PROIECT PRACTICA SOCIETI DE ASIGURARI sI REASIGURRI ASIROM -
VIENNA INSURANCE GROUPSTUDENT: IAsI, 2008
CUPRINS:1. 2. 3.&nb 15115n139p sp;
Organizare si functionare Aspecte concrete n contractarea
asigurarilor Fluxuri informationale de reflectare a operatiunilor
specifice
&nb 15115n139p sp;
&nb 15115n139p sp;
activitatiilor de asigurari si reasigurari 4.&nb 15115n139p
sp;
Lichidarea daunelor la principalele categorii de bunuri si
plata
sumelor asigurate (la persoane fizice) 5. 6.&nb 15115n139p
sp;
Marketing n activitatea de asigurari Organizarea si conducerea
gestiunii financire la societatile de
&nb 15115n139p sp;
asigurari si reasigurari (cu accent pe specificul lor) 7.&nb
15115n139p sp;
Determinarea si analiza eficientei economico-sociale (cu
referire la
forme de asigurare practicate)
1.
&nb 15115n139p sp;
Organizare si functionare
De peste 17 ani, ASIROM (Asigurarea Romneasca) este o companie
de asigurari traditionala a romnilor, oferindu-le acestora
siguranta si confortul de care au nevoie, definind permanent
tendintele pietei locale a asigurarilor. 2007 s-a dovedit a fi un
an de schimbari majore care au adus beneficii de imagine notabile
pentru ASIROM, ramnnd n istorie drept anul cnd compania de
asigurari s-a alaturat marii familii a Grupului Lider pe piata de
asigurari din Europa Centrala si de Est VIENNA INSURANCE GROUP.
Acum, ASIROM face parte din grupul celor 40 de companii din
regiunea care consolideaza eghipa VIG.
Cu peste 180 de ani de traditie n business-ul sigurantei, VIENNA
INSURANCE GROUP dispune de o putere financiara considerabila, care
i permite sa-si mentina independenta si sa-si continue cresterea
sustenabila n tarile Europei Centrale si de Est. n martie 2008,
Bursa de valori din Viena a lansat indicele VONIX n calculul caruia
au intrat primele 29 de companii din Austria, ntre care Vienna
Insurance Group si aduce o contributie importanta. Cu sediul n
Viena, grupul este activ prin filialele si holdingurile de companii
de asigurari n tari precum: Albania, Bulgaria, Germania, Estonia,
Georgia, Croatia, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Macedonia,
Polonia, Rusia, Serbia, Slovacia, Republica Ceha, Turcia, Ungaria,
si Belarus. De asemenea, VIG are sucursale n Italia si Slovenia. Pe
piata austriaca, grupul este reprezentat de catre Wiener Startische
Versicherung AG Vienna Insurance Group, Donau Versicherung,
Sparkassen Versicherung si Bank Austria Creditanstalt Versicherung.
De asemenea, Vienna Insurance Group este actionar minoritar n
Wustenrot Versicherung. ASIROM este in primul rnd o companie care
ofera solutii viabile la nevoie si necesitatile clientilor sai,
adaptndu-si permanent produsele si tarifele la tendintele pietei.
Este unul dintre cele mai importante motive pentru care ASIROM este
asiguratoril preferat al romnilor. Compania nseamna: &nb
15115n139p sp; &nb 15115n139p sp; &nb 15115n139p sp;
&nb 15115n139p sp; &nb 15115n139p sp;
Lider si formator de opinie pentru piata din Romnia;
Stabilitate; 17 ani de ezperienta n asigurari; Siguranta
financiara; Cea mai puternica structura organizatorica si cea mai
eztinsa retea Generator de specialisti.
teritoriala;&nb 15115n139p sp;
Numarul de nregistrare la Rgistrul Comertului: J40/304/1991 Cod
unic de inregistrare: 336290 Capital Social Subscris si Varsat:
63.786.532,30 RON Structura actionariatului Asirom la 31 decembrie
2006 era: NUME INTERAGRO S.A BROADHURST INVESTMENT LIMITED NUMR
ACIUNI 318.932.242 95.256.191 PROCENT% 49,99 14,93
QVT FUND LP A.V.A.S ALTE PERSOANE JURIDICE PERSOANE FIZICE TOTAL
Consiliul de Aministratie ASIROM: Iliuta Nicolae - presedinte
Adriana Guta - membru Gheorghe Lazar - membru
81.106.217 40.676.672 95.352.555 6.541.446 637.865.323
12,71 6,37 14,94 1,02 100
S.C. ASIROM S.A. - Suceava face parte parte din structura
organizatorica a societatii, este subordonata sediului social, are
n subordine reprezentante si agentii si si desfasoara activitatea
potrivit legii si a actelor normative emise de societate si a
competentelor delegate, are n subordine reprezentantele din
Cmpulung Moldovenesc, Falticeni, Gura Humorului, Radauti, Siret,
Solca, Suceava, Vatra Dornei. Sucursala nu are personalitate
juridica, cu sarcini operative, are conturi bancare, autonomie
gestionara, detine mijloace fixe, alte valori materiale si mobile.
n realizarea activitatii de asigurare sucursala ndeplineste
urmatoarele sarcini:
ofera, negociaza, ncheie si deruleaza contracte de asigurare;
ncaseaza prime, efectueaza plati de sume asigurate, lichideaza
daune si desfasoara activitati de regres si recuperare;
administreaza si gestioneaza patrimoniul propriu. Structura
organizatorica este dimensionata n functie de: puterea economica a
judetului
si potentialul asigurabil, de volumul primelor ncasate, volumul
si frecventa despagubirilor si platilor de sume asigurate.
Sucursala este mputernicita sa negocieze si sa ncheie contracte cu
tertii n numele si contul societatii si sa reprezinte interesele
acesteia n fata clientilor, autoritatilor locale si a instantelor
judecatoresti din raza judetului Iasi. Structura organizatorica a
sucursalei Suceava:
DIRECTOR
DIRECTOR ADJUNCT
CONTABIL sEF
MANAGER DAUNE
JURIST
SERV. ASIGURRI SERV. DAUNE
FINANCIAR-CONTABIL
COMP. CONTRACTARE COMP TEHNIC OPERATOR CALCULATOR INSP. SARCINI
PROPRII PLI
INSP. ASIGURRI COORD.
DIRECTOR SUCURSALA: SORIN BRBU DIRECTOR ADJUNCT: JENICA
ONUFREI
2.
&nb 15115n139p sp;
Aspecte concrete n contractarea asigurarilor
Forme de aigurare practicate de ASIROM: Asigurari de viata :
Complexitatea asigurrilor de viat este deosebit, ntruct evolutia
acestora este influentat de o multitudine de factori
economico-sociali dintre care putem enumera: legislatia (n
asigurri, n domeniul protectiei sociale, fiscal), nivelul
inflatiei, mrimea veniturilor populatiei, posibilittile de
investire oferite de sistemul bancar si de credit.
Asigurarea mixta de viata: Poate ncheia asigurarea orice
persoana cu vrsta cuprinsa ntre 16 si 65 de ani fara a depasi 75 de
ani la expirarea politei de asigurare.
Riscurile care sunt acoperite: &nb 15115n139p sp;
Supravietuirea la termenul de expirare; Decesul din orice cauza;
Invaliditatea permanenta partiala sau totala din accident; Scutirea
asiguratului de la plata primelor de asigurare n cazul
&nb 15115n139p sp;
&nb 15115n139p sp;
&nb 15115n139p sp;
dobndirii unei invaliditati mai mari de 50% pe parcursul
valabilitatii politei de asigurare. Asigurarea poate fi ncheiata
pentru orice suma, ncepnd de la 200 USD (echivalentul n lei).
Primele de asigurare pot fi platite integral, anticipat, sau la
cererea asiguratului ele pot fi platite si esalonat, n rate anuale,
semestriale, trimestriale sau lunare. Suma asigurata este ncasata
de: &nb 15115n139p sp;
asigurat: la termenul de expirare al politei, tragere la sorti,
invaliditate
permanenta totala sau partiala, rascumparare; &nb 15115n139p
sp;
beneficiarii desemnati la expirare sau la decesul
asiguratului;
Asigurarea mixta de viata reevaluabila - GLOBAL Poate ncheia
asigurarea orice persoana cu vrsta cuprinsa ntre 16 si 65 ani fara
a depasi 75 ani la expirarea politei de asigurare. Riscurile
acoperite asigurarea sunt : &nb 15115n139p sp;
supravietuirea la termenul de expirare; decesul din orice cauza
(n primele 12 luni de la ncheierea asigurarii
&nb 15115n139p sp;
ASIROM plateste suma asigurata numai pentru deces din accident
sau boala infectioasa acuta a asiguratului; pentru deces din alte
cauze dect deces din boala infectioasa acuta se restituie
beneficiarului primele de asigurare platite, mai putin cheltuielile
ASIROM). Suplimentar se poate asigura: &nb 15115n139p sp;
decesul din accident, pentru o suma asigurata egala sau de pna
la de 3
ori mai mare dect asigurarea de baza;
&nb 15115n139p sp;
invaliditatea permanenta totala sau partiala din accident precum
si
cheltuielile medicale impuse de tratarea invaliditatii, pentru o
suma asigurata egala sau de pna la de 4 ori mai mare dect suma
asigurata prin asigurarea de baza; &nb 15115n139p sp;
invaliditatea temporara din accident (indemnizatia zilnica,
pe
parcursul unui an de asigurare, se plateste pe o perioada maxima
de 90 zile); &nb 15115n139p sp;
invaliditate temporara din boala pe perioada spitalizarii si
asistentei
ambulatorii (pentru o perioada de maxim 90 zile anual).
Asigurarea se poate ncheia pentru urmatoarele perioade: a)&nb
15115n139p sp;
3-25 ani - cnd se opteaza pentru plata sumei asigurate integral
la
expirarea termenului de valabilitate a politei de asigurare;
b)&nb 15115n139p sp;
durata platii primelor (3 - 25 ani)+durata pensiei pe timp
limitat (4 -
30 ani) cu valabilitate: 24 ore din 24 oriunde n lume pentru
asigurarea de baza si asigurarile suplimentare de deces din
accident si invaliditate permanenta din accident; c)&nb
15115n139p sp;
24 ore din 24 - spitalizare - numai pe teritoriul Romniei
pentru
invaliditate temporara din accident si boala. Asigurarea poate
fi ncheiata pentru orice suma exprimata n EURO, USD, LEI, ncepnd de
la 200 EURO (echivalentul n USD / LEI). Primele de asigurare pot fi
platite integral, anticipat, sau la cererea asiguratului ele pot fi
platite si esalonat, n rate anuale, semestriale, trimestriale sau
lunare. Pentru asigurarea de baza, suma asigurata este ncasata de:
&nb 15115n139p sp;
asigurat, la termenul de expirare a politei si la rascumparare;
beneficiarii desemnati (care pot fi si institutii bancare n
conditiile
&nb 15115n139p sp;
contractarii unui credit) la expirare sau la decesul
asiguratului Pentru asigurarile suplimentare de deces si
invaliditate permanenta din accident, suma asigurata este ncasata
de: &nb 15115n139p sp;
beneficiarii desemnati (creditorul n limita ratelor de
credit
nerambursate daca polita a fost cedata n favoarea sa pe perioada
de contractare a creditului) n cazul decesului din accident;
&nb 15115n139p sp;
asigurat (creditorul n limita ratelor de credit nerambursate
daca polita
a fost cedata n favoarea sa pe perioada de contractare a
creditului) n cazul dobndirii unei invaliditati permanente din
accident. Pentru asigurarile suplimentare de invaliditate temporara
din accident sau boala, indemnizatia zilnica va fi ncasata de :
&nb 15115n139p sp;
asigurat ; creditor, n limita ratelor de credit nerambursate
daca polita a fost
&nb 15115n139p sp;
cedata n favoarea sa pe perioada de contractare a creditului.
Asigurarea facultativa de pensie suplimentara privata cu acumulare
de capital si reevaluare - PROSPERA Poate ncheia orice persoana cu
vrsta cuprinsa ntre 16 si 60 de ani, fara a depasi 65 de ani la
expirarea politei de asigurare. Daca asiguratul opteaza pentru
plata sumei asigurate sub forma de pensie viagera, vrsta acestuia
la nceputul platii pensiei trebuie sa fie de minim 55 ani la femei
si 60 ani la barbati, dar nu mai mult de 85 ani. Riscurile
acoperite de asigurare sunt : &nb 15115n139p sp;
economisirea la termenul de expirare a politei de asigurare;
suplimentar (pentru o prima de asigurare suplimentara) se poate
&nb 15115n139p sp;
asigura decesul si invaliditatea permanenta din accident pentru
o suma asigurata stabilita la alegerea asiguratului. Asigurarea se
poate ncheia pe urmatoarele perioade : a) b) c)&nb 15115n139p
sp;
5 - 46 ani la femei, respective 5 - 49 ani la barbati; durata
platii primelor (minim 5 ani) + durata platii pensiei (4 - 30 ani)
durata platii primelor (minim 5 ani) + durata platii pensiei
viagere si este
&nb 15115n139p sp;
&nb 15115n139p sp;
valabila 24 din 24 de ore oriunde n lume. Asigurarea poate fi
ncheiata pentru o suma asigurata mai mare sau egala cu 200 USD
(echivalentul n lei). Primele de asigurare pot fi platite integral,
anticipat, sau la cererea asiguratului ele pot fi platite si
esalonat, n rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.
Pentru asigurarile suplimentare de deces si invaliditate
permanenta din accident, suma asigurata este ncasata de: &nb
15115n139p sp;
asigurat la termenul de expirare a politei de asigurare( sub
forma stabilita
n contract), rascumparare; &nb 15115n139p sp;
beneficirarii desemnati la expirare
Pentru asigurarea suplimentara, suma asigurata este ncasata de :
&nb 15115n139p sp;
asigurat n caz de invaliditate permanenta din accident;
beneficiarii desemnati n caz de deces din accident. Asigurari
generale
&nb 15115n139p sp;
&nb 15115n139p sp; &nb 15115n139p sp;
Asigurarea facultativa pentru avarii si furt a autovehiculelor -
CASCO Poate ncheia asigurararea persoane fizice sau juridice cu
domiciliul, resedinta sau sediul n Romnia, care detin
autovehiculele nmatriculate n Romnia sau strainatate.
Autovehiculele nmatriculate n strainatate, cu exceptia celor
achizitionate n sistem leasing extern de catre persoane, fizice sau
juridice, care au domiciliul, resedinta sau sediul n Romnia, pot fi
cuprinse n asigurare numai pentru riscul de avarii pe teritoriul
Romniei.. Pot ncheia asigurarea si alte persoane dect proprietarul
nscris n cartea de identitate a autovehiculului, care au interes
asigurabil cu privire la autovehicul, interes care trebuie sa
reiasa dintr-un contract (de nchiriere, leasing, comodat, locatie
de gestiune, etc.) ncheiat cu proprietarul. n aceste conditii, daca
n contractul de asigurare nu este desemnat un beneficiar,
despagubirea se plateste asiguratului. Riscurile acoperite de
asigurare sunt: &nb 15115n139p sp;
avarii pe teritoriul Romniei si n afara acestuia, provocate de:
ciocniri, loviri, izbiri, zgrieri, caderi, caderi de corpuri pe
o
&nb 15115n139p sp;
autovehicul, derapari, rasturnari; o&nb 15115n139p sp;
incendiu, trasnet, explozie (inclusiv din cauze tehnice),
calamitati naturale. &nb 15115n139p sp;
furt (furtul autovehiculului sau al unor parti componente ori
piese ale
acestuia), precum si avarii produse acestuia ca urmare a
furtului sau a tentativei de furt;
&nb 15115n139p sp;
bonus: fara ncasarea unei prime suplimentare se acopera riscul
de
avarii si n afara teritoriului Romniei Riscul de furt al
autovehiculului poate fi extins si n afara teritoriului Romniei, la
solicitarea asiguratului, astfel: &nb 15115n139p sp; &nb
15115n139p sp;
n cazul n care autovehiculu este asigurat CASCO la
ASIROM &nb 15115n139p sp; &nb 15115n139p sp;
riscul de furt se extinde n afara teritoriului Romniei,
fara plata unei prime aditionale, pe perioada si cu
valabilitatea teritoriala pentru care asiguratul a ncheiat la
ASIROM o asigurare de raspundere civila a autovehiculelor cu
valabilitate n afara teritoriului Romniei; &nb 15115n139p sp;
&nb 15115n139p sp;
n cazul n care autovehiculul este asigurat CASCO la
ASIROM, dar pentru acesta nu se ncheie o asigurare de raspundere
civila a autovehiculelor cu valabilitate n afara teritoriului
Romniei, la ASIROM; &nb 15115n139p sp; &nb 15115n139p
sp;
riscul de furt n afara teritoriului Romniei se acopera n
baza si n conditiile ncasarii unei prime de asigurare
suplimentare. Asigurarea se ncheie pe perioade de 1 an sau de
minimum 6 luni. Pentru autovehiculele comercializate n sistem
leasing sau rate, asigurarea se poate ncheia pe toata durata
contractului de leasing sau de vnzare n rate. Autovehiculele se
asigura la valoarea reala a acestora, stabilita de Asigurator la
ncheierea asigurarii si ea nu se modifica pe parcursul unui an de
asigurare ca urmare a cresterii uzurii autovehiculului. Prin
valoarea reala a autovehiculelor se ntelege valoarea de
comercializare de nou (la care se poate adauga valoarea taxelor
legale), la data ncheierii asigurarii (conform facturilor de
achizitie de nou, listelor de preturi de la producator sau
cataloagelor de specialitate Eurotax), nmultita cu coeficientii
valorii ramase, stabiliti n raport cu vechimea n ani a acestora,
potrivit "Scalei de uzura aferenta coeficientilor valorii ramase a
autovehiculelor" prevazuta n prezentele conditii. Vechimea n ani a
autovehiculelor se stabileste n functie de anul de fabricatie
nscris n documentele autovehiculelor (carte de identitate,
certificat de nmatriculare, factura de cumparare a unui autovehicul
nou).
Valoarea de comercializare de nou a autovehiculelor la data
ncheierii asigurarii, se stabileste avnd n vedere:&nb
15115n139p sp; &nb 15115n139p sp; &nb 15115n139p sp;
i.
&nb 15115n139p sp;
pentru autovehiculele de
productie romneasca: preturile de comercializare de nou de la
unitatile de specialitate din Romnia, la data ncheierii
asigurarii;&nb 15115n139p sp; &nb 15115n139p sp; &nb
15115n139p sp;
ii.
&nb 15115n139p sp;
pentru autovehiculele de
productie straina: 1.&nb 15115n139p sp;
preturile din facturile de achizitie de nou, din Romnia sau
strainatate, a autovehiculelor (fara a exista o limitare n timp
a vechimii facturii), n cazul n care la ncheierea asigurarii se
prezinta factura de achizitie de nou a autovehiculului, n original
(indiferent daca Asiguratul este sau nu primul proprietar al
acestuia). La solicitarea Asiguratului, la preturile din facturile
de achizitie de nou din strainatate se pot adauga taxele legale; n
cazul n care preturile sunt exprimate n LEI si se doreste ncheierea
asigurarii n valuta, acestea vor fi transformate n valuta aplicnd
cursul de referinta comunicat de BNR, valabil la data mentionata n
factura 2.&nb 15115n139p sp;
preturile de comercializare de nou de la unitatile de
specialitate
din Romnia sau, n lipsa acestora, preturile din cataloagele de
specialitate (Eurotax) corespunzatoare anului de fabricatie, n
cazul n care la ncheierea asigurarii nu se prezinta factura de
achizitie de nou a autovehiculului, n original. c) pentru
autovehiculele achizitionate n rate/leasing - pretul de nou (pret
unitar) din contractul de rate/leasing, la care se poate adauga, la
solicitarea Asiguratului, T.V.A. si taxele de import, cnd este
cazul. Aceste preturi de nou pot fi luate n calcul si la rennoirea
asigurarii dupa expirarea perioadei de leasing, n cazul n care
fostul utilizator, a devenit proprietar. n cazul autovehiculelor
second - hand, achizitionate de la unitati specializate n
comercializarea de astfel de autovehicule, din Romnia sau din
strainatate, inclusiv pentru cele comercializate n rate sau
leasing, sumele asigurate pentru fiecare an n parte se stabilesc la
data ncheierii asigurarii astfel: a)&nb 15115n139p sp;
pentru primul an de asigurare, pretul unitar al
autovehiculului
specificat n:
&nb 15115n139p sp;
factura de cumparare a acestuia de la unitatea specializata
n
comercializarea de astfel de autovehicule; &nb 15115n139p
sp;
contractul de rate sau leasing, la care se poate adauga, la
solicitarea
Asiguratului, T.V.A si taxele de import (cnd este cazul). b)
pentru urmatorii ani de asigurare, pretul unitar al
autovehiculului, din primul an de asigurare, nmultit cu raportul
dintre coeficientul valorii ramase aferent vechimii autovehiculului
(calculata n functie de anul fabricatiei) n anul 2, , n de la
cumparare, respectiv de la data ncheierii contractului de rate sau
leasing si coeficientul valorii ramase aferent vechimii
autovehiculului (calculata n functie de anul fabricatiei) la data
achizitionarii autovehiculului (data facturii), respectiv la data
ncheierii contractului de rate sau leasing. La stabilirea sumei
asigurate, nu se va lua n calcul valoarea totala a contractului de
rate/leasing, valoare n care sunt incluse si dobnzi, taxe de
leasing, etc. Primele de asigurare, se exprima n valuta si se
platesc anticipat si integral. La optiunea asiguratului, prima de
asigurare poate fi platita n lei sau n valuta. Primele de asigurare
pot fi platite si n 2, 4 sau 10 rate egale. n functie de numarul de
rate, plata se face cu majorarea primei de asigurare. Pentru plata
n lei a primelor de asigurare exprimate n valuta, se va folosi
cursul de referinta comunicat de BNR la data efectuarii platii,
daca nu este specificat altfel la rubrica "Mentiuni speciale" din
contractul de asigurare. ncheind la ASIROM si o asigurare de
raspundere civila a autovehiculelor cu valabilitate n afara
teritoriului Romniei, se acopera gratuit si riscul de furt al
autovehiculului n strainatate. ncheierea de asigurari se poate face
prin intermediul a 45 sucursale, 85 reprezentante si 86 de agentii
ASIROM, dispersate pe ntreg teritoriul Romniei. Se acorda reduceri
de pna la 45% ale primelor de asigurare pentru ani de asigurare
consecutivi fara daune. Se acopera, fara adaos de prima, si cazul
conducerii autovehiculului de catre o alta persoana cu
consimtamntul asiguratului. n cazul distrugerii totale, din
incendiu, a autovehiculului sau n cazul furtului autovehiculului,
despagubirea acordata este egala cu suma asigurata.
La solicitarea asiguratului se pot acorda avansuri de pna la 60%
din valoarea estimata a pagubelor. Plata despagubirilor se face n
termen de maximum 15 zile lucratoare de la data cnd dosarul de
daune este completat cu toate documentele necesare. Exista ncheiate
conventii de colaborare cu peste 450 unitati service raspndite pe
teritoriul Romniei, catre care ASIROM face direct plata
despagubirilor la autovehiculele avariate, elibernd asiguratul de
grijile inerente oricarei reparatii a pagubelor produse la
autovehiculele asigurate. O lista de corespondenti din strainatate
care pot acorda asistenta n caz de avarii oriunde n Europa. Plata
despagubirilor se poate face catre: &nb 15115n139p sp; &nb
15115n139p sp;
unitatea service reparatoare, n cazul n care exista
conventie de colaborare ncheiata cu aceasta; &nb 15115n139p
sp; &nb 15115n139p sp;
asiguratului sau beneficiarului mentionat n contractul de
asigurare, n cazul censionarii catre acesta a drepturilor din
asigurare. Asigurarea de raspundere civila De peste 17 ani, ASIROM
este liderul national al acestui segment de piat. Folosind atuurile
conferite de notorietatea si credibilitatea pozitiei de lider pe
acest segment de piat, ASIROM actioneaz deosebit de intens la
nivelul sucursalelor pentru vnzarea acestui produs prin
specialistii proprii, dar si prin intermediul brokerilor n asigurri
cu care avem ncheiate parteneriate. Avantajele ncheierii asigurrii
de rspundere civil obligatorie auto la ASIROM sunt multiple: 1.
preturi avantajoase pentru client; 2. asistenta pentru rezolvarea
litigiilor; 3. posibilitatea acordarii de discount-uri pentru alte
forme de asigurare; 4. plata operativa a despagubirilor.
Un avantaj important, care creste atractivitatea ofertei RCA
ASIROM, l constituie faptul c plata reparatiilor se face prin
virament bancar direct ctre unitatea service, iar acceptul de
ridicare a autoturismului este dat cu operativitate maxim.
Asigurarea se ncheie pentru o perioada de 1 luna (n vederea
nmatricularii), 6 luni sau 1 an. Asigurarea valideaza numai pe
teritoriului Romniei, n afara teritoriul tarii validnd asigurarea
CARTE VERDE. Noutatea fata de alti ani este ca asigurarea acopera
si pagubele produse din culpa conducatorului autovehiculului,
inclusiv n cazurile n care conducatorul autovehiculului, la data
accidentului: - a condus autovehiculul fara consimtamntul explicit
sau implicit al asiguratului; nu este titularul unui permis care sa
i dea dreptul sa conduca autovehiculul respectiv; - nu a respectat
obligatiile legale de ordin tehnic cu privire la starea si
siguranta autovehiculului respectiv. Limitele maxime ale
despagubirilor ce pot fi acordate de asiguratorii RCA pentru
prejudiciile cauzate n unul si acelasi accident de autovehicul,
indiferent de numarul persoanelor raspunzatoare de producerea
accidentului, aplicabile asigurarilor obligatorii RCA a caror
valabilitate ncepe n anul 2008 si n cazul accidentelor produse n
anul calendaristic 2006 sunt urmatoarele: &nb 15115n139p sp;
&nb 15115n139p sp; &nb 15115n139p sp;
de la 100 RON pna la maximum 300.000
RON, indiferent de numarul persoanelor pagubite, n caz de
avariere ori de distrugere a bunurilor, pentru pagube materiale
directe si indirecte de peste 100RON; &nb 15115n139p sp;
&nb 15115n139p sp; &nb 15115n139p sp;
pna la 100.000RONpentru fiecare persoana,
dar nu mai mult de 500.000RON, indiferent de numarul persoanelor
accidentate, n caz de vatamari corporale sau de deces, inclusiv
pentru prejudicii fara caracter patrimonial. Limitele maxime ale
despagubirilor ce pot fi acordate de asiguratorii RCA pentru
prejudiciile cauzate n unul si acelasi accident de autovehicul,
indiferent de numarul persoanelor raspunzatoare de producerea
accidentului, aplicabile asigurarilor obligatorii RCA a caror
valabilitate ncepe n anul 2008 si n cazul accidentelor produse n
anul calendaristic 2008 sunt urmatoarele:
&nb 15115n139p sp; &nb 15115n139p sp; &nb 15115n139p
sp;
de la 100 RON pna la maximum
400.000RON, indiferent de numarul persoanelor pagubite, n caz de
avariere ori de distrugere a bunurilor, pentru pagube materiale
directe si indirecte de peste 100 RON; &nb 15115n139p sp;
&nb 15115n139p sp; &nb 15115n139p sp;
pna la 200.000 RON pentru fiecare
persoana, dar nu mai mult de 100.000 RON, indiferent de numarul
persoanelor accidentate, n caz de vatamari corporale sau de deces,
inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial. Primele de
asigurare se platesc integral, anticipat, la ncheierea politei de
asigurare pentru perioada dorita de asigurat si n functie de
situasia n care se gaseste autovehiculul (este nmatriculat, este
nou, face obiectul unui contract de vnzare-cumparare, etc).
Asigurarea facultativa de accidente " Turist" Se poate asigura
orice persoana cu vrsta de 16 ani mpliniti poate ncheia asigurarea.
Riscurile acoperite: 1. 2. 3.&nb 15115n139p sp;
decesul din accident; invaliditatea permanenta partiala sau
totala din accident; bunurile casnice si gospodaresti apartinnd
asiguratului n limita a
&nb 15115n139p sp;
&nb 15115n139p sp;
2.000RON. Valoarea sumei asigurate difera n functie de tipul
accidentului, astfel: &nb 15115n139p sp;
pentru accidente auto-moto: invaliditate permanenta totala
3.000RON; deces din accident 1.800 RON; &nb 15115n139p
sp;
pentru accidente la domiciliul asiguratului: invaliditate
permanenta
totala 2.400 RON; deces din accident 1.200 RON; &nb
15115n139p sp;
pentru celelalte accidente: invaliditate permanenta totala
2.400
RON; deces din accident 1.200 RON. Primele de asigurare se
platesc integral, anticipat, la semnarea politei de asigurare. Suma
asigurata se plateste numai n Romnia si numai n lei si este ncasata
de:
asigurat, n cazul unei invaliditati permanente partiale sau
totale din accident; asigurat, pentru deteliorarea bunurilor
casnice sau gospodaresti;
beneficiarii desemnati, n caz de deces al asiguratului
Asigurarea obligatorie de raspundere civila a profesionala a
medicilor, farmacistilor si a altor persoane din domeniul
asistentei medicale MALPRAXIS Asigurarea se adreseaza tuturor
categoriilor profesionale implicate n serviciile de asistenta
medicala si farmaceutica, indifernt de forma de organizare (publica
sau privata). Pot ncheia asigurarea: persoanele cu licenta n
medicina si farmacie, Tate celelalte categorii profesionale
implicate n actul medico-farmaceutic (asistenti medicali si de
farmacie, moase), persoane care desfasoara activitati conexe
actului medical. Asigurarea se ncheie pe perioade de 1 an iar prima
poate fi achitata n maxim 4 rate. ASIROM preia, prin aceasta
asegurare, riscul de raspundere civila profesionala a asiguratului,
fata de pacienti, respectiv familiile acestora. ASIROM acorda
despagubiri pentru cheltuieli implicate n refacerea starii de
sanatate a persoanelor perjudecate, eventualele cheltiuieli de
solutionare a pretentiilor de despagubire efectuate cu scopul de a
stabili raspunderea profesionala precum si pentru cheltuieli de
judecata implicate n procesal civil, daca asiguratul este obligat
la plata unor despagubiri.
3. Fluxuri informationale fe reflectare a operatiunilor
specifice activitatilor de asegurare si reasigurarePentru a-si
desfasura eficient activitatea, agentii de asigurare, inspectorii
si personalul administrativ trebuie sa aiba la dispozitie toate
materialele necesare. Pentru stabilirea exacta a sarcinilor care
trebuie respectate, directorul sucursalei nominalizeaza prin
Decizie interna, persoana desemnata ca Gestionar al formularelor cu
regim special. Dupa achizitia acestor documente, n cadrul ASIROM,
formularele cu regim special (chitantiere, polite, tichete etc.)
vor fi evidentiate pe Fisele de magazie a formularelor cu regim
special. n functie de necesarul de formulare stabilit, gestionarul
din sucursala, la Suceava acesta fiind casierul, face o comanda cu
numarul de formulare si tipul acestora pe care o trimite prin
e-mail la Directia Administrativa Achizitii si Investitii.
Gestionarul Formularelor cu regim special din cadrul Centralei
ASIROM va transmite aceste documente catre sucursala pe baza de
Proces - verbal de predare - primire. Dupa primire Gestionarul
sucursalei va face
receptia, va semna Procesul verbal si va transmite, prin fax, la
Centrala, confirmarea de primire a tuturor formularelor consemnate
n acest document, sau a eventualelor lipsuri. O data sau de doua
ori pe saptamna angajatii trebuie sa ntocmeasca un necesar de
formulare. Un asemenea sistem ajuta la mentinerea unor nregistrari
adecvate, la eliminarea pierderilor si la cresterea eficientei
tuturor angajatilor. La sfrsitul fiecarei luni, Directia
Administrativa centralizeaza toate Procesele verbale pe sucursale
si ntocmeste centralizatoare cu preturile pe fiecare formular
transmis si cantitatea pe care le nainteaza Directiei Economice
pentru a descarca respectivele cheltuieli pe fiecare sucursala. n
baza unei solicitari, formular Cerere de necesitate, gestionarul va
preda colaboratorilor sau inspectorilor, chitantierele si politele
pe baza bonului de transfer, n care se mentioneaza tipul
documentelor de asigurare eliberate, seria, numarul seriei si
numarul de bucati. Dovada eliberarii documentelor o constituie
semnaturile gestionarului care a predat (magazionerul), a
gestionarului primitor (agent de asigurare, inspector) si a
reprezentantului compartimentului contabilitate (viza de control
financiar preventiv). Contractele folosite pentru ncheierea
asigurarilor se predau la sucursala pe baza de borderou, completat
n doua exemplare si care va fi verificat si semnat de catre
inspectorul primitor. Aceste contracte vor fi predate la sfrsitul
fiecarei zile operatorului pe calculator pentru a fi introduse n
baza de date. Chitantierele vor fi utilizate numai n mod individual
de catre titular, fara a fi utilizate doua chitantiere, n paralel,
de catre aceeasi persoana. Sumele ncasate de salariatii ASIROM
reprezentnd prime/rate de prima de asigurare, vor fi depuse la
casierie, n aceeasi zi sau cel mai trziu a doua zi lucratoare, la
prima ora. Chitantierele depuse de colaboratori la sucursala, dupa
utilizarea integrala sau retururi, sunt evidentiate de asemenea n
Fisa de magazie, mentionndu-se data predarii/primirii acestora.
Chitantierele sunt tiparite n carnete cte 25 de citante n cotor, n
trei exemplare autocopiative: originalul pentru client, exemplarul
doi se anexeaza la borderoul de ncasari, iar exemplarul trei ramne
la cotor si se preda la casierie dupa epuizarea carnetului.
Completarea chitantelor se va face cu mentionarea obligatorie a
numelui, cu denumirea contractului, numarul politei la care se
refera ncasarea si codul agentului, sau alte explicatii
necesare.
Registrul de casa serveste ca: document de nregistrare operativa
a ncasarilor si platilor n numerar, efectuate prin casieria
unitatii pe baza actelor justificative; document de stabilire la
sfrsitul fiecarei zile a soldului de casa. Se ntocmeste zilnic, n 2
exemplare, de catre casierul unitatii, pe baza actelor
justificative de ncasari si plati. Se semneaza de catre casier
pentru confirmarea nregistrarii operatiilor efectuate si de catre
persoana din compartimentul financiar-contabil desemnata pentru
primirea exemplarului 2 si a actelor justificative anexate. Soldul
de casa al zilei precedente se reporteaza pe primul rnd al
registrului de casa pentru ziua n curs (ziua urmatoare). Se
nregistreaza toate ncasarile, dupa care se totalizeaza, se
nregistreaza apoi toate platile, iar totalul acestora se scade din
sumele rezultate prin nsumarea ncasarilor, pentru a stabili soldul
de casa al zilei respective. Se completeaza monetarul zilnic al
soldului de casa. Registrul de casa, la fel ca si celelalte
registre, va fi numerotat, snuruit, sigilat. Circula: la
compartimentul financiar-contabil pentru verificarea exactitatii
sumelor nscrise si respectarea dispozitiilor legale privitoare la
efectuarea operatiilor de casa (exemplarul 2), exemplarul 1 ramne n
carnet. Se arhiveaza: la casierie (exemplarul 1), la compartimentul
financiar-contabil (exemplarul 2). Dispozitia de plata-ncasare
serveste ca: dispozitie de plata pentru casierie, n vederea
achitarii n numerar a unor sume, potrivit dispozitiilor legale,
inclusiv a avansurilor aprobate pentru cheltuieli de deplasare
precum si a diferentei de ncasat de catre titularul de avans n
cazul justificarii unor sume mai mari dect avansul primit,
procurare de materiale etc.; document justificativ de nregistrare n
registrul de casa si n contabilitate, n cazul platilor n numerar
efectuate catre persoane fizice pentru restituiri de prime, plati
daune Dispozitia de plata se va completa conform formularului, dupa
caz: plata dosar de dauna: pe prima fata a dispozitiei de plata
(nume, prenume pagubit/asigurat, numar dosar de dauna si numar de
nmatriculare, suma n cifre si litere; pe verso: suma, semnatura
pagubit/asigurat, suma, semnatura casierului. Fisa de magazie
serveste ca document de evidenta a intrarilor, iesirilor si
stocurilor pentru formularele cu regim special (chitantiere,
contracte de asigurare, extras din borderoul de plati). Se
ntocmeste ntr-un exemplar, separat pentru fiecare forma de
asigurare. Se completeaza de catre: compartimentul
financiar-contabil la deschiderea fisei (datele din antet) si la
verificarea nregistrarilor (data si semnatura de control).
Extras din borderoul de plati - platile lunare efectuate de
societatile comerciale (de asigurare si reasigurare etc.) catre
persoane fizice, reprezentnd contravaloarea comisioanelor din
activitatea de intermediere n baza unui contract de mandat, agent
sau comision, se vor efectua pe baza Borderoului de plati dintr-o
anumita data. Borderourile, au regim special, sunt autocopiante si
se ntocmesc n doua exemplare din care primul exemplar se preda la
agentul persoana fizica si al doilea exemplar ramne la ASIROM, la
cotorul carnetului. Borderoul cuprinde n mod obligatoriu
urmatoarele informatii: numele si prenumele beneficiarului de
venit; codul numeric personal; venitul brut la care se aplica cota
de impozit de 10%; impozitul pe venit retinut prin stopaj la sursa;
suma achitata; semnatura beneficiarului de venit. Serveste ca:
document pentru nregistrarea n contabilitate a sumelor platite si a
impozitului pe venit retinut n conformitate cu contractele de
agent; document pentru nregistrarea veniturilor din activitati
independente n evidenta contabila n partida simpla a persoanelor
fizice. Se arhiveaza: la persoana fizica care a efectuat prestatia
(exemplarul 1); la beneficiarul de servicii (exemplarul 2).
Specific activitatii societatilor de asigurare este lipsa taxei pe
valoare adaugata. Polita de asigurare este document justificativ
pentru nregistrarea n contabilitatea agentilor economici a
cheltuielilor privind asigurarile, nemaifiind necesara ntocmirea
facturii de catre asigurator pentru primele de asigurare.
Indiferent de modul de decontare al contravalorii politelor de
asigurare nu trebuie emise facturi fiscale pentru primele de
asigurare, avnd n vedere ca n cazul operatiunilor de asigurare si
reasigurare se ncheie o polita de asigurare. Arhivarea documentelor
- avnd n vedere faptul ca legea prevede ca documentele create sau
detinute de societate, trebuie sa fie pastrate n conditii
corespunzatoare, asigurndule mpotriva deteriorarii sau distrugerii,
n cadrul Sucursalei Botosani arhiva operativa curenta se pastreaza
n birouri, iar pentru arhiva generala exista o camera special
amenajata dar micuta si nencapatoare, urmnd ca n masura
posibilitatilor sa fie gasita o solutie pentru rezolvarea acestei
probleme. Pentru activitatea de asigurare, arhivarea se face pe
agenti si pe ramuri, pe inspectori si pe compartimente ca
operatiuni distincte (asigurari auto, bunuri, raspunderi). Pentru
activitatea de daune auto si bunuri - raspunderi, arhivarea se face
pe ramuri de asigurare si pe numar de dosare.
Scopul arhivarii documentelor este reprezentat, n general, de
conservarea documentelor originale, pastrarea secretului
profesional si decongestionarea permanenta a spatiilor de lucru.
Scoaterea documentelor din arhiva generala se poate efectua numai
cu aprobarea conducerii sucursalei, n urmatoarele cazuri: la
solicitarea compartimentelor operative, pentru informare; n urma
selectionarii n vederea casarii; pentru transferul documentelor
dintr-un depozit de arhiva, n altul; n cazul distrugerii, provocate
de calamitati naturale sau evenimente imprevizibile. Casarea
documentelor - conducerea societatii (pentru Centrala) si
conducerea sucursalei (pentru sucursale) vor numi, pe baza de
Decizie interna, o Comisie de selectionare (formata din cel putin
trei persoane - Presedinte, Secretar si cel putin un membru).
Aceasta Comisie se ntruneste anual sau ori de cte ori este necesar,
pentru a analiza fiecare unitate arhivistica n parte, pentru a
constata documentele cu termene de pastrare, expirate si pentru a
stabilii modalitatea de nlaturare/casare a acestora
4.
&nb 15115n139p sp;
Lichidarea daunelor la principalele categorii de bunuri si plata
sumelor asigurate
Dauna este un termen pentru o cauza sau un eveniment care a dat
nastere unei pierderi conform politei. Lichidarea daunelor se
refera la analiza si rezolvarea dosarului de despagubire. Totodata
lichidarea daunelor reprezinta activitatea pe care o desfasoara
organele societatii de asigurari dupa producerea riscului asigurat,
n vederea delimitarii ct mai precise a pagubelor produse de cauzele
acoperite prin asigurare si a stabilirii despagubirii de asigurare.
Lichidarea daunelor presupune constatarea si evaluarea daunelor,
dupa care stabilirea despagubirii de asigurare. Cu ct perioada
afectata lichidarii daunelor este mai scurta cu att se creeaza mai
repede conditiile necesare pentru care asiguratul sa poata ncasa
despagubirea de asigurare si sa repare sau sa nlocuiasca bunul
avariat sau distrus. n cazul n care se produce un risc asigurat, n
urma caruia asiguratul nregistreaza o paguba, se declanseaza
automat mecanismul despagubirii. Dupa producerea evenimentului
asigurat, asiguratorul achita despagubirea cuvenita asiguratului
numai dupa derularea
operatiunilor specifice procesului de despagubire cum sunt:
anuntarea producerii evenimentului asigurat, constatarea si
evaluarea pagubei, stabilirea si plata despagubirilor. n cazul
asigurarilor de raspundere civila, asiguratorul si asuma obligatia
de a plati despagubirea pentru pagubele provocate de asigurat unor
terte persoane, pagube de care el raspunde n fata legii.
Despagubirea de asigurare reprezinta suma pe care asiguratorul o
plateste asiguratului pentru compensarea pagubei produse la bunul
asigurat. n cazul asigurarilor facultative de raspundere civila
contractul de asigurare este un contract de indemnizatie adica, de
despagubire. n aceasta situatie persoana asigurata nu trebuie sa
obtina beneficii dintr-un prejudiciu rezultat din producerea
evenimentului asigurat. Stabilirea despagubirilor, n cazul
asigurarilor de raspundere civila, este mai usor de realizat
deoarece despagubirea are loc n limita daunelor negociate cu
tertul, la care se pot adauga si unele costuri, cum ar fi cele de
judecata. Odata cu ncheierea contractului de asigurare se acorda
despagubire pentru sumele pe care asiguratul este obligat sa le
plateasca cu titlu de desdaunare pentru prejudiciile de care
raspunde n fata legii si pentru cheltuielile de judecata la care
este obligat n procesul civil si pentru prejudiciile pricinuite
care s-au produs din culpa prepusilor asiguratului sau a
persoanelor pentru care asiguratul raspunde conform legii. Odata cu
plata primelor de asigurare, asiguratul este dinainte scutit de
obligatia achitarii unor despagubiri cuvenite tertelor persoane
pagubite sau vatamate. Suma asigurata se diminueaza dupa fiecare
dauna cu valoarea despagubirii acordate, cu ncepere de la data
producerii evenimentului asigurat. Pentru restul perioadei,
asigurarea continua pentru suma ramasa. Societatea de asigurari
desemneaza anumiti angajati pentru a se ocupa de verificarea
ncadrarii daunei n acoperirea oferita, n baza politei de
investigare a cauzelor producerii daunei. Acesti angajati sunt
numiti inspectori de daune.
La asigurarile facultative se cerceteaza daca primele de
asigurare erau achitate la zi la data producerii pagubei, daca
pagubele s-au produs n perioada n care asigurarea era n vigoare si
nu nainte sau dupa ncetarea valabilitatii ei. Inspectorii de dauna
urmaresc un mod de abordare sistematic n rezolvarea problemelor pe
care le ntlnesc n cazurile pe care le solutioneaza; mai nti,
inspectorii de daune verifica acoperirea, ceea ce poate necesita
efectuarea unei investigatii. Aceasta investigatie implica de multe
ori luarea unor declaratii de la persoanele implicate. Odata ce
faptele devin cunoscute, reprezentantii compartimentului de daune
determina raspunderea care este acoperita prin asigurare.
Inspectorii trebuie, de asemenea, sa strnga si sa evalueze datele
referitoare la dauna pentru a determina valoarea despagubirii. n
situatia n care inspectorul de daune primeste o revendicare, el
ncepe un proces al carui rezultat trebuie sa fie rezolvarea finala
asupra revendicarii. Despagubirea va fi eventual platita, respinsa
sau rezolvata. Inspectorul de daune trebuie sa analizeze raportarea
pierderii, pentru a determina acoperirile, raspunderea si evaluarea
daunelor. Odata ce acoperirea a fost verificata, inspectorul se
concentreaza asupra determinarii sau asupra stabilirii vinovatiei
legale. n bugetul de venituri si cheltuieli ntocmit de societate,
un rol important l ocupa si cheltuielile prevazute pentru plata
despagubirilor si a sumelor asigurate. Pentru pastrarea unui
echilibru financiar ntre ncasari si plati, societatile de asigurare
sunt obligate prin lege sa prevada la plati si rezerve importante
pentru daune, iar n unele situatii se procedeaza si la ncheierea
unor contracte de reasigurare cu societati specializate n acest
domeniu. Astfel, la plata despagubirilor participa si
reasiguratorii ntr-o anumita cota, potrivit clauzelor prevazute n
contractele de reasigurare. Despagubirile se stabilesc pe baza
ntelegerii tripartite dintre asigurat, beneficiar si ASIROM, sau
prin hotarre judecatoreasca definitiva, investita cu formula
executorie. Despagubirea nu poate depasi nivelul limitelor de
raspundere asumate prin polita. n cazul daunelor produse bunurilor,
despagubirea nu poate depasi valoarea reala a bunurilor la data
producerii evenimentului asigurat. n cazul daunelor materiale, daca
bunurile avariate sau distruse pentru care se datoreaza despagubiri
fac obiectul unor contracte de asigurare de
bunuri, ASIROM acorda despagubiri beneficiarului n limita
diferentei dintre cuantumul daunei si despagubirile platibile la
asigurarile ncheiate. n cazul decesului sau vatamarii corporale a
unor persoane, ASIROM. plateste indemnizatia la care persoana
prejudiciata are dreptul conform conditiilor de asigurare,
independent de despagubirile ce se acorda n baza unei eventuale
asigurari facultative de accidente de persoane. n cazul n care,
prin hotarre judecatoreasca, asiguratul este obligat la plata unei
prestatii banesti periodice ASIROM va plati suma stabilita prin
aceasta hotarre n aceeasi forma, pna la concurenta sumei stabilite
sau a limitei de raspundere stabilita prin polita, care este atinsa
mai nti. Daca, dupa stabilirea prestatiei periodice, starea
persoanei vatamate s-a mbunatatit, ASIROM va comunica n scris ca
nceteaza plata despagubirilor pna la pronuntarea unei alte hotarri
judecatoresti. Asiguratul sau, dupa caz, ASIROM (daca a fost parte
n proces) va solicita instantei micsorarea cuantumului sumelor
prestatiilor periodice sau ncetarea platii acestora, pe baza
documentelor emise de organele competente. ASIROM plateste
despagubirea cuvenita nemijlocit beneficiarului, nstiintnd despre
aceasta n scris pe asigurat, n masura n care beneficiarul nu a fost
despagubit de asigurat. Despagubirea se plateste asiguratului, cu
conditia ca aceasta sa fie justificata de acesta si recunoscuta
deASIROM., n cazul n care asiguratul dovedeste ca a despagubit pe
beneficiar. Prin plata despagubirii se sting orice pretentii ale
asiguratului fata de ASIROM. n cazul daunelor materiale, ca si n
cazul decesului sau vatamarii corporale, cnd organele competente nu
au emis acte privitoare la cauzele si mprejurarile n care s-a
produs raspunderea civila a asiguratului, precum si cele privitoare
la prejudiciu, acestea pot fi dovedite prin orice mijloace legale
de proba, inclusiv declaratii ale martorilor catre ASIROM. n cazul
vatamarii corporale, ASIROM acorda numai despagubirea care
depaseste cuantumul indemnizatiei primite n cadrul asigurarii
sociale sau din fondurile angajatorului, fata de veniturile nete
ale persoanei vatamate. n caz de deces ASIROM se obliga sa
plateasca despagubirea cuvenita persoanelor ndreptatite,
mostenitorilor care si dovedesc calitatea cu certificatul de
mostenitor.
ASIROM este ndreptatita sa nu acorde despagubiri daca:
asiguratul/contractantul nu si-a ndeplinit obligatiile decurgnd din
contract; dauna s-a produs n perioada de suspendare a efectelor
juridice ale contractului; asiguratul nu a comunicat de ndata
schimbarea mprejurarilor privind riscul; asiguratul nu a respectat
recomandarile ASIROM iar din constatarile facute ulterior
producerii sau aparitiei oricarui eveniment asigurat rezulta ca,
din acest motiv, dauna nu a putut fi evitata sau a fost favorizata
ori ca dauna s-a marit, pentru partea de dauna care s-a marit;
asiguratul, sau dupa caz, beneficiarul, nu prezinta dovezi
suficiente pentru justificarea dreptului sau la plata despagubirii.
Despagubirea cuvenita se plateste n Romnia, dupa cum urmeaza:
&nb 15115n139p sp;
Pentru politele la care prima de asigurare a fost platita n
RON,
despagubirea se plateste n RON. n situatia n care documentele de
plata sunt n valuta despagubirea cuvenita se va determina prin
aplicarea cursului valutar de referinta din ziua ncheierii
instrumentarii dosarului de dauna, daca depunerea tuturor
documentelor necesare instrumentarii acestuia s-a efectuat n termen
de 60 zile de la data producerii sau aparitiei evenimentului
asigurat. &nb 15115n139p sp;
Pentru politele la care prima a fost platita n valuta: pentru
cazul n
care despagubirea nu se stabileste pe baza de documente de
plata, despagubirea cuvenita se plateste n aceeasi valuta n care
s-a platit prima de asigurare sau n alta valuta agreata de parti,
iar pentru cazul n care despagubirea se stabileste pe baza de
documente de plata, despagubirea cuvenita se plateste n valuta
rezultata din documentele de plata sau n alta valuta agreata de
parti. Lucrarile de constatare, evaluare a pagubelor si plata
despagubirilor se realizeaza potrivit competentelor acordate de
Centrala ASIROM. prin intermediul sucursalelor si agentiilor
ASIROM.
5.
&nb 15115n139p sp;
Marketing n activitatea de asigurari
Marca romneasca traditional ASIROM (Asigurarea Romneasca)
demareaza un program coerent de rebranding, brand communication si
brand engagement. La finalul acestui program, brandul ASIROM va
pastra traditia celor peste 17 ani de cnd este compania de
ncredere a romnilor, dar, n acelasi timp, va fi perceputa drept
un brand modern si activ, care tine pasul cu piata si cu publicul
sau.
Desi are o notorietate spontana foarte buna (votata pentru al
treilea an consecutiv "Most Trusted Brands" de catre cititorii
Reader's Digest), compania a hotart sa si remprospateze imaginea de
cel mai puternic asigurator de retail prezent n ntreaga tara,
integrnd si noua calitate: membru al VIENNA INSURANCE GROUP. n
paralel, ASIROM urmareste sa si ntareasca pozitionarea pe piata si
sa se diferentieze de restul companiilor de asigurari. n acest
sens, vor fi folosite oportunitatile de imagine pe care compania le
detinea, deja. Programul de comunicare va insista pe atribute
precum: O foarte puternica retea de retail; teritoriu; Unul din
liderii pietei romnesti de asigurari; Aproape de tine; Numarul mare
de clienti. Implementarea procesului de rebranding va dura doua
luni si va consta att n programe de publicitate clasica (TV, presa
scrisa) dar si n programe atipice de brand engagement. De asemenea,
se vor desfasura programe la cele mai importante puncte de contact
cu clientii. Nu in ultimul rnd, s-a demarat deja un program de
comunicare interna, prin care echipa ASIROM din ntreaga tara sa
conttientizeze ca sunt o familie mare si puternica si ca ASIROM
mpreuna cu VIG vor stabili tendintele n domeniul asigurarilor, prin
intermediul produselor si serviciilor propuse clientilor. Campania
de rebranding va fi implementata de agentia Lma International.
6. Organizarea si conducerea gestiunii financire la societatile
de
asigurari si reasigurari (cu accent pe specificul lor)Conform
Legii nr. 32/2000 revizuita si actualizata prin Legea nr. 403 din
11 oct. 2004 privind societatile de asigurare si supravegherea
asigurarilor, se face distinctie ntre: &nb 15115n139p sp;
prime brute subscrise nsemnnd primele ncasate si de ncasat,
inclusiv
primele de reasigurare ncasate si de ncasat, aferente tuturor
contractelor de asigurare si contractelor de reasigurare, care
intra n vigoare n exercitiul financiar, nainte de deducerea
oricaror sume din acestea; &nb 15115n139p sp;
prime nete subscrise rezultate din primele brute subscrise din
care se deduc
sumele platite si de platit drept prime de reasigurare;
&nb 15115n139p sp;
prime brute ncasate - totalul primelor brute ncasate, inclusiv
primele de
reasigurare ncasate n perioada de referinta, nainte de deducerea
oricaror sume din acestea; &nb 15115n139p sp;
prime nete ncasate - primele brute ncasate din care se deduc
sumele platite
drept prime de reasigurare; Potrivit normelor contabile, primele
de asigurare formeaza categoria de baza a veniturilor din
exploatare, denumite " venituri din prime brute subscrise" n care
se includ primele de ncasat si ncasate, inclusiv primele de
reasigurare ncasate si de ncasat aferente tuturor contractelor de
asigurare si reasigurare, care intra n vigoare n perioada de
referinta, nainte de deducerea oricaror sume din acestea. Incasarea
primelor din asigurarile directe nseamna nainte de toate, operatii
de decontare pentru care se utilizeaza urmatoarele conturi: &nb
15115n139p sp;
4012 - " Decontari privind primele de asigurare", cont de activ,
cu ajutorul
caruia se evidentiaza primele de asigurare bruta subscrise. Se
debiteaza cu primele brute de asigurare directe si subscrise si se
crediteaza cu sumele direct ncasate de societate sau prin
intermediari precum si cu primele anulate si nencasate. Are sold
debitor si exprima primele subscrise de ncasat. &nb 15115n139p
sp;
4022 - "Prime anulate si de restituit", urmareste primele de
asigurare
anulate aferente asigurarilor directe si acceptarilor n
reasigurare privind asigurarile generale. Este un cont de pasiv
care se crediteaza cu sumele reprezentnd primele de asigurare
subscrise, anulate (7082) si se debiteaza cu sumele reprezentnd
primele de asigurare subscrise, anulate si nencasate (4012), precum
si cu sumele reprezentnd primele de asigurare subscrise, anulate
ncasate si restituite (54421, 54721); cu valoarea primelor
subscrise anulate si nencasate din coasigurare (4052) si
reasigurari acceptari (4012). Are sold creditor si reprezinta
primele anulate de restituit. &nb 15115n139p sp;
4042 - "Decontari privind intermediarii n asigurari" - tine
evidenta
decontarilor privind intermediarii n asigurari pentru
asigurarile generale privind primele de asigurare ncasate si depuse
la societatea de asigurare pe baza borderourilor de depunere. Este
un cont bifunctional care se debiteaza cu valoarea primelor ncasate
(4012) si se crediteaza odata cu decontarea acestora catre
societate (54421 / 54721). Soldul creditor al contului reprezinta
creantele iar soldul debitor reprezinta datoriile privind
intermediarii n asigurari.
&nb 15115n139p sp;
4222 - "Sume datorate intermediarilor n asigurari", este un cont
de pasiv
cu ajutorul caruia se evidentiaza sumele datorate drept
comisioane intermediarilor n asigurari (agenti de asigurare si
brokeri de asigurare), pe baza contractelor de mandat ncheiate. Se
crediteaza cu sumele reprezentnd comisioanele cuvenite
intermediarilor (656, cheltuieli de achizitie) si se debiteaza pe
masura achitarii lor (54421, 54721); are sold creditor si
reprezinta comisioanele datorate de societate intermediarilor. Sub
aspectul organizarii contabile ne intereseaza cteva aspecte, cum ar
fi: &nb 15115n139p sp; &nb 15115n139p sp;
prima de asigurare poate fi achitata integral la ncheierea
asigurarii, sau n mai multe rate, dintre care una, prima rata,
se achita la data emiterii politei; &nb 15115n139p sp; &nb
15115n139p sp;
prima de asigurare si dauna pot fi stabilite:
a. b. c.
&nb 15115n139p sp;
n devize cu plata n devize; n devize cu plata n echivalent ron;
n ron cu plata n ron.
&nb 15115n139p sp;
&nb 15115n139p sp;
Prima de asigurare este un venit, de fapt principalul venit al
societatii de asigurare, asa ca pentru organizarea contabila vom
mai avea nevoie si de contul 7021. 7021 - "Venituri din prime brute
subscrise privind asigurarile generale directe"- se tine evidenta
veniturilor din primele brute subscrise privind asigurarile
generale, aferente asigurarilor directe. n creditul contului se
nregistreaza: valoarea primelor de asigurare brute subscrise
aferente asigurarilor directe (4012); valoarea primelor de
asigurare brute subscrise aferente coasigurarii (4052); valoarea
primelor de asigurare ncasate anticipat si care se fac venit n
momentul emiterii contractului de asigurare (4742). Prime brute
subscrise Viata Facultativ RCA Total 2.141.217 3.104.093 2.826.258
8.071.568 ncasari 1.955.466 2.717.818 2.727.173 7.400.457
Cheltuieli 1.39.794 2.172.865 1.522.523 5.093.182
ASIROM dispune de unul dintre cele mai extinse si acoperitoare
programe de reasigurare din Romnia care, prin reasiguratorii de
prima clasa participanti, ofera clientilor nostri garantia unei
protectii la un nivel maxim de securitate. Contractele de
reasigurare sunt ncheiate separate pentru fiecare ramura de
asigurare subscrisa si sunt concepute astfel nct sa ofere protectie
att pentru daune individuale mari, ct si pentru serii de daune
cauzate de acelasi eveniment (cum este cazul catastrofelor
naturale: cutremur, inundatii etc.).
7.
&nb 15115n139p sp;
Determinarea si analiza eficientei economico-sociale (cu
referire la forme de asigurare practicate)
n anul 2007 ASIROM a fost desemnata, la categoria asigurari,
marca n care romnii au cea mai mare ncredere, obtinnd 24,5 % din
voturile romnilor si locul I n topul preferintelor, conform
sondajului alcatuit de renumita publicatie Reader's Digest. Piata
asigurarilor de persoane a cunoscut si n anul 2006 o extindere
substantiala, n concordanta cu evolutia dinamica a societatii, cu
preocuparea sporita a populatiei pentru utilizarea unor mijloace de
protectie tot mai eficiente. Eficienta economica reprezinta o
expresie a raportului dintre rezultatele obtinute si cheltuielile
(eforturile depuse) efectuate ntr-o anumita perioada de timp pentru
obtinerea lor. Eficienta asigurarilor este o forma a eficientei
economico-sociale care exprima raportul dintre rezultatele optime
obtinute din activitatea de asigurari si cheltuielile
(despagubirile) determinate de refacerea bunurilor distruse sau de
plata sumelor asigurate, respectiv rezultatele financiare obtinute
de societatea de asigurari. Pentru aprecierea activitatii de
asigurare se are n vedere att raportul dintre efectul obtinut si
efectul depus n legatura cu aceasta activitate, ct si cu
rezultatele financiare obtinute de asigurator. Efectul obtinut de
pe urma activitatii de asigurare, prin acordarea de despagubiri si
sume asigurate, se concretizeaza n crearea conditiilor care permit
continuitatea proceselor economice din diferite ramuri si sectoare,
mentinerea integritatii proprietatii apartinnd persoanelor juridice
sau fizice si realizarea de catre populatie a unor masuri
suplimentare de prevedere si economisire.
Efortul depus n vederea obtinerii efectelor de mai sus se
bazeaza att pe efortul asiguratului, care se obliga sa accepte
plata primei de asigurare n cuantumul si la termenele prevazute, ct
si pe efortul depus de asigurator, care se angajeaza sa organizeze
si sa gestioneze n bune conditii fondurile constituite din diverse
operatiuni financiare. Clientii care apeleaza la serviciile
prestate de ASIROM sunt multumiti de acestea, iar politica de
promovare este foarte buna, mai ales prin campanile pe care le
desfasoara n lunile cu activitate intensa. Asigurarile sunt mai
eficiente pentru asigurator cu ct cheltuielile ocazionate de plata
despagubirilor, a sumelor asigurate si cele privind formarea si
administrarea fondului de asigurare sunt mai reduse. Iar pentru
asigurati, eficienta asigurarilor este mai mare cu ct despagubirile
pe care le primesc ei la producerea riscului asigurat sunt mai
apropriate de valoarea daunei nregistrate; iar n ceea ce priveste
timpul care trece de la data producerii fenomenului sau
evenimentului asigurat pna la ncasarea despagubirilor, respectiv a
sumei asigurate, este ct mai redus. Pentru societatea de asigurari,
asigurarile pot fi mai eficiente cu ct - la primele de asigurare
date - plata despagubirilor, a sumelor asigurate si a cheltuielilor
administrativ gospodaresti sunt mai mici. Cel mai bine ar fi ca
despagubirile pe care le plateste asiguratorul sa fie ct mai
apropriate de valoarea pagubelor produse de riscurile asigurate.
Pentru a fi posibil acest lucru, este necesar sa se stabileasca un
nivel mai ridicat al primelor de asigurare, dar acest lucru
reprezinta un dezavantaj pentru interesele si posibilitatile
asiguratilor, deoarece asigurarea devine prea costisitoare. De aici
rezulta ca activitatea de asigurare trebuie sa fie organizata n asa
fel nct sa se poata interveni prompt pentru nlaturarea urmarilor
producerii riscurilor asigurate, iar cheltuielile cu administrarea
ei sa fie ct mai reduse. n acelasi timp activitatea de asigurare
trebuie organizata si condusa astfel nct sa permita asiguratorului
sa obtina un anumit profit, din care o parte se cuvine bugetului de
stat sub forma de impozit. Prin ncasarea primei de asigurare,
ASIROM se obliga sa plateasca asiguratului eventualele daune a
caror marime nu sunt cunoscute dect aproximativ. Din aceasta cauza
este importanta cunoasterea materiei asigurabile si stabilirea
primelor de asigurare pe baza unor calcule bine fundamentate
folosindu-se metodele statistico-matematice. n ceea ce priveste
asigurarile facultative, actioneaza si un factor de natura
obiectiva care influenteaza rezultatele obtinute de asigurator.
Este vorba de amploarea si calitatea
activitatii desfasurate de asigurator n legatura cu ncheierea
unui numar ct mai mare de asigurari si de "gradul de ntelegere" a
diferitelor persoane fizice sau juridice n ceea ce priveste
necesitatea si utilitatea acestora. n caz ca aceasta activitate se
ncheie (soldeaza) cu obtinerea unui grad de cuprindere n asigurare
ridicat, sunt realizate, n ceea mai mare parte, conditii ca
asiguratorul sa poata obtine rezultate favorabile, adica o
eficienta ridicata. Eficienta activitatii de asigurare are att
aspecte economice ct si sociale, asigurarile reprezentnd nevoi
reale ale economiei, precum si ale populatiei. n cadrul analizei
eficientei asigurarilor trebuie sa se tina seama de caracterul
aleatoriu al producerii riscurilor asigurate. Din acest motiv
analiza trebuie efectuata pe perioade mai mari, pe mai multi ani,
deoarece altfel rezultatele ei pot sa nu fie evidente. Eficienta
asigurarilor trebuie examinata att prin prisma intereselor
asiguratorilor, ct si prin cea a asiguratilor. Selectarea
indicatorilor care se utilizeaza pentru comensurarea eficientei
economico sociale a asigurarilor se poate face n functie de mai
multe criterii, cum sunt: &nb 15115n139p sp; &nb 15115n139p
sp;
obiectivele analizei care urmeaza a se efectua; nivelul micro
sau macroeconomic la care urmeaza sa fie
&nb 15115n139p sp; &nb 15115n139p sp;
efectuat studiul; &nb 15115n139p sp; &nb 15115n139p
sp;
modul de reglementare juridica a asigurarilor care urmeaza
sa
fie examinate; &nb 15115n139p sp; &nb 15115n139p sp;
ramura de asigurare care face obiectul analizei.
Anumite laturi ale activitatii de asigurare sunt puse n evidenta
de catre indicatorii utilizati pentru exprimarea eficientei. O
ierarhizare a acestor indicatori este dificil de efectuat si nu se
poate afirma ca unii indicatori ar avea o putere de expresie mai
mare dect altii. Eficienta economico - sociala a asigurarilor se
apreciaza prin gradul de satisfacere att a cerintelor generale ale
societatii ct si ale fiecarui asigurat. n caz ca se accepta ca o
parte a activitatii de asigurare are caracter productiv
referindu-se la compensarea daunelor din economie, se poate calcula
productia neta realizata de societatea de asigurari care are
urmatoarele componente principale: despagubirile platite pentru
bunuri, salariile, contributiile pentru asigurarile sociale si
profitul. Cel mai important indicator de comensurare a rezultatelor
financiare si deci al eficientei asigurarilor, care are un
important rol n nfaptuirea gestiunii economico - financiare, este
profitul. Acesta se calculeaza ca diferenta ntre
veniturile (ncasarile) si cheltuielile societatii de asigurare.
Deoarece volumul despagubirilor platite difera de la un an la
altul, profitul nu poate constitui un indicator absolut de
comensurare a eficientei economico-sociale a asigurarilor. Profitul
societatii de asigurare se determina pe baza bilantului contabil
aprobat de adunarea generala a actionarilor. Acesta se stabileste
la sfrsitul anului calendaristic, iar n situatia n care acesta are
o valoare negativa, nseamna ncheierea activitatii cu pierderi, fapt
ce conduce la sistarea activitatii. Printre cei mai reprezentativi
indicatorii de exprimare a eficientei n activitatea de asigurari se
pot enumera: volumul primelor ncasate, profitul societatii, rata
daunei si rata venitului net, gradul de cuprindere n asigurare,
productivitatea muncii pe un lucrator s.a. Rata daunei care este
utilizata pentru aprecierea rezultatelor financiare obtinute de
asigurator. Acest indicator arata n ce raport se afla despagubirile
sau sumele asigurate platite de asigurator, fata de primele de
asigurare ncasate. Rata daunei se exprima n procente, iar cu ct
rata daunei este mai mica (sub 100) cu att societatea de asigurari
va nregistra o situatie financiara mai favorabila pentru
asigurator.
Dezvoltarea asigurarilor facultative se poate aprecia cu
ajutorul indicatorului gradul de cuprindere n asigurare. Acesta
apare ca un raport ntre totalul bunurilor (persoanelor) asigurate
si totalul bunurilor (persoanelor) asigurabile. Rezultatele
obtinute la asigurarile facultative sunt influentate direct de
marimea gradului de cuprindere n asigurare. Cu ct gradul de
cuprindere n asigurare este mai ridicat cu att este mai sigur ca se
va nregistra un raport favorabil ntre despagubirile platite si
primele ncasate. Gradul de cuprindere n asigurare poate fi folosit
pentru aprecierea nivelului de dezvoltare al asigurarilor
facultative att la nivelul societatii de asigurari ct si la nivelul
fiecarei sucursale. El mai este folosit n asigurarile facultative.
Cantitatea si calitatea activitatii desfasurate de personalul
sucursalei ASIROM Suceava. care se ocupa cu contractarea
asigurarilor facultative se apreciaza pe baza unor indicatori cum
sunt: numarul mediu de asigurari contractate de un lucrator, suma
medie asigurata. Prima medie ncasata pe un contract de asigurare se
calculeaza ca raport ntre primele totale ncasate din asigurari sau
pe fiecare ramura de asigurare si numarul contractelor ncheiate pe
fiecare ramura.
Numarul mediu de asigurari contractate de un lucrator din
domeniul muncii de achizitie se calculeaza ca un raport ntre
numarul total al asigurarilor facultative (de raspundere civila)
contractate ntr-o anumita perioada de timp (luna, trimestru, an) si
numarul lucratorilor care se ocupa cu ncheierea de asigurari.
Productivitatea muncii n domeniul asigurarilor, arata cuantumul
ncasarilor din primele de asigurare ce revin, n medie, pe un
lucrator al ASIROM
