『제 4기 신한저축은행 - Shinhansavingsm.shinhansavings.com/Files/Official/statementofaccounts04.pdf · 재무제표----- 52 44. 감사보고서 ... 2015년 12월 31일까지)의

『제 4기 신한저축은행 현황』

(2015년 7월 1일 ~ 2015년 12월 31일)

1

목 차

I. 일반현황 ------------------------------------------------------------ 3

1. 선언문 ----------------------------------------------------------------------------- 3

2. 경영방침 --------------------------------------------------------------------------- 3

3. 연혁 -------------------------------------------------------------------------------- 4

4. 조직 -------------------------------------------------------------------------------- 4

5. 임직원수 --------------------------------------------------------------------------- 5

6. 임원현황 --------------------------------------------------------------------------- 5

7. 동일계열회사 --------------------------------------------------------------------- 6

8. 자본금 ----------------------------------------------------------------------------- 6

9. 주요주주현황 --------------------------------------------------------------------- 7

10. 배당 -------------------------------------------------------------------------------- 7

II. 경영실적 ------------------------------------------------------------ 8

11. 개요 -------------------------------------------------------------------------------- 8

12. 자금조달 및 운용현황 ----------------------------------------------------------- 9

13. 부문별 수지상황 ------------------------------------------------------------------ 11

14. 자본적정성 지표 ------------------------------------------------------------------ 12

15. 자산건전성 지표 ------------------------------------------------------------------ 13

16. 수익성 지표 ----------------------------------------------------------------------- 13

17. 유동성 지표 ----------------------------------------------------------------------- 13

18. 생산성 지표 ----------------------------------------------------------------------- 14

19. 기타 지표 ------------------------------------------------------------------------- 14

III. 재무상황 ------------------------------------------------------------ 15

20. 개요 -------------------------------------------------------------------------------- 15

21. 대출금운용 ------------------------------------------------------------------------ 16

22. 유가증권투자 및 운용현황 ------------------------------------------------------ 18

23. 예수금 현황 ----------------------------------------------------------------------- 19

24. 대손상각 및 대손충당금 --------------------------------------------------------- 20

25. 부실 및 고정이하분류여신 ------------------------------------------------------ 21

26. 주석거래 --------------------------------------------------------------------------- 22

27. 비업무용부동산 보유현황 ------------------------------------------------------- 23

27-1. 겸영업무 취급현황 --------------------------------------------------------------- 23

2

IV. 리스크관리 ---------------------------------------------------------- 24

28. 리스크관리 ------------------------------------------------------------------------ 24

V. 기타경영현황 ------------------------------------------------------- 31

29. 자회사경영실적 ------------------------------------------------------------------- 31

30. 여∙수신 금리현황 및 결정체계 ------------------------------------------------- 31

31. 타금융기관과의 거래내역 ------------------------------------------------------- 33

32. 준법감시인 제도 ------------------------------------------------------------------ 34

33. 내부통제 --------------------------------------------------------------------------- 35

34. 기관경고 및 임원문책사항 ------------------------------------------------------ 41

35. 수시공시사항 ---------------------------------------------------------------------- 42

36. 직원대출잔액 ---------------------------------------------------------------------- 44

37. 대주주 및 임원과의 거래내역 -------------------------------------------------- 44

38. 대주주 발행주식 취득 현황 ----------------------------------------------------- 47

39. 주식매수선택권 부여 내용 ------------------------------------------------------ 47

40. 상품이용시 유의사항 ------------------------------------------------------------ 49

41. 수수료 ----------------------------------------------------------------------------- 49

42. 주요용어해설 ---------------------------------------------------------------------- 50

43. 민원처리공시 ---------------------------------------------------------------------- 51

VI. 재무제표 ------------------------------------------------------------ 52

44. 감사보고서 ------------------------------------------------------------------------ 52

45. 재무상태표 ------------------------------------------------------------------------ 53

46. 손익계산서 ------------------------------------------------------------------------ 57

47. 자본변동표 ------------------------------------------------------------------------ 61

48. 결손금처리계산서 ---------------------------------------------------------------- 62

49. 현금흐름표 ------------------------------------------------------------------------ 63

50. 주석사항 --------------------------------------------------------------------------- 65

51. 연결감사보고서 ------------------------------------------------------------------- 65

3

I. 일반현황

1. 선언문

신 한 저 축 은 행 은 대 한 민 국 대 표 금 융 브 랜 드 인 신 한 금 융 그 룹 의 일 원 으 로 서 차 별 화 된 금 융 노

하 우 와 서 울 ∙경 기 ∙인 천 지 역 을 아 우 르 는 영 업 망 을 통 해 고 객 여 러 분 께 최 적 의 금 융 서 비 스 를

제 공 할 수 있 도 록 최 선 을 다 하 고 있 습 니 다 . 고 객 중 심 의 신 한 WAY 정 신 을 바 탕 으 로 기 존

과 는 다 른 방 법 , 새 로 운 방 식 으 로 고 객 에 게 다 가 가 더 큰 고 객 만 족 과 감 동 을 드 리 고 자 노 력

하 고 있 으 며 , 나 아 가 서 민 금 융 회 사 로 서 고 객 과 회 사 , 지 역 사 회 가 함 께 성 장 하 는 순 환 구 조 를

만 들 어 나 갈 수 있 도 록 저 축 은 행 본 연 의 역 할 에 충 실 할 것 입 니 다 .

당 사 는 상 호 저 축 은 행 감 독 규 정 제 42조 의 규 정 에 따 라 지 난 4기 (2015년 7월 1일 부 터

2015년 12월 31일 까 지 )의 경 영 실 적 을 종 합 하 여 공 시 하 고 자 합 니 다 . 본 공 시 자 료 는 금 융

감 독 원 과 저 축 은 행 중 앙 회 에 의 하 여 정 확 성 및 적 정 성 여 부 에 대 한 검 토 또 는 확 인 이 이루

어 지 지 않 았 으 나 , 회 계법 인 의 외 부 감 사 후 작 성 되 어 신 한 저 축 은 행 의 경 영 전 반 과 영 업 실

적 에 대 한 진 실 한 내 용 을 담 고 있 습 니 다 .

앞 으 로 신 한 저 축 은 행 이 고 객 의 행 복 과 지 역 발 전 에 기 여 하 는 초 우 량 저 축 은 행 으 로 성 장 해

나 갈 수 있 도 록 많 은 관심 과 성 원 부 탁 드 립 니 다 .

2016년 3월 30일

주식회사 신한저축은행

대표이사

2. 경영방침

미 션

비 전

핵심가치

4

3. 연 혁

일 시 연 혁

2012.11.06 ㈜예한별저축은행 설립

2012.11.16 상호저축은행업 영업 인가 및 ㈜진흥저축은행 자산·부채 이전

2013.01.31 ㈜신한금융지주회사의 자회사로 편입

2013.03.20 舊)신한저축은행과 합병 인가 (금융위원회)

2013.04.01 舊)신한저축은행과 합병 후 ㈜신한저축은행으로 상호 변경

4. 조 직

가. 조직도

당사의 조직은 2015년 12월 31일 기준 4본부 8영업점 12팀으로 구성되어 있습니다.

5

나. 영업점 및 자동화기기

제 4기말 : 2015년 12월말 현재

영업점 자동화기기

지점(주1)

출장소 계 CD ATM 기타

8 0 8 0 0 0

(주1)본점영업부 포함

5. 임직원수

제 4기말(금기) : 2015년 12월말

제 4기 1분기말(직전분기) : 2015년 9월말

(단위 : 명)

구 분 제 4기말(금기) 제 4기 1분기말(직전분기)

임 원 상 근 4 4

비상근∙사외이사 3 3

일반직원 책임자 74 75

직 원 101 103

별정직원 - -

계 182 185

6. 임원현황

제 4기말 : 2015년 12월말 현재

구 분 성 명 직 명 담당 업무 또는 주된 직업

상 임 임 원

김 영 표 대 표 이 사 경영 총괄

허 세 원 상근감사위원 감 사

박 숭 걸 부 사 장 경영지원본부/리스크관리본부

박 정 배 부 사 장 영업추진본부/전략영업본부

사 외 이 사

(비 상 임 임 원)

박 성 만 사 외 이 사 前) 수원대학교 호텔관광대학원장

홍 대 식 사 외 이 사 前) 인성저축은행 대표이사

임 보 혁 사 외 이 사 現) 신한금융지주회사 부사장

6

7. 동일계열회사

(단위 : %)

회사

유형 법인명 업종 주소

임원현황 주주현황 관련법규

직위 성명 성명 지분율

상장 ㈜신한금융지주 지주업 서울 대표이사 한동우 국민연금공단 9.2

상호저축

은행법

시행령

제30조

②항 5호

비상장 ㈜신한은행 금융업 서울 대표이사 조용병 ㈜신한금융지주 100.0

비상장 ㈜신한카드 금융업 서울 대표이사 위성호 ㈜신한금융지주 100.0

비상장 ㈜신한금융투자 금융업 서울 대표이사 강대석 ㈜신한금융지주 100.0

비상장 ㈜신한생명보험 금융업 서울 대표이사 이병찬 ㈜신한금융지주 100.0

비상장 ㈜신한비엔피

파리바자산운용 금융업 서울 대표이사 민정기 ㈜신한금융지주 65.0

비상장 ㈜신한캐피탈 금융업 서울 대표이사 설영오 ㈜신한금융지주 100.0

상장 ㈜제주은행 금융업 제주 대표이사 이동대 ㈜신한금융지주 68.9

비상장 ㈜신한데이타

시스템

전산

서비스업 서울 대표이사 이동환 ㈜신한금융지주 100.0

비상장 ㈜신한아이타스 사무수탁업 서울 대표이사 이신기 ㈜신한금융지주 99.8

비상장 ㈜신한신용정보 신용조사업 서울 대표이사 이원호 ㈜신한금융지주 100.0

비상장 ㈜신한프라이빗

에쿼티투자자문 금융업 서울 대표이사 김종규 ㈜신한금융지주 100.0

비상장 ㈜SHC매니지먼트 기타 서울 대표청산인 문동권 ㈜신한금융지주 100.0

8. 자본금

(단위 : 억원)

년월일 주식의 종류 발행주식수 증∙감자금액 증∙감자내용 증∙감자 후 자본금

2012.11.06 보통주 10,000주 0.5 설립 자본금 0.5

2012.11.15 보통주 8,172,854주 408.6 유상증자 409.1

2013.03.20 보통주 △4,091,427주 △204.5 무상감자 204.6

2013.04.01 보통주 10,582,100주 529.1 합 병 733.7

7

9. 주요주주현황

(2015년 12월 31일 현재)

주 주 명 소 유 주 식 수(주) 소 유 비 율(%)

㈜신한금융지주회사 14,673,527 100.00

10. 배 당

구 분 2015.12.31 2015.06.30

보통주 배당율 -% -%

보통주 주당 배당액 -원 -원

주당 당기순이익 -원 -원

배당성향 -% -%

8

II. 경 영 실 적

11. 개 요

(단위 : 억원)

구 분 금 기

(2015.7.1 ~ 2015.12.31)

전 기

(2014.7.1 ~ 2015.6.30)

업무이익(충당금적립전 이익) (A)(주1)

23 126

충당금 적립액 (B) 69 △12

대손충당금 66 △21

지급보증충당금 - -

퇴직급여충당금 3 8

기타충당금 - 1

법인세비용 (C) - -

당기순이익 (A-B-C) △46 138

(주1) 업무이익 = 당기순이익 + 제충당금 전입액 – 제충당금 환입액 + 법인세비용

9

12. 자금의 조달 및 운용현황

가. 이자율 현황

제 4기말(금기) : 2015년 12월말

제 3기 2분기말(전년동기) : 2014년 12월말

(단위 : 억원, %)

구 분

제 4기말(금기) 제 3기 2분기말(전년동기)

평균잔액 이자금액 평균잔액 이자금액

구성비 이자율 구성비 이자율

조

달

원

가

성

예 수 금 6,431 83.76 93 2.87 6,340 84.90 107 3.35

표지어음예수금 - - - - - - - -

차 입 금 - - - - - - - -

기 타 36 0.47 - - 29 0.39 - -

소 계 6,467 84.23 93 2.85 6,369 85.29 107 3.33

무원가성

자 본 총 계 1,045 13.61 - - 900 12.05 - -

충 당 금 5 0.07 - - 4 0.05 - -

기 타 161 2.09 - - 195 2.61 - -

소 계 1,211 15.77 - - 1,099 14.71 - -

조달합계 7,678 100.00 93 2.40 7,468 100.00 107 2.84

운

용

수

익

성

예 치 금 712 9.27 6 1.67 1,168 15.64 15 2.55

유 가 증 권 161 2.10 2 2.46 290 3.88 4 2.74

대 출 금 6,891 89.75 260 7.48 6,057 81.11 240 7.86

기 타 29 0.38 - - 32 0.43 1 6.20

대손충당금등(△) △317 △4.13 - - △393 △5.26 - -

소 계 7,476 97.37 268 7.11 7,154 95.80 260 7.21

무수익성

현 금 7 0.09 - - 6 0.08 - -

유 형 자 산 28 0.36 - - 35 0.47 - -

기 타 167 2.18 - - 273 3.65 - -

소 계 202 2.63 - - 314 4.20 - -

운용합계 7,678 100.00 268 6.92 7,468 100.00 260 6.91

10

나. 만기구조

제 4기말 : 2015년 12월말 현재

(단위 : 억원)

구분

정상∙요주의 분류자산 및 부채의 만기 고정이하

분류자산(C)

합계

(A+B+C) 3개월

이하

6개월

이하

1년

이하

3년

이하(A)

3년

초과(B)

운용 1,303 2,975 5,042 6,414 843 493 7,750

대출금(1) 814 2,456 4,520 5,806 924 493 7,223

조달 1,231 2,487 6,346 6,742 1,008 - 7,750

예수금(2) 1,099 2,354 6,213 6,609 1 - 6,610

차이(1-2) △285 102 △1,693 △803 923 493 613

다. 후순위채 발행현황

제 4기말 : 2015년 12월말 현재

(단위 : 억원, %)

채권의 종류 발행일 만기일 발행금액 발행금리 신용등급 비고

해당사항 없음

11

13. 부문별 수지상황

(단위 : 억원)

구 분 금 기 (A)

(2015.7.1 ~ 2015.12.31)

전 기 (B)

(2014.7.1 ~ 2015.6.30) 증 감 (A-B)

이자

부문

이 자 수 익 268 535 △267

예치금이자 6 29 △23

유가증권이자 2 4 △2

대출채권이자 260 501 △241

기타이자수익 - 1 △1

이 자 비 용 79 180 △101

예수금이자 79 179 △100

표지어음예수금이자 - - -

차입금이자 - - -

사채이자 - - -

기타이자비용 - 1 △1

소계(A) 189 355 △166

수수료

부문

수수료수익 8 27 △19

수수료비용 7 32 △25

소계(B) 1 △5 6

기타

영업

부문

기타영업수익 1 128 △127

기타영업비용 82 35 47

소계(C) △81 93 △174

부문별 이익 합계(D=A+B+C) 109 443 △334

판매비와 관리비(E) 155 299 △144

영업이익(F=D-E) △46 144 △190

영업외수익 3 3 -

영업외비용 3 9 △6

법인세차감전순이익 △46 138 △184

법인세비용(△) - - -

당기순이익 △46 138 △184

12

14. 자본적정성지표

가. 자본적정성

제 4기말(금기) : 2015년 12월말


(단위 : %)

구 분 제 4기말(금기) 제 3기 2분기말(전년동기)

BIS기준 자기자본 비율

*법규정상 요구되는 비율은 6%이상임. 16.31 16.28

BIS기준 기본자본 비율 14.88 14.53

단순 자기자본 비율 12.88 12.23

◈ BIS기준 자기자본비율(위험가중자산 대비 자기자본비율) : 상호저축은행 재무구조의 건전성을 나타내는 비율로 BIS금융위원회(바젤위원

회)에서 발표한 자산의 신용∙시장∙운영리스크에 따라 자기자본 보유를 의무화하는 “자기자본 측정과 적정 자기자본 수준에 관한 국제적 합

의”를 근거로 하여 금융감독원에서 정한 경영지도비율의 하나로서 그 비율이 높을수록 상호저축은행의 건전성이 좋다는 것을 의미합니다.

나. BIS기준 자기자본비율 산출내역

제 4기말(금기) : 2015년 12월말


(단위 : 억원)


기본자본계(A) 934 793

자본금 734 734

자본잉여금 557 557

이익잉여금 △311 △382

연결회사의 외부주주지분 - -

공제항목 △46 △116

보완자본계(B) 90 95

상위 기한부 후순위 채무 - -

하위 기한부 후순위 채무 - -

재평가 적립금 - -

매도가능증권 평가이익 등 8 23

대손충당금 82 72

경영정상화차입금(C) - -

공제항목계(D) - -

자기자본계(A+B+C-D) 1,024 888

위험가중자산 6,275 5,453

13

15. 자산건전성지표

제 4기말(금기) : 2015년 12월말


(단위 : %)


손실위험도 가중여신비율 22.23 25.42

순고정이하 여신비율 3.02 7.69

고정이하 여신비율 6.82 12.60

연체대출비율 5.15 10.99

16. 수익성지표

제 4기말(금기) : 2015년 12월말


(단위 : %)


총자산순이익률 0.93 0.98

총자산경비율 3.98 3.97

수지비율 88.85 87.18

17. 유동성지표

제 4기말(금기) : 2015년 12월말


(단위 : %)


유동성비율 139.95 254.99

실가용자금비율 11.44 20.24

유형자산비율 5.05 6.24

◈ 유동성비율 : 단기조달자금에 대한 단기자금운용을 표시(상호저축은행의 지급능력)하는 지표로 그 비율이 높을수록 유동성이 좋

다는 것을 의미합니다.

14

18. 생산성지표

제 4기말(금기) : 2015년 12월말


(단위 : 억원)


직원1인당

충당금적립전이익 0.1 0.4

예수금 36 38

대출금 39 36

1영업점당 예수금 804 793

대출금 861 757

19. 기타 지표

제 4기말(금기) : 2015년 12월말

제 3기말(전기) : 2015년 6월말

(단위 : %)

구 분 제 4기말(금기) 제 3기말(전기)

퇴직급여충당금비율 102.82 101.16

15

III. 재 무 상 황

20. 개요

제 4기말(금기) : 2015년 12월말


(단위 : 억원, %)


구성비 구성비

자

산

현금 및 예치금 504 6.50 1,499 19.09

유가증권 146 1.89 203 2.58

대출채권 6,892 88.93 5,789 73.69

콜론 - - - -

유형자산 24 0.31 30 0.38

기타자산 184 2.37 335 4.26

자산총계 7,750 100.00 7,856 100.00

부

채

예수금 6,610 85.29 6,668 84.88

차입금 - - - -

콜머니 - - - -

기타부채 142 1.83 227 2.88

부채총계 6,752 87.12 6,895 87.76

자

본

자본금 734 9.47 734 9.34

자본잉여금 558 7.20 558 7.10

자본조정 - - - -

기타포괄손익누계액 17 0.22 51 0.66

이익잉여금 △311 △4.01 △382 △4.86

자본총계 998 12.88 961 12.24

부채 및 자본총계 7,750 100.00 7,856 100.00

16

21. 대출금 운용

가. 용도별 대출금

제 4기말(금기) : 2015년 12월말


(단위 : 억원, %)


구성비 구성비

기업자금대출 5,086 70.41 4,188 68.03

가계자금대출 2,137 29.59 1,958 31.81

공공및기타자금대출 - - 10 0.16

합 계 7,223 100.00 6,156 100.00

나. 담보별 대출금

제 4기말(금기) : 2015년 12월말


(단위 : 억원, %)


구성비 구성비

담

보

부 동 산 1,143 15.83 632 10.26

동 산 - - - -

유가증권 481 6.66 552 8.96

예 수 금 21 0.29 8 0.13

기 타 261 3.61 452 7.36

소 계 1,906 26.39 1,644 26.71

보 증 987 13.66 1,001 16.27

신 용 4,330 59.95 3,510 57.02

합 계 7,223 100.00 6,156 100.00

17

다. 중소기업 대출

제 4기말(금기) : 2015년 12월말


(단위 : 억원, %)


중소기업대출비율(A/B*100) 68.22 62.30

중소기업대출(A) 4,927 3,835

총대출(B) 7,223 6,156

라. 부동산 업종별 신용공여 한도준수 및 자산건전성 분류 현황

제 4기말 : 2015년 12월말 현재

(단위 : 억원, %)

업종명

신용공여

한도준수현황 건전성 분류 현황

한도

금액

신용

공여액

대출 채권

연체액 연체율 정상 요주의 고정

회수

의문

추정

손실 합계

부동산PF대출(①) 1,445 455 455 - - - - 455 - 0.00

건설업(②) 2,167 120 29 80 2 - 9 120 10 8.68

부동산업

및 임대업(③) 2,167 1,600 1,115 338 114 24 9 1,600 63 3.94

부동산 임대업

및 임대업(④) 1,417 1,028 281 81 22 5 1,417 25 1.78

합계(①+②+③-④) 3,250 758 571 137 35 2 13 758 48 6.37

18

마. 소액신용대출 취급현황

(단위 : 억원, %)

구 분 2015년 12월말 2015년 9월말 2015년 6월말 2015년 3월말

총 대 출(A) 7,223 6,695 6,735 6,347

소액신용대출(B) 11 12 14 14

비중(B/A) 0.15 0.18 0.20 0.22

소액신용대출연체액(C) 1 1 1 1

비중(C/B) 10.93 7.27 6.94 10.71

22. 유가증권투자 및 운용현황

제 4기말 (금기) : 2015년 12월말 (단위 : 억원)

구 분 취득원가 기말장부가액 평가손익(B/S) 운용손익(I/S)

단기매매증권 20 20 - -

매도가능증권 109 127 18 -

만기보유증권 - - - -

지분법적용투자주식 - - - -

합계 129 147 18 -

19

23. 예수금 현황

가. 형태별 예수금

제 4기말(금기) : 2015년 12월말


(단위 : 억원, %)

구 분

제 4기말(금기) 제 3기 2분기말(전년동기)

잔 액 평균잔액 잔 액 평균잔액

구성비 구성비 구성비 구성비

요구불예금 96 1.46 103 1.61 85 1.28 86 1.36

거치식예금 6,345 95.99 6,135 95.40 6,396 95.92 6,062 95.61

적립식예금 169 2.55 193 2.99 187 2.80 192 3.03

표지어음 - - - - - - - -

기타 - - - - - - - -

합계 6,610 100.00 6,431 100.00 6,668 100.00 6,340 100.00

나. 예금자별 예수금

제 4기말(금기) : 2015년 12월말


(단위 : 억원, %)


구성비 구성비

개 인 6,398 96.79 6,576 98.62

법인 및 단체 174 2.63 92 1.38

기 타 38 0.58 - -

합 계 6,610 100.00 6,668 100.00

20

24. 대손상각 및 대손충당금

가. 대손상각액

제 4기 2분기(3개월) : 2015년 10월 1일부터 2015년 12월 31일까지

제 4기 누계(금기) : 2015년 7월 1일부터 2015년 12월 31일까지

제 3기 2분기(3개월) : 2014년 10월 1일부터 2014년 12월 31일까지

제 3기 누계(전기) : 2014년 7월 1일부터 2014년 12월 31일까지

(단위 : 억원)

구 분 제 4기말(금기) 제 3기말(전기)

금분기 누계 전년동기 누계

기중대손상각액 14 48 64 72

일 반 14 48 64 72

특 별 - - - -

나. 대손충당금내역

제 4기말(금기) : 2015년 12월말


(단위 : 억원)


대손충당금 347 378

일 반 347 378

특 별 - -

21

25. 부실 및 고정이하 분류여신 현황

가. 부실 및 고정이하 분류여신

제 4기말(금기) : 2015년 12월말


(단위 : 억원)


총여신 7,223 6,156

부실여신 261 260

고정이하분류여신 493 776

순고정이하분류여신 208 444

주1) 부실여신은 회수의문 및 추정손실 여신의 합계임

주2) 고정이하분류여신은 고정, 회수의문 및 추정손실 여신의 합계임

주3) 순고정이하분류여신은 고정이하분류여신에서 고정이하 충당금을 차감한 후의 금액임

◈ 부실여신 : 상호저축은행의 총여신중 회수의문과 추정손실을 합한 것으로 총여신 대비 그 비율이 낮을수록 상호저축은행의 자산 건전성

이 양호함을 나타냅니다.

∙ 회수의문 : 고정으로 분류된 거래처에 대한 총여신액 중 손실 발생이 예상되나 현재 그 손실액을 확정할 수 없는 회수예상가액 초과여신

∙ 추정손실 : 고정으로 분류된 거래처에 대한 총여신액 중 회수불능이 확실하여 손비처리가 불가피한 회수예상가액 초과여신

◈ 고정이하분류여신 : 상호저축은행의 총여신 중 고정, 회수의문과 추정손실을 합한 것으로 총여신 대비 그 비율이 낮을수록 상호저축은행

의 자산 건전성이 양호함을 나타냅니다.

∙ 고정 : 금융거래내용, 신용상태 등 경영내용이 불량하여 구체적인 회수 조치나 관리방법을 강구할 필요가 있는 거래처에 대한 총여신 중

회수 예상가액 해당여신

나. 거액 부실여신 증가업체 현황

제 4기말(금기) : 2015년 12월말

제 4기 1분기말(직전분기) : 2015년 9월말

(단위 : 억원)

업체명

제 4기말

대출잔액(금분기)

제 4기 1분기말

대출잔액(직전분기) 증가액

증가사유 비고

부실여신 부실여신 부실여신

개인사업자

(김**)

18 18 - 부도 발생

16 - 16

22

개인사업자

(함**)

29 29 - 담보가 하락

28 17 11

㈜****

(제조업)

11 11 - 담보가 하락

11 - 11

개인사업자

(임**)

20 20 - 담보 가압류

10 - 10

주1) 직전분기 대비 부실여신잔액이 10억원 이상 증가한 업체를 대상으로 상위 20개 업체를 기재

다. 신규발생 채권재조정업체 현황

제 4기말 : 2015년 12월말

(단위 : 억원)

업체명 채권재조정

결정일자

제 4기말

총여신잔액 부실여신잔액

채권재조정

진행내역 비고

해당사항 없음

주1) 당해연도 중에 신규로 발생된 총여신이 10억원 이상인 업체를 대상으로 함.

26. 주석거래

제 4기말(금기) : 2015년 12월말


(단위 : 억원)


지급보증 - -

대손상각채권 748 721

배서어음 - -

환매권부대출채권매각 - -

파생금융상품거래 - -

23

27. 비업무용 부동산 보유현황

제 4기말 : 2015년 12월말 현재

(단위 : 억원)

구 분 1년내 취득분 1~3년내 취득분 3년 이전 취득분

비업무용 토지 - - -

비업무용 건물 - - -

합계 - - -

27-1. 겸영업무 취급현황

제 4기말(금기) : 2015년 12월말


(단위 : 억원, 건, 매)


실 적 건(매) 수 실 적 건(매) 수

할부금융 - - - -

직불카드 - - - -

24

IV. 리 스 크 관 리

28. 리스크관리

가. 리스크관리 조직

- 리스크관리 조직은 이사회 내 리스크관리위원회, 리스크관리운영위원회, 리스크관리 최고책임자, 리스크

관리 전담조직으로 구성

나. 리스크관리 체계

(1) 리스크관리위원회

- 구성 : 사외이사 3인

- 업무 : 매분기 1회 정기적으로 리스크관리와 관련한 다음 사항들을 결의

(가) 결의사항

1) 목표 BIS비율 등 기본 정책 수립 및 변경에 관한 사항

2) 저축은행이 부담 가능한 리스크 수준의 결정

3) 리스크 유형별 한도설정에 관한 사항

4) 리스크 측정 방법에 관한 기준의 결정 또는 변경 사항

5) 리스크 측정 요소 추정 관련 의사 결정에 관한 사항

6) 기타 위원장이 필요하다고 인정하는 사항

(나) 심의사항

1) 위원회 규정 개정에 관한 사항

(다) 보고사항

1) 위원회가 설정한 각종 리스크 한도 대비 운용 현황

2) 리스크 관련 중요 사항에 대한 현황 및 모니터링 결과

3) 신상품 또는 신규사업 진출에 따른 리스크 현황 분석

4) 자산건전성분류기준 및 현황과 대손충당금적립에 관한 사항

5) 거액신용공여 및 편중 여신 관리 현황

6) 기타위원회의 결의 사항에 대한 실행 결과

(2) 리스크관리팀

- 구성 : 팀장 1인과 팀원 3인 총 4인으로 구성 (2015년 12월 31일 기준)

- 업무

(가) 위험자본 및 기타 리스크 한도관리 등 저축은행의 리스크관리를 통할한다.

(나) 저축은행 내의 리스크관리 체계 및 시스템 인프라 구축업무를 수행하고 저축은행의 리스크관리 업무

를 통할 관리한다.

(다) 그룹 리스크관리 규정과 그룹 리스크관리 모범규준 등에서 정한 기준에 따라 그룹의 리스크관리 정

책 및 전략과 일관되게 저축은행의 리스크 정책과 전략이 수립되도록 리스크관리(운영)위원회와 경영진의

의사결정을 지원한다.

25

다. 종합리스크 관리

(1) 위험성향 설정 및 관리

(가) 저축은행은 매년 경영전략 및 사업계획과 연계하여 위험성향(위험자본, 리스크감내수준 등)을 리스

크관리위원회에서 설정한다.

(나) 설정된 위험성향과 연계하여 저축은행 전체 및 부문별 리스크관리 계획을 수립하고, 리스크를 적정

수준으로 유지하기 위해 리스크 현황을 모니터링하여 한도 내에서 유지되도록 적절한 관리조치를 실행한

다.

(2) 리스크 인식

(가) 리스크관리팀은 저축은행이 영업활동에서 직면하고 있는 중요한 리스크를 인식하여야 한다.

(나) 중요 리스크에는 신용리스크, 시장리스크, 금리리스크, 유동성리스크, 운영리스크 등을 포함한다.

(다) 리스크관리팀은 상기 (나)항 이외의 리스크 유형에 대해서도 지속적인 모니터링을 통해 ‘중요성’ 여

부를 확인하여야 한다

(라) 위 (나)항 관련 리스크관리 지표는 관련 규정에 의하여 리스크관리위원회 및 권한을 위임 받은 위원

회에서 결정한다.

(3) 리스크 측정

(가) 리스크는 일상적인 경제환경의 변동뿐만 아니라 비정상적인 급격한 변동에 대해서도 관리되어야 하

며, 자본적정성 평가시 경기순환 주기를 반영한 위기상황분석(stress test)을 수행하여야 한다.

(나) 리스크 측정방법에 관한 기준의 결정 또는 변경은 리스크관리위원회의 승인을 받아 시행한다.

(4) 모니터링 및 보고

(가) 리스크관리 보고는 일상적으로 이루어져야 하며, 중요사항에 대해서는 리스크관리 조직을 통하여 이

사회, 리스크관리위원회 및 경영진에 보고한다.

(나) 유관팀은 리스크관리팀에 해당 리스크관리 현황을 정기적 또는 필요시 제공하여야 한다.

(다) 리스크관리팀은 저축은행의 리스크 관리 상태(자체 리스크 특성 및 자기자본 수준의적정성 여부 등)

를 모니터링하고 그 결과를 대표이사 및 리스크관리위원회에 정기적으로 보고한다.

(5) 리스크 통제

(가) 각 사업영역은 설정된 리스크 한도 범위 내에서 리스크를 관리하여야 하며, 한도초과시 또는 초과가

예상될 경우 리스크관리위원회 또는 권한을 위임 받은 위원회에 그 내용을 보고하고 동 위원회의 결정에

따라 조치를 취한다.

(나) 리스크관리팀은 각 사업영역의 관련 리스크관리에 대한 적정성 및 관리현황을 점검한다.

(다) 리스크관리팀은 적정한 리스크관리 상태를 유지하기 위하여 리스크관련 업무절차 등을 검토하고, 리

스크관리위원회 또는 권한을 위임 받은 위원회를 거쳐 조정·통제한다.

(라) 각 사업영역은 리스크와 관련이 있는 규정·지침 등을 제정하거나 개정할 때에는 사전에 리스크관리

팀의 합의를 득하여야 한다.

26

(마) 리스크관리팀은 금리·환율 등 대외 경제 상황이나 내부적인 리스크 요소의 변동 요인 등을 리스크

관리에 반영한다.

(6) 자본관리 전담조직

(가) 종합기획팀은 상호저축은행업 감독규정에 의거 정기적으로 BIS비율을 산출하여 결산일 및 가결산일

로 부터 30일 이내에 감독원장에게 보고하여야 한다.

(나) 종합기획팀과 리스크관리팀은 산출된 BIS비율을 토대로 최저 자기자본비율 준수현황을 모니터링하고,

최저 자기자본비율 미만이 예상되거나 미만일 경우 대응방안을 마련하여 관리하여야 한다.

(7) 자본적정성 평가

(가) 리스크관리팀은 산출된 저축은행 전체의 리스크를 가용자본과 비교하여 내부 자본적정성을 평가한다.

(나) 리스크관리팀은 중요한 리스크에 대해서는 리스크별로 평가를 실시하고, 그 결과에 따라 소요자기자

본을 산출하여야 한다.

(다) 리스크관리팀은 위기상황분석 결과에 따라 추가적인 소요자기자본을 산출하여야 하며, 이를 상기

(가)항의 소요자기자본과 체계적으로 합산하여 저축은행 전체의 통합 소요자기자본을 산출하여야 한다.

(라) 종합기획팀은 매년 1회 적정한 목표자기자본수준(혹은 비율)을 설정하고, 이를 달성하기 위한 적정

한 전략을 수립·운용하여야 한다.

(8) 시스템 운영

리스크관리팀은 효율적으로 리스크를 측정, 관리 및 모니터 할 수 있도록 리스크관리시스템의 개발 및 유

지를 통할한다.

라. 개별리스크 관리

(1) 신용리스크

(가) 신용리스크 관리대상은 거래상대방의 채무(계약)불이행으로 인한 손실 가능성이 있는 모든 금융상품

을 대상으로 하며, 신용리스크가 내재되어 있는 모든 거래 시에는 발생 가능한 제반 손실 규모를 감안하

여 수익성이 제고되도록 관리한다.

(나) 신용리스크가 수반되는 모든 거래에 대해서는 발생 가능한 신용리스크를 고려하여 편중 여신 방지

및 적정 포트폴리오 구성을 위해 한도관리 등의 적정한 관리조치를 실행하여야 한다.

(다) 신용익스포저 관리를 위한 감독당국 등의 제반 규제 사항은 준수되어야 하며, 이를 위해 적정한 관

리조치를 실행하여야 한다.

(2) 시장리스크

(가) 시장리스크 관리대상은 가격변동으로부터 매매차익 획득을 목적으로 보유하는 저축은행의 트레이딩

포지션을 대상으로 한다.

(나) 감독기준 등을 감안하여 유가증권 운용 (대상 채권, 운용 가이드라인 등)방향, 투자전략, 투자기준을

27

마련하고 이를 준수하여야 한다.

(다) 시장리스크의 관리를 위해 사업영역별 리스크 한도 및 투자한도를 설정하고 리스크를 일정 범위 내

에서 통제하기 위한 손절매 기준을 설정하여 관리하여야 한다.

(라) 시장리스크 관리대상 거래는 정기적으로 측정, 관리하여 위기상황시 리스크관리에 유의하여야 한다.

(마) 시장리스크 관리를 위한 감독당국 등의 제반 규제사항은 준수되어야 하며, 이를 위해 적정한 관리조

치를 실행하여야 한다.

(3) 유동성리스크

(가) 유동성리스크의 관리를 위하여 관리목표, 관리정책 및 관리조직 등을 포함한 유동성리스크 관리전략

을 수립하여 운영하여야 한다.

(나) 유동성리스크 허용한도 및 조기경보지표를 설정하여 적정수준으로 유지하고 관리하여야 한다.

(다) 대내외 환경의 급격한 변화에 대응하여 지급능력을 확보하고 발생가능 손실을 최소화하기 위하여 주

기적으로 위기상황분석을 실시하고 비상조달계획을 수립하여야 한다.

(라) 신용, 시장, 운영, 평판 등 여타 리스크의 악화가 유동성위기 상황으로 이어질 가능성에 대비하여 이

를 관리하여야 한다.

< 정기예금 등의 잔존기간별 잔액 >

* 정기예금

(단위 : 억원)

구 분 1년 이내 2년 이내 3년 이내 3년 초과 합 계

정기예금 6,016 328 - 1 6,345

* 대출금

(단위 : 억원)

구 분 1년 이내 2년 이내 3년 이내 4년 이내 5년 이내 5년 초과 합 계

대출금 4,968 719 604 307 625 - 7,223

주1) 종합통장대출 등 한도에 대하여 약정기간을 정하고 특정기간(1개월 등) 안에 회전 취급하는 대출금은 한도약정기간에 불구하고 1년

이내로 분류함

* 유가증권

(단위 : 억원)

구 분 1년 이내 2년 이내 3년 이내 4년 이내 5년 이내 5년 초과 합 계

국·공채 64 - - 5 - - 69

사 채 - - - - - - -

기 타 6 20 - - - - 26

합 계 70 20 - 5 - - 95

주1) 국∙공채란 통화안정증권, 정부보증채, 재정증권국채, 지방채, 정부투자기관발행채권 등을 말함

주2) 유가증권의 만료기간을 특정할 수 없는 주식 및 투자유가증권(출자금 포함) 등은 제외함

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(4) 금리리스크

(가) 금리리스크 관리전략과 은행의 자산부채 구조 및 재무상태와의 상호관계를 고려하여 금리리스크를

통제할 수 있는 적절한 정책과 절차를 수립하여야 한다.

(나) 금리리스크 허용한도 및 조기경보지표를 설정하여 적정수준으로 유지하고 관리하여야 한다.

(다) 급격한 시장환경 변화에 따른 순이자이익의 감소 및 순자산가치의 하락에 의한 손실을 최소화하기

위하여 주기적으로 위기상황분석을 실시하고 위기상황 발생시의 대응계획을 수립해야 한다.

(5) 운영리스크

(가) 내부통제 소관팀은 내부통제체제의 구축 및 운영에 필요한 제반 사항을 지원하고 적절한 내부통제정

책을 수립한다.

(나) 종합기획팀은 내규의 외규와의 적합성을 지속적으로 유지·관리하여야 하며, 규정 제·개정 심사 및 계

약서 등의 법률 검토 등 법규리스크를 점검한다.

(다) IT팀은 관련 규정에 따라 전산리스크 관리의 적정성을 점검한다.

(6) 기타리스크

(가) 전략리스크 관리는 은행의 제반 전략과 관련한 손실을 최소화하는 것을 목적으로 한다.

1) 각 팀은 전략 수립시 동 전략의 시행에 따른 리스크를 분석하여 경영진에게 보고하여야 한다.

2) 저축은행 전체에 영향을 미치거나 리스크의 발생이 높을 것으로 예상되는 전략의 수립 시에는 리스

크관리팀과 협의를 거쳐야 한다.

3) 종합기획팀장 및 리스크관리팀장은 각 사업영역의 전략을 포함한 저축은행 전체의 전략을 점검하고

필요시 관련팀으로 하여금 전략 실행에 대한 사후 보고를 대표이사에게 보고하도록 할 수 있다.

(나) 평판리스크 관리는 저축은행에 대한 외부의 인식 악화로 인한 손실을 최소화하는 것을 목적으로 한

다.

1) 영업점은 고객에게 계약 내용 및 리스크에 대하여 사전에 충분히 설명함으로써 고객 불만 및 소송

요인을 사전에 방지한다.

2) 영업추진팀은 고객의 민원을 접수, 고객불만에 대한 적절한 대응 및 정기적인 고객만족도 조사 등

을 통하여 고객만족을 높인다.

3) 종합기획팀은 저축은행의 정확한 경영 현황을 적극 홍보하는 등 저축은행의 브랜드 가치를 제고하

며, 사고 발생시에는 여론에 대한 대응방안을 강구하여 대처한다.

4) 리스크관리팀은 새로운 유형의 거래 또는 제도의 도입과 관련하여 사회적 물의를 일으킬 수 있는

요인의 유무를 확인한다.

마. 신용평가시스템(CSS)구축

(1) 목적

신한저축은행의 CSS는 대한민국 대표 금융브랜드인 신한금융그룹의 계열사로서 신한금융그룹의 금융 노

하우를 IT시스템에 접목시켜 최적의 여신 상품과 서비스 제공이 가능한 신한저축은행 “자체 Credit

Scoring System”를 개발

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(2) 구축현황

(가) 신용평가모형 개발

1) 목표시장의 고객특성에 부합되는 개인 및 SOHO 대상의 ASS모형 개발

2) ASS등급과 외부CB등급을 결합한 결합등급 개발

(나) 전략/모니터링 체계

1) Filtering 및 CUT-OFF 결정

2) 한도전략/금리전략

3) 만기연장전략

4) 모형 및 전략 모니터링 체계

(다) 전략관리 시스템 도입

1) 전략운영시스템(RCLIPS) 도입

(라) 모니터링 시스템 구축

1) 여신종합시스템과 연계

(3) 운용·관리 원칙

(가)당사 CSS운영은 Pre-Screen, 신용평점표, CUTOFF, OVERRIDE 룰, 신용한도, 금리 전략, 만기전략

등의 설정 및 조정에 관한 사항을 말한다.

(나)Pre-Screen은 섭외 상담 단계에서 대출자격이 충족되지 아니한 대출 거절자를 판정하는 항목을 포함

하여야 한다.

(다)신용평점표는 신규 및 기존여신 보유 여부와 사용되는 정보구분에 따라 신청평점모형(ASS)과 행동평

점모형(BSS)으로 구분된다. 또한 고객 신상정보, 당사 거래정보, 외부 신용정보(Credit bureau 포함), 여/

수신 계좌정보 등 고객의 신용정보를 종합적으로 구성하여야 하며, 고객별로 불합리한 차별 항목이 포함

되지 않도록 유의하여야 한다.

(4) CUTOFF의 설정 및 조정 방법

(가) CUTOFF의 설정은 목표 승인율 및 목표 불량률을 감안하여 설정하여야 한다.

(나) CUTOFF의 조정은 다음의 사유를 근거로 조정할 수 있다.

1) 모집단의 변화로 당초 예상했던 승인율, 거절률에 상당한 차이가 있을 경우

2) 금융환경의 변화로 부실률이 크게 변동될 가능성이 높아졌을 경우

3) 영업정책의 변화로 목표매출액 및 목표 불량률이 이전과 달라졌을 경우

4) 기타 대표이사가 CUTOFF의 조정이 필요하다고 인정하는 경우

(다) CUTOFF의 설정 및 조정 후에는 예상 검토 결과와 비교하여 사후관리를 철저히 하여야 한다.

(5) OVERRIDE 룰 설정 및 운용

(가) 신용평점표에 의한 평점 적용 이외에 특정한 사유에 의하여 대출의 우/불량에 영향을 미칠 수 있다

고 판단되는 경우에는 정책적으로 심사사유를 설정하여 신용평점표를 보완하는 형태로 운용할 수 있다.

(나) OVERRIDE 룰은 신용평점표 평점 또는 신용등급에 따른 CUT-OFF 결과에도 불구하고 그 정도에 따

라 시스템거절대상, 본부심사대상으로 구분하여 운용한다.

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(6) 본부심사 구간의 설정 및 조정

(가) “본부심사 구간의 설정”이라 함은 신용평점표의 개발 또는 재개발 시에 최초로 적용되는 구간을 말하

며, 설정 시에는 다음을 근거로 하여야 한다.

1) 개발 또는 재개발 되는 신용평점표의 예상 적중률

2) 업무프로세스를 감안한 영업점의 업무량 및 심사역의 심사량

3) 경제 환경의 변화 및 특수 요인 등

(나) “본부심사 구간의 조정”이라 함은 기 설정된 구간을 변경하는 것을 의미하며 다음 사항을 근거로 하

여 수시로 조정할 수 있다.

1) 사회 경제 환경의 변화로 최초의 신용평점표 예상 적중률이 떨어질 것으로 예상되거나, 신용평점표

변경 (재개발 또는 수정)으로 예상 적중률이 높아질 것으로 판단될 때

2) OVERRIDE 룰의 추가 또는 삭제로 본부심사 업무량의 변화가 예상될 때

3) 신청 고객집단의 변화로 본부심사 판정 대상고객의 범위가 예상과 달라졌을 때 등

4) 기타 평점대별 연체율 등을 감안하여 본부심사 판정의 조정이 필요하다고 판단될 때

(다) 본부심사의 설정 및 조정 후에는 변경 결과를 당초의 예상과 비교하여 사후관리를 철저히 하여야 한

다.

(7) 한도전략

(가) 차주의 신용대출 한도전략은 연소득(또는 월소득) 산정, 총부채비율(DTI)상한 설정, 당/타사 금융비

용산출, 기초한도 산출, 조정한도 산출과정을 통해서 최종 신용한도를 산출한다.

(나) 차주의 신용대출 한도전략은 대외적으로 공개하지 않는 것을 원칙으로 한다. 단, 개별신청 건에 대

하여는 필요 시 영업점 담당자가 여신종합시스템 신청결과 화면을 통하여 산출한도를 확인할 수 있도록

공개할 수 있다.

(다) 한도전략 운용 기준에도 불구하고 여신업무기준에서 정한 상품별 여신한도 산출 기준에서 별도로 정

할 경우에는 그에 따른다.

(라) 다음에 해당하는 경우에는 한도전략을 변경 또는 조정할 수 있다.

1) 신용평점표의 개발 또는 재개발의 경우

2) 신용한도산출에 보다 밀접하다고 판단되는 변수가 발견(확인) 되었을 때

3) CUTOFF의 변경

4) 기타 신용리스크의 관리 또는 불량률 등을 감안하여 정책적으로 가계대출의 확대 또는 축소가 필요

한 때

(마) 한도전략 세부 요건을 변경 또는 조정하는 경우에는 대표이사의 결재를 득하여야 한다.

(8) 금리전략

(가) 차주의 신용대출 금리전략은 상품별 신용등급별 기본고시금리를 정하여 적용한다.

(나) 차주의 신용부채비율, 상환조건, 건별 취급금액 수준, 한도거래 여부, 직업군별 등을 고려하여 시스

템 조정금리를 적용할 수 있으며, 또한 여신전결권자 또는 본부정책 금리 조정을 통하여 조정금리를 정할

수 있다.

(다) 금리전략 운용 기준에도 불구하고 여신업무기준에서 정한 상품별 금리 적용 기준에서 별도로 정할

경우에는 그에 따른다.

(라) 금리전략 세부 요건을 변경 또는 조정하는 경우에는 대표이사의 결재를 득하여야 한다.

31

(9) 만기연장전략

여신업무기준의 전결권 운영기준 및 여신업무기준의 상품운영기준에서 정한 업무 처리를 따른다.

V. 기 타 경 영 현 황

29. 자회사 경영실적

제 4기말 : 2015년 12월말 현재 (단위 : 억원)

자회사명 재무상황 손익상황 결산

기준일 총자산 자기자본(자본금) 영업이익 당기순이익

해당사항 없음

30. 여∙수신 금리현황 및 결정체계

가. 여신금리 2015년 12월 31일 현재 (단위 : 등급, %)

구 분 신용등급별

(주1) 현황

비고 최상위등급 최다 차주등급 최하위 등급

개인

대출

신용대출

(무보증, 1년)

등급 1 7 15 내부등급

적용금리 7.9~12.5

(12.5)

10.3~23.3

(29.9)

17.5~28.5

(29.9) (주3)

담보대출

(1년)

등급 1 6 15 내부등급

적용금리 7.9 9.6 18.4

예적금담보대출 등급 구분 없음

적용금리 수신금리 + 1.5~2.0%

기업

대출(주2)

기업일반대출

(1년)

등급 구분 없음

적용금리 5.1~11.0

당좌대출 등급

해당사항 없음

적용금리

(주1) 정상등급을 대상으로 함

(주2) 무보증대출 기준

(주3) 괄호( )의 금리는 저신용자 대출상품임

32

나. 수신금리

(2015년 12월 31일 현재)

구 분 기간 최저금리(주1)

최고금리(주2)

비고

보통예금 - 0.2 0.2 -

저축예금 - 0.5 1.5 납입금액에 따라 차등

e-저축예금 - 0.5 1.5 납입금액에 따라 차등

기업자유예금 - 0.5 1.5 납입금액에 따라 차등

정기적금

1년 2.4 2.5 -

2년 2.5 2.6 -

3년 2.6 2.7 -

정기예금

3개월 1.5 1.6 -

6개월 1.8 1.9 -

1년 2.4 2.5 -

2년 2.5 2.6 -

재형저축 7년 4.1 4.1

가입 후 3년까지 적용

되며, 매 1년마다 고시

금리로 변동 적용

(주1) 기본고시금리 기준

(주2) 일반우대금리 기준(인터넷, 스마트폰 가입시 적용)

다. 여신금리 결정체계

여신금리는 자금조달원가에 저축은행의 업무취급비용, 조세성 원가(햇살론출연료, 교육세 등), 신용도와

여신상품 등에 따라 차등 적용되는 예상손실, 저축은행이 영업을 하기 위해 투입한 자기자본에 대한 적정수익률

등을 가산하여 산출됩니다.

라. 수신금리 결정체계

타저축은행 금리수준 타저축은행의 상품별, 만기별 기본금리

(±) 자금상황 반영금리 회사의 자금운용상황을 감안한 반영금리

(=) 기본금리 타저축은행 금리수준 ± 자금상황 반영금리

33

31. 타금융기관과의 거래내역

(단위 : 억원)

구 분 조 달 운 용

과목 금융기관명 금액 과목 금융기관명 금액

국내은행 해당사항 없음 예치금

씨티은행 146

하나은행 6

수협중앙회 4

외환은행 3

농협은행 외 1

소계 160

기타금융기관 해당사항 없음

예치금 신한금융투자 10

대출금

리드코프 45

웰컴크레디라인대부 44

조이크레디트대부금융 42

바로크레디트대부 40

태강대부 39

온누리에스엔씨대부 24

엘케이파트너스대부 23

오성알앤시대부 9

아프로파이낸셜대부 5

지비케이대부 1

소계 282

중앙회 해당사항 없음 예치금 상호저축은행중앙회 325

합계 767

34

32. 준법감시인제도

가. 준법감시인의 직무

(1) 내부통제정책의 수립 및 기획 입안

(가) 내부통제기준 및 준법감시인직무규정의 제ㆍ개정의 입안

(나) 법규준수프로그램의 입안관리

(2) 내부통제제도 운영실태에 대한 모니터링 및 미비점 개선ㆍ시정

(가) 내부통제제도 운영실태에 대한 모니터링 및 조사

(나) 임직원의 위법ㆍ부당행위에 대한 감사 앞 보고 및 제재요구

(다) 내부통제제도의 운영과 관련한 문제점 및 미비사항에 대한 개선 및 시정요구

(라) 임직원의 법규준수 및 내부통제와 관련한 정보수집

(3) 이사회, 경영진, 유관부서에 대한 지원 및 자문

(가) 내부통제제도의 운영과 관련하여 이사회, 경영진 및 해당부서앞 자문

(나) 내부통제제도의 구축ㆍ운영상황 등에 대한 이사회, 경영진 앞 정례적인 보고

(다) 소송사건, 민원처리, 법규준수 및 내부통제 등과 관련한 유관부서의 협조요청에 대한 자문

(4) 일상 업무에 대한 사전 감시

(가) 정관ㆍ규정 등의 제정 및 개폐 시 법규준수 측면에서의 사전검토

(나) 이사회, 이사회산하 각종 위원회의 부의사항에 대한 법규준수측면에서의 사전검토

(다) 신상품개발 등 새로운 업무의 개발 및 추진 시 법규준수 또는 내부통제 측면에서의 사전검토 등

(라) 감독기관에 제출하는 중요한 자료나 문서에 대한 사전검토(감사조직에서 사전 검토하는 회계 및 재

무관련 보고서는 제외) 등

(5) 내부통제 및 법규준수 등과 관련하여 정기적인 임직원 교육 실시 및 교육현황의 관리

(6) 임직원 윤리강령의 제정 및 세부 실천방안 마련

(7) 소비자보호업무에 관한 민원처리내용 및 경영공시내용의 적정성 점검 등

(8) 감독당국 및 감사조직과의 협조·지원

(가) 감독당국과의 유기적인 협조체제 및 의사소통채널 구축

(나) 연간 감사계획 수립 시 감사와의 협의·조언 등

(9) 준법감시결과의 주기적인 기록유지 및 준법감시인의 연간 활동계획·결과에 대한 보고서 작성 및 경영진

또는 감사 등에 보고

35

나. 준법감시 프로그램

(1) 업무방법서(매뉴얼 등)의 작성 및 배포 : 경영이념, 임직원 윤리, 행동기준 등 준수해야 할 법령 및

규범, 구체적 사례에 입각한 해설 자료를 포함한 업무방법서를 작성하고 전직원에게 배포한다.

(2) 교육(연수) 실시 : 준법감시업무에 관하여 전 직원에 대한 계층별 연수계획을 유관부서와 협조하여

수립, 시행한다.

(3) 위반사례의 재점검 : 준법감시부서에 보고된 사례를 점검하여 재발 방지를 도모한다.

(4) 모니터링 등 : 각 부서의 법령준수의무 위반 실태와 내부통제체제의 모니터링 및 시스템 점검을 통하여

관련제도의 개선 검토 및 시정조치 등을 요구한다.

33. 내부통제

가. 감사의 기능과 역할(정기, 수시, 특별, 일상감사)

: 제 법령, 규정 및 지침에 의하여 업무를 적정하게 처리하고 있는가를 조사 확인하고 업무지도와 그

개선방향을 기하는 동시에 부정행위 또는 과오, 해태 등으로 인하여 발생하는 사고를 적발 또는 미연에

방지하기 위함.

(1) 정기감사 : 각 부서의 전 업무를 대상으로 제반 규정, 업무방법 및 각종 지시사항(지침) 등의 준수

여부를 검토하여 문제점을 도출하고 이에 대한 개선 방향을 제시

(2) 수시감사 : 사고 발생 우려가 있는 부서 및 취약업무 또는 직원의 복무 자세와 기강 확립 감사

(3) 특별감사 : 각종 사건 사고 발생시 또는 감사팀장의 요청 시 감사

(4) 일상감사 : 감사위원회 직무 규정의 일상 감사사항 감사

나. 내부감사부서 검사방향

내부통제 업무에 따른 부서 내 자체감사 제도의 정착을 유도하고 직원의 근태 현황 및 업무처리 상황을

수시 점검함으로써 제반 사고를 미연에 방지토록 함.

다. 검사빈도

(1) 정기감사 : 연 1회

(2) 수시감사 : 분기 1회

(3) 특별감사 : 필요시

(4) 일상감사 : 매일 (상시)

36

라. 감사조직 및 활동내역

(1) 감사조직의 구성

(가) 감사위원회 : 상근 감사위원 1인과 비상근 감사위원 3인 총 4인으로 구성

(나) 감사팀 : 팀장 1인과 팀원 2인 총 3인으로 구성

※ 2015년 3월 23일 이후 감사팀원 1인 준법지원팀 겸직

(2) 활동내역

(가) 감사위원회 개최

기 간 회 차 일 시

FY2015

(2015.07.01~2015.12.31)

2015년 제6회 2015.08.21

2015년 제7회 2015.08.21

2015년 제8회 2015.09.23

2015년 제9회 2015.11.11

2015년 제10회 2015.12.30

(나) 감사팀

1) 2015년 본부부서 정기감사

① 감사 대상 : IT팀, 영업추진팀, 심사팀, 준법지원팀

② 감사 기간 : 2015.06.25~26, 2015.08.24~25, 2015.08.27~28, 2015.12.14~15

2) 2015년 영업점 정기감사

① 감사 대상 : 인천지점, 일산지점, 분당지점, 수원지점, 명동지점, 여의도지점, 전략영업1팀,

본점영업부, 전략영업2팀, 리테일영업부, 개인금융팀

② 감사 기간 : 2015.09.16~18, 2015.09.22~24, 2015.10.06~08, 2015.10.13~15

2015.10.20~23, 2015.11.03~06, 2015.11.12~13, 2015.11.16~23

2015.11.24~25, 2015.12.07~08, 2015.12.09~10

3) 수시감사

① 실시 현황 : 1회 실시 (추석연휴 금융사고 예방을 위한 방범 운영실태 점검)

② 감사 대상 : 본점영업부 등 8개 영업점

4) 특별감사

① 실시 현황 : 영업점 및 본사 임대차 현황 적정 여부 점검, 자산건전성 분류(15년 6월말 기준)

특별 점검, 개인정보 보관실태 관련 특별 점검

② 감사 대상 : 전 부서

5) 대손인정신청 채권에 대한 부실책임감사

① 실시 현황 : 대손인정신청채권에 대하여 분기별 1회 (총2회) 실시

② 감사 대상 : 여신관리팀에서 의뢰한 금융감독원 대손인정신청채권 (4,790백만원)

37

마. 여신심사위원회의 구성∙세부운영기준∙실적

(1) 여신심사위원회의 구성

(가) 위원회의 심사위원은 리스크관리본부 담당 부사장, 영업추진본부 담당 부사장, 심사팀장, 심사역 경

력이 있는 심사역 1인으로 구성한다. (단, 여신관련 업무에 5년 이상 종사한 사람 1명 이상 포함)

(나) 위원장은 리스크관리본부 담당 부사장이 되며, 부위원장은 영업추진본부 담당 부사장으로 한다. 위

원장 유고시에는 부위원장이 그 직무를 대행하고, 위원 유고시에는 리스크관리본부 담당 부사장이 지정하

는 자로 하여금 대행하게 할 수 있다.

(다) 위원회 운영과 관련한 간사 역할은 심사팀장이 한다. 단, 심사팀장 부재시에는 (가)항의 심사역 중

위원회에 출석한 선임 심사역이 이를 대행한다.

(라) 준법감시인(공무상 부재시 감사팀장)은 의결권 없이 위원회에 참석하며 심사위원에 해당하는 심사역

은 대표이사가 별도로 지정한다.

(2) 여신심사위원회의 세부운영기준

(가) 회의소집

1) 정기 위원회는 매주 2회 개최함을 원칙으로 하며, 위원장이 필요하다고 인정하는 경우에는 수시로

임시 회의를 소집할 수 있다.

2) 위원장이 인정하는 경우에는 회의를 소집하지 아니하고 서면에 의하여 의결할 수 있다.

(나) 결의사항

1) 직무전결규정상 심사역협의회 전결한도를 초과하는 신규여신

2) 직무전결규정상 담당 부사장 전결한도를 초과하는 지분투자 및 유가증권 취득

3) 당사 「여신업무기준」에 따른 업무기준 예외 적용시

(다) 안건심의 및 의결방법

1) 결의대상여신은 회의소집 1영업일 전까지 전체 심사위원에게 배포하여야 한다. 단, 긴급 부의대상

안건이 있는 경우에는 예외로 할 수 있다.

2) 위원회 부의 안건에 대하여 심사팀장은 리스크관리본부 담당 부사장에게 1영업일 전까지 보고하여

야 하며, 소관 부사장은 필요 시 영업점장으로 부터 직접 보고 받을 수 있다.

3) 여신심사위원회 회의는 재적위원 2/3 이상의 찬성으로 의결한다.

4) 의결방법은 위원회에 부의한 개별 안건에 대하여 여신심사위원회 회의록에 위원별 가∙부 여부 및 의

견을 표기한 후 서명 또는 기명 날인하는 방식으로 하며, 회의록은 실제 회의 내용을 중심으로 가감 없

이 작성한다.

5) 여신심사위원회는 여신 실행여부를 최종적으로 결정한다.

(라) 의결사항보고

1) 위원장은 의결 결과를 대표이사에게 보고한다.

단, 대표이사는 여신심사위원회가 승인한 여신에 대하여 실행을 거부할 수 있는 권한을 갖지 아니한다.

(3) 여신심사위원회의 운영실적

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대상 기간 : FY2015 (2015.07.01 ~ 2015.12.31) (단위 : 건수, 백만원)

구 분 승인

불승인 승인후

미취급 합 계

신규 조건변경 기한연장 합 계

심의건수(주1)

115 17 7 139 7 21 167

금 액 208,671 29,504 7,925 246,100 18,352 43,811 308,263

(주1) 심의건수는 차주 기준

바. 감리부서의 구성∙세부운영기준∙실적

(1) 감리부서의 구성

리스크관리팀 팀장 1인과 팀원 1인 총 2인으로 구성 (2015년 12월 31일 기준)

(2) 세부운영기준

(가)여신감리의 목적

여신 취급 전후에 거래처의 신용도, 여신금액의 적정성, 회수가능성, 취급절차의 타당성, 자산구성의 적정

성 등을 평가, 관리하여 여신자산의 건전성 제고를 도모하는 것을 목적으로 한다.

(나)여신감리담당자의 자격

여신관련 업무(여신 취급/심사/사후 관리 등)에 5년 이상 종사한 자 1인을 포함하여 교육수준, 경험 및

여신감리와 관련된 공식적인 연수이수 경험 등에 근거하여 선발하여야 하며, 관련법규 및 여신관련지침,

여신관행을 숙지하여야 한다.

(다)여신감리기능의 독립성

1) 여신취급 또는 심사부문과 직접적인 관련이 없는 직원에 의하여 여신감리가 수행되어야 하며, 동 감

리업무는 여신승인 및 사후관리과정과 관련 있는 조직 또는 직원으로부터 영향을 받지 않아야 한다.

2) 조직체계상 여신취급 및 심사부문과 분리되어야 하고, 이사회 또는 대표이사에게 직접 보고할 수 있

어야 한다.

(라) 여신감리의 범위 및 내용

1) 범위

① 연체여신, 무수익여신, 채권재조정 여신 및 자체분류 문제여신 등을 포함하며, 여신심사위원회 승

인여신을 대상으로 한다.

② 단, 특정거액차주, 특정업종, 특정지역 또는 전체적인 경제상황의 악화가 예상되는 경우에는 수시

로 기획감리를 실시한다.

2) 내용

① 자산건전성 분류 및 대손충당금 적립의 적정성

② 여신승인의 적정성

③ 여신약정 준수여부

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④ 여신관련 법규 및 내규 준수여부

⑤ 여신담당자의 문제여신 식별의 정확성 및 시의성

⑥ 여신사후관리의 적정성 등

(마) 여신감리업무의 종류

1) 정기감리

매월 신규로 취급된 여신을 포함하여 여신포트폴리오 현황에 대하여 여신감리를 실시한다.

① 감리 대상 : 매월 신규로 취급된 여신을 포함한 여신포트폴리오

② 감리 절차

㉮ 감리주기 : 월 1회 이상 점검

㉯ 감리내용

- 고객분포별 포트폴리오 현황

- 업종별 취급현황

- Exposure Limit 모니터링결과

- 신규 거액여신 취급현황

- 신규 취급금리 현황

- 조기경보 차주 현황

- 기타 주택담보대출 관련 LTV현황 등

2) 기획감리

여신정책, 경기변동 등의 사유로 인하여 특정 여신상품이나 개별 거래처 및 특정 산업 등에 대하여

사후관리가 필요한 경우와 모니터링등급 판정 감리만으로 사후관리가 부족하다고 판단되는 부분을 보완

하고자 수시로 여신거래처의 신용상태와 상환능력 변동 여부를 점검, 분석하고 적절한 채권보전 조치

등에 대하여 감리를 실시한다.

① 감리대상

감리대상은 다음 각 호에 해당하는 여신거래처 중 리스크관리팀장이 선정하는 거래처로 한다.

㉮ 국내외 경제환경과 산업환경 변화로 채무상환 능력이 급격히 악화될 우려가 있다고 예상 되는 여

신거래처

㉯ 여신규모, 신용등급별, 산업별로 부실 가능성이 높다고 판단되는 여신거래처

㉰ 여신 건전성 확보를 위해 별도 감리가 필요하다고 판단되는 여신거래처

② 감리절차

㉮ 감리주기 : 수시점검

㉯ 감리내용

감리대상, 감리기간, 감리사유 등의 감리계획을 수립하여 각종 정보를 활용 또는 영업점과 심사역으

로 부터 해당 거래처 관련 필요 자료를 받아 감리를 실시한 후 개별 거래처에 대한 감리 의견 및 조

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치사항 등의 내용을 공유한다.

3) 거액여신감리

5억원 이상의 여신거래처에 대하여 휴폐업여부, 건전성분류 현황, 조기경보시스템 적중여부, 타금융

기관 차입금 증감현황, 후순위 권리침해여부 등에 대하여 여신감리를 실시한다.

① 감리 대상

개별차주 기준 신용공여금액 5억 이상의 여신거래처

② 감리 절차

㉮ 감리주기 : 분기 1회 이상 점검

㉯ 감리내용

- 건전성분류 변동여부

- 조기경보시스템 적중여부

- 타금융기관 차입금 증감현황

- 휴폐업여부 및 후순위 권리침해여부 등

4) 여신사후관리 감리

일정 규모 이상의 부실거래처에 대한 부실원인, 모니터링(여신 감리 포함) 담당자들의 대응조치 및

제도적 문제점 등을 분석하여 향후 동일 유형의 부실 재발방지를 위한 개선방안 도출을 목적으로 여신

감리를 실시한다.

① 감리 대상 : 정리여신 사유가 발생한 일정규모 이상의 부도거래처

② 감리 절차

㉮ 감리주기 : 연 1회 이상 점검

㉯ 감리내용

부실원인, 모니터링(여신감리 포함) 담당자들의 대응조치, 여신 정책 및 제도적 문제점 등을 내용으

로 분석하며 향후 동일 유형의 부실 재발 방지를 위한 개선 방안을 도출한다.

5) 조기경보시스템 운용 감리

여신 모니터링 점검 유형 및 주기에 따라 영업점이 실시한 모니터링등급 판정의 적정성에 대한 점검

을 포함하여 개별 여신거래처의 신용상태와 상환능력 변동여부를 점검, 분석하여 모니터링 등급을 확정

하는 업무를 말한다.

① 감리대상 : 모니터링 판정 감리대상은 조기경보시스템에서 영업점과 담당 심사역이 모니터링 등급

을 부여한 거래처

② 감리 절차

㉮ 감리주기 : 수시점검

㉯ 감리내용 : 조기경보시스템 화면 내용에 따라 감리하고, 감리 결과에 대한 종합의견 및 모니터

링 등급을 판정하여 등록

41

(바) 여신감리 관련자료 요청

여신감리담당자는 여신감리 수행에 필요한 심사서류와 기타 자료 등을 영업점 및 담당심사역에게 요청할

수 있으며, 필요 시 현장 방문 감리를 실시한다.

(사) 감리결과 보고

리스크관리팀장은 감리결과에 대하여 경영진에게 보고하며, 여신감리에 이용된 모든 근거정보를 포함하여

야 한다.

(아) 감리결과에 대한 후속조치

해당영업점 및 담당심사역, 리스크관리팀장 및 경영진이 문제점을 검토하며, 경영진은 언급된 문제점에

대한 시정조치를 강구하여야 한다.

(자) 기타

본 업무기준에서 정하지 아니한 사항은 저축은행 표준규정 및 상호저축은행 감독규정에 따른다.

(3) 실적 (FY2015 : 2015.07.01 ~ 2015.12.31)

(가) 정기감리

① 실시 현황 : 3회 실시

② 감리 대상 : 매월 신규로 취급된 여신을 포함한 여신포트폴리오

(나) 거액여신감리


② 감사 대상 : 개별차주 기준 신용공여금액 5억 이상의 여신거래처

(다) 기획 감리


② 감리 대상 : 부동산임대업 차주

34. 기관경고 및 임원 문책사항

해당사항 없음

42

35. 수시공시 사항

* 공시항목 9-1

직전 사업연도 대비 당기순이익 30%이상 변경 사실

1. 당기순이익 변동내용 (천원) 당해 사업연도 직전 사업연도 증감 금액 증감비율 (%)

- 당기순이익 13,847,907 △6,037,586 19,885,493 흑자전환

2. 재무현황 (천원)

- 자산총계 758,992,891 796,988,613 △37,995,722 △4.77

- 부채총계 654,328,430 706,070,157 △51,741,727 △7.33

- 자본총계 104,664,461 90,918,456 13,746,005 15.12

- 자본금 73,367,635 73,367,635 - -

- 자본총계/자본금비율(%,%p) 142.66 123.92 18.74 15.12

3. 당기순이익 변동 주요원인 직전 사업연도 대비 신규 수익여신 증가 및 유가증권 처분으로 인한 손익 증가

4. 기타투자판단에 참고할 사항 -

43

**공시항목 5-6

사업목적 변경

1. 변경내용

- 사업목적 추가 「여신전문금융업」에 따른 할부금융업

- 사업목적 삭제 -

- 사업목적 변경

변경 전 -

변경 후 -

2. 변경 주요 이유 상호저축은행법 및 여전법시행령 개정에 따른 사업목적 추가

3. 사업 추진 일정 할부금융업 영위시 등록절차 진행 예정

4. 이사회 결의일(결정일) 2015년 8월 21일

- 사외이사 참석 여부

참석(명) 3명

불참(명) -

- 감사(감사위원) 참석 여부 참석(감사위원)

5. 주주총회개최 예정일자 2015년 9월 23일

6. 기타 투자판단에 참고할 사항 -

44

36. 직원대출 잔액

(단위 : 억원)

구 분 2015.12.31 2015.06.30

직원대출 잔액 - -

37. 대주주 및 임원과의 거래내역

가. 신용공여 현황

제 4기말(금기) : 2015년 12월말

제 3기말(전기) : 2015년 6월말

(단위 : 백만원, %)

주주(또는

임원)명

주주(또는 임원)및

특수관계인명

특수관계인

및 회사명

선임당시

신용공여

(A)

전년말

신용공여

(B)

금년말

신용공여

(C)

증감(증감율)

선임일

대비

(C-A)

전년말

대비

(C-B)

주

주

( )

본인

해당사항 없음

특수

관계인

소 계

합계

본 인

특수관계인

계

임

원

( )

본인

특수

관계인

소 계

합계

본 인

특수관계인

계

총계

본 인

특수관계인

계

주1) 상호저축은행법 제2조 제6호에서 정하는 신용공여를 말함

주2) 주주의 경우 상호저축은행법 제2조 제11호에 의한 대주주인 경우에 한하여 작성대상으로 함. 임원의 경우에는 ( )에 선임년월과 직위

를 명시함, 신용공여가 없는 주주 및 임원의 경우에는 신용 공여란에 ‘해당사항 없음’으로 명시함

주3) 상호저축은행법시행령 제30조 제2항에서 정하는 주주(또는 임원)의 특수관계인임

45

나. 기타 주요 거래내역

(1) 부동산 매매 현황 제 4기말 : 2015년 12월말 현재 (단위 : 백만원)

주주(또는

임원)명

주주(또는 임원)

및 특수관계인명

거래구분

(매수/매도) 계약일자 거래액 비고

주

주

본 인

해당사항 없음

특수

관계인

소 계

임

원

본 인

특수

관계인

소 계

총계

본 인

특수관계인

계

주1) 당해 회계연도 중 (2015년 7월 1일부터 2015년 12월 31일까지) 주주(또는 임원) 및 특수관계인과 이루어진 부동산 매매내역을 대

상으로 작성함

(2) 부동산 임대차 현황

제 4 기말 : 2015 년 12 월말 현재 (단위 : 백만원)

주주(또는

임원)명



거래구분

(임대/임차)

계약

체결일

계약

종료일

비고

비고 보증금

연간임대

(임차)료

주

주

신한

금융

지주

본인 - - - - - -

특수

관계인

신한

은행

임차(일산) 2014. 8. 2 2019. 8. 1 - 43 전산센터

임차(죽전) 2014.4.18 2017.4.17 - 90 ″

소 계 - - - - 133 -

임

원

본인 - - - - - -

특수

관계인 - - - - - -

소 계 - - - - - -

총계

본 인 - - - - - -

특수관계인 - - - - 133 -

계 - - - - 133 -

주1) 보고서 작성 기준일 현재 주주(또는 임원) 및 특수관계인과 이행 중에 있는 부동산 임대차 계약을 대상으로 작성함

46

(3) 물품공급 및 용역계약 등 현황

제 4 기말 : 2015 년 12 월말 현재 (단위 : 백만원)

주주(또는

임원)명

주주(또는 임원) 및

특수관계인명 거래내용 거래일자

물품공급(또는

용역계약)액 비고

주

주

신한

금융

지주

본인 - - - -

특수

관계인

신한데이타

시스템

용역비 및

전산업무비 2015. 7.31 외 494 -

- - - -

소 계 - - 494 -

임

원

본인 - - - -

특수

관계인 - - - -

소 계 - - - -

총계

본 인 - - - -

특수관계인 - - 494 -

계 - - 494 -

주1) 당해 회계연도 중(2015년 7월 1일부터 2015년 12월 31일까지) 주주(또는 임원) 및 특수관계인으로부터 물품을 공급받거나 용역을

제공받은 거래 등을 대상으로 작성함

(4) 주식 거래 현황

제 4 기말(금기) : 2015 년 12 월말

제 3 기말(전기) : 2015 년 6 월말

(단위 : 백만원, 천주)

주주(또는

임원)명



제 3기말(전기) 매수 매도 제 4기말 현재

비고 B/S상

잔액 보유량

거래

금액

거래

수량

거래

금액

거래

수량 보증금

연간임대

(임차)료

주

주

본인

해당사항 없음

특수

관계인

소 계

임

원

본인

특수

관계인

소 계

총계

본 인

특수관계인

계

주1) 당해 회계연도 중(2015년 7월 1일부터 2015년 12월 31일까지) 주주(또는 임원) 및 특수관계인이 발행한 주식을 매수 또는 매도

한 거래(장기투자목적으로 매수 또는 매도한 거래를 제외함)를 대상으로 작성

47

38. 대주주 발행주식 취득현황

(단위 : 백만원)

주

주

구

분

대

주

주

명

발행

회사

전분기말

보유현황 취득내역 처분내역

금분기말

보유현황

회

사

명

대

주

주

와

의

관

계

주

식

수

지

분

율

취

득

금

액

(A)

시

가

취

득

일

자

취

득

주

식

수

취

득

목

적

취

득

방

법

1

주

당

취

득

가

액

취

득

금

액

(B)

처

분

일

자

처

분

주

식

수

(C)

처

분

방

법

1

주

당

처

분

가

액

(D)

1

주

당

취

득

금

액

(E)

1

주

당

장

부

가

액

(F)

처

분

손

익

주

식

수

지

분

율

취

득

금

액

시

가

최대

주주

신한

금융

지주

회사

신한

크메

르은

행

손자

회사 650 3.25 871 871 - - - - - - - - - - - - - 650 3.25 871 871

소계 650 3.25 871 871 - - - - - - - - - - - - - 650 3.25 871 871

- -

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

소계 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

총계 650 3.25 871 871 - - - - - - - - - - - - - 650 3.25 871 871

39. 주식매수선택권 부여내용

가. 주식매수선택권 부여·행사현황

(단위 : 주, 원)

부여

받은자 관계 부여일

부여

방법

주식의

종류

변동수량 미행사

수량

행사

기간

행사

가격 종가

부여 행사 취소

해당사항 없음

48

나. 주식매수선택권 부여 조건

(1)행사가격

(2)행사수량

(3)기 타

다. 연중 주식매수선택권 부여, 행사 및 취소

(1) 부여

(가) 주주총회 특별결의

(나) 이사회 결의

(2) 행사

(3) 취소

부여일 직위 성명 주식의

종류

기부여

주식수

행사

기간

행사

가격

행사

조건

미행사

수량

부여시

현재

가치

발행

주식

총수

주총

부여

한도

해당사항 없음


종류

기부여

주식수

행사

기간

행사

가격

행사

조건

미행사

수량

부여시

현재

가치

발행

주식

총수

이사회

결의

부여

한도

해당사항 없음


종류

부여

주식수

행사

주식수

잔여

주식수

부여시

행사

가격

최종

행사

가격

행사시

주가

행사

이익

해당사항 없음

취소일 직위 성명 주식의

종류

부여

주식수

취소

주식수

잔여

주식수 취소사유

해당사항 없음

49

40. 상품이용시 유의사항

가. 상호저축은행 거래는 실명에 의해야 합니다.

나. 대출 신청에 대하여는 저축은행의 소정의 심사 절차를 거친 후에 대출 여부가 결정됩니다.

다. 대출의 이용은 채무자 본인의 수입 등으로부터 무리 없이 변제가 될 수 있도록 계획적으로 하여 주십시오.

라. 담보부 여신의 이용 시에는 담보가격이 하락하면 추가 담보 제공을 요구할 수 있습니다.

41. 수수료

가. 여신관련 수수료

구 분 대상항목 수수료 금액

제증명서 발급수수료

부채잔액증명서(일반)

부채잔액증명서(파산/개인회생/신용회복 용도)

금융거래확인서

각종 거래상황확인서

2,000원

원격지발급 잔액증명서 10,000원

원격지대행발급 잔액증명서 5,000원

법인조회서 50,000원

중도상환 수수료 가계/기업/공공 및 기타 자금대출 2%

나. 수신관련 수수료


제증명서 발급수수료 예금잔액증명서,주식납입보관증

각종 증명서, 확인서 2,000원

통장 재발급수수료 분실, 도난 및 인감변경에 의한 재발급 2,000원

은행조회서 발급수수료 법인 은행조회서 20,000원

보안카드 수수료 보안카드 발급/재발급 수수료 무료

OTP 수수료 OTP 발급/재발급 수수료 5,000원

제사고신고 처리수수료 제사고, 변경 신고 및 재발행 2,000원

질권설정 수수료 예금에 대한 당사 외 제3자의 요청 시 5,000원

인터넷(스마트)상품

창구 해지 수수료 인터넷(스마트)상품 창구 해지 시 2,000원

50

다. 내국환관련 수수료


타행환 수수료 송금수수료(무통장, 계좌이체) (100만원 이하) 1,000원

(100만원 초과) 2,000원

전자금융 수수료 인터넷뱅킹 이체 무료

42. 주요용어해설

가. 위험가중자산대비 자기자본비율(BIS비율)

자기자본비율은 상호저축은행 재무구조의 건전성을 나타내는 비율로서 다음과 같이 산출되며 금융감독원

이 제정한 상호저축은행감독업무시행세칙 <별표1>에 의하여 산출됩니다.

* 자기자본비율 = 자기자본 / 위험가중자산 *100

나. 업무이익

업무이익은 총수익에서 제경비(평가성충당금 및 법인세비용 제외)를 차감한 이익으로서 상호저축은행의

영업수익력을 나타내는 지표입니다.

* 업무이익 = 총수익 – 총경비(법인세비용 및 대손, 퇴직, 지급보증충당금 적립액 제외) – 제충당금 환입

다. 유동성자산 비율

유동성자산 비율은 상호저축은행의 지급능력을 표시하는 지표로서 상호저축은행감독업무시행세칙 <별표

7> 계량지표의 산정기준에 따라 계산됩니다.

* 유동성자산 비율 = 유동성자산 / 유동성부채 *100

* 유동성 자산 : 정상, 요주의 대출채권 중에서 3개월 이내 만기도래액(콜론 포함)과 잔존만기 3개월 이

내의 유가증권(시장성 있는 유가증권은 시가평가 후 포함)및 현금 예치금 합계액

* 유동성 부채 : 예수금과 차입금(콜머니포함), 사채 중 잔존만기가 3개월 이내의 합계액

라. 부실여신

총여신 중 회수의문과 추정손실을 합한 것으로 그 비율이 낮을수록 자산 건전성이 양호함을 나타냅니다.

51

43. 민원처리공시

2015년 하반기 : 2015년 7월부터 12월까지

가. 민원접수 건수

(단위 : 건)

(주 1) 금융감독원 등 타기관을 통해 접수된 민원

나. 유형별 민원처리건수

(단위 : 건)

구 분 전반기 건수 금반기 건수 증 감 비 고

자 체 접 수 0 3 +3 -

경 유 접 수(주 1)

4 7 +3 -

합 계 4 10 +6 -

구 분 전반기 건수 금반기 건수 증 감 비 고

유형

대 출 3 7 +4 -

예 금 0 1 +1 -

기 타 1 2 +1 -

합 계 4 10 +6 -

52

VI. 재 무 제 표

44. 감사보고서

외부감사인의 감사보고서 별도 첨부.

53

45. 재무상태표

재 무 상 태 표

제 4기말(금기) : 2015년 12월 31일

제 3기말(전기) : 2015년 6월 30일

주식회사 신한저축은행 (단위 : 억원)

과 목 제 4기말(금기) 제 3기말(전기)

금 액 금 액

자 산

Ⅰ. 현 금 및 예 치 금 504 709

1. 현 금 9 5

2. 예 치 금 495 704

가. 보통예치금 155 311

나. 중앙회예치금 100 150

다. 지급준비예치금 225 225

라. 기타예치금 15 18

Ⅱ. 단 기 매 매 증 권 20 0

1. 주 식 0 0

2. 지준유가증권 0 0

3. 회 사 채 0 0

4. 수 익 증 권 20 0

5. C P 0 0

Ⅲ. 매 도 가 능 증 권 126 149

1. 주 식 52 51

2. 지준유가증권 68 91

3. 회 사 채 0 0

4. 수 익 증 권 6 7

5. C P 0 0

Ⅳ.지분법적용투자주식 0 0

Ⅴ. 대 출 채 권 6,892 6,436

1. 대 출 금 7,223 6,743

가. 할 인 어 음 10 10

(대손충당금) (10) (8)

나. 계약금액내대출 0 0

54


금 액 금 액

(대손충당금) 0 0

다. 예적금담보대출 9 16

(대손충당금) 0 0

라. 일반자금대출 7,108 6,539

(대손충당금) (316) (282)

마. 종합통장대출 65 88

(대손충당금) (20) (28)

바. 기타대출채권 31 90

(대손충당금) (1) (2)

2. (이연대출부대수익) (1) (1)

3. 이연대출부대비용 17 14

Ⅵ. 유 형 자 산 24 27

1. 토지 0 0

2. 건물 0 0

3. 차량운반구 0 0

4. 동산 47 47

5. 기타의유형자산 10 10

6. (감가상각누계액) (33) (30)

Ⅶ. 기 타 자 산 184 269

1. 보증금 27 30

2. 미수금 0 0

(기타대손충당금) 0 0

3. 미수수익 34 37

4. 선급비용 0 1

5. 선급금 3 2

6. 기타파생상품자산 0 0

7. 투자자산 4 2

8. 무형자산 77 118

가. 영업권 46 69

나. 개발비 0 0

다. 기타무형자산 31 49

9. 비업무용자산 0 0

가. 비업무용토지 0 0

나. 비업무용건물 0 0

다. 비업무용동산 0 0

55


금 액 금 액

10. 이연법인세자산 0 0

11. 잡자산 3 2

가. 종업원대여금 0 0

나. 공탁금 3 2

다. 기타잡자산 0 0

12. 내국환 36 77

자 산 총 계 7,750 7,590

부 채

Ⅰ. 예 수 부 채 6,610 6,267

1. 요구불예금 97 86

가. 보통예금 65 62

나. 별단예금 0 0

다. 저축예금 32 24

라. 기업자유예금 0 0

2. 기한부예금 6,513 6,181

가. 수입부금 0 0

나. 정기예금 6,345 5,972

다. 자유적립예금 0 1

라. 정기적금 168 208

마. 재형저축 0 0

3. 표지어음예수금 0 0

Ⅱ. 차 입 부 채 0 0

1. 사채 0 0

(사채할인발행차금) 0 0

Ⅲ. 기 타 부 채 142 276

1. 퇴직급여충당금 22 19

(퇴직연금자산) (21) (14)

2. 기타충당부채 8 8

3. 미지급금 1 1

4. 미지급비용 109 140

5. 선수수익 0 1

6. 잡부채 14 15

가. 수입제세 2 2

나. 미지급법인세 0 0

다. 기타잡부채 12 13

56


금 액 금 액

7. 내국환 9 106

부 채 총 계 6,752 6,543

자 본

Ⅰ. 자 본 금 734 734

1. 보통주자본금 734 734

2. 우선주자본금 0 0

II. 자 본 잉 여 금 558 558

1. 주식발행초과금 353 353

2. 감자차익 205 205

III. 자본조정 0 0

1. 주식할인발행차금 0 0

Ⅳ. 기타포괄손익누계액 17 20

1. 매도가능증권평가손익 17 20

Ⅴ. 이 익 잉 여 금 (311) (265)

1. 이익준비금 0 0

2. 임의적립금 0 0

3. 처분전이익잉여금 (311) (265)

자 본 총 계 998 1,047

부 채 와 자 본 총 계 7,750 7,590

57

46. 손익계산서

손 익 계 산 서

제 4기 2분기(금분기) : 2015년 10월 1일부터 2015년 12월 31일까지

제 4기(금기) 누계 : 2015년 7월 1일부터 2015년 12월 31일까지

제 3기 2분기(전년동기) : 2014년 10월 1일부터 2014년 12월 31일까지

제 2기(전년동기) 누계 : 2014년 7월 1일부터 2014년 12월 31일까지

제 2기(전기) : 2014년 7월 1일부터 2015년 6월 30일까지


과 목 제 4기 제 3기

제 3기(전기) 금분기 누계 전년동기 누계

I. 영업수익 139 277 190 353 690

(1) 이자수익 135 268 130 258 535

1. 예치금이자 2 6 7 15 29

2. 단기매매증권이자 0 0 0 0 0

3. 매도가능증권이자 1 2 1 2 4

4. 대출채권이자 132 260 121 240 501

가. 어음할인료 0 0 0 0 0

나. 계약금액내대출이자 0 0 0 0 0

다. 예적금담보대출이자 0 0 0 0 1

라. 일반자금대출이자 131 253 117 227 479

마. 종합통장대출이자 0 1 2 10 12

바. 기타대출채권이자 1 6 2 3 9

5. 콜론이자 0 0 0 0 0

6. 기타이자수익 0 0 1 1 1

가. 종업원대여금이자 0 0 0 0 0

나. 수입잡이자 0 0 0 0 0

다. 내국환수입이자 0 0 1 1 1

(2) 유가증권평가및처분이익 1 1 51 81 105

1. 단기매매증권처분익 0 0 0 2 2

2. 단기매매증권평가이익 0 0 0 0 0

3. 매도가능증권처분이익 1 1 51 79 103

(3) 대출채권평가및처분이익 0 0 0 0 21

58



1. 대손충당금환입 0 0 0 0 21

2. 대출채권매각이익 0 0 0 0 0

(4) 수수료수익 3 8 9 14 27

1. 송금수입수수료 0 0 0 0 0

2. 대리사무취급수입수수료 0 0 0 0 0

3. 중도상환수입수수료 1 3 2 3 6

4. 기타수입수수료 2 5 7 11 21

(5) 배당금수입 0 0 0 0 1

1. 단기매매주식배당금 0 0 0 0 0

2. 매도가능주식배당금 0 0 0 0 1

(6) 기타영업수익 0 0 0 0 1

1. 기타파생상품거래이익 0 0 0 0 0

2. 기타파생상품평가이익 0 0 0 0 0

3. 기타영업잡수익 0 0 0 0 1

Ⅱ. 영 업 비 용 188 323 163 323 546

(1) 이자비용 37 79 46 91 180

1. 예수부채이자 37 78 46 91 179

가. 보통예금이자 0 0 0 0 0

나. 부금이자 0 0 0 0 0

다. 자유적립예금이자 0 0 0 0 0

라. 정기예금이자 36 75 44 87 172

마. 저축예금이자 0 0 0 0 0

바. 기업자유예금이자 0 0 0 0 0

사. 정기적금이자 1 3 2 4 7

아. 근로자우대저축이자 0 0 0 0 0

2. 표지어음예수금이자 0 0 0 0 0

3. 콜머니이자 0 0 0 0 0

4. 사채이자 0 0 0 0 0

5. 기타이자비용 0 1 0 0 1

가. 내국환지급이자 0 1 0 0 1

나. 지급잡이자 0 0 0 0 0

(2) 유가증권평가및처분손실 0 0 0 0 0

1. 단기매매증권처분손실 0 0 0 0 0

2. 단기매매증권평가손실 0 0 0 0 0

3. 매도가능증권손상차손 0 0 0 0 0

59



4. 매도가능증권처분손실 0 0 0 0 0

(3) 대출채권평가및처분손실 59 66 24 49 0

1. 대손상각비 59 66 24 49 0

2. 대출채권처분손실 0 0 0 0 0

(4) 수수료비용 5 7 10 17 32

1. 송금지급수수료 0 0 0 0 0

2. 기타지급수수료 5 7 10 17 32

(5) 판매비와관리비 80 155 73 148 299

1. 인건비 27 51 23 46 96

2. 경비 53 104 50 102 203

(6) 기타영업비용 7 16 10 18 35

1. 예금보험료 7 15 8 16 32

2. 기타파생상품거래손실 0 0 0 0 0

3 기타파생상품평가손실 0 0 0 0 0

4. 기타영업잡비용 0 1 2 2 3

Ⅲ. 영 업 이 익 (49) (46) 27 30 144

Ⅳ. 영 업 외 수 익 2 3 0 0 3

1. 지분법이익 0 0 0 0 0

2. 유형자산처분이익 0 0 0 0 0

3. 수입임대료 0 0 0 0 0

4. 전기오류수정이익 0 0 0 0 0

5. 기타영업외수익 2 3 0 0 3

가. 유입물건운용수익 0 0 0 0 0

나. 잡이익 2 3 0 0 3

Ⅴ. 영 업 외 비 용 3 3 5 9 9

1. 지분법손실 0 0 0 0 0

2. 유형자산처분손실 2 2 0 0 0

3. 전기오류수정손실 0 0 0 0 0

4. 기타영업외비용 1 1 0 0 0

가. 기부금 0 0 0 0 0

나. 잡손실 0 0 0 0 0

다. 특수채권추심비용 1 1 0 0 0

5. 무형자산손상차손 0 0 5 9 9

Ⅵ 법인세비용차감전순이익 (50) (46) 22 21 138

Ⅶ. 법 인 세 비 용 0 0 0 0 0

60



Ⅷ. 당기순이익 (50) (46) 22 21 138

Ⅸ. 주당손익

1. 기본주당순이익 (단위:원) (316) 143 944

61

47. 자본변동표

자 본 변 동 표

제 4기(금기) : 2015년 7월 1일부터 2015년 12월 31일까지

제 3기(전기) : 2014년 7월 1일부터 2015년 6월 30일까지


과 목 자 본 금 자 본

잉여금

자 본

조 정

기타포괄

손익누계액

이 익

잉여금 총 계

2014. 6.30(전기초) 734 558 0 20 (403) 909

당기순이익 0 0 0 0 138 138

매도가능증권평가손익 0 0 0 0 0 0

주식선택권 0 0 0 0 0 0

2015. 6.30(전기말) 734 558 0 20 (265) 1,047

2015. 6.30(금기초) 734 558 0 20 (265) 1,047

당기순이익 0 0 0 0 (46) (46)

매도가능증권평가손익 0 0 0 (3) 0 (3)

주식선택권 0 0 0 0 0 0

2015. 12.31(금기말) 734 558 0 17 (311) 998

62

48. 결손금처리계산서

결 손 금 처 리 계 산 서

제 4기(금기) : 2015년 7월 1일부터 2015년 12월 31일까지

제 3기(전기) : 2014년 7월 1일부터 2015년 6월 30일까지

처분확정일 : 2016년 3월 30일


과 목 제 4기(금기) 제 3기 (전기)

금 액 금 액

Ⅰ. 미처분결손금 311 265

1. 전기이월미처리결손금 265 403

2. 회계변경의누적효과 0 0

3. 중대한전기오류수정손익 0 0

4. 당기순손실(이익) 46 (138)

Ⅱ. 결손금처분액 0 0

1. 이익준비금 0 0

2. 임의적립금 0 0

3. 우선주배당금 0 0

Ⅲ. 차기이월미처분결손금 311 265

63

49. 현금흐름표

현 금 흐 름 표

제 4기(금기) : 2015년 7월 1일부터 2015년 12월 31일까지

제 3기(전기) : 2014년 7월 1일부터 2015년 6월 30일까지


과 목 제 4기(금기) 제 3기(전기)

금 액 금 액

I. 영업활동으로 인한 현금흐름 (491) 664

1. 당기순이익(손실) (46) 138

2. 현금의 유출이 없는 비용 등의 가산 120 117

가. 대손상각비 66 0

나. 감가상각비 6 11

다. 무형자산상각비 42 87

라. 퇴직급여 3 8

마. 급여(주식보상비용) 0 1

바. 무형자산 손상차손 0 9

사. 유형자산 처분손실 2 0

아. 단기매매증권 평가손실 0 0

자. 매도가능증권 처분손실 0 0

차. 기타영업잡비용 1 1

3. 현금의 유입이 없는 수익 등의 차감 8 (10)

가. 이자수익 (9) (11)

나. 대손충당금환입 0 21

다. 매도가능증권 처분이익 1 0

라. 기타영업잡수익 0 0

4. 영업활동으로 인한 자산ㆍ부채의 변동 (573) 418

가. 예치금의 감소 53 1,276

나. 단기매매증권의 감소 (20) 298

다. 매도가능증권의 감소 20 102

라. 대출채권의 증가 (530) (1,227)

마. 미수금의 감소 0 0

바. 미수수익의 감소 3 0

사. 선급비용의 감소 1 1

64


금 액 금 액

아. 선급금의 증가 (1) 0

자. 미회수내국환채권의 감소 41 (56)

차. 선급법인세자산의 감소 0 0

카. 잡자산의 감소 (1) 2

타. 미지급금의 감소 (2) (2)

파. 미지급비용의 감소 (31) (9)

하. 선수수익의 증가 (1) 1

거. 미지급내국환채무의 증가 (97) 39

너. 기타충당부채의 감소 (1) 0

더. 수입제세의 감소 0 0

러. 기타잡부채의 감소 0 0

머. 퇴직급여충당부채의 감소 0 (3)

버. 퇴직연금운용자산의 증가 (7) (4)

II. 투자활동으로 인한 현금흐름 (4) (7)

1. 투자활동으로 인한 현금유입액 5 3

가. 보증금의 감소 5 3

2. 투자활동으로 인한 현금유출액 (8) (10)

가. 유형자산의 취득 3 3

나. 무형자산의 취득 1 5

다. 투자자산의 취득 2 0

라. 보증금의 증가 2 2

III. 재무활동으로 인한 현금흐름 343 (549)

1. 재무활동으로 인한 현금유입액 383 18

가. 보통예금의 증가 2 0

나. 정기예금의 증가 373 0

다. 저축예금의 증가 8 16

라. 재형저축의 증가 0 0

마. 정기적금의 증가 0 2

바. 기업자유예금의 증가 0 0

2. 재무활동으로 인한 현금유출액 (40) (567)

가. 보통예금의 감소 0 19

나. 별단예금의 감소 0 0

다. 자유적립예금의 감소 0 0

라. 정기예금의 감소 0 548

마. 정기적금의 감소 40 0

65


금 액 금 액

IV. 현금 및 현금성자산의 증가 (I+II+III) (152) 108

V. 기초의 현금 및 현금성자산 316 208

VI. 기말의 현금 및 현금성자산 164 316

50. 주석사항

외부감사인의 감사보고서 별도 첨부.

51. 연결감사보고서

해당사항 없음

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『제 4기 신한저축은행 - Shinhansavingsm.shinhansavings.com/Files/Official/statementofaccounts04.pdf · 재무제표----- 52 44. 감사보고서 ... 2015년 12월 31일까지)의