Upload
elde-book
View
240
Download
3
Embed Size (px)
DESCRIPTION
pénzügyek a gyakorlatban
Citation preview
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 1
Szomor Tamás:
JÁTÉKOS PÉNZÜGYEK
Az ábrákat készítette: Holik Tímea
Lektorálta: Martin Hajdu György, Pertl Gábor
PDF file formátumot készítette: Varga Zoltán
2004. szeptember
A megvalósításhoz pénzügyi támogatást
a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete nyújtott a hatályos jogszabályok szerint kiírt nyilvános pályázatra benyújtott pályamunka alapján.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 2
TARTALOM
Bevezetés
1. fejezet A háztartások gazdálkodása 1.1 A család és a háztartás fogalma 1.2 A háztartás gazdálkodásának jelentősége 1.3 Jövedelemszerzési módok a háztartásban 1.4 Kiadások a háztartásban 1.5 A költségvetés tervezése 2. fejezet A pénz kezelése 2.1 Folyószámla és a bankkártya 2.2 Betéti termékek 3. fejezet Befektetések és pénzügyi biztonság 3.1 Befektetések csoportosítása 3.2 A tőzsde 3.3 Befektetési alapok 3.4 Melyiket válasszam? 4. fejezet Hitelezés 4.1 A hitelezés alapfogalmai 4.2 Folyószámlahiteltől a lakáshitelig 5. fejezet Autóvásárlás 6. fejezet Kockázatkezelés 6.1 Kockázat és biztosítás 6.2 Nyugdíj és életbiztosítás 7. Pénzügyek az életpálya különböző szakaszaiban 7.1 Életpálya szakaszok 7.2 Pénzügyi döntések 8. fejezet A feladatok megoldásai FOGALOMTÁR FELHASZNÁLT IRODALOM
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 3
BEVEZETÉS
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) egyik törvényben rögzített
célja a pénzügyi és befektetési szolgáltatásokat igénybe vevő ügyfelek
érdekeinek védelme. Ezt egyik oldalról a szolgáltatást nyújtó intézmények
ellenőrzésével érhetik el, másik oldalról legalább ekkora szerep jut a leendő ügyfelek
tájékoztatásának és oktatásának. A leendő ügyfelek közé tartoznak a középiskolások
is.
Az alapvető pénzügyi tájékozottsággal rendelkező állampolgárok bátrabban lépnek ki
a pénzügyi piacokra, maguk érvényesítik azokat a szempontokat, előnyöket, amelyek
ezen piacok normális működésekor léteznek. A tájékozott emberek kevésbé lesznek,
vagy lehetnek áldozatai az ügyeskedőknek, csalóknak. A hírekben gyakran
megjelenő pénzügyi visszásságok általában éppen az emberi tájékozatlanságra,
tudatlanságra vezethetők vissza. A pénz, a sok pénz, a még több pénz nagyon nagy
csábító erő. Az emberek ennek hatására könnyen megfeledkeznek még a közismert
szabályokról is, a kötelező óvatosságról, ezért nem árt újra és újra felhívni a
figyelmet ezekre a tudnivalókra.
Ennél is fontosabb azonban, hogy a gazdasági szereplők számára forrást jelent az
egyén pénze, amit valamilyen módon befektet, legyen szó bankbetétről, banki
értékpapírról, részvényekről vagy bármilyen más megtakarítási formáról. A fejlődő
gazdaság számára elemi szükséglet, hogy az emberek megtakarításaikat ne otthon a
párna alatt, vagy egyéb rejtekhelyen tartsák, hanem tudatosan, saját érdekeiket
szem előtt tartva befektessék ezt a pénzt. A befektetések nyújtanak forrást azokhoz a
szolgáltatásokhoz is, amelyeket magánemberek vesznek igénybe, ha pénzre van
szükségük, kölcsönt, vagy hitelt szeretnének. Ezeknél az ügyleteknél sem mindegy,
hogy az ügyfél mennyire tájékozott: normál piaci működés elképzelhetetlen a
racionálisan gondolkodó, saját érdekeit szem előtt tartó fogyasztó nélkül.
A PSZÁF évek óta pályázatok kiírásával nyújt lehetőséget a legkülönbözőbb témájú
és műfajú művek elkészültének, amelyek mind a pénzügyi kultúra színvonalának
emelését szolgálják. Több kiadvány, multimédiás anyag készült korábban is
kifejezetten középiskolásoknak.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 4
A „Játékos pénzügyek” tankönyv is a középiskolás korosztályoknak készült.
Újdonsága azonban - amit a címmel is szerettünk volna kifejezni -, hogy elsősorban
színes, játékos gyakorlatok sorát találhatja benne az olvasó. Elméleti anyag csak
igen röviden, összefoglalóan, korántsem teljes körűen szerepel a tananyagban.
Célunk az volt, hogy felkeltsük a diákok érdeklődését, és hogy kedvező esetben majd
maguk járjanak utána további információknak. Erre az is lehetőséget ad - többek
között -, hogy jelen tananyaggal párhuzamosan további tankönyvek is készültek
kifejezetten a középiskolások számára.
A gyakorlatokat fel lehet használni tanóra keretében -, számítógépek előtt ülve, vagy
előre kinyomtatott formában. De reméljük, hogy a feladatok felkeltik a diákok
érdeklődését, és akár önállóan is megoldják a példákat.
A szöveges részek mellett sok ábra, illusztráció színesíti a tananyagot.
Szóróanyagokkal, hirdetésekkel a tanulók maguk is találkozhattak korábban. Most a
feladatok arra ösztönzik őket, hogy kicsit tudatosabban vizsgálják meg ezeket.
Lesznek biztosan olyan dokumentumok is - például korabeli részvények -, amelyek
megismerése önmagában is felkeltheti az érdeklődést a téma iránt.
Jó tanulást, a gyakorlatok, feladatok megoldásához hasznos időtöltést, kellemes
szórakozást kívánnak a szerzők.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 5
1. A HÁZTARTÁSOK GAZDÁLKODÁSA
BETŰKERESŐ
1. feladat
Az alábbi rejtvényben keresd meg a következő szavakat! Ha a kimaradt betűket
helyes sorrendbe rakod, akkor megkapod, hogy milyen eszköz segíthet céljaid
elérésében.
év, cél, idő
hiány, hitel, kiadás
vagyon, mérleg, többlet
bevétel, jövedelem
háztartás, megtakarítás, költségvetés
K Ö L T S É G V E T É S B E V É T E L H I Á N Y K I A D Á S V A G Y O N J Ö V E D E L E M R É V I D Ő H Á Z T A R T Á S
M E G T A K A R Í T Á S M É R L E G V H I T E L T T Ö B B L E T E C É L
2. feladat
Ki szokott a Te családodban pénzügyi kérdésekkel foglalkozni? Szüleid be szoktak-e
vonni a jelentősebb anyagi következményekkel járó (pl. gépkocsi, ingatlan vásárlás)
pénzügyi döntésekbe? Szokott-e a családod tervet készíteni, hogyan alakulnak a
közeljövőben a családi kiadások?
.......................................................................................................................................
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 6
Becsüld meg, hogy a „családi költségvetésben” mekkora hányadot kell havonta az
alábbiakra kifizetni:
Kiadások %
Élelmiszer (enni-, innivaló)
Közüzemi díjak (fűtés, víz, villany, csatorna,
szemétszállítás)
Közlekedés
Kommunikáció (telefon, internet)
Művelődés, szórakozás
Egészségügy, testápolás
Ruházkodás
Tanulás
Egyéb
ÖSSZESEN 100
1.1 A család és a háztartás fogalma
Laci édesanyjával él együtt egy panelház második emeleti lakásában. Laci édesapja
nem lakik velük, a szülők elváltak. Laci még tanuló, így kettőjüknek az édesanyja
által keresett pénzből, és az édesapja által fizetett gyermektartásdíjból kell
megélniük. Laci apukája időnként késik a tartásdíj fizetésével, arra hivatkozva, hogy
fizetnie kell az albérletet, ahol jelenleg lakik, és a többi létfenntartáshoz szükséges
kiadást, és nincs mindig külön munkája.
Mariann a szüleivel, testvéreivel és anyukája szüleivel él egy nagy kertes falusi
házban, összesen heten laknak együtt. A három gyerek még iskolába jár, a szülők és
a nagyapa dolgoznak. Mariann nagymamája végzi el a ház körül szokásos
teendőket, vacsorát főz, mos, takarít. A gyerekek a szüleikkel általában havonta
egyszer látogatják meg az apai ági nagyszülőket, akik a közeli városban, egy kis
házban laknak.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 7
A két példa alapján meg tudjuk állapítani, hogy kikből áll Laci, illetve Mariann
családja. Laci családja háromfős: rajta kívül a család tagja az édesanyja és az
édesapja. Mariann családja összesen 9 főből áll: rajta kívül családtag a két testvére,
a szülei és a négy nagyszülő.
A család egymással rokoni, vérségi kapcsolatban álló egyének közössége.
Mint a példákban is látjuk, a családtagok nem feltétlenül laknak együtt.
Háztartást azok alkotnak, akik közös lakásban, házban élnek és akiknek a
fogyasztása is általában ebben a közös térben zajlik.
A háztartás a társadalom, a gazdaság legkisebb gazdasági egysége, ahol a
bevételekkel és a kiadásokkal közösen gazdálkodnak.
Laci az édesanyjával él együtt közös háztartásban. Az édesapja - bár családtag -
egyedülállóként külön háztartásban él. Az édesapa valószínűleg az albérletben
reggelizik, vacsorázik, alszik, néz TV-t és ott tartja a ruháit, használja a videomagnót,
ha vett magának.
Mariann apai ági nagyszülei külön élnek, bár ők is családtagok. Lehet, hogy segítik
egymást a családtagok anyagilag, találkoznak is egymással rendszeresen, de
általában a fogyasztás helyszíne különböző. Valószínű, hogy a külön élő nagyszülők
nyaralása nem befolyásolja Mariann életét. Ha azonban a vele élő nagyszülők
mennének nyaralni, Mariannak is le kellene mondani valamiről, (például két hónappal
később vezetik be a kábel TV-t).
A család és a háztartás fogalmát a hétköznapi nyelvben azonos jelentésűként
szokták használni. Gazdasági szereplőként azonban célszerű különbséget tenni a két
fogalom között. Gondolj például arra, hogy ha a nagyszülők egy háztartásban élnek
az unokákkal, akkor valószínűleg természetes, hogy a gyerekek tudják használni a
nagyi videó lejátszóját. Ha távol élnek a nagyszülők, és az unokák háztartásában
nincs videó lejátszó, dönthetnek úgy a szülők, hogy vesznek egyet. Ha nekik nincs
elég jövedelmük, akkor lehet, hogy pénzt kell kölcsön kérni a nagyszülőktől, amit
majd vissza is kell nekik fizetni.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 8
1.2 A háztartás gazdálkodásának jelentősége
Általában egy adott időszakban a gazdaság egésze által megtermelt jövedelem
nagyobb részét az emberek el is fogyasztják. Ez a fogyasztás rendszerint a háztartás
keretei között történik.
A háztartások gazdasági súlyát, jelentőségét az adja, hogy a gazdaságban
előállított jövedelem jelentős részének felhasználása a háztartásban történik.
A háztartásban a fogyasztáson kívül számos olyan tevékenység zajlik, amelyeket
érdemes pénzügyi nézőpontból vizsgálni.
Ezek a következők:
♦ Jövedelemszerzés.
♦ Költségvetés készítése, döntések meghozatala.
♦ Megtakarítás és befektetés.
Ha a háztartásban sikerül a folyó kiadásokon felül rendszeresen pénzt
megtakarítani - azaz szabadon felhasználható jövedelem keletkezik -, akkor nyílik
lehetőség arra, hogy ezt a pénzt befektessük. A tankönyv elsősorban arra kívánja
felhívni a figyelmet, és ahhoz kíván segítséget nyújtani, hogy a befektetési
döntések tudatosak, átgondoltak legyenek.
Most röviden nézzük meg a háztartásban végzett munka jelentőségét!
A legfontosabb jövedelemforrás a munkavégzés. A gazdasági elméletben sokáig
munka alatt kizárólag a munkahelyen végzett tevékenységet értették.
Ugyanakkor tény, hogy számos gazdasági következménye lehet annak is, ha egy
háztartásban arról döntenek, hogy valamit maguk állítanak elő, végeznek el vagy a
terméket, szolgáltatást megvásárolják. Mariannéknál a háztartásban élők egyike - a
nagymama - végzi a háztartási munkát, ők valószínűleg nem vesznek igénybe külső
szolgáltatást. A ház körül a kertben számos zöldség, gyümölcs termelhető, amit így
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 9
nem kell megvásárolni a piacon. Látszólag pénzt takaríthat meg így a háztartás,
azonban Mariann nagymamája az idejét áldozza e tevékenységek elvégzésére.
Ha pénzben nehezen összemérhető dolgokról van szó, általában amellett
döntünk, ami nem jár pénzkiadással. Ez nem mindig vezet a legjobb
megoldáshoz.
A gazdálkodás egyik alapelve, hogy a lehető legkisebb időráfordítás mellett minél
nagyobb hasznot érjünk el. Nem véletlen, hogy a gazdálkodás ezen elvének kimondásakor nem a pénzt tekintjük viszonyítási alapnak, hanem az időt. Mariann -
miután tanult pénzügyi alapismereteket - belátja, hogy gazdaságilag előnyösebb
lenne, ha a nagymamája napi négy órában eladóként dolgozna a közeli boltban, az
ezért kapott pénzért mindazt megvehetnék, vagy elvégeztethetnék, amit a
nagymamára bíznak, s a nagyinak lenne végre egy kis szabadideje.
Ez tankönyv elsősorban a pénzről szól. De ne feledjük, hogy nem csak az lehet
értékes, ami pénzben mérhető, és döntéseinket sem biztos, hogy mindig a
gazdaságosság elvének kell alárendelni. Piacgazdaságban természetes, hogy fontos
szerep jut a pénznek, de a pénz általában csak eszközként szolgál, hogy céljainkat
elérjük, álmainkat megvalósíthassuk.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 10
1.3 Jövedelemszerzési módok a háztartásban
Egy háztartás pénzgazdálkodásának két oldala van: a bevételi és a kiadási oldal. A
bevételi oldal a háztartás jövedelme. Alapvető kérdés minden háztartásban az,
hogy mekkora jövedelmet tudnak szerezni, és milyen forrásból.
A jövedelmek lehetséges forrásai:
♦ Munkajövedelem.
♦ Tőkejövedelem.
♦ Társadalmi jövedelem.
♦ Biztosítási jövedelem.
♦ Egyéb forrás.
Munkajövedelem. Az ember jövedelemre tehet szert a munkaviszonyban vagy
vállalkozóként végzett munkából. A munkáért kapott legfontosabb pénzbeni juttatás a
munkabér, amelyet további elemek egészíthetnek ki és jövedelemnek számítanak,
pl.: prémium, étkezési jegy.
Tőkejövedelem. A megtakarított pénzt befektethetjük. Például lehet ingatlant
vásárolni, amit bérbe lehet adni, vagy értékpapírt lehet vásárolni, beszállhatunk egy
vállalkozásba.
Társadalmi jövedelem. Ezt az állam biztosítja, amelynek forrása többek között az
állampolgárok, vállalkozások által befizetett adók. A társadalmi jövedelmek két
formáját különböztetjük meg: pénzbeni és természetbeni juttatások. A pénzbeni
társadalmi juttatások közé tartozik például a családi pótlék. A természetbeni
társadalmi juttatások közé tartozik például, ha a tanulók ingyen kapnak tankönyvet
vagy étkezést. A társadalmi juttatások célja, hogy azokat a társadalmi csoportokat
segítsék a legfontosabb termékek, szolgáltatások megvásárlásában, akik valamilyen
szempontból hátrányban szenvednek. Ha nem tudnák megvenni vagy igénybe venni
az alapvető szükségletek kielégítéséhez szükséges termékeket, szolgáltatásokat, a
hátrányos helyzetük nőne. Például, ha valaki tanulóként nem kapja meg a
minimálisan szükséges mennyiségű és minőségű táplálékot, akkor a tanulmányi
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 11
teljesítménye egyre romlik. Ha nem tudja befejezni az iskolát, akkor a
munkaerőpiacon is hátrányba kerül, aminek az a következménye, hogy a jövedelme
továbbra is alacsonyabb lesz, mint amire normális esetben képes lenne.
Biztosításból származó jövedelem. A legfontosabbak: nyugdíj-, egészségügyi-,
baleseti biztosítás, életbiztosítás. A biztosítások témáját a 6. fejezet részletesen
tárgyalja.
Egyéb forrás. Ide sorolhatjuk azokat a forrásokat, amelyekben ugyan sokan
reménykednek, mégis kevesen részesednek belőle. Ezek például a nyeremények,
örökség.
A jövedelem a háztartás gazdálkodásának csak az egyik, bevételi oldalát jelenti. A
következő alfejezetben a háztartás kiadási oldalát vizsgáljuk meg.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 12
1.4 Kiadások a háztartásban
A következő tábla azt mutatja, milyen jellemző kiadásai vannak egy háztartásnak.
1. tábla
A folyó fogyasztási kiadások értékének alakulása
(egy főre jutó összegek, Ft/hó, 2002-ben, a megoszlás százalék)
Kiadás Összeg (Ft) %
Élelmezés 13 592 33,1
Lakásfenntartás 8 568 21,0
Élelmezés és lakásfenntartás együtt 22 160 54,1
Egyéb folyó fogyasztási kiadás 18 816 45,9
Ebből ruházkodás 2 341 5,7
egészségügy, testápolás 2 417 5,9
közlekedés és hírközlés 6 403 15,6
oktatás, művelődés,
üdülés, szórakozás
2 665 6,5
Folyó fogyasztási kiadás összesen 40 976 100
(Forrás: Világgazdaság, 2003. július 7.)
Az adatokból látható, hogy egy átlagos1 háztartásban élelmezésre és
lakásfenntartásra kell a legtöbbet költeni. A szabadon felhasználható jövedelem
(egyéb kiadások) aránya kevesebb, mint az összes kiadás fele. Az átlaghoz képest
nagy eltérések tapasztalhatóak annak függvényében, hogy ténylegesen mekkora
jövedelemmel rendelkezik egy háztartás. 2002-ben a nagyon szűkösen élők
jövedelmük 35 százalékát élelmezésre fordították, lakásfenntartásra mintegy 20,
egyéb célokra 45 százalék maradt.
1 Az átlagos azt jelenti, hogy a magasabb jövedelmű és az alacsony jövedelmű háztartások adatait egyaránt figyelembe veszik, tehát a számok nem egy konkrét háztartás adatait mutatják. A háztartások jelentős része a fentieknél többet költ, míg egy jelentős része a fentieknél is kevesebbet költ havonta folyó kiadásokra. Vesd össze az adatokat a 2. feladatban általad megadott számokkal.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 13
Minél nagyobb az egy főre jutó jövedelme egy háztartásnak, annál kisebb az
élelmezési kiadások aránya (a nagyon jó szinten élők esetén ez már csak 16-17
százalék), és csökkennek a lakáskiadások is. Ez azt jelenti, hogy 2002 végén egy
főre számítva a legszegényebbeknek2 havi 14 ezer forint, a legjobban élőknek 92
ezer forint szabad rendelkezésű jövedelmük maradt. A legszegényebbek fele annyi
gyümölcsöt, zöldséget és tejterméket (vagyis az egészséges táplálkozáshoz
elengedhetetlen élelmiszert) fogyasztottak, mint a jó szinten élők.
A mellékelt tábla a tartós fogyasztási cikkekkel rendelkezők arányát mutatja be az
összes háztartás esetén, illetve annak függvényében, hogy a háztartás tagjai
dolgoznak-e (aktívak), vagy nyugdíjasok.
2. tábla
Tartós fogyasztási cikkekkel rendelkezők aránya, 2002 (százalék)
Megnevezés Összes Ebből
háztartás aktív nyugdíjas
háztartások
Személygépkocsi 43,9 59,8 20,1
Hűtőszekrény 80,3 77,0 86,0
Fagyasztógép 57,5 61,1 53,9
Hűtő- és fagyasztógép 23,1 28,0 15,6
Mikrohullámú sütő 59,6 74,0 38,2
Automata mosógép 67,0 80,9 46,8
Színes televízió 95,4 97,9 92,1
CD-lejátszó 13,9 20,9 2,9
Képmagnó, videó 52,3 71,8 22,0
Videokamera 5,4 8,2 1,2
Személyi számítógép 22,5 34,7 3,6
Mobiltelefon 54,2 74,0 18,3 (Forrás: Világgazdaság, 2003. július 7.)
2 Az összes háztartásnak azt az ötödét soroljuk a legszegényebbek közé, amely a legkevesebb szabad elköltésű jövedelemmel rendelkezik. A legjobban élők közé az összes háztartásnak azt az ötödét soroljuk, ahol a legtöbb szabadon felhasználható jövedelem maradt.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 14
2. feladat
A tábla adatai alapján válaszolj az alábbi kérdésekre!
♦ Milyen tartós fogyasztási cikkel rendelkezik szinte valamennyi háztartás?
♦ Melyik tartós fogyasztási cikkből vásároltak a legkevesebbet?
♦ Példákon mutasd be, milyen különbségek vannak az aktív és a nyugdíjból élő
háztartások között!
1.5 Költségvetés elkészítése
A háztartások pénzgazdálkodásában nagyon szoros összefüggés van a jövedelmek
és a kiadások között. Az egyének vagy a háztartások életszínvonalát mégsem lehet
csak az elfogyasztott, megszerzett termékek, igénybe vett szolgáltatások
mennyiségével jellemezni. Az életszínvonalat befolyásolja, hogy ki, mit, mennyire tart
fontosnak, hasznosnak.
Ha céljaink elérése érdekében tudatosan tervezünk, akkor három feladatot
mindenképpen el kell végezni:
♦ tisztázni kell a közös háztartásban élők céljait,
♦ fel kell mérni a háztartás jelenlegi helyzetét, össze kell gyűjteni az adatokat,
♦ rendszeresen pénzügyi tervet, azaz költségvetést kell készíteni.
A személyes célok rendkívül sokfélék lehetnek. Egy fogyasztási cikk megszerzése, a
továbbtanulás, önálló lakásba költözés, a gyerekvállalás, külföldi utazás mind-mind
olyan célok, amelyek ösztönözhetik az embereket. A felsorolt példák határozott,
konkrét célok. Általánosabb személyes pénzügyi célok lehetnek még például
magasabb életszínvonal elérése, vagyon növelése, a gyerekek, család számára az
anyagi biztonság növelése, nyugdíj, anyagi függetlenség biztosítása. Aki esetleg
rendszeresen pénzzavarba kerül bizonyos időszakokban -, azaz idő előtt elfogy a
pénze - annak az is fontos cél lehet, hogy „megtanuljon a pénzzel bánni”.
A kitűzött célok mindig legyenek világosak, következetesen végiggondoltak és
mérhetőek.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 15
Mit is jelentenek a célokkal szemben támasztott követelmények?
A célok legyenek „világosak”, azaz érthetőek legyenek a háztartás valamennyi tagja
számára.
„Következetesen végiggondolt”: nem érdemes kitűzni egymásnak ellentmondó vagy
egymást kizáró célokat. Például a háztartáson belül a legtöbb jövedelemmel
rendelkező személy részéről egy új, gyors motor megszerzését és a család anyagi
biztonságának a megteremtését nem biztos, hogy az adott családon belül mindenki
összeegyeztethető célnak tartja.
A célok fontossági sorrendbe állítása azonban segíthet feloldani az esetleges
ellentmondásokat is.
„Mérhető”: pénzügyi célok esetén számszerűsíteni kell azt az összeget, amelyre
szükségünk lesz.
A pénzügyi célok tisztázását követően fel kell mérni a háztartás jelenlegi helyzetét.
Ennek érdekében információkat kell gyűjteni.
Milyen adatokat célszerű megvizsgálni, ha a háztartás pénzügyi helyzetét szeretnénk
elemezni? A legfontosabb adatok:
♦ Likviditási helyzet felmérése, azaz bevételek és kiadások egybevetése.
♦ Jövedelemmérleg.
♦ Vagyonmérleg.
A likviditási helyzet felmérése annak vizsgálatát jelenti, hogy a háztartás képes
lesz-e eleget tenni fizetési kötelezettségeinek. Kicsit leegyszerűsítve: lesz-e a családi
kasszában mindig elegendő pénz, hogy az éppen esedékes számlákat kifizessük, az
elengedhetetlenül szükséges dolgokat, szolgáltatásokat megvásároljuk. A bevétel és
a jövedelem nem feltétlenül ugyanaz. Bevételi forrás lehet például a diákhitel, ami
nem számít jövedelemnek. Ugyanakkor jövedelem például a bankbetétek kamata. De
csak akkor vehetjük figyelembe bevételként, amikor ténylegesen megkapjuk a
banktól a pénzt. A háztartás tulajdonában lévő vagyontárgy eladásából befolyó pénz
is bevétel, de ez csak egyszeri, alkalmi tétel. Jövedelemnek viszont csak akkor
számít, ha az eladásáért kapott összeg nagyobb, mint a megszerzésére és
eladására fordított összeg. A lényeg, hogy a családi kasszába ténylegesen befolyó
és onnan kiáramló pénzt vegyük figyelembe.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 16
A jövedelemmérleg elkészítése a háztartás éves bevételeinek és kiadásainak
összegyűjtése. A likviditási helyzet felméréséhez képest különbség, hogy csak
azokat a bevételeket veszi figyelembe, amelyek a háztartás anyagi gyarapodását
szolgálják, azaz például nem kell azt az összeget valamikor visszafizetni. Kisebb a
jelentősége, hogy ténylegesen mikor folyik be a jövedelem, illetve mikor válik
esedékessé valamilyen kiadás, viszont fontos, hogy az adott évhez kapcsolódjon. A
jövedelemmérleg célja, hogy láthatóvá váljék, a háztartás az adott időszakban képes
lesz-e megtakarítani.
A mérleg fogalma szemléletesen utal a régi kétkaros mérőeszközre: a mérőeszköz
két serpenyőjébe felváltva, fokozatosan adagolva tették az árut, illetve a súlyokat.
Hol az egyik oldal billent lejjebb, hol a másik, vagyis a két oldalt méricskélték
egymáshoz. A jövedelemmérleg esetén a bevételek és a kiadások egymáshoz
„méricskélése” történik.
Az előző alfejezetekben már tisztáztuk, milyen jövedelmi forrásai lehetnek egy
háztartásnak. A rendszeres bevételi forrásokat könnyebb összegyűjteni, az alkalmi
jövedelmek esetén érdemes éves átlagos összeggel számolni. (Például diákként
időnként hétvégenként vállalsz párszor munkát alkalmanként 10-10 ezer forintért.
Tavasszal 2-3-szor, ősszel 4-5-ször, akkor 70 000 forinttal lehet éves szinten
számolni.)
A kiadásokat érdemes a számlák, bizonylatok alapján összegyűjteni, szintén lehet
átlagos értékekkel számolni.
A vagyonmérleg pillanatfelvétel a háztartás adott időpontban fennálló vagyoni
helyzetéről. Tartalmazza az összes vagyontárgy, ingó és ingatlantulajdon értékét,
valamint a háztartás fizetési kötelezettségeit.
A vagyonmérleg is kétoldalú kimutatás. A mérleg egyik serpenyőjébe a
pénzeszközök, a háztartás tagjainak tulajdonában lévő személyes használatú
eszközök (ingatlan - pl. ház, föld, ingóságok - pl. bútorok, háztartási gépek, könyvek),
és a nyereségszerzés céljából lekötött pénzeszközök, azaz a befektetések tartoznak.
A másik serpenyőbe a kötelezettségek tartoznak lejárat szerint, azaz olyan
kölcsönök, hitelek, amelyeket vissza kell fizetni rövidebb vagy hosszabb időn belül.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 17
Kedvező a háztartás pénzügyi helyzete, ha az összes eszköz értéke meghaladja a
kötelezettségek értékét. Egy háztartás anyagi helyzete folyamatosan változhat,
például nő az eltartottak száma (kistestvér születik), miközben a nagyobbak
tanulásának finanszírozására hiteleket kell felvenni, akkor ez jelentős kötelezettséget
jelent a háztartásnak.
A tudatos pénzügyi tervezés harmadik lépése a költségvetés készítése.
A költségvetés olyan pénzügyi terv, amely a háztartás tervezett bevételeit és
kiadásait tartalmazza egy adott időszakban az adott időszakra vonatkozóan.
A költségvetés tervének elkészítése, majd a megvalósítás nyomon követése segíthet
a pénzügyi döntések meghozatalában, így áttételesen a céljaink elérését is
megkönnyíti.
A költségvetés felépítése, időtávja függ az elérni kívánt céloktól. Hosszabb távú célok
esetén - például lakásvásárlás, továbbtanulás, gyerekvállalás - több éves
költségvetést célszerű készíteni. Mivel a háztartások többségében a jövedelmek
általában havi rendszerességgel folynak be, egy-egy évet érdemes hónapokra
lebontani, de a kiadásokat nem érdemes túlságosan részletezni.
Ha a költségvetésben a bevételek és a kiadások összeírása után kiderül, hogy a
kiadások meghaladják a bevételeket, akkor hiányról, idegen szóval deficitről
beszélünk.
Ha a bevételek meghaladják a kiadásokat, akkor a költségvetésben többlet
(nyereség) keletkezik. A folyó kiadásokon felül megmaradt, szabadon
felhasználható jövedelem a megtakarítás.
Az első tervvázlat alapján módosíthatjuk mind a bevételi, mind a kiadási oldalt. Ha
már úgy látjuk, hogy nem érdemes tovább folytatni a módosításokat, akkor a kapott
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 18
eredmény alapján fel kell készülni, hogy hogyan pótoljuk a keletkező hiányt vagy
mihez kezdünk a megtakarításokkal.
Például így nézhet ki egy hosszabb távú költségvetés 1 évre szóló táblája:
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 19
3. tábla
KÖLTSÉGVETÉS, 2005
(terv) Január Február Március Április Május Június Július Aug. Szept. Október Nov. Dec. Összesen
Rendszeres havi
jövedelem (+)
Közüzemi díjak
(gáz, villany, víz
stb.) (–)
Állandó kiadások
(utazás, benzin,
ebédpénz stb.) (–)
Vásárlás (enni-,
innivaló, ajándék
stb.) (–)
Rendkívüli tételek
(biztosítás, javítás
stb.) (–)
Többlet/Hiány (+/–)
Megtakarítás/Hiány
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 20
Rövidebb távú célok esetén értelemszerűen csökken a tervezés időtávja, ám annál
részletesebbé válik a kiadások havi bontása.
Milyen döntéseket hozhatnak a háztartások a költségvetés alapján?
A jó költségvetés feltételezi, hogy hosszabb távra tervezünk, meghatároztuk a
céljainkat, és fontossági sorrendet is felállítottunk köztük. Eredményesebbek
lehetünk, ha a legfontosabb célok elérésére összpontosítjuk az erőforrásainkat.
A költségvetést érintő döntési alternatívák:
♦ Jövedelmek növelése.
♦ Kiadások csökkentése.
♦ A vagyon eladása.
♦ Az előző esetek valamilyen kombinációja.
♦ Jövedelmek növelése. Gyakran döntenek a háztartások a jövedelmek növelése
mellett. Például akinek van már munkaviszonya, az több munkát vállal, aki inaktív
volt (tanult, gyereket nevelt) az gazdaságilag aktívvá válik. Azonban
piacgazdaságban a munkaerőpiac helyzetétől függ, hogy megvalósítható-e ez az
alternatíva.
♦ Kiadások csökkentése. A háztartások elsősorban az előző döntés
eredménytelensége miatt, vagy kényszerből szokták ezt a megoldást választani.
Korlátot jelent, hogy a végtelenségig nem lehet a folyó fogyasztási kiadásokat
csökkenteni, az emberi létet veszélyezteti, ha a kiadások a létfenntartási kiadások
szintje alá süllyednek.
♦ A vagyon eladása. Átmeneti időszakokban alkalmazható, amikor csökken a
jövedelem, például állás változtatáskor, gyerek születésekor. Mivel a vagyon
(ingatlan, személygépkocsi, házi könyvtár stb.) értékesítése általában kényszer
helyzetben történik, összességében nagyobb a veszteség esélye. (Az érzelmi
elemeket nehéz forintosítani, amikor le kell mondani valamiről. Ugyanazokat a
dolgokat biztos, hogy csak felárral lehet visszaszerezni.) Hosszú távon a vagyon
felélése is korlátokba ütközik.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 21
♦ A fentiek valamilyen kombinációja. A célok és a jövedelmi helyzet függvénye,
hogy elegendő-e egyetlen alternatíva alkalmazása, vagy szükség lehet egyszerre
többféle megoldás alkalmazására. Például egy új állás esetén - ahol magasabb
fizetésre számítunk -, átmenetileg kisebb házba, de a munkahelyhez közelebb
lehet költözni. Ha a végső cél az, hogy majd a gyerekeknek is legyen külön
szobájuk, akkor el lehet adni az autót. A többletjövedelemből, illetve az autó
eladásából befolyt pénzből, valamint a benzinpénz megspórolásából várhatóan
keletkező megtakarításokból pár év múlva lehet építkezni.
Ha az embernek egyértelmű céljai vannak, ha e célok elérését költségvetés
készítésével segíti, akkor hasznosabb gazdasági döntéseket tud hozni, és az
átmeneti nehézségeket, problémákat is könnyebben tudja kezelni. A mai gyorsan
változó világban szinte biztosak lehetünk abban, hogy nem csak az életkor
előrehaladtából eredő változásokra (munkába állás, családalapítás) kell felkészülni,
hanem előre kevésbé sejthető eseményekre is.
A háztartás gazdálkodásán belül a pénzügyi tervezést tekintettük át röviden. A
következő fejezetekben a személyes pénzügyekkel foglalkozunk részletesen.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 22
GYAKORLATOK AZ 1. FEJEZETHEZ IGAZ-HAMIS
1. feladat
Döntsd el igazak-e vagy hamisak az alábbi állítások? Karikázd be a megfelelő betűt!
I / H A háztartások gazdasági súlyát, jelentőségét az adja, hogy a
gazdaságban előállított jövedelem jelentős részének
felhasználása a háztartásban történik.
I / H Gazdaságilag mindig az a kedvezőbb alternatíva, amelyik
kisebb pénzkiadással jár.
I / H A családi költségvetésben egy adott időszakban a bevételek
mindig pontosan megegyeznek a kiadásokkal.
I / H Ha a költségvetésben egy adott időszakban a kiadások
meghaladják a bevételeket, akkor megtakarítás keletkezik.
I / H Ha a költségvetésben egy adott időszakban a kiadások
meghaladják a bevételeket, akkor a kiadások további
növelésével megteremthető a költségvetési egyensúly.
GYŰJTSD ÖSSZE
2. feladat A Mézga család júliusban nyaralni szeretne. Ehhez azonban át kell tekinteni anyagi
lehetőségeiket. Először az év elejétől június végéig a bevételeket gyűjtik össze. Géza
havonta fizetést kap, ebben az évben minden hónapban 150 000 forintot „kapott
kézhez”. Paula a házi munkát szokta elvégezni, de Huffnágel Pistivel közös
vállalkozásából a májusi elszámolás követően kapott 300 000 forintot. A két gyerek
után a családi pótlék havonta 11 200 Ft. Aladár időnként gitározni tanít diákokat,
amiért óránként 500 forintot szokott kapni. Idén eddig 12 órát tartott. Kriszta
divatbemutatókon szokott fellépni, alkalmanként 6000 forintét, kétszer volt eddig
fellépése.
Máris szomszéd már nyugdíjas, a postás havonta 55 000 forintot hoz neki.
Krisztának júniusban 3-as találata volt a lottón, 58 000 Ft-ot fizettek érte.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 23
Gyűjtsd össze Mézgáék háztartásának jövedelmi forrásait!
Forrás Összeg
munkából származó jövedelmek (bér,
jutalom, nyereségrészesedés stb.)
vagyonból, vállalkozásból származó
jövedelmek (bérleti díj, kamat, profit)
támogatások
biztosítás, nyugdíj
egyéb jövedelmek
Összes jövedelem:
KÖSD ÖSSZE 3. feladat
Kösd össze az egyes eseményeket, tételeket aszerint, hogy a háztartás
költségvetésén belül hova tartoznak!
Nyelvkönyv vásárlása Villanyáram díj
Víz- és csatornadíj Társasház közös költség
Különmunkáért járó
megbízási díj
JÖVEDELMEK Bankban tartott pénz
kamata
Munkabér Szemétdíj
Lakáshitel után fizetendő
kamat
Nyaraló kiadása
vendégeknek nyáron
Autóba benzin vásárlása KIADÁSOK Mobil telefon használata
Ebédbefizetés Gázszolgáltatás
Színházjegy Élelmiszer vásárlás
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 24
2. A PÉNZ KEZELÉSE 2.1 Folyószámla és a bankkártya Sok háztartásban adott pillanatban van éppen „felesleges” pénz. Pontosabban csak
később szeretnék azt felhasználni, mert még gyűjtenek hozzá, vagy későbbi
időpontban kell fizetni valamiért. Szintén sokan lehetnek, akiknek éppen szükségük
lenne mások pénzére, és ezért hajlandóak fizetni is. A kétféle igény közötti
közvetítőszerepet töltik be a pénzügyi intézmények (bankok, brókercégek és más
pénzügyekkel foglalkozó vállalkozások).
Magyarországon 1987 óta kétszintű bankrendszer működik. A központi bank
szerepét a Magyar Nemzeti Bank tölti be. Az MNB fő feladatai: a forint
értékállóságának a védelme, valamint a bankjegy és érmekibocsátás.
A második szinten működnek a pénzügyi intézmények. Két csoportjuk van, a
hitelintézetek és a pénzügyi vállalkozások. A legismertebb hitelintézetek a bankok,
amelyek fő tevékenysége a betétgyűjtés és hitelnyújtás és a pénzforgalom
biztosítása. Pénzügyi vállalkozások például a pénzváltással foglalkozó cégek.
A vállalkozások és a lakosság a hitelintézeteken, pénzügyi vállalkozásokon keresztül
veheti igénybe pénzügyi szolgáltatásokat.
A betétek gyűjtése és hitelek nyújtása évszázadok óta a bankok egyik
alaptevékenysége. Mindazok, akik biztonságban szerették volna tudni pénzüket, és
kamatot is szerettek volna ezért kapni, betétet helyeztek el a bankban. A bankok a
náluk elhelyezett betétek felhasználásával kölcsönt tudtak nyújtani kamat ellenében.
A két kamat közötti különbségből - a költségek levonása után - keletkezett a bank
haszna. A mai bankok tevékenysége is a betétgyűjtésen és hitelnyújtáson alapul, de
napjainkban változatosabb formákban teszik ezt.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 25
1. ábra
Az alábbiakban a legismertebb banki szolgáltatásokat mutatjuk be röviden.
A mindennapi pénzügyek intézésének napjainkban nélkülözhetetlen eszköze a
lakossági folyószámla (lakossági bankszámla). A banki szolgáltatások közül a
folyószámlát „kényelmi” szolgáltatásnak nevezik. A bank a folyószámlára fogadja a
jóváírásokat, azaz például a számlatulajdonos rendszeres havi jövedelmét,
támogatásokat, pl. iskoláztatási támogatást. A folyószámláról lehet intézni a
közüzemi díjak, és egyéb rendszeresen fizetendő összegek teljesítését vagy alkalmi
fizetési kötelezettségeknek lehet eleget tenni.
A folyószámlát biztonságos és likvid megtakarítási formának tartják. Biztonságos,
amennyiben megbízunk a bankban, ahol a számlát nyitottuk, likvid, mert valóban
veszteség vagy többletköltség nélkül juthatunk készpénzhez. Ennek azonban mégis
ára van. Rendkívül alacsony kamatot, gyakorlatilag, ha a költségeket is figyelembe
vesszük nullához közeli hozamot fizet a bank a számlán „parkoló” pénzösszeg után.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 26
A folyószámla elsődlegesen tehát nem a megtakarított pénz elhelyezésére szolgál,
hanem a pénzmozgással járó ügyletek lebonyolítására, azaz tranzakciós eszköz.
Lakossági folyószámla: megbízások fogadására, teljesítésére, nyilvántartására
és könyvelésére, a magánszemély további számláival (például betétszámla,
hitelszámla) kapcsolatos megbízások teljesítésének lebonyolítására szolgáló
számla, amely a bankszámlaszerződés alapján nyílik meg.
A bankszámlák közötti pénzmozgások lebonyolításához alkalmazható fontosabb
fizetési módok a következők:
♦ átutalás
♦ beszedési megbízás, amely általában csoportos beszedési megbízás (csoportos
inkasszó) szokott lenni.
Egyszerű átutalási megbízással a folyószámla tulajdonosa megbízza a bankját,
hogy bankszámlája terhére meghatározott összeget utaljon át (számoljon el) a
jogosult bankszámlája javára. Ezt a fizetési módot egyedi esetekben célszerű
használni. Például értesítés érkezik a mobilszolgáltatótól, hogy valamilyen okból
tartozásunk van, amit pár napon belül rendezni kell.
Ha rendszeresen díjat fizetünk bizonyos szolgáltatások igénybevételéért (pl. víz,
csatorna, szemétszállítás, villany, telefon), csoportos beszedési megbízást
adhatunk az érintett szolgáltatónak. Ekkor a bank automatikusan intézi a
befizetéseket.
Célszerű limitálni a befizetendő összeg nagyságát, azaz előre meghatározni azt a
maximális összeget, amit a bank automatikusan levehet a számlánkról egy-egy
szolgáltató esetén. Előfordulhat téves számlázás vagy olyan műszaki probléma, ami
nem feltétlenül a fogyasztó hibájából következett be. (Például csőtörés történik az
ingatlanon kívül. A szolgáltató automatikusan kiszámlázza az ugrásszerűen
megnövekedett vízfogyasztást, ami könnyen pénzzavarba sodorja az embert.)
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 27
A lakossági folyószámlán történt terhelésről, illetőleg jóváírásról a banknak a
számlatulajdonost bankszámlakivonattal a bankszámlaszerződésben
meghatározott határidőben, de legalább havonta egy alkalommal értesíteni kell. A
számlán történt pénzmozgás könyveléséhez (utólagos ellenőrzéshez,
visszakereshetőséghez) a havonkénti kivonat elegendő. Az egy hónapban
lebonyolított pénzmozgások száma alapján szükség lehet a számla sűrűbb nyomon
követésére. Az egyik korszerű eszköz az Internet, amely segítségével - felhasználói
azonosító és titkos jelszó megadásával - a számlán történt eseményeket figyelhetjük.
Másik lehetőség, ha megrendeljük kiegészítő szolgáltatásként, hogy a
mobiltelefonunkra SMS üzenetet kapjunk, ha terhelés vagy jóváírás történik a
számlánkon. Az üzenetek alapján magunk is vezethetünk nyilvántartást, illetve az
üzenetekből az éppen aktuális egyenleget is - azaz mennyi pénzünk van még -
láthatjuk.
A folyószámlához kiadott bankkártyával több ezer pénzkiadó automatából vehető fel
pénz, nem kell mindig bemenni a postára vagy a pénzintézeti fiókba. A bankkártya
azonban nem csak készpénzfelvételre szolgál, hanem készpénzkímélő eszköz is,
ugyanis számos helyen lehet vele fizetni.
A bankkártya használatának is megvannak a maga szabályai, amelyeket
mindenkinek a saját érdekében célszerű betartania.
A készpénz nélküli fizetés eszközei:
• Bankkártya
• Hitelkártya
Bankkártya: a kártya tulajdonosa számlájáról készpénzt vehet fel, vagy vásárláskor
a kártyával fizethet.
Hitelkártya: Abban különbözik a bankkártyától, hogy a bank a kártya tulajdonosának
a szerződésben meghatározottaknak megfelelően hitelkeretet biztosít. Vagyis a
hitelkártya tulajdonosa átmenetileg többet költhet mint amennyi pénze van. Kamatot
meghatározott idő eltelte után számít fel a bank és a hitelt részletekben lehet
visszafizetni.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 28
2.2 Betéti termékek
Amíg a folyószámla elsősorban a pénz mozgatására való (tranzakciós célokat
szolgál), a banki betétekben a megtakarított pénzüket kamatoztatják az emberek.
A bankbetét egyszerű és ideális rövidtávú befektetési forma.
A bankbetét legfőbb előnye, hogy kiszámítható és biztonságos. Az Országos
Betétbiztosítási Alap (OBA) – betétesenként és bankonként – 10 százalékos önrész
vállalása mellett, 6 millió forint összeghatárig fizet kártalanítást, ha a biztosított betét
a bank fizetésképtelensége miatt nem vehető fel. Ha ennél is több pénzt szeretnénk
bankbetéten tartani, azt úgy tehetjük meg biztonságosan, ha pénzünket több bank
között osztjuk el.
Kártalanítás esetén az értékhatár és a 10 százalékos önrész a következő módon
érvényesül: a kártalanítás mértéke 1 millió forintig 100 százalék, az 1 millió forint
feletti betétrésznek pedig csak a 90 százaléka, de bankonként legfeljebb 6 millió
forint jár.
A bankbetétek nagy biztonságának azonban megvan az ára: hozamuk rendszerint
jóval alacsonyabb, mint a többi befektetésé.
A bankbetétek előnyei:
♦ Alacsony kockázat
♦ Könnyű hozzáférés
♦ Egyszerűség
♦ Kényelem
A bankbetétek hátrányai:
♦ Hozama a nagyobb kockázattal járó befektetésekhez képest alacsony
♦ A bankok gyakran változtatnak a betételhelyezés feltételein, ezért tisztázni kell az
aktuális paramétereket
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 29
A betétek a bankoknál számlán vagy szerződés alapján elhelyezett pénzösszegek,
melyekre a hitelintézet kamatot ír jóvá. A legismertebb betéttípusok: számlabetét,
ezen belül az egyik fajta a határidős, lekötött betétszámla, a másik a takarékszámla
vagy megtakarítási számla. Léteznek betét jellegű okiratok is, melyek közül a
leggyakoribb a takarékbetét, betétjegy, kamatozó jegy, pénztárjegy, értékjegy,
hozamjegy.
Számlabetét esetén az ügyfél rövidebb-hosszabb ideig rendelkezésére álló
szabad pénzeszközeit tudja elhelyezni, amelynek kamata általában az összegtől
és az elhelyezés időtartamától függ.
A legegyszerűbb számlabetét, ha az ügyfél, aki folyószámlát vezet a bankban, egy
konkrét időpontban meghatározott összeget leköt.
Több dologra célszerű odafigyelni:
♦ Az összeg nagyságánál célszerű figyelni, hogy ha sávosan állapítja meg a
kamatokat a bank, akkor minél nagyobb az összeg, annál nagyobb kamatot fizet
rá. Ugyanakkor, ha a lekötés ideje alatt időközben mégis szükség lenne a pénzre,
akkor fel kell törni a betétet, ebben az esetben a teljes kamat elveszhet.
♦ Hasonlóan ellentétes szempontok érvényesülnek az időtáv megválasztásakor:
minél hosszabb időre köti le az ember a pénzét, általában nő a kapott kamat
mértéke3, ám hosszabb távon nagyobb az esélye annak, hogy mégis szükség
van a pénzre, és idő előtt kénytelenek vagyunk feltörni a betétet.
A határidős betétszámla előre meghatározott időtartamra szóló megtakarítás, előre
meghatározott összeg erejéig. A megtakarítási számlának ezzel szemben viszont
nincs lejárata, vagyis nem határozott futamidőre szól. Bármikor szabadon
rendelkezhetünk pénzeszközeink felett, és betétünk összegét is szabadon
megváltoztathatjuk.
3 Ha a bankok hosszabb távon arra számítanak, hogy csökkenthetik a betétekre fizetendő kamatokat (pl. az infláció csökkenése miatt), akkor előfordulhat, hogy a legrövidebb lekötési idejű betétekhez képest a lekötési idő növekedésével az ígért kamat mértéke is nő, majd ahogy tovább nő a lekötési idő, a kamatok elkezdenek csökkenni.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 30
A bankbetétek kamata többnyire fix, amelyet az eredeti tőkénk visszafizetésekor
kapunk meg. A fix kamatozású betéti termékek esetében a pénzintézet
kötelezettséget vállal arra, hogy a futamidő teljes egésze alatt a szerződéskötéskor
meghatározott kamatlábakat alkalmazza. A változó kamatozású betétek esetében a
bank fenntartja a kamatváltoztatás jogát, így magasabb kiinduló kamatlábakat tud
felajánlani, melyeket később - amennyiben ezt a külső körülmények indokolják -
módosíthat. A betéti termékek második nagy csoportja a „látható”, valamilyen okirat
ellenében leköthető betét. A legismertebb a takarékbetét, amely olyan
betétkönyv, amelyben a betéttel kapcsolatos változásokat tételesen vezetni
kell.
A papírformát öltő másik betéti termék a betéti okirat, vagy ahogy a hétköznapi
nyelvben nevezik, banki papír. Ezek külsőleg hasonlítanak az értékpapírokra, de
nem azok, mert nem teljesítik a rájuk vonatkozó valamennyi jogszabályi
követelményt. A betéti okirat forgatható, azaz átruházható másra.
2. ábra
Ismeretbővítő olvasmány
Egységesített betéti kamatláb mutató (EBKM)
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 31
an nehéz volt ezeket összehasonlítani.
A bankok, brókercégek különleges „termékekkel” kereskednek: betéteket lehet
elhelyezni náluk, értékpapírokat vásárolhatunk, azaz rájuk bízhatjuk a pénzünket, vagy
pénzt kérhetünk kölcsön tőlük. Természetesen ezeknek a szolgáltatásoknak is ára
van. A gyakorlatban azonb
Az alábbi olvasmány segítséget nyújt abban, hogy a különböző banki és
értékpapírcégek által kínált betéti, értékpapír- és hitelkonstrukciók között könnyebben
el lehessen igazodni és azokat egyértelműen össze lehessen hasonlítani.
Az alábbi mutatók közzétételét jogszabály (kormányrendelet) írja elő. A mutató
meghatározásánál minden felmerülő díjat, költséget, kamatszámítással kapcsolatos
összetevőt figyelembe kell venni.
1. A jogszabály valamennyi betéti termékre előírja az Egységesített Betéti
betéti kamatláb annyiban tér el egymástól, hogy a kamatlábak
ugyanakkor egy adott év, azaz 365 nap
elteltével az elhelyezett betét után fizetett kamatösszeg visszaszámítása magasabb
kamatlábat eredményez.
Ez számokkal kifejezve annyit jelent, hogy ha pl. 100 Ft-ot helyezünk el évi 10 %-os
kamatláb mellett 1 éves betétbe, akkor már 360 nap múlva 10 Ft kamatot
realizálunk. A tényleges év, azaz 365 nap elteltével 10,14 Ft összegű kamat illet
meg minket, vagyis magasabb összeg, mint amit az éves kamatláb alapján
feltételeztünk. Tehát az éves szinten 10 %-os kamatlábhoz 10,14 %-os EBKM
mutató tartozik, (ha nincs egyéb költség).
A bankoknak a mutatószámot közzé kell tenniük, amelyet például a bankfiókokban
tekinthetünk meg.
Kamatláb Mutató (EBKM) számítását. Az EBKM és a pénzintézet által
meghirdetett éves
360 napra vetítve kerülnek megállapításra,
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 32
Összefoglalva: ha betételhelyezés mellett döntesz, akkor nem árt végiggondolni a
következőket:
♦ Mekkora összegű a megtakarításod?
♦ Várhatóan mennyi ideig nem lesz erre az összegre szükséged? (Vagyis mennyi
időre tudod lekötni?)
♦ Mekkora kamatot kínál a bank és hogyan számolják a kamatot?
♦ A betéten kívül milyen egyéb lehetőséget van a megtakarításod értékének
megőrzésére, gyarapítására?
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 33
GYAKORLATOK A 2. FEJEZETHEZ
SZÓLÁSOK, KÖZMONDÁSOK
1. feladat
Az egyik oszlopban szólások, közmondások találhatók, a másikban a magyarázatok.
Kösd össze az egyes szólásokat, közmondásokat a megfelelő magyarázattal.
Kifolyik a pénz az ujjai
között.
Nem számít milyen forrásból származik a bevétel,
csak az a fontos, hogy pénz legyen.
Nem hányja ki a pénzt
az utcára.
Rosszul gazdálkodik, hiábavalóságokra fecséreli a
pénzét.
A pénznek nincs szaga. Úgy szaporodik a pénz, ha takarékoskodik vele az
ember.
A pénz tartva tenyész,
költögetve vész.
Nem költ feleslegesen, nem pazarol.
Pénz beszél, kutya
ugat.
Mindkét remélt bevételtől, jövedelemtől vagy
mindkét kedvező lehetőségtől elestünk; nem csak
az nem vált be, amit remélni lehetett, hanem már
az sincs meg, ami azelőtt biztosnak látszott.
Pénz olvasva jó. Csak a pénz számít.
Pénz áll a házhoz. A kifizetett pénzt mindkét félnek gondosan meg kell
számolnia.
Se pénz, se posztó. Bevételre lehet számítani, pénzt kapunk.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 34
SZÁMLAVÁLASZTÁS 2. feladat
Számlavezető pénzintézetek ajánlatait olvashatod a következő oldalakon. Négy fiatal
azon gondolkodik, hogy számlát nyitna, és végiggondolják, milyen szempontok
szerint választanának. Írd az egyes ajánlatok alá annak a fiatalnak a nevét, akinek
javaslod az adott terméket!
Juli: Úgy gondolja, hogy nagy számla- és bankkártya-forgalmat fog lebonyolítani, és
szeretné igénybe venni a bank elektronikus szolgáltatásait is.
Péter: Szeretné, ha a bank számlavezetési szolgáltatásainak teljes köre
rendelkezésére állna, mert nem tudja előre meghatározni, hogy pontosan mikor,
mennyi átutalásra, készpénzfelvételre lesz szüksége, ezért inkább alacsonyabb fix
díjat fizetne, és ha szükséges, akkor a felmerülő tranzakciós díjakat kifizeti.
Kati: Valószínűleg rendszeresen igénybe veszi az átutalási, készpénzfelvételi
lehetőségeket, de csak átlagos felhasználónak gondolja magát.
Gábor: Minél kevesebb fix számlavezetési díjat fizetne, és persze azt is szeretné,
hogy ha alkalmanként néhány számlát a bankon keresztül rendezne, akkor azért se
kelljen sokat fizetni.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 35
Comfort díjcsomag
Mit nyújtunk Önnek:
... havi 600 Ft számlavezetési díjért:
♦ Kedvezményes készpénzfelvételi és utalási lehetőségek.
♦ Családtagjai számára ingyenes hozzáférést az Ön által meghatározott
számláihoz.
♦ Átlátható, egyszerű díjstruktúrát.
♦ Magas színvonalú ügyfélkiszolgálást.
♦ Ingyenesen nyithat számlát forintban és 5 különböző devizanemben, ráadásul
bankkártyáját bármelyikhez hozzárendelheti.
♦ Nagyobb kamatot kínáló megtakarításiszámla-konstrukciókat.
♦ Automatikus tranzakciókat, melyekkel időt és pénzt spórolhat meg.
♦ Kényelmes, biztonságos hozzáférést számláihoz az Online és Phone Banking
segítségével, a hét bármely napján, a nap 24 órájában.
Név: .................................................
Classic Magánszámla
Az előnyök meggyőzőek:
♦ 190 Ft havi számlavezetési díj,
♦ Kedvező tranzakciós díjak,
♦ Díjmentes elérhetőség az elektronikus banki csatornákhoz.
♦ Non stop élőhangos telefonos ügyfélszolgálat.
♦ Internet Bank.
♦ WAP Bank.
♦ Elektronikus és dombornyomott bankkártyák közül választhat.
Név: .................................................
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 36
Átutalási Magánszámla
1999 Ft havi átalánydíjért díjmentes szolgáltatások:
♦ VISA Electron főkártya.
♦ Korlátlan számú bankon belüli és bankközi GIRO forintátutalás.
♦ Korlátlan számú közüzemi díjak beszedésére adott megbízás limitfigyeléssel,
illetve rendszeres átutalási megbízás.
♦ Visa Electron főkártyával havi 2 belföldi, idegen ATM-készpénzpénzfelvétel
♦ Korlátlan Házibank - elektronikus folyószámla - használat.
♦ Korlátlan Mobilbank használat.
♦ Korlátlan Internet Bank és WAP Bank használat.
♦ Korlátlan Telebank használat.
Név: .................................................
Control díjcsomag
Mit nyújtunk Önnek: ... havi 300 Ft számlavezetési díjért:
Családtagjai számára ingyenes hozzáférést az Ön által meghatározott számláihoz.
Elérhetővé válik a bank valamennyi szolgáltatása a kondíciós listában leírt díjakért.
Átlátható, egyszerű díjstruktúrát.
Magas színvonalú ügyfélkiszolgálást.
Ingyenesen nyithat számlát forintban és 5 különböző devizanemben.
Nagyobb kamatot kínáló megtakarítási-számla konstrukciókat.
Automatikus tranzakciós lehetőségek.
Kényelmes, biztonságos hozzáférést számláihoz a Bank Online és Phone Banking
segítségével, a hét bármely napján, a nap 24 órájában.
Név: .................................................
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 37
VIGYÁZAT! 3. feladat
Az alábbiakban a bankkártyák használatára vonatkozó szabályokból idézünk. A
szabályok közé keveredett véletlenül kettő olyan is, amelyek egy intézmény
pénztárára vonatkozó szabályzatból valók. Válaszd ki, melyek valóban a bankkártya
használatra vonatkozó szabályok!
Kártyánkat kezeljük úgy, mintha készpénz lenne: ne hagyjuk őrizetlenül nyilvános
helyeken.
A személyi azonosító kódot (PIN-kódot) tartsuk a lehető legnagyobb titokban. A
PIN kódot próbáljuk fejből megjegyezni, ne írjuk rá a kártyára, máshová felírva
pedig lehetőleg ne tartsuk a kártya közelében.
Készpénz-automatából (ATM-ből) történő készpénzfelvételnél lehetőleg
ügyeljünk a környezetünkre is. Figyeljünk fel rá, ha valaki mögöttünk gyanúsan
viselkedik, tolakszik.
Nem fogadható el hiányos, rongálódott, megcsonkolt bankjegy.
A kivett készpénzt lehetőleg ne az automatánál számolgassuk, félreeső,
elhagyatott helyen álló automata esetén pedig próbáljunk meggyőződni, nem
manipulálták-e az automatát (pl. eltömődött a bankjegynyílás, a gép nem adja
vissza a kártyát).
A pénzkészlet feltöltéséről és a napi záró készpénzállományt meghaladó
készpénznek a számlavezető pénzintézet számlájára történő befizetéséről
köteles intézkedni.
Vásárláskor és pénzkivét alkalmával mindig őrizzük meg a bizonylatot és vessük
össze a havi bankszámlakivonattal, különösen külföldi utazás után.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 38
Bankkártyával való fizetéskor ne engedjük, hogy a kártya kikerüljön a
látókörünkből.
Ha a kártyánk elveszett, haladéktalanul jelentsük be a kibocsátó banknál, illetve
az általa megadott telefonszámon.
BETÉTI TERMÉKEK 4. feladat
A kérdésekre gyűjtsd ki az alábbi hirdetésből a megfelelő választ!
A) Mekkora kamatot fizet a bank, ha 100 000 forintot fél évre szeretnél lekötni?
.................
B) Mekkora éves kamatot fizet a bank, ha 1 millió forintot látra szóló betétben kívánsz
elhelyezni?
...................
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 39
5. feladat
Az éves inflációs adatok a mellékelt tábla szerint alakultak. Vizsgáld meg a
különböző években megjelent betéti termékek hirdetéseit! Milyen összefüggést
találsz az ígért kamatok nagysága és az infláció alakulása között?
..................................................................................................................
Infláció, 1996-2003 (%)
1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 23,6 18,3 14,3 10,0 9,8 9,2 5,3 4,7
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 40
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 41
z infláció és a kamatok közötti összefüggés alapján írd a megjelenés évszámát az
6. feladat A
alábbi hirdetések mellé.
Év 1996 2001 2002
Infláció (%) 23,6 9,2 5,3
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 42
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 43
3. BEFEKTETÉSEK ÉS PÉNZÜGYI BIZTONSÁG
3.1 Befektetések csoportosítása
A háztartások a megtakarított pénz felhasználásáról többféleképpen dönthetnek.
Magyarországon a háztartások kevesebb, mint a fele rendelkezik megtakarításokkal,
ezeknek is csak körülbelül a harmada dönt úgy, hogy a megtakarított pénzt befekteti.
A következőkben röviden áttekintjük a fontosabb befektetési lehetőségeket. Ahhoz,
hogy az egyes befektetési formákat értékelni tudjuk, röviden át kell tekintenünk a
legfontosabb szempontokat, amelyek alapján valamelyik befektetés mellett döntünk.
Egyik fontos elvárás a befektetéssel szemben, hogy akkora hozama legyen, hogy az
inflációt is figyelembe véve pénzünk a jövőben többet érjen, mint a befektetéskor. Ha
az elvárt hozam a jövőben esedékes, és mértékét nem ismerjük pontosan, akkor ez a
bizonytalanság kockázatot jelent.
A hozam és a kockázat mértéke nagyon szorosan összefügg. Minél kockázatosabb
egy befektetés annál magasabb hozamot lehet elvárni. Minél bizonytalanabbul
jelezhető előre a jövő, vagyis egy befektetés hozama, annál nagyobb a kockázata.
Kockázatmentes az a befektetés, amelynek a hozamát százszázalékos biztonsággal
meg tudjuk mondani.
A harmadik fontos szempont befektetéskor, amit mérlegelni kell, hogy mennyi ideig
data a megtakarítások
özvetítése azokhoz, akiknek több pénzre van szükségük, mint amennyi saját
nincs a pénzre szükség, milyen könnyen lehet a befektetést pénzzé tenni, azaz
milyen a likviditása.
A pénzügyi piacok (pénzpiacok és tőkepiacok) fela
k
forrásuk van.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 44
bb egyéves lejáratú - ügyletek összessége a pénzpiac. Vállalati
ikviditási problémáinak enyhítését teszik
hetővé.
A pénzpiac legfontosabb eszközei:
Rövid - legfelje
rövidtávú finanszírozást és a költségvetés l
le
♦ rövidlejáratú bankbetét, (betéti termékek), bankhitel
♦ kincstárjegy.
3. ábra
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 45
A k
álla
ejáratú - éven túli - ügyleteket jelenti.
piac szereplői: a vállalkozások, az államháztartás és a háztartások.
kbetét és bankhitel.
A részvény a részvénytársaság alapításakor vagy alaptőke emeléskor
hán testesíti meg.
zás tulajdonosává válik. A részvényes abban érdekelt,
vál adózott nyereség mekkora
birt yek névértékének arányában részesednek.) A
részvények árfolyamváltozását is fel lehet használni jövedelemszerzésre. Ha
eredményesen működik a vállalkozás, akkor hosszabb távon a részvényeinek
árfolyama nő. A részvény vételi és eladási ára közötti különbség kihasználásával
árfolyamnyereségre lehet szert tenni. Rövidtávon is változhat a részvény ára a
tőkepiacot befolyásoló események hatására. Azokat hívjuk spekulánsoknak, akik
ezt használják ki.
A részvények előnyei:
♦ A részvénybefektetés előnye, hogy a részvénybefektetések hozama hosszabb
távon általában jelentősen meghaladja a kisebb kockázatú befektetésekkel
elérhető hozam nagyságát.
♦ Bármikor pénzzé tehetőek.
incstárjegy rövid - egy évnél rövidebb - lejáratú állampapír, visszafizetésére az
m garanciát vállal.
A betéti termékekről a 2. fejezetben már volt szó.
A tőkepiac összefoglalóan a hosszú l
E
Eszközei:
♦ részvény
♦ kötvény
♦ hosszúlejáratú ban
kibocsátott értékpapír, amely a vállalkozás alaptőkéjének bizonyos
yadát
A részvényes a vállalko
hogy a vállalkozás eredménye működése esetén osztalékot kapjon. (A
lalkozás tulajdonosai döntenek arról, hogy az
hányadát osztják fel. A felosztásra kerülő jövedelemből a részvényesek a
okukban lévő részvén
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 46
részvények hátrányai:
vül
folyama
ívül változékony, jövőbeli alakulásuk bizonytalan. Ha rákényszerülünk arra,
hogy részvényünket eladjuk, akkor lehet, hogy jelentős veszteséggel tehetjük
kötvény hitelviszonyt bizonyító okirat. Kibocsátója arra kötelezi magát, hogy
e tokban visszafizeti a kötvény névértékét és
megfizeti az esedékes kamato
A kötvény birtokosa nem válik tulajdonossá. Az egyes kötvénykonstrukciók a
v akoriságában
k
A
♦
♦ met
♦ ő végéig megtartott állampapírok pontosan azt hozzák, amit vártunk
tőlük.
A kötvények hátrányai:
♦
♦ ő a
A
♦ A részvényvásárlás jelentős kockázatokkal jár: a részvényárfolyamok rendkí
érzékenyek a piaci események változásaira, emiatt a részvények ár
rendk
csak ezt meg. (Kevesebb pénzt kapunk érte, mint amennyiért vásároltuk.)
♦ A tőzsdén forgalmazott részvényeket csak brókercégeken keresztül lehet
megvásárolni. Megszabhatják azt a minimum összeget, amellyel egyáltalán
foglalkoznak, vagy a kötelezően fizetendő költség miatt nem érdemes néhány
százezer forintnál kevesebb pénzzel belevágni a részvényvásárlásba.
A
lőre meghatározott időpon
kat.
isszafizetés módjában, és ütemezésében, valamint a kamatfizetés gy
ülönböznek. kötvények előnyei:
Az államkötvények kockázata jóval kisebb, mint a részvényeké.
A nagy cégek és az állam kötvényeinek megvásárlása általában fix jövedel
ígér.
A futamid
A kötvények általában egyenletes és átlagos hozamot biztosítanak közép- és
hosszútávra, rövidtávon azonban ez ingadozhat.
Vállalati kötvények esetén az adott cég jövőjének bizonytalansága miatt n
befektetés kockázata.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 47
Budapesti tőzsdék
ga
leg
ár
sz ja az egykori lexikon. Valóban nem is
ré
Negyven évnyi szünet után a piacgazdaság újjáéledésével újra szükség lett a
kereskedelem sajátos intézményeire, a t
értékt
szekciója van: gabona-, hús- és a pénzügyi (valuta-) piac.
1990. június 21-én alapítják meg a Budapesti Értékt
értékpapírokat (például állampapírokat, részvényeket) lehet adni-venni.
3.2 A tőzsde
A történelem során a kereskedelem bővülése szükségessé tette a keresletet és a
kínálatot koncentráló központosított piac létrejöttét. Ez a koncentrált piac a
tőzsde.
A tőzsde helyettesíthető tömegáruk (pl. búza, hús, ércek), értékpapírok, devizák
piaca, ahol a kereskedelem szervezett keretek között, meghatározott szabványok
szerint történik.
Szerte a világon kétfajta tőzsde működik:
• Árutőzsde, ahol mezőgazdasági és ipari nyersanyagok kereskedelme zajlik.
• Értéktőzsde, ahol általában értékpapírok, valuta, deviza adás-vétele zajlik.
Ismeretbővítő olvasmány
A Budapesti Áru- és Értéktőzsdét 1864-ben alapították. 1914-ig a hazai
bonatőzsde és az ehhez kapcsolódó kereskedelem Európában a
jelentősebbek közé tartozott. A nagyobb hazai lapok naponta közölték az
folyamok alakulását. 1948. március 31-én a tőzsde beszüntette működését. „A
ocialista gazdaságban tőzsde nincs” - ír
volt rá szükség, a részvénytársaságok állami vállalatok lettek, megszűntek a
szvények. (A tőzsde székházában működik az ötvenes évektől a Magyar
Televízió.)
őzsdékre. Külön áru- és külön
őzsde alakult. 1989-től működik a Budapesti Árutőzsde (BÁT). Három
őzsdét (BÉT). A BÉT-en
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 48
e
fize karításunk
bef vásárlásával) megbízzuk az
alt
bef üggően – különféle
rtékpapírokba, így többek közt állampapírokba, vállalati kötvényekbe,
ktesse be, és azt kezelje.
g, amely
me el részesedik a közös vagyontömegből.
záltal, hogy a befektetéseket kezelő szakemberek különböző portfóliókat állítanak
amot.)
Megosztott kockázat. Az összegyűjtött vagyon mérete olyan vagyonmegosztást
ével hozzájuthatsz olyan piaci
termékekhez is, amelyek közvetlenül csak jóval nagyobb összegekkel érhetők el
pénzügyi piacok
nyújtotta előnyöket.
3.3 Befektetési alapok
A befektetési alapok létrejöttekor megtakarításainkat egy közös vagyontömegb
tjük be, így ezzel a létrejövő alap tulajdonosaivá válunk. Megta
izetésével (az alap befektetési jegyeinek meg
alapkezelőt, hogy az összegyűjtött pénzt – az alap kezelési szabályzatában fogl
ektetési céloknak megfelelően az alap profiljától f
é
részvényekbe, vagy ingatlanokba fe
A befektetési részünket ezt követően a befektetési jegy testesíti me
gmutatja, hogy egy-egy befektető mennyiv
A
össze, csökkentik befektetéseink kockázatát, így egyszerre élvezhetjük a nagyobb
befektetési volumenből fakadó nagyobb hozamot és alacsonyabb kockázatot is.
A befektetési alapok előnyei:
♦ Az alap típusától függően az elérni kívánt hozam mértéke választható. (Az
állampapír alapok hozama kiszámíthatóbb, ezért alacsonyabb hozamot várnak el
tőle a befektetők. A részvényalapok átmenetileg negatív hozamot is elérhetnek,
ezért olyan befektetőknek ajánlott, akik hosszabb távra terveznek és ezen az
időtávon várnak el nagyobb hoz
♦
(diverzifikációt) tesz lehetővé, amely érdemben csökkenti a kockázatot is.
♦ A befektetéseket szakemberek kezelik.
♦ Kisebb befektetőként csatlakozhatunk másokhoz, hogy közösen nagyobb
vásárlóerejű befektetési alapot alkossunk. A befektetési jegy megvásárlása
esetén már egészen kis pénz befektetés
hatékonyan.
♦ A befektetési alapok egyszerű lehetőséget biztosítanak arra, hogy
kihasználhassuk az egyre összetettebb, és bonyolultabb
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 49
gánszemélyek számára a hazai befektetési
jegyek visszaváltásából származó jövedelme adómentes.
A befektetési alapokat megkülönböztethetjük a szerint is, hogy hogyan lehet
hozzájuk csatlakozni. Egy nyíltvégű alaphoz bármikor csatlakozhatunk és bármikor
ki is léphetünk belőle. A zártvégű alapok esetében az alaphoz való csatlakozás és
az alapból való kilépés szempontjából elkülönül az alap indulása (jegyzés) és az
alapjegyzést követő működési időtartama.
A jelenleg érvényes hazai törvényi előírások szerint a zártvégű alapot a jegyzést
követően be kell vezetni a tőzsdére, így a bevezetést követően az alap befektetési
jegyei már a tőzsdén vásárolhatóvá és eladhatóvá válnak.
♦ A nyílt végű alapoknak nincs lejárata, a befektetési jegyeket napi áron lehet adni-
venni, ami gyakorlatilag a bankszámlájához hasonlóan, tökéletes mobilitást jelent.
♦ Az alapok stabil működését és biztonságát szigorú jogszabályi háttér, független
letétkezelő és könyvvizsgáló, valamint a Pénzügyi Szervezetek Állami
Felügyeletének rendszeres ellenőrzése biztosítja.
♦ A jelenlegi jogszabályok szerint ma
A befektetési alapok hátrányai:
♦ Az alap típusától függően a befektetések értéke nőhet és csökkenhet is
(különösen a részvényalapok esetében).
A befektetési alapokat csoportosíthatjuk aszerint, hogy mibe fektetik vagyonukat,
azaz befektetőik összegyűjtött pénzét. Az értékpapíralap vagyonát csak
értékpapírok alkotják, ezen belül a kötvényalap jellemzően 1 évnél hosszabb lejáratú
kamatozó papírokat vásárol, míg a részvényalap döntően részvényekbe fektet be. A
vegyes alapok pedig megosztják vagyonukat részvények és kötvények között. A
pénzpiaci alapok 1 évnél rövidebb lejáratú állampapírokból - kisebb részben vállalati
kötvényekből - és bankbetétekből állnak. Az ingatlanalapok iroda- és
lakásingatlanokba, ipari és telekingatlanokba fektethetnek, emellett tevékenységüket
képezheti az ingatlanfejlesztés is.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 50
ktetési alapok a mögöttük álló értékpapíroktól függően lehetnek
iztonságosabbak és kockázatosabbak. A kollektív befektetések előnye, hogy
általában kevés tennivalót, odafigyelést igényelnek. Amíg egy részvény vagy kötvény
setében folyton figyelnünk kell az árfolyamokat, a kamat- vagy osztalékfizetési
időpontokat, különböző hirdetményeket, addig az itt befizetett pénz körüli teendőket a
vagyont kezelő szakemberei látják el.
A befektetési alapok egyik legnagyobb előnye a kockázatmegosztás (szakszóval
diverzifikáció), ami azt jelenti, hogy a befektetési alapok a vagyonukat sokféle
értékpapír és befektetés között osztják meg. A sokféleség előnye, hogy a vagyon
csak igen kicsi része jut egy-egy papírra, így ha egy-egy értékpapíron az
árfolyammozgások miatt veszteség keletkezik, az még nem lesz nagy hatással az
alap egészének teljesítményére. Azon túl, hogy egy értékpapíron a kedvezőtlen
események hatására bekövetkező veszteség az egész alapra vetítve eltörpül, a
sokféleség másik oldalról is kedvezően hat. Egy-egy gazdasági, vagy piaci esemény
ugyanis, amely az egyik értékpapír árfolyamát kedvezőtlenül érinti, a másikra
kifejezetten előnyös hatással lehet. A kockázatmegosztás előnyeit kihasználva az
alapkezelők a befektetők vagyonát nem ritkán sok száz értékpapír között osztják
meg, ami nemcsak értékpapírfajták (részvény, kötvény) közötti megosztást, hanem
az egyes országok, vagy gazdasági ágazatok alapján történő elkülönítést is jelent,
tovább mérsékelve ezzel az alap árfolyamának esetleges ingadozásait.
A befe
b
e
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 51
4. ábra
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 52
befektetések közötti választás nagy körültekintést igényel. A korábban tárgyalt
zempontokat - ho ítjük.
Befektetéseknél a következő tén élszerű figyelem
Bizt et m
Likv n könn tek hozzá a pénzhez ?
Hoz yerek azzal, ha befektetem a pénze összeg hány százaléka
lesz a kamat vagy az osztalék?
Adó ell ad
Ellenőrzés: Mennyire e n használják fel a pénzem?
Egyszerűség: Könnyű-e megérteni a befektetést, és azt, hogy hogyan működik?
Kül árako olja a et egy tőzsde
válság vagy fellendülés? Hogyan befolyásolja egy gazdasági hanyatlás vagy válság?
Elviszi-e az infláció a nyereséget? Hatással van-e rá az adózás változása? Mennyire
bízo en?
3.4 Melyiket válasszam?
A
s zam, kockázat, likviditás - továbbiakkal is kiegész
yezőket c be venni:
onság: Mi az esh ősége annak, hogy elveszíte
yen férhe
a pénzem?
, amikor szükségem van rá
m? Az
iditás: Milye
am: Mennyit n
zás: Hogyan k óznom a jövedelem után?
llenőrizhetem azt, hogya
ső tényezők (v zások): Hogyan befolyás befektetésem
m a jövőb
A bankok, brókercégek által kínált szolgáltatások összehasonlításához nyújt
segítséget az Egységesített értékpapír hozam mutató (EHM).
Az értékpapírok közül a kötvények, de azon belül is csak a teljes futamidőre rögzített
kamatlábbal rendelkező kerül sor sára.
Ha a kötvény kamatláb futamidő at egy
naptári évre, vagyis 365 napra vetítjük, akkor az EHM megegyezik a kamatlábbal.
etétkötés és értékpapír befektetés esetén a magasabb hozam mellett külön figyelni
ell a hitelintézet vagy befektetési társaság biztonságára, a betétbiztosítás
eglétére, a lejárati idő előtti visszaváltás rugalmasságára valamint a kiszolgálás
színvonalára is.
kötvények esetében
a rögzített az adott
az EHM kiszámítá
végéig és a kamatláb
B
k
m
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 53
Az alábbi tábla összefoglalóan tartalmazza a különböző befektetési lehetőségek
Egyéni megtakarítások, befektetések segédlete
legfontosabb jellemzőit.
A befektetés típusa
Előnyök Hátrányok
Határidős betét Biztonságos. Kiszámítható Lekötési időn b
Banki papír
Folyószám a-
lekötés
h m
elüli
pénzfelvételnél a hozam
nulla. l
oza .
Takarékbetét iztonság s, 6 mill ig á am
oza .
B o ió ll i
garancia. Kiszámítható
h m
Alacsony kamatjövedelem.
Állam apí
(kötvény,
kincstárjegy)
egn yo b b on ág.
számíth ó hozam.
Többféle futamidő.
ő.p rok L ag b izt s
Ki at
Lekötési id
Kötvény ré vé né izto sá-
osa . E őre tudható
m jöv ele .
Több éves lekötés.
Likviditási nehézségek.
A sz ny l b n
g bb l
ka at ed m
Befektetési jegy izto ág sab a szv ny-
él. Nagy bb j ved lme -
ségű a kötvénynél. Széles
ála ték an kaph ó.
B ns o b ré é
n o ö e ző
v sz b at
Közepes kockázat
Részvény A o ztal k m llett
rfol mn ere ég
lérh ő. Nagy hozam is
ő.
Nagy a ck at.
Likviditási nehézségek.
z s é e
á ya y s is
e et
elérhet
ko áz
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 54
TOK A 3. FEJEZETHEZ
O 15 16
GYAKORLA KERESZTREJTVÉNY 1. feladat A keresztrejtvényben John D. Rockefeller amerikai milliárdos pénzzel kapcsolatos mondását rejtettük el. Megfejtendő: Vízszintes 1., és 125., függőleges 16., és 21. sorok. 1 2 3 N 4 Z E 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 E
G 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43
44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 I 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 A
Z 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 107 106 108 109 110 111 112 113 114 115 É 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 55
ízszintes: jtés első sora 17. A honfoglaló magyarok fegyvere volt 18. Kerti munkát
szereplője 28. Becézett női név 30. . a lila ló (gyerekdal) 32. Robbanóanyag 35. Agyfél közepe! 37. Ruhaféle 39. Zenés
eplésével (magyar cím) 43. Újonnan csatlakozott európai ! 46. Buta 48. Baba eleje! 49. Rag
holnap 54. Nem hűtve 57. Néma t 62. Végtag 63. Játékeszköz 64. A
agyar ABC második betűje 65. Takarítás eredménye 68. Női név 70. E. E. Á. T. 1. Légoltalmi pince betűi keverve 72. Kényelmes ülőalkalmatosság 74. Névelő 75.
Néma bú! 76. Tanulóv É l e ő 7 N f tőeszköz volt 80. Tagadószó angolul 81 á a p . is t . l port 84. Feszültség mértékegysége 86. Erkély 89. Magyar Olimpi ői név becézve 93. ... Tamás (jobbágyvezér volt) 94. New York rövidítve 95. Oktatási Minisztérium 97. Bárkatulajdonos az özönvíz e . A eles 99. Puha, kötött pulóver anyagára mondják 102. „Hídról” betű e r 1 . ső németül 106. Férfinév 108. A Szabadságharc vértanúinak városa 109. Névelő 110. Ú. E. 111. Táplálkozik 114. Neked németül 115. ... de J121. Hím birka 123. G m g té befejezése 126. Alkot (visszafelé) 127. Tisztít 128. Kiejtett bet Függőleges: 2. Arculattervezés - kie p l le éte 4. Jelkép 5. Ázsiai ország 6. K.K.R.Z. 7. Fizimiska 8. Posta a o é e 9 . O . 1 . - Pocs betűi keverve 11. Folyadék közepe! 12. Becézett n é 1 V u g 14. Néma utazó fiú! 15.
sze 21. A megfejtés harmadik része 22. örök méltóság (visszafelé) 23. Egyszerű emelő (visszafelé) 25. Gyümölcs 27. Nem zabad 29. Férfinév 31. Hangszer 33. Faág közepe! 34. Férfinév 36. A forint
lt 38. Használt holmit vesz 39. Áldozatra, zsákmányra vadászik 40. nben 45. Nincs ébren 47. Jó húsban van 48. Az ördög neve a Bibliában
oz használják 53. Nyílászáró 54. Összezúz angolul 55. Babát lefektet 56.
célba a másikhoz képest 86. Budapest portcsarnok rövidítése volt 87. űzálló anyag 88. Férfinév, jelentése oroszlán 89.
Tisztálkodik 91. Emberszer robot 93. Férfinév 96. Nem rossz 100. Francia folyó 101. Régi magyar férfinév 102. Papírra vet 103. Milos Forman kultuszfilmje 105. ... - fere 107. Vár homlokzata 112. ... -züm 113. Síkidom 117. Kiejtett betű120. T ga ós cs 1 2. F sz 1 . K jte be ű
V1. A megfevégez 19. Görög fellegvár 20. Lángol 21. Kövér 23. Téli sport 24. Nagyon hideg van 26. Agamemnón fia, számos tragédia cím- és fő..film John Travolta főszeruniós állam betűi keverve 44. Macska beszéd eleje50. Drogériában kapható 52. Nem tegnap és nemitalos! 58. A legfényesebb csillag 61. Igavonó állam7
ezető 77. te jell mz je 8. émet ize. Egyházi t bl ké 82 V ele 83 Té i s
ai Bizottság 90. Tikk- ... (órajel) 92. N
id jén 98 ... ngi k ve ve 04 El
aneiro 116. Afrikai állat 119. Zavaros abona 125. A e fej s ű
jtve 3. Na pa el ntng lul vagy n m tül . C P. .E 0 ...
ői n v 3. as tas vé e! Segítség vége! 16. A megfejtés második réTsváltópénze voSzülő 42. Elle51. AlváshG. Ó. S. Y. 59. Gazdaságos 60. Terepjáró típus 66. Például a Balaton 69. Immanuel ... (német filozófus) 73. A lakás része 77. A tanulás helyszíne 79. Jármű 82. Épületmaradvány 85. Később érS T
ű
118. Kar vége! a d zó ka 2 ű er 24 ie tt t
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 56
y
L E J Á R A T E U R O
SZÓLÁSKERESŐ 2. feladat Keresd meg a megadott szavakat az alábbi rejtvényben. A megmaradt szavakból egpénzzel kapcsolatos mondást rakhatsz össze. ÁR, ÖT, DÍJ, JEL, KÓD BANK, EURO, HITEL, HOZAM, BETÉT, PROFIT LEJÁRAT, KÖTVÉNY, FUTAMIDŐ, KOCKÁZAT BIZTONSÁG, KAMATMARZS, FOLYÓSZÁMLA
R O K O N S Á G S E KB I Z T O N S Á G K OA F U T A M I D Ő O CB K Ö T V É N Y H M KA J P R O F I T O A ÁN E B E T É T Ö Z S ZK L N I N C S T A Á AH I T E L K Ó D M G TF Á LO L Y Ó S Z M AÁ B N Í P É N Z E D JR K A M A T A Z SM R
REJ
. feladat egfejtendő a függőleges 1.: Az egyik legfontosabb szempont, amelyre figyelni kell,
ha pénzünket másokra bízzuk.
1
TVÉNY
3M
2 3 4 5
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 57
ízszintes: 1. Betétek gyűjtésével és hitelek kihelyezésével foglalkozó vállalkozás. 2.
zzel védekezhetünk a különböző kockázatok ellen, ha bekövetkezik valamilyen nem
várt esemény, pl. tűzkár, viharkár, betörés. 3. Szintén fontos szempont, amikor azt
mérlegeljük, mibe fektessük a pénzünket. 4. Ha itt tartjuk a pénzünket, akkor alig
fizetnek utána kamatot, de a pénzünkhöz gyorsan és könnyen hozzáférhetünk, illetve
különböző kifizetéseket - pl. a havi közüzemi számlák befizetése - lehet segítségével
teljesíteni. 5. Akkor keletkezik, ha például a családi költségvetésben a bevételek
meghaladják a kiadásokat.
HITELSZÖVETKEZETEK
4. feladat
A 2. fejezet 5. feladatában össze kellett gyűjteni a bankok hirdetései alapján a
kötött betétekre kínált kamatok mértékét. Másold át az összegyűjtött adatokat.
mellékelt hirdetések alapján írd be a szövetkezeti értékpapírokra ajánlott kamatok
szintén 3 hónapos lekötés esetén 1 Ft - 1 millió Ft közötti összeg esetén).
8 1999 2000 2001 2002 2003
V
E
le
A
mértékét, )
Év 1996 1997 199
Infláció (%) 23,6 18,3 14,3 10,0 9,8 9,2 5,3 4,7 Banki betétek
kamatai
Szövetkezeti értékpapírok
kamatai
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 58
5. feladat Összehasonlítva a banki betétek kamatait a szövetkezeti értékpapírok kamataival, milyen következtetést lehet levonni? .......................................................................................................................................
6. f
Mi a közös a Magyarországon 2004 előtt működött hitelszövetkezetekben?
arikázd be a helyes választ! (Több válasz is lehetséges.)
őknek.
) Vannak hitelszövetkezetek, amelyek vezetői ellen rendőrségi eljárás folyik.
D) A befektetők futnak a pénzük után, és időnként az Országgyűlés előtt tüntetnek,
az államtól várva segítséget.
eladat
K
A) Valamennyi felszámolás alatt áll.
B) Milliárdokkal tartoznak a befektet
C
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 59
) A hitelszövetkezetek működése alatt történt befektetések a felszámolási eljárás
or közelítőleg sem fogják fedezni a befektetők követeléseit.
BETŰJÁTÉK
7. feladat
12 pénzügyekkel kapcsolatos fogalmat rejtettünk el a betűk között. Egyet
megadtunk, karikázd be a többit, (átlósan és visszafelé is lehetnek elrejtve szavak)!
I S Z O N I A G V Í C O M Á M
E
s án várhatóan meg
PV P T Z O T O I N K Á J F L I ÉA E A Ő S P J G U I B É Z L G NN T I K Z U M O H Z E N C A G ZA O T K T S Á N D Ö R F M A M Y R O N A A Y D U B N T E U R P R F R R R L W U E R I Z K N T A I V É A K É V Z O Ó R O T V O P Y T S K É K N P A K R N E O O Í O A Z J T P É R E E T E T L H R N A V Ű R R N Y E R E S É G O T T P É M É J S N I M D L S K L U R L N N V E S Z T E S É G D S N E E Y T É K I S Q K É S A L A Z I C N I N T Á S A Y N É V T Ö K A Á R F O L Y A M S E G I Y J U R
Mindegyik fogalom jelentését ismered? Ha valamelyikben nem vagy biztos, akkor nézz utána a Fogalomtárban! RÉSZVÉNYEK
8. feladat
6 részvényt láthatsz a következő oldalakon, amelyeket különböző időpontokban
bocsátottak ki. Párosítsd össze az egyes részvényeket a megadott dátumokkal, azaz
írd a megfelelő sorszámot a dátum alá.
Kibocsátás éve 1898 1923 1924 1946 1978 1995 Részvény sorszáma
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 60
1. sz. részvény
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 61
2. sz. részvény
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 62
3. sz. részvény
4. sz. részvény
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 63
5. sz. részvény
6. sz. részvény
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 64
4. HITELEZÉS
.1 A hitelezés alapfogalmai
nak átengedése kamatfizetés ellenében.
pénz használatának az ára. Általában azonban nem csak kamatot kell
zetni, hanem számos egyéb költség drágítja a hitelt, például folyósítási jutalék, hitel-
etén is
z a Teljes hiteldíj mutató (THM).
mutató meghatározásánál minden felmerülő díjat, költséget, kamatszámítással
s it d
utat (T M ő
sszeg, amelyet a hitelfelvev keösszeg visszafizetésén
ű n in l a csony bb a TH , nál kedv ző b
ő teljes hiteldíj. A hiteldíjba nem tartoznak bele olyan esetleges költségek,
i t p dául késedelmi k a b tosítá , aranci -, átutalás dí , egy b em
l ered fizetési kötelezettségek. Ezen költs
t.
hitelt csak akkor adnak, ha aj e vel is rendelkezel
– vagyis amennyit te is arra a célra fordítasz, amelyre a hitelt szeretnéd költeni. A
is kockázatot vállalsz valamekkora
s ze ge gy g d ljá , jobban o af ye , hogy s ker se gv lósuljo a a
ze s, m lyr a te fel e en e
hitelezési eljárás az a folyamat, amely a hitelkérelem beadásától a hitel teljes
k
elyet
dent
tt
én a
4
hitel pénz használatáA
A kamat a
fi
elbírálási díj, kezelési díj. Ahogy a betéteknél láttuk, a hitelek es
jogszabályban előírják egy mutató közzétételét. E
A
kapcsolatos összetevőt figyelembe kell venni.
Telje H el íj Három hónapnál hosszabb lejáratú fogyasztási kölcsönök esetén a
M ó H ) kiszámítása kötelez .
A teljes hiteldíj az az ö őnek a tő
felül fizetnie kell. Értelemszer e m é la a M an e b a
fizetend
m n él a am t, iz si- g a i jak é n
teljesítésbő ő égek a hiteldíjon felül terhelik a
hitelfelvevő
s át rőNe feledd! A legtöbb esetben
bank a saját részt csak kiegészíti. (Ha te
ö s g l, ú on o k d ig lsz i e n me a n z z
elkép lé a e e hi lt k ll v n d.)
A
visszafizetéséig tart.
Az első lépés tehát a hitelkérelem kitöltése és beadása. Ehhez általában a banko
formanyomtatványt használnak. A kérelem pontos kitöltése az első akadály, am
a kérelmezőnek le kell küzdenie: a bank meg szeretne győződni arról, hogy min
megteszel a korrekt együttműködés érdekében, ezért ellenőrizheti a megado
adatokat. A folyósított összeget – a kölcsönt – csak arra lehet felhasználni, amire
eredetileg kérte az ember. A gyakran igen szigorú feltételek be nem tartása eset
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 65
ig juttatott
ére
ly
- kéri. Ezért kell nagyon alaposan
sa
nincs a számlán
bank tudomására hozni, hogy
milyen céllal kíván hitelt igénybe venni. A bankot ekkor az adós hitelvisszafizető-
képessége érdekli. A bank a folyósítást számos feltételhez köti (például vezetékes
telefon megléte, befizetett közüzemi számlák kivonata), vagyis szeretne minél
biztosabb lenni, hogy kamatostul visszakapja a pénzét.
bank felfüggesztheti a folyósítást és hamarabb visszakövetelheti az add
pénzt.
A hitelfolyósítás további feltétele biztosíték kikötése. A hitelező nem fizetés eset
valamilyen vagyontárgy - gyakran ingatlan - felajánlását -, vagy más szemé
özreműködését - kezességvállalását k
végiggondolni, ha valaki hitelt szeretne felvenni, mert a törlesztés tartós elmaradá
további súlyos anyagi következményekkel járhat.
4.2 Folyószámlahiteltől a lakáshitelig
Számos lehetőség áll rendelkezésre, ha valaki a jövedelméből nem tudja kielégíteni
igényeit. Röviden áttekintjük a lakossági kölcsöntípusokat.
A folyószámlahitel a pillanatnyi likviditáshiány kezelésére szolgáló hitel. A bank
akkor is teljesíti az ügyfél kifizetési megbízásait, ha már éppen
elegendő pénz.
emélyi kölcsön esetén az ügyfél nem kívánja a Sz
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 66
Áruvásárlási kölcsön minden olyan kölcsön, részletfizetés vagy halasztott fizetés,
amelyet gazdálkodó szervezet fogyasztó részére nyújt az általa forgalmazott áru
megvásárlásához, illetve az általa nyújtott szolgáltatás igénybevételéhez.
Leggyakrabban bevásárlóközpontokban, nagy áruházakban lehet vele találkozni.
Természetesen a kölcsönadó számos feltétel meglétét vizsgálja az elbírálás során.
Ingatlannal kapcsolatos célok megvalósítására vehető fel lakáshitel. Napjainkban
léteznek államilag támogatott és piaci alapú konstrukciók. Mivel általában több milliós
összegről van szó, ezért a hitelelbírálás folyamata is jóval bonyolultabb és
időigényesebb a korábban bemutatott hitelekhez képest.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 67
YAKORLATOK A 4. FEJEZETHEZ
apcsolatos mondását kaphatod megfejtésként.
ndő sorok: Vízszintes 6. és 127., függőleges 1., 25., és függőleges 27.
G KERESZTREJTVÉNY 1. feladat
Az alábbi keresztrejtvényben Ed Howe (1853-1937) amerikai újságíró hitellel
k
Megfejte
1 2 3 4 S 5 6 7 8 9 N 10 11 Y 12 13 14 15 H 16 17 18 19
20 21 22 23 24 25 26 27
28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41
R 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 E 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74I 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102
3 10I 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 E 120 121 122 123 124 125 126
127 S K É B O
Vízszintes: 1. Csípős gyomnövény (visszafelé!) 6. A megfejtés harmadik része 20.
áziállatok lakhelye 58. Országszél 59. Fullánkos rovarok otthonának betűi keverve tt férfinév 65. Férfinév 68. Hóval történik meleg
őben 71. ... -taf 72. Néma női név! 73. Arany János hőse (keverve!) 75.
Női név 21. Nem sérült 23. Ragadozó madár 24. Drágakő 26. Európai uniós főváros (visszafelé!) 28. .... Lisa 29. A kutya csinálja 31. Nincs megfőzve 32. Öreg németül (visszafelé!) 34. Sivatagi állat 35. Egyszerű emelő 36. Ételízesítő 37. Rendkívül magas ház jelzője 38. Vállalkozási forma 39. Engem angolul 40. ... robbant (szerencsejátékban) 42. Mesebeli nagy varázsló 43. Labdajátékokban általában fontos poszt 44. Birkózva földre visz 47. R. M. V. L. R. T. 48. Állóvíz 50. Rajzfigura 52. Nem hagy abba valamit 53. Vékony ág 54. Békaporonty betűi keverve 56. H61. Timothy becézve 62. BecézeidBefektetéskor mérlegelendő szempont 77. Papírra vet 79. Igekötő 80. Gyümölcs 82. Enyém németül 83. Gépkocsi márka 84. Felsőoktatási intézmény rövidítve 86. Nem
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 68
ítve 120. Strázsa 121. Kéregető 123. G.A.O.J. 124. Óriáskígyó (latinul) 25. Bot 127. A megfejtés második része
üggőleges: 1. A megfejtés első része 2. Rossz kívánság 3. Ipari növény 4. USA-
... László (festőművész) 49. A grangosabb sportesemény 51. Néma férfinév! 55. Férfinév 57. Patás állat 60.
betűi keverve 64. Tökéletes állapot eleje! 66. Teljes iteldíj Mutató 67. Mellékhelyiség (kiejtve) 69. Női név 70. Némán virít! 74. Szolga
korrekt 88. Személyes névmás 89. ... - anyátlan árva 92. Éneklő hang 93. Személyszállító vállalkozás 95. Cukorka 97. Női név 99. Egészségügyi felsőoktatási intézmény rövidítve 100. Fogadás 101. Vásárol 102. Az ABC utolsó betűje 103. Kettős betű 105. Telesport rövidítve 107. Ókori dráma színhelye 109. Készpénz felvételére alkalmas készülék 110. Mesefigura neve 113. Éjszakai bagoly 115. Versenyzésre alkalmas négykerekű (keverve) 117. Neves hazai popzenekar 119. Junior rövid1 Fbeli állam 5. Iparosok érdekvédelmi szervezete a középkorban 7. Rendőr 8. Rálép valamire 9. Földet mozgat 10. Szám 11. Karácsonyfadísz 12. Üzenet mobiltelefonon 13. ZÁ 14. Számítógép billentyű 15. Német kereskedelmi TV-csatorna 16. Vakáció vége! 17. Néma testnevelés! 18. Kegytárgyat 19. Régi fürdőedény 20. A megfejtés 22. Még nem folyó 25. A megfejtés utolsó része 27. A megfejtés negyedik része 30. Rágcsálnivaló 31. Nylon eleje! 33. ... - dabra! 39. Tömegközlekedési eszköz 41. Női név visszafelé 43. Hamis vád 45. Magához veszi 46. leKésőbbre hagy 63. Építőanyag H76. Nyújt 78. Zálogház (szleng - visszafelé) 81. Olasz TV-csatorna 84. Vásár 85. Férfinév 87. Kettős betű 90. Tintasugaras nyomtató „lelke” 91. Tehát 94. ... - nagyja 96. Ritmikus sport gimnasztika 98. Fogoly 101. Vasúti kocsi 104. Itt népiesen 106. S.R.G.N. 108. J.L.B.A. 109. Menyasszony 111. Pofa 112. Vonatkozó névmás 113. Pudli közepe! 114. Amerikai Egyesült Államok 115. Országos Egészségbiztosítási Pénztár 116. Gyomnövény 118. Tik - ... (óra hangja) 119. John F. Kennedy 122. Énekhang 126. Hamis
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 69
, MÉGIS IGAZ
zemélyi hitel szórólapjának részletét mellékeltük. Keresd meg, mekkora a THM
HIHETETLEN
2. feladat
S
értéke!
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 70
,
n élnek?
.....................................................................................................................................
míg négy részlet valós idézet. Válaszd ki,
) Másfélszeresére nőtt egy év alatt a rossz adósok feketelistája
tven százalékkal emelkedett a banki feketelistán szereplők száma, akik három ónapon át legalább a havi minimálbérnek megfelelő hiteltartozást sem fizették meg. bankközi adós- és hitelinformációs rendszer (BAR) adatbázisában jelenleg több int 180 ezer magánszemély található, szemben a 2003-ban regisztrált 120 ezerrel. ég nagyobb ütemben nőtt a pénzintézeti lekérdezések száma: idén már két és fél illió alkalommal kértek információkat az adósokról, míg az elmúlt évben még csak gymilliószor.
A rossz adósok és a lekérdezések számának növekedése mögött egyaránt a lakossági hitelezés megugrása áll. (2) Megkönnyebbülhetnek a törleszteni nem tudó adósok A legnagyobb lakossági bank ugrásszerűen megnövekedett nyereségének közel egy százalékát - mintegy 1,2 milliárd forintot - egy olyan alap létrehozására kívánja fordítani, amelyből a hitelrészleteket törleszteni nem képes lakosok terheit vállalják át. A banknál elmondták, hogy azokat támogatják, akik már legalább fél éve nem fizetnek, és igazolni tudják, hogy az adós helyzetében beállt lényeges változás a nemfizetés oka. Mintegy 10 -12 000 ügyfélre számítanak, és az ország valamennyi fiókjában egyszerűsített ügyintézés keretében lehet a támogatást kérvényezni. (3) Szigorúak a magyar bankok A magyarországi hitelintézetek jellemzően a fedezetül felajánlott ingatlan hitelbiztosítéki értékének - amely a forgalmi érték hozzávetőlegesen 70 százaléka -
Véleményed szerint mi lehet az oka, hogy a hitellehetőséggel -, annak ellenére, hogy
rendkívül drága (magas a felvett pénzre rárakodó kamat és egyéb költség) -
iszonylag sokav
..
ÁLHÍR
3. feladat
Az alábbi újságcikk-részletek egyike hamis,
hogy melyik hír nem igaz!
(1 ÖhAmMme
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 71
60 százalékáig adnak hitelt. Ez azt jelenti, hogy a leendő adós kölcsönként a
kének maximum 40-45 százalékára számíthat. fedezet, annál rugalmasabbak a bankok: a
itelösszeghez mérte aránytalanul értékes ingatlan felajánlásánál például nem izsgálják olyan tüzete en az adós havi jövedelmét, mint a kisebb értékű fedezetnél. z adós egyébként jellemzően a havi jövedelme egyharmadáig mehet el a törlesztő szlettel.
) Kockázatos hitelügyletek
egyre élesedő hitelpiacon akár előleg nélkül is lehet új vagy használt személyautót vagy haszonjárművet venni, a lehetőséggel sokan visszaélnek. Az önrész nélküli finanszírozási forma veszélye, hogy az előleg befizetésére képtelen ügyfélnek nem csak a kezdőrészlet, hanem olykor a magas részletek és az üzemeltetéssel kapcsolatos egyéb költségek előteremtése is nehézségeket okoz. Van, aki túlvállalja magát, de vannak, akik tudatosan kihasználva a lehetőséget, visszaélnek a bankok ügyfélvadász-szenvedélyével. (5) A kockázatosabbat keresik 2003 első hét hónapjában 271 milliárd, 2004-ben – ugyanezen időszak alatt – csak 91 milliárd forintnyi kedvezményes hitelre írtak alá szerződést azok, akik használt lakást kívánnak vásárolni. Csak júliusban 15,5 milliárd forint összegben vettek fel az igénylők támogatott hitelt használt és új lakásra, a nem támogatott hitelek összege 18,3 milliárd forintot tett ki. Ennek nyilvánvalóan az az oka – legalábbis a használt lakásoknál -, hogy olcsóbb a devizahitel, mint a forint alapú. Az utóbbi időben több llami szervezet is felhívta a hitelfelvevők figyelmét arra, hogy ha euróban vagy vájci frankban vesznek fel lakáshitelt, akkor annak az árfolyamkockázata őket
eli. Ennek ellenére – mint az adatok mutatják – makacsul nem törődnek ezzel az
kiszemelt ingatlan forgalmi értéEgyébként minél nagyobb a h n
svAré (4 Az
ásterhemberek.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 72
REJTVÉNY
. feladat
egfejtendő: Nyíllal jelölt függőleges oszlop: Valamennyi kölcsönigénylőnek át
4 Mkell rajta esnie.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13
Meghatározások: 1. Teljes Hiteldíj Mutató 2. A hitelcél meg
k vagy más hitelintézet által kamatfizetés valósulásához a hitelkérő saját
énzösszeg közötti arány. zázalékos formában egy adott időszakra - egy ve adják meg. idő (hitelszerződésben előírt határidő) lejárta előtt a hitel, kölcsön
)
yet a kölcsönvevő fizet a ak. 8. A hitel felvétele és az utolsó részlet visszafizetése, valamint az
egfizetése közötti idő. 9. Két vagy több fél között megkötött szóbeli egállapodás, amely tartalmazza a felek kötelezettségeit és jogait.
k együttműködését.
megtakarítása, hozzájárulása 3. Banellenében folyósított (nyújtott) pénzösszeg. 4. A kamat összege és a kölcsönzött p Általában sévre - vetít
. A futam 5részleges vagy teljes visszafizetése. 6. Rendszeres időközönként (általában havontafizetendő összeg, a visszafizetendő hitel összegéből és kamataiból számítják ki. 7. A énz használatáért fizetett pénzösszeg, amelp
kölcsönadónösszes kamat m
mvagy írásbeli Segíti az érintette
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 73
10. Pozitív hitelbírálat esetén a pénz tényleges átutalása a kölcsönvevő számlájára. 1. Megállapodást kezdeményező nyilatkozat, amely a megkötendő szerződés fő
12. Központi Hitelinformációs Rendszer (más néven: Bankközi tő Rendszer) 13. Ilyen például a hitelt felvevő ingatlanára kivetett
álogjog. Az adós nem fizetése esetén csökkenti vagy fedezi a hitelt nyújtó
etűk: I, E, Í, Á, A, Á, Á
KKTOJÁS
1elemeit tartalmazza.Adósminősízveszteségét. Zárt b KAKU 5. feladat
A mellékelt reklámok közül csak az egyik hirdetés szól banki szolgáltatásról. Jelöld
meg, melyik az!
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 74
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 75
L A 6. feladat Melyik a oz kapcsolódik? (Karikázd be a helyes válasz előtti betűt!)
) iskola b) folyószámla c) kockázat d) kamat e) lakás f) élelmiszer
. feladat
betűkombinációk közül karikázd be azt, amelyik nem illik a sorba!
ZULKA
8. feladat
fogalom, amelyiket valamennyi szóhoz kapcsolva értelmes fogalmakat a kipontozott helyre a helyes választ!)
papír . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .) csökkenés
tőzsde becslés
bb felé (4)
. banki betét
. biztosítás
. államkötvény
OGIK I GYAKORLATOK
z a szó, amely logikailag mind a három szóh
életbiztosítás részvény befektetés
a 7 A DEZSŐT RRÓEBK SGUNYÍJD
Melyik az akapunk? (Írd (.
9. feladat Állítsd sorrendbe kockázat szerint - a biztonságostól (1) a legkockázatosahaladva az alábbi befektetési lehetőségeket: ... részvény ......
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 76
0. feladat
be azt, amelyik nem illik a sorba!
VM
1. feladat
d el, hogy melyik szól a Pénzügyi Szervezetek
Be -védelmi Alapról. Írd a szervezet nevét a hozzá illő jogszabályi részlethez.
ében meghatározott
kerül sor... ... A kérelmet a befektető az igényérvényesítés első napjától számított gy éven belül terjesztheti elő. Ha a befektető menthető okból nem tudta igényét atáridőben előterjeszteni, a kérelem az akadály elhárulását követő harminc napon
(2) ... a kártalanításra jogosult befektető részére követelését - személyenként ... sszevontan - legfeljebb hatmillió forint összeghatárig fizeti ki kártalanításként. A ...
ig száz százalék, egymillió encven
B) „... a nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá ődés szerint, a szerződéskötés
s nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest lentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap, valamint
...............................................................
zavartalan és eredményes
ének, tov szolgáltatási, a kiegészít ő befektetési szolgáltatási, az elszámolóházi, a befektetés-kezelési, árutőzsdei szolgáltatási, a biztosítási, biztosításközvetítői, a biztosítási szaktanácsadói
1 Az alábbi rövidítések közül karikázd ATM BAR THM MOBA 1 A három törvényrészlet alapján döntsÁllami Felügyeletéről (PSZÁF), az Országos Betétbiztosítási Alapról, illetve
fektető
A) „... feladata a befektetők részére a 217. § (2) bekezdéskártalanítási összeg megállapítása és kifizetése.
217. § (1) Kártalanítás megállapítására a befektető erre irányuló kérelme alapján
ehbelül terjeszthető elő.
öfizetett kártalanítás mértéke egymillió forint összeghatárforint összeghatár felett egymillió forint és az egymillió forint feletti rész kilszázaléka.” ...............................................................
a) az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerzidőpontjában elhelyezett azonoje
b) az olyan betétre, amelyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik ...”
C) „... tevékenységének célja a pénz- és tőkepiac működésének, a pénzügyi szervezetek ügyfelei érdekei védelmének, a piaci viszonyok átláthatóságának, a pénzügyi piacokkal szembeni bizalom erősítés
ábbá a tisztességes piaci verseny fenntartása érdekében a pénzügyi ő pénzügyi szolgáltatási, a befektetési szolgáltatási, a kiegészít
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 77
szervezet, illetve személy, az önkéntes kölcsönös biztosító énztárak, a magánnyugdíjpénztárak, közraktárak, kockázati tőketársaságok,
őkealapok, kockázati tőkealap kezelők, valamint a tőzsdék és tagjaik
felügyelete.”
ak
öltséget, ideértve a kamatokat, járulékokat,
ves, százalékban kifejezett hiteldíj módosításának feltételeit vagy, ha ez nem
áru ára vagy a szolgáltatás díja a szerződés időtartama alatt változhat, a
hátrányos következmények nélkül a szerződéstől elállhat.” (A fogyasztóvédelemről
szóló törvény)
I / H Fogyasztási kölcsönről szóló szerződést mindig írásba kell foglalni.
I / H Fogyasztási kölcsönszerződésnek tartalmaznia kell annak az árunak vagy
szolgáltatásnak a megnevezését, amit a vásárló a kölcsönből meg kíván vásárolni.
I / H A kölcsönt adó felszámíthat folyósítási jutalékot, de ennek százalékban kifejezett éves értékét a szerződésnek tartalmaznia kell.
tevékenységet szervezőpkockázati tprudens és hatékony működésének, tulajdonosaik gondos joggyakorlásának elősegítése és folyamatos ............................................................... 12. feladat
A törvényrészletek elolvasása alapján karikázd be az „I” vagy a „H” betűt, ann
megfelelően, hogy az egyes állítások igazak-e vagy hamisak!
„7. § (1) A fogyasztási kölcsönszerződés érvényességéhez a szerződés írásba
foglalása és egy példányának a fogyasztó részére történő átadása szükséges.
(2) Semmis az a fogyasztási kölcsönszerződés, amelyik nem tartalmazza
a) a szerződés tárgyát képező áru vagy szolgáltatás meghatározását,
b) a szerződés alapján fizetendő ellenszolgáltatás meghatározását,
c) a tulajdonjog átszállásának időpontját és feltételeit,
d) a szerződéssel kapcsolatos összes k
valamint ezek éves, százalékban kifejezett értékét,
e) az éves, százalékban kifejezett teljes hiteldíjat,
f) az é
lehetséges, az erről szóló tájékoztatást,
g) a részletek számát, összegét, a törlesztési időpontokat,
h) ha az
változás feltételeit, illetve azt az összeget, melynek elérése esetén a fogyasztó
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 78
pl. a kamat mértéke - a szerződés érvényességének ideje alatt nem változhatnak.
szleteit az áruházi prospektus tartalmazza, ezért azokat ben külön is rögzíteni.
sak havi 3 százalék kamat” - ha ez áll a kölcsönről szóló hirdetésben
ődésben is ezt az értéket kell rögzíteni.
3. feladat
b ázd be azt, amelyik nem illik a sorba! VIZEDA TÍZV LEÓRUZSETŐDBANGAO 14. feladat Melyik az a hoz kapcsolva értelmes fogalmakat kapu k? (Ír (. . . . . . . . .
k
15. feladat
Karikázd be a helyes megoldás el
A) M a rész
1. A orvo
2. A ottósz
3. A zsugo
4. A részvénytársaságban tulajdonosi jogokat megtestesítő értékpapír.
I / H A szerződésben rögzített feltételek -
I / H A kölcsön törlesztő rénem kell a szerződés
I / H „Cleírtakkal, akkor a szerz
1 A betűkom inációk közül karik
E I Á
fogalom, amelyiket valamennyi szón d a kipontozott helyre a helyes választ!)
kártya . . . . . . . . . . . .) kölcsön
betét fió
őtti számot!
i vény?
z s erre a papírra írja fel a gyógyszert, de a papír egy része már hiányzik.
l elvényhez hasonlóan szerencsejátékban részvételre jogosít.
ri embert hívják így más szóval.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 79
. Kötött pulóver elkészítésének írásos útmutatója.
ó elnevezése népiesen.
üzletkötéskor.
Mi a folyószámla?
meg.
A magyar állampolgárság igazolására állítják ki a Külügyminisztériumban.
) Mi a magánnyugdíj-pénztár?
. Ha egy nyugdíjas ennél a pénztárnál fizet a boltban, 20 százalék kedvezményben
részesül.
2. A nyugdíjból a többi családtag elől eldugott pénz helye.
3. Magányos idős emberek pénzügyeit kezelő vállalat.
4. Tőkefedezeti elven működő szervezet, amelyben a biztosított pénztártagok
befizetett járulékai tőkét képeznek, és ez a tőke szolgál a kiegészítő
nyugdíjszolgáltatás fedezetéül.
B) Mi a kötvény?
1
2. A csom
3. Hitelviszonyt bizonyító okirat.
4. Olyan kötény, amit brókerek hordanak
C)
1. A vízdíjat tartalmazó havi számla.
2. Tranzakciós célokra szolgáló számla, amely bankszámlaszerződés alapján nyílik
3. A dunai vízibuszokon adnak ilyet, ha a hajón vásárol valaki.
4. Akkor keletkezik, ha egy vállalkozó az APEH elől a számláit apró fecnikre tépkedi
és a toaletten lehúzza.
D) Mi az állampapír?
1. A személyi igazolvány neve rendőri szakkifejezéssel.
2.
3. Pénz nyomtatásához felhasznált alapanyag.
4. A magyar állam által kibocsátott, hitelviszonyt megtestesítő értékpapír.
E
1
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 80
ÁSÁRLÁS
gyi
sábítják vásárlásra és persze hitel felvételére a fogyasztókat az
utókereskedők. Az új személygépkocsik ára 1,5 millió forinttól indul, de a 2 millió
kisebb hányada tartozik. Magyarországon
kifizetéséhez a vevők többsége valamilyen pénzügyi szolgáltatót is igénybe vesz.
yban
bef d k a vásárláshoz. Miért akarják
fel a kérdést. Ha
0
t is rövid idő alatt befizetjük. A többség
zámára elérhető konstrukciók - 10-50 százalék közötti saját erő - esetén már a
egszokott kamatokkal lehet találkozni.
Gépkocsi vásárlása esetén a biztosíték maga a jármű, ez csökkenti a kockázatot.
Általában ezért kötelező Casco biztosítást kötni az autóra, ami a költségeket tovább
növeli.
A szükséges dokumentumok beszerzése általában jóval egyszerűbb mint más hitelek
esetén. A vásárlás és a finanszírozás részleteit célszerű a szerződések aláírása előtt
tisztázni.
A következő gyakorlatok az autóvásárlás rejtelmeihez kapcsolódnak.
5. AUTÓV
Az autóvásárlás az egyik fontos családi döntés, amelynek igen komoly pénzü
következményei vannak.
„0 százalék THM” - c
a
forintnál olcsóbb kategóriába a kocsik
jellemzően a 2-3 millió forint közötti áru gépkocsikat vásárolják, és az összeg
Az idézett hirdetésrészlet is azt illusztrálja, hogy a gépkocsi kiválasztását nag
olyásolja, milyen pénzügyi lehetőségek kapcsoló na
ilyen kedvezőnek tűnő feltételekkel eladni a kocsikat? - tehetjük
utána nézünk a részleteknek, kiderül, hogy „nem is olyan szép a menyasszony”. A
százalékos kamat általában csak akkor jár, ha a saját erő nagysága a 70-80
százalékot eléri, és a fennmaradó összege
s
m
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 81
. FEJEZETHEZ
GYAKORLATOK AZ 5
AUTÓVÁSÁRLÁS LÉPÉSEI
1. feladat
A felsorolt tevékenységek mellé írj sorszámokat, aszerint, hogy milyen sorrendben
őket saját ötleteiddel.) kell következniük. (Kiegészítheted a teend
Sorrend Tevékenységek
Eldönteni, hogy a saját pénzügyi forrást (önerőt) ki kell-e, ki szeretnénk-
e egyéb forrással (pl. baráti kölcsön, hitel) kiegészíteni. Saját erőt - önrészt - befizetni.
Információkat gyűjteni az egyes típusokhoz kapcsolódó finanszírozási
konstrukciókról, lehetőségekről, (pl. hitel, lízing, bérlet) és feltételekről
(futamidő, kamat, kezelési költség). Eldönteni, hogy körülbelül mennyit szánunk gépkocsi vásárlására. Külső pénzügyi forrás igénybe vétele esetén összehasonlítani a
különböző finanszírozási konstrukciókat. Az autóvásárlásról adás-vételi szerződést kötni.
Átvenni az autót.
Tisztázni az autó vásárlásakor, átadás-átvételekor felmerülő valamennyi
költséget (eladási ár, forgalomba helyezési díj, rendszám, illeték).
Tisztázni a fizetési módokat (pl. lehet-e bankkártyával fizetni vagy
átutalással). Információkat gyűjteni az egyes gépkocsi márkákról, típusokról, egyes
típusok felszereltségéről, színválasztékáról. Hitelszerződést megkötni.
Dönteni arról, hogy milyen biztosítási típusokat (kötelező, casco) kell
megkötni, és választani a különböző cégek ajánlatai közül. Előleget fizetni az eladónak.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 82
CSÖNSZERZŐDÉS ÉS
, a késedelmi kamat mértéke ármely, a kölcsönhöz kapcsolódó díjat vagy költséget esedékességkor nem fizet
eg, akkor fizetési késedelembe esik. A késedelem időtartamára a Finanszírozó a Ptk. 298. §-a alapján késedelmi kamatot ámít fel. A késedelmi kamatláb mértéke a mindenkori jegybanki alapkamatláb + évi 7 (hét) %. A felmerülő késedelmi kamatot
eket vagy bármely, a kölcsönhöz kapcsolódó díjat vagy költséget r nem fizet meg, akkor fizetési késedelembe esik. A késedelem időtartamára a
inanszírozó a Ptk. 298. §-a alapján késedelmi kamatot számít fel. A késedelmi kamatláb mértéke a indenkori jegybanki alapkamatláb + évi 7 (hét) %. A felmerülő késedelmi kamatot a ... „
atot számít fel. A ...”
or fizetési késedelembe esik. késedelem időtartamára a Finanszírozó a Ptk. 298. §-a alapján késedelmi ...”
AUTÓVÁSÁRLÁSHOZ KAPCSOLÓDÓ KÖL
ÜZLETSZABÁLYZAT
2. feladat
Jelöld meg, hogy szerinted mekkora betűkkel készült az idézett
kölcsönszerződés és üzletszabályzat!
„XV. A késedelem és jogkövetkezményei1. Amennyiben az Adós a törlesztéseket vagy bmsza Finanszírozó félévente számolja el és számlázza ki. A Finanszírozó jogosult a késedelmi kamat utólagos érvényesítésére bármely ütemezésben, pl. a szerződés lezárásakor.”
„XV. A késedelem és jogkövetkezményei, a késedelmi kamat mértéke 1. Amennyiben az Adós a törlesztésesedékességkoFm
„XV. A késedelem és jogkövetkezményei, a késedelmi kamat mértéke 1. Amennyiben az Adós a törlesztéseket vagy bármely, a kölcsönhöz kapcsolódó díjat vagy költséget esedékességkor nem fizet meg, akkor fizetési késedelembe esik. A késedelem időtartamára a Finanszírozó a Ptk. 298. §-a alapján késedelmi kam
„XV. A késedelem és jogkövetkezményei, a késedelmi kamat mértéke 1. Amennyiben az Adós a törlesztéseket vagy bármely, a kölcsönhöz kapcsolódó díjat vagy költséget esedékességkor nem fizet meg, akkA
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 83
kölcsönszerződést és
zletszabályzatot?
befizetéséről.
A kölcsönszerződés aláírása előtt, amikor a többi dokumentumot is alá kell írni.
3. feladat A fenti betűméretben nyomtatott kölcsönszerződés és üzletszabályzat 14 oldalból áll,
(21 alcímet és az egyes alcímek alatt általában további 10-19 alpontot tartalmaz.)
Véleményed szerint mikor célszerű elolvasni a
ü
A) Egyáltalán nem érdemes elolvasni.
B) Miután hazamentük a gépkocsival, és otthon ráérünk alaposan áttanulmányozni
a szerződést.
C) Ha valami történik az autóval, vagy valamilyen okból elfelejtettük, vagy nem
tudtuk időben befizetni az esedékes részletet.
D) Ha fizetési felszólítás érkezik a késedelmi kamat
E)
F) Mielőtt kiválasztjuk a finanszírozót, és össze tudjuk hasonlítani a dokumentumokat
más finanszírozó által előírt feltételekkel.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 84
tosítás
z emberek életében történhetnek olyan események, amelyek kimenete csak rossz
lehet. Ám ezekre az eseményekre a kiszámíthatatlanságuknál fogva mégsem lehet
e őre felkészülni, például viharkárok, árvíz, baleset. Sok ilyen kár megelőzhető volna
- például megerősítik a éri biztosítást kötni4.
A
v
felkészülünk. Ilyen nem várt események lehetnek: baleset, lopás, lakásban -, autóban
bekövetkez
következményekkel járó események: pl
n
A
e
biztosít, közösen álljuk a kár ellentételezését.
P
k
átlagosan évente 1 kerékpárt lopnak el. Be
családra sor kerülhet. Ezért, ődnek és évente
m
b
k
a aládnak sokkal kisebb a terhe, mint
annak a családnak lenne, akitől a kerékpárt ellopják. A példa jól mutatja a biztosítás
l
6. KOCKÁZATKEZELÉS
6.1 Kockázat és biz
A
l
tetőt -, de túl sokba kerülne. Jobban meg
biztosítások lényege, hogy egy előre nem látható, esetleg bekövetkező, vagy
alamikor biztosan bekövetkező, anyagi következményekkel is járó eseményre
ő kár, betegség, haláleset stb., általában bekövetkező, jelentős anyagi
. házasságkötés, gyermek születése,
yugdíjba lépés.
biztosítással kármegosztás jár együtt, hiszen valamennyien, akik részt veszünk
gy olyan megtakarításban, amely egy káresemény bekövetkezésére anyagi alapot
éldának képzeljünk el egy falut, ahol 100 család lakik és minden családnak van egy
erékpárja. (Az egyszerűség kedvéért csak egyféle kerékpár van.) Azt is tudják, hogy
látható, hogy tíz év alatt minden 10.
ha a családok összefognak, szerz
inden család egy kerékpár árának a század részét a közös kalapba dobja, azaz
iztosítási közösséget vállalnak a kerékpárlopásokra, akkor az évente bekövetkező
áresemény ellentételezését, azaz egy új kerékpár árát adják össze. Ebből a pénzből
károsult megveheti az új kerékpárt. Egy-egy cs
ogikáját.
4
kvkedvező és kedvezőtlen egyaránt lehet.
A kárt okozó esemény bekövetkeztét és a befektetések bizonytalanságát a köznyelvben egyaránt ockázatnak nevezik. A kétfajta kockázat azonban nem ugyanaz. Biztosítással a mindenképpen eszteséget, kárt okozó események ellen szoktak védekezni, míg a befektetések esetén az eredmény
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 85
A
A
adatokat kérve felméri a kockázatot, és ez alapján dönti el, hogy milyen feltételekkel
k
A biztosító nagyon sok ember pénzét kezeli, és m
követel meg. A biztosítók a bankokhoz hasonlóan összegy
é
6
S
f
összekötnek többfajta biztosítási eseményt, ekkor kombinált biztosításokról
b
Az
hátr életbiztosítást
k ö
befe
A kockázati életbiztosítás oly
fizet a hátramaradottnak a biztosított halála esetén.
Elérési életbiztosítás olyan életbiztosítás, amely meghatározott összeget fizet a
biztosítottnak, ha a biztosítás élettartama alatt nem hal meg.
ti és egy elérési biztosításból áll.
si fajták esetén a biztosítottnak nincs beleszólása abba, hogy a
i be. A befektetési egységhez kötött (unit
tt forintjáért egy
biztosítás különleges pénzügyi termék.
biztosítási termékeket a biztosítók adják el az ügyfeleknek. A biztosító az ügyféltől
öt szerződést, azaz például mekkora lesz a fizetendő biztosítási díj.
űködése speciális szakismereteket
űjtik az ügyfelek pénzét,
s ennek nagyobb hányadát befektetik.
.2 Nyugdíj- és életbiztosítás
zámos biztosítás létezik, többek között életbiztosítás, vagyonbiztosítások,
elelősségbiztosítás, baleset-, betegségbiztosítás, nyugdíjbiztosítás. Gyakran
eszélünk.
életbiztosítás célja elsősorban a hosszú távú befektetés, amely azonban a
amaradottak számára anyagi segítséget is jelent. Többfajta
ül nböztethetünk meg: kockázati életbiztosítást, elérési életbiztosítást, vegyes és
ktetési egységhez kötött (unit linked) életbiztosításokat.
an életbiztosítás, amely meghatározott összeget
A vegyes életbiztosítás egy kockáza
A fenti biztosítá
biztosító a beszedett díjat miként fektet
linked) életbiztosítások esetén a biztosított utasítást adhat arra, hogy a díjat milyen
szempontok szerint kezeljék. A biztosított minden egyes befizete
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 86
forint értékű befektetési egységet kap, és választhat - a befektetési alapokhoz
hasonlóan -, hogy milyen alapba, például magyar vagy nemzetközi kötvény-, illetve
részvényalapba fektessék az adott egységet. Ennek azért van jelentősége, mert a
hozamon a biztosító és a biztosított osztozkodik.
Az életbiztosítás a többi befektetési formához képest hosszabb időre szóló
elkötelezettséget jelent, általában 10-20 évet. A biztosított anyagi helyzetében beálló
kedvezőtlen változás miatt többféle lehetőség van arra, hogy a biztosítottnak ne
kelljen a biztosítás díját fizetnie, (pl. díjhalasztás, a szerződés megszüntetése).
Azonban nagyon kedvezőtlenek feltételek mellett lehet élni ezekkel a lehetőségekkel,
ezért csak annak érdemes befektetési céllal biztosítást kötnie, aki valóban
hosszú távra kívánja a megtakarításait lekötni.
A nyugdíj a munkában eltöltött évek alatt járulékfizetéssel megszerzett jog alapján
élethosszig folyósított rendszeres jövedelem.
A nyugdíjbiztosítás a nyugdíjba lépéshez kötődő biztosítást, melynek időpontja
kiszámítható. Az esemény bekövetkeztekor a befizetésekből összegyűlt (előre
meghatározott) összeg, illetve ennek hozama kerül kifizetésre. Magyarországon
napjainkban a fiataloknak kötelező jelleggel be kell lépniük az állami és a nem állami
(magán) nyugdíjbiztosítási rendszerbe. A kétféle rendszer részleteiről a példát
követően olvashatsz.
Példa kombinált élet- és nyugdíjbiztosításra:
szerződés tartalma: a biztosító arra vállal kötelezettséget, hogy a biztosítási
esemény bekövetkeztekor (nyugdíjba lépés, vagy haláleset) mai árakat figyelembe
véve tisztán (adó és illetékmentesen) 1 millió Ft lejárati összeget fizet ki a
kedvezményezettnek. (Az összegek megállapításakor nem számoltunk az inflációval.
Értékkövetésnek mondjuk, amikor a befizetési összeget az inflációhoz igazodva
megemelik.)
A
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 87
A táblázatban két időtartamra, illetve egy nő és egy férfi biztosítottra vonatkozóan
találhatsz adatokat:
A biztosított életkora A biztosítás tartama 1millió Ft-ért fizetendő havi díj, ha a biztosítottNő Férfi
40 éves 22 év 3 765 Ft 4 178 Ft45 éves 17 év 3 895 Ft 4 516 Ft
Ismeretbővítő olvasmány
Állami vagy magán társadalombiztosítás
Magyarországon 1992-től korszerűsítették a társadalombiztosítás (TB) rendszerét. A TB
költségvetését leválasztották az állami, központi költségvetésről és létrehozták az egészség-
, illetve a nyugdíjpénztárt.
Az átalakulás következő lépése az volt, hogy az állami társadalombiztosítás mellett
megjelentek a magánpénztárak. A lakosság egy része saját döntése alapján választhat,
hogy honnan szeretné a nyugdíját kapni, milyen színvonalú egészségügyi ellátásban kíván
részesedni. A választási lehetőség elsősorban az életkortól és a jövedelmi helyzettől függ.
Az állami társadalombiztosítás az úgynevezett felosztó-kirovó elven működik, amely azt
jelenti, hogy törvény által előírt mértékű járulékot befizetjük egy központi számlára, és erről a
számláról fizetik ki – a törvény által előírt számítások alapján – a nyugdíjakat, egészségügyi
szolgáltatásokat.
A magánynyugdíj pénztárak úgynevezett tőkefedezeti elven működnek. Itt mindenkinek
személyre szóló számlája van, amelyen vezetik a folyamatosan befizetett összegeket. Ha a
befizető nyugdíjas lesz, akkor ennek a számlának a terhére fizetnek nyugdíjat. Tehát a
befizetett és a kifizetésre kerülő összeg között nagyon szoros összefüggés van. (A
befizetésre kerülő összegnek csak a 95-97 százaléka kerül az egyéni számlára, a
fennmaradó részből fedezik pl. a pénztár működésének költségeit is.)
A számlára fizethet a dolgozó (munkavállaló) és a munkáltató is. (A magánszemélynek a
befizetett összeg után adókedvezmény jár.) A tag rendszeres tagdíjat fizet, mértéke egyéni
döntésen alapul, (figyelembe véve a pénztárak kínálta lehetőségeket és a munkavállaló,
munkáltató jelenlegi anyagi teherbíró képességét).
Magánnyugdíj-pénztárból több is alakulhat – 1998 tavaszán a számuk elérte a negyvenet,
azóta több pénztár „összeolvadása” miatt 29-re csökkent a szereplők száma (2004. ősz). A
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 88
versenyeznek azért, hogy minél több tagjuk legyen, minél többen lépjenek be
ő tag dönthet az alapján, hogy melyiket tartja a legbiztonságosabbnak,
hogy melyiknek a legkisebbek a működési költségei, melyik forgatja legnagyobb hozammal a
k több milliárd forintnyi vagyont gyűjtenek össze és
hozam jelentős része a tagok egyéni számláját
magánpénztárak mellett Önkéntes Kölcsönös Biztosító Pénztárak is működnek. Ezek is az
a nyugdíjba vonulónak.
segélyezése, elhalálozás esetén a hátramaradottak támogatása.
programok szervezése és finanszírozása, egészségügyi szolgáltatások
sárlása a feladata. Szolgáltatásai között ezért szerepelhet kondicionáló terem,
tni, ha az ember megbetegszik (pl. gyógyszer, gyógykezelés stb.), illetve a
munkáltatót bevétel kieséstől kímélheti meg, hiszen nem kell a dolgozónak
betegszabadságra mennie.
pénztárak
hozzájuk. A leend
rendelkezésre álló vagyont. A pénztára
ezt az összeget a pénzpiacon befektetik. A
gyarapítja.
Fontos különbség, hogy az állami nyugdíjat csak az veheti igénybe, aki megéli a nyugdíjba
vonulás évét, míg a magánnyugdíj-pénztárnál vezetett egyéni számla örökölhető, tehát nem
csekély összeget is -, de állami nyugdíjat a társadalom vész el. Ugyanakkor – ha gyakran
szinte minden tagja kap. Az is, akinek a fizetése nem engedte meg, hogy magánnyugdíj-
pénztárba plusz összeget fizessen rendszeresen, vagy az is például, aki ugyan nem fizetett
járulékot, de házastársa igen, és a járulékot fizető elhalálozása esetén nem lenne a
családnak jövedelme (szolidaritás elve).
A
öngondoskodás elvén alapulnak. Az emberek egyéni döntéseik alapján léphetnek be
ezekbe. Fajtái:
• Önkéntes Kölcsönös Nyugdíjpénztár, amely a kötelező befizetések alapján járó
nyugdíjon felül nyújthat majd plusz jövedelmet
• Önsegélyező pénztár, amelynek a feladata a munkanélküliek, keresőképtelenek
• Önkéntes Egészségpénztár, amelynek az egészség védelmét szolgáló
megvászauna, tornaterem működtetése. Így megelőzhetők azok a kiadások, amelyeket akkor
kellene kifize
GYAKORLATOK A 6. FEJEZETHEZ
AMISÍTVÁNY H
1. feladat
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 89
ttuk, azaz
est megváltoztattuk. Válaszd ki, melyik nem eredeti!
A mellékelt szórólap részletek közül az egyik tartalmát meghamisíto
eredetihez kép
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 90
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 91
2. feladat
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 92
A szövegben szereplő példa alapján válaszolj az alábbi kérdésekre! 1. Mi lehet az oka annak, hogy a férfiak ugyanazért a szolgáltatásért többet fizetnek?
...................................................................................................................................... ...................................................................................................................................... 2. Értelmezd a helyzetet: mi történik akkor, ha a biztosított 10 év elteltével egy
munkahelyi baleset következtében rokkantnyugdíjas lesz?
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
3. Mi történik akkor, ha a biztosított a szerződést követően egy repülőgép
zerencsétlenség következtében elhalálozik?
.... ... ........ ..............
.......
folyószámla) történő
takarítást!
Azonosságok: Különbségek:
s
...................................... .................. .. ...............................................
...............................................................................................................................
3. feladat
Hasonlítsd össze a biztosítást és a bankban (betét,
meg
4. feladat
Te milyen biztosítást tartanál szükségesnek a családodban?
SZÁMTOTÓ
5. feladat
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 93
Karikázd be a megfelelőnek tartott választ!
1) 1946. augusztus 1-én vezették be a forintot a pengő leváltására. A pengő
elértéktelenedését jelzi, hogy négyszázezer quadrillió pengő ért egy forintot.
Számmal leírva ez azt jelenti, hogy a négyes után írt nullák száma:
1. 12 2. 19 X. 29
2) 2004-ben jövedelmének hány százalékát költötte élelmiszerre Magyarországon
egy átlagpolgár?
1. 11% 2. 27% X. 48%
3) Mekkora volt 2003 végén a francia befektetési alapok vagyonának összértéke?
1. 1000 milliárd euró 2. 100 milliárd euró X. 10 milliárd euró
4) Mekkora volt 2003 végén a magyarországi befektetési alapok vagyonának
összértéke?
1. 35 milliárd euró 2. 3,5 milliárd euró X. 350 millió euró
tt l a 25 millió brit háztartás 2004 közepére
terhelő adósság formájában? (1 font =
b. 375 Ft.)
1. 1000 milliárd fontot 2. 100 milliárd fontot X. 10 milliárd fontot
ekkora volt 2003 végén a magyar lakosság teljes adósságállománya (elsősorban
milliárd forint X. 3000 milliárd forint
ekkora volt 2000-ben az egy lakos által életbiztosításra fordított összeg
Írországban? (1 dollár kb. 205 Ft)
1. 32,5 dollár 2. 325 dollár X. 3205 dollár
8) Mekkora volt 2000-ben az egy lakos által életbiztosításra fordított összeg
Magyarországon?
1. 61 dollár 2. 610 dollár X. 6100 dollár
9) 2003-ban Magyarországon a lakosság mekkora hányada rendelkezett
életbiztosítással?
1. 12 százalék 2. 24 százalék X. 58 százalék
10) Egy amerikai átlagember arra számíthat, hogy 80 éves koráig él, és 65 évesen
mehet nyugdíjba. 15 gondtalan év biztosításához kb. 1 millió dollár tőkét kell
felhalmoznia. Ennek érdekében 21 éves korától havonta félre kell tennie:
5) Mekkora adósságot halmozo fe
kölcsönök, részletfizetés és vásárlói kártyát
k
6) M
fogyasztási hitel, lakáskölcsönök formájában)?
1. 30 milliárd forint 2. 300
7) M
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 94
1. 2 dollárt 2. 60 dollárt X. 1000 dollárt
11) 2003-ban a hazai háztartások mekkora hányada nem rendelkezett
megtakarítással?
1. 10% 2. 30% X. 60%
12) A megtakarítással rendelkezők mekkora arányban tartották a félretett pénzüket
készpénzben és bankbetétben Magyarországon? (2002-es adat)
1. 13% 2. 33% X. 63%
13) Nagy-Britanniában a megtakarítással rendelkezők mekkora arányban tartották a
félretett pénzüket életbiztosításokban és nyugdíjpénztárakban? (2000-es adat)
1. 7% 2. 27% X. 57%
i k a
kok „problémamentes”-nek az ügyfél hitelbesorolását?
1. 0-7 nap 2. 0-30 nap X. 0-90 nap
13+1) Hitel törlesztése esetén hány napos fizetési késedelem esetén tek nti
ban
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 95
KÉPES TOTÓ
6. feladat
Karikázd be a képekhez tartozó helyes válaszokat!
1.
1. Állatkert bejárata 2. Frankfurti tőzsde épülete X. Vágóhíd
2.
1. Lóversenyen vesztes férfiak 2. Politikusok vitatkoznak X. 1873-as
3.
tőzsdekrach:pánik a Budapesti Tőzsdén
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 96
1. Alkuszok a tőzsdén 2. Árverés X. Repülőtér indulási oldala
4.
1. A betétesek rohama, hogy kivegyék a bankból a pénzüket (bankostrom) 2. Hiteligénylők rohama X. A magas kamatok miatt betétet elhelyezni kívánók rohama 5.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 97
1. Környezetvédelmi hirdetés 2. Faiskola reklámja X. Nyugdíjpénztár hirdetésének a részlete
6.
1. Pénzügyi napilap hirdetése 2. Csodakutya X. Befektetéshez kapcsolt
életbiztosítás hirdetésének részlete
7.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 98
1. Pelenka reklám 2. A körültekintő párválasztás fontosságáról szóló tájékoztató címlapja X. Befektetéshez kötött életbiztosítás szórólapjának a részlete 8.
1. Érmekiállítás Németországban 2. A pénz értéke = a pénz méretével, tehát 1 DM = 1 euro X. A német márka megszűnését, az euro bevezetését szimbolizáló sajtófotó 9.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 99
1. A bankok rövid nyitva tartásáról szóló cikk illusztrációja . Mindig könnyebb a bankba betenni a pénzt, mint onnan visszakapni
ő banki ügyintézést hirdető reklám részlete 2X. Telefonnal történ 10.
1. Bank szervezeti ábrája 2. Labirintus X. Banki szolgáltatások telefonos automata menürendszere 11.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 100
1. Az iskolai szünetig hátralévő napok kiszámításának képlete 2. Matematikai rejtvény X. Kamatos kamat számításának képlete
12.
1. A zolgáló számítás (Ne2 = anyai tiltások napi száma, Ne1= apai tiltások napi száma) 2. Újabb matematikai rejtvény X. Befektetési jegyek hozamszámításának képlete
szülői tekintély mérésére s
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 101
13.
X. Bóvlikötvény hirdetése.
1. Államkötvény 2. Magas kamatot alacsony kockázat mellett kínáló befektetési lehetőség hirdetése
5
5 Olyan kötvény, amelyre az átlagosnál magasabb kamatot ígérnek, ám a szokásosnál jóval magasabb kockázatot kell a befektetőknek vállalniuk. (Azaz számolni kell azzal a lehetőséggel is, hogy a kibocsátó fizetésképtelenné válik, és sem a kamatokat, sem a befizetett tőkét nem kapja vissza a befektető.)
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 102
7.1 Életpálya szakaszok
gánéleti célokat tűz ki, az adott
élethelyzethez más-más lehetőségek kapcsolódnak.
áztartásban él, és mások a gondjai annak, aki már önálló háztartásban él, és
Nyugdíjas évek /vagyon megőrzése, átörökítése/ (55-65. évtől).
Anyagi függés a szülőktől (max. 25-30. éves korig). Életünk első szakaszára az a
llemző, hogy a szüleink tartanak el minket. A fiatal legfontosabb tevékenysége a
tanulás, ki hosszabb, ki rövidebb ideig tanul, de legalább 18 éves korig kötelező.
Ekkor célszerű megtanulni a pénzügyekkel kapcsolatos legfontosabb tudnivalókat.
Sokáig természetes, hogy a szülők döntenek, de középiskolás korban a fiatalok
7. PÉNZÜGYEK AZ ÉLETPÁLYA KÜLÖNBÖZŐ SZAKASZAIBAN
Természetesen biztosan nem tudjuk megmondani előre, hogy ki, hogyan éli le az
életét. De vannak olyan jellegzetes események, időszakok, amelyek nagy
valószínűséggel szinte mindenkinek az életében előfordulnak.
Az életpálya, életciklus lényege, hogy az ember az életkori sajátosságainak
megfelelően más-más szakmai és ma
Miért van jelentősége a pénzügyek terén az életciklus figyelembe vételének?
Ha egy-egy életciklusra sajátos célok jellemzőek, akkor sajátosak azok a pénzügyi
lehetőségek, szempontok is, amelyekre célszerű odafigyelni. Könnyen belátható,
hogy más pénzügyi problémái vannak annak a fiatalnak, aki még a szüleivel egy
h
mondjuk a saját gyerekeiről is gondoskodnia kell.
Pénzügyi szempontból, melyek a jellegzetes életpálya szakaszok?
♦ Anyagi függés a szülőktől (max. 25-30. éves korig).
♦ Önálló életvitel kezdete /felhalmozás/ (min. 18-25.-től max. 35-40. éves korig).
♦ Érett szakasz /van már valamekkora vagyoni tartalék/ (35-45.-től 55-65. éves
korig).
♦
je
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 103
megkérhetik a szüleiket, hogy vonják be őket a fontosabb családi döntésekbe. A
takarítási szokások kialakulására, 18. életév
etöltését követően feltételekhez, a fiatal anyagi szerepvállalásához köthetik a
tást. A 18. életév betöltése után lehet egy olyan életszakasz, amikor a
atalnak már van önálló jövedelme, maga dönthet annak felhasználásáról, de a
artás jelenti a biztos hátteret.
vitel kezdete / felhalmozás / (min. 18-25.-től max. 35-40. éves korig).
z önálló háztartás megteremtésének az időszaka. Egyedül vagy élettárssal együtt a
legfontosabb célok: saját lakás, kocsi megszerzése, érvényesülés, és előbb-utóbb
elérkezik a családalapítás ideje is. Napjainkban az utóbbi általában a fiatalok 20-30.
éves ko és egyre későbbre tolódik. A fiatalok kedvező esetben
képesek megtakarítani, de emellett hiteleket is felvehetnek, elsősorban a tartós
fogyasztási cikkek megvásárlására.
Érett sz vagyoni tartalék / (35-45-től 55-65 éves
korig). Az életpálya legaktívabb szakasza. A szakmai karrier területén és a
magáné z em er, ekkor vállalja a legtöbbet.
A családfenntartás, gyereknevelés, idősek gondozása egyre nagyobb felelősséget
jelent. K típ soknál egyre több szabadidő
választása (több jövedelem-kevesebb munkával, környezet elismerése iránti vágy,
magas társadalmi státusz, stb). A gyermek megszületésével csökken a megtakarítási
állomány, ugyanakkor előtérbe kerül a hosszabb távú gondolkodás, átértékelődnek a
célok. A jövő érdekében a család életbiztosítást vásárol, nagyobb lakásba költöznek,
het az eladósodás mértéke. Amikor ismét mindkét szülő keresővé válik, a
törlesztéseket előrehozhatják, nőhetnek a megtakarítások, de a gyerek(ek)
növekedésével a kiadások is nőnek.
A gyerek(ek) elköltözésével, önálló háztartás alapításával jelentősen csökkennek a
kiadások. A megtakarítások nőnek, újabb hosszú távú befektetési formák felé
fordulhat család, pl. nyugdíj-kiegészítés, életbiztosítások.
szülők ösztönözhetik a fiatalt a meg
b
további támoga
fi
szülői házt
Önálló élet
A
ra közé tehető
akasz / van már valamekkora
letben is ekkor néz a legtöbb kihívás elé a b
iemelt célok: fokozott karriervágy vagy más u
nő
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 104
évek / vagyon megőrzése, átörökítése / (55-65 évtől).
ása,
megtakarításait vagy kedvező esetben a
yerekek későbbi támogatásáért fektetnek be.
Az egyén pénzügyi döntéseit nem csak az határozza meg, hogy milyen a vagyoni és
személyisége is.
de főbb vonalakban a
ni. Kialakulásában az örökölt és a tanult hatások
ben, hogyha drasztikus hatások nem érik
amatosan, kisebb lépésekben módosul, érezhető
k és talán nem is alapvetőek.
i befektető-típusokat lehet elkülöníteni6:
♦ kockázatvállaló, kockázatkedvelő,
Nyugdíjas
A fontosabb célok: társadalmi helyzet megőrzése, elért vagyoni helyzet stabilizál
utódok segítése. A család felhasználja
g
családi helyzete, melyek a rövid és hosszú távú céljai, hanem a
Az önálló személyiség kialakulását nagy egyéni eltérésekkel,
kamaszkor végére lehet ten
egyaránt szerepet játszanak. Abban az eset
az egyént, a személyisége csak foly
változások csak több éves intervallumokban mérhetőe
Témánk szempontjából az alább
♦ bizalmatlan,
♦ megfontolt,
♦ "divat" és mintakövető.
A felsoroltak példaként tekintendők, másféle felosztás is lehetséges. 6
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 105
7
Vizsgáljuk meg, hogy hogyan gondolkodik és cselekszik az egyes típusokba tartozó
b
ül semmit nem tud
zelni. Legrosszabb válfaja az, aki tudatlansága miatt bizalmatlan.
fontolt típus:
l vásárol és sokat költekezik.
Amennyiben az egzisztencia megteremtésén túljutott, az alábbi megosztás javasolt
(befektetés): 60 % állampapír, 20 % kötvényalap,
, 10 % részvény.
(A kötvényalap könnyen értékesíthető, ezért likvid pénzeszközök tartására, nem
rvezhető kiadások tartalékaként is javasolható.)
A ,
r
m , 20 %
r ncs, 20 % bankbetét.
gdíjas életkorban feltételezhetően csökkenthető a likvid vagyonrész aránya, így a
s ingatlan, 10-20 %
alap), 20-30 % bankbetét vagy műkincs, gyűjtemény
gyorsabb elérése érdekében
idegenkedik a hitelektől, fogyasztását előrehozza.
Javasolt portfolió: 35 % kötvényalap, spekulációs célú ingatlan, 30 % vállalati
5 % likvid eszközök.
ll venni a hosszú távú befektetési, és a
rövidtávú likviditáskezelési igényeket. Az ehhez alkalmazkodó portfolió: 5 % likvid
% nyugdíjalap, életbiztosítás, 30 %
űkincs, 30 % részvény.
ő kockázatvállalási hajlandóságot feltételezve a
.2 Pénzügyi döntések
efektető az életének különböző szakaszaiban.
A bizalmatlan típus betéten, maximum állampapíron kív
elkép
Meg
Felhalmozó szakasz: Nem az a típus, aki hitelbő
az alapvető javakon felüli vagyonra
10 % nyugdíj és életbiztosítás
te
z érett szakasz két alapvető szándékkal jellemezhető: hosszú távú befektetés
övidtávon a szükséges likviditás biztosítása. Az ehhez alkalmazkodó befektetés-
egosztás: 50 % állampapír és ingatlan, 10 % nyugdíjalap és életbiztosítás
észvényalap, műki
Nyu
javasolt befektetés-állomány (portfolió): 60 % állampapír é
vállalati kötvény (vagy kötvény
Kockázatvállaló típus:
Felhalmozó szakasz: Az a személyiség, aki céljai
nagyobb kockázatot is vállal. Nem
kötvény, részvényalap, 30 % részvény,
Az érett szakaszban fokozottan figyelembe ke
eszközök, 30 % állampapír, ingatlan, 5
részvényalap, esetleg m
Nyugdíjas életkorban csökken
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 106
rtfolió: 50-60 % állampapír, ingatlan, 30 % részvényalap vagy külföldi
pus, így felvállaltuk a kockázatvállaló mintakövető befektető bemutatását.
önnyen befolyásolható, indokoltnál nagyobb kockázatot is vállal. Javasolt portfolió:
letbiztosítás (nyugdíjalap), 50 % részvény.
z érett szakaszban - ha a korábbi befektetései bejöttek, nagyobb kudarc nem érte-
ázatot is felvállal, gyakori típus a műgyűjtők körében. Az ehhez
dó portfolió: 30 % állampapír, ingatlan, 20 % életbiztosítás (nyugdíjalap),
.
n csökkenő kockázatvállalási hajlandóságot feltételezve a
vasolt portfolió: 50-60 % állampapír, ingatlan, 30 % részvényalap, 10-20 % külföldi
jtemény. Természetesen a bemutatott arányok csak
öntenie
lethelyzetek függvényében, hogy milyen pénzügyi szolgáltatásokat
nk
ő befektetési
javasolt po
részvény, esetleg műkincs, gyűjtemény, 10 % likvid eszközök.
Mintakövető típus:
Lehet az előző két típus egy változata, de mivel jellegzetesen elkülöníthető befektető
tí
Felhalmozó szakasz: Ha másnak háza van, ő is házat épít, kerü,l amibe kerül.
K
30 % külföldi ingatlan (kisebb kockázatot kedvelőknek állampapír), 20 %
é
A
nagyobb kock
alkalmazko
20 % külföldi ingatlan, esetleg műkincs, 30 % részvény
Nyugdíjas életkorba
ja
részvény, esetleg műkincs, gyű
minták bemutatására szolgálnak, a valóságban mindenkinek magának kell eld
konkrét célok és é
vesz igénybe. Minden befektetés alapja az, hogy ismerjük meg magunkat, legyü
magunkkal őszinték és akkor könnyebben megtaláljuk a megfelel
stratégiát.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 107
rni az egyes célokat! Egészítsd ki a listát saját
éljaiddal!
ÉL ÉLETKOR
GYAKORLATOK A 7. FEJEZETHEZ
ÉLETCÉLOK
1. feladat
Írd be, hány éves korodra tervezed elé
c
ÉLETC
Önálló lakás
Első munkahely
Házasság
Első autó
Nyugdíjba vonulás
Gyermekeid tanulásának anyagi
megalapozása
Gyermekeid önálló lakhatásának anyagi
megalapozása
Külföldi nyaralás egy megálmodott helyen
Külföldi tanulás vagy munkahelyi
tapasztalatszerzés
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 108
ted az egyes sz ld a
, egyessel jelö
feleségével saját kis kertes házukban.
ket nevelt fel, akik már külön költöztek. Az élet óvatosságra tanította.
2. feladat
Szerin emélyeknek melyek lehetnek az életcéljaik? Rangsoro
célokat ld a legfontosabbat! Jóska bácsi 56 éves. Alkalmi munkákból él
Két gyere
Félretenni azokra az időkre, amikor már nem tud dolgozni.
Nagyobb házba költözni.
Új, sportosabb autót vásárolni.
k felsőoktatási tanulmányait támogatni.
vásárolni.
z tandíjra, költségekre űjteni.
n ágát megóvni.
Kriszta 22 éves, első munkahelyén megkapta az első fizetését. Szüleivel él, még
nem foglalkozik a családalapítás gondolatával. Azt vallja, aki kockáztat, az nyer.
A gyereke
Divatos téli kabátot
Saját tanulásho gy
A meglévő vagyon bizto s
Félretenni azokra az időkre, amikor már nem tud dolgozni.
Külön lakásba költözni.
Új, sportosabb autót vásárolni.
Leendő gyerekei felsőoktatási tanulmányait támogatni.
Divatos téli kabátot vásárolni.
Saját tanuláshoz tandíjra, költségekre gyűjteni.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 109
ovább szeretne tanulni, szülei azzal támogatják,
t felvágni, mindig követi az aktuális trendeket.
Péter 17 éves, jövőre érettségizik. T
hogy akkor költözik csak el, amikor majd akar. Szeret bulizni, a lányok és a haverok
előtt szere
Félretenni azokra az időkre, amikor már nem tud dolgozni.
Nagyobb házba költözni.
Új, sportosabb autót vásárolni.
A gyerekek fels k s n á a ám a i.
Di s li b t á n
Saját tanuláshoz tandíjra, költségekre gy n
éves, gyerekei már óvodába járnak, ezért visszamegy dolgozni. Saját
űkösen. Férjének a munka az első,
alig jut idő. Gondosan tanulmányozza a különböző lehetőségeket, inkább
őzi a bajt, de tisztában van azzal is, hova fordulhat, ha pénzügyi téren
őo tatá i ta ulm ny it t og tn
vato té ka áto vás rol i.
űjte i.
Juli 40
lakásban élnek, bár néha úgy érzi, egy kicsit sz
családjára
megel
problémája akad.
Félretenni azokra az időkre, amikor már nem tud dolgozni.
Nagyobb házba költözni.
Új, sportosabb autót vásárolni.
A gyerekek felsőoktatási tanulmányait támogatni.
Divatos téli kabátot vásárolni.
Saját tanuláshoz tandíjra, költségekre gyűjteni.
A meglévő vagyon biztonságát megóvni.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 110
olnál az előző feladat szereplőinek, milyen pénzügyi szolgáltatásokat
vegyenek igénybe? (Mibe fektessék megtakarításaikat, vegyenek-e fel hitelt?)
Jóska b ..........................................................
Kriszta: ...............................................................................
Péter: ...........................................................................................................................
Juli: ...........................................................................................................................
TANÁCS
4. felada
iataloknak szóló pénzügyi tájékoztatóból való az alábbi idézet. A számítástechnika
ördöge miatt azonban a „ne” szócska elkeveredett. Keresd meg a szövegben azt a
három helyet, ahol jelenleg a „ne” szócska rossz helyen található és illeszd be oda,
ahova tényleg való
„Néhány jó tanács fiataloknak:
♦ úgy gazdálkodj a kiadásaiddal, hogy azok haladják meg a
bevételeidet!
♦ úgy költsd el a pénzedet, hogy közben a jelenre és a jövőre egyaránt
gondolsz!
♦ kezdj el korán takarékoskodni, hogy a pénzed minél többet kamatozzon!
♦ gyűjts, és is kölcsönözz hitelkártyát!
♦ Ne mindig fizesd ki az adósságaidat és a kötelezettségeidet!
♦ tervezd meg a bevételeidet, és ne a kiadásaidat az elkövetkező 12
hónapra, és dolgozz ki különböző befektetési lehetőségeket!
♦ mindig nézz utána, hogy mennyi időre, és milyen kamatot kaphatsz a pénzed
után!
♦ legyen terve, és célja a befektetésednek!
3. feladat
Mit tanács
ácsi: ......................................................
.........................................
OK
t
F
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 111
l több pénzügyi tapasztalatot és ismeretet, hogy okos
téseket ne tudj hozni!”
M
5
Minden kérdésnél karikázd be azt a számot, amely legközelebb ál a véleményedhez!
(
1. Az átlagosnál magasabb nyereség érdek
magasabb kockázatot is vállalni.
1 2 3 4 5
2. Fontos számomra, hogy a befektetésemmel az inflációnál magasabb hozamot
rjek el.
1 2 3 4 5
3. Ha a befektetésem az év folyamán veszít az értékéből, könnyen ellenállok a
kísértésnek, hogy eladjam.
1 2 3 4 5
4. A környezet változásaira nyitott vagyok, gyorsan tudok reagálni, szeretem, ha
zajlik az élet, sok ismerősöm, barátom van.
1 2 3 4 5
5. A gazdasági témák és a személyes befektetések terén jól értesültnek tartom
magam.
1 2 3 4 5
Add össze a bekarikázott értékeket, majd keresd ki az összpontszámhoz tartozó
befektetői típust és olvasd el a hozzá tartozó jellemzést.
♦ szerezz miné
dön
ILYEN BEFEKTETŐ VAGYOK?
. feladat
nem jellemző: 1, nagyon jellemző: 5)
ében hajlandó vagyok az átlagosnál
é
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 112
Befektetői típus Összpontszám
5-11 Alacsony kockázatot vállaló befektető („bizalmatlan”)
12-18 Megfontolt befektető
1 agas ockázatot vállaló befektető9-25 M k („kockázatvállaló”)
6
Kösd össze vonallal, hogy melyik befektetési formát ajánlod az egyes befektetői
t
részvények
. feladat
ípusoknak!
bizalmatlan ráövid futamidejű llampapírok
megfontolt nemzetközi kötvények vállalati kötvények kockázatvállaló pénzpiaci alap befektetési jegyei
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 113
DATOK MEGOLDÁSAI
. fejezet
ESŐ
1
S
8. A FELA
1
BETŰKER
. feladat
K Ö L T S É G V E T É B E V É T E L H I Á N Y K I A D Á S V A G Y O N J Ö V E D E L E M R É V I D Ö S H Á Z T A R T Á
M E G T A K A R Í T Á S M É R L E V H I T E L G T T Ö B B L E T E C É L
T
2. feladat
♦ te valamennyi háztartás re
♦ Videokamerából vásároltak a l
♦ Az aktív és a nyugdíjból élő há
Háromszor nagyobb arányban van személygépkocsi az aktív háztartásoknál, mint
l.
A nyugdíjasok háztartásában kicsit nagyobb arányban van hűtőgép, de azért, mert
sok etén
fagyasztógépet, illetve a kettő kombinációját.
Mikrohullámú sütőt kétszer nagyobb, mosógépet közel kétszer nagyobb arányban
A legmodernebb eszközöket az aktív háztartások jóval nagyobb arányban
birtokolják a nyugdíjból élőknél: CD-lejátszó esetén hétszer, képmagnó esetén
több mint háromszor, videokamera esetén hétszer, számítógép esetén kilencszer,
mobiltelefon esetén négyszer nagyobb az arány.
ERV
Szin ndelkezik színes televízióval.
egkevesebbet.
ztartások között jellemző különbségek:
a nyugdíjasokná
az aktív háztartá es nagyobb arányban birtokolnak a hűtőgép mellett
birtokolnak az aktív háztartások, mint a nyugdíjasok.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 114
AZ-HAMIS
háztartások gazdasági súlyát, jelentőségét az adja, hogy a
gazdaságban előállított jövedelem jelentős részének
a háztartásban történik.
IG
1. feladat
I / H A
felhasználása
I / H Gazdaságilag mindig az a kedvezőbb alternatíva, amelyik
sebb pénzkiadással jár. ki
I / H A családi költségvetésben egy adott időszakban a bevételek
megegyeznek a kiadásokkal. mindig pontosan
I / H Ha a költségvetésben egy adott időszakban a kiadások
haladják a bevételeket, akkor megtakarítás keletkezik. meg
I / H Ha a költségvetésben egy adott időszakban a kiadások
vételeket, akkor a kiadások további
növelésével megteremthető a költségvetési egyensúly.
meghaladják a be
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 115
GYŰJTSD ÖSSZE
2. feladat
Forrás Összeg
munkából származó jövedelmek (bér,
jutalom, nyereségrészesedés stb.)
6 x 150 000 Ft + 12 x 500 Ft + 2 x 6 000
Ft = 918 000 Ft
vagyonból, vállalkozásból származó
jövedelmek (bérleti díj, kamat, profit)
300 000 Ft
támogatások 6 x 11 200 Ft = 67 200 Ft
biztosítás, nyugdíj
Mézgáék háztartásához.)
0 Ft (Máris szomszéd nem tartozik
egyéb jövedelmek 58 000 Ft
Összes jövedelem: 1 343 200 Ft
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 116
SZE
v vásárlása Villanyáram díj
KÖSD ÖS
. feladat 3
Nyelvköny
Víz- és csatornadíj Társasház közös költség
Különmunkáért járó JÖVEDELMEK Bankban tartott pénz
kamata megbízási díj
Munkabér Szemétdíj
Lakáshitel után fizetendő
k
Nyaraló kiadása
vendégeknek nyáron amat
Autóba benzin vásárlása KIADÁSOK Mobil telefon használata
Ebédbefizetés Gázszolgáltatás
Színházjegy Élelmiszer vásárlás
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 117
DÁSOK
2. fejezet SZÓLÁSOK, KÖZMON 1. feladat Kifolyik a pénz az ujjai Nem számít milyen forrásból származik a bevétel,
között csak az a fontos, hogy pénz legyen.
N ny i én
az utcára
R sz ga álk ik iáb al g a sé li
pé é
em há ja k a p zt os ul zd od , h av ósá okr fec re a
nz t
A pén ek nc za Ú s or di é , h ak ko k ve a
ember.
zn ni s s ga gy zap o k a p nz a t aré s odik le z
A pénz tartva tenyész,
k g ve z
Nem költ feleslegesen, nem pazarol
öltö et vés .
Pénz sz ku a
.
Mindkét remélt bevételtő ve le ől v g
mindkét kedvező le ségtől s k ak
a e á e, m i l te ha m ár
az sincs meg, mai azelőtt biztosnak látszott.
be él, ty
ugat
l, jö de mt a y
hető ele tün ; nem cs
z n m v lt b a it reméln ehe tt, ne m
P s a jó C k a én z íténz olva v . sa p z s ám .
Pénz a zho . áll há z A kifize et nz in é n o o m g
s .
t t pé t m dk t fél ek g nd san e kell
zámolnia
Se pénz, se posztó. Bevételre lehet számítani, pénzt kapunk.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 118
ÁS
SZÁMLAVÁLASZT 2. feladat
Comfort díjcsomag
N a
i la
év: K ti
Class c Magánszám
Név: Gábor
á M s m Átutal si agán zá la
Név: Juli
Control díjcsomag
Név: Péter
VIGYÁZAT! 3. feladat
Kártyánkat kezeljük úgy, ő
lye
A PIN-kódot tartsuk a lehető n y b n A IN ó t ljuk fejből
megjegyezni, ne írjuk rá a kártyára, máshová felírva pedig lehetőleg ne tartsuk a
kártya közelében.
ATM-ből történő készpénzfelvételnél lehetőleg ügyeljünk a környezetünkre is.
Figyeljünk fel rá, ha valaki mögöttünk gyanúsan viselkedik, tolakszik.
mintha készpénz lenne: ne hagyjuk rizetlenül nyilvános
he ken.
leg ag ob titokba . P k do próbá
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 119
os, rongálódott, megcsonkolt bankjegy.
ké zt őleg ne az automatánál számolgassuk, félrees ,
tott á to s di álju egg dni, nem
lták-e az automatát (pl. eltömődött a bankjegynyílás, a gép nem adja
vissza a kártyát).
szlet feltöltéséről és a napi záró készpénzállományt meghaladó
készpénznek a számlavezető pénzintézet számlájára történő befizetéséről
intézkedni.
skor és pénzkivétel alkalmával mindig őrizzük meg a bizonylatot és vessük
fizetéskor ne engedjük, hogy a kártya kikerüljön a
ből.
Ha a kártyánk elveszett, haladéktalanul jelentsük be a kibocsátó banknál, illetve
nem bankkártya használatára vonatkozó szabályok közintézmény
házipénztárának szabályzatából valók.)
BETÉTI TERMÉKEK 4. feladat
A) Mekkora kamatot fizet a bank, ha 100 000 forintot fél évre szeretnél lekötni?
6,25%
B) Mekkora éves kamatot fizet a bank, ha 1 millió forintot látra szóló betétben
kívánsz elhelyezni?
5%
Nem fogadható el hiány
A kivett szpén lehet ő
elhagya
manipulá
helyen lló au mata e etén pe g prób nk m yőző
A pénzké
köteles
Vásárlá
össze a havi bankszámlakivonattal, különösen külföldi utazás után.
Bankkártyával való
látókörünk
az általa megadott telefonszámon.
(A
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 120
5. feladat
csökkenésével a betétekre kínált kamatok is csökkennek.
6
2002
Az infláció
. feladat
1996
2001
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 121
. fejezet
ERESZTREJTVÉNY
. feladat
mondása: „A pénzzel kapcsolatos egyetlen igazi kérdés, hogy mit kezd vele az ember.”
1A E L K A P C S O L A T O 15S 16E
3 K 1 John D. Rockefeller (1839-1937) amerikai milliárdos pénzzel kapcsolatos
2P 3 É N 4Z Z 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14
17Í J 18Á S 19A K R O P O L I S Z 20É G 21H Á J 22A S 23K O R C S O L Y A 24F 25A G Y 26O R E S Z 27T É S Z 28T E C A 29A L E
G 30L A L I Z 31D 32D I N 33A M 34I T 35Y 36F 37P Ó L 38Ó 39P O 40M 41Á 42D É 43T Á A M L 44M I 45A 46O S 47T O B A E 48B A 49R E 50I L L A 51T S Z E R 52M 53A 54M E L 55E 56G E N 57T L S A E S T 58 59H A J 60N A L 61L Ó I 62K É Z 63K 64Á R T Y A 65T I S Z 66T A S 67Á G 68E R I 69K A 70E E Á T 71Ó V H E Ó L Y A
Z 72K A R O S S Z É 73K 74A 75B 76T 77I Z 78D 79M 80N ó 81I K O N 82R U H A 83S I 84V O 85L T 86B 87A 88L K O N 89M O B 90T 91A K K 92E T A 93E S Z E 94N Y 95O M 96J 97N O É 98L O S D 99B O 100L Y H 101O S 102Í Ó 103H D L R
104E R S 105T E E O 106A N D 107O R 108A R A D 109A 110Ú E 111E S 112Z I 113K 114D I R 115R I O É 116Z 117E B R 118A 119Z Ű R Ö 120S 121K O 122S 123R I 124Z S 125E M B E R 126T M E R E T 127M O S 128D É
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 122
ZÓLÁSKERESŐ
S 2. feladat
Á R A T E U R OL E J R O K O N S Á G S E K
Z S Á T O N G K OB I A M F U T A I D Ő O CB K Ö T V É N Y H M KA P R I T AJ O F O ÁN E B E T É T Ö Z S ZK L N I N C S T A Á A
T L E D M G TH I K ÓL Y Ó L S Z Á M AF O
P É N Z B E N Í JDÁ R A M A ZK A M T R S
„A pénzben nincs komaság, se rokonság.” Jelentése: Pénzzel kapcsolatos ügyeket rokonokkal, barátokkal is úgy kell intézni, mintha idegenek volnának.
3. feladat
1 B A N K
REJTVÉNY
I 2 B I Z T O S Í T Á S T 3 H O Z A M N 4 F O L Y Ó S Z Á M L A Á 5 M E G T A K A R Í T Á S
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 123
ITELSZÖVETKEZETEK . feladat
1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003
H
4Év
Infláció (%) 23,6 18,3 14,3 10,0 9,8 9,2 5,3 4,7 Banki
betétek i
21,5% 17% 14,75% 12,25% 9,2% 9% 7% 6,75%
kamata
Szövetkezeti rok %)
13,5-14 16
13,5
értékpapíkamatai (
5. feladat A szövetkamatait
kezeti értékpapírok kamatai 4-5 százalékkal meghaladják a banki betétek .
. feladat
énz, részvény, kötvény, tőzsde, állampapír, bróker, nyereség, veszteség, névérték, befektetés, árfolyam, osztalék
I S Z O N I A G V P Í C O M Á M
6Valamennyi válasz igaz. BETŰJÁTÉK 7. feladat P
V P T Z O T O I N É K Á J F L I A E A Ő S P J G U I B É Z L G NN T I K Z U M O H Z Z E N C A G A O T K T S Á N D Ö R F M A M Y R O N A A Y D U B N T E U R P R F R R R L W U E R I Z K N T A I V É A K É V Z O Ó R O T V O P Y T S K É K N P A K R N E O O Í O A Z J T P É R E E T E T L H R N A V Ű R R N Y E R E S É G O T T P É M É J S N I M D L S K L U R L N N V E S Z T E S É G D S N E E Y T É K I S Q K É S A L A Z I C N I N T Á S A Y N É V T Ö K A Á R F O L Y A M S E G I Y J U R
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 124
RÉSZVÉNYEK
da
s
8. fela t
Kiboc átás éve 1898 1923 1924 1946 1978 1995 Részvésorszám
ny a
4 6 5 2 1 3
4. fejeze K SZ 1. feladat Ed Howe „Nem érte itelt vettem fel, és megértettem a titkot.”
t
ERE TREJTVÉNY
(1853-1937) amerikai újságíró mondása: ttem miből csinálnak pénzt a bankok, aztán egyszer h
1N 2Á 3L 4A S 5C 6A 7Z 8T 9Á N 10E 11G Y 12S 13Z 14E 15R H 16 17 18 19 I T E L T 20E T E L 21É 22P 23S A S 24G Y 25É M Á N T 26O S R A 27V28M O N A 29H A 30R A P 31N Y E R S 32T L 33A 34T E V E 35É K 36S Ó 37T O R O N Y 38R T 39M E 40B 41A N K O T
R Ó Z 42 43K A P U S 44L 45E T E 46P E R 47R M V L R T 48T 49Ó 50K 51R O K I 52F O L Y T A T 53G A L L Y E 54E L 55I A B H 56O 57L 58H A T Á R 59K A S É 60H M61T I M 62R O 63B 64I 65O 66T 67T O 68E L O 69L 70V A D 71T A F 72T M R 73T L O D 74I 75H O Z 76A M 77I R 78I 79L E 80E P E 81R 82M E I N 83M A Z D A 84E L T 85E 86C 87S A L 88M I 89A 90P Á T L A 91N 92L A 93T 94A X I 95D 96R A Z S É 97M A 98R I A N N 99S O T E 100T I P P 101V E S Z 102Z S
I A 103T Y 104E S 105T 106S 107T R O 108J A G 109A T M110B A B 112A R 111 113U H 114U 115O T R 116G K A 117L G 118T 119J R E 120Ő R 121K O 122L D U S E 123G A O J 124B O A 125F A 126Á G
L 127C S I N Á L N A K P É N Z T A B A N K O K L
HIHETETLEN, MÉGIS IGAZ
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 125
. feladat
A THM értéke: 227-438% A hiteligénylés lehetséges okai: • r törlesztő részlet nagyságát nézik, és az
tő ngednek a hirdetések csábításának. • K yha ciók - arra
ösztönözhetnek embereket, hogy akár eladósodás árán is megszerezzék a vágyott á
ÁLHÍR 3. feladat
Forrás:
(1) Magyar Hírlap, 2004. szeptember 6.
(2) Álhír
(3) Világgazdaság, 2004. augusztus 9.
(4) Népszabadság, 2004. augusztus 18.
(5) Magyar Hírlap, 2004. szeptember 6.
2
Az embekifizethe
ek gyakran csak anek tűnik, ezért e
ihag tatlannak tűnő vásárlási lehetőségek - pl. árengedményes ak
rucikket.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 126
1T H M
REJTVÉNY 4. feladat
I 2S A J Á T E R Ő E 3K Ö L C S Ö N
4K A M A T L Á B Í 5E L Ő T Ö R L E S Z T É S Á T Ö R L E S Z T Ő R É S Z L E T 6
A 7K A M A T 8F U T A M I D Ő 9S Z E R Z Ő D É S 10F O L Y Ó S Í T Á S A J Á N L A T 11
Á 12B A R Á B I Z T O S Í T É K 13
KAKUKKTOJÁS
. feladat 5
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 127
LOGIKAI GYAKORLATOK
6. feladat
a) iskola b) folyószámla c) kockázat d) kamat e) lakás f) élelmiszer
7. feladat
TŐZSDE
8. feladat
ÉRTÉK
4. rész231 1 ABTHM
OBA 1. feladat
tő-védelmi Alap
p
) Pénzügyi Szerveztek Állami Felügyeletéről (PSZÁF)
BRÓKER ALKUSZ NYUGDÍJ
9. feladat
vény . banki betét . biztosítás . államkötvény
0. feladat
TM AR
MVM
1
A) Befekte B) Országos Betétbiztosítási Ala
C
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 128
gyasztási kölcsönről szóló szerződést mindig írásba kell foglalni.
gy k a megnevezését, amit a vásárló a kölcsönből meg kíván
vásárolni.
I / H A kölcsönt adó felszámíthat folyósítási jutalékot, de ennek százalékban rtalmaznia kell.
A szerződésben rögzített feltételek - pl. a kamat mértéke - a szerződés érvényességének ideje alatt nem változhatnak. A kölcsön törlesztő részleteit az áruházi prospektus tartalmazza, ezért azokat nem kell a szerződésben külön is rögzíteni. „Csak havi 3 százalék kamat” - ha ez áll a kölcsönről szóló hirdetésben leírtakkal, akkor a szerződésben is ezt az értéket kell rögzíteni.
13. feladat DEVIZA
ÁRUTŐZSDE
GABONA
14. feladat BANK
15. feladat
A) 4. B) 3. C) 2. D) 4. E) 1.
12. feladat
I / H Fo
I / H Fogyasztási kölcsönszerződésnek tartalmaznia kell annak az árunak vaszolgáltatásna
kifejezett éves értékét a szerződésnek ta
I / H
I / H
I / H
TELEVÍZIÓ
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 129
zet AUTÓVÁSÁRLÁS LÉPÉSEI
1. feladat
Egy lehetséges megoldás:
Sorrend Tevékenységek
5. feje
4. Eldönteni, hogy a saját pénzügyi forrást (önerőt) ki kell-e, ki
szeretnénk-e egyéb forrással (pl. baráti kölcsön, hitel) kiegészíteni. 12. Saját erőt - önrészt - befizetni.
3. Információkat gyűjteni az egyes típusokhoz kapcsolódó finanszírozási
konstrukciókról, lehetőségekről, (pl. hitel, lízing, bérlet) és feltételekről
(futamidő, kamat, kezelési költség). 1. Eldönteni, hogy körülbelül mennyit szánunk gépkocsi vásárlására.
5. Külső pénzügyi forrás igénybe vétele esetén összehasonlítani a
különböző finanszírozási konstrukciókat. 9. Az autóvásárlásról adás-vételi szerződést kötni.
13. Átvenni az autót.
6. Tisztázni az autó vásárlásakor, átadás-átvételekor felmerülő
valamennyi költséget (eladási ár, forgalomba helyezési díj, rendszám,
illeték). 8. Tisztázni a fizetési módokat (pl. lehet-e bankkártyával fizetni vagy
átutalással). 2. Információkat gyűjteni az egyes gépkocsi márkákról, típusokról, egyes
típusok felszereltségéről, színválasztékáról. 11. Hitelszerződést megkötni.
7. Dönteni arról, hogy milyen biztosítási típusokat (kötelező, casco) kell
megkötni, és választani a különböző cégek ajánlatai közül. 10. Előleget fizetni az eladónak.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 130
ÁRLÁSHOZ KAPCSOLÓDÓ KÖLCSÖNSZERZŐDÉS ÉS
LYZAT
„XV. A késedelem és jogkövetkezményei, a késedelmi kamat mértéke az Adós a törlesztéseket vagy bármely, a kölcsönhöz kapcsolódó díjat vagy költséget esedékességkor nem fizet tési késedelembe esik. A késedelem időtartamára a Finanszírozó a Ptk. 298. §-a alapján késedelmi kamatot
jegybanki alapkamatláb + évi 7 (hét) %. A felmerülő késedelmi kamatot Finanszírozó félévente számolja el és számlázza ki. A Finanszírozó jogosult a késedelmi kamat utólagos érvényesítésére
ütemezésben, pl. a szerződés lezárásakor.”
1 tséget sedékességkor nem fizet meg, akkor fizetési késedelembe esik. A késedelem időtartamára a
Finanszírozó a Ptk. 298. §-a alapján késedelmi kamatot számít fel. A késedelmi kamatláb mértéke a mindenkori jegybanki alapkamatláb + évi 7 (hét) %. A felmerülő késedelmi kamatot a ... „
ei, a késedelmi kamat mértéke et vagy bármely, a kölcsönhöz kapcsolódó díjat vagy
késedelem lmi kamatot számít fel. A ...”
tkezményei, a késedelmi kamat mértéke vagy bármely, a kölcsönhöz kapcsolódó
akkor fizetési késedelembe esik. A késedelem időtartamára a Finanszírozó a Ptk. 298. §-a alapján késedelmi ...”
. feladat
I
más finanszírozó által előírt feltételekkel.
írása előtt szokták elolvasni, amikor lényegében
már eldőlt valamennyi feltétel, előkészítették a dokumentumokat aláírásra.
mos példa.
AUTÓVÁS
ÜZLETSZABÁ
2. feladat
1. Amennyiben meg, akkor fizeszámít fel. A késedelmi kamatláb mértéke a mindenkori a bármely
„XV. A késedelem és jogkövetkezményei, a késedelmi kamat mértéke . Amennyiben az Adós a törlesztéseket vagy bármely, a kölcsönhöz kapcsolódó díjat vagy köl
e
„XV. A késedelem és jogkövetkezmény1. Amennyiben az Adós a törlesztésekköltséget esedékességkor nem fizet meg, akkor fizetési késedelembe esik. A időtartamára a Finanszírozó a Ptk. 298. §-a alapján késede
„XV. A késedelem és jogköve1. Amennyiben az Adós a törlesztéseket díjat vagy költséget esedékességkor nem fizet meg,
3
deális esetben:
F) Mielőtt kiválasztjuk a finanszírozót, és össze tudjuk hasonlítani a dokumentumokat
Sokan csak a kölcsönszerződés alá
Természetesen a többi variációra is van a gyakorlatban szá
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 131
AMISÍTVÁNY
1
É
ladat
a adatok alapján rövidebb ideig élnek.
2. A nyugdíjazás a biztosítási esemény megtörténtét jelenti, tehát a biztosítónak ki
kell fizetnie erre az esetre járó összeget.
. feladat
H
. feladat
letbiztosítás
2. fe
1. A férfiak általában a statisztik
3. A kedvezményezettként megjelölt részére jár az összeg.
3
Azonosságok: Különbségek:
Megtakarítási lehetőség. (A
befektetési alapú biztosítások
esetén.)
A folyószámla likvid, a biztosítás
egyáltalán nem.
Havonta kis összeggel is szerződés A betét biztonságosabb, mint a
köthető. biztosítás.
Bankban is köthető. A betétet fel lehet biztosan venni, a
kockázati alapú biztosítás esetén
csak az esemény bekövetkeztekor jár
pénz.
4. feladat
A válaszok egyéniek lehetnek.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 132
Ó
. feladat
. X; 2. 2; 3. 1; 4. 2; 5. 1; 6. X; 7. X; 8. 1; 9. 2; 10. 2; 11. X;
képes totó megoldása: 1. 2.; 2. X. ; 3. 1.; 4. 1.
SZÁMTOT
5
A számtotó megoldása: 1
12. X; 13. X; 13+1. 2.
KÉPES TOTÓ
A 5. X
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 133
. X.
6
7. X.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 134
8. X.
9. X.
10. X. 11. X. 12. X.
13. X.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 135
7. fejezet ÉLETCÉLOK
1. feladat
A válaszok egyéniek lehetnek.
Jóska bácsi 56 éves. Alkalmi munkákból él feleségével saját kis kertes házukban.
Két gyereket nevelt fel, akik már külön költöztek. Az élet óvatosságra tanította.
2. feladat
Félretenni azokra az időkre, amikor már nem tud dolgozni.
Nagyobb házba költözni.
Új, sportosabb autót vásárolni.
A gyerekek felsőoktatási tanulmányait támogatni.
Divatos téli kabátot vásárolni.
Saját tanuláshoz tandíjra, költségekre gyűjteni.
Kriszta 22 éves, első munkahelyén megkapta az első fizetését. Szüleivel él, még
A meglévő vagyon biztonságát megóvni.
nem foglalkozik a családalapítás gondolatával. Azt vallja, aki kockáztat, az nyer.
Félretenni azokra az időkre, amikor már nem tud dolgozni.
Külön lakásba költözni.
Új, sportosabb autót vásárolni.
Saját tanuláshoz tandíjra, költségekre gyűjteni.
Leendő gyerekei felsőoktatási tanulmányait támogatni.
Divatos téli kabátot vásárolni.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 136
ves, jövőre érettségizik. Tovább szeretne tanulni, szülei azzal támogatják,
hogy akkor költözik csak el, amikor majd akar. Szeret bulizni, a lányok és a haverok
előtt szeret felvágni, mindig követi az aktuális trendeket.
Péter 17 é
Félretenni azokra az időkre, amikor már nem tud dolgozni.
Nagyobb házba költözni.
Új, sportosabb autót vásárolni.
A gyerekek felsőoktatási tanulmányait támogatni.
Divatos téli kabátot vásárolni.
geket, inkább
megelőzi a bajt, de tisztában van azzal is, hova fordulhat, ha pénzügyi téren
Saját tanuláshoz tandíjra, költségekre gyűjteni.
Juli 40 éves, gyerekei már óvodába járnak, ezért visszamegy dolgozni. Saját
lakásban élnek, bár néha úgy érzi, egy kicsit szűkösen. Férjének a munka az első,
családjára alig jut idő. Gondosan tanulmányozza a különböző lehetősé
problémája akad.
Félretenni azokra az időkre, amikor már nem tud dolgozni.
Nagyobb házba költözni.
Új, sportosabb autót vásárolni.
A gyerekek felsőoktatási tanulmányait támogatni.
jteni.
Divatos téli kabátot vásárolni.
Saját tanuláshoz tandíjra, költségekre gyű
A meglévő vagyon biztonságát megóvni.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 137
3. feladat
Juli: Államkötvény, befektetési jegy
TANÁCSOK
!
♦ Kezdj el korán takarékoskodni, hogy a pénzed minél többet kamatozzon!
♦ Ne gyűjts, és ne is kölcsönözz hitelkártyát!
♦ Mindig fizesd ki az adósságaidat és a kötelezettségeidet!
♦ Tervezd meg a bevételeidet, és a kiadásaidat az elkövetkező 12 hónapra, és
dolgozz ki különböző befektetési lehetőségeket!
♦ Szerezz minél több pénzügyi tapasztalatot és ismeretet, hogy okos döntéseket
MILYEN BEFEKTETŐ VAGYOK?
6. feladat
Jóska bácsi: Banki papír
Kriszta: Részvény, befektetési jegy
Péter: Bankkártya, részvény
4. feladat
„Néhány jó tanács fiataloknak:
♦ Úgy gazdálkodj a kiadásaiddal, hogy azok ne haladják meg a bevételeidet
tudj hozni!”
részvények bizalmatlan rövid futamidejű állampapírok
megfontolt nemzetközi kötvények vállalati kötvények kockázatvállaló pénzpiaci alap befektetési jegyei
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 138
Ajánlat: Szerződés megkötésére tett nyilatkozat, amelynek tartalmán az ajánlat tevő
nem változtathat, kivéve, ha ezt külön jelezte.
Alkusz: Lásd bróker.
ATM: Automatikus bankjegykiadó automata.
Aukció: Az állampapírok elsődleges kibocsátási formája az elsődleges forgalmazó
brókercégeknek szervezett árverés.
Államkötvény: Egy évnél hosszabb futamidejű állampapír.
Állampapíralap: Értékpapíralap, amely kizárólag (vagy legalábbis döntő mértékben)
a Magyar Állam által garantált értékpapírokba fektet, éppen ezért igen biztonságos,
hozama kiszámítható és kevésbé ingadozó.
Árfolyam: A külföldi fizetőeszközök (valuta, deviza) és az értékpapírok piaci ára.
Árutőzsde: Tőzsde, ahol jellemzően valamely áru (nyersanyag, termény) a
kereskedés tárgya.
Bankkártya: Olyan fizetési kártya, amellyel birtokosa - rendszerint személyazonosító
kód használata révén - rendelkezhet a hitelintézettel (bankkal) szemben fennálló
bankszámla-követeléséről. Azaz a bank által vezetett számlán lévő pénzt használja a
Befektetés: Jelen tananyagban szűken értelmezve: A háztartás vagyonának
elosztását és újraelosztását jelenti a különböző befektetési lehetőségek között.
Általában: Pénz lekötése - nem közvetlenül fogyasztási célú felhasználása -
nyereségszerzés céljából.
FOGALOMTÁR
Alapkezelői díj: Az alapkezelők által felszámított, az alapban összegyűlt vagyonnal
arányos jutalék, amelyből az alapkezelők fedezik saját működési költségeiket, illetve
profitot érnek el.
Állampapír: A magyar vagy külföldi állam, illetve a Magyar Nemzeti Bank által
kibocsátott hitelviszonyt megtestesítő értékpapír.
tulajdonos távol a banktól.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 139
átásával
s működtetett, önálló jogi személyiséggel rendelkező vagyon, amelyet a
befektetési alapkezelő a befektetők általános megbízása alapján, azok érdekében
ogy befektetési jegyeket bocsát ki, majd
speciális szakértelmével az összegyűjtött vagyont – díjfizetés ellenében – különböző
értékpapírokba, illetve ingatlanokba befekteti.
és terhére) -
szeg rendelkezésre
zt elhelyezte.
Befektető: az a személy, aki a befektetési szolgáltatóval, befektetési alapkezelővel,
árutőzsdei szolgáltatóval, vagy más befektetővel kötött szerződés alapján saját vagy
más pénzét, egyéb vagyontárgyát részben vagy egészben a tőkepiac, illetve a
tőzsde hatásaitól teszi függővé, kockáztatja.
Bessz: Áresés.
BEVA: Befektető-védelmi Alap. Az Alap feladata, hogy a biztosított befektetések
esetén kártalanítsa a befektetőket, ha a befektetési, vagy pénzügyi szolgáltatót
felszámolják. A kártalanítás összege korlátozott, azaz nem feltétlenül térítik meg a
befektető valamennyi kárát, másrészt arról is külön tájékozódni kell, hogy mely
befektetések biztosítottak.
Bóvlipapír: Részvény, vagy kötvény, amely ugyan extramegtérülést is hozhat, ám a
kibocsátó társaság csődbe menetelének kockázata nagy.
Bróker (Alkusz): Tőzsdeügynök, azaz díjazás ellenében mások számára
értékpapírok adás-vételével megbízott személy.
BUX: A Budapesti Értéktőzsde részvényszekciójának legfontosabb mutatószáma, a
legfontosabb részvények árfolyamának átlagos változását jelzi.
Befektetési alap: Befektetési jegyek nyilvános vagy zártkörű kibocs
létrehozott é
kezel. Vagyis a befektetési alap kezelésére szakosodott társaság (alapkezelő)
vagyont gyűjt össze a befektetőktől úgy, h
Befektetési alapkezelő: befektetési alapkezelési tevékenységre engedéllyel
rendelkező részvénytársaság;
Befektetési jegy: A befektetők számára vagyoni és egyéb jogokat biztosító,
átruházható értékpapír, amelyet a befektetési alap nevében (javára
meghatározott módon és alakszerűséggel - sorozatban bocsátottak ki. Vagyis az
alapkezelő elismeri, hogy a befektető meghatározott pénzös
bocsátása ellenében vagyoni és egyéb jogokkal rendelkezik abban a befektetési
alapban, ahová az alapkezelő a rendelkezésre bocsátott pén
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 140
bízás: A szolgáltató megbízza a számlavezető
hitelintézetét, hogy az ügyfelek bankszámlái terhére meghatározott összeget szedjen
zet e
napon terheli meg a csoportos beszedési megbízás összegével az ügyfél
bankszámláját.
Deficit: Ha egy háztartásban adott időszak alatt a kiadások meghaladják a
Dev dominánsan fejlett külföldi államok és
Dev ely elsősorban fejlett külföldi államok
Egy jegyre jutó nettó eszközérték: A nettó eszközérték és a
befektetési jegyek számának hányadosa, megmutatja, hogy egy befektetési jegyre
mekkora vagyon jut.
lő
befektetési eszköz.
Értékpapíralap: Legkevesebb 100 millió forint induló vagyonnal megalakult
asabb hozamát értékpapírok
adásvételével kívánja elérni.
Értéktőzsde: Tőzsde, ahol a kereskedés tárgyai jellemzően a tőzsdére bevezetett
Fedezeti alap: Értékpapíralap, amely különböző kamatjellegű termékekre, arbitrázs
(kockázatmentes nyereség) lehetőségekbe fektet.
kibocsátás pillanatában ismert, rögzített nagyságú.
ame
részére nyújt az általa forgalmazott áru megvásárlásához, illetve az általa nyújtott
szolgáltatás igénybevételéhez.
Fogyasztó: Az a személy, aki - gazdasági vagy szakmai tevékenység körén kívül -
a szolgáltatást végzik,
Csoportos beszedési meg
be egy konkrét időpontban. Az ügyfél (kötelezett) bankszámláját vezető hitelinté
bevételeket, akkor hiányról, idegen szóval deficitről beszélünk.
iza kötvényalap: Értékpapíralap, amely
vállalatok nagybiztonságú kötvényeibe fektet.
iza részvényalap: Értékpapíralap, am
vállalatainak részvényeibe fektet be.
befektetési
Értékpapír: a forgalomba hozatal helyének joga szerint értékpapírnak minősü
befektetési alap, amely a befektetési jegyek minél mag
értékpapírok.
Fix kamatozás: Konstrukció, amelynél az állampapírok későbbi kamatozása már a
Fogyasztási kölcsön: Minden olyan kölcsön, részletfizetés vagy halasztott fizetés,
lyet gazdálkodó szervezet (a pénz- és hitelintézetek kivételével) fogyasztó
árut vesz, rendel, kap, használ, illetve akinek a részére
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 141
cím
Fogyasztási kölcsönszerződés: A fogyasztási kölcsön igénybevételére irányuló
szerződés.
melynek eredményeként az értékpapír először
apír tulajdonosává válnak.
Hitelkártya: Olyan fizetési kártya, amellyel birtokosa - rendszerint személyazonosító
kód használata révén - rendelkezhet a hitelintézettel (bankkal) szemben fennálló
ltal nyújtott hitellehetőségről. Azaz a bank által
vezetett számlán lévő pénzt és a bank által biztosított hitelkeretet használja a
tulajdonos távol a banktól.
papír: Minden olyan értékpapír, amelyben a
kibocsátó (az adós) meghatározott pénzösszegnek a rendelkezésére bocsátását
elismerve arra kötelezi magát, hogy a pénz (kölcsön) összegét, valamint kamatozó
értékpapír esetén annak meghatározott módon számított kamatát vagy egyéb
hozamát, illetőleg az általa vállalt egyéb szolgáltatásokat az értékpapír birtokosának
(a hitelez
Hossz: Áremelkedés.
Ingatlanalap: Legkevesebb 500 millió forint induló vagyonnal megalakult befektetési
alap, amely a befektetési jegyek minél magasabb hozamát elsősorban ingatlanok
Jegyzés: Az értékpapír forgalomba hozatala során az értékpapírt megvásárolni
szándékozó befektetőnek az értékpapír megvásárlására irányuló, feltétlen és
visszavonhatatlan nyilatkozata, amellyel az ajánlatot elfogadja és kötelezettséget
Kincstárjegy: Egy évnél nem hosszabb futamidejű állampapír.
kiad
meg
kam
továbbá, aki az áruval vagy szolgáltatással kapcsolatos tájékoztatás vagy ajánlat
zettje.
Forgalomba hozatal: Olyan eljárás, a
kerül a befektetőkhöz, akik az értékp
bankszámla-követeléséről és a bank á
Hitelviszonyt megtestesítő érték
őnek) a megjelölt időben és módon megfizeti, illetve teljesíti.
adásvételével kívánja elérni.
vállal az ellenszolgáltatás teljesítésére.
Költségvetés: Olyan pénzügyi terv, amely egy háztartás tervezett bevételeit és
ásait tartalmazza egy adott időszakban.
Kötvény: Hitelviszonyt bizonyító okirat. Kibocsátója arra kötelezi magát, hogy előre
határozott időpontban visszafizeti a kötvény névértékét és az esedékes
atokat.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 142
rész
Leté nzintézet, amely az alapkezelő megbízásából
és é
Leté tétkezelő bank jutaléka, amelyet a befektetési alap tulajdonában
ő ékpapírszámlájának
Mag ztár: A pénztártagok kötelezően befizetendő nyugdíjjárulékait
a nyugdíjkorhatár elérésekor élethosszig tartó nyugdíjszolgáltatást nyújtson.
Megtakarítás: Ha egy háztartásban adott időszak alatt a bevételek meghaladják a
kiadásokat, akkor a költségvetésben többlet keletkezik. Más megközelítésben
felh
és kötelezettségeinek
Név papíron, pénzen feltüntetett névleges összeg.
rán az elköltött és a keresett pénz
ermékekből,
lt
eszközök költségének a különbsége. A költségekbe beletartozik a tőke
í zatlan futamidőre alakult befektetési alap,
melynek jegyeit folyamatosan forgalmazzák, azaz az alapkezelő folyamatosan
ínálja megvételre, illetve folyamatosan vissza is vásárolja azokat.
OBA: Országos Betétbiztosítási Alap. Az Alap feladata - többek között - a vele
tagsági jogviszonyban álló hitelintézetnél elhelyezett betét befagyása esetén a
betétes részére kártalanítási összeg kifizetése. A kártalanítás maximum 6 millió forint
lehet, másrészt tisztázni kell, hogy mely betéti termékek biztosítottak.
Osztalék: A részvénytársaságok adózott nyereségének az a része, amelyet a
tulajdonosoknak kiosztanak.
Közgyűlés: A részvénytársaságok legfontosabb döntéshozói fóruma, a
vényesek összejövetele.
tkezelő: Bank, vagy szakosított pé
letéteményesként az alap értékpapírjainak letéti őrzését végzi, illetve az alap bank-
rtékpapírszámláját kezeli.
tkezelői díj: A le
lev értékpapírok letéti őrzéséért, valamint az alap bank- és ért
kezeléséért számít fel.
ánnyugdíjpén
összegyűjti, egyéni számlákon nyilvántartja és befekteti azzal a céllal, hogy a tagnak
megtakarítás az el nem fogyasztott, tehát rendelkezésre álló, szabadon
asználható jövedelem.
Nettó eszközérték: A befektetési alap eszközeinek
különbsége, az alap összvagyona.
érték: Érték
Nyereség (profit): Leegyszerűsítve: egy üzlet so
közötti többlet különbség. A közgazdasági profit: Az értékesített t
szolgáltatásokból származó bevétel és a termelés, értékesítés során felhaszná
használatának költsége is.
Ny lt végű befektetési alap: Határo
a
k
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 143
Osztalékhozam: Az egy részvényre jutó osztalék és a részvény árfolyamának
hányadosa.
Pénz: Általános csereeszköz, vagy leegyszerűsítve: fizetési eszköz, amit valamely
áruért cserébe általánosan elfogadnak.
Pénzpiac: Rövid - legfeljebb egy éves lejáratú ügyletek összessége. Forrása a
rövidlejáratú megtakarítások. Vállalati rövid távú finanszírozást és a költségvetés
likviditási problémáinak enyhítését teszik lehetővé
Pénzpiaci alap: Értékpapíralap, amely rövid futamidejű állampapírokba,
bankbetétekbe fektet, emiatt biztonsági szintje magas, a likvid eszközök aránya
nagy, hozama kiszámítható, elsősorban a rövid ideig rendelkezésre álló pénzek
lekötésére ajánlott.
PIN kód: Bankkártya, hitelkártya azonosítására szolgáló négyjegyű titkos szám.
Portfolió: Különféle befektetések együtteséből összeállított mix, a többféle
vagyonelem csökkenti a teljes befektetés kockázatát.
PSZÁF: Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete. A Felügyelet tevékenységének
célja a pénz- és tőkepiac zavartalan és eredményes működésének az elősegítése,
és a szereplők folyamatos felügyelete. Kiemelt célja az ügyfelek érdekeinek védelme
és a piaci viszonyok átláthatóságának a növelése, a pénzügyi piacokkal szembeni
bizalom erősítése. A Felügyelet hatásköre - többek között - kiterjed a pénzügyi
szolgáltatási, a befektetési szolgáltatási, a befektetés-kezelési, a biztosítási,
biztosításközvetítői tevékenységet végző szervezetekre illetve személyekre, az
önkéntes kölcsönös biztosító pénztárakra, a magánnyugdíj-pénztárakra, valamint a
tőzsdékre és tagjaikra.
Részvény: A részvénytársaságok résztulajdonait megtestesítő értékpapír.
Részvényalap: Értékpapíralap, amely portfoliójában számottevő fedezetlen
részvényhányadot tart.
Származékos termék: Valamely alaptermékhez kapcsolódó „származtatott”
tőkepiaci instrumentum, például egy részvény későbbi időpontra érvényes határidős
adásvétele.
Tőkepiac: Összefoglalóan a hosszú lejáratú - éven túli - ügyleteket jelenti, amelyeket
hosszúlejáratú megtakarítások finanszíroznak.
Tőzsde: Szervezett, koncentrált piac.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 144
Tőzsdeindex: A tőzsdére bevezetett termékek átlagos árváltozását mutató
jelzőszám.
Tőzsdére bevezetett értékpapír: a tőzsdei értékpapírlistán szereplő értékpapír.
Váltó: rövidlejáratú, fizetési ígéretet megtestesítő értékpapír, amely általában
adásvételi ügylet eredményeként születik.
Változó kamatozás: Az állampapír kamata nem rögzített a kibocsátás időpontjában,
csak az a mechanizmus, ami alapján később meghatározódik.
Vállalati kötvény: Gazdasági társaság által kibocsátott fix, vagy változó kamatozású
hitelviszonyt megtestesítő értékpapír.
Vegyes alap: Értékpapíralap, amely a portfóliójában részvényeket is tart, ám
jellemzően magas az állampapírok és az egyéb kötvények aránya is.
Veszteség: Leegyszerűsítve: egy üzlet során az elköltött és a keresett pénz közötti
különbség, ha a keresett pénz kevesebb, mint az elköltött pénz.
Zárt végű befektetési alap: Határozott futamidőre alakult befektetési alap, amelynek
befektetési jegyeit nem lehet a futamidő alatt visszaváltani.
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 145
FELHASZNÁLT IRODALOM
• 1959. évi IV. törvény a Polgári Törvénykönyvről - Complex CD jogtár, 2004
augusztus 31.
• 1993. évi XCVI. törvény az Önkéntes Kölcsönös Biztosító Pénztárakról -
Complex CD jogtár, 2004 augusztus 31.
• 1996. évi CXII. törvény a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról -
Complex CD jogtár, 2004 augusztus 31.
• 1997. évi LXXXII. törvény a magánnyugdíjról és a magánnyugdíjpénztárakról -
Complex CD jogtár, 2004 augusztus 31.
• 1997. évi CLV. törvény a fogyasztóvédelemről - Complex CD jogtár, 2004
augusztus 31.
• 1999. évi CXXIV. törvény a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletéről -
Complex CD jogtár, 2004 augusztus 31.
• 2001. évi CXX. törvény a tőkepiacról - Complex CD jogtár, 2004 augusztus 31.
• A KSH jelentése a háztartások fogyasztási szokásairól - Világgazdaság, 2003.
július 7.
• Alaphang 1998/1. sz. (A Budapest Bank Hírlevele)
• Alexander Oakwood (szerk.): Gondolatbank - Bagolyvár Könyvkiadó, Budapest,
1998
• Bankok, biztosítók szóróanyagai, tájékoztatói
• Bakay Lászlóné - Hollóné Bakó Erzsébet - Kádek István: A pénz világa -
Társadalomismeret iskolásoknak - Műszaki Könyvkiadó, Budapest, 1999
• Francois Place: Kereskedők könyve - Ifjú felfedezők könyve sorozat, Elektra
Kiadóház, 2000
• Horváthné Herbáth Mária - Stágel Imréné - Tölgyesi Márta: Kereskedelmi és
vállalkozási ismeretek I. A háztartás gazdálkodása. Közgazdasági és Jogi
Könyvkiadó, Budapest, 1992
• Király Júlia (szerk.): Személyes pénzügyi tervezés - Nemzetközi Bankárképző
Központ Rt., Budapest, 2001
• Lenkei Gábor: Kis pénzzel a tőzsdén - Kávé Kiadó, 1997
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 146
• Magyar Gábor: Pénzügyi navigátor - Invent Produkciós és Tanácsadó Iroda,
Budapest, 2000
• Magyar Hírlap, 1996. augusztus 5.
• Magyar Hírlap, 1999. november 8.
• Magyar Hírlap, 2000. október 26.
• Magyar Hírlap, 2001. április 23.
• Magyar Hírlap, 2001. november 2.
• Magyar Hírlap, 2004. szeptember 6.
• Napi gazdaság, 2002. március 5.
• Népszabadság, 1995. március 20.
• Népszabadság, 1997. április 14.
• Népszabadság, 1997. július 19.
• Népszabadság, 1997. október 22.
• Népszabadság, 1997. október 27.
• Népszabadság, 1997. november 5.
• Népszabadság, 1998. október 5.
• Népszabadság, 1998. november 2.
• Népszabadság, 2000. június 22.
• Népszabadság, 2001. november 22.
• Népszabadság, 2001. október 15.
• Népszabadság, 2002. január 2.
• Népszabadság, 2003. május 9.
• Népszabadság, 2004. augusztus 18.
• O. Nagy Gábor: Magyar szólások közmondások - Gondolat, Budapest, 1982
• Personal Economics - Making Cents - Junior Achievement USA, 1990
• Kenneth M. Morris - Alan M. Siegel: The Wall Street Journal Guide To
Understanding Money & Investing, Lightbullb Press, USA, 1993
• Pénzügyi szolgáltatások sorozat: Vállalati és pénzintézeti kötvények -
Fogyasztóvédelmi Főfelügyelőség - Állami Értékpapír- és Tőzsdefelügyelet,
Budapest, 1996
Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 147
• Pénzügyi szolgáltatások sorozat: Banki forrásgyűjtő papírok, értékpapírok és
bankkártyák - Fogyasztóvédelmi Főfelügyelőség - Állami Értékpapír- és
Tőzsdefelügyelet, Budapest, 1995
• Pénzügyi szolgáltatások sorozat: Állampapírok, befektetési alapok -
Fogyasztóvédelmi Főfelügyelőség - Állami Értékpapír- és Tőzsdefelügyelet,
Budapest, 1996
• Pénzem és a lakossági áruhitelek - PSZÁF, Budapest, 2002
• Pintér Zsolt: Hogyan csináljunk karriert? - Horton International Hungary Kft. és
Next Door Bt.
• Simply Money - Personal Financial Management, Essex Interactive Media, USA
1995
• Spéder Zsolt (szerk.): A mindennapi élet ökonómiája - Közgazdasági és Jogi
Könyvkiadó, Budapest, 1993
• Szabó László: Befektetés - Adjuk meg pénzünknek, ami jár - Saldó Pénzügyi
Tanácsadó és Informatikai Rt., Budapest
• Szomor Tamás: Gazdasági környezetünk - kézirat, 2003
• Tama McAleese: Money Power For Families - The Carreer Press, Hawthorne
USA, 1993
• Tőzsdeszótár - Courier Rt., Budapest, 1991
• Tőzsdevizsga, tesztkérdések, megoldások - KEBA, Budapest, 2000
• Vasas Éva - Harald A. Omdal: A csekktől a kártyáig - Nemzetközi Bankárképző
Központ, Budapest, 1993
• Világgazdaság, 2003. december 9.
• Világgazdaság, 2004. augusztus 9.