Licenta Finala Rca asigurari

63

UNIVERSITATEA VALAHIA DIN TRGOVITE

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE

SPECIALIZAREA FINANE BNCI

LUCRARE DE LICEN

Coordonator tiinific: Conf. Univ. Dr. BLIDARU GHEORGHEAbsolvent:PUN FLORINATrgovite

2011

UNIVERSITATEA VALAHIA DIN TRGOVITE

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE

SPECIALIZAREA FINANE BNCI

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL AUTO

Coordonator tiinific: Conf. Univ. Dr. BLIDARU GHEORGHE

Absolvent:PUN FLORINATrgovite

2011CUPRINSINTRODUCERE4

CAPITOLUL I. ASPECTE TEORETICE PRIVIND ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL, OBIECTIV NECESAR AL DEZVOLTRII ECONOMICE I SOCIALE5

1. 1. Asigurrile de rspundere civil - concept, caracteristici, funcii5

1. 1. 1. Evoluia asigurrilor de rspundere civil n Romnia8

1. 1. 2. Cadrul legislativ actual n domeniul asigurrilor de rspundere civil9

1. 2. Imperativul practicrii asigurrilor de rspundere civil 10

1. 3. Principalele tipologii de asigurri de rspundere civil 12

1. 4. Coninutul economic al bugetului societilor de asigurri14

1. 5. Eficiena economico - social a asigurrilor de rspundere civil14

1. 5. 1. Determinarea eficienei economico - sociale a asigurrilor de rspundere civil15

1. 5. 2. Modaliti de eficientizare a managementului asigurrilor de rspundere civil 17

CAPITOLUL II. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL AUTO. IMPORTAN I PARTICULARITI 19

2. 1. Asigurarea de rspundere civil auto - concept, particulariti 19

2. 2. Obligativitatea ncheierii de asigurri de rspundere civil auto21

2. 3. Specificitatea contractului de asigurare R.C.A. 21

2. 4. Perspective ale evoluiei asigurrilor R.C.A. 23

CAPITOLUL III. RISCURILE N ASIGURRI26

3.1. Riscul, un element de baz al asigurrilor26

3.2. Tipurile de riscuri n asigurri27

CAPITOLUL IV. STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL AUTO LA SOCIETATEA ASTRA ASIGURRI 33

4.1.Prezentarea generala a societatii SC.ASTRA S.A 33

4.2.Analiza situatiei economico-financiare a societatii in perioada 2008-2010 35

4.3.Conditii de asigurare RCA 49

4.4.Prima de asigurare RCA 52

4.4.1.Aplicarea sistemului BONUS-MALUS 54

4.5.Instructiuni de urmat in cazul producerii unui risc asigurat 56

4.7.Instrumentarea dosarului de dauna 58

CONCLUZII SI PROPUNERI

BIBLIOGRAFIE 63

INTRODUCEREAm ales aceast tem Asigurarea de rspundere civil auto cunoscut sub denumirea de RCA, deoarece este o tem vast i foarte interesant.

Indiferent de ct a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot ce se ntampl n jurul nostru, exemplu cel mai bun fiind poate natura. ns aceasta nu este singura care ne afecteaz i ne provoac pagube. Accidentele se ntampl la tot pasul, iar jaful, furturile, tlhriile, toate in de natura uman. Acestea sunt motivele pentru care au aprut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri n schimbul unei sume de bani. Astfel, plata unei sume l pune pe asigurat la adpost de problemele cauzate de accidente, fie ele auto, sau de alt natur.

Un argument al necesitii asigurrilor este oferit de prezena acestora la o scar foarte mare n Occident, unde exist o adevrat cultur. Marea majoritate a oamenilor au, n rile vestice, tot felul de asigurri, nu doar cea de RCA, ci i cea de via, de sntate, de protecie a bunurilor. Asigurarea de rspundere civil auto reprezint n momentul de fa una dintre puinele tipuri de asigurare a cror ncheiere este obligatorie n Romnia. Acest tip de asigurare este unul prin care terii prejudiciai n urma unui accident auto, produs din vina conductorului auto asigurat, primesc despgubiri pentru daunele materiale i/sau vtmrile corporale suferite.

Scopul acestei asigurri este ca cel pgubit s primeasc obligatoriu despgubiri pentru daunele suferite, independent de situaia material a celui care a produs paguba (cu alte cuvinte chiar dac cel care a produs paguba ar putea sau nu s plteasc despgubiri.)n acest fel, asigurarea de rspundere civil auto este n interesul terului pgubit, dar i n interesul celui care a produs paguba.

Aceasta lucrare este structurata pe patru capitole.In primul capitol am prezentat cele mai importante aspecte privind asigurarile de raspundere civila.In al doilea capitol am abordat importanta si particularitatile asigurarii RCA.In al treilea capitol am prezentat riscul ca un element de baza al asigurarilor si tipurile de riscuri in asigurari.Al patrulea capitol cuprinde un studio de caz in cadrul societatii ASTRA,iar dupa vom dezbate concluziile si propunerile lucrarii.

CAPITOLUL I. ASPECTE TEORETICE PRIVIND ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL, OBIECTIV NECESAR AL DEZVOLTRII ECONOMICE I SOCIALE

1. 1. ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL CONCEPT, CARACTERISTICI, FUNCII

O component esenial i de actualitate n cadrul activitii de asigurare o reprezint asigurrile de rspundere civil, prin intermediul crora se acoper prejudiciul produs de asigurat (persoan fizic sau persoan juridic) unor tere persoane. n toate cazurile este vorba de prejudicii ce pot fi produse n anumite mprejurri i pentru care o persoan fizic sau juridic rspunde potrivit legii. Astfel, asigurrile de rspundere civil sunt impuse de ctre interesul economic i social al ntregii colectiviti n scopul proteciei avuiei naionale, a meninerii continuitii procesului de producie i al protejrii victimelor accidentelor. Spre deosebire de celelalte tipuri de asigurri (de bunuri i persoane), n cazul asigurrilor de rspundere civil, pe lng asigurtor i asigurat, dac se produce riscul acoperit prin asigurare, mai intervine i o a treia persoan - terul pgubit. Astfel, societatea de asigurri se oblig s plteasc o despgubire (suma asigurat) pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane afectate i pentru cheltuielile fcute de asigurat n cazul proceselor civile. Existena acestui tip de asigurare permite, pe de o parte, ca persoana pagubit s primeasc despgubirea cuvenit, iar pe de alta, ca patrimoniu asiguratului s ramn neatins, deoarece n schimbul primelor de asigurare pltite el nu mai poate fi fcut responsabil, pe cale judiciar, pentru prejudiciul produs. Se poate afirma c, mai ales n ultimele decenii, a crescut imporana care se acord asigurrilor de rspundere civil n mai toate societile umane.Acest lucru poate fi privit ca o consecin direct a sporirii vertiginoase a numrului autovehiculelor de diverse tipuri aflate n circulaie, ceea ce a condus la o nmulire a accidentelor pe drumurile publice, precum i la o cretere nsemnat a numrului persoanelor care devin victime ale acestora. Tot n acest sens a acionat i dezvoltarea fr precedent a transporturilor de persoane i bunuri pe cale aerian, maritim i terestr.

Rolul social al asigurrilor este acela de a permite persoanelor care au avut de suferit de pe urma diferitelor accidente s fie despgubite promt i integral de ctre societatea de asigurare. Astfel, persoanele pgubite nu mai ateapt pn cnd autorul faptei va fi n msur s achite despgubirea sau uneori pn cand acesta va fi descoperit (n cazurile n care vinovaii de producerea unor accidente de autovehicole nu sunt identificai imediat). De cele mai multe ori, prin asigurrile de rspundere civil sunt acoperite numai acele prejudicii produse de asigurat unor tere persoane care sunt urmarea unui accident. Este necesar de subliniat faptul c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, condiii ce se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ.

n primul rnd, este necesar svarirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite. n al doilea rnd, trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat terei persoane accidentate. n al treilea rnd, se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul i prejudiciul adus terei persoane pgubite. n al patrulea rnd, este necesar s se poat constata culpa asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului.

Dac una din aceste condiii nu este ndeplinit nseamn c nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil. Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, dintre care pot fi enumerate i urmtoarele:a) autovehicule,b) cldiri i diferite alte construcii, c) exercitarea unei activiti, etc.

Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovaie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea de drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiile de baz care se cer a fi ndeplinit pentru ca asiguratorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. n asigurrile de rspundere civil, n calitate de beneficiari, pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii. Aceste persoane, cu toate c de cele mai multe ori primesc despgubirea sau suma asigurat direct de la societatea de asigurare, au dreptul de a aciona n justiie (fcnd excepie unele situaii) dect pe asigurat. Din contractul de asigurare ncheiat n cazul asigurrii de rspundere civil nu rezult raporturi juridice ntre societatea de asigurare i terele persoane pgubite.

Dac, la asigurrile de bunuri i de persoane, suma asigurat se poate plti n ntregime o singur dat sau n mai multe etape, caz n care ea se diminueaz de fiecare dat cu despgubirile i sumele asigurate parial achitate cu prilejul producerii unor riscuri, la asigurrile de rspundere civil situaia este alta: suma asigurat ramne aceeai pe toat durata asigurrii. La fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim a sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii. Pot aprea i situaii cnd asiguratorul pltete despgubiri al cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care asiguratorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. Astfel, de exemplu, pentru prejudicii constnd n vtmarea corporal sau decesul unei persoane, cuantumul sumei pltite de asigurator nu este limitat (este cazul asigurrii de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule).

Asigurarea de rspundere civil acoper prejudiciile care sunt urmarea producerii unui accident pentru care asiguratul datoreaz, conform legilor n vigoare, despgubirea cuvenit terelor persoane pgubite. Dac asiguratul nsui este victima accidentului (sau acesta afecteaz bunurile sale), ele nu au dreptul de a ncasa ceva de la asigurator n cadrul asigurrilor de rspundere civil, ci numai n cadrul asigurrilor de persoane sau a asigurrilor de bunuri. Dac se are n vedere faptul c prin plata primelor de asigurare, asiguratul este dinainte scutit de obligaia achitrii unor despgubiri cuvenite terelor persoane pgubite sau vtmate - al caror volum nu se cunoaste ci se poate doar estima pe baza calculului probabilitilor - asigurrile de rspundere civil sunt considerate de ctre muli specialiti din acest domeniu drept cele mai importante dintre toate genurile de asigurri.

1. 1. 1. Evoluia asigurrilor de rspundere civil n Romnia

Asigurrile i pierd originea n cele mai vechi timpuri, nelsnd astfel posibilitatea cercettorilor de a putea determina exact perioada istoric a apariiei lor. n Romnia, se cunoate faptul c formele incipiente de asigurri (asociaii de nmormntare, de ajutoare n caz de deces, incendiu, etc.) au existat nc din secolul al XVII lea, att n cadrul breslelor, ct i al obtilor steti. Instabilitatea i incertitudinea care se manifest n toate sferele vieii economice, sociale, politice, religioase etc, impun tot mai mult apelul la activitatea de asigurare ca soluie de transfer al riscului de la agenii economici i populaie ctre companiile de asigurri. ntr-o lume caracterizat de rzboaie, foamete, instabilitate economic, conflicte familiale, boli i dezastre, oamenii au nevoie de siguran.

Din nefericire, avuia adunat cu trud ntr-o via de om poate fi distrus ntr-un timp foarte scurt, avnd urmri grave asupra viitorului familiilor, agenilor economici i chiar asupra economiei naionale.

Lund n considerare aceste evenimente productoare de mari pagube, persoanele fizice i juridice apeleaz la societile de asigurare, care ofer o gam diversificat de produse de asigurare capabile s satisfac paleta larg de necesiti a potenialilor asigurai.

Fiecare asigurat trebuie s aib n vedere factorii economici, sociali i politici de risc din economie, precum i factorii de risc la nivel de agent economic. n orice economie de pia riscul i incertitudinea sunt inerente, sunt componente de baz care nsoesc activitatea agenilor economici. Acetia trebuie s cunoasc i s evalueze aceste riscuri pentru a putea s adopte msuri concrete de contracarare a lor.

Piaa asigurrilor n Romnia i contractul de asigurare introduc pe potenialul asigurat n mecanismele i evoluia pieei de asigurri, fcndu-i cunoscut activitatea desfurat n timp de ctre societile de asigurri i brokerii de asigurare, n fundamentele juridice ale contractului de asigurare. Parcurgnd evolutiv dezvoltarea pieei asigurrilor de rspundere civil la nivel naional, este de menionat momentul 1937, moment din care s-a legiferat i asigurarea obligatorie a reproductorilor proprietate a departamentelor, comunelor i asociaiilor de cresctori, dar i legea din 1942 de constituire a Regiei Autonome a Asigurrilor de Stat, care a extins astfel sfera asigurrilor de stat prin cuprinderea unor noi ramuri i riscuri, cum sunt i urmtoarele:

rspunderea civil,

casco,

accidente,

deteriorri la maini,

grindin,

inundaii.

n plus, au fost introduse noi forme de asigurare obligatorie, precum:

asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de autovehicule care erau folosite pentru transportul cu plat a persoanelor i mrfuri;

asigurarea pompierilor militari pentru cazurile de deces, infirmitate i boal;

asigurarea imobilelor, recoltelor i inventarului agricol rnesc contra incendiilor, inundaiilor i grindinei.

1. 1. 2. Cadrul legislativ actual n domeniul asigurrilor de rspundere civil

Conform Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, legislaia curent privind asigurrile RCA cuprinde:

Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare; Ordinul CSA nr.5/2010 pentru punerea n aplicare a Normele privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (Publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr.344 din 25/05/2010)Potrivit Legii nr. Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare, n Romnia, activitatea de asigurare se desfsoar sub forma asigurrilor de via si a celor generale, facultative sau obligatorii, n condiiile legii. Aceast lege definete urmtoarele concepte:Contractant al asigurrii - persoana care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare. Vehicul - orice mijloc de transport, cu sau fr propulsie proprie, destinat deplasrii pe uscat, inclusiv orice tip de remorc, indiferent dac este cuplat sau nu, excepie fcnd cele care se deplaseaz pe sine, bicicletele sau vehiculele cu traciune animal.

Persoan pgubit - persoana ndreptit s primeasc despgubiri pentru prejudiciul suferit, ca urmare a producerii unui risc acoperit printr-un contract de asigurare de rspundere civil. Prejudiciu - efectul negativ suferit de persoana pgubit prin producerea unui risc acoperit printr-un contract de asigurare de rspundere civil.

Limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule:

a) Teritoriul Romniei;

b) Teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene si cele aparinnd Spaiului Economic European;

c) Teritoriul statelor care leag direct dou ri membre ale Uniunii Europene n care nu exist birou naional;

n asigurarea facultativ, raporturile dintre asigurat i asigurtor, precum i drepturile i obligaiile fiecrei pri se stabilesc prin contractul de asigurare. Pe de alt parte, n asigurarea obligatorie raporturile dintre asigurat si asigurtor, drepturile i obligaiile fiecrei pri sunt stabilite prin lege.

n completarea legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare, s-a adoptat norma din 17/05/2010 privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 344 din 25/05/2010. 1. 2. IMPERATIVUL PRACTICRII ASIGURRILOR DE RSPUNDERE CIVIL Ca n oricare ar de pe Glob, n Romnia a crescut considerabil numrul autovehiculelor care folosesc drumurile publice. Dei n perioada 2001-2008 numrul accidentelor rutiere din ara noastr crescuse constant, se poate afirma c n prezent Romnia a devenit mai sigur din punct de vedere rutier. Dac n 2008, ara noastr ocupa penultimul loc n ceea ce privete sigurana rutier, acum, Romnia se situeaz la mijlocul clasamentului n cadrul rilor din Uniunea European. Numrul persoanelor decedate anul trecut n accidente rutiere este aproximativ la fel ca cel din 2002. Asta, n condiiile n care parcul auto a crescut considerabil.Potrivit datelor oferite de Poliia Rutier Romn, de la nceputul lui 2011 comparativ cu perioada similara a anului trecut, numrul accidentelor rutiere a sczut cu aproximativ 5%. Tot cu acelai procent a sczut i cifra rniilor grav n accidente, n timp ce numrul persoanelor decedate s-a redus cu 11%.n tabelul 1.1. sunt prezentate statisticile privind numrul morilor rezultai din accidentele auto din Romnia n perioada 2001 2010, astfel:

Tabelul 1.1. Numrul morilor din accidente auto n Romnia, 2001 -2010

2001200220032004200520062007200820092010

Nr. morilor2.4542.4142.2322.4462.6232.5732.7943.0632.7961.982

Sursa: Statistici ETSC (http://www.etsc.eu/home.php)Informaiile ce reies din aceste statistici reprezint nc un considerent care evideniaz necesitatea practicrii asigurrilor obligatorii de rspundere civil. Astfel, asigurarea de rspundere civil pentru pagubele materiale i vtmrile corporale produse prin accidente amenin un numr mare de persoane i de bunuri ale acestora. n acest scop, cele mai multe ri au reglementat asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele i vtmrile corporale produse prin accidente de autovehicule, considerndu-se c prin implicaiile sale deosebite, o astfel de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a fiecrui deintor de autovehicul. Aadar, reglementarea asigurrii R.C.A. a fost determinat de urmtorii factori:

Creterea considerabil a numrului de autovehicule;

Intensificarea circulaiei pe arterele rutiere;

Creterea primejdiei producerii accidentelor de circulaie care pot amenina sntatea i integritatea corporal, viaa i bunurile persoanelor fizice i juridice. Conclusiv, baza juridic a achitrii despgubirilor sau a sumelor asigurate este tocmai rspunderea pe care asiguratul o are n calitatea de deintor al unor bunuri, a cror utilizare poate da natere unor accidente. 1. 3. PRINCIPALELE TIPOLOGII DE ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL

Aa cum am menionat i anterior, asigurrile de rspundere civil permit, pe de o parte, ca persoana pgubit (afectat) s primeasc despgubirea sau i suma asigurat cuvenit, iar pe de alt parte, ca asiguratul, n schimbul primei de asigurare pltit, s nu mai fie urmrit pe care judiciar pentru prejudiciul produs (ca patrimoniul asiguratului s rmn neatins). Acest gen de asigurare protejeaz victimele accidentelor de circulaie, repar operativ prejudiciile suferite de acestea prin avarierea sau distrugerea bunurilor, prin vtmare corporal sau decesul unor persoane prin accidente de circulaie, evit o serie de litigii ntre autorii accidentelor i persoanele accidentate (urmaii lor), ori pentru pagubele suferite. Din perspectiva obligativitii asigurrilor de rspundere civil, acestea se mpart n:

Asigurri facultative

Asigurri obligatorii

n categoria asigurrilor obligatorii se nscriu asigurrile de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule, iar n cele facultative celelalte tipuri de asigurri de rspundere civil. Astfel, cele facultative, prin definiie, desemneaz asigurrile pe care practicanii unor profesii libere sunt obligai s le dein ca o garanie a calitii serviciului prestat i pentru acoperirea daunelor pretinse de clieni pentru practicarea serviciilor profesionale defectuoase.

Tipologia asigurrilor de rspundere civil n Romnia este foarte diversificat. Dintre principalele tipuri existente i practicate conform reglementrilor legislative n vigoare, pot fi enumerate i urmtoarele:

Asigurarea de rspundere civil legal a prestatorului de servicii

Asigurarea de rspundere civil a societilor specializate n servicii de paz i securitate

Asigurarea de rspundere civil legal a unitilor turistice i hoteliere

Asigurarea de rspundere civil legal a chiriaului fa de proprietar

Asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili i a contabililor autorizai

Asigurarea de rspundere civil profesional decurgnd din practica medical

Asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor

Asigurarea de rspundere civil profesional a arhitecilor i inginerilor constructori

Asigurarea de rspundere civil legal a productorului

n figura 1.1. este prezentat clasificarea asigurrilor de rspundere civil, dup forma de reglementare juridic, dup obiectul lor i dup categoria de asigurai, astfel:

Figura 1.1. Clasificarea asigurrilor de rspundere civil n Romnia

Un factor comun al tuturor acestor subcategorii este dat de baza juridic a achitrii despgubirilor sau/i sumele asigurate, aceasta reprezentnd rspunderea pe care asiguratul o are n calitatea sa de deintor al unur bunuri a cror utilizare poate conduce la accidente. 1. 4. CONINUTUL ECONOMIC AL BUGETULUI SOCIETILOR DE ASIGURRI

Activitatea pe care o societate de asigurri o desfoar este reflectat prin bugetul de venituri i cheltuieli, pe care aceasta l ntocmete anual.

Bugetul unei societi de asigurri desemneaz planul financiar anual, care este elaborat de ctre compartimentul financiar contabil i care cuprinde veniturile i cheltuielile reclamate de necesitatea nfpturii asigurrilor interne i externe, rezultatul brut i net al exerciiului, constituirea fondurilor proprii din profit i utilizarea lor, eventualele credite bancare, impozitul pe profit, dividendele, .a., cu repartizarea pe trimestre.

Instruirea i utilizarea bugetului au fost determinate n vederea utilizrii ct mai eficiente a prghiilor economice i financiare n activitatea economico social i financiar, al creterii cointeresrii i rspunderii unitilor teritoriale, a salariailor i a organelor de conducere n gestionarea performant a resurselor de care dispune societatea de asigurri, a ntririi disciplinei economico financiare. Evaluarea modului n care s-au concretizat ncasrile i s-au efectuat cheltuielile unei societi de asigurri se efectueaz periodic, pe baza emiterii unui set de date (situaii financiare). n acest mod poate fi pstrat un echilibru financiar la nivelul societii de asigurare.

1. 5. EFICIENA ECONOMICO SOCIAL A ASIGURRILOR DE RSPUNDERE CIVIL Prin prisma eficienei, a rezultatelor economico financiare i sociale ce pot fi obinute, trebuie analizat aprofundat orice tip de activitate economic, social, financiar, deci i cele de asigurri i reasigurri. Conceptul de eficien provine din limba latin, de la verbul efficire, care avea sensul de a rezulta, de a ndeplini. Aa cum am mai afirmat, asigurrile de persoane, de bunuri i de rspundere civil constituie un element important al mecanismului economiei de pia, ntruct acestea corespund unor cerine concrete ale societii, unor nevoi reale ale cetenilor i ale agenilor economici.

1. 5. 1. Determinarea eficienei economico - sociale a asigurrilor de rspundere civil

Eficiena economico social a asigurrilor reprezint raportul ce se stabilete ntre rezultatele optime obinute din activitatea de asigurare i cheltuielile determinate de refacerea bunurilor distruse i de plata sumelor asigurate, respectiv rezultatele economice obinute de ctre societatea de asigurri. Aceasta trebuie s fie analizat din dou puncte de vedere: prin prisma intereselor economiei naionale, a asiguratorului care i desfoar activitatea pe baza gestiunii economico financiar; prin prisma intereselor asigurailor.

Astfel, pentru societatea de asigurri, asigurrile sunt cu att mai eficiente cu ct plata despgubirilor, a sumelor asigurate i a cheltuielilor administrativ gospodreti (corelate cu primele de asigurare date) sunt mai mici. Pe de alt parte, pentru asigurai, eficiena economic i social a asigurrilor este cu att mai mare cu ct despgubirile i, implicit, sumele asigurate pe care le primesc (corelate cu primele de asigurare date) sunt de un nivel ct mai apropiat de valoarea real a bunului afectat i, n acelai sens, cu ct asiguraii primesc ntr-un timp ct mai scurt, fa de data producerii evenimentului, aceste sume. Din cele menionate anterior se evideniaz cu uurin importana deosebit pe care o deine calculul primelor de asigurare pe baza unor criterii tiinifice, respectiv folosindu-se metode statistico-matematice. Numai n acest fel, o societate de asigurri va reui s-i formeze, din primele de asigurare ncasate, un fond de asigurare care s-i permit acoperirea cheltuielilor pe care le are de efectuat.Eficiena economico social a asigurrilor poate fi determinat i evideniat pe baza calculului mai multor indicatori specifici fiecrei categorii de asigurri. Criteriile de selectivitate a acestor indicatori privesc: obiectivele analizei ce urmeaz a se efectua;

nivelul micro sau macroeconomic la care urmeaz s fie efectuat studiul;

modul de reglementare juridic a asigurrilor ce urmeaz s fie examinate;

ramura de asigurare care face obiectul analizei.

Gradul de eficien economico social a activitii de asigurare pentru societate se poate exprima cu ajutorul ratei produciei nete, care se determin astfel: PNRpn = x 100 CAunde:

Rpn rata produciei nete;

PN producia net;

CA - costul asigurrii, n care se include cheltuielile referitoare la constituirea i administrarea fondului de asigurare, cheltuielile generale i cheltuielile administrativ gospodreti.Pentru msurarea rezultatelor financiare i, deci, al eficienei asigurrilor, un indicator care are un rol important n nfptuirea gestiunii economico-financiare este profitul. Acesta se determin ca diferen ntre veniturile i cheltuielile societii de asigurri. Datorit faptului c volumul despgubirilor pltite difer de la un an la altul, profitul nu poate constitui un indicator absolut de comensurare a eficienei economico-sociale a asigurrilor. Profitul are ns un rol important n realizarea autonomiei funcionale i a gestiunii economico - financiare a societii de asigurri, servete ca izvor de alimentare a veniturilor bugetului de stat, stimuleaz salariaii din asigurri i reasigurri, cointereseaz societatea de asigurri, este un instrument de control, etc. Profitul societii de asigurri se determin pe baza bilanului contabil aprobat de Adunarea General a Acionarilor.Un alt indicator reprezentativ este nivelul proteciei prin asigurare a riscurilor din societate. Acest indicator se calculeaz ca raport ntre valoarea despgubirilor pltite efectiv pentru riscurile cuprinse n asigurare i valoarea tuturor pagubelor asigurabile estimate, care pot s apar n societate ntr-o anumit perioad de timp, efectundu-se urmtorul calcul: DA

NPA = x 100

VPAunde:

NPA nivelul proteciei prin asigurare;

DA despgubirile de asigurare pltite;

VPA valoarea pagubelor asigurabile.

n domeniul asigurrilor, productivitatea muncii arat cuantumul ncasrilor din primele de asigurare ce revin, n medie, pe un lucrtor al asigurtorului. Productivitatea muncii se poate calcula pe totalul activitii societii de asigurri sau pentru fiecare sucursal astfel:

TPm1 =

N1unde:

Pm1 reprezint productivitatea muncii pe un lucrtor al asigurrilor, exprimat n lei;

T totalul ncasrilor din prime de asigurare n lei;

N1 numrul lucrtorilor scriptic ncadrai n societatea de asigurare.

1. 5. 2. Modaliti de eficientizare a managementului asigurrilor de rspundere civil

Tinndu-se cont de faptul c plile privind despgubirile dein ponderea cea mai mare n totalul cheltuielilor legate de asigurri, se poate afirma c o cretere a eficienei acestora depinde, n mare parte, de gsirea unor posibiliti de reducere a volumului despgubirilor.

n acest sens, creterea continu a eficienei asigurrilor impune efectuarea, pe baza datelor din sistemul informaional, a unor studii i analize sistematice, aprofundate, care s identifice cauzele rezultatelor financiare obinute anterior i de a stabili msuri ce pot fi luate n viitor n vederea perfecionrii activitii de asigurare i obinerii de performan.

Principalele modaliti de cretere a eficienei asigurrilor sunt:

mbuntirea legislaiei asigurrilor;

extinderea sferei de cuprindere a asigurrilor de persoane, de bunuri i de rspundere civil i a riscurilor preluate n asigurrii;

perfecionarea raportului dintre ncasrile i cheltuielile de asigurare;

folosirea raional a fondului de asigurare, mai ales pentru prevenirea daunelor; reducerea cheltuielilor societii de asigurare;

folosirea unor stimulente pentru asigurai, care s duc la o mai bun paz i ngrijire a bunurilor asigurate;

mbuntirea calitii ntregii activiti a asiguratorului;

perfecionarea continu a pregtirii profesionale a salariailor din domeniul asigurrilor;

Creterea eficientei activitii de reasigurare aduce n discuie necesitatea de a se ine cont de faptul c probabilitatea obinerii unor rezultate pozitive din activitatea de primire n reasigurare este apreciat ca fiind mai mare dect n cazul cedrilor n reasigurare. Pentru aceasta, se consider oportun acordarea unei atenii sporite creterii volumului acceptrilor n reasigurare, deoarece acioneaz mai muli factori care o justific.CAPITOLUL II. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL AUTO. IMPORTAN I PARTICULARITI2. 1. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL AUTO CONCEPT, PARTICULARITI

Obiectul asigurrii n cazul poliei autoc l reprezint autovehiculele nmatriculate n Romnia, aparinnd persoanelor fizice sau juridice, inclusiv remorcile tractate de acestea. n asigurare pot fi cuprinse i unele pri componente ale acestora (accesorii suplimentare, echipamente auxiliare, dotri ulterioare) n condiiile plii unor prime suplimentare fa de prima de baz.Asigurarea se poate ncheia cu valabilitate att pe teritoriul Romniei ct i n strintate, mpotriva urmtoarelor riscuri: incendiu, calamiti naturale, cutremur, alunecri de teren, inundaii, coliziuni cu animale, furt, pagube produse n timpul staionrii, precum i pagube cauzate de implicarea autovehiculului asigurat n accidente de circulaie.

Se mai acord despgubiri i pentru:

cheltuielile de transport ale autovehiculului la atelierul de reparaii;

cheltuieli efectuate legate de msurile de reducere i limitare a pagubelor;

pagube produse autovehiculului cu ocazia unor msuri de salvare a bunului asigurat sau a construciei n care se afl n timpul producerii riscului asigurat;

n general sunt exceptate de la despgubire urmtoarele pagube i cheltuieli:

pagube cauzate de ntrebuinare, uzare, trepidaii, defecte de fabricaie a materialelor;

pagube produse autovehiculului prin influena temperaturii motorului;

pagube provocate cu intenie de asigurat;

neluarea msurilor de limitare a pagubelor;

svrirea accidentului de ctre o persoan fr permis de conducere;

conducerea autovehiculului n stare de ebrietate;

producerea unor pagube obiectului asigurat n timpul comiterii unei infraciuni;

pagube produse de operaiuni militare n timp de rzboi, revoluie, acte de terorism, greve, tulburri civile;Prima de asigurare se stabilete n funcie de suma asigurat i cota tarifar de prim i poate fi pltit integral sau n rate. Cota procentual de prim este stabilit conform anexelor la condiiile generale ale societii de asigurri respective. Majoritatea asigurtorilor, n momentul ncheierii poliei procedeaz la selecia subiecilor asigurrii i a riscurilor cuprinse n asigurare, acordnd diferite avantaje sau dimpotriv, penalizndu-i pe acei asigurai care, prin comportamentul lor genereaz o probabilitate de risc mai ridicat dect media avut n vedere la determinarea primei de baz.Procedura este preluat din practica internaional i este cunoscut sub denumirea de clauza bonus mallus i const n urmtoarele:

a) Clauza bonus se refer la reducerea primei de asigurare pentru contractele de asigurri cu durata de 1 an, care se rennoiesc consecutiv n urmtorii ani. Reducerea este aplicat ncepnd cu cel de-al doilea an consecutiv de asigurare i continu pn n cel de-al aselea an i urmtorii. Aceasta va duce pn la o reducere de 40% sau 45%, dup care, din al cincilea an i urmtorii, se pstreaz la acest nivel, dac asiguraii nu au produs avarii i nu solicit despgubiri.

b) Partea mallus a clauzei const n majorarea primei de baz ncepnd cu anul urmtor de asigurare (de regul cu 10%) celui n care se constat c asiguraii au produs avarii i au solicitat despgubiri.

Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre inspectorii de daune. Cuantumul pagubei se consemneaz n devizul de reparaii, i este egal cu costul reparaiilor prilor avariate (piese nlocuite, materiale i manopera aferent), la care se calculeaz i TVA-ul aferent. Asiguraii au obligaia s acioneze n scopul ntreinerii n bune condiii a obiectului asigurat i s comunice n scris asigurtorului orice modificare a circumstanelor de risc iniiale, imediat ce acestea apar. Toate aceste elemente prezentate sunt parte integrant a condiiilor generale de asigurare i pot s difere sensibil de la un asigurtor la altul.

2. 2. OBLIGATIVITATEA NCHEIERII DE ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL AUTO

Indiferent dac proprietarul unui autovehicul are deja ncheiat o asigurare de tip CASCO, el este obligat s ncheie i o asigurare RCA, aceasta fiind foarte important. n acest consens, toi proprietarii de vehicule, fie ele persoane fizice sau juridice au obligaia de a ncheia o asigurare RCA i s plteasc prima de asigurare aferent. Dup realizarea acestei etape, ei trebuie s aplice pe parbrizul vehiculului, ntr-un loc vizibil din exterior, vigneta primit odat cu polia de asigurare.

Scopul asigurrii de rspundere civil auto este ca cel pgubit s primeac despgubiri pentru daunele suferite, neinndu-se cont de situaia economic a celui responsabil de producerea pagubei.

Din aceste considerente, se poate afirma c asigurarea de rspundere civil auto este creat n beneficiul terului pgubit, dar i n interesul celui care produce paguba, ale crui responsabiliti ulterioare sunt preluate de ctre societatea de asigurri cu care a nchis contract RCA.

2. 3. SPECIFICITATEA CONTRACTULUI DE ASIGURARE R.C.A.

Prin asigurarea obligatorie de rspundere civil auto sau asigurarea obligatorie RCA, se consider c un vehicul este asigurat dac proprietarul sau utilizatorul acestuia are ncheiat un contract de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, cu valabilitate n limitele teritoriale prevzute de lege. Contractul de asigurare RCA se ncheie cu un asigurtor care are dreptul de a practica pe teritoriul Romniei asigurarea obligatorie RCA. La ncheierea asigurrii obligatorii RCA pentru un vehicul aflat n evidenta autoritii de nmatriculare sau, dup caz, de nregistrare din Romnia, asigurtorul este obligat s emit asiguratului polia de asigurare obligatorie de rspundere civil a vehiculelor, denumit i polita de asigurare RCA, mpreun cu vigneta i documentul internaional de asigurare.

n baza unui act adiional, contractul de asigurare RCA poate cuprinde i clauze suplimentare, n condiiile n care acestea nu reduc sau nu restricioneaz drepturile unei pri prejudiciate, ce decurg din asigurarea obligatorie RCA, sau nu contravin prevederilor legale.

n cazul controalelor efectuate de autoritile abilitate, dovada existenei asigurrii obligatorii RCA o constituie:

polita de asigurare RCA emis de asigurtorul RCA, pentru perioada de valabilitate nscris, precum si vigneta aplicat pe parbrizul vehiculului n loc vizibil din exterior pentru vehiculele nmatriculate sau nregistrate n Romnia; documentul internaional de asigurare; documentele internaionale de asigurare de rspundere civil a vehiculelor, eliberate de asigurtorii RCA din strintate, cu valabilitate pe teritoriul Romniei i numai pentru perioada menionat n acestea sau polia de asigurare de frontier pentru vehiculele nmatriculate/nregistrate n afara Spatiului Economic European i a Confederaiei Elveiene;Documentul de asigurare obligatorie RCA, eliberat de un asigurtor RCA n schimbul unei prime pltite de proprietarul sau utilizatorul unui vehicul garanteaz, pentru perioada de valabilitate nscris, despgubirea prejudiciilor provocate prin accidente de vehicule produse n limitele teritoriale de acoperire, n conformitate cu prevederile normelor n vigoare sau cu dispoziiile legislaiei privind asigurarea obligatorie RCA, n vigoare la data accidentului, a statului n care acesta s-a produs. Prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit i indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile legii, n limitele i la termenele convenite. n contractul de asigurare se vor specifica minim detaliile de identificare a prilor contractante, precum i numele beneficiarului asigurrii, n cazul n care acesta nu este parte la contract. Contractul de asigurare cuprinde:

a) numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante;b) obiectul asigurrii: bunuri, persoane, rspundere civil, credite i garanii, asigurri de pierderi financiare, alte asigurri;

c) riscurile ce se asigur;

d) momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;

e) primele de asigurare;

f) sumele asigurate.

Alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare se stabilesc prin norme adoptate n baza legii de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. ncheierea contractului de asigurare se probeaz cu polia de asigurare sau cu certificatul de asigurare emis i semnat de asigurtor, ori cu nota de acoperire emis i semnat de brokerul de asigurare. Documentele care atest ncheierea unei asigurri pot fi semnate i certificate prin mijloace electronice, n condiiile prevzute de lege. Documentul de asigurare poate fi, dup caz, nominal, la ordin sau la purttor. Persoana care ncheie asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurtor i, mai mult, s declare, la data ncheierii contractului, orice informaii sau mprejurri pe care le cunoate i care sunt eseniale pentru evaluarea riscului.n cazul n care contractul de asigurare este modificat prin acordul prilor, denunat sau reziliat, plata sau, dup caz, restituirea primelor se va face conform contractului de asigurare i n baza unei hotrri judectoreti definitive i irevocabile. n limitele indemnizaiei pltite, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubei, cu excepia asigurrilor de persoane, iar n cazul n care n vigoare era o asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule i mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n limitele obligaiei acestuia. 2. 4. PERSPECTIVE ALE EVOLUIEI ASIGURRILOR R.C.A.

Piaa asigurrilor poate fi definit drept cadrul de desfurare al operaiilor de asigurare, realizate pe baze contractuale. Aceast denumire este des folosit, ntruct astfel se ntlnesc cererea de asigurare, care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse titluri de asigurri i oferta de asigurare susinut de organizaii specializate s funcioneze n acest domeniu i capabile, sub raport financiar, s desfoare o astfel de activitate. Aadar, conceptul de pia devine valabil att n cazul rilor n care opereaz mai multe organizaii de asigurare, ct i pentru cele n care virtutea monopolului de stat fiineaz o astfel de organizaie. n primul caz, se poate vorbi despre o pia concurenial, n sensul c fiecare organizaie de asigurare este preocupat s-i adjudece un segment ct mai mare din cererea de asigurare, iar n al doilea caz, existnd o singur ofert de asigurare, organizaia de asigurare nu se mai afl n competiie cu alte organizaii similare n ceea ce privete condiiile asigurrii oferite, deinnd o poziie de monopol asupra pieei. Aceast pia, aparent neconcurenial, n realitate prezint elemente de concuren de un fel deosebit. Organizaia unic de asigurare este preocupat s conving pesoanele fizice i juridice asigurabile s accepte condiiile de asigurare oferite i n felul acesta s aduc cererea de asigurare la dimensiunea ofertei sale.

n lipsa mai multor organizaii de asigurare, persoanele fizice i juridice asigurabile au optat ntre a accepta unica ofert de asigurare existent pe pia i de a o respinge. Cele care accept oferta organizaiei de asigurare sunt preocupate s gsesc n asigurrii o alternativ viabil, real sau aparent.

Unitile economice i gospodriile populaiei interesate n protecia bunurilor lor n locul asigurrii prin intermediul unei organizaii specializate, au la ndemn soluia autoasigurrii cu toate limitele sale. Asigurrile de rspundere civil pentru autovehicule, care se refer att la asigurarea obligatorie de rspundere civil, intern, pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule, ct i la asigurarea de rspundere civil auto, extern, Carte Verde, care acoper orice rspundere rezultat din producerea unor prejudicii produse unor tere persoane din utilizarea autovehiculelor, inclusiv rspunderea transportatorului sunt oferite pe piaa asigurrilor din Romnia de ctre urmtoarele companii: 1. GROUPAMA Asigurri (fosta BT Asigurri)2. ALLIANZ-TIRIAC

3. ASIROM

4. ARDAF

5. GENERALI Asigurri

6. ASTRA Asigurri

7. ABC Asigurri Reasigurri SA8. EUROINS Romnia (fosta ASITRANS)9. BCR Asigurri

10. CARPATICA Asig

11. CITY Insurance

12. OMNIASIG

13. UNIQA AsigurriCAPITOLUL III. RISCURILE N ASIGURRIA defini riscul nu este o misiune deloc uoar prin prisma abordrilor calitative i cantitative pe care le induce subiectul. n general, riscul este definit ca pericolul de a nregistra o pierdere. Din punctul meu de vedere, riscul reprezint un eveniment viitor i nesigur, capabil s se produc, dar a crei apariie este incert.Aceast primejdie posibil s se petreac poate afecta bunurile, capacitatea de munc a oamenilor, sntatea i viaa persoanelor, independente de voina prilor din asigurri. De asemenea, riscul este i posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor, ca urmare a producerii unor evenimente neprevzute. 3.1. RISCUL, UN ELEMENT DE BAZ AL ASIGURRILOR Riscurile pot aprea att n relaiile dintre oameni, ct i n cadrul relaiilor om natur. Acestea pot fi: riscuri previzibile, atunci cnd factorii care ar aduce pierderi pot fi prevzui cu anticipaie;

riscuri neprevizibile, determinate de situaii ce nu pot fi anticipate, mrimea pagubei neputnd fi determinat cu precizie.

n economie, sunt unele tipuri de activiti care, prin specificul lor, comport riscuri mai mari sau mai mici. n general, activitile cu riscuri sporite sunt cele asupra crora factorii inceri au o influen ridicat, iar elementele de probabilitate au, de asemenea, o pondere sporit. n vederea prevenirii i compensrii pagubelor provocate de riscuri se folosesc diferite forme de asigurare. Altfel spus, orice activitatea economic, social, cultural, politic, etc. poate fi ameninat la un moment dat de producerea unor evenimente nefavorabile, cauzatoare de pierderi. Conclusiv, dac nu exist riscuri, nu ar putea exista asigurri.

3.2. TIPURI DE RISCURI N ASIGURRI

Corelat cu noiunea de asigurri, riscul mbrac o palet larg de semnificaii, dintre care pot fi enumerate i urmtoarele:

posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor ca urmare a producerii unor fenomene imprevizibile; probabilitatea producerii fenomenului mpotriva cruia se contracteaz asigurarea; protecia pe care i-o asum societatea de asigurri mpotriva unor primejdii;

n acest sens, riscul asigurabil poate fi definit ca riscul care ndeplinete condiiile pentru a fi preluat de o societate de asigurri, ce se poate asigura i la producerea cruia se pltete despgubirea sau suma asigurat cuvenit.

Riscul asigurat desemneaz primejdia, posibilitatea de a suferi o pagub, eventualitatea distrugerii bunului asigurat sau a survenirii evenimentelor asigurate ce pot afecta viaa oamenilor sau integritatea lor corporal care, fiind realizate, oblig asiguratorul s plteasc asiguratului, denumit i beneficiar, suma sau despgubirea cuvenit prin asigurarea ncheiat n prealabil.

Aa cum era i uor de anticipat, nu orice risc poate fi catalogat drept risc asigurat. Pentru a cpta acest statut, un risc trebuie s cumuleze urmtoarele caracteristici:

survenirea evenimentului s fie posibil, dar nu inevitabil, adic s se poat produce, altfel asigurarea nu devine necesar;

survenirea evenimentului s fie real, s prezinte deci un anumit grad de periculozitate pentru asigurat;

s fie de domeniul viitorului, dar incert;

producerea evenimentului s fie posibil pe un teritoriu ct mai ntins, astfel nct s cuprind un numr ct mai mare de asigurai i s se poat realiza echilibrul financiar al asiguratorului; caracterul ntmpltor, imprevizibil al evenimentului, att n ceea ce privete evenimentul nsui, ct i momentul survenirii i intensitatea evenimentului;

producerea evenimentului s nu depind de voina asiguratului, a beneficiarului sau a asigurtorului, altfel spus s fie o ntmplare a hazardului;

producerea evenimentului s aib o anumit frecven, o anumit regularitate; riscurile s fie destul de rspndite, respectiv s nu se produc n acelai timp i s vizeze un numr foarte mare de asigurai;

s poat fi cuprins n datele statisticii, respectiv s dein un caracter statistic, s fie supus evidenei statistice i s I se poat calcula probabilitatea apariiei;

s fie evaluabil, altfel spus, s poate fi exprimat i determinat valoric.

Alte categorii de riscuri includ i urmtoarele tipologii:Riscurile excluse sunt cele care nu pot fi asigurabile i care desemneaz evenimentele la survenirea crora societatea de asigurri nu pltete despgubiri. Acestea sunt nominalizate n mod obligatoriu prin condiiile de asigurare. Spre exemplu, riscuri excluse sunt i urmtoarele: pagube ca urmare a temperaturii atmosferice asupra motorului; reducerea valorii autoturismului cu fiecare reparaie efectuat;

cheltuieli ca urmare a mbuntirilor aduse autovehiculelor;

pagube produse de abur;

pagube produse ca urmare a uzurii morale i/sau fizice a autoheviculului;

ruperea fuzetelor, amortizoarelor, a barei de direcie, a crucii cardanice, spargerea pistoanelor, explozia pneurilor, etc;

Riscurile pure desemneaz evenimentele ce se produc independent de voina omului, dar care pot avea consecine negative asupra bunului asigurat sau asupra persoanei asigurate. Acest tip de riscuri pot provoca doar pierderi i niciodat ctiguri, iar dintre principalele categorii pot fi enumerate:

incendiile;

accidentele auto;

invaliditi;

decese;

explozii;

furt, .a.;

Riscurile fundamentale sunt acelea care afecteaz societatea uman n general, fie numai o parte, fioe anumite grupuri de persoane. Un risc fundamental presupune elementul de catastrof. Riscurile fundamentale se manifest atunci cnd forele naturii se dezlnuie, n cazul calamitilor naturii, convulsiilor sociale, grevelor, dmonstraiilor, inflaiei, omajului, conflictelor armate, evenimentelor politice, .a. Datorit extinderii considerabile a efectelor n spaiu i uneori n timp se poate afirma c riscurile fundamentale sunt probleme ale ntregii societi care trebuie rezolvate la nivelul guvernelor i chiar la nivel internaional (exemple: foametea, cutremurul, poluarea, .a.). Riscurile particulare sunt cele a cror frecven de producere este relativ redus, din aceast categorie fcnd parte asigurarea salariailor de ctre patron, catastrofele aviatice, excesul de vitez, sustragerea salariailor de ctre casier, .a. Riscurile previzibile desemneaz categoria riscurilor ce sunt provocate de factori ce pot fi prevzui anticipat, nainte de asumarea obligaiilor contractuale:

boala, invaliditatea,

btrneea, decesul,

variaia cursurilor valutare, .a.

Riscurile imprevizibile sunt evenimente independente de voina prilor contractante, care pot aprea n activitatea economico social, dintre acestea putnd fi enumerate i urmtoarele tipologii:

grindina, ploile toreniale, inundaiile, uraganul,

alunecrile de teren, cutremurul de pmnt, seceta, .a.

Riscurile imprevizibile sunt i cele care apar ntre relaiile dintre oameni i pot interveni indiferent de voina oamenilor: greve, revolte, revoluii,

colapsuri economice,

rzboaie, .a.;

Riscurile interne sunt evenimente generate de factori din interiorul unitii economice, ele depinznd de managementul acesteia: capacitatea profesional, cuantumul resurselor materiale i financiare, aprovizionarea, depozitarea, gestionarea resurselor, calitatea produciei, realizarea la timp i n parametrii proiectai a obiectivelor de investiii, .a. Riscurile interne sunt considerate cele care se produc n interiorul granielor unui stat. Pe de alt parte, riscurile externe pot fi definite ca fiind acele evenimente care provin din afara unitii economice i care pot fi insolvabilitatea, falimentul, interzicerea transferului valutar, amnarea plilor, moratoiul guvernamental, .a., fiind considerate riscuri externe i cele ce se produc n afara granielor unui stat. Dac se face referire la atingerea unui anumit nivel de eficien economico social, aa cum am menionat anterior, riscurile economice pot fi definite ca fiind evenimente cu implicaii economice, acestea putndu-se manifesta n industrie, transporturi, agricultur, comer, turism, finane, etc., iar riscurile sociale se poate afirma c desemnezeaz evenimentele care se manifest cu o intensitate diferit de la o economie la alta, i includ:

mbolnviri, accidente, invaliditate, omaj, scderea nivelului de trai,

convulsii sociale, greve, demonstraii, .a.

Altfel spus, aceste riscuri sunt dependente de nivelul de dezvoltare economic, de formele de protecie social specifice unui anumit stat.

Conform unui alt tip de clasificare, au fost identificate i: riscuri generale, adic riscuri asigurabile, precum:

incendiu,

naufragiu,

deraiere sau rsturnare a mijlocului de transport terestru,

sacrificiul n avaria comun, .a.

Acest tip de riscuri sunt n general cuprinse n condiiile de asigurare generale. Spre deosebire de riscurile generale, riscurile speciale sunt acele riscuri asigurabile care se pot produce datorit aciunii oamenilor, dintre care pot fi enumerate:

grevele, rscoalele, revoltele, revoluiile,

starea de rzboi declarat sau nedeclarat, .a.

Aceste riscuri se asigur n mod difereniat, la solicitarea expres a asigurailor, pentru care se pltete o prim suplimentar aferent fiecrui risc i nu sunt incluse n condiiile generale de asigurare.

Conclusiv, fiecare societate de asigurri dispune de libertatea de a-i clasifica riscurile n funcie de specificul su, de cum apreciaz aceasta c este optim att pentru ea, ct i pentru asigurai. Cuprinderea riscurilor n categorii nu este ns definitiv, rigid. Pe baza criteriilor de asigurare, a dimensiunilor eventuale ale daunei sau n funcie de politica de subscriere a societii de asigurri, riscurile pot trece dintr-o categorie n alta. CAPITOLUL IVSTUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL AUTO LA SOCIETATEA ASTRA

4. 1. PREZENTAREA GENERAL A SOCIETATII S.C. ASTRA S.A.

Compania ASTRA Asigurri a intrat pe piaa asigurrilor ca juctor puternic i stabil nc din anul 1991, cnd s-a desprins din fost companie de stat ADAS, beneficiind astfel de o vast experinta pe piaa naional i internaional a asigurrilor i devenind a doua companie de asigurri privat din Romnia.

ASTRA Asigurri este o companie puternic, stabil, lider de pia la asigurri maritime i de aviaie, juctor de tradiie pe segmentul RCA, asigurator de marc la asigurri generale. Compania a devenit lider de pia la asigurri property ncepnd cu iunie 2009.

ASTRA Asigurri se numra ntre companiile cele mai capitalizate din piaa autohton a asigurrilor, avnd un capital social cu o valoare de 55 milioane de EURO. Cu o reea ce numr peste 250 de sedii dispuse n toat ara, ASTRA Asigurri ofer clienilor si o acoperire teritorial complet i asistenta de proximitate. n ultima perioad, ASTRA Asigurri a implementat strategii noi de vnzare i de produs avnd ca principale atuuri modernizarea i flexibilitatea celor peste 60 de tipuri de asigurri generale, de via i de sntate din portofoliu, precum i apropierea de asiguraii si.

Compania este membru fondator al Pool-ului de Asigurare mpotriva Dezastrelor (PAID), societatea care va emite poliele de asigurare obligatorie a locuinelor. n Romnia acest sistem va deveni operaional ncepnd cu data de 1 ianuarie 2010. Poliele obligatorii care vor fi emise de PAID sunt menite s asigure locuinele din Romnia mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, conform legislaiei n vigoare.

ASTRA Asigurri deine o participaie de 15% din pachetul de aciuni al PAID, domnul Radu Mustatea, Preedinte Directorat n ASTRA fiind reprezentantul Grupului de Iniiativ privind constituirea PAID i Vicepreedintele organizaiei.

Pentru a veni n sprijinul clienilor i pentru a le oferi servicii de maxim calitate i promptitudine, compania a inovat pe toate planurile: a deschis centre de duna amplasate n spaii moderne, uor accesibile, a diversificat portofoliul de produse, a intrat pe nie i a accesat canale de vnzare alternative. A investit n tehnologie de vrf cu care a dotat fora de vnzare, s-a dezvoltat pe online. i-a consolidat poziia n piaa cu fiecare an care a trecut. Azi compania este No.1 n Topul Asiguratorilor romani.

Pentru societate, conceptul de Angajament nu este o simpl afirmaie. Compania traduce acest lucru n practic prin concentrare asupra nevoilor fiecrui client n parte astfel nct s propun acele soluii care rspund exact ateptrilor i cerinelor clienilor."

Astra este o companie n continu dinamic. Cu fiecare zi parcursa, dorete s fie mai aproape de romani, oferindu-le servicii prompte, de calitate. (...) A urcat pe Locul 1 n Topul Asiguratorilor din Romnia, acest fapt oblignd-o s fie i mai bun, mai prompt, mai eficient, mai aproape de clienii i colaboratorii care i-au acordat ncrederea lor. Abordeaz fiecare client cu seriozitate, n plus, seriozitatea echipei Astra este garania suplimentar a calitii serviciilor oferite. Este important pentru Astra s-i menin practicile de imagine i de business constante, motiv pentru care nu-i poate permite s coboare standardele.

Astra Asigurri este o companie cu tradiie, au strns aproape dou decenii de continuitate, astfel, au dobndit experien, credibilitate i notorietate, avnd istorie n spate i planuri ndrznee de viitor.

Cu peste 240 uniti teritoriale n toat ara, oferind peste 60 de tipuri de asigurri generale, de via i de sntate, ASTRA Asigurri are o acoperire teritorial complet asumndu-i Responsabilitatea pentru sigurana viitorului clienilor i prelund riscurile acestora. Pentru companie, responsabilitatea este parte din strategia de afaceri este angajamentul continuu asumat de companie de a contribui la mbuntirea vieii clienilor.

De asemenea, ASTRA Asigurri este compania care a pltit cea mai mare duna din istoria asigurrilor din Romnia pentru o aeronav Tarom, un Boeing 737-300, care efectua n 30.12.2007 o curs spre Sharm El Sheikh. n timpul decolrii de pe Aeroportul Internaional Henri Coand, aeronava a lovit un autovehicul utilitar aflat pe pista. n baza poliei Airline Hull&Liability (Casco i Rspunderi Linie Aerian), ASTRA a pltit companiei TAROM valoarea asigurat a aeronavei, n suma de USD 10.000.000, precum i USD 432.400 reprezentnd cheltuieli pentru mutarea epavei.

Aceasta a fost o situaie n care societatea Astra a demonstrat ataament fa de client i i dorete s le demonstreze n continuare clienilor c este alturi de ei, i ine promisiunile i este corect n relaia de parteneriat pe care o are, acionnd corect n orice situaie. i dorete s fie perceput de clieni ca aliat de ndejde pe termen lung.

De aceea, promisiunea fcut clienilor este respectat fr excepie.

4. 2. Analiza situaiei economico - financiare a companiei n perioada 2008 - 2010In continuare este prezentat evoluia situaiei economico financiare pe parcursul a trei ani i anume 2008, 2009 i 2010.

Anul 2008

Piaa de asigurri din Romnia a ncheiat anul de asigurare 2008 cu o cretere de 35% n euro, fa de cifrele raportate n 2007. ASTRA se situeaz pe locul nou n topul companiilor de profil din Romnia, cu o cot de pia de 5,12%.Primele 10 companii de pe pia au totalizat o valoare a primelor brute subscrise de 1,8 miliarde de euro, adic 81,3% din pia. Gradul de concentrare a crescut uor fa de anul anterior, cu 0,64 %. Volumul total de prime subscrise al ASTRA a fost de 373.777.649 de lei, n cretere cu 23,52% fa de 2007.

Figura 3.1. Ponderea asigurrilor auto Astra pe piaa din Romnia

Segmentul asigurrilor auto (Casco si RCA) deine 57,22 % din pia, nsemnnd o cretere a primelor brute subscrise de 1,25 miliarde de euro, n timp ce asigurrile property au nsumat 256 milioane de euro, reprezentnd 11,7% din totalul pieei. In cazul ASTRA, asigurrile auto reprezint 77% din structura portofoliului n 2008, iar asigurrile property, 7%.

Sursa: Raport anual 2008 Astra

Dup estimrile Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, daunele pltite n 2008 au nsumat un miliard de euro, n cretere cu 35% fa de 2007. Din aceast sum, aproximativ 95% provin din despgubiri de pe liniile de asigurare non-life. ASTRA a pltit daune n valoare de 51 milioane de euro, n cretere cu 37% fa de anul anterior. Din aceast sum, 50,8 milioane de euro au fost pli pentru asigurri generale.Capitalul social subscris i vrsat al societii pe 31 decembrie 2008 a fost de 192.712.534 lei, la nivelul anului precedent, i conine 72.448.321 de aciuni la valoarea nominal de 2,66 de lei.

Structura acionarilor a rmas nemodificat fa de 2008, astfel:

SC NOVA TRADE SA: 140.069.256 72,68300 % UNIQA INT BETEILIGUNGS: 52.063.132 27,01596 % Persoane Fizice i Juridice: 580.146 0,30104 %Figura 3.2. Structura Acionarilor

Sursa:Raport Anual 2008 Astra

In 2008 s-a realizat o pierdere contabil de 69.925.693 de lei, fa de un profit contabil la finalul lui 2007 de 831.704 lei. Cifra de afaceri a fost de 326.041.571 lei, fa de 290.989.812 lei n anul precedent, n cretere cu 12,05 %.Tabel 3.1. Cifra de afaceri n 2008

Cifra de afaceri2007 / lei2008/ lei

asigurri generale289.332.559321.325.651(n cretere 11%)

asigurri de via1.657.2534.715.920(n cretere 184%)


Volumul de prime brute subscrise n anul 2008 a fost de 373.777.649 lei, n cretere cu 23,52% fa de 302.971.119 lei n 2007.

PRIME SUBSCRISE TOTAL 2008 - 373.777.649 lei

activitatea de asigurri generale: 366.802.105 lei

- prime subscrise 378.595.391 lei

- prime anulate 11.793.286 lei

activitatea de asigurri de via: 6.975.544 lei


- prime anulate 1.568 leiFigura 3.3. Prime subscribe 2008


Primele brute ncasate din activitatea de asigurare n anul 2008 au fost de 317.530.433 lei, n cretere cu 11,33% fa de 285.222.604 lei, n 2006.

TOTAL PRIME NCASATE N 2008 - 317.530.433 lei


-prime ncasate 326.742.439 lei

-prime anulate 11.793.286 lei



-prime anulate 1.568 lei

Figura 3.4. Prime brute ncasate n 2008


Activitatea de regularizare a daunelor din asigurri s-a materializat n pli de 168.566.659 lei, fa de 123.009.749 lei n 2007. A rezultat o rat a daunei fa de primele ncasate de 53%, n cretere de 43% comparativ cu cea realizat n 2007.

Tabel 3.2. Total Daune

Daune2007 / lei2008 / lei

Total123.009.749168.566.659(n cretere 37%)

daune asigurri generale122.234.260167.827.031

daune asigurri de via775.489739.628


In 2008 s-au realizat venituri din aciunea de recuperri i regrese din asigurare de 6.131.808 lei, n cretere cu 118% fa de 2.808.006 lei n 2007.

Activitatea de reasigurare s-a materializat ntr-un sold tehnic negativ de 23.521.949 lei. Anul precedent, soldul tehnic negativ a fost de 18.795.929 lei.

Veniturile din reasigurare au fost de 7.386.291 lei, n cretere cu 391 % fa de 2007. Cheltuielile cu reasigurarea s-au ridicat la 30.908.240 lei, mai mult cu 52%, fa de 20.300.207 lei, realizate n urm cu un an.

Cheltuieli de atragere a asigurailor au atins nivelul de 82.371.582 lei, cu 2% mai mare, comparativ cu cele realizate n 2007.Tabel 3.3. Prime de asigurare subscrise

Prime de asigurare subscrise2007 ( mil. lei)2008 (mil. lei)Cretere cu %

Tipuri de riscuriPrime subscrise n 2007Prime subscrise n 2008

Mijloace de transport terestru64.54136.02110.75

Rspundere civil auto151.66156.833.41

Incendiu i alte pagube la bunuri16.6725.1951.11

Maritime i de transport1919.21.05

Aviaie6.814.1107.35

Persoane i via1.66.9331.25

Altele42.4515.76-62.87

Total302.7237423.55

Sursa: Raport Anual 2008 Astra

Figura 3.5. Ponderea principalelor linii de asigurare n total asigurri generale


Figura 3.6. Structura portofoliului n 2008Sursa: Raport Anual 2008 Astra

Activele necorporale n 2008 au fost n valoare de 17.478.770 de lei, n cretere fa de 281.049 de lei, n anul 2007, ca urmare a achiziiilor efectuate.Capitalul social subscris i vrsat a rmas nemodificat, la nivelul sumei de 192.712.534 de lei. Rezerva din reevaluare 2008 a ajuns la 29.633.712 de lei, mai sczut cu 16% fa de 2007 (35.399.784 de lei). Rezervele legale au rmas nemodificate, la 774.121 de lei. Alte rezerve 2007 au fost n valoare de 15.886.732 de lei, n cretere cu 5.766.072 de lei fa de anul precedent. Rezervele tehnice brute 2008 au atins nivelul de 279.616.973 de lei, cu 123% mai mult fa de anul 2007 (125.417.132 de lei).Veniturile n avans au fost n scdere cu 65% i au reprezentat 19.806.474 de lei. Acestea cuprind ncasrile din prime RCA i facultative n avans, contracte pentru care subscrierea a nceput dup 31 decembrie 2008. Pierderea nregistrat la aceast dat este n suma de 69.925.693 de lei.

Factorii principali care au determinat pierderea nregistrat n 2008 sunt urmtorii :

1. Schimbarea metodologiei actuariale de calcul a rezervelor de daune neavizate, care a dus la o cretere a acestei rezerve cu 33.894.486 de lei. 2. Dinamica evoluiei daunalitii pentru asigurri, n special pentru cele auto. Acest fenomen se datoreaz att creterii frecvenei daunelor ct i a nivelului daunei medii. Acest efect negativ are un impact semnificativ pentru situaia profitabilitii societii datorit ponderii nc ridicate (80%) a acestor tipuri de asigurri n portofoliul ASTRA. La aceast dinamic negativ a daunalitii pe segmentul asigurrilor auto s-au adugat i daune majore pe aceast categorie.

Anul 2009Capitalul social subscris i vrsat al societii pe 31 decembrie 2009 a fost de 192.712.534 lei, la nivelul anului precedent, i conine 72.448.321 de aciuni la valoarea nominal de 2,66 de lei.Structura acionarilor a rmas nemodificat fa de 2008, astfel:

SC NOVA TRADE SA: 140.069.256 72,68300 % UNIQA INT BETEILIGUNGS: 52.063.132 27,01596 % Persoane Fizice i Juridice: 580.146 0,30104 %n 2009 s-a realizat un profit contabil de 3.488.366 de lei, fa de o pierdere contabil de 69.925.693 lei, la finalul lui 2008.

Cifra de afaceri a fost de 462.533.644 lei, fa de 326.041.571 lei n anul precedent, n cretere cu 42 %.Tabel 3.4. Cifra de afaceri

20082009n cretere cu

Asigurri generale (lei)321.325.651456.632.46542%

Asigurri de via (lei)4.715.9205.901.17925 %


Volumul de prime brute subscrise n anul 2009 a fost de 649.895.617 lei, n cretere cu 74% fa de 373.777.649 lei n 2008.PRIME SUBSCRISE TOTAL 2009 - 649.895.617 lei





- prime subscrise 7.279.908 lei- prime anulate 0

Figura 3.7. Prime subscrise


Primele brute ncasate din activitatea de asigurare n anul 2009 au fost de 425.122.204 lei, n cretere cu 34% fa de 317.530.433 lei, n 2008.TOTAL PRIME NCASATE N 2009 - 425.122.204 lei






-prime anulate 0 lei

Figura 3.7. Prime ncasate


Activitatea de regularizare a daunelor din asigurri s-a materializat n pli de 272.906.150 lei, fa de 168.566.659 lei n 2008. A rezultat o rat a daunei fa de primele ncasate de 64%, n cretere de 53% comparativ cu cea realizat n 2008.

Tabel 3.5. Daune

20082009In cretere cu

TOTAL 168.566.659272.906.15062%

daune asigurri generale167.827.031272.202.606

daune asigurri de via739.628703.550


n 2009 s-au realizat venituri din aciunea de recuperri i regrese din asigurare de 12.333.213 lei, n cretere cu 101% fa de 6.131.808 lei n 2008.Activitatea de reasigurare s-a materializat ntr-un sold tehnic negativ de 23.061.247 lei. n anul precedent, soldul tehnic negativ a fost de 23.521.949 lei.Veniturile din reasigurare au fost de 31.550.009 lei, n cretere cu 327 % fa de 2008. Cheltuielile cu reasigurarea s-au ridicat la 54.611.256 lei, mai mult cu 77%, realizate n urm cu un an.Cheltuielile de atragere a asigurailor au atins nivelul de 89.637.789 lei, cu 9% mai mare, comparativ cu cele realizate n 2008.Tabel 3.6. Prime de asigurare subscrise

Tipuri de riscuri20072008CRETERE CU %

Mijloace de transport terestru136.05374.96175.60

Rspundere civil auto154.67154.670.00

Incendiu i alte pagube la bunuri20.7644.02112.04

Maritime i de transport9.2810.3611.64

Aviaie13.6810.60-21.93

Persoane i via16.6930.1880.83

Altele22.8725.029.40

TOTAL374649.8973.77


Figura 3.8. Ponderea principalelor linii de asigurare n total asigurri generale 2009


Figura 3.9. Structura portofoliului


Anul 2010

ASTRA Asigurari s-a impus nc de la nceput n piaa de profil devenind una dintre primele companii ca cifr de afaceri. Compania i-a mbuntit prestaia cu fiecare an, urcnd n 2010 n top 3 al companiilor romneti din piaa de profil, iar ncepnd cu luna iunie 2010 a devenit lider de pia la asigurri property. ASTRA Asigurri este o companie puternic, stabil, lider de piaa la asigurari maritime i de aviaie.Capitalul social subscris i vrsat al societii pe 31 decembrie 2010 a fost de 192.712.534 lei, la nivelul anului precedent, i conine 72.448.321 de aciuni la valoarea nominal de 2,66 de lei.Structura acionarilor a rmas nemodificat fa de 2010, astfel:

SC NOVA TRADE SA: 140.069.256 72,68300 % UNIQA INT BETEILIGUNGS: 52.063.132 27,01596 % Persoane Fizice i Juridice: 580.146 0,30104 %n 2010 s-a realizat un profit contabil de 6.206.843 de lei, fa de un profit contabil de 3.488.366 lei, la finalul lui 2009. Primele brute subscrise nregistrate de companie au fost n sum de 809,471,525 lei, fa de 649,895,617 lei n anul precedent, n cretere cu 24,5 %.Tabel 3.7. Prime subscrise

20092010n cretere cu

Asigurrigenerale (lei)642.615.709799.517.43624.4%

Asigurride via (lei)7.279.9089.954.08936.7%

TOTAL649.895.617809.471.52524.5%


Volumul de prime brute subscrise n anul 2010 a fost de 809.471.525 lei, n cretere cu 25% fa de 649.895.617 lei n 2009.PRIME SUBSCRISE TOTAL 2010 - 809.471.525 lei





- prime subscrise 12.063.557 lei- prime anulate 2.109.468 lei

Figura 3.10. Prime brute subscrise


Primele brute ncasate din activitatea de asigurare n anul 2010 au fost de 675.073.270 lei, n cretere cu 59% fa de 425.122.204 lei, n 2009.TOTAL PRIME NCASATE N 2010 - 675.073.270 lei






-prime anulate 2.109.468 leiFigura 3.11. Prime brute ncasate


Activitatea de regularizare a daunelor din asigurri s-a materializat n pli de 327.662.127 lei, fa de 272.906.150 lei n 2009. A rezultat o rat a daunei fa de primele ncasate de 49% n scdere, comparativ cu cea realizat n 2009, cnd a fost de 64%.Tabel 3.8. Daune

TOTAL (lei)200820092010In cretere cu

168.566.659272.906.150327.662.12720%

daune asigurri generale167.827.031272.202.606326.436.559

daune asigurri de via739.628703.5501.225.568


n 2010 s-au realizat venituri din aciunea de recuperri i regrese din asigurare de 23.864.808 lei, n cretere cu 94% fa de 12.333.213 lei n 2009.Activitatea de reasigurare s-a materializat ntr-un sold tehnic negativ de 55.269.060 lei. n anul precedent, soldul tehnic negativ a fost de 23.061.247 lei.Veniturile din reasigurare au fost de 4.203.371 lei, n scdere cu 87 % fa de 2009. Cheltuielile cu reasigurarea s-au ridicat la 59.472.431 lei, mai mult cu 9%, dect cele din 2009. Cheltuielile de atragere a asigurailor au atins nivelul de 127.991.022 lei, cu 46% mai mare, comparativ cu cele din anul precedent.Tabel 3.9. Prime de asigurare subscriseTIPURI DE RISCURIPRIME SUBSCRISE IN 2008PRIME SUBSCRISE IN 2009PRIME SUBSCRISE IN 2010CRETERE CU %

Mijloace de transport terestru136,05374,96294,27-22

Rspundere civil auto154,67154,67286,3785

Incendiu i alte pagube la bunuri20,7644,02135,52208

Maritime i de transport9,2810,3611,7413

Aviaie13,6822,8534,2850

Persoane i via16,6918,0120,8416

Altele22,8725,0226,456

TOTAL374649,89809,4725


Figura 3.12. Ponderea principalelor linii de asigurare n total asigurri generale 2010Sursa: Raport Anual 2010 Astra

Figura3.13. Structura portofoliului


4. 3. CONDIII DE ASIGURARE RCA

Prin poliele de rspundere civil pentru vehicule pe care le ofer, ASTRA acord despgubiri pentru prejudiciile de care asiguraii rspund, n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule care au loc pe teritoriul Romniei, precum i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil.Se acord despgubiri: indiferent de locul n care a fost produs accidentul de autovehicul (pe drumuri publice, pe drumuri care nu sunt deschise circulaiei publice, n incinte i n orice alte locuri), att n timpul deplasrii, ct i n timpul staionrii autovehiculului asigurat pentru pagubele produse de dispozitivele sau instalaiile montate pe autovehicule, dar numai atta timp ct acestea sunt montate pe autovehicul, precum i pentru pagubele cauzate de remorci, semiremorci ori atae, dar numai n timpul n care acestea sunt ataate unui autovehicul asigurat, inclusiv pentru pagubele produse din cauza desprinderii accidentale a acestora de autovehicule daca paguba a fost produs din culpa conductorului autovehiculului, prin fapta lucrului, prin intermediul altui lucru antrenat de deplasarea autovehiculului, prin scurgerea, risipirea ori cderea accidental a substanelor sau a produselor transportate.Au obligaia de a ncheia un contract de asigurare RCA persoanele fizice sau juridice care au n proprietate vehicule supuse nmatriculrii/nregistrrii n Romnia.

Condiiile contractuale sunt reglementate prin Norme privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule aprobate prin Ordinul Preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Contractul de asigurare RCA acoper rspunderea civil delictual a proprietarului sau a utilizatorului unui vehicul pentru prejudiciile produse unei tere pri prin intermediul vehiculului. Riscuri acoperite:

vtmri corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial;

pagube materiale;

pagube consecin a lipsei de folosin a vehiculului avariat;

cheltuieli de judecat efectuate de ctre persoana prejudiciat.

Aceste riscuri sunt acoperite indiferent de locul n care s-a produs accidentul de vehicul (drumuri publice, drumuri care nu sunt deschise circulaiei publice, n incinte i n alte locuri), att n timpul deplasrii, ct i n timpul staionrii vehiculului asigurat.

ncepnd cu 1 ianuarie 2007, data aderrii Romniei la Uniunea European, limitele teritoriale de acoperire ale contractului de asigurare RCA sunt:

teritoriul Romniei;

teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene i cele aparinnd Spaiului Economic European (Austria, Belgia, Bulgaria, Cipru, Cehia, Germania, Danemarca, Spania, Estonia, Frana, Finlanda, Marea Britanie, Grecia, Ungaria, Italia, Irlanda, Islanda, Luxemburg, Lituania, Letonia, Malta, Norvegia, Olanda, Portugalia, Polonia, Suedia, Slovacia, Slovenia, Elveia);

teritoriul statelor care leag direct dou ri membre ale Uniunii Europene n care nu exist birou naional (Monaco, Vatican, Republica San Marino, Lichtenstein).

n limitele teritoriale de acoperire ale contractului de asigurarea RCA se garanteaz, n baza aceleai prime de asigurare, acoperirea prejudiciilor n conformitate cu legislaia n vigoare din statul pe teritoriul cruia s-a produs accidentul de vehicul, la limita superioar de despgubire dintre legislaia statului respectiv i limitele prevzute n contractul de asigurare RCA.

Limitele de despgubire prevzute n contractul de asigurare RCA sunt:

Limita de despagubire pentru201020112012

Vatamari corporale si deces2.500.000 3.500.000 5.000.000

Pagube materiale500.000 750.000 1.000.000

n funcie de situaia nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, contractul de asigurare RCA se ncheie pe perioad determinat, astfel:

12 luni sau 6 luni, pentru vehicule nmatriculate/nregistrate;

pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru vehicule care se nmatriculeaz/nregistreaz provizoriu, dar nu mai mult de 60 de zile;

pe perioada nmatriculrii/nregistrrii temporare, dar nu mai mult de 12 luni;

pe o perioad de maximum 30 de zile de la data dobndirii proprietii, pentru vehicule nmatriculate/nregistrate n alte state membre (rile membre al Spaiului Economic European, Elveia, Croaia i Andorra), pentru care se solicit asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii;

pe perioade de cte o lun, dar nu mai mult de 3 luni, pentru vehicule nmatriculate/nregistrate n state tere (altele dect statele membre), pentru care se solicit asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii.

Asigurtorii stabilesc tarife de prime anuale pentru fiecare categorie de vehicule, astfel nct s garanteze permanent ndeplinirea obligaiilor ce decurg din ncheierea contractelor de asigurare RCA.

Nivelul primelor de asigurare este stabilit n funcie de tipul proprietarului (persoan fizic sau persoan juridic), felul i caracteristicile tehnice ale vehiculului, perioada de valabilitate a asigurrii etc.

ncepnd cu data de 1 ianuarie 2010 poliele de asigurare RCA se emit numai n sistem electronic.

La aceeai dat a fost introdus i sistemul bonus-malus, un sistem prin care asiguratul/utilizatorul persoan fizic se ncadreaz n una dintre clasele de bonus (aplicarea unei reduceri procentuale la prima de asigurare) sau n una dintre clasele de malus (aplicarea unei majorri procentuale la prima de asigurare), n funcie de istoricul de daune al asiguratului/utilizatorului persoan fizic.

La Astra Asigurri clienii beneficiaz gratuit de extinderea limitelor teritoriale de acoperire ale contractului de asigurare RCA pentru un numr de 15 ri membre ale Sistemului Carte Verde (Albania, Andorra, Bosnia i Heregovina, Belarus, Croaia, Israel, Iran, Maroc, Moldova, Macedonia, Rusia, Serbia, Tunisia, Turcia, Ucraina).4.4. PRIMA DE ASIGURARE RCA

Nivelul primelor de asigurare este diferit, dup cum este vorba de persoane care dein autovehicule nmatriculate n Romnia i de persoane care intr pe teritoriul Romniei cu autovehicule nmatriculate n straintate, dar care nu au ncheiat o asigurare valabil pe teritoriul rii sau asigurarea expir n timpul ct acestea se afl pe teritoriul nostru.

n cazul persoanelor care posed autovehicule nmatriculate n Romnia, primele de asigurare sunt stabilite pentru 1 an, iar nivelul este difereniat pe feluri de autovehicule si pe categorii de persoane.

Primele de asigurare se stabilesc n baza unor aplicaii electronice i se achit integral, n RON.

n vederea stabilirii primei de asigurare se va avea n vedere calitatea Asiguratului (persoan fizic sau persoan juridic) sau n cazul contractelor de leasing, comodat, etc. de calitatea utilizatorului (persoan fizic sau persoan juridic).

Pentru persoanele juridice:

- care au n proprietate parcuri auto formate din cel puin 10 vehicule nmatriculate/inregistrate,

- au un comportament de plata bun (nu exist / au existat ntrzieri n plata primelor de asigurare), sucursalele pot solicita ctre Divizia Vnzari / Departamentul Suport Vnzari plata primelor de asigurare anuale n maximum 12 rate. n cazul n care prima de asigurare se pltete n rate se va anexa poliei de asigurare un ADDENDUM n care se vor nscrie datele scadente ale ratelor de prim, precum i valoarea acestora.

n cazul neachitrii la scaden a primelor de asigurare, se va proceda dup cum urmeaz:

a) poliele de asigurare rmn n vigoare, avnd n vedere scopul acestei asigurri (protejarea terilor pgubii prin accidente produse de vehiculele acoperite prin asigurri RCA);

b) Asiguratul va rmne obligat la plata ratelor de prim scadente dar neachitate. n plus, Asiguratul va fi obligat, cu titlu de daune-interese, la plata unor sume stabilite conform clauzelor penale menionate n ADDENDUM.

c) Sucursala gestionar va notifica lunar ctre Divizia Operaiuni / Departamentul Colectare lista polielor RCA cu ratele de prim neachitate i va face o informare cu privire la msurile nteprinse pentru colectarea primelor respective.

Pentru vehiculele care se radiaz din evidena circulaiei sau pentru care Asiguratul nu mai are calitatea de titular al nmatriculrii / nregistrrii n perioada de asigurare, se va restitui Asiguratului o parte din prima de asigurare, la cererea scris a acestuia, nsoit de documentele doveditoare, numai n cazurile n care nu s-au pltit sau nu se datoreaz despgubiri pentru evenimente produse n perioada de valabilitate a asigurrii. n situaiile n care trebuie s se restituie o parte din prima de asigurare prima de restituit se calculeaz din programul operativ, conform procedurilor n vigoare;

n cazul n care Asiguratul nu respect obligaia de a ntiina Astra Asigurri cu privire la modificarea informaiilor cuprinse n polia de asigurare, referitoare la vehicul i la proprietarul sau utilizatorul acestuia, conform Ordinului CSA nr. 21/2009, Astra Asigurri nu este obligat s returneze diferena de prim pltit.

De asemenea prima de asigurare este stabilit prin completarea n format electronic a cererii de asigurare, accesnd site-ul www.astraasig.ro sau aplicaia vOffice, att pentru vehicule nmatriculate ct i pentru vehicule nregistrate. Calculaia primei de asigurare RCA conine urmtoarele date: Tip persoan

Data nceput

Categorie autovehicul

Cilindree

CNP

Nr. de identificare (serie saiu)

Figura 3.1. Polia de asigurare RCA

Sursa: Manual utilizare RCA, Astra

4.5. APLICAREA SISTEMULUI BONUS-MALUS

Sistemulbonus-malusreprezint un sistem de gratificaii aplicabil n cazul polielorRCAde la 1 ianuarie 2010. Acesta marcheaz un set de reduceri i majorri ale primelor pltite de asigurai, pe baza daunelor produse n anul anterior. Iar procedeul este ct se poate de simplu.

Sistemul bonus-malus, potrivit Ordinului CSA numrul 21/2009, este format din categoria de baz B0, 14 clase de bonus i opt clase de malus. Clasa B0 este clasa atribuit unui asigurat nou, fr istoric n asigurare.

In cazul n care asiguratul nu a avut parte de niciun incident, va beneficia de o serie de reduceri; n situaia contrar n care a fost direct rspunztor de producerea unuiaccident, va resimi acest fapt pe deplin prin plata unei prime RCA mai consistente la rennoire. Aadar dac nu a avutdaunen anul precedent i ncheiepolie RCApe 12 luni, urc 2 nivele n clasament; dac opteaz ns pentru o perioad de doar 6 luni, ctig 1 clas.

Problema intervine la un eventual accident. Pentru primul este retrogradat 4 clase, pentru dou coboar 7 trepte, iar n nefericitul caz de 3accidentepe an pierde 8 trepte. Iar traducerea liber este reprezentat de o prim RCA dubl. Dac asiguratul dorete s se afle la polul opus, 7 ani consecutivi fr incidente i pot aduce o reducere maxim de 50%.

In situaia n care nu prezint istoric n asigurare, este automat ncadrat n clasa neutr B0. Ceea ce presupune meninerea acelui tarif standard, fr eventuale bonusuri sau pli substaniale suplimentare. Scopul este ct se poate de evident, constnd n creterea precauiei i ateniei oferilor, spernd ntr-un final la un numr ct mai redus de accidente i implicit a unuiRCA ieftin pentru oferul prudent.

In cazul de bonus: asiguratul care nu a produs nici un accident n anul precedent, va beneficia de o reducere a primei de asigurare cu 10%, aceast reducere urmnd s ajung pn la 50% n apte ani, dac acesta nu a nregistrat nici un eveniment n acest timp.Multora nu li se pare corect acest sistem care pare s favorizeze asiguratorii, sumele pltite pentru cazul de malus fiind mult mai mari ca bonusurile. Un ofer care a circulat corect fr a produce accidente n ultimii apte ani va primi o reducere de 50%, dar s nu uitm c preul asigurrilor crete n fiecare an, astfel acesta ar putea plti aceai sum, dac nu mai mult.Acest sistem este format din 8 clase de malus i 14 clase de bonus plus categoria de baz, care este atribuit unui asigurat nou fr asigurare anterioar. In situaia n care asiguratul deine mai mult de un autovehicul, sistemul bonus-malus se aplic separat pentru fiecare dintre acestea. In cazul vnzrii sau radierii unui autovehicul i a achiziionrii altuia, noua clas bonus-malus va fi stabilit n funcie de clasa de care asiguratul a beneficiat anterior. Dac un ofer deine o poli RCA pe care este trecut, de exemplu clasa bonus-malus B1, i acesta cumpr un nou autoturism fr a-l vinde pe cellalt, noul autoturism va fi ncadrat n clasa B0.

Iat un tabel dup care se poate calcula clasa de Bonus Malus RCA n care asiguratul se va ncadra la rennoirea poliei de asigurare, n funcie de clasa pe care o deine acum i care apare pe polia RCA deinut de asigurat.Figura 3.2. Bonus Malus RCASursa: http://www.asigurari-sanatate.ro/auto/bonus_malus.htmFigura 3.5. Bonus Malus n caz de daun

Sursa: http://www.asigurari-sanatate.ro/auto/bonus_malus.htmCondiii de calcul a primei de asigurare n sistemul bonus malus

1. Dac un asigurat nu a avut nicio daun n anul 2010, n anul 2011 pentru o asigurare pe 1 an de zile va avea o reducere de 10%, iar clasa de risc va fi B2.

2. Dac un asigurat a avut 1 daun n anul 2010, n anul 2011 pentru o asigurare pe 12 luni va avea o majorare de tarif de 30%, iar noua clas de risc va fi M4.

3. Dac un asigurat a avut 2 daune n anul 2010, n anul 2011 pentru o asigurare pe o perioad de 12 luni va avea o majorare de tarif de 80%, iar noua clas de risc va fi M7.

4. Dac un asigurat a avut 3 sau mai mult de 3 daune n anu 2010, n anul 2011 pentru o asigurare pe o perioad de 12 luni va avea o majorare de tarif de 100%, iar noua clas de risc va fi M8.4.6. INSTRUCIUNI DE URMAT N CAZUL PRODUCERII UNUI RISC ASIGURAT

Procedurile de urmat in cazul unei daune auto difera in functie de natura accidentului in urma caruia a rezultat dauna:

Daca: in eveniment a fost implicat numai propriul vehicul,

nu au fost afectate alte bunuri materiale,

din eveniment nu au rezultat vatamari corporale,

clientul are o asigurare facultativa de avarii si furt valabila, incheiata la societatea Astra,

se va prezenta la oricare din punctele de lucru ale societatii Astra pentru a completa o Avizare de Dauna, a i se elibera un Document de Introducere in Reparatie a Vehiculului si a i se deschide un dosar de dauna.

Daca: in eveniment au fost implicate numai doua vehicule,

nu au fost afectate alte bunuri materiale,

din eveniment nu au rezultat vatamari corporale,

asiguratul va completa impreuna cu celalalt conducator auto implicat formularul Constatare Amiabila de Accident, il va semna, si se va prezenta la asiguratorul de raspundere civila al conducatorului auto considerat de comun acord vinovat sau la propriul asigurator RCA pentru eliberarea Documentului de Introducere in Reparatie a Vehiculului si avizarea unui dosar de dauna.

Daca evenimentul in care asiguratul a fost implicat nu se incadreaza in cele doua categorii enumerate mai sus (au fost implicate mai multe vehicule sau/si alte bunuri materiale, au rezultat vatamari corporale), conform legislatiei in vigoare, are obligatia sa instiinteze imediat organele de politie, pompieri sau alte organe de cercetare, cele mai apropiate, cernd acestora efectuarea de cercetari si intocmirea de documente cu privire la cauzele, imprejurarile si modul in care s-a produs evenimentul.

Dupa aceasta, pe baza asigurarii obligatorii de raspundere civila a proprietarului vehiculului condus de vinovatul de accident sau a propriei asigurari facultative de avarii si furt, se va putea prezenta la oricare din punctele de lucru ale societatii Astra pentru a completa o Avizare de Dauna, a i se elibera un Document de Introducere in Reparatie a Vehiculului si a i se deschide un dosar de dauna.

In cazul asigurarii facultative, avizarea se depune in termen de doua zile lucratoare de la producerea sau de la luarea la cunostinta despre producerea evenimentului.

Ce se pltete n caz de daun?

n cazul daunelor produse vehiculului:

suma asigurat din contractul de asigurare - n caz de daun total;

costul reparatiilor i/sau nlocuirii pieselor avariate potrivit soluiilor tehnologice stabilite n urma constatrii pagubelor vehiculului avariat.

Dup deschiderea dosarului de daun este posibil alegerea ca reparaia vehiculului s se fac:

n unitile reparatoare cu care Astra Asigurri are ncheiate contracte privind decontarea direct;

n alte uniti reparatoare din Romnia, iar plata despgubirii cuvenite se poate face direct ctre asigurat;

n regie proprie, caz n care plata despgubirii se face direct ctre asigurat.

n cazul n care asiguratul a beneficiat de servicii de asistent rutier i se pltete suma egal cu limitele de despgubire prevzute n contractul de asigurare, pentru fiecare serviciu oferit.

n cazul accidentelor suferite de persoanele aflate n vehicul asiguratului i se pltete limita de despgubire prevazut n contractul de asigurare.

Documentele necesare pentru soluionarea cererii de despgubir

Documents

Licenta Finala Rca asigurari