرددا فددي هدنا العقددد..... وفدي كدد األحددواتفدد ن الدددفع مشددروم بددااللتزام التددام باألحكددام والشددروم المنصددوص عليرددا فددي هددنا العقددد،

33

ومشروم أيضاو بتسلم مدير التكاف جميع االشتراكاا من المشترك حسب ما يدنص عليده العقد".

من نفس العقدد تحدا عندوان شدروم النفدان: " يعدد االلتدزام والتنفيدن 4-3ما جا في البندم وشدددددروم تظريدددددراا العقدددددد وصددددددج ودقدددددة اإلقدددددراراا واإلجابددددداا وكددددد الواجبدددددان ألحكدددددا

واإلقدرار المقددم مدع هدنا العقدد شدرياو ،التصريحاا واإلقراراا والبياناا الواردة فدي اليلدبلكدي يتحمد مددير التكافد أا التدزام بددفع أا ،مسبقاو والزماو يتعين علد المشدترك تحقيقدهن أهددددم الشددددروم وااللتزامدددداا دفددددع االشددددتراكاا مبلدددأ بموجددددب هددددنا العقددددد". وال شددددك أن مدددد

بالصفة المتفال عليرا كما ورد في العبارة السابقة.

:المسدهولية عدن دفدع بعندوان 4/1 جا في البند ارتبام االشتراك بمبلأ التأمين المستحالإنا ادا ظددروف معينددة إلدد انخفداض قيمددة صددافي األصددوت فددي حسدداب "مبلدأ االشددتراك:

المشددترك إلدد الحددد الددنا يكددون فيدده المبلددأ المتبقددي بالحسدداب يددر االحتيددايي الخددص بفد ن المشدترك يتعردد ب يدداؤ أيدة مبدالأ إضدافية إلد الحدد ،كاف لتبيية المشار إليده أعدالا

وسدوف يحدرص مددير التكافد علد التاكدد مدن أن مبدالأ .يجع نلك الحساب كافيداو االن ا لمواجرة االلتزاماا ناا العالقة".أقسام التكاف المتجمعة كافية في جميع الوقا

:4/4بندد بعنوان أحكام أساسية، و 3/1بند جا فيالعم بمبدأ نسبة القسل إل الخير يقددوم المختصددون بالحسدداباا االكتواريددة بتحديددد أقسددام التكافدد " م التكافدد : اأقسددبعنددوان

علددد العمددر عندددد أل ددراض دفددع المندددافع عنددد وقددوؤ أيدددة حالددة مشدددمولة بالتبييددة اعتمدداداو والوضددع الصددحي ،ومبلددأ التبييددة ،وهددو العمددر الددنا بلبدده المشددموت بالتبييددة االشددتراك

والمرني للمشموت".

انترا االشتراك بالعقد بسبب عددم قيدام المشدترك بددفع أقسدام التكافد عدن نلدك المشدموت .أ بعنوان إنرا االشتراك.3/9بند ونلك وفالبالتبيية وفال ما يقتضيه العقد

خضدددوؤ العقدددد لدددنفس المبدددادا القانونيدددة التدددي تخضدددع لردددا عقدددود التدددأمين التجاريدددة والتعاونيدددة .5بعنوان 8/3بعنوان شروم النفان، وبند 3/4والتبادلية الوضعية وهي: منتر حسن النية) بند

بعنوان االستننا اا+. 7البش+. والسبب القريب ) بند

ود التأمين التجارية والتبادلية أو التعاونية فدي الفكدر انترا العقد لنفس األسباب التي تنري عق .6 الوضعي، ونلك أسوة بسابقترا الصادرة وفال النمونج األوت. وهنا األسباب هي:

هددد، بعنددوان 3/9لتسددديد الكامدد للمنددافع التددي تعددود إلدد نلددك المشددموت بالتبييددة ) بنددد ا . إنرا االشتراك+.

يام المشترك بدفع أقسدام التكافد عدن نلدك المشدموت انترا االشتراك بالعقد بسبب عدم ق .ج بعنوان إنرا االشتراك+. 3/9بالتبيية وفال ما يقتضيه العقد ) بند

34

عقددد جددااز لكددال اليددرفينال حيددث إنيلددب الفسددة مددن قبدد أحددد يرفددي العقددد فددي أا وقددا قدد إلبدا يجدوز ألحدد يرفدي الع"بعنوان التجديدد واإللبدا : 8/6بند ونلك وفال ما جا في

بتوجيدده إشددعار ،أو بالنسددبة ألا عضدو مشددموت بالتبييدة فددي أا وقدا ،العقدد إمددا بكاملدهشددريية أال يمددس نلددك اإللبددا بحقددوج ،خيددي مدتدده أرعددة عشددر يومدداو إلدد اليددرف اآلخددر

."يرفي العقد

توزيع الفااضوهددو يعددادت التعدداوني أو التكددافلي الددربف فددي التددأمين التجددارا. يقابدد الفددااض فددي التددأمين

المتبقي من األقسام وعوااد استنمارها بعد دفع التعويضداا ومصدروفاا التدأمين. ويحصد حامد ونلددك ألندده متحمدد لمخدداير الخسددارة، ،الونيقددة علدد الفددااض فددي التددأمين التعدداوني بوصددفه مهمندداو

بددد ونلدددك أسدددوة بشدددركة التدددأمين التجاريدددة التدددي تكدددون مهمنددداو، حيدددث تحصددد علددد الدددربف الدددنا يقاالفدددااض مقابددد تحملردددا الحتمدددات الخسدددارة. وبالتدددالي فددد ن توزيدددع الفدددااض علددد حملدددة الوندددااال فدددي التدددأمين التعددداوني لددديس دلددديالو علددد قصدددد التعددداون وعددددم قصدددد الدددربف، بددد هدددو دليددد علددد قصدددد

الفددااض القابد للتوزيددع حيددث يددتم مقددداريددتم أوالو تحديدد و تخفديض تكلفددة التددأمين بالنسدبة للعضددو.مة الفدااض المحقدال علد مجمدوؤ االشدتراكاا فنحصد علد الفدااض القابد للتوزيدع فدي صدورة قسد

نسبة ماوية من االشتراكاا المحصدلة، ومدن ندم يحصد العضدو علد جدز مدن الفدااض فدي شدك نسبة ماوية من اشتراكه تعادت تلك النسبة.

ن اسددتحال تبرعدداو ويسددوا بعددض هيادداا التددأمين اإلسددالمية المعاصددرة فددي التوزيددع بددين مدد .بسبب تضررا خالت مدة سريان العقد وهي سنة الباو وبين من لم يحص عل تبرؤ

يقصددر الددبعض اآلخددر توزيددع الفددااض علدد مددن لددم يتلددال تبرعدداو خددالت مدددة سددريان العقددد. و ن ويبرر هنا التفريال بأن الردف من العقد هو إرجاؤ العضو إل نفس الحالة االقتصادية التي كدا

عليرا قب وقوؤ الخير وفي الجمع بين التعويض أو التبرؤ والفااض ما يجع العضو فدي وضدع أفض مما كان عليه قب وقوؤ الخير مما يناقض قاعدة التعويض التي يقوم عليرا العقد وينافي

، ملحددال ب، 13وهدو الددنا رجحتدده هيادة المعددايير المحاسددبية بدالبحرين) معيددار الرددف مددن العقددد. ، وصدرا به إحدى الفتاوى من شركة دلة البركة.+451ص

وهناك اتجاا نالث يعيي حصة من الفااض لمن حص علد تعدويض أقد ممدا دفدع مدن ومدا حصد عليده ،أقسام، حيث يعي حصة من الفدااض تعدادت الفدرج بدين مدا دفعده مدن أقسدام

من تعويض. تسدددوية فدددي توزيدددع الفدددااض بدددين مدددن الدددنا يرجحددده الباحدددث هدددو الدددرأا األوت القضددداا بالو

تبرر التسوية فدي التوزيدع بداختالف جردة االسدتحقاج، ألن استحال تعويضاو ومن لم يستحال، حيث

35

أمدددا .فكدددان لددده اسدددترداد البددداقي مندددهالفدددااض إنمدددا اسدددتحقه العضدددو بوصدددفه مددداالو مملوكددداو لددده تبدددرؤ بموجب العقد حيث توافرا استحقه تبرعاو من باقي األعضا ااستحقاج العضو للتعويض فرو إنم

حيث إن مقتض قاعدة التعويض كما يدرى و فيه صفة االستحقاج، ومن نم كان له الجمع بينرما، الباحددث هددو أن ال يددهدا التعددويض الددنا يسددتحقه العضددو إلدد جعلدده فددي وضددع أفضدد ممددا كددان

هما واخدتالف عليه قب وقوؤ الخيدر، وهدنا ال ينداقض الجمدع بدين المبلبدين نظدراو الخدتالف مصددر بددد إن عددددم الحصدددوت علددد الفدددااض عندددد الحصدددوت علددد التعدددويض يجعددد تبريدددر اسدددتحقاقرما.

المددهمن لدده فددي وضددع اقتصددادا أقدد مددن العضددو الددنا حصدد علدد فددااض ألندده لددم يحصدد علدد التعويض لعدم حصوت الخير ونلك كما يأتي:

مدددن خدددالت يتمنددد وضدددع المدددهمن لددده عندددد وقدددوؤ الخيدددر وعددددم الحصدددوت علددد الفدددااض قسل التأمين المتبقي من النروة بعد وقوؤ الخيدر –المعادلة اآلتية: النروة قب وقوؤ الخير

+ 1قسل التأمين...........) –مبلأ التأمين ويتمن وضع المهمن له عند وقوؤ الخير والحصدوت علد التعدويض وعلد الفدااض مدن

قسددل التددأمين المتبقددي مددن النددروة بعددد وقددوؤ – خددالت المعادلددة اآلتيددة: النددروة قبدد وقددوؤ الخيددر +2قسل التأمين......... ) –الخير الفااض مبلأ التأمين

ويتمن وضع المهمن له عند عدم الحصوت عل التعويض لعدم وقوؤ الخير والحصدوت ل قسدد –قسددل التدأمين النددروة الفدااض –علد الفدااض فقددل مدن خددالت المعادلدة اآلتيددة: الندروة

+3التأمين..........)حيث تظرر هنا المعادلة أن المدهمن لده قدد أصدبف بعدد انتردا عقدد التدأمين فدي وضدع اقتصدادا

أفضدد ممددا كددان عليدده قبدد بدايددة عقددد التددأمين وفددي هددنا مددا يندداقض قاعدددة التعددويض التددي تيبقرددا س الوضدددع الشدددركاا اإلسدددالمية وتقضدددي بدددأن الرددددف مدددن العقدددد هدددو إرجددداؤ المدددهمن لددده إلددد نفددد

االقتصادا النا كان عليه قب وقوؤ الخير، فال يجوز أن يكون العقد مصددر إندرا للمدهمن لده. وأفضدد مددن نظيددرا الددنا حصدد علدد تعددويض ولددم يحصدد علدد فددااض. وأن هددنا الوضددع يماندد

+، والنا جمع بين التعويض والفااض.2وضع المهمن له الموضف بالمعادلة رقم )

ل أعلموهللا سبحانه وتعا وصل هللا عل سيدنا محمد وعل آله وأصحابه وسلم أجمعين

36

الدراسة ةخاتم

هدفا الدراسة إل بيان مدى االتفداج بدين التدأمين التعداوني والتكدافلي، وقدد تدم تقسديم الدراسدة إلد مبددأ علد قيام التأمين نظرياو نالنة أقسام، تحدث أولرا عن التأمين في الفكر الوضعي. وقد تبين

إيدار ، ووجدود استبدات خسدارة احتماليدة كبيدرة نسدبياو بخسدارة مهكددة بسديية نسدبياو) قسدل التدأمين+التددأمين و التددأمين التجددارا وهمددا تحقيددال هددنا المبدددأ عمليدداو مددايددتم مددن خاللر ينأو قددانوني نالتنظيمددي

عقددد معاوضددة ملزمددة الحرفيددة التأمينيددة أن يكددون عقددد التددأمين . وقددد اقتضدداالتبددادلي أو التعدداوني ليرفي العقد.للجانبين ونلك ضماناو لتحقيال الردف من التأمين

وتحدث القسم الناني مدن الدراسدة عدن اإليدار النظدرا للتدأمين التعداوني أو التكدافلي. وقدد حددوت شددرعية اإليددار العملددي الددنا يددتم مددن خاللدده تحقيددال تبددين دوران حددديث العلمددا المعاصددرين

أمين عمليددداو، دون اإلشدددارة إلددد أن نلدددك التيبيدددال هدددو الوسددديلة الوحيددددة للتيبيدددال الجاندددب الفندددي للتدددكمددا تبددين اتفدداج اإليددار النظددرا للتددأمين التعدداوني أو التكددافلي إسددالمياو مددع العملددي لمبدددأ التددأمين.

نظيرا في الفكر الوضعي.التكدددافلي وتحددددث القسدددم النالدددث مدددن الدراسدددة عدددن اإليدددار التيبيقدددي للتدددأمين التعددداوني أو

االلتدددزام و اإللدددزام اإلسدددالمي. وقدددد تبدددين محافظدددة الشدددركاا اإلسدددالمية عندددد صددديا ة عقودهدددا علددد را علددد تحقيدددال نفدددس األهدددداف التدددي ترددددف الشدددركاا الوضدددعية المتقابددد ليرفدددي العقدددد، وحرصددد

نفس القواعد واألسس المتبعة لتحقيال صيا ة بنود وشروم عقودها وفال من خالتلتحقيقرا ونلك وبالتالي اتفاج اإليار التيبيقي للتأمين التعاوني أو التكافلي إسالمياو .في الشركاا الوضعية نلك

مع نظيرا في الفكر الوضعي.تبييددر المبدددأ يسددتلزمتبييددر اإليددار القددانوني أو التنظيمددي ويمكددن القددوت فددي النرايددة: إن

ن الميلدوب، لمبددأالنظدرا أو الفندي ووضدع إيدار قدانوني أو تنظيمددي يكفد تحقيدال نلدك ا عقددود وا ومددن نددم لددن تفلددف وضددعياو، القاامددة حاليدداو هددي تيبيددال للجانددب النظددرا اإلسددالمية مينأشددركاا التددجوانب تنظيميدة أو قانونيدة موضدوعة أصدالو لتيبيدال نمدونج المعاوضدة أو هدي استخداممحاوالا

شددرعي نظددرا أو فنددي قاامددة عليدده أصددالو، لتكددون تيبيقدداو لنمددونج مختلددف، فددال بددد مددن وضددع مبدددأ أوالو، نم تحديد اإليار التنظيمي أو القانوني النا يكف تحقيال نلك المبدأ عملياو.

قاامة المراجع

37

أحمد الدردير. الشرق الكبير لمختصر خلي . القاهرة. دار إحيا الكتب العربية. بدون تارية. .1

سددالمية. منتدددى التكافدد حسددين حامددد حسددان. أسددس التكافدد التعدداوني فددي ضددو الشددريعة اإل .2 .22/9/2004-21السعودا األوت. تنظيم البنك اإلسالمي للتنمية وبنك الجزيرة. جدة.

-7حسددين حامددد حسددان. التددأمين التكددافلي علدد الحيدداة. دمشددال. ندددوة البركددة النامنددة عشددرة. .38/7/1421 .4-5/10/2000 .

ن. مكدددة المكرمدددة: المدددهتمر حسدددين حامدددد حسدددان. حكدددم الشدددريعة اإلسدددالمية فدددي عقدددود التدددأمي .4. مجلدددد أعمدددات 26/2/1976-21. 26/2/1396-21العدددالمي األوت لالقتصددداد اإلسدددالمي.

. 1400.1980. 1المهتمر.م

شددمس الدددين بددن شددراب الدددين الرملددي. نرايددة المحتدداج إلدد شددرق المنردداج. القدداهرة. مصدديف .5 .1967البابي الحلبي. م األخيرة.

والربة الشرعية بشرم العوض) هبة النواب+: أسس رايسية للتدأمين عبد الحميد البعلي. التبرؤ .6التعدداوني والتكددافلي. منتدددى التكافدد السددعودا األوت. تنظدديم البنددك اإلسددالمي للتنميددة وبنددك

. 22/9/2004-21الجزيرة. جدة.

عبد الستار أبو دة. التأمين اإلسالمي عن الخدماا اليبية. جدة. البنك اإلسدالمي للتنميدة. .7 .14/1/2002-12. 30/10/1422-28حلقة عم حوت عقود التأمين اإلسالمي.

عبد الستار أبو دة. التأمين اإلسالمي عن الخدماا اليبية. جدة. البنك اإلسدالمي للتنميدة. .8 .14/1/2002-12. 30/10/1422-28حلقة عم حوت عقود التأمين اإلسالمي.

للتعددويض فددي التكافدد : المنيلددال الشددرعي للتبددرؤ عبددد السددتار أبددو دددة. التبددرؤ والربددة كبددداا .9منتدى التكاف السعودا األوت. تنظيم البنك اإلسدالمي للتنميدة وبندك والربة مع التعويضاا.

. 22/9/2004-21الجزيرة. جدة.

عال الدين أبو بكر بن مسعود الكاساني. بدااع الصدنااع فدي ترتيدب الشدرااع. بيدروا. دار .10 . 1982. 2الفكر. م

هدددد ، بحدددث يدددر 1424علدددي القدددرة دا دددي. الجاندددب التيبيقدددي للتدددأمين اإلسدددالمي ) التكافددد +. .11 منشور.

محمددد أبددو زهددرة. حكددم التددأمين فددي الشددريعة اإلسددالمية. دمشددال. مجلددد أعمددات أسددبوؤ الفقدده .12 .1961الناني بدمشال.

. دار محمددد الخييددب الشددربيني. مبنددي المحتدداج إلدد معرفددة معدداني ألفددا المنردداج. بيددروا .13 الفكر. بدون تارية.

38

محمد أمين بن عابدين. رد المحتار عل الدر المختار شدرق تندوير األبصدار. بيدروا. دار .14 .1966 2. تصوير م1979الفكر.

محمددد عرفدددة الدسدددوقي. حاشدددية الدسدددوقي علددد الشدددرق الكبيدددر للددددردير. القددداهرة. دار إحيدددا .15 الكتب العربية. بدون تارية.

جدددة. االلتزامدداا التعاقديددة فددي عقددود شددركاا التددأمين اإلسددالمية. محمددد مصدديف الزحيلددي. .16. 30/10/1422-28البنددك اإلسدددالمي للتنميدددة. حلقدددة عمدد حدددوت عقدددود التدددأمين اإلسدددالمي.

12-14/1/2002 .

.1982منصور بن يونس البروتي. كشاف القناؤ عن متن اإلقناؤ. بيروا. دار الفكر. .17

للتأمين اإلسالمي، وشركة التأمين اإلسدالمية العالميدة، ونااال تأمين ك من: شركة التكاف .18والشركة الوينية للتأمين التعاوني، والشركة اإلسالمية العربية للتأمين، وشركة ميناج للتأمين،

.بنك الجزيرةو وشركة التأمين اإلسالمية العالمية،

Documents

التأمين التعاوني والتكافلي بين الفكر الوضعي والفكر الإسلامي