ODGOVORNO KREDITIRANJE DE LEGE LATA I DE LEGE FERENDA · 2019. 10. 4. · ZOO-a). Siniša 40 Petrović, Jan Torjanac: Odgovorno kreditiranje de lege lata de lege ferenda i - opća

ODGOVORNO KREDITIRANJE DE LEGE LATA I DE LEGE FERENDA – OPĆA PITANJA

Prof. dr. sc. Siniša Petrović ∗ UDK: 347.4::336.77(497.5)Jan Torjanac, mag. iur. ∗∗ 366.56::336.77 (497.5) DOI: 10.3935/zpfz.69.1.02 Izvorni znanstveni rad Primljeno: svibanj 2018.

Odgovorno kreditiranje i njegovo podrobnije uređenje novina je u hrvatskom pravu. Zakon o kreditnim institucijama i Zakon o zaštiti potrošača ne sadržavaju posebne odredbe koje bi u užem smislu uređivale pitanje odgovornog kreditiranja. Zakon o potrošačkom kreditiranju dotiče se obveze procjene kreditne sposobnosti relativno površno, dok je Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju s druge strane vrlo detaljno propisao obveze kreditnih institucija glede procjene kreditne sposobnosti potrošača. U radu se analizira jesu li i u kojoj mjeri de lege lata pro-pisi usklađeni s pravnom stečevinom EU-a te dijele li se regulatorne mjere na one koje pripadaju u područje kreditiranja stricto sensu i ostale regulatorne mjere. S tim u vezi iznose se prijedlozi de lege ferenda uređenja u smislu konkretizacija određenih odredaba direktiva, a od neregulatornih mjera pro futuro predlažu se modeli financijskog i pravnog opismenjavanja jer odgovorno kreditiranje mora imati naličje u financijskoj odgovornosti potrošača.

Ključne riječi: odgovorno kreditiranje, procjena kreditne sposobnosti, pravo zaštite potrošača, financijska odgovornost, pravna stečevina

* Dr.sc.SinišaPetrović,profesorPravnogfakultetaSveučilištauZagrebu,TrgRe-publikeHrvatske14,Zagreb;[email protected];

ORCIDID:orcid.org/0000-0001-9934-891X** JanTorjanac,mag.iur.,odvjetničkivježbenik,odvjetničkodruštvoKorper&par-tneri,PrilazGjureDeželića16,Zagreb;[email protected];

ORCIDID:orcid.org/0000-0003-4801-6178*** Ovaj rad napisan je u okviru projekta Pravnog fakulteta Sveučilišta u Zagrebu

Građanskopravna zaštita građana u financijskoj krizi / CitProtect (http://citprotect.pravo.unizg.hr/)iprvijedioraspraveoodgovornomkreditiranjuukontekstugrađansko-pravnezaštitagrađanaufinancijskojkrizi.

38 SinišaPetrović,JanTorjanac:Odgovornokreditiranjede lege lata i de lege ferenda-općapitanja

1. POJAM ODGOVORNOG KREDITIRANJA ∗∗∗

Odgovornokreditiranjejestitrebabitipreventivnoorijentirano.Odgovornimkreditiranjemželisespriječitidasekreditodobravaosobamazakojesenemožeočekivatidaćeubudućnostimoćipodmirivatisvojekreditneobveze.Prima facie,terminodgovornogkreditiranjaupućujenatodajeodgovornostdakreditira-njebudeodgovornoisključivoilibaremprijesveganadavateljukredita.Tojeposljedicashvaćanjadajeprimateljkreditaunačeluslabijaugovornastrana(atoosobitovrijediakojeriječopotrošačima1)tedanemožeutjecatinauvjetekreditainaokolnostiukojimasekreditodobrava,pajezatoubitipoprirodistvariuvijekpasivanupostupkuodobravanjakredita.Dapače,razmišljanjejav-nostisežeidaljetesesmatradasepotrošačamorazaštititioddavateljakreditakojisepridavanjukreditačestoponašajuneodgovornojerjenjihovoponašanjeusmjerenosamonaostvarivanještovećedobiti.Točnojestdasudavateljikreditatrgovci(poduzetnici,profesionalci2)kojiraspolažusvišeznanjaistručnostiteseodnjihiočekujevišistupanjpažnjeuposlovnimtransakcijama.3

No,takvorazmišljanjekojeapriornoisključujeodgovornostpotrošača4,acijeliriziktepravnuiposlovnuodgovornostupostupkuodobravanjakreditasvaljujenadavateljekreditajestpogrešnoiistinskinerazumno,amožedovestidovrlonegativnihposljedicazasamepotrošače.Pogrešnojezatoštosenikakonesmijezanemaritičinjenicadaugovorokreditusklapajudvijeugovornestrane

1 Potrošačsesmatra fizičkomosobomkojadjeluje izvansvojeprofesionalne,obrt-ničke,poslovne ili trgovačkedjelatnosti,kako jedefiniranučl.5. t.15.Zakonaozaštitipotrošača,Narodnenovine,br.14/2014,11/2015(daljeu tekstu:ZZP).Zakonostambenompotrošačkomkreditiranju,Narodnenovine,br.101/2017(da-ljeutekstu:ZSPK)imanaizgleddijelomdrukčijudefiniciju jer jepremačl.3.t.1. potrošač određenkao fizička osobakoja djeluje izvanposlovnedjelatnosti ilislobodnogzanimanja. Iako jeuvijeknesretno rješenjedapropisidefinicijama iliterminologijomnisuusklađeni,činisedaovdjenebismjelobitidvojbeotomedaje riječo istomkruguosobasobziromnatodaseposlovnomdjelatnošćumožesmatratiiobrtničkaitrgovačkaiprofesionalnadjelatnost.

2 Ovdjeseneulaziuanalizuterminapoduzetnikaitrgovca,negoseoniuzimajukaosinonimi,zapotrebeovogarada.

3 Vidi npr. čl. 10. Zakona o obveznim odnosima, Narodne novine, br. 35/2005,41/2008,125/2011,78/2015(daljeutekstu:ZOO),kojimseuređujustandardipa-žnje.

4 Naovomesemjestupojamodgovornostineupotrebljavakaopravnipojamodgo-vornosti,negosegovoriotometrebalinekaosobasnositiposlovneposljedicesvojihodluka.

Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 39

svojomvoljomtedanijednaodnjihnijeprisiljenasklopitiugovor.5Čakikadanastranipotrošačapostojeposlovni(životni)razlozikojimusuštinskinamećupotrebuuzimanjakredita,tonemožepromijenitipravnotumačenjedaugovorunačelunastajeautonomnomvoljomugovornih strana.6Konačno,potpunoneobvezivanjepotrošačadaseprisklapanjuugovoraokredituponašajusod-govarajućimstupnjempažnjekojaseočekujeupravnomprometuteakoihseamnestiraupotpunostiodikakveobvezerazumnogpromišljanjaotometrebaliuzetikredit,dovodidotogadaseukupnapravnaodgovornostiposlovnirizikprebacujunadavateljekredita,štoćeznačitidabikreditipostajalinedostupnijisvevećemkrugupotrošača.Davateljikredita jednostavnonećebiti spremnipreuzetinasebesvuodgovornostisavriziktećeim,kakobisebezaštitili,bitiprihvatljivijedačešćeodbijajuzahtjevezadavanjekredita.

Odgovornokreditiranjeodnosiseprijesveganabilateralneodnoseizmeđudavateljakreditaiprimateljakredita.Nastranidavateljakredita,toseodnosinanjegovuprocjenukreditnesposobnostiprimateljakredita,pričemujevažnovoditiračunaotomedakreditnasposobnostnijetrajnaistatičnakategorija,negodasemožepromijeniti.Nastraniprimateljakredita,odgovornokrediti-ranjetrebalobiseodnositinaobjektivnuprocjenuhoćeliseobvezeizkreditamoćiurednoispunjavati.Makarpotrošačkaoprimateljkreditaneraspolažeistimznanjimakaodavateljkredita,ubitionjetajkojinajboljepoznajesvojefinancijskostanjeikakvobionomoglobitiubudućnosti.7

Pojamodgovornogkreditiranjaunajširemsmisluobuhvaćaisveregulatornemehanizmekojiuređujuposlovanjedavateljakreditakreditnihinstitucija.Utomesusmisluobuhvaćeneiodredbepropisakojimaseuređujedavanjeodo-brenjazaradkreditnihinstitucija,pravilaosustavuupravljanja(korporativnomupravljanju),kakobisenjimaosiguralodaposlovekreditnihinstitucijavode

5 Ovdjesemislinapravnuprisilu,anenaokolnostikoje,nažalost,ponekad,pa ičestopostojenastranipotrošača,zbogkojihjepotrošačuuzimanjekreditaživotnanužnostjerinačenemožepodmirivatidospjeleobveze.Tosuoniživotnislučajeviukojimasekredituzimakaonačinzaispunjavanjedrugihobveza,čestoupravoobvezaizranijesklopljenihugovoraokreditu.

6 Akotonijeslučaj,ugovorćebitinevaljan(npr.čl.279.ZOO-a).Izjavavoljemorabitiučinjenaslobodnoiozbiljno(čl.249.st.3.ZOO-a).

7 Dakako,mogućejedasenjegovostanjepromijenizbogizvanrednihokolnosti,kojesenisumoglepredvidjetiutrenutkusklapanjaugovoraokreditu,kaoštojenpr.gubitakposla, bolest i slično, koji značajno ili čakodlučujućeutječunamoguć-nostispunjavanjakreditnihobveza.No,tosuokolnostikoje,dakako,nijeznaonidavateljkreditajernisupostojaleutrenutkusklapanjaugovora,atadaseninisumoglepredvidjeti.Dajesu,ondabiihbiomogaopredvidjetiipotrošač.Zbogtakvihizvanrednihokolnostipostojimogućnostizmjeneugovora(čl.369.ZOO-a).


osobeodkojihsezbognjihovestručnostiiiskustvamožeočekivatidaćetočinitiuskladusopćimnačelimaposlovanjaiupravljanja,nadzornadradomkreditnihinstitucijakojeslužeočuvanjunjihovestabilnosti,atimeiočuvanjucijelogfinancijskogsustava.8

2. PRAVILA O ODGOVORNOM KREDITIRANJU U POZITIVNIM PROPISIMA

Zakonokreditniminstitucijama9 sadržavaodredbeozaštitipotrošačauglaviXXIII,nonemaposebnihodredabakojebiuužemsmislučinileuređenjeodgovornogkreditiranja.Takvespecijalneodredbeoodgovornomkreditiranjui obvezamadavatelja kredita ne postoje ni uZZP-u.Zakono potrošačkomkreditiranju10relativnovrlouopćenoodređujedajeprijesklapanjaugovoraokredituvjerovnikobvezanprocijenitikreditnusposobnostpotrošačanatemeljuprimjerenihinformacijakojezatražiidobijeodpotrošačaili,akojetonužno,uvidomudostupnekreditneregistre.11Također,vjerovnikjeobvezandopunitidostupnefinancijskeinformacijeopotrošačuteponovnoprocijenitikreditnusposobnostpotrošačaprijeznatnijegpovećanjaukupnogkreditnogiznosa.12

U skladu sDirektivom2014/17/EU13, Zakon o stambenompotrošačkomkreditiranju,sdrugestrane,vrlodetaljnopropisujeobvezekreditnihinstitucijagledeprocjenekreditnesposobnostipotrošača,apremasvojojobveziutvrđe-nojutomzakonuHrvatskanarodnabanka(daljeutekstu:HNB)donijelajeOdlukuododatnimkriterijimazaprocjenukreditnesposobnostipotrošačateprovođenjupostupkanaplatedospjelihneplaćenihobvezaidobrovoljnenami-re14,podzakonskipropiskojimpobližeuređujezahtjevevezaneuzprovođenjeprocesaprocjenekreditnesposobnostipotrošača.

8 Tasepravilaovdjeostavljajupostraniinisupredmetanalize,negosutosamopi-tanjaodgovornogkreditiranjauužem smislu.

9 Narodnenovine,br.159/2013,19/2015,102/2015,15/2018(daljeutekstu:ZKI).10 Narodne novine, br. 75/2009, 112/2012, 143/2013, 147/2013, 9/2015, 78/2015,102/2015,52/2016(daljeutekstu:ZPK).

11 NapodručjuRHdjelujeprivatnopravnodruštvoHrvatskiregistarobvezapokredi-timad.o.o.,čijisučlanoviikorisnicikreditneinstitucije.Vidivišenawww.hrok.hr.

12 Čl.8.ZPK-a.13 Direktiva2014/17/EUEuropskogparlamentaiVijećaod4.2.2014.ougovorimaopotrošačkimkreditimakojiseodnosenastambenenekretnineioizmjenidirektiva2008/48/EZi2013/36/EUiUredbe(EU)br.1093/2010,SLL60,28.2.2014.

14 Narodnenovine,br.107/2017(daljeutekstu:OdlukaHNB-a).

Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 41

2.1. Procjena kreditne sposobnosti – prava i obveze kreditne institucije

Nekesuobvezekreditneinstitucijegeneralneiodnoseseopćenitonapostup-kekojekreditnainstitucijamoraslijeditiprilikomprocjenekreditnesposobnostikonkretnog,određenogpotrošača.Takojeodređenodajekreditnainstitucijadužnauspostaviti,dokumentiratiiredovitoažuriratipostupkeivrstuinforma-cijanakojimasetemeljiprocjenakreditnesposobnostipotrošača.15Očitojedataobvezaslužitomedapotrošači,kojisupotencijalniprimateljikredita,moguunaprijedznatištoseuzimauobzirkodprocjenekreditnesposobnosti,načemukreditnainstitucijatemeljisvojuodlukuodavanjukredita.Posebnojepropisanodaseprocjenakreditnesposobnostipotrošačanesmijepretežitotemeljitinačinjenicidajevrijednoststambenenekretninevećaodukupnogiznosakreditailinapretpostavcidaćevrijednoststambenenekretninerasti,osimakojesvr-haugovoraostambenompotrošačkomkredituizgradnjailiobnovastambenenekretnine.16Procjenakreditne sposobnostikonkretnogpotrošačamorabitidetaljnateuzetiuobzirsvečimbenikerelevantnezaprocjenuvjerojatnostidaćepotrošačispunitisvojeobvezeizugovoraostambenompotrošačkomkre-ditiranju.Uodnosunagornjuobvezugledevrijednostistambenenekretninejasno jedavrijednostnekretninemožebitielementuprocjeni,aline jedininakojemusetemeljikonačnaocjenakreditneinstitucije.Procjenavrijednostistambenenekretnineprovodiseuskladuspropisimakojimaseuređujeprocje-navrijednostinekretnina,pričemuosobitoodpomoćimožebitiodgovarajućestatističkopraćenjepodatakastržištanekretninakojeosiguravaDržavnizavodzastatistiku.17Procjeniteljkojiobavljaprocjenuvrijednostistambenenekretninemorabitistručnoosposobljenineovisanopostupkuodobravanjastambenogpotrošačkogkreditakakobiizvršionepristranuiobjektivnuprocjenu.18

Izčl.18.st.4.ZSPK-aproizlazidajerizikprocjenekreditnesposobnostinakreditnojinstituciji.Određenojedanakonsklapanjaugovoraostambenompotrošačkomkreditukreditnainstitucijanemožeotkazatiiliraskinutiugovoro stambenompotrošačkomkreditu zato što je neispravnoprovela procjenukreditnesposobnostipotrošača.Tovrijedipoduvjetomdapotrošačnijenamjer-nouskratioilikrivotvorioinformacijenakojimasetemeljiprocjenakreditnesposobnosti,štopotvrđujeiodredbačl.20.st.6.ZSPK-a.

15 Čl.18.st.2.ZSPK-a.16 Čl.18.st.3.ZSPK-a.17 Čl.19.st.4.ZSPK-a.18 Čl.19.st.2.ZSPK-a.


Prvidiooveodredbejestlogičanjerjekreditnainstitucijatakojaprocjenuobavlja,iakosepritome,činise,ipakzanemaruječinjenicadasufondinformacijadokojihkreditnainstitucijamožedoćiiširinaizvoraizkojihcrpiinformacijeograničeni.Naime,informacijekojesukreditnojinstitucijinaraspolaganjuuvelikojmjerioviseopotrošačutesemožedogoditidapotrošačprešutinekeokolnostikojeutječunakreditnusposobnostpotrošača,daklekojebikreditnojinstitucijimoglebitivažnezadonošenjeodlukeodavanjukredita.19 Stoga je logičnaodredbakojadajemogućnostraskidailiotkazaugovoraakosedokažedajepotrošačnamjernouskratioilikrivotvorioinformacijenakojimasetemeljiprocjenakreditnesposobnosti.20Netrebaposebnonaglašavatidajeitekakomo-gućedapotrošačnekeinformacijeneotkrijesnakanom,nebilitakootkloniovjerojatnostdabikreditnainstitucijadošladonegativnogzaključkaonjegovojkreditnojsposobnosti,štobiimalozaposljedicudamukreditnebibioodobren.21

Međutim,postavljasepitanjeijeliodredbačl.18.st.4.konzistentnasopćimuređenjem,atimeilogikominstitutakojeuređuje.Naime,kodotkazajeriječoprestankuugovornogodnosačijetrajanjenijeodređeno22idonjegamožedoćiikodneskrivljenogponašanja23,pastoganijejasnokakvebivezeimaootkazpoZOO-u,kojibiseprimjenjivaouovomslučajunaodgovarajućinačins,prijesvega,ugovorimaokreditučijejetrajanjeodređenote,kaodrugo,snamjernomuskratomilikrivotvorenjeminformacija.Uobzirsemorauzetiičinjenicadaizjavaootkazudjelujesamopro futuro, što je nespojivo s povratom u prijašnje stanjedočegabimoralodoćiakojejednastranapostupalanesavjesno.Drugimriječima,zakonodavacjeuovojodredbinepotrebnostaviodioootkazujerdonjega,uzevšiuobzirrečenooopćemuređenjurazlogaiučinakainstituta,nebimoglodoći.Sdrugestrane,akosejednaodstranaponašalanesavjesno,odnosno

19 Zapitanjepouzdanostiinformacijekojudajepotrošačiuvezistimeeventualneob-vezenjezineprovjereodstranekreditneinstitucijevidipresuduuslučajuC-449/13od18.12.2014.,EUCLI:EU:C:2014:2464.

20 Upitnoje,međutim,jelioptimalnorješenjekojevjerovnikudaje(isključivo)pravoraskidailiotkazaugovora.Moždabiimalosmisladatikreditnojinstitucijirazličiteopcije,primjerice,zahtijevatidodatnoosiguranje,aondaikrajnjumjeruipravonaraskidodnosnootkazugovora.

21 Utombisesmislumogloraspravljatiotomedabiopsegpodatakakojekreditniregistarprikupljaiprosljeđujekreditniminstitucijamatrebaobitištovećitakodasesmanjiovisnostosubjektivnomelementu,tj.procjeniputempotrošačakojibimogliuskratitinekipodatak,namjernoilizbognemara.

22 Čl.212.st.1.ZOO-a.23 Čl.212.st.3.ZOO-a.

Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 43

uskratilailikrivotvorilainformacije24,posebnouređenjeizZSPK-atokonsti-tuirakaorazlogzajednostraniraskidsučincimanakojebisenaodgovarajućinačintrebalaprimijenitiodredbačl.368.ZOO-a.25OstaleodredbeizZOO-aoraskiduugovoranatemeljuzakonanebimogledoćiuobzirstogaštoZOOpokrivaslučajeveraskidazbogneispunjenjaizbogpromijenjenihokolnosti,aovdjejepotrošačpostupaoprijevarnoprijeiuciljusklapanjaugovora.Dapače,iztogbirazlogadavateljkreditauovomslučajumogaoposegnutizajošjednimpravnim sredstvom – poništavanjem ugovora zbog prijevare.26IpakpovoljnijijezanjegarežimraskidauspostavljenZSPK-omjerpravonaraskidnijeograničenoprekluzivnimrokomzarazlikuodponištavanjapoZOO-u.

Nakondovršetkaprocjenekreditnesposobnostipotrošačakreditnainsti-tucijasmijesklopitiugovorostambenompotrošačkomkreditiranjusamoakorezultatprocjenekreditnesposobnostipotrošačaupućujenatodajevjerojatnodaćeobvezekojeproizlazeizugovoraostambenompotrošačkomkreditupo-trošačispunitinanačinodređentimugovorom.Dakle,kreditnojjeinstitucijizabranjenosklapanjeugovoraakoprocjenakreditnesposobnostipokazujedapotrošačnebibioustanjuispunjavatisvojeobvezepremaugovoruokreditu.Sukladnočl.18.st.5.t.aDirektive2014/17/EUdržavečlaniceosiguravajudavjerovnikpotrošačustavljanaraspolaganjekreditsamoakorezultatprocjenekreditnesposobnostiupućujenatokakojevjerojatnodaćeseobvezekojepro-izlazeizugovoraokredituzadovoljitinanačinpropisantimugovorom.ZSPKodrediojeda,sklopiliipakugovorutakvimokolnostima,kreditnainstitucijačiniprekršaj.27Međutim,ključnojepitanjejelitakavugovorništetanusmislu

24 Postavljasepitanjezaštojepravonaraskiddanosamoakojepotrošačpostupaodo-loznojerjepostupanjeskrajnjomnepažnjomumnogiminstancijamaizjednačenos namjerom. Culpa lata dolo proxima.Takoje,primjerice,kodugovorneodgovornostizaštetu(čl.346.st.2.ZOO-a).

25 Raskidomugovoraobjesustraneoslobođenesvojihobveza,osimobvezenanakna-duštete(st.1.).Akojejednastranaispunilaugovorpotpunoilidjelomično,imapravonapovratonogaštojedala(st.2.).Akoobjestraneimajupravozahtijevativraćanjedanog,uzajamnavraćanjaobavljajusepopravilimazaispunjenjedvostra-noobveznihugovora(st.3.).Svakastranadugujedrugojnaknaduzakoristikojejeumeđuvremenuimalaodonogaštojedužnavratiti,odnosnonadoknaditi(st.4.).Stranakojavraćanovacdužnajeplatitizateznekamateoddanakadjeisplatuprimila (st. 5.).

26 Premačl.284.st.1.ZOO-aakojednastranaizazovezabludukoddrugestraneilijeodržavauzabludiunamjeridajetimenavedenasklapanjeugovora,drugastranamožezahtijevatiponištajugovoraiondakadzabludanijebitna.

27 Čl.41.st.1.t.48.ZSPK-a.


čl.322.st.1.ZOO-a.28Naime,takvaposljedicaneproizlaziniizjedneodredbeZSPK-a,a,uzgredbudirečeno,niizZPK-a.Unašempravnomporetkuuslijedšutnjeposebnihpropisatrebapoćiodopćeguređenjatesečinikakoponjemu,dapače,ugovorostajevaljanjerjepremaizričajuZSPK-akreditnojinstitucijizabranjenosklopitiugovor,apremačl.322.st.2.ZOO-aakojesklapanjeodre-đenogugovorazabranjenosamojednojstrani,ugovorjevaljanakouzakonuniještodrugopredviđenozaodređenislučaj,astranakojajepovrijedilazakonskuzabranu,snositćeodgovarajućeposljedice.Stogaugovorostajenasnazipasepostavljapitanjeučijukoristidetakvakonstelacija–davateljakreditailipo-trošača?Akojepotrošačpostaoinsolventan,njemunijeuinteresudanastavibitiobvezanispunjavatiobvezekojeimapougovorujertonemože,anijenidavateljukreditauinteresuodržatinasnaziugovornatemeljukojegde facto nemože dobiti protučinidbu, osim akonemaugovoreno kakvo osiguranje.Ipak,čakidajepropisananištetnostugovora,tobiznačilopovratuprijašnjestanje29pajeupitnobilitakvopropisivanjebilouinteresupotrošačaiuopćelogično,iakobitodovelodo,premdanijetakopropisanouZSPK-u,naknadeštetepotrošačuzbogpogrešneprocjenekreditnesposobnosti,apopraviludaje ugovaratelj koji je kriv za sklapanje ništetnog ugovora odgovoran svomesuugovarateljuzaštetukojutrpizbogništetnostiugovoraakoovajnijeznaoilipremaokolnostimanijemoraoznatizapostojanjeuzrokaništetnosti.30Zadnjidioindiciradabiipotrošačmoraoprimijenitidužnupažnjuprilikomsklapanjaugovora,premdajepoznatačinjenicadapotrošačisamisebečestoprecijeneilijednostavnoneznajuprocijenitisvojukreditnusposobnost.Odpostojećihbiinstitutamogaouobzirdoćiotpis(otpust)duga,alide lege lata teknainicijativukreditneinstitucijekaovjerovnika.31 Stoga bi de lege ferenda trebalo uzeti u obzir modifikaciju,odnosnokombinacijutihpravilatakodasezbogdavanjakreditaunatočnegativnomishoduprocjenekreditnesposobnostikreditnuinstitucijuobvežedaizvršiotpustduga,alidasepritomzatoravnotežeradipropišustrogepretpostavkekojebiuzimaleuobzirjeliipotrošačpostupaosavjesno,odnosnoprimijeniodužnupažnju.32

28 UgovorkojijeprotivanUstavuRepublikeHrvatske,prisilnimpropisimailimoraludruštvaništetanje,osimakociljpovrijeđenogpravilaneupućujenanekudrugupravnuposljedicuiliakozakonuodređenomslučajunepropisuještodrugo.

29 Čl.323.st.1.ZOO-a.30 Čl.323.st.2.ZOO-a.31 Premačl.203.st.1.ZOO-aobvezaprestajekadvjerovnikizjavidužnikudanećezahtijevatinjezinoispunjenje,adužniksestimsuglasi.

32 UBelgijipropustdasepostupipopravilimaoodgovornomkreditiranjukojauklju-čujuobvezudavateljakreditadapreporučipotrošačuonajkreditniproizvodkoji

Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 45

Kreditnainstitucijadužnajekreditnusposobnostpotrošačapratitikonti-nuiranotijekomcijelogtrajanjaugovornogodnosa,asvakakojemoraponovnoprocijenitiprijeodobravanjaznatnijegpovećanjaukupnogiznosakreditanakonsklapanjaugovoraostambenompotrošačkomkreditu,natemeljuažuriranihinformacijaopotrošačukojejojslužekaotemeljzadonošenjeodlukeotomehoćeliodobritizahtjevzasklapanjeugovoraokreditu.33Ipak,kadaodlučujeoodobravanjuznatnijegpovećanjaukupnogiznosakredita,procjenakreditnesposobnostipotrošačanemoraseponovnoraditiakojetajdodatnikreditbiopredviđeniuključenuizvornuprocjenukreditnesposobnostipotrošača.No,tonebismjeloznačitidautomslučaju,kadajeznatnijepovećanjeukupnogiznosavećizvornopredviđeno,kreditnainstitucijaipaknebismjelaprovoditinovuprocjenukreditne sposobnosti.Odredbubi trebalo shvaćatikaopravokreditneinstitucije,usmisluolakšanjanjezinihobveza,daprocjenanijeobve-zatnaakojeizvornopredviđenvišiiznoskredita.No,kreditnuinstitucijutonebismjeloprekludiratiumogućnostidaipakpristupiprocjeniiutomslučaju.Treba,naime,imatinaumusmisaosvihpravilaoprocjeni,kojasuusmjerenanastvaranještovećeizvjesnostidaćepotrošačmoćiispunjavatisvojekreditneobveze.Timeseštitiipotrošač,ikreditnainstitucijatejojsetrebaomogućitidauodređenimslučajevimaocijenidabinovaprocjenabilakorisnakakobiseuvjeriladajepotrošačkreditnosposoban.Neomogućilijojseto,značilobidajusetjeranasklapanjeugovora,premdananjezinojstranipostojiistinskasumnjahoćelipotrošačmoćiispunjavatiobveze.Timebiseposvezanemariosmisaonavedenihodredaba.Netrebanikadazanemaritidasenjimanastojipostićiodređenaravnotežaizmeđuidejedostupnostikreditapotrošačima(in-kluzija)izaštitekreditnihinstitucijaodpotrošačakojinisukreditnosposobni.Timebiostalaibezsmislaodredbakojaobvezujekreditnuinstitucijudanesmijesklopitiugovorokredituakoprocjenakreditnesposobnostinepokazujevjerojatnostvraćanjakredita.34Kakojevećnaglašeno,pitanjeodgovornogkre-

najboljeodgovaranjegovimpotrebama,uzimajućiuobzirfinancijskusituacijupo-trošačauvrijemekadaseugovorsklapa,kao ipropustdasepoduzmuodređenikoraciusmjeruprovjerekreditnesposobnostimožedovestidotogadasudotpišesav ilidioodobrenogkredita.WorldBank,Responsible Lending. Overview Of Regu-latory Tools,WashingtonD.C.,2013., str.33.Moglabi se razmotriti eventualnoi druga rješenja sankcioniranja vjerovnika koji nije procijenio kreditnu sposob-nostklijenata,poputonihkojimaseEuropskisudbaviouslučajuC-565/12,EUC-LI-EU-C:2014:190,posebnot.44–55.Iakojesudukonkretnomslučajuutvrdiodamjeranijedopuštena,bitnojedajepotvrdioranijastajalištakojeuvjetemjeramoraispunjavati da bi bila dopuštena.

33 Čl.18.st.8.ZSPK-a.34 Čl.18.st.5.ZSPK-a.


ditiranjajedvostrano,unatočtomeštoseobvezepostavljajuprijesvegapredkreditne institucije.No, istodobnosemoravoditi računao tomedaobvezaodnosnomogućnostdasekreditodbijezbogkreditnenesposobnostipotrošačaslužizaštitipotrošača;većaizloženostkreditneinstitucijerizicimapovećavapoprirodistvari iekonomskelogiketroškovekreditneinstitucije jer iunosineizvjesnostuuspješnostnjezinaposlovanja,štoukonačnicidovodidotogadanećemoćibitiustanjuudovoljavatiizahtjevimazadavanjemkreditakojisuopravdaniiposlovnoutemeljeniilogičnijeristodobnoimaotvorenekreditespotrošačimakojinisusposobniispunjavatiobveze.

2.2. Izvori informacija za procjenu kreditne sposobnosti

Procjenakreditnesposobnostipotrošačakojuprovodikreditnainstitucijamorasetemeljitinainformacijaoprihodimairashodimapotrošačaidrugimfinancijskimteekonomskimokolnostimakojesunužne,dovoljneiproporcio-nalne.Kreditnainstitucijadužnajenaprimjerennačinprovjeritiprikupljeneinformacije,uključujući,premapotrebi,dokumentacijukojujemogućeneovisnoprovjeriti.35

Izvoriizkojihkreditnainstitucijadobivainformacijemogubitinjezinivla-stitipodaci,možezatražitipodatkeodpotrošača,možepribavitipodatkekojisuinačejavnodostupniimožesekoristitiinformacijamakojejepotrošačdaokreditnomposrednikupripredajizahtjevazaodobrenjestambenogpotrošač-kogkredita.Kreditniposrednik(ataseobvezaodnosiinakreditnuinstitucijukadapružauslugekreditnogposredovanja)morakreditnojinstitucijivjerovnikupravodobnoitočnodostavitisvepotrebneinformacijepribavljeneodpotrošačaradiprocjenekreditnesposobnosti.36

Prijesklapanjaugovoraostambenompotrošačkomkreditukreditnainstitu-cijadužnajejasnoiizravnonavestiinformacijeidokumentacijukojujemogućeneovisnoprovjeriti,akoje jepotrošačdužandostaviti terokzadostavutihinformacija.Zahtjevzadostavuinformacijamorabitirazmjeraniograničennainformacijepotrebnezaprocjenukreditnesposobnostipotrošača.Radiprocjenekreditne sposobnosti potrošača kreditna institucijamože tražiti pojašnjenjeinformacijakojejeprimila.37

35 Čl.20.st.1.ZSPK-a.36 Čl.20.st.2.ZSPK-a.37 Čl.20.st.4.ZSPK-a.

Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 47

Svakakreditna institucijasamostalnoodređujedokumentacijukoja joj jepotrebnazaprocjenukreditnesposobnostiinakojojćetemeljitisvojuprocjenu,noonamorasadržavatinajmanjesljedećedokumenteiinformacije:zahtjevzaodobravanjestambenogapotrošačkogakredita,utvrđivanjekreditnesposobnostipotrošača,čijijesastavnidioiutvrđivanjeminimalnihživotnihtroškovapo-trošača,tedokumentacijuopovijestiostvarivanjaprihodapotrošačaipodatkesodgovarajućimobjašnjenjimapoduzetihkorakasciljemprovjereostvarenihprihodapotrošača, dokumentaciju o imovini koja je instrument osiguranja,općepodatkeodužniku,sudužnikuijamcima,elaboratoprocjenivrijednostinekretnina(akotodolaziuobzirkaoinstrumentosiguranjakredita),informacijeoosobamakojesudalesvojenekretnineilidruguimovinukaoinstrumentosi-guranjapovratakredita,odlukuoodobravanjukredita,dokumentacijuoprove-denomtestiranjuučinkamogućepromjenetečajastranevaluteikamatnestope,dokumenteonaknadnimpostupcimaprovjeredužnikovekreditnesposobnostiidokumenteopostupkunaplate,dobrovoljnenamire,restrukturiranja,odgodaisličnouslučajuakojeriječopotrošačimakojiimajupoteškoćeuplaćanju.38

Svadokumentacijanakojojsetemeljiprocjenakreditnesposobnostipotro-šačamorabitidostupnasvevrijemetrajanjaugovoraokreditu,odnosnodookončanjasporovaakosuonipokrenutinatemeljuugovoraokreditu.Zatojujekreditnainstitucijadužnačuvatitejujedužnaučinitidostupnomnadležnimtijelimananjihovzahtjev.39

2.3. Interna organizacija postupka procjene kreditne sposobnosti

Kreditnainstitucijadužnajeprovestiodgovarajućeorganizacijskepostupkekakobiosiguraladaodlukaoodobrenjustambenogapotrošačkogakreditanebudedonesenanatemeljupogrešnoprezentiranihinformacijaodstranepotrošača,radnikakreditneinstitucije ilikreditnogposrednika.40 Kreditna institucija ne smijeraskinutiugovorostambenompotrošačkomkredituzbogdostavenepotpuneinformacijeodstranepotrošačaprijesklapanjaugovoraostambenompotrošačkomkreditu.41Ovdjebisezbognespretnogizričajamoglopostaviti logičnopitanjekakojemogućeraskinutiugovorprijesamogsklapanjaugovora.Međutim,uzpomoćoriginalneodredbeizčl.20.st.3.Direktive2014/17/EUpremakojojdr-žavečlanicenesmijudopustitivjerovnikudaraskineugovorokreditunatemelju

38 Čl.4.st.1.OdlukeHNB-a.39 Čl.3.st.2.OdlukeHNB-a.40 Čl.4.st.3.OdlukeHNB-a.41 Čl.20.st.5.ZSPK-a.


togaštosuinformacijekojejepružiopotrošačprijesklapanjaugovoraokreditubilenepotpunedolazimodozaključkadajeriječoodredbikojanadruginačinodređujeonoštojevećsadržanouodredbičl.18.st.4.ozabraniraskidaugovorazboglošeprocjenekreditnesposobnosti.Naravno,iovdjevrijediuvjetdapotrošačnijenamjernouskratioinformacije.Inačevaljanaglasitidajeuinteresupotrošačadakreditnojinstitucijipružištovišeinformacijakojejojkoristeprilikomprocje-nekreditnesposobnosti.Logičnojeidaćepotrošačutobitiuinteresu,smatralidamutipodacikoristejerpotvrđujunjegovukreditnusposobnost.Kreditnainstitucijaikreditniposrednikdužnisunajkasnijeprizaprimanjuzahtjevazaodobrenjestambenogpotrošačkogkreditaupozoritipotrošačadanećeodobritistambenipotrošačkikreditakokreditna institucijanemožeobavitiprocjenukreditnesposobnostipotrošačazatoštopotrošačneželipružitiinformacijeilidokumentacijupotrebnuzaprocjenunjegovekreditnesposobnosti.42

SpomenutaOdlukaHNB-adijelomponavljaonoštojepropisanouZSPK-u,ali dijelompreciznije utvrđuje postupak procjene i elemente koje kreditneinstitucijemoguodnosnomorajuuzimatiuobzir.Onošto jeosobitovažnoistaknutijesttodakreditnainstitucijaprocjenjujekreditnusposobnostnate-meljuvlastitihkriterijakojepropisujeinternimaktom43,pričemusetimemorauspostavitipouzdanproceszaprocjenumogućnostipotrošačadaispunisvojekreditneobveze.44Procesekojeuspostavljakreditnainstitucijamoraredovitoprovjeravati,odgovarajulionismislupropisakojiodređujeobvezuprocjeneteobvezukreditneinstitucijedakreditneodobri,akonemavjerojatnostidaćepotrošačmoćiispunjavatisvojeobveze.

Svojiminternimaktomkreditnainstitucijamorasvakakopropisatiutvrđi-vanjeminimalnihživotnihtroškovakaobitnogelementautvrđivanjakreditnesposobnostipotrošačaodnosnonjegoveobitelji.Minimalniživotnitroškovinemogubitimanjiodiznosadefiniranogzakonskimpropisomkojimsereguliraiznosdijelaplaćezaštićenogodovrhe.45Toćebitnodeterminiratikojipotrošačimoguuopćebitikreditnosposobnizakojeiznosekredita.Činjenicajestdajezbogpovećanjaiznosaplaćekoji jezaštićenodovrhesmanjenbrojkreditnosposobnihgrađana.46Otimučincimamoglobisenaširokoraspravljati.Nema

42 Čl.20.st.7.ZSPK-a.43 Čl.3.st.9.OdlukeHNB-a.44 Čl.3.st.1.OdlukeHNB-a.45 Vidi čl. 173.Ovršnog zakona,Narodnenovine,br.112/2012,25/2013,93/2014,

55/2016 i 73/2017.46 Vidi npr. http://www.novilist.hr/Vijesti/Hrvatska/KAKO-DO-KREDITA-Ot-kad-ne-mogu-ovrsiti-cijelu-placu-banke-sve-teze-daju-kredite-gradanima?meta_re-fresh=true(27.veljače2018.).

Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 49

dvojbedajepromjenaOvršnogzakonaišlazatimedasepotrošačivišezaštiteodovrha,noto,kaoštojevidljivoizprakse,istodobnozapotrošačeznačimanjudostupnoststambenihpotrošačkihkreditazbogobvezakreditnih institucijadaneodobravajukrediteakotoneproizlaziizprocjenekreditnesposobnostipotrošača.No,dugoročnogledanoiukontekstusmislapravilaoodgovornomkreditiranju,ovakvopropisivanjeobvezakreditnihinstitucijaitekakojesmisleno.Iakojeodgovornokreditiranjeprijesvegaudomeniobvezakreditnihinstitucija,nesmijesezanemaritivišeputanaglašenonaličje,tj.dakreditiranjemožebitiodgovornosamoakosenaodgovarajućiodgovorannačinponašajuipotrošači.Ovimsepravilimaoprocjenikreditnesposobnostitako,dakle,postavljajuob-vezezakreditneinstitucije,alitapravilaštiteikreditneinstitucijeipotrošačeod neodgovornihodlukausveziskreditom.Nesmijesezanemariti,naime,onaizvanpravna sfera odlučivanja u kojoj su potrošači skloni ulaziti u kreditnearanžmanekojeobjektivnonećemoćiservisirati.Takvoponašanjepotrošačajeljudskoiprirodno,alizanjihmožebitiipogubno.Istina,primjenapravilaoprocjenikreditnesposobnostimoženarušitiidejuinačelodostupnostikreditazaštošireskupinegrađana.No,činiseopravdanimtvrditidasepitanjeinkluzijepotrošačaukreditneodnosenemožerješavatismanjivanjemelemenatapro-cjenekreditnesposobnostiakobisetimesmanjilaizvjesnostdaćesekreditneobvezemoćipodmirivati.Nemogućnostvraćanjakreditanedovodisamodoprezaduženostigrađanaitimeširenjasocijalnihproblema,negoiekonomskiprirodnopovećavarizikezakreditneinstitucije,aondadovodiidopovećanjatroškovakreditiranja.Ukonačnici,posljedicetakvogstanjatrpjetćesvigrađani.

Pravilaoprocjenikreditnesposobnostipotrošačatežeutvrđivanjuštovećeizglednosti,vjerojatnostiisigurnostidaćepotrošačmoćiredovitoispunjavatikreditneobveze.Zatojeodređenodajekreditnainstitucijadužnauzetiuobzirpostojećeobvezeidrugeizglednetroškovepotrošača.47Pritomekreditnainsti-tucijamoranasiguranipouzdannačinutvrditisposobnostpotrošačauostva-rivanjudohotka,povijestostvarenogdohotkapotrošačaibilokojeodstupanjeupromatranomrazdobljuodnajmanjetrimjesecatenavedenodokumentiratiodgovarajućomdokumentacijom.Procjenakreditnesposobnostinesmijebitiutemeljenananerazumnimineobjektivnimočekivanjima,obećanjimailidrugimelementimakojinisupouzdanipokazateljdaćepotrošačmoćiispunjavatikre-ditneobveze.Takojeodređenodaseprocjenakreditnesposobnostipotrošačanesmijetemeljitinaočekivanomznačajnomporastunjegovihprihoda,osimkadazatopostojedostatnidokazi.Priprocjenikreditnesposobnostipotrošačakreditnainstitucijadužnajeuzetiuobzirsverelevantnečimbenikekojimoguutjecatinanjegovusposobnostdaispunisvojeobvezebezizazivanjanepotrebnihpoteško-

47 Čl.3.st.2.OdlukeHNB-a.


ćaiprezaduženostipotrošača.Tičimbenicimoguuključivatimogućenegativnedogađajeubudućnostikaoštosu,primjerice,urednostupodmirivanjudrugihobveza,povećanjekamatnestopeuslučajukreditaugovorenihspromjenjivomkamatnomstopom,promjenetečajauslučajuugovoraostambenompotrošačkomkredituustranojvaluti,negativnaamortizacija,balonskaotplatailiodgođeneotplateglavniceilikamateilipaksmanjeniprihodiumirovini.Zbogpotonjegajeposebnopropisanodaje,akorokotplatestambenogapotrošačkogakreditaprema-šujeočekivanudobzaumirovljenjepotrošača,kreditnainstitucijadužnainternompolitikomodreditinačinprovjereadekvatnostivjerojatnihprihodapotrošačainjegove sposobnosti da nastavi ispunjavati obveze prema ugovoru o stambenom potrošačkomkredituinakonumirovljenja.Akojepotrošačsamozaposleniliimasezonskiilinekidrugineredovitidohodak,kreditnainstitucijadužnajenasiguranipouzdannačinpotvrditiinformacijekojeseodnosenasposobnostpotrošačadaispunisvojeobvezepremaugovoruostambenompotrošačkomkreditu,uključujućinjegovusposobnoststvaranjadohotka,teprovjeritidokumentacijuotakoostva-renimdohodcimakojusuizdaletrećeosobe.Osimtihsubjektivnihelemenata,prilikomprocjenemorajuseuzetiionifaktorinakojepotrošačnemožeutjecati,pajetakopropisanodajepriprocjenikreditnesposobnostipotrošačadaispuniobvezepremaugovoruokreditukreditnainstitucijadužnauzetiuobziručinakmogućepromjenetečajastranevaluteikamatnestope.

ValjanaglasitidasupoljeprimjeneZSPK-arationae materiae samo stambeni potrošačkikrediti,daklesamooniugovorikojimadavateljkredita48potrošaču49 odobravakredituoblikuodgodeplaćanja,kreditailisličnefinancijskenagodbe50,azakojijekreditkaoinstrumentosiguranjadanozaložnopravonastambenojnekretniniiliprijenospravavlasništvanastambenojnekretniniradiosiguranjatražbineilijenamjenaugovoraokreditustjecanjeizadržavanjepravavlasništvapotrošačanastambenojnekretnini.51Stambenajenekretninaobiteljskakućailistannamijenjenstanovanjutekućailistanzaodbor,garažailiparkirališnomjestokojepotrošačkupujeilizalažezajednosastambenomnekretninomiligrađevinskozemljištenamijenjenogradnjistambenenekretnine.52

48 Davateljkreditamožebitisamoosobakojojjeregistriranadjelatnostodobravanjestambenihpotrošačkihkredita.

49 Morabitiriječofizičkojosobikojauzimakreditizvansvojeposlovnedjelatnostiilislobodnogzanimanja,čimesuisključeniizpoljaprimjenekreditikojefizičkeosobeuzimajuradiobavljanjagospodarskedjelatnosti.Toznačidanekretninazbogkojeseuzimakreditmožebitinamijenjenasamostanovanju,aneiobavljanjudjelatno-sti,makarmožebitiriječoistojfizičkojosobi.

50 Uengleskomtekstu“financialaccommodation”.51 Čl.3.t.3.ZSPK-a.52 Čl.3.t.28.ZSPK-a.

Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 51

3. SMISAO PRAVILA O ODGOVORNOM KREDITIRANJU I UČINCI PROPISA

Beztogadasenaovomemjestudubinskiulaziuvrijednosnuocjenupravilaoodgovornomkreditiranjuiprocjenikreditnesposobnostidužnika,valjadatinekolikonapomena.OdredbeZSPK-aposljedicasuimplementacijeeuropskedi-rektiveuhrvatskipravnisustav,štoposebnovrijedizaobvezukreditneinstitucijedaneodobrikreditpotrošačuakoprocjenakreditnesposobnostiupućujenatodanepostojivjerojatnostdaćepotrošačmoćiispunjavatikreditneobveze.Drugo,ovakvaobvezakreditneinstitucijeneodnosisenakreditekojinisuobuhvaćenidefinicijomugovoraostambenompotrošačkomkreditu.Valjanapomenutida,ako potrošač po procjeni kreditne institucije nemakreditnu sposobnost dauzmestambenipotrošačkikredit,možeipakbitikorisnikomdrugogkredita,nakojiseprimjenjujuodredbeZPK-a,kojitekvrlouopćenoodređujeobvezuvjerovnika(kreditneinstitucije)daprocijenikreditnusposobnostpotrošača.53 Utomsmislunemaobvezekreditneinstitucijedaneodobrikreditnakonštoobaviprocjenutejeodlukaotomeusferiposlovneodlukekreditneinstitucijeinjezineprocjenerizika.Činisedaitekakoimasmislazaključitikakotomožedovestidopovećanjabrojazahtjevazaodobravanjemnenamjenskihkredita,odnosnokreditakojisenesmatrajustambenimpotrošačkimkreditima.Jednakotako,moglobisedogoditidatodadeprostorzarazvojcrnogtržištakreditakojepotrošačiuzimajusciljemstjecanjanekretnina.Tabiposljedicabilaitekakonegativnaizapotrošače,aliiopćenitozatržištekredita.Potrošačiutakvimsituacijamanisuuopćezaštićeni.Velikajeodgovornostiobvezaregulatornihtijela,naposeHNB-aiHANFA-e,daspriječerazvojtogatržišta,odnosnodaseadekvatnopriječidaosobekojenemajuodgovarajućedozvoleilisuglasnostiobavljajudjelatnostidavanjakredita.

Vrlouopćeno,paidijelompaušalno,moglobiseutvrditikakvojestanjegledezakonskogokvirapitanjaodgovornogkreditiranja.PropisisuusklađenispravnomstečevinomEU-auvelikojmjeritehrvatskopravonemožeodređivatiolakšavanjauvezisuvjetimaprocjenekreditnesposobnostiiliposljedicazbogtogaštoprocjenapokazujedapotrošačnijekreditnosposoban.Međutim,kaoštojeprethodnopokazano,hrvatskijezakonodavacnekenormepoputoneopravukreditneinstitucijenaotkazugovoraneadekvatnoimplementiraouhrvatskipravniporedak,amogaoje,međuostalim,specificiratinačinprovođenjanekihodredabakaonpr.odvraćanja(alineizabrane)odsklapanjaugovoraspotro-šačemzakojegjeprocjenakreditnesposobnostibilanegativna.Nadalje,bilebidodušemogućestrožemjere,pabisenpr.pravilaokreditnojsposobnostikoja

53 Čl.8.ZPK-a.


vrijedezastambenepotrošačkekreditemoglaproširitinadrugeilisvekredite.Ipak,dvojbenojebilitobilosmisleno.Pritomejedugoročnoiukontekstuzaštitepotrošačačakisuštinskinebitnokakvebibilereakcijejavnostinatakvastrožapravila.Činiseiinačedanebismjelobitidvojbedasvakaizmjenapropisauopće,patakoiuovojmateriji,nebismjelabitivođenakratkoročnimefektimaipopulističkimciljevima,bezsustavneanalizeiinteresauopćemdobru.Pođeliseodtogadasuuzrociprezaduženostinepredviđeneokolnosti(npr.gubitakposla,bolest),općesiromaštvoifinancijskaneodgovornost,propisioodgovornomkreditiranjumoguspriječitisamotrećielementkojipridonosiprezaduženosti,tj.financijskuneodgovornostsudionika.Opetovanoseističekakofinancijskaneodgovornostsudionikanijesamonastranikreditnihinstitucijakaodavateljakredita,negoinastranipotrošača.

Ostaleizmjene,činise,nisupotrebne.Postojećisupropisiosustavuodo-bravanjazaradkreditnihinstitucijainjihovnadzoradekvatni.Jednakotako,adekvatna su i pravila oodgovornomkreditiranju rationae personae i rationae materiae.Akobisepravilaoutvrđivanjukreditnesposobnostipotrošačakojavrijedezautvrđivanjekreditnesposobnostipotrošačakodstambenogpotro-šačkogkreditiranjaproširilanadrugesvrhepotrošačkogkreditiranja,kreditibibilimanjedostupnijerkreditneinstitucijenebismjelesklopitiugovorokredituakorezultatprocjenekreditnesposobnostipotrošačapokažedapotrošačinebimogliispunjavatiobvezekojeproizlazeizugovora,pabisetoondaodnosiloinakreditenamijenjenezaobavljanjepoduzetničkedjelatnosti,aupravopoticanjepoduzetničke inicijative, uz drugemjere ekonomske politike,može pomoćirješavanjupostojećihfinancijskihteškoća.Širenjepravilaoprocjenikreditnesposobnostinamikro,mala(isrednja)poduzeća,uzobvezudavateljakreditadanedajukreditakoprocjenapokažedanijevjerojatnodaćepoduzećamoćiispunjavati svojeobveze, a zatimbezdosljedneprimjene iostalihpropisaopotrošačimanapoduzeća(npr.otrgovačkimugovorima,standardimapažnjeitd.),dovelobidopotpunenekonzistentnostisustava.Istina,utomesesmislumožeraspravljatiiotomejelisazrelovrijemezapreispitivanjecijelogasustava.

Ostaleregulatornemjereodnosnomjereekonomskepolitikemoglebipomoćirješavanjupostojećih,godinamanagomilavanihfinancijskihproblemagrađana.Takobigrađanimakojimazbogkreditnenesposobnostistambenipotrošačkikrediti ne bi bili dostupni treba omogućiti subvencionirano stanovanje, naprimjer, putemdugogodišnjeg zaštićenognajma stanova.Za tu svrhumoglebisekoristiti(i)nekretnineuvlasništvudržaveijedinicalokalnesamoupraveiuprave,notozahtijevadugoročniplannjihovaprivođenjasvrsiiadaptacijukakobibilipogodnizastanovanje.Sobziromnafinancijskostanjegrađanakojimabitenekretninebilenamijenjene,trebalabipunaaktivnostifinancijskapomoćjavnihinstitucijadržaveijedinicalokalneupraveisamouprave,anapose

Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 53

njihovakoordinacija.Nemarazlogadaseiznovaneuvedudijelomnapuštenemjerepoticanestambeneštednje,eventualnouzprilagodbutakodaseposebnoipreciznonavedekrugosobakojimasuisključivonamijenjenesobziromnavisinuprihoda,socijalnistatus,dobitd.,adaseondaisustavnopratikoristelisepoticajiurokovimaizasvrhuzakojusunamijenjeni.

Štosetičeneregulatornihmjera,nijeposebnootkrićedajeprijekopotrebnaedukacijapotrošačajerodgovornokreditiranje,premdausmjerenoprijesveganakreditneinstitucije,moraimatiinaličjeufinancijskojodgovornostipotrošača.Tajeedukacijapotrebnaidabisepotrošačiupoznalisasvojimpravima,idabisepotaknulaangažiranostpotrošačatepobudiointereszapoznavanjepropisa;ovajpaternalističkipristuppotrebanjejerAnalizaempirijskogistraživanjauokviruprojektaCitProtect (daljeutekstu:istraživanjeCitProtect)pokazujedapotrošačidijelomnerazumiju,adijelomnisuzainteresiranizaregulatorniokvir.54Ikom-parativnogledano,uistraživanjuOrganizacijezaekonomskusuradnjuirazvojostupnjufinancijskogznanja,stajalištaiponašanjapotrošača,Hrvatskajeod30državakojesusudjelovaleuanketizasjelanaporazno28.mjesto55,pasedajupreporukedabiponajprijetrebalaciljatinapoboljšavanjerazinefinancijskogznanja ( financial knowledge)kakobiseosiguralodastanovništvorazumijenačelafinancijskepismenostiipostaneproaktivnijeuupravljanjunovcem.56 U tom je kontekstuposebnoodlučnaedukacijabudućihpotrošačakrozuvođenjepravneifinancijskeedukacijeuškoleuokviruposebnihilipostojećihpredmeta,sastvarnimslučajevima.Općajeocjenadaimaprostorazapoboljšanjefinancijskepismenostipotrošača57,unatočdosadašnjimnaporimadasestanjepoboljša.58

54 Josipović,Tatjana;Ernst,Hano;Grubišić,Ksenija;NikšićSaša,Studija o primjeni i učinkovitosti građanskopravne zaštite potrošača kod financijskih, javnih i telekomunikacijskih usluga, Zagreb,2018.,str.53–56.

55 OrganisationforEconomicCo-operationandDevelopment,OECD/INFE Internati-onal Survey of Adult Financial Literacy Competencies,2016.,str.8.

56 Ibid., str.52;Financijskoznanjejevažnakomponentafinancijskepismenostipojedi-nacakakobiimpomoglauspoređivatifinancijskeproizvodeiuslugeipoduzetiod-govarajuće,dobroinformiranefinancijskeodluke.Temeljnaznanjaofinancijskimkonceptima i sposobnost primjene računskih vještinau financijskomkontekstu,osiguravadapotrošačimogusamostalnodjelovatiuupravljanjufinancijskimpita-njimaireagiratinavijestiidogađajekojimoguimatiutjecajananjihovufinancijskudobrobit.Literaturaukazujedasuvećerazinefinancijskihznanjapovezanespozi-tivnimishodima,kaoštojesudjelovanjenatržištudionicailiplaniranjeumirovlje-nja,kaoismanjenjenegativnihishodapoputakumulacijeduga.Ibid., str. 19.

57 http://www.mfin.hr/hr/novosti/ministar-maric-jako-puno-prostora-za-poboljsa-nje-financijske-pismenosti-201(27.veljače2018.).

58 Npr.donošenjemNacionalnogstrateškogokvirafinancijskepismenostipotrošačazarazdobljeod2015.do2020.,Narodnenovine,br.11/2015.HANFAje izradi-


4. ZAKLJUČAK

De lege lata, odgovornokreditiranje,odnosnonjegovopodrobnijeuređenjenovinajeuhrvatskompravu,čijijenormativnirazvojbiopostupanpodutje-cajemzajedničkestečevineEU-a.ZakonokreditniminstitucijamaiZakonozaštitipotrošačanesadržavajuposebneodredbekojebiuužemsmislučinileuređenjeodgovornogkreditiranja.Zakonopotrošačkomkreditiranjudotičeseobvezeprocjenekreditnesposobnostirelativnopovršno,dokjesdrugestraneZakonostambenompotrošačkomkreditiranjuvrlodetaljnopropisaodotičnuobvezukreditnihinstitucija,kojamorauzetiuobzirsvečimbenikerelevantneza procjenu vjerojatnosti da će potrošač ispuniti svoje obveze iz ugovora ostambenompotrošačkomkreditiranju.Utomsusmislutapravila,makolikozapotrošačebilategotnaiponekaddovodedootežanogpristupakreditiranju,ustvari zaštitna i pitanje inkluzijepotrošačaukreditneodnosenemože serješavati smanjivanjem elemenata procjene kreditne sposobnosti. Pravila oprocjenikreditnesposobnostipotrošačatežeutvrđivanjuštovećeizglednosti,vjerojatnostiisigurnostidaćepotrošačmoćiredovitoispunjavatisvojekreditneobveze,štopodrazumijevauzimanjeuobzirvelikogbrojarelevantnihiažurnihčimbenikakojisemogupodijelitiusubjektivneelemente,poputzaposlenosti,iobjektivne,nakojepotrošačnemožeutjecati,poputpromjenetečajastraneva-lute.Takavpaternalistički pristupjeočitopotrebanzbogspašavanjapotrošačaodnjihsamih.Stimuvezinijeiznenađujućedavrločestopotrošačizapravonemajustavoregulatornomokvirujersunjihovastajalištaograničenanaposljedicenanjihikratkoročnemjereotklanjanjaproblema,anenauklanjanjeuzrokakojijedoveodotakvogastanja.Nesmijesezanemaritiničinjenicaneodgovornoginepromišljenogdonošenjaodlukagledezaduživanja.

Nemogućnostvraćanjakreditanedovodisamodoprezaduženostiitimeširenjasocijalnihproblema,negoiekonomskiprirodnopovećavarizikeza

labrošuruofinancijskojpismenosti–http://www.hanfa.hr/media/1459/fin-pisme-nost-bro%C5%A1ura.pdf (27. veljače 2018.), a na njezinimmrežnim stranicamapostoji opsežanmaterijal o financijskojpismenosti –http://www.hanfa.hr/eduka-cija-i-zastita-potrosaca/financijska-pismenost/ (27. veljače 2018.). Druge mrežnestranicekojesuposvećenepravimapotrošačabaveseiedukacijomifinancijskompismenošću–http://potrosac.mingo.hr/hr/potrosac/lista.php?id=10301(27.veljače2018.);https://www.hgk.hr/s-financijske-institucije-poslovne-informacije-i-ekonom-ske-analize/financijska-pismenost (27. veljače 2018.); http://www.fina.hr/Default.aspx?sec=1795(27.veljače2018.).Vidinpr.Vehovec,Maja;Rajh,Edo;ŠkreblinKi-rbiš,Ivona,Financijska pismenost građana u Hrvatskoj,Privrednakretanjaiekonomskapolitika,vol.24,br.1,2015.,str.53–75.

Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 55

kreditneinstitucije,aondadovodiidopovećanjatroškovakreditiranja.Stimuvezi,osimsameprocjenekreditne sposobnosti,kreditne institucijeimajuobvezu,ali i,kako smovidjeli,pravoprocijenitiukojoj je situacijiukontekstunaknadnogodobravanjaznatnijegpovećanjaukupnog iznosakredita potrebna nova procjena.Ne smije se zanemariti činjenica da seprocjenomnastojipostićiupravoravnotežaizmeđuidejeinkluzijeizaštitekreditnihinstitucijaodpotrošačakojinisukreditnosposobni.Timebiostalaibezsmislaodredbakojaobvezujekreditnuinstitucijudanesmijesklopitiugovorokredituakoprocjenakreditnesposobnostinepokazujevjerojatnostvraćanjakredita.

KakosudonesenipodutjecajempravnestečevineEU-a,navedenisupro-pisisnjomuvelikojmjeriusklađeni,premdajeHrvatskaunekimslučajevimaautomatizmompreuzelatekstdirektivekojaijenapisanadapokriještovišemogućih aspekata te je povodom tog prepisivanja došlo do neusklađenostiunutarnašegpravnogporetka,kaoštojeslučajkodpravakreditneinstitucijedaotkažeugovor.Morasenaznačiti idajeHrvatskapropustilaspecifičnijeodreditiprovedbunekihodredaba.Utomkontekstusvakakobibilomjestazaunaprjeđenjerežimakojiseodnosinaregulatornemjerekojepripadajuupodručjekreditiranjastrico sensukaoštojeuređenjepravnihposljedicaipravnesudbineugovoraokreditu,odnosnopravnihposljedicauslučajuodobravanjakreditapotrošačukoji,sukladnoprocjeni,nebibiokreditnosposoban.Dokćetosukladnotrenutačnompravnomrežimukonstituiratiprekršajpočinjenodstranekreditneinstitucije,ugovorćeuslijedšutnjeposebnihpropisa,zahvaljujućiopćempravnomuređenjuostatinasnazi,odnosnonećeprestati,štojerješenjekojeneodgovaranijednojstranci,tovišeštopotrošačkaoslabijastranaostajebezzaštitesvojihinteresa.De lege ferendauređenjetrebalobiićiusmjerupropisivanjaobvezeotpisivanjadijelailicijelogdugatenaknadeštete,uzstrogepretpostavke;međuostalim,ovisnoiomjeridužnepažnjekojujeprimijeniopotrošač.Ipak,naovomseprimjerutrebajunaglasitidvijekočnice.Prvo,imajućiuviduvećrečeno,imatirazumijevanjeisuosjećanjezapotrošačeinjihoveproblemeneznačiupotpunostiihamnestiratiodikakveobvezerazumnogpromišljanjaomogućnostimavraćanjakreditajerbitodovelodotogadaseukupnapravnaodgovornostiposlovnirizikprebacujunadavateljekredita,štoćeznačitidabikreditipostajalinedostupnijisvevećemkrugupotrošača.Pravnimžargonom,naglašavanjepravapotrošačaneznačipotpunoneobvezivanjepotrošačadaseprisklapanjuugovoraokredituponašajusodgovarajućimstupnjempažnjekojaseočekujeupravnomprometu.Drugo,toneznačidakreditnainstitucijauokviruzakonapoobavljanjukreditneprocjenepoZSPK-unebimoglaodobritinekudruguvrstukreditapoZPK-ujerjeodlukaotomeusferiposlovneodluke


kreditneinstitucijeinjezineprocjenerizika.59Tovrijedistogaštosjednestranedanaspostojiširokapaletavrstakreditakojisemogumeđusobnozamijenitiovisnooishoduprocjene,dokbisdrugestranetakvapraksadoveladomogućegrazvojacrnogtržištakreditaiposljedičnenezaštićenostipotrošača.

Štosetičeneregulatornihmjera,općajeocjenadapostojiprostorzapo-boljšanjefinancijskepismenostipotrošača,unatočdosadašnjimnaporimadasestanjepoboljša.Naime,ističesepotrebazaedukacijompotrošačajerodgo-vornokreditiranje,premdausmjerenoprijesveganakreditneinstitucije,moraimatiinaličjeufinancijskojodgovornostipotrošača.Tajeedukacijapotrebnakakozbogtogadabisepotrošačiupoznalisasvojimpravima,takoiizrazlogadabisepotaknulaangažiranostpotrošača.Jošjednom,ovakavpaternalističkipristuppotrebanjejerispitivanjepokazujedapotrošačidijelomnerazumiju,adijelomnisuzainteresiranizaregulatorniokvir.Utomkontekstu,posebnoje odlučna izobrazba budućih potrošača kroz uvođenje pravne i financijskeedukacijeuškole,itotemeljenanastvarnimslučajevima,uokviruposebnihilipostojećihpredmeta.

LITERATURA

Josipović,Tatjana;Ernst,Hano;Grubišić,Ksenija;NikšićSaša,Studija o primjeni i učinkovitosti građanskopravne zaštite potrošača kod financijskih, javnih i telekomu-nikacijskih usluga,Zagreb,2018.

OrganisationforEconomicCo-operationandDevelopment,OECD/INFE Inter-national Survey of Adult Financial Literacy Competencies,2016.

Vehovec,Maja,Rajh,Edo,ŠkreblinKirbiš,Ivona,Financijska pismenost građana u Hrvatskoj,Privrednakretanjaiekonomskapolitika,vol.24,br.1,2015.,str,53–75.

WorldBank,Responsible Lending. Overview of Regulatory Tools,WashingtonD.C.,2013.

PRAVNI AKTI

Direktiva2008/48/EZEuropskogparlamentaiVijećaod23.travnja2008.ougovorimaopotrošačkimkreditimaistavljanjuizvansnageDirektiveVijeća87/102/EEZ,SLL133,22.5.2008.

59 Pitanje je,međutim,bi li bilodobroda seosobikojanijekreditno sposobnazastambenikreditdadenekidrugikredit,itonezatoštosuuvjetitihkreditalakši,većzatoštosukriterijizaodređivanjekreditnesposobnostiblaži.

Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 57

Direktiva2014/17/EUEuropskogparlamentaiVijećaod4.2.2014.ougovorimaopotrošačkimkreditimakojiseodnosenastambenenekretnineioizmjenidirektiva2008/48/EZi2013/36/EUiUredbe(EU)br.1093/2010,SLL60,28.2.2014.

Odluka o dodatnimkriterijima za procjenukreditne sposobnosti potrošačateprovođenjupostupkanaplatedospjelihneplaćenihobvezaidobrovoljnenamire,Narodnenovine,br.107/17

Ovršnizakon,Narodnenovine,br.112/12,25/13,93/14,55/16,73/17

ZaključakVladeRepublikeHrvatskeoprihvaćanjuAkcijskogplanazaunaprje-đenjefinancijskepismenostipotrošačaza2015.godinu,Narodnenovine,br. 11/15

Zakonokreditniminstitucijama,Narodnenovine,br.159/13,19/15,102/15,15/18

Zakonopotrošačkomkreditiranju,Narodnenovine,br.75/09,112/12,143/13,147/13,9/15,78/15,102/15,52/16

Zakonostambenompotrošačkomkreditiranju,Narodnenovine,br.101/17

Zakonaoobveznimodnosima,Narodnenovine,br.35/05,41/08,125/11,78/15

Zakonaozaštitipotrošača,Narodnenovine,br.14/14,11/15

MREŽNI IZVORI

http://www.hanfa.hr/edukacija-i-zastita-potrosaca/financijska-pismenost/(27.02.2018.)

http://www.hanfa.hr/media /1459/fin-pismenost-bro%C5%A1ura.pdf(27.02.2018.)

https://www.hgk.hr/s-financijske-institucije-poslovne-informacije-i-ekonom-ske-analize/financijska-pismenost(27.02.2018.)

http://www.mfin.hr/hr/novosti/ministar-maric-jako-puno-prostora-za-poboljsa-nje-financijske-pismenosti-201(27.02.2018.)

http://www.novilist.hr/Vijesti/Hrvatska/KAKO-DO-KREDITA-Otkad-ne-mo-gu-ovrsiti-cijelu-placu-banke-sve-teze-daju-kredite-gradanima?meta_refre-sh=true(27.02.2018.)

http://www.fina.hr/Default.aspx?sec=1795(27.02.2018.)

http://potrosac.mingo.hr/hr/potrosac/lista.php?id=10301(27.02.2018.)


Summary

Siniša Petrović *

Jan Torjanac **

RESPONSIBLE LENDING DE LEGE LATA AND DE LEGE FERENDA – GENERAL QUESTIONS

Responsible lending and its more detailed regulation is a novelty in Croatian law that has gradually developed normatively under the influence of the acquis communautaire. The Credit Institutions Act and the Consumer Protection Act do not contain special provisions that would relate to the issue of responsible lending in the strict sense. The Consumer Credit Act addresses the obligation of creditworthiness assessment in a rela-tively superficial manner, while the Mortgage Consumer Credit Act on the other hand prescribes in detail the obligation of credit institutions to assess consumer creditworthiness. These rules aim at increasing the probability that consumers will be able to meet their credit obligations on a regular basis. The assessment seeks to achieve a balance between the idea of incorporation and protection of credit institutions from consumers who are not creditworthy. The regulations are largely in line with the acquis communautaire, although Croatia has failed to specify the implementation of certain provisions. Thus, de lege fer-enda, regulatory measures can be divided into those that fall within the field of lending stricto sensu and other regulatory measures, where an example of the former is a more concrete arrangement of the legal consequences in case of approving the loan to a consumer who, according to the assessment, would not be creditworthy. A de lege ferenda proposal for other regulatory measures or measures of economic policy would be the solution of the housing issue through the institute of protected long-term rent. Lastly, responsible lending, though primarily directed at credit institutions, must also have a backbone in the form of financial responsibility of consumers, and therefore non-regulatory measures aimed at consumer education are proposed.

Keywords: responsible lending, assessment of creditworthiness, consumer protection law, financial responsibility, acquis communautaire

* SinišaPetrović,Ph.D.,Professor,FacultyofLaw,UniversityofZagreb,TrgRepublikeHrvatske14,Zagreb;[email protected];

ORCIDID:orcid.org/0000-0001-9934-891X** JanTorjanac,LL.M.,LegalTrainee,Korper&partneri,PrilazGjureDeželića16,Zagreb;[email protected];

ORCIDID:orcid.org/0000-0003-4801-6178

Documents

ODGOVORNO KREDITIRANJE DE LEGE LATA I DE LEGE FERENDA · 2019. 10. 4. · ZOO-a). Siniša 40 Petrović, Jan Torjanac: Odgovorno kreditiranje de lege lata de lege ferenda i - opća