Tin Dung ACB

8/2/2019 Tin Dung ACB

1/99

LI M U

Vit Nam l mt quc gia nm trong khu vc c coi l nng ng nht

th gii. Vit Nam c cc iu kin thun li pht trin, hi nhp vi cc

nc trong khu vc v trn th gii; ng thi y cng l c hi chng ta

c th tip thu nhng thnh tu tin tin cng nh nhng bi hc kinh nghim

ca cc nc trn th gii. a Vit Nam tin ln cng vi cc nc khc,

ng v nh nc ta tin hnh cc cng cuc i mi, trong vai tr, v

tr ca cc DNV&N l ht sc quan trng cn phi t chc v sp xp li cho

ph hp hn, cho cc DNV&N c th l nn tng thc y nn cngnghip ni ring v nn kinh t ni chung.

Theo s liu thng k ca b K Hoch v u T, cho n nay Vit

Nam c hn 2 triu DNV&N chim trn 90% trong tng s cc doanh

nghip trong c nc. Vi s vn kinh doanh chim 20% tng s vn kinh

doanh ca cc doanh nghip, DNV&N ng gp 30-36% GDP cho nn

kinh t quc dn.Vi c im chung l khng i hi nhiu vn u t, linh hot thch ng

nhanh vi mi trng kinh doanh nhiu y bin ng, b my t chc gn

nh, thch ng vi yu cu ca th trng, l phng tin hiu qu gii quyt

cng n vic lm. Loi hnh doanh nghip ny ang c nhng bc pht trin

kh th hin vai tr quan trng trong nn kinh t quc dn. Tuy nhin, hin

nay cc DNV&N ang phi i mt vi nhiu kh khn m nht l kh khn

v vn.

DNV&N pht huy c vai tr ca mnh, th mt yu cu c t ra

l ngun vn pht trin v nng cao nng lc sn xut... V vai tr ca

ngn hng l khng th thiu c p ng nhu cu vn ny. Nhng i i

vi vic ngn hng cho cc doanh nghip vay ngy cng nhiu l vic nng

cao cht lng ca cng tc cho vay c hiu qu hn. Nh vy, cht lng


2/99

cho vay i vi cc DNV&N khng ch l quan tm vi cc ngn hng m

cn l mi quan tm hng u ca ng v Nh nc. Sau mt thi gian thc

tp chi nhnh Ngn hng thng mi c phn Chu H ni, em nhn thy

khch hng l DNV&N l i tng m ngn hng quan tm n nhiu, vvi nhng l do trn em chn ti: " Gii php nng cao cht lng tn

dng i vi DNV&N ti Ngn hng Chu- Chi nhnh H Ni ".

Do phm vi ti rng, thi gian thc tp c hn, nht l trnh l lun

v s hiu bit cn cha nhiu nn bi vit ca em khng th trnh khi

nhng thiu st. Em rt mong nhn c s quan tm, gp ca cc thy c

gio v cc cn b ngn hng.Em xin chn thnh cm n thy gio GS.TS Cao C Bi, ton th cc thy

c gio trong khoa Ngn hng- Ti chnh, ban lnh o, tp th cn b phng

tn dng ca chi nhnh Ngn hng Chu H ni tn tnh hng dn,

cung cp ti liu v ng gp kin gip em hon thnh bi chuyn tt

nghip ny.

Kt cu ca chuyn c chia lm 3 chng:

Chng I: C s l lun (DNV&N- tn dng Ngn hng i vi cc

DNV&N)

Chng II: Thc trng v cht lng tn dng i vi cc DNV&N ti

Ngn hng thng mi c phn Chu- chi nhnh H ni.

Chng III: Gii php nhm nng cao cht lng tn dng i vi cc

DNV&N ti Ngn hng Chu- Chi nhnh H ni.


3/99

CHNG I:

C S L LUNDOANH NGHIP V V NH- TN DNG NGN HNG

I VI CC DOANH NGHIP VA V NH

I. DOANH NGHIP VA V NH TRONG NN KINH T QUC DN

1. Khi nim doanh nghip va v nh

Trong mt nn kinh t, nu ch da vo quy m hot ng c th chiadoanh nghip thnh hai loi: doanh nghip ln, DNV&N.Cc DNV&N l loi

hnh doanh nghip ph bin hu ht cc nc. Tuy nhin, khng c mt tiu

chun chung no cho vic phn nh ranh gii quy m doanh nghip cc

nc. mi nc khc nhau, tu theo iu kin v hon cnh pht trin kinh

t c th m c cch xc nh quy m doanh nghip trong tng giai on c

th.

Hu ht cc nc trn th gii u xc nh DNV&N theo hai tiu thc:

tng s vn kinh doanh, s lng lao ng ca doanh nghip phn bit quy

m ln, va v nh.

Vit Nam, theo quyt nh ca Chnh Ph ti N 90/ 2001/N- CP ra

ngy 23/11/2001 v tr gip v pht trin DNV&N c nh ngha sau:

"DNV&N va l c s sn xut, kinh doanh c lp, ng k kinh doanh

theo php lut hin hnh. C vn ng k khng qu 10 t VN hoc s lao

ng hng nm khng qu 300 ngi". Cn c vo tnh hnh kinh t x hi c

th ca tng ngnh, a phng trong qu trnh thc hin cc bin php

chng trnh tr gip c th linh hot p dng ng thi c hai ch tiu vn v

lao ng hoc mt trong hai ch tiu ni trn.

Vi tiu ch xc nh DNV&N theo N 90/ 2001/ N- CP th s lng

doanh nghip tng ln ng k. Theo s liu thng k n ht nm 2001 c


4/99

tng cng 77.784 doanh nghip ng k kinh doanh: ring trong nm 2000-

2001 thc hin lut doanh nghip mi tng vt bc 35.481 doanh nghip,

vi s vn ng k kinh doanh l 41.882 t ng.

2. c im v phn loi2.1. Phn loi

Tu theo cc tiu thc ta c th phn loi DNV&N nh sau:

-Theo hnh thc s hu bao gm:

+Doanh nghip nh nc.

+ Doanh nghip t nhn.

+Cng ty TNHH.+ Doanh nghip c phn.

-Phn loi theo mc tiu SXKD:

+ Doanh nghip SXKD hng ho cng cng khng v mc tiu li nhun.

+ Doanh nghip SXKD v mc tiu li nhun.

-Phn loi theo mc tiu ngnh ngh v lnh vc SXKD:

+ Doanh nghip cng nghip.+ Doanh nghip nng nghip.

+ Doanh nghip xy dng.

+ Doanh nghip thng mi dch v...

-Phn loi theo quy m (v lao ng,Vn, sn lng, doanh thu, mc li

nhun...)

+ Doanh nghip va.+ Doanh nghip nh.

Nh vy, tt c cc doanh nghip thuc mi thnh phn kinh t c ng k

kinh doanh v tho mn hai tiu thc: Vn ng k khng qu 10 t ng, lao

ng trung bnh hng nm khng qu 300 ngi u c coi l DNV&N.

2.2. c im doanh nghip va v nh

Th nht, cc doanh nghip ny c quy m hot ng nh b.


5/99

Phn ln cc DNV&N c quy m b vi s vn di 1 t ng v lao ng

di 50 ngi. Ch xt ring v DNV&N th n ngy 1/9/1999 c ti 65%

DN c s vn di 5 t ng, trong 1341 DN c s vn di 1 t ng,

chim 23% tng s DNV&N. Do quy m nh dn ti ngun vn cng hnhp, ko theo nhmg kh khn v mt bng SXKD, trnh cng ngh v

nng lc qun l hn ch, thiu thng tin gy ra nhiu yu km trong sn xut,

trong thiu vn l c im ni bt.

Th hai, Sc cnh tranh ca cc DNV&N cn thp

Do DNV&N l nhng DN c quy m nh, vn u t cho hot ng

SXKD cn t lm cho hot ng SXKD gp nhiu kh khn nh hng ticht lng sn phm nh l: cht lng cha cao, sc cnh tranh ca hng

ho dch v cn yu do khng m rng c th trng, hng ho ngy

cng kh tiu th. Tt yu dn n li nhun thp, cn tr vic SXKD, d c

nhng hnh vi gian ln thng mi, kinh doanh tri vi quy nh ca php

lut.

Th ba, Qun l v iu hnh hot ng SXKD ca DNV&Nthp.

Hu ht cc DNV&N c thnh lp c ngun vn da vo tin tch lu c

nhn cng vi tch lu ca gia nh (i vi cc DN ngoi quc doanh). Do

vy, nhng ngi iu hnh DN hu ht c th mnh v vn ln hn th

mnh v nng lc qun l. Cc DNV&N nh nc cn rt nhiu nh qun l

yu km v trnh iu hnh. Nn cha p ng c nhu cu kinh t ca

th trng, khng sc DN ng vng v pht trin trong iu kin cnh

tranh gay gt.

Bn cnh s ngi ca DNV&N c trnh , c o to cn t, kh

khn i vi cc DNV&N l khng thu ht c cn b k thut gii v

nhng cng nhn c tay ngh cao. T , dn n nng sut lao ng thp,

hiu qu s dng vn km nh hng n kh nng hon tr vn vay v bo

ton vn thp. Cho nn kh nng tip cn vn ngn hng ca cc DNV&N b

hn ch.


6/99

Th t, Mi trng kinh doanh bn ngoi nh hng khng nh ti

DNV&N

Tht vy, nhng tc ng t bn ngoiti DN cng gy khng t kh

khncho DNV&N.Trc ht, l s tc ng qun l ca nh nc v honthin lut DN, thc thi lut DN, cc chnh sch thu, chnh schTD, thng

mi, chnh sch khoa hc- cng ngh, CS gio dc o to, lao ng v vic

lm...cn nhiu bt cp. Tc ng qun l ca nh nc i vi DNV&N

trong khu t chc cn nhiu bc xc, nht l t quan liu, tham nhng ca

mt b phn cn b cng chng qun l nh nc. S thiu ht v ri lon

ca th trng nh: th trng vn, th trng thng tin, th trng dch v vnn hng gi, hng lu trn lan gy nhiu kh khn cho hot ng SXKD ca

DNV&N.

3. Vai tr ca DNV&N trong nn KT th trng

Mc d cn c cc quy nh khc nhau v DNV&N nhng s pht trin

ca DNV&N Vit Nam cng nh nhiu nc trn th gii khin cho

cc nh KT v Chnh Ph cc nc nhn thc y hn v vai tr ca

DNV&N trong nn KT th trng. Hin nay hu ht cc nc, DNV&N

ng vai tr quan trng trong vic thc y s pht trin KT-XH ca t

nc.

3.1. DNV&N cung cp mt khi lng ln sn phm, dch v a ng,

phong ph v chng loi p ng nhu cu SX v tiu dng. Cc DNV&N

hot ng trong mi lnh vc ca nn KT quc dn t SX cng nghip, xy

dng..., Thng mi n dch v c kh nng p ng nhu cu ngy cng a

ng, phong ph ca ngi tiu dng. Ngay cc nc pht trin, s pht

trin mnh m ca cc siu th cng khng th thay th c cc DN bn l,

nhng sn phm c tnh cht lt vt, nh khng thch hp vi cc DN ln. S

liu iu tra cho thy DNV&N em li 78% doanh s bn l trong thng

nghip, 64% khi lng vn chuyn hnh khch v hng ho, SX gn 100%


7/99

sn lng cng nghip ca nhiu mt hng tiu dng nh: m ngh,

mc, my tre...

3.2. DNV&N ng vai tr quan trng trong vic to ra cng n vic lm

ph hp vi nhiu i tng, tng thu nhp cho ngi lao ng, gp phnn nh x hi. Nht l nhng nc ng dn li sng ch yu bng ngh

nng, thu nhp thp nh nc ta. Hng nm c thm khong 1 triu ngi gia

nhp lc lng lao ng m kh nng thu ht lao ng mi ny vo cc DN

ln thuc khi quc doanh l rt hn ch. S tn ti v pht trin DNV&N l

phng tin c hiu qu gii quyt vn tht nghip, l ngun lc ch

yu to ra vic lm. L do tht n gin l DNV&N thng c d dng tolp vi mt khi lng khng ln, thng xuyn p ng c nhu cu thay

i ca th trng. V vy, mc d s lao ng lm vic trong mt DNV&N

khng nhiu nhng theo quy lut s ng, vi s lng ln DNV&N to

ra phn ln cng n vic lm cho x hi. Cho n nay Vit Nam tng s L

lm vic trong cc DNV&N khong hn 9 triu ngi chim 26-27% lc

lng L c nc.

3.3. DNV&N pht trin v s dng c hiu qu cc ngun lc ti chnh:

S ra i v pht trin ca DNV&N vi nhiu loi hnh nh: DNNN, cng ty

t nhn, cng ty TNHH, cng ty c phn... khi dy v a vo hot ng

nhiu khon vn ang nm phn tn trong dn c, gp phn pht trint SX.

DNV&N gp phn quan trng trong vic thu ht vn u t trong dn c v

s dng ti u cc ngun lc ti a phng.

Tht vy, Vic thnh lp DNV&N khng cn qu nhiu vn. iu

to c hi cho ng o dn c c th tham gia u t. Mt khc, trong qu

trnh hot ng cc DNV&N c th d dng huy ng vn da trn quan h

h hng, bn b thn thuc.

Vi quy m nh v va, li c phn tn hu khp cc a phng, cc

vng lnh th nn DNV&N c kh nng tn dng cc tim nng v L, v

nguyn vt liu vi tr lng hn ch khng p ng nhu cu quy m ln


8/99

nhng sn c a phng, s dng cc sn phm ph hoc ph liu, ph

phm ca cc DN ln. Ngoi ra, nhng ngnh m Vit Nam c li th cnh

tranh t gi thnh sc L (nh may mc, ch bin lng thc, thu hi sn,

sn xut m ngh...) u l nhng ngnh khng c li ch t quy m ln.3.4. DNV&N h tr cho cc DN ln trong SXKD: Cc DNV&N c th

nhn gia cng, sn xut cung ng nguyn liu u vo, nhn lm i l phn

phi tiu th cc sn phm u ra cho cc DN ln. T pht huy th mnh

ca tng loi hnh DN, tng tnh chuyn mn ho, nng cao kh nng cnh

tranh cho sn phm, thc y s pht trin ca cc DN. c bit, trong qu

trnh i mi hi nhp ca t nc vai tr h tr cho cc DN ln caDNV&N s ngy mt khng nh v pht huy thm.

3.5. DNV&N gp phn thc y tng trng KT

Ton b khu vc DNV&N c nc ch chim 20% vn kinh doanh ca tt

c cc DN. Tuy nhin, t trng ng gp vo GDP khng nh t xp x

36,6% (trong : DNV&N quc doanh ng gp 7%, DNV&N ngoi quc

doanh ng gp 19,6% GDP). Nu so vi kt qu nh gi ca tng cc qun

l vn v ti sn ca nh nc, cc tng cng ty nh nc chim gn 80% v

vn nhng doanh thu ch t 49,8% th kt qu t c ca khu vc

DNV&N tht ng quan tm hn na.

3.6. DNV&N gp phn o to i ng cn b, nhng nh kinh doanh,

nhng nh qun tr mi trong nn KT th trng. Thc t cho thy, c

nhng DN gi quy m va v nh v l quy m c hiu qu nht ph hp

vi kh nng kinh doanh v tim nng ca DN, nhng cng c nhiu

DNV&N pht trin thnh DN ln. Vi s pht trin trong tt c cc lnh vc

ti cng nghip, xy dng, n nh hng, khch sn... quy m no cc

DNV&N cng vn l vn m nhn ti cho cng cuc pht trin t nc.

Ngoi nhng vai tr ch yu trn, DNV&N cn mt s vai tr khc nh l:

DNV&N gp phn quan trng trong vic to lp s pht trin cn bng v

chuyn dch c cu KT; DNV&N ng gp vo vic duy tr v pht trin cc


9/99

ngnh th cng nghip; DNV&N gp phn tng ngun hng xut khu v

tng thu cho ngn sch nh nc.

4. u im v hn ch ca cc DNV&N trong nn KT th trng

4.1. u im:

-DNV&N nng ng, nhy bn v d thch ng vi s thay i ca th

trng. Vi quy m va v nh, b my qun l gn nh DNV&N d dng v

p nhng yu cu c hn trong th trng chuyn mn ho. Mt khc,

DNV&N lun c mi lin h trc tip vi th trngv ngi tiu dng nn

c phn ng nhanh nhy vi s bin ng ca th trng.

-DNV&N c to lp d dng, hot ng c hiu qu vi chi ph c nhthp. Vi quy m vn u t ban u khng nhiu, mt bng sn xut nh

hp, quy m nh xng khng ln l c th thnh lp c mt DNV&N.

Cc DNV&N rt linh hot trong vic hc hi, pht trin v trnh nhng thit

hi to ln do mi trng khch quan tc ng ln.

-DNV&N to iu kin duy tr t do cnh tranh. Khc vi cc DN ln, cn

thi trng hot ng ln, c s bo h ca Chnh Ph, c s c quyn. Cc

DNV&N hot ng vi s lng dng, khng c tnh trng c quyn, cc

DN ngy nay d dng chp nhn s cnh tranh t do. So vi cc DN ln,

DNV&N c tnh t ch cao hn, cc DNV&N khng li vo s gip ca

nhnc m sn sng khai thc cc c hi pht trin khng ngi ri ro. Ni

chung, DNV&N buc phi duy tr s pht trin nu khng s b ph sn.

-DNV&N c th pht huy cc tim lc trong nc. Thnh cng ca cc

DNV&N l nm bt c cc iu kin c th ca t nc v ti nguyn, lao

ng.

-DNV&N ng gp mt phn to lp s pht trin cn bng gia cc vng

trong mt quc gia, DNV&N c th pht trin rng ri khp ni, mi vng

lnh th v to ra nhiu sn phm phong ph, a dng, ng thi to lp s

pht trin cn bng gia cc vng trong mt t nc.


10/99

Bn cnh nhng u th trn DNV&N cng c nhiu hn ch vn c.


11/99


12/99

Tn dng l quan h vay mn, gm c cho vay v i vay. Tuy nhin khi

gn vi mt ch th nht nh nh ngn hng (hoc cc trung gian khc), v

nh TDNH th ch bao hm ngha l ngn hng cho vay. Vic xc nh nh

th ny l cn thit nh lng tn dng trong cc hot ng KT.TD l hot ng sinh li ln nht song ri ro cao nht cho NHTM. y l

hot ng quan trng nht ca cc ngn hng ni ring v ca cc trung gian

ti chnh ni chung, chim t trng cao nht trong tng s ti sn v to thu

nhp t li ln. Tn dng cn l hot ng ti tr ca ngn hng cho khch

hng (c gi l TDNH).

Quan h TD phn ln c xc nh thng qua hp ng TD vi trng tml xc nh kh nng v mun ca ngi nhn TD trong vic thc hin hp

ng.

1.2. Cc nguyn tc TDNH

Hot ng TD ca NHTM da trn mt s nguyn tc nht nh nhm bo

m tnh an ton v kh nng sinh li. Cc nguyn tc ny c c th ho

trong cc quy nh ca ngn hng nh nc v cc NHTM.

Nguyn tc th nht: Khch hng phi cam kt hon tr vn (gc), li vi

thi gian xc nh. Cc khon TDNH ch yu c ngun gc t cc khon tin

gi ca khch hng v cc khon vay m ngn hng i vay. Do vy, ngn

hng lun yu cu ngi nhn TD phi thc hin ng cam kt ny. y l

iu kin ngn hng tn ti v pht trin.

Nguyn tc th hai: Khch hng phi cam kt s dng TD theo ng mc

ch c tho thun vi ngn hng, khng tri vi cc quy nh ca php

lut v cc quy nh khc ca ngn hng cp trn. Lut php quy nh phm

vi hot ng cho cc ngn hng. Bn cnh mi ngn hng c th c mc

ch v phm vi hot ng ring. Mc ch ti tr c ghi trong hp

ngTD m bo ngn hng khng ti tr cho cc hot ng tri lut php v

vic ti tr khng ph hp vi cng lnh ca ngn hng.


13/99

Nguyn tc th ba: Ngn hng ti tr da trn phng n (hoc d n) c

hiu qu. Thc hin nguyn tc ny l thc hin nguyn tc th nht. Phng

n c hiu qu ca ngi vay minh chng cho kh nng thu hi c vn u

t v c li tr n cho ngn hng, cc khon ti tr ca ngn hng phi gnlin vi vic hnh thnh ti sn ca ngi vay. Trong trng hp xt thy km

an ton, ngn hng i hi ngi vay phi c ti sn m bo khi vay.

1.3. Phn loi TD (cc hnh thc TDNH)

TD l loi ti sn ln nht phn ln cc NHTM phn nh hot ng c

trng ca ngn hng. Loi ti sn ny c phn chia theo nhiu tiu thc

khc nhau.1.3.1. Tn dng phn loi theo thi gian (TD ngn hn, trung hn, di

hn)

TD ngn hn- thi hn t 12 thng tr xung, trung hn- trn 1 nm n 5

nm, di hn- trn 5 nm. Vic xc nh thi hn trn cng ch c tnh cht

tng i v nhiu khon cho vay khng xc nh trc c chnh xc thi

hn. Phn chia TD theo thi gian c ngha quan trng i vi ngn hng v

thi gian lin quan mt thit n tnh an ton v sinh li ca ti sn.

T trng TD ngn hn ti cc NHTM thng cao hn TD trung v di hn:

cc ngn hng ch yu ti tr cho ti sn lu ng ca khch hng. TD trung

v di hn thng c t trng thp hn nhng ri ro cao hn, ngun vn t

v khan him hn. C nhiu nhn t nh hng n t l ny nh tnh n nh

ca ngun vn, kh nng qun l thanh khon ca ngn hng, kh nng d

bo v d phng ri ro trong trung v di hn...

1.3.2. Hnh thc ti tr TD c chia thnh cho vay, bo lnh, cho thu...

Cho vay l ti sn ln nht trong khon mc TD. Cho vay thng c

nh lng theo hai ch tiu: Doanh s cho vay trong k v d n cui k.

Doanh s cho vay trong k l tng s tin m ngn hng cho vay trong k.

D n cui k l tng s tin m ngn hng hin ang cn cho vay vo thi


14/99

im cui k. Khi lp cc bo co ti chnh (thi im), cho vay c ghi

di hnh thc d n. Mt s ngn hng thng ghi gim d n phn trch lp

d phng tn tht hoc li c nhn trc. Cc ngn hng cng ghi nh vy

vi chit khu. Cho thu ti sn trung v di hn c ghi vo khon mc tisn theo gi tr ti sn cho thu tr i phn tin m ngn hng thu c (d n

cho thu). Bo lnh c ghi vi ti sn ngoi bng, l gi tr m ngn

hng cam kt tr thay cho khch hng ca mnh. Phn bo lnh ngn hng

phi thc hin chi tr c ghi vo ti sn ni bng (mc cho vay bt buc,

tnh vo n qu hn).

1.3.3. TD c phn chia theo m bo: Khng c m bo, c m bobng ti sn th chp, cm c. V nguyn tc mi khon TD ca ngn hng

du c m bo. Tuy nhin, ngn hng ch ghi vo hp ng TD loi m bo

m ngn hng c th bn i thu n nu khch hng khng tr c n. Do

, cc khon ti tr c m bo trn quan im ca khch hng l cc khon

ti tr c ngun thu n th hai t m bo. Cc khon ti tr khng gn vi

hp ng m bo c ngn hng xp vo ti tr khng m bo. Vic phn

chia ny khng ni ln tnh an ton ca khon ti tr ca ngn hng, m ch

gip ngn hng theo di cc hp ng v m bo, a ra cc bin php x l

khi cn thit.

1.3.4. TD phn loi theo ri ro:

TD ngn hng bao gm cc khon c an ton cao, kh, trung bnh v

thp. phn loi tiu thc ny, ngn hng cn nghin cu cc mc , cc

cn c phn chia ri ro. Mt s ngn hng ln chia ti 10 thang bc ri ro

TD, tc l xp loi TD theo cc du hiu ri ro t thp n cao. Cch phn

loi ny gip cho ngn hng thng xuyn nh gi li khon mc TD, d tr

qu cho cc khon TD ri ro cao, nh gi cht lng TD...

1.3.5.TD theo ngnh kinh t (cng, nng nghip...) hoc theo i tng

ti tr (hng ho, hoc bt ng sn...) hoc theo mc ch (sn xut, tiu

dng...).


15/99

2.S cn thit v vai tr ca TDNH i vi cc DNV&N

2.1.S cn thit- TDNH trong nn kinh t thi trng

TD vi c trng c bn ca n tn ti trong nn kinh t th trng l mt

tt yu khch quan. Khi nn kinh t ngy cng pht trin th cc quan h nycng c m rng. Bn cnh vic m rng cc quan h TD th cc hot ng

TD cng ngy cng pht trin a dng nh TD thng mi, TDNH, TD Nh

nc. Tuy nhin, Vi nhng u vit ca mnh phc v cho SXKD th TDNH

ng mt vai tr quan trng hn ht.

Nh ta bit, TDNH l quan h TD gia cc ngn hng, cc t chc TD

khc vi cc DN v c nhn. Trong nn kinh t ngn hng ng vai tr tchc trung gian. V vy trong mi quan h TD vi cc DN v c nhn, ngn

hng va l ngi cho vay va l ngi i vay. i tng cho vay trong cc

quan h TD l tin t. Cho nn, TDNH ra i khc phc c hn ch ca

TD thng mi v quy m, thi gian v phng thc vn ng... c c

iu ny l do TDNH ng mt vai tr quan trng trong nn kinh t th

trng i vi lnh vc SX, lu thng hng ho cng nh lnh vc lu thng

tin t.

Vi vai tr l trung gian ti chnh, trong qu trnh tp trung v phn phi

vn ngn hng bin cc ngun vn tm thi d tha trong qu trnh SXKD

cng nh vn nhn ri trong dn c thnh ngun vn cho vay, gp phn iu

ho vn cho nn kinh t to iu kin cho cc DN u t vo ti sn c nh,

mua sm my mc, trang thit b... Hoc b sung vo nhu cu vn lu ng,

gip cho qu trnh SXKD c thun li hn. C th ni, nhu cu hot ng

TD cng nh mi hot ng ca ngn hng u xut pht t nhu cu ca nn

KT, nu p ng c hiu qu th ngn hng mi c th tn ti v pht trin tt

hn. V cng chnh l s cn thit phi c TDNH.

2.2. Vai tr ca TDNH i vi cc DNV&N

2.2.1. TDNH gp phn hnh thnh c cu vn ti u cho DN


16/99

Trong nn KT th trng him c DN no ch s dng vn t c hot

ng SXKD c hiu qu. Vic ny khng nhng hn ch kh nng m rng

SXKD ca DN m cn lm tng gi vn ca DN. Vy nn, trong hot ng

SXKD hin nay c cu vn ca DN bao gm hai ngun c bn: vn t c vvn i vay. Nhng khng phi DN no mun vay bao nhiu cng c m

cn ph thuc vo iu kin v theo yu cu lut nh. C cu vn u l s

kt hp hp l nht cc ngun ti tr cho kinh doanh ca mt DN nhm mc

ch ti a ho gi tr th trng ca DN ti mc gi vn bnh qun r nht.

Nu vn vay qu ln th chi ph tnh vo gi thnh s tng, ng thi li

nhun gim, v lm cho kh nng thanh ton ca DN gim, ri ro dn tinguy c ph sn tng ln. Do vy, t l vn vay cng ln DN cng phi chu

s kim sot st sao v cc iu kin vay vn cht ch ca ngn hng. Trc

tnh hnh ny buc cc ngn hng v cc DN phi cn nhc k lng trong

vic quyt nh t trng vay vn trong tng vn hot ng ca DN, t hnh

thnh nn mt c cu vn ti u cho kinh doanh.

2.2.2. TDNH to iu kin cho DN m rng SXKD

TDNH m rng quy m hot ng ca mnh thng qua vic huy ng

ngun vn tm thi nhn ri trong ton b nn KT ti tr cho cc thnh

phn KT ni chung v DNV&N ni ring. m bo cho cc DNV&N

khng ch duy tr sn xut m cn ti SX m rng, c bit trong cc ngnh

KT mi nhn ca t nc TDNH ti tr vn cho cc DN khng ch ngn hn

m cn c trung v di hn. Mun m rng SXKD th phi c thi trng.

Ngoi thi trng tim nng trong nc cc DN cn phi ch trng ti th

trng nc ngoi,TDNH thng qua cc nghip v nh: bo lnh, ti tr cho

nghip v xut nhp khu gip cho DN thc hin tt hot ng ny. Khi

DN l ngi xut khu, ngn hng ng vai tr l ngn hng thng bo thu

hi vn cho h. Cn khi DN l ngi nhp khu my mc thit b, th ngn

hng thng qua nghip v bo lnh th tn dng to iu kin cho hot ng


17/99

SXKD ca DN trong qu trnh m rng th phn cng nh m rng hot ng

SXKD ca DNV&N.

2.2.3. TDNH gip cho cc DNV&N t chc SXKD

c trng ca TDNH khng phi ch l cp pht vn m cn l nguyn tchon tr gc v li theo thi gian quy nh. Do , khng phi ch thu hi vn

l m cc DN cn phi tm kim cc bin php s dng vn c hiu

qu, tit kim, tng nhanh vng quay ca vn, m bo t sut li nhun ln

hn li sut ngn hng th doanh nghip mi tr c n v kinh doanh c li,

m bo tin trnh hot ng v c tch lu m rng SXKD.

Theo nguyn tc TDNH ch cp tn dng cho cc DN c phng n SXKDc hiu qu, nh vy DN mun vay c vn ca ngn hng th phi t khng

nh mnh lm n c hiu qu.

Hn na, TDNH vi quy trnh kim tra trc, trong v sau khi cho vay,

gim st cht ch tin v mc ch s dng vn ca DN i ng hng

chn nhm t mc tiu li nhun cao nht. TDNH cng gp phn buc DN

lm n ng n thng qua vic kim tra nh k cc bo co ti chnh DN.

V qu trnh to ra li nhun ca ngn hng lin quan cht ch n s SXKD

ca DN, nn m bo li ch ca mnh cng nh ca DN ngn hng lun

cng DN tho g nhng kh khn trong phm vi cho php v t vn cho DN

hot ng hiu qu hn.

III. CHT LNG TN DNG I VI DNV&N

1. Cht lng tn dng (TD)

1.1. Khi nim cht lng TD:

Hot ng tn dng l hot ng sinh li ch yu ca cc ngn hng trong

nn kinh t th trng nhng cng l ni cha ng nhiu ri ro nht, ngay c

nhng khon vay c th chp, cm c cng c xc nh l c h s ri ro

50%. Trong thc t, nhiu nhn vin ngn hng quan nim cho vay c ti sn


18/99

th chp v khng vt qu t l quy nh l an ton nht. Thc ra quan nim

ny l ht sc sai lm, bi v khi cho vay ch n tnh hnh hot ng v

kh nng ti chnh ca khch hng mi l vn quan trng nht, cn th

chp ch l mt trong nhng iu kin cn phi c m bo kh nng thuhi khi khch hng khng tr c n cho ngn hng.

i vi cc NHTM Vit Nam hot ng TD ang l lnh vc ch o

chim t trng t 85-95% doanh thu, nn vic m bo cht lng TD s l

vn c tnh quyt nh n kt qu kinh doanh ca NHTM. Chnhv vy

m vic nghin cu tm ra cc gii php hu hiu nng cao cht lng TD

lun l mc, ng thi l mt nhn t quan trng nht cnh tranh v phttrin ca mi ngn hng thng mi.

Trc tin c th hi n gin cht lng TD l hiu qu ca vic cho vay

(u t, bo lnh) mang li, l kh nng thu hi vn y c gc v li

(hoc ph) theo d nh. Cht lng TD cng l mt trong nhng ch tiu

quan trng nh gi tnh hnh hot ng TDNH.

Mt cch chung nht, cht lng TD c hiu l s p ng cc yu cu

hp l ca khch hng c la chn, ng thi thc y tng trng kinh t x

hi v m bo s tn ti v pht trin ca ngn hng. C th hn, cht lng

TD l cc mn vay c nh gi l c cht lng tt khi cc khon tin

s dng ng mc ch phc v cho hot ng SXKD em li hiu qu KT

tr n ng hn, b p c chi ph v c li nhun. Cng c ngha l va

mamg li hiu qu KT va em li hiu qu x hi.

Nu xt t pha ngn hng: cht lng TD c phn nh qua phm vi,

mc gii hn TD phi ph hp vi kh nng thc lc theo hng tch cc

ca bn thn ngn hng, phi m bo c s cnh tranh, tun th quy tc

hon tr ng hn. l s gia tng hp l ca cc ch tiu nh: ch tiu li

nhun, mc d n v ch tiu t l n qu hn phi mc thp ng thi m

bo mc cn i ngun vn ngn hn, trung v di hn.


19/99

Nu xt trn quan im ca khch hng: Th cht lng TD l s tho

mn yu cu ca h v mc li sut hp l, th tc cho vay n gin, iu

kin cho vay thng thong...

Nu xt trn gic KT- XH: Cht lng TD phi to ra c cc hiu qux hi nh phc v nhu cu SXKD, thc y pht trin KT- XH, gii quyt

mt phn vn vic lm, gp phn tng trng kinh t v khai thc cc

ngun lc mt cch ti u nht.

Qua nhng phn tch trn y ta thy:

-Cht lng TD l mt trong nhng ch tiu tng hp phn nh mc

thch nghi ca ngn hng i vi s thay i ca mi trng, th hin scmnh ca ngn hng trong cnh tranh.

-Cht lng TD c xem qua nhiu yu t nh kh nng thu ht khch

hng, mc an ton vn TD, doanh thu, cho ph, li nhun...

-Cht lng TD l kt qu ca qu trnh kt hp hot ng ca cc t chc

v mc ch chung. Do c cht lng tt cn phi c s qun l khoa

hc cht ch. Vy hot ng TD phi c hiu qu v quan h TD phi c

thit lp da trn c s tin cy, uy tn.

1.2. Cc ch tiu nh gi cht lng TDNH

Hin nay ngn hng ang p dng nhiu gii php cng nh bin php

m bo cht lng TD. Tng th c biu hin qua hai nhm ch tiu:

nhm ch tiu nh tnh v nhm ch tiu nh lng.

1.2.1. Nhm ch tiu nh tnh: c th hin thng qua cc quy ch, ch

, th l TD...

- Cho vay tun th 3 nguyn tc: vn vay phi c m bo bng gi tr

vt t, hng ho tng ng; cho vay hon tr vn v li ng thi hn; s

dng vn vay ng mc ch.

- Cho vay phi tun th cc iu kin nh: lp h s cho vay, c phng n

SXKD, c bo co ti chnh, sn xut kinh doanh c hiu qu, c ti sn th


20/99


21/99

+ Li treo: y l thut ng ch s tin l ra l ngun thu cho ngn hng

nhng thc t DN cha tr, n phn nh mt tri ca cht lng TD. S lng

v tc tng ca li treo l mt trong nhng du hiu tim n s gim st

cht lng TDNH.- Xt v kh nng thu hi v tn tht ta c cc ch tiu nh: h s n qa

hn, t l vn c kh nng tn tht, t trng d n TD...

+ H s n qu hn: y l ch tiu quan trng n cho bit cht lng TD

cng nh kh nng tm kim ca ngn hng.

H s d n qu hn = *100Ch tiu ny dng phn nh tnh trng kh i, n qu hn c cc

bin php x l kp thi. Nu t trng ny qu cao th s nh hng nhiu n

hot ng ca ngn hng.

+ T l vn c kh nng tn tht:

CT: T l chovayc kh nng tn tht = *100

T l ny phn nh vn c nguy c b mt.

+ T trng d n trn tng ti sn c: Ch tiu ny phn nh quy m TDcng nh c cu vn ca ngn hng.

Ngoi ra, cht lng TD cn c th hin qua cc ch tiu: Kh nng thu

ht vn ca ngn hng, mc an ton TD (>=8%).

V pha khch hng (DN) nhn ng vn ca ngn hng: Ngi ta nh

gi hiu qu cho vay thng qua: Vic DN gii quyt vic thiu vn sn

xut kinh doanh, mc pht trin, mc cnh tranh, kh nng m rngDN, m rng lnh vc ngnh ngh kinh doanh... khi DN cha nhn c vn

ti tr ca ngn hng.

V mt x hi: Ngi ta c th nh gi hiu qu ca cng tc cho vay

thng qua cc ch tiu sau (thng qua cc n v tip nhn vn ca ngn hng

tc ng ti nn kinh t): Chuyn dch c cu kinh t; S gia tng s h giu,

gim s h ngho; Gp phn gii quyt cng n vic lm v nng cao thu


22/99

nhp cho ngi dn; S ng gp chung vo qu trnh tng trng pht trin

kinh t t nc; gim bt s chnh lch gia nng thn v thnh th tin ti

cng nghip ho - hin i ho nng nghip nng thn...

2. Nhn t nh hng n cht lng TD i vi DNV&NNh ta bit, cht lng TD l ch tiu nh gi tnh hnh hot ng

TD ca mt ngn hng c ngha ln n s tn ti v pht trin ca ngn

hng. c th thc hin c mc tiu hot ng ca mnh l tm kim li

nhun da trn chc nng nhim v ca ngn hng, c th y l hot ng

TD ca mi ngn hng phi lm sao nng cao c cht lng TD.

thc hin c iu ny ta cn nghin cu tc ng ca cc nhn t nhhng ti hot ng TD, l 3 nhm nhn t sau y:

2.1. Cc nhn t thuc v bn thn ngn hng

Bao gm cc nhn t nh: Chnh sch tn dng, cng tc t chc, cng tc

t chc, cht lng cn b, quy m vn ca ngn hng, thng tin TD, quy

trnh nghip v tn dng...

* Chnh sch tn dng

Chnh sch tn dng l mt h thng bin php c lin quan n vic

khuych trng TD hoc hn ch tn dng t c mc tiu hoch

nh ca ngn hng thng mi .

Do , vic hoch nh chnh sch tn dng c ngha quyt nh n s

thnh cng hay tht bi ca mi ngn hng. Mt chnh sch TD ng n s

thu ht c nhiu khch hng, m bo kh nng sinh li ca hat ng tn

dng da trn c s phn tn ri ro, tun th chp hnh ng lut php v

ng li ca ngn hng nh nc, m bo cng bng x hi. Bt k mt

ngn hng no mun nng cao hiu qu hot ng ca mnh th phi c chnh

sch tn dng ph hp vi iu kin c th ca ngn hng.

Hot ng tn dng trong nn kinh t thi trng cha ng nhiu ri ro.

Khi ngn hng gp nhng ri ro th c th i n ph sn hoc b thit hi ln,


23/99

mt uy tn vi khch hng v c quan qun l Nh nc. V vy khi hoch

nh chnh sch tn dng, cc nh hoch nh lun coi trng vic m bo

mc tiu phi t c, nn ta c th ni rng: Cht lng TD ca mt ngn

hng c tt hay khng cn ph thuc vo vic xy dng mt chnh sch tndng ngn hng c ng n, ph hp khng.

* Cng tc t chc ngn hng

to iu kin cho vic qun l c hiu qu cc ngun vn TD th cn c

s phi hp nhp nhng gia cc phng ban, c s thng nht on kt t trn

xung, t ban lnh o n cn b cng nhn vin. iu c ngha l

cng tc t chc ngn hng c thc hin tt chnh l c s tin hnh ccnghip v tn dng lnh mnh. Hn na thc hin tt cng tc ny, ngn hng

lm cho gung my ca mnh hot ng mt cch uyn chuyn linh hot.

Chnh v vy, trong qu trnh hot ng ngn hng nn lun ch trng cng

tc ny ngy cng pht trin v hon thin hn.

* Thng tin tn dng

Cho vay khng phi l mt vn n gin. Trn thc t khng phi doanh

nghip no cng s dng vn vay c hiu qu v ng mc ch. l cha

ni ti nhng k mo danh, mo nhn l DN cho vay tri php, chim

dng vn bt hp php, gy ri ro v tn tht cho ngn hng. V vy, hot

ng tn dng mun t hiu qu cao, an ton cn phi c h thng thng tin

hu hiu phc v cho cng tc ny. Nm bt kp thi v chnh xc lung

thng tin l iu kin xem xt, phn tch, nhm tm ra c hi tt nht trong

kinh doanh cng nh phng nhng ri ro c th xy ra trong cc hot ng

ca ngn hng.

Trn thng trng c rt nhiu i th cnh tranh, nu ngi no nm bt

c thng tin nhanh nht, chnh xc nht nht th nm c a phn

thng. R rng, Vic xy dng v hon chnh mt h thng thng tin TD vi

nhiu knh, nhiu ngun cung cp thng tin cng vi vic o to cn b c

nng lc chn lc v x l thng tin kp thi l mt trong nhng iu kin


24/99


25/99

bit v nghip v tn dng, k nng lm vic nhanh v c hiu qu, kh nng

phn on c cc tnh hung, kinh nghim lm vic... Ngoi ra cn b TD

cn phi c kin thc v qun tr kinh doanh, kinh t hc, kin thc ti chnh-

k ton... Mt cc b tn dng c trnh chuyn mn cao c th hin quakt qu lm vic v c bit l qua cc quyt nh chnh xc khi tip cn vi

mi nghip v pht sinh.

Cht lng cn b l "c s vt cht " thc hin nhng k hoch kinh

doanh trong c ch th trng xuyn thay i v c nhiu bin ng nh hin

nay. Do vy trong qu trnh tuyn chn cn b ngn hng cn phi u i

nhng ngi c t cch o c tt, gii chuyn mn nghip v, nng ngsng to. Trong qu trnh hot ng thng xuyn tin hnh o to v o

to li cn b nng cao cht lng cn b, m bo qu trnh thc thi

nhim v c nhanh chng, chnh xc, linh hot trong x l nhng sai st c

th xy ra.

Mt ngn hng c i ng cn b c o to vi cht lng, trnh

chuyn mn gii th vic qun l thc hin cc nghip v TD ngn hng ni

ring v cc nghip v ngn hng ni chung s tr nn quy c, c h thng v

t hiu qu cao hn. Ngoi ra, n cn gip cho ngn hng trnh c cc ri

ro c th xy ra.

* Nhng vn thuc v kim tra, thanh tra, kim sot

M rng quy m hot ng tn dng, tng cng cho vay m khng tnh

n ri ro, bt chc c th xy ra th s d dng dn n s sp gii th ca

mi ngn hng.

Mt trong nhng hot ng c mc ch cho ngn hng trnh c nhng

ri ro l cng tc kim tra, thanh tra, kim sot. Cng tc ny khng ch

c thc hin i vi khch hng (nh kim tra trc, trong v sau khi cho

vay) m cn c thc hin i vi bn thn ngn hng (nh quy trnh thc

hin cho vay, qu trnh qun l vn vay, loi tr cn b mt phm cht c


26/99

hin tng tham , tham nhng gy tht thot ti sn lm mt uy tn ca ngn

hng i vi khch hng.

Cn b tn dng khng nhng thc hin kim tra trc khi cho vay m din

ra trong sut qu trnh cho vay v thi n. V ch c thc hin cng tc kim trany th ngn hng mi c th nm bt c mnh cho vay c ng i tng

khng, khch hng s dng vn vay c ng mc ch khng v hiu qu vn

vay nh th no. Thng qua kim tra ngn hng c th m bo c cc

khon vay nh mong mun v ng thi c nhng bin php kp thi x l

nhng sai st bt hp php, nhm nng cao hiu qu cho vay ca ngn hng.

Nng cao cht lng TD cng ng thi l ngn hng phi kp pht hin vngn chn nhng hnh vi vi phm php lut c nh hng n hot ng cu

ngn hng. Mun vy, vic o to i ng cn b c nng lc trnh v

trch nhim thc hin cng tc kim tra, thanh tra, kim sot l mt vn

m khng ngn hng no coi nh.

2.2. Nhn t thuc v khch hng

Khch hng va l i din cho bn cung ng vn tn dng, va l i din

cho bn cu vn tn dng. Vi t cch l ngi cung ng vn TD, h mong

mun nhn c t ngn hng mt khon li vay t tin gi hay cc dch v

thanh ton tin li, do s tn nhim ca ngn hng i vi khch hng s

tng thm tnh n nh ca ngun vn huy ng. Vi t cch l ngi vay, h

mong mun c p ng y vn ph hp vi yu cu kinh doanh c

thi hn vay v li sut hp l, th tc n gin nhanh chng.

* Yu t con ngi

Nhn t con ngi: bao gm o c ca khch hng, mc tiu kinh doanh,

nhim v, ng c ca ngi vay...

Nhng thng tin sai tri v ngi vay l mt du hiu nguy him nh

hng n cht lng TD, nhhng n hiu qu ca ngi vay.


27/99

Mt nhn t khc khng km phn quan trng l tnh quyt tm trong kinh

doanh ca khch hng. Mt ngi vay c tnh quyt tm cao s l mt iu

kin gip cho phng n kinh doanh c th thng li t c ngun tr n

cho ngn hng ng hn v y , cht lng TD ca ngn hng s cm bo v uy tn ca ngn hng c nng cao.

Nng lc qun l kinh doanh ca khch hng cng l mt du hiu cho kh

nng m bo cht lng TD ca ngn hng. Mt nh qun tr kinh doanh tt

l mt ngi qun l tt ng tin vo ra ca DN, kim sot c cc chi ph,

nhn bit cc c hi kim li v a ra cc quyt nh kinh doanh chnh xc,

t kim c li nhun, c ngun tr n cho ngn hng.* Uy tn v kh nng ti chnh, kh nng tr n ca khch hng

Ngn hng s ch ng cho vay nu khch hng chng t c kh nng

ti chnh v kh nng tr n ca mnh i vi ngn hng. Ngn hng khng

gim mo him cho vay i vi khch hng no m uy tn b gim st, kh

nng ti chnh ang c vn . V vy ti sn m bo l mt i hi ca ngn

hng p ng cho ngun tr n th hai b sung cho mn vay. Gi tr ti sn

nh hng trc tip n s tin m khch hng c vay, v ngn hng cn c

vo gi tr ti sn m bo xc nh s tin cho vay ti a ch c 70%

gi tr ti sn m bo (nu nh khng c quy nh khc).

* Tnh kh thi ca d n vay vn

Khi d n c kh thi th cc cn b s da vo quyt nh cho vay,

quy m tn dng s c m rng. y cn l yu t nh hng ti cht

lng mn vay, nh hng ti cht lng tn dung ca ngn hng.

Mt khc, nu khch hng s dng vn vay sai mc ch hoc s dng

vn vay ngn hn cho u t sn xut c nh hoc kinh doanh bt ng sn

th s khng thu hi kp vn hon tr ng hn, nh hng nhiu n hot

ng TD.

2.3. Nhng nhn t khch quan


28/99

* Mi trng kinh t

ngn hng c th huy ng c nhiu vn m rng hot ng tn dng

phc v cho vic pht trin kinh t th cn c mt nn kinh t n nh. Mt

nn kinh t pht trin n nh, s gip cho ngn hng m rng quy m hotng ca mnh, lm gi c lun gi mc n nh, trnh c tnh trng lm

pht hoc gim pht...

Mi trng kinh t c th chi phi n hot ng SXKD ca tt c cc

thnh phn kinh t. Ngay c bn thn ngn hng trong qu trnh kinh doanh

tin t ca mnh m khng d don trc c s bin ng ca thi trng

tin t, t gi hi oi, gi tr ng tin... cng s dn n kinh doanh thua lv sp . Mi trng kinh t nh hng n gi tr ng tin, s st gim

ca tin t chnh l hao mn ca ng tin. Nguyn tc cho vay ca ngn

hng l mt lng tin cho vay th sau mt thi gian nht nh s thu v mt

lng tin ln hn. Tuy nhin s chnh lch gia lng gi tr m ngn hng

thu v vi lng gi tr m ngn hng cp ra lc trc mi ch phn nh s

ln ln v mt lng, cn gi tr thc s c tng ln hay khng li ph thuc

vo s bin ng ca gi tr ng tin trong thi gian cp tn dng. S gia

tng gi tr nythc s tng ln khi ng tin n nh v tng ln. Ngc li,

s pht trin trn ch l danh ngha nu sc mua ca ng tin ti thi im

cp tn dng ln hn nhiu so vi sc mua ca ng tin ti thi im hon

tr th s gy tn tht cho ngn hng.

Ngn hng s kh trnh khi ri ro nu nn kinh t khng n nh, chu k

KT c tc ng khng nh n hot ng cho vay ca ngn hng. Trong thi

k nn KT th trng b suy thoi, sn xut b nh tr, kinh doanh b thu hp

th nhu cu vn tn dng gim v nu vn TD c thc hin th cng kh

c th s dng c hiu qu hay kh c th tr n ng hn cho ngn hng.

Ngc li, thi k nn kinh t hng thnh SXKD c m rng dn n nhu

cu v vn tng, t cht lng TD c nng ln, gim bt ri ro tn dng.


29/99

Nh vy, chu k kinh t nh hng nhiu n hiu qu ca cc khon vn

TDNH.

Ngoi ra, cc chnh sch v s iu tit ca cc c quan c thm quyn

mi ngnh, mi vng u c nh hng n cht lng tn dng.* Mi trng X hi- Chnh tr

Khch hng v ngn hng thc hin quan h tn dng da trn c s tn

nhim gia hai bn. V vy s tn nhim l cu ni mi quan h gia ngn

hng v khch hng. Uy tn ca ngn hng trn th trng ngy cng cao th

s thu ht c lng khch hng ngy cng ng. Mi quan h x hi th

hin c th gia ngn hng v khch hng l nhn t khng km phn quantrng quyt nh ti quy m, phm vi hot ng ca mi ngn hng, c bit

l trong hot ng tn dng.

Nhn t chnh tr cng c nh hng kh nhiu ti hot ng TD. Tht vy,

mt quc gia khng c s bin ng v chnh tr hay khng xy ra chin tranh

l iu kin thun li cho cc nh u t nc ngoi bi cc nh u t nc

ngoi khng ch quan tm n li nhun m cn ch trng ti an ton ca vn

u t. Tnh hnh kinh t chnh tr n nh l iu kin thun li cho vic pht

trin kinh t t nc. Ring i vi ngn hng, n c nh hng ti vic huy

ng, cho vay v u t vn ca ngn hng. iu c ngha l nhn t ny

nh hng ti cht lng tn dng.

* Mi trng php l

Php lut c vai tr ht sc quan trng i vi hot ng ngn hng ni

chung v cht lng TD ni ring.

Php lut l b phn khng th thiu c bt k mt nn kinh t no.

Khng c php lut hoc cc chnh sch ban hnh khng ph hp s khin

cho nn kinh t gp nhiu kh khn. Bn cnh , nu h thng php lut ban

hnh khng y , khng ng b, cc vn bn di lut cn nhiu mu


30/99

thun trong khi thc hin v cha tht ph hp vi cc ban ngnh, cc n v

c lin quan n hot ng tn dng th c nh hng ti cht lng TD.

Php lut s to ra mi trng php l lnh mnh cho mi hot ng

SXKD ca cc doanh nghip thuc mi thnh phn kinh t tin hnh thuntin v t kt qu cao. N cn l c s php l gii quyt mi quan h

gia cc thnh phn kinh t. Cc DN cng nh ngn hng phi tun th

nhng quy nh nghim chnh ca php lut th hiu qu v li ch s c

m bo. Mi trng php lut ny lun c iu chnh, b sung hon thin

hn n ngy cng ph hp hn vi s pht trin chung ca nn kinh t,

trong c h thng ngn hng.* Cc nhn t khc:

ngoi nhng nhn t nu trn, hiu qu ca cng tc cho vay ca ngn hng

cn chu nh hng nhiu ca nhn t ch quan, khch quan khc nh: Thi

phc v khch hng, o c x hi, trang thit b phc v hot ng hay

nhng yu t mi trng nh thi tit, bnh dch..., v cc bin php trong

bo v mi trng sinh thi.

CHNG II:

THC TRNG V CHT LNG TN DNG

I VI DOANH NGHIP VA V NH TI NGN HNG

THNG MI C PHN CHU- CHI NHNH H NI

I. KHI QUT TNH HNH HOT NG CA NGN HNG CHU- CHI

NHNH H NI

1. Lch s hnh thnh v pht trin ca chi nhnh Ngn hng Chu

H ni


31/99

1.1. Lch s hnh thnh

Ngn hng thng mi c phn Chu- chi nhnh H ni l mt trong

nhng chi nhnh c thnh lp sm nht trong mng li chi nhnh ngn

hng Chu. Ngn hng thng mai c phn chu (di y gi tt l"ngn hng") l mt ngn hng c phn Vit Nam ng k hot ng ti nc

cng ho X hi ch ngha Vit Nam.

Chi nhnh c thnh lp theo giy chp thun s 0016/GCT ngy 14

thng 12 nm 1993 ca ngn hng nh nc Vit Nam v chnh thc i vo

hot ng ngy 14/03/1993.

Tr s ca Ngn hng Chu - chi nhnh H ni trc y t ti 184-186Phan Chu Trinh, Qun Hon Kim, H ni. Thng 12 nm 1999 tr s chnh

thc chuyn v 184-186 B Triu, Qun Hai B Trng, H ni .

Ngn hng Chu chi nhnh H ni l n v trc thuc Ngn hng

Chu, hch ton kinh t ph thuc, c con du ring theo quy nh ca ngn

hng nh nc .

Chi nhnh H ni chu s ch o, qun l trc tip ca Tng gim c.

Cc b phn nghip v ca chi nhnh chu s ch o hng dc v hng dn

nghip v ca cc phng ban ti hi s. Chi nhnh hot ng di quyn ca

ban gim c.

1.2.C cu t chc ca chi nhnh Ngn hng c phn Chu H ni

T chc ca Ngn hng chu - chi nhnh H ni bao gm ban gim c

v cc phng ban, ban nghip v:

- Gim c chi nhnh.

- Ph gim c chi nhnh.

- Phng giao dch ngn qu.

- Phng tn dng v thanh ton quc t.

- Phng th tn dng.

- Phng k ton vi tnh.


32/99

- Phng hnh chnh t chc.

- Cc phng khc.

S c cu t chc ngn hng Chu- chi nhnh H ni

2.Tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng

2.1. Ni dung hot ng ca ngn hng

- Huy ng vn ngn hn, trung v di hn di hnh thc tin gi ca cc

loi php nhn, c nhn trong nc v nc ngoi bng tin ng Vit Nam

v ngoi t theo quy nh ca Ngn hng Nh nc v Ngn hng chu.

- Cho vay ngn hn, trung v di hn bng tin ng Vit Nam, ngoi t

vi cc t chc kinh t v c nhn trn a bn theo s u nhim ca Tng

gim c Ngn hng Chu v theo quy nh ca Ngn hng Nh nc v

Ngn hng Chu .

Gim c

P.gimc

Phng

hnhchn

h

Phngk

ton-Tinhc

Phng thtn

dng

Phng tndng

&than

hton

Phng

giaodchngnqu

BphnWeste-r

Union

Cct

dchv

Chinhnh canam


33/99

- c php vay / cho vay cc nh ch ti chnh trong nc khi c Tng

Gim c chp thun

- Thc hin v qun l cc nghip v bo lnh, thanh ton quc t khi c

tng gim c u nhim v theo ng quy nh ca NHNN v Ngn hng Chu .

- Thc hin v qun l cc nghip v mua bn ngoi t, chi tr kiu hi,

chuyn tin nhanh, th thanh ton. Khi c nhu cu v c tng gim c u

nhim, chi nhnh thc hin nghip v mua bn vng.

- T chc thc hin cng tc hch ton k ton ti chi nhnh theo ng ch

ca nh nc.- T chc thc hin cng tc thanh ton trong chi nhnh, trong h thng

Ngn hng chu vi cc ngn hng khc theo ng ch ca NHNN v

Ngn hng Chu.

2.2. Nhim v, chc nng hot ng ca ngn hng

Ngn hng chp hnh tt cc ch qun l tin t, kho qu ca ngn

hng nh nc v Ngn hng Chu, bo qun cc chng t c gi, giy t

th chp cm c..., bo m kho qu an ton tuyt i. Thc hin cc nghip

v thu chi tin t mt cch chnh xc .

Qun l an ton ti sn bao gm tr s nh t thit b v cc phng tin

dng c lm vic ca chi nhnh c u nhim qun l theo ng ch ca

nh nc v quy nh ca Ngn hng Chu.

Ba l, pht trin ngun nhn lc o to nhn vin, qun l tt nhn s,

nng cao cht lng i ng nhn vin, ng thi nng cao uy tn phc v

khch hng ca Ngn hng Chu.

Bn l, thc hin ch thng tin, bo co thng k theo ng quy nh

ca Nh nc v ca Ngn hng Chu.


34/99

Nm l, lp v thc hin k hoch kinh doanh ca chi nhnh mc to li

cho chi nhnh, bo m chi nhnh l trung tm li nhun ca Ngn hng

Chu.

Su l, thng xuyn nghin cu ci tin cc nghip v, xut cc snphm, dch v ngn hng ph hp vi a bn hot ng. p dng cc k thut

tin tin vo quy trnh nghip v v qun l ca ngn hng gp phn nng cao

cht lng sn phm, cht lng iu hnh v phc v.

By l, y mnh cng tc tip th v m rng mng li khch hng

Bn cnh ngn hng cn phi thc hin ch bo mt nghip v ngn

hng ( bo mt v s liu tn qu, thanh khon ngn hng, ti khon tin gica khch hng, bng tng k ti sn...)

2.3.Tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng

2.3.1.Tnh hnh huy ng vn:

(Xem bng s 1)

Bng s 1: Tng hp ngun vn huy ngca Ngn hng Chu- chi nhnh H ni

(n v: Triu ng)CH TIU Thc

hin2001

Thchin2002

Khoch2002

So snh(%)

TH2002/KH2002

TH2002/KH2001

Tng s 790.820 764.595 819.020 93,4 96,71.Phn theo itng-T dn c

-T cc t chc

610.537

180.247

593.705

170.890

631.200

187.200

94

91

97

95


35/99

kinh t2.Phn theo itng.-VND-USD quy ra

VND

325.190465.630

355.429409.166

337.000482.020

105,584,9

109,387,9

(Ngun:Bo co tng kt hot ng kinh doanh nm 2002ngn hng Chu chi nhnh H ni)

Ngun huy ng ca chi nhnh trong nhng nm gn y ch yu c

hnh thnh t cc ngun sau y:

- Tin gi thanh ton ca c nhn v cc t chc kinh t.

- Tin gi tit kim.

- Tin qun l gi h, k qu bo m thanh ton.

-Tin gi ca cc t chc tn dng.

n 31 thng12 nm 2002, tng ti sn ca chi nhnh l 845.244 triu

ng. Trong , tng ngun vn huy ng l 764.595 triu ng chim t

trng 90,5% trong tng ti sn. Nu so vi cng k nm trc, tng ngun

vn huy ng ch t 96,7% so vi k hoch nm 2002.

Nguyn nhn nh hng ti vic huy ng vn ca chi nhnh l:

*i vi ng ngoi t (USD)

Ngun vn huy ng ngoi t ch t 87,9% so vi cng k nm trc v

t 84,9% so vi k hoch. Nguyn nhn chnh nh hng ti vic huy ng

vn bng ngoi t do:

- Nn kinh t M tip tc ri vo suy thoi kp, cc ch s kinh t lin tc

gim chng t tc tng trng v trin vng phc hi ca nn kinh t M

chm li rt nhiu trong qu II v qu III nm 2002.

- c bit t ngy 16/07/2002 n ngy 26/07/2002, ln u tin trong

vng hai nm tr li y ng USD mt gi thm hi. Mt khc quyt nh

ca cc d tr lin bang M khng dng bin php ct gim li sut kch

thch nn kinh t pht trin nh nhiu ngi mong i.


36/99


37/99


38/99

- Cui cng, do chng trnh i mi doanh nghip cn ngun vn ln: tin

trnh thc hin c phn ho doanh nghip Nh nc thnh cc cng ty c

phn thu ht mt lng vn rt ln t cn b nhn vin v c tin mua

c phn ny khng t cn b cng nhn vin phi vay vn t cc ngnhng. Chnh v th lm cho nhu cu vay vn

Tm li, vi nhng nguyn nhn nu trn buc cc ngn hng thng

mi phi nng li sut huy ng ua nhau huy ng vn. Tuy nhin, di

s ch o ca Tng gim c trong ton h thng ACB v chi nhnh ACB-

H ni, vic nng li sut huy ng tin ni t c y ln chm hn v thp

hn li sut huy ng cng loi ca ngn hng khc trn cng a bn. Chnhv vy ngun vn ni t tuy c tng nhng ch tng 9,3% so vi cng k nm

trc v tng 5,5% so vi k hoch nm 2002 ra.

2.3.2.Hot ng tn dng

Trong nhng nm qua hot ng tn dng ca ACB lun t mc tng

trng cao. Hot ng tn dng ca chi nhnh gia tng l do ngn hng d

p ng nhu cu a dng ca mi ngnh ngh, mi thnh phn kinh t, cung

cp nhiu sn phm tn dng nh cho vay b sung vn kinh doanh, ti tr v

ng ti tr cho cc d n u t, ti tr xut nhp khu, cho vay sinh hot

tiu dng, cho vay xy dng sa cha nh, mua nh, vi thi hn cho vay ph

hp vi yu cu. Bn cnh l nh s tch cc tip th mt s khch hng

mi hot ng. Thm vo , chnh sch li sut tn dng hp l, thi gian xt

duyt h s vay v gii ngn nhanh chng thu ht ng o cc i tng

khch hng n vay vn ti ACB.

Bn cnh s pht trin ca th phn tn dng, chi nhnh Ngn hng Chu

H ni cng linh hot s dng vn kh dng vn nhm m bo kh nng

thanh ton va kinh doanh trn th trng lin ngn hng nh cho vay cc

t chc tn dng v gi c k hn ti cc ngn hng trong nc v chi nhnh

ngn hng nc ngoi ti Vit nam.


39/99

Vi ch trng a dng ho cc loi hnh cho vay va phn tn ri ro tn

dng va p ng nhu cu vn ca nhiu thnh phn kinh t, cho nn trong

nhng nm gn y d n cho vay theo thnh phn kinh t c s thay i;

trong t l cho vay ngoi quc doanh tng ln...(Xem bng s 2)

Bng s 2: Tnh hnh s dng vnca ngn hng Chu- Chi nhnh H ni

( n v: Triu ng)CH TIU Thc

Hin2001

ThcHin 2002

K Hoch2002

So snhTH2002/K

H2002TH2002/T

H2001

Doanh s cho vay 459.306 737.703 161Doanh s thu n 492.406 684.580 139Tng d n 202.400 255.521 419.080 61 126Trong :1.Phn loi theo thi gianVay ngn hn 95.011 63.312 153.100 41,4 66,6-Cho vay trung v di hn 107.389 192.209 265.980 72.3 1792.Phn theo loi tin-VND 111.367 107.483 185.000 58,1 96,5-USD quy ra VND 91.033 148.038 264.080 63,2 162,6

3.Phn theo thnh phnkinh t-Doanh nghip NN 66.595 134.214 202-Cng ty c phn TNHH 33.119 68.419 207-Doanh nghip TN 86 6 7-Lin doanh 60.417 13.299 22-DNnc ngoi 500 100-i tng khc 42.183 39.083 93

( Ngun: Bo co hot ng kinh doanh nm 2002

Ngn hng Chu- chi nhnh H ni)

n 31/12/2002, tng d n cho vay l 255.521 triu ng tng 26%so vi

cng k nm trc, t 61%so vi k hoch ra. Trong :

-cho vay ngn hn l: 63.312 triu ng chim 25% trong tng d n.

-Cho vay trung v di hn l: 192.209 triu ng chim 75% trong tng d

n.


40/99

Doanh s cho vay trong nm l 737.703 triu ng tng 61% so vi cng

k nm trc; Doanh s thu n l 684.580 triu ng tng 39% so vi cng

k nm trc, C cu cho vay theo thnh phn kinh t c s thay i r trn

c s nh hng pht trin khi khch hng m chi nhnh ra trong nhhng k hoch nm 2002.

Nguyn nhn l chi nhnh khng t c ch tiu d n cho vay theo k

hoch:

* i vi doanh nghip nh nc:

Trong nm 2002, vic gii ngn c tng so vi nm trc nhng l hp

ng tn dng k cch y ba nm ca d n nh my in ui Hi Ph m2 do tng cng ty in lc l ch u t; D n nh my phn m Ph M 2

do tng cng ty du kh lm ch u t. Cn cc n v quc doanh khc nh

tng cng ty 90/91 trc y c quan h vay vn vi chi nhnh nay d chuyn

sang hot ng vi khi ngn hng thng mi quc doanh v cc qu h tr

u t pht trin do c hng li sut thp v cc khon vay khng cn c

ti sn th chp. y s l mt trong nhng yu im ca cc ngn hng c

phn trong qu trnh hi nhp cnh tranh ngy cng gay gt.

* i vi khi doanh nghip lin doanh v doanh nghip c vn u t

nc ngoi nh Cng ty TNHH CHAROEN POKHAND, cng ty LG-

MECA trc y l n v thng xuyn c d n ti chi nhnh nay cng

chuyn sang vay ca cc t chc khc.

* i vi cng ty TNHH v c phn: D n cho vay tng 107% so vi cng

k nm trc. Tuy d n cho vay ca i tng ny tng mnh nhng cha

nhiu bi l y l bc th nghim i vi khi doanh nghip va v nh.

Va lm va phi xem xt rt kinh nghim nhm bo m an ton vn vay.

* i vi khch l doanh nghip t nhn v cc i tng khc : C th ni

yl i tng khch hng tim nng m chi nhnh cn tp trung pht trin

v n ph hp quy m ca vi ngn hng c phn, c a v php l r v d


41/99


42/99

chi nhnh cn thng xuyn qung co hnh nh ca ngn hng trn cc

phng tin thng tin i chng.

- Th hai o to c i ng cn b gii v nghip v ngoi hi v thanh

ton quc t, bit phn tch d bo th trng v xu hng bin ng ca tgi ngoi t qua cung cp thng tin v t vn kp thi cho khch hng v

thi trng, t ga ngoi t trong hot ng kinh doanh xut nhp khu.

- Th ba t chc thnh cng hi ngh tp hun nghip v gii thiu cc

cng c thanh ton, quy trnh nghip v thanh ton cho k ton trng, gim

c cc n v ang hot ng ti ngn hng.

- Th t, Kt hp cht ch vi phng Dealinh room hi s p ngngun ngoi t cho khch hng v p dng cc hnh thc ngoi t nn ch

ng p ng c ngun ngoi t phc v cho khch hng thanh ton.

C th ni: Doanh s hot ng thanh ton quc t tng ln chng t uy tn

trong cng tc thanh ton quc t ca chi nhnh ngy cng cao, ng thi gp

phn khng nh to thm ngun thu cho chi nhnh .

Kinh doanh ngoi t: ( Xem bng s 3)

Bng s 3: Tnh hnh kinh doanh ngoi tn v: (Triu ng)

CH TIU Thc hin

2001

Thc hin

2002

So snh

+-

%

1.Tng doanh s mua 496.522 613.419 (+) 116.897 1242.Tng doanh s bn 499.515 632.043 (+) 132.528 127

3.Thu nhp v H-KDNT 173 355 (+) 182 205

( Ngun:Bo co hot ng kinh doanh nm 2002

Ngn hng Chu chi nhnh HN)

- Tng doanh s ngoi t mua vo l 613.419 triu ng, tng 24%so vi

cng k nm trc.


43/99


44/99


45/99

V ngnh ngh, lnh vc sn xut kinh doanh: Hin nay, ngoi mt s lnh

vc ngnh ngh m nh nc c quyn th cc DNV&N tham gia hu ht

trong tt c khu vc sn xut cng nghip, kinh doanh, thng mi. Dch

v...Trong , c mt s lnh vc m cc DN chim t trng rt ln (nh snxut ch bin lng thc, thc phm, nui trng hi sn, nhng ngnh ngh

truyn thng, hng tiu dng, dt may, giy dp, snh s, my tre an...) l

nhng ngnh s dng vt liu c sn v ly gi thnh lao ng r l li th

cnhh tranh. Trong s cc DNV&N th c khong 46,2% s hot ng trong

ngnh thng mi, dch v; 18% trong cc ngnh cng nghip v xy dng;

10% trong cc ngnh du lch vn ti, kho bi... S DN hot ng trong lnhvc sn xut cha nhiu, 55% s DN sn xut cng nghip l cc doanh

nghip ch bin thc phm, ung v hng tiu dng. C th thy DN Vit

Nam c xu hng tp trung kinh doanh vo nhng lnh vc cn t vn, t

sut li nhun cao, thu hi vn nhanh...

T y c th nhn xt rng i b phn cc DN Vit Nam l DNV&N.

Cc DNV&N ng gp vo khong 30-36% GPD, khu vc ny ang c

nhng bc pht trin kh nht l sau khi lut doanh nghip c ban hnh.

Ngoi nhng u im chung l khng i hi nhiu vn u t, qun l n

gin, linh hot, kh nng thch ng vi mi trng kinh doanh bin ng

cao... DNV&N nc ta cn c tc dng ht sc quan trng trong vic gii

quyt vic lm cho ngi lao ng, ang l sc p cho nn kinh t. Hin nay,

cc DNV&N thu ht khong 26% lc lng lao ng trong c nc.

S pht trin v s lng cc DNV&N trong cc nm qua v c bit

ttrong nm 2002 l kt qu ca cc chnh sch hp l, ca mi trng kinh t

ni chung c nhng bc tng trng kh, v nht l do hiu qu kinh t c

c t quy m va v nh.

1.2.Nhng kh khn m DNV&N thng gp trong qu trnh hot

ng SXKD


46/99

Do c th ring ca DNV&N v xt trong hon cnh chung ca nn kinh

t, hin ti cc DNV&N ang ng trc nhng kh khn cn tho g v qu

trnh pht trin DNV&N v ang bc l mt s kh khn, hn ch. Thc t

trong nhiu nm qua, cc DNV&N Vit Nam t c nhng thnh qunht nh, iu khng nh r DNV&N c nhiu vai tr tch cc trong nn

kinh t t nc. Tuy nhin bn cnh , cc DNV&N vn ang phi ng

u vi nhiu vn trong qa trnh i mi, hi nhp pht trin ca t

nc. Cc vn l: thng tin, kh nng tip cn th trng, mi trng

php l, kh nng qun l, cng ngh v c bit l cc kh khn v vn.

1.2.1. Thng tin v kh nng tip cn th trng (c bit l thi trngxut khu):

Cc DNV&N rt thiu thng tin v th trng, do h tham gia cc hot

ng th trng khng mang tnh nh hng chin lc.Trong s cc

DNV&N hin nay, ch c mt s t cc DNV&N quc doanh c c hi tip

cn vi thng tin thc s gi tr t b ch qun, cn phn ln cc DNV&N

ngoi quc doanh t c iu kin nm bt nhng thng tin c th v ngnh

ngh, th trng v gi c hng ho... Cc doanh nghip hu nh mi ch hot

ng mt vi a bn nht nh cp a phng, cc thng tin v th trng

nc ngoi cha c khai thc, c th trng nguyn vt liu u vo v th

trng sn phm u ra. Bn cnh , phn ln cc DNV&N cha ch ng

tham gia vo cc t chc, hip hi nm bt thm cc ngun thng tin cn

thit cho chin lc kinh doanh lu di. Mt s i din ca cc DNV&N

phi tha nhn rng h hu nh c rt t thng tin v th trng lin quan n

h, nu c th ngun thng tin cng kh m bo chnh xc v kp thi.

iu ny nh hng khng nh ti quyt nh sn xut kinh doanh ca DN.

c bit l th trng xut khu i vi cc DNV&N, nhng vn nh yu

cu cp giy php xut khu, hn ngch xut khu v cc th tc xut khu

rm r to nn mt tr ngi, trn thc t buc cc DNV&N phi xut khu

hng ca mnh thng qua cc tng cng ty ngoi thng ca nh nc hoc


47/99


48/99

Trong mi trng kinh doanh cnh tranh gay gt nh hin nay, k nng

qun l hin i l mt khch thc m cc DN phi i mt. Thc t cho

thy, mt s ch DN cha c trang b y nhng kin thc c bn v

hot ng sn xut kinh doanh, kinh nghim v th trng v qun l chanhiu... l nhng yu t tc ng khng nh ti hiu qu sn xut kinh doanh

ca DN. tr gip vn ny, N 90/2001 cng cp n vic thnh

lp cc "vn m doanh nghip" nhm cung cp cho cc doanh nhn cc

kin thc ban u v thnh lp DN, t vn la chn cc phng n sn xut,

cng ngh, my mc thit b, k nng qun l DN... Ngoi ra, tng cng

trang b kin thc cho mnh, cc ch DN c th tham gia vo cc kho hco to, cc hi tho, cc chng trnh thng tin do D n pht trinDNV&N

thuc phng thng mi v cng nghip Vit Nam cung cp.

1.2.4. Kh khn v vn

Theo nh gi ca phng thng mi v cng nghip Vit Nam, th tnh

trng thiu vn ang l kh khn ln nht i vi cc DN Vit nam (c bit

l cc DNV&N). V y cng chnh l vn m em tp trung nghin cu

trong bi lun vn.

Xt v vn ny, ng tng th k phng thng mi v cng nghip Vit

Nam cho bit "khng ch Vit Nam m cn cc nc trn th gii, cc

DNV&N gp kh khn v ti chnh".Ti bui to m gia phng thng

mi, cng nghip Vit Nam v khi DNV&N vi ch tn dng cho

DNV&N, hu ht cc ch DNV&N khi c hi u cho bit, h b kh

nhiu c hi lm n ln v thiu vn v khng c iu kin tip cn vi

ngun vn ngn hng; tc tng trng v kh nng cnh tranh ca h b

hn ch nhiu do khng c c ngun vn tn dng ngn hng. Thiu vn

cc DN ny khng nhng nh hng n quy m, cng ngh sn xut t khi

mi thnh lp m khi i vo hot ng, kh nng bo tr, thay th my

mc...kh nng hin i ho v m rng sn xut cng b hn ch.


49/99

Cc DNV&N lm vo tnh trng ny trc ht l do bn thn DN thiu ti

sn th chp ngn hng trong khi mc vay dng nh vn b hn ch. Do

vy, cc DNV&N cng nh cc DN hot ng c lp c k hoch m rng

sn xut th h li thiu vn a k hoch vo thc hin. Hn na, huht cc khon vay u l ngn hn vi li sut khng cao nn cc DNV&N

mc d c php vay nhng vn kh tm c ngun vn trung v di hn.

Bn cnh , hin nay cha c cc quy nh php l m bo cc DN ca

ta c th tip cn thng xuyn, nhm tin ti kh nng vay vn t cc t

chc ti chnh bn ngoi mt cch rng ri v n nh hn.

1.2.4. Kh khn v cng ngh.Bt ngun t ngun vn hn hp ca cc DN, nn cc DNV&N t c iu

kin tp trung u t nhiu cho ti sn c nh, my mc... u t i mi

trang thit b, nng cp cng ngh sn xut m rng nng lc sn xut. Cc

DNV&N hu nh s dng cng ngh c, gy ra mt s nh hng n mi

trng, c bit trong tng lai vi dy truyn sn xut c, cc DNV&N s

khng to ra c cc sn phm c tnh cnh tranh trong nc v trn th

gii. Bn cnh , yu t cng ngh lc hu dn n nng sut lao ng thp.

Cht lng sn phm ni chung cha p ng c yu cu th trng.

*Ngoi nhng kh khn trn, ngun nhn lc trong hot ng ca cc

DNV&N cng l mt vn ng quan tm. Nhiu ch DN cha o to

c i ng chuyn mn bi bn, i ng cng nhn lnh ngh v k s bc

cao b thiu ht cng l nhng kh khn gy cn tr s pht trin ca DN. V

nht l trong qu trnh cnh tranh mang tnh ton cu nh hin nay th vn

"chy mu cht xm " ni chung, hay ni mt cch khc l vn thu ht

nhn ti vo lm vic trong cc DNV&N ca Vit Nam cng l mt vn

c t ra.

C rt nhiu nguyn nhn gy ra kh khn trong hot ng SXKD ca

DNV&N.Nhng nguyn nhn chnh l do s tip cn ngun vn ca cc

DNV&N cn nhiu hn ch.


50/99

2. Thc trng tip cn ngun vn vay ngn hng ca DNV&N

Mc d cc chnh sch ca nh nc nu r: to mt sn chi cng

bng, bnh dng cho cc loi hnh DN (DN nh nc v DN dn doanh),nhng thc t, cc quy ch cho vay ca ngn hng v ti sn m bo tin vay

nh th chp, cm c, bo lnh, yu cu vn t c ca DN tham gia vo d n

u t, phng n sn xut kinh doanh dch v... li l vn kh khn cho

DN dn doanh. Cng xt trong khu vc DNV&N nhng cc DNV&N thuc

s hu nh nc vn c kh nng tip cn vi tn dng ngn hng hn l

DNV&N dn doanh.Mt kt qu nghin cu ca chng trnh pht trin d n Mkng (MPDF)

s lm r hn iu ny: Khi a ra cu hi sau cho hn 160 cn b trong mu

iu tra: nu anh / ch nhn dc hai n xin vay- mt ca DN nh nc, mt

ca DN dn doanh v v hai u tho mn mi tiu chun tn dng c bn

nhng anh/ ch ch c th chp nhn c mt n xin vay th anh/ ch s

chn n ca ai? 80% cn b tn dng chn n xin vay ca DN nh nc,

ch c 18% s cn b tn dng ni rng h s cho DN dn doanh vay, 2%

khng c quyt nh g. Cc cn b tn dng cng nu ln l do l gii cho s

u i ca mnh i vi cc DN nh nc l:

- Cc DN dn doanh khng trung thc trong bo co ti chnh ca mnh

vv thng s dng vn vay sai mc ch.

- Chnh sch ca ngn hng l nn thn trng khi lm vic vi DN dn

doanh v quan nim cho DN dn doanh vay b coi l ri ro cao hn.

- Cc DN dn doanh khng c s h tr t pha Nh nc

- Cc ngn hng kh gim st c cc khon vay ca DN dn doanh trong

qu trnh s dng vn.

- c nhng kinh nghip khng tt v cc n v xin vay dn doanh...


51/99

C rt nhiu l do khin cho cc DNV&N (c bit l khu vc dn doanh)

kh tip cn c vi ngun vn vay ngn hng nhng ch yu vn l vic

cc DN ny khng p ng y cc diu kin vay vn (nh yu cu v vn

t c, v ti sn th chp...) mt s DN c ti sn th chp song khng png tnh cht php l. Do vy, vic cung ng vn cho cc DNV&N dn

doanh hin nay c nh gi l ch yu c thc hin thng qua th trng

ti chnh phi chnh thc. Cc ch DN thng da vo nhng khon tin t c,

vn vay ca thn nhn, bn b v vay ca nhng ngi cho cho vay ly li,

y chi ph vn v gi thnh ln cao.

Nh vy, thc trng tn dng cho khu vc DNV&N cha thc s cquan tm, pht trin tng xng vi tim nng ca khu vc ny, cc nhm

nguyn nhn c th k n nh sau:

- H thng ngn hng yu km, cha tip cn c yu cu v cu tn

dng. Trong nhng nm qua, d n ca h thng ngn hng ni chung ch

yu l dnh cho cc DN Nh nc v nht l DN nh nc c quy m ln.

Cc ngn hng cha thc s quan tm n khch hng ca khu vc DNV&N.

Quan im trong nhn thc, trong ch o v trong iu hnh kinh doanh ca

mt s ngn hng cha ph hp vi s pht trin kinh t, cn s phn bit rt

ln gia DN ln v DNV&N, gia DN nh nc v DN dn doanh.

- Bn thn DN cha p ng y cc i hi ca ngn hng v quy m

vn, th tc lp d n, th tc th chp, tnh bt hp php ca ti sn th

chp... Cc DNV&N, c bit l cc DNV&N ngoi quc doanh cha tht s

hin nghim tc ch hch ton, k ton theo php lnh HTKT, ti chnh

ca DN khng minh bch nn gy kh khn cho ngn hng trong khu

thm nh, nh gi DN khi xem xt gii quyt cho vay, bn thn mt s DN

dn doanh cng thng e ngi khi vay ngn hng, v vy buc phi xut trnh

cc bo co ti chnh, iu m nhiu DN khng mun lm v cc nguyn nhn

trn.


52/99

- H thng chnh sch, quy ch, quy nh cn cha thc s h tr cho cc

DNV&N, mt s quy ch v ti sn th chp i vi doanh nghip dn doanh

qu cht ch, thiu bnh ng trong khi cc DN Nh nc khng cn th chp

cng c th vay c nhng khon vn ln; ngoi ra, cc quy nh v quyns hu t ai, v th tc, iu kin bo lnh... cng ang l nhng nguyn

nhn khin cho khi DNV&N kh tip cn c vi ngun vn ca ngn

hng.

3.Ch trng ca ng, qun l ca nh nc i vi DNV&N- cc

vn bn php lut c lin quan.

Trc nhng ng gp v kh khn m DNV&N ang phi i mt, nlc nh nc th hin s quan tm ca mnh n khu vc kinh t ny.

Cho n nay, pht trin DNV&N ang l vn d c nh nc dnh s

quan tm c bit. Vi chng 4, 20 iu, N 90/2001 ngy 23/11/2001 "V

tr gip pht trin DNV&N" l khung php l u tin nc ta, to nhiu

thun li cho cc DNV&N pht huy kh nng ca mnh, ng gp vo s

pht trin kinh t t nc.

T lch s pht trin kinh t ca nhiu nc trn th gii nh i Loan,

c Nht Bn v mt s nc Chu khc; c bit l t thc trng pht

trin kinh t ca t nc, Chnh ph ch r:"Pht trin DNV&N l mt

nhim v quan trng trong chin lc pht trin kinh t- x hi, y mnh

CNH- HH t nc. Khuyn khch v to iu kin thun li cho DNV&N

pht huy tnh ch ng sng to, nng cao nng lc qun l, pht trtin khoa

hc cng ngh v ngun nhn lc, m rng mi lin kt vi cc loi hnh DN

khc, tng hiu qu kinh doanh v kh nng cnh tranh trn th trng; pht

trin sn sut kinh doanh, to vic lm v nng cao i sng cho ngi lao

ng ".

T , cc DNV&N c hng cc chnh sch u i hin hnh i vi

cc DN u t SXKD theo ng ngnh ngh (bao gm c ngnh ngh truyn

thng). Tt c cc c ch, chnh sch u i s c vn dng mt cch tp


53/99

trung, th hin trong cc chng trnh tr gip c b tr trong k hoch

hng nm hoc nm nm ca Nh nc, ca mi tnh, thnh ph.

Ngh nh cng nu r ch trng khuyn khch thnh lp cc t chc tr

gip DNV&N nh hip hi DN, cu lc b DN, l cc t chc x hi nghnghip nhm tr gip cc DNV&N v cung cp thng tin t vn o to... L

cu ni gia hi vin vi cc c quan ca Chnh ph, i din bo v quyn

li hp php ca DNV&N. Ngh nh cng quy nh thnh lp hai t chc

mi: cc pht trin DNV&N v hi ng khuyn khch pht trin DNV&N.

tr gip v cng ngh cho cc DNV&N, bc u s thnh lp 3 trung

tm tr gip k thut DNV&N Tp. H ni, Tp. HCM, Tp. Nng. Cctrung tm ny c nhim v t vn cho cc pht trin DNV&N v l ni t vn

cho cc DN v cng ngh v k thut, v trang thit b, hng dn qun l k

thut v bo dng trang thit b k thut, to iu kin cho DNV&N tip cn

c vi cng ngh mi.

Trong s cc chnh sch tr gip, cng quy nhh vic thnh lp Qu

Bo lnh tn dng DNV&N " bo lnh cho cc DNV&N khi khng c

ti sn th chp cm c, vay vn ca cc t chc tn dng", tho g mt

phn kh khn cho DNV&N khi thiu vn kinh doanh. Quy ch thnh lp, t

chc v hot ng ca Qu bo lnh tn dng cho DNV&N cng c ban

hnh km theo quyt nh c Th tng Chnh ph, ngy 20/12/2001. y l

mt nloi qu tng h do cc t chc tn dngv DNV&N gp vn lp nn,

ngoi ra cn c vn cp t ngn sch, vn gp t cc hip hi... nhm chia s

ri ro vi ngn hng khi cp tn dng cho DNV&N, gip cho DN c vn thc

hin cc k hoch SXKD.

Ngoi ra, ch th s 28/2001/ CT- Ttg ngy28/11/2001 ca Th tng

Chnh ph "v tip tc to mi trng kinh doanh thun li cho DN" cng

gp phn tho g kh khn, to iu kin thun li cho DN thuc mi thnh

phn kinh t pht trin sn sut kinh doanh, chnh l to ra mt sn chi

bnh ng v cng bng cho cc loi hnh DN, khng phn bit cc hnh thc


54/99


55/99

Trong c cu u t tn dng chi nhnh Ngn hng Chu H ni vn

lun ch trng ti khi DNV&N. Ngn hng lun quan tm nng cao t trng

cho vay i vi DNV&N, tp trung m rng tn dng i vi cc doanh

nghip lm n c hiu qu, c nng lc ti chnh, c tn nhim trong quan hvay tr i vi ngn hng.(Xem cc s liu trong bng di)

Bng s 5: tnh hnh tn dngti Ngn hng Chu- Chi nhnh H ni

(n v: Triu ng)CH TIU Thc hin 2001 Thc hin 2002 So snh 01/02

S tin % S tin % (+/-) tin (+/-)%Tng d n 202.400 100 255.521 100

DN ln 121.012 59,78 147.513 57,73DNV&N 32.205 15.91 68.925 26,97 +36.720 +11,06i tng khc 42.183 20,84 39.083 15,29

Doanh s cho vay trong nm 2002 i vi cc DNV&N tng ln 68.952

chim 26,97%. Nh vy l d n i vi cc DNV&N tng mnh, bi l y

l nhng bc th nghim i vi loi hnh doanh nghip ny(Cng ty

TNHHv c phn).

Ta s thy r iu trong biu sau (S liu 2002):

Ta thy d n nm 2001ca DNV&N ch t 15,91% nhng tng ln

26,91%trong nm 2002.

c c iu ny, chi nhnh Ngn hng Chu H Ni lun ch trng

u t vo cc d n kh thi ca cc DNV&N. V thc t vic u t cho cc

DNV&N em li hiu qu cho c khch hng v ngn hng. Ngn hng c


56/99

iu kin m rng hot ng tn dng khi m cnh tranh gia cc ngn hng

ht sc gay gt c nhiu c hi bt li cho cc ngn hng c phn. ng thi

cc DNV&N tho g kh khn trong hot ng kinh doanh c hiu qu hn.

Hin nay, nu xt n tng s DNV&N ang hot ng trn a bn HNi l khong hn 3000 DN, th vn cn nhiu DNV&N l cc khch hng

tim nng cha tip cn c vi ngun vn ca ngn hng. Vi k hoch v

cc kt qu t c ca ngn hng th c th khng nh kh nng phc

v, cung cp tn dng cho cc DNV&N ca cho nhnh Ngn hng Chu H

Ni cn l rt ln.

ng thi, cng nh cc DN khc, cc DNV&N trn a bn H ni cngang gp phi kh khn l thiu vn. Do trong qu trnh SXKD, duy tr

s hot ng lin tc, vn ca DN phi lin tc cng tn ti trong c ba giai

on: D tr- Sn xut v lu thng nn hin tng thiu vn xy ra thng

xuyn hn, tn dng s gp phn iu tit ngun, to iu kin cho SXKD

khng b gin on. Nh vy ta thy xu hng tng s lng khch hng l

DNV&N ti chi nhnh trong nhng nm qua v xu hng ny cn tip tc

tng trong nhng nm ti.

Mt trong nhng nguyn nhn l tng t trng d n cho vay i vi

DNV&N c th k n l do s lng DN mi thnh lp, c ng k trn a

bn tng nhanh, ch yu l khi khu vc quc doanh k t sau khi lut doanh

nghip c hiu lc. Do vy m s lng DNV&N c quan h tn dng vi

ngn hng cng tng ln, nng cao t trng d n ca DNV&N trong tng d

n. y cng l giai on nn kinh t khu vc c nc ni chung cng nh

trn a bn H Ni c nhng du hiu kh quan, nn kinh t hng mnh ra

xut khu, nhiu d n ca thnh ph c trin khai, cng vi n l s khi

sc ca DNV&N. Ngoi ra cng phi ni rng ngn hng lu hn n

khi khch hng tim nng ny l do thy c kh nng pht trin ca khu

vc DNV&N.

1.1.Phn loi tn dng theo thi hn vay


57/99


58/99


59/99

(n v: Triu ng)

Ch tiu 2001 2002 So snh 02/01Tin % Tin % +/-Tin %

D n trung & di 107.389 100 192.209 100 +84.820 78,98

DN ln 64.100 59,69 110.770,05 57,63DNV&N 20.919 19,84 52.069,42 27,09 +31.150,4 +7,61i tng khc 22.370 20,83 29.639,54 15,28

Nhn xt:

Cc s liu trn cho thy: Chi nhnh Ngn hng Chu- H Ni ch

trng n u t di hn, phc v cho i mi my mc thit b trong cc

DNV&N nhm m rng sn xut thc y sn xut pht trin, to ra tim mi

cho nn kinh t. Nhn vo bng trn c th thy t trng u t vn trung v

di hn cho cc DNV&N v mc tng i i vi tng ngnh kinh t.

Nhn chung, d n vn trung v di hn cng ngy tng, nhng d n vn

c inh i vi cc DNV&N tng chm hn so vi cc DN ln. Nhng t

trng d n vn c nh i vi cc DNV&N cng tng ln nhiu.

- Xt c cu cho vay theo ngnh ngh kinh t: Ti chi nhnh t trng trung

v di hn i vi DNV&N tng ln qua cc nm. C th nm 2002 tng thm

31.150,4 triu ng chim 7,61% so vi nm 2001. L do xut pht t chnh

mc ch vay vn, nhu cu s dng vn. Thc t cho thy, trn a bn H

Ni trong nm 2001, 2002 cc ngnh h tng c s nh xy dng, giao thng,

in, v cc ngnh khc c iu kin pht trin, v y l nhng ngnh c

nhu cu u t vo ti sn c nh, my mc thit b ln cn c nhng khonvn trung v di hn .

Qua phn tch trn ta thy, c cu cp tn dng phn loitheo thi gian cho

vay ti Ngn hng Chu- Chi nhnh H Ni l t trng vn trung v di hn

cao hn t trng vn ngn hn. Cc khon vn tn dng ngn hn nhm cung

ng nhu cu v vn lu ng cho cc DN, phc v qu trnh SXKD nh mua

nguyn vt liu, chi tr lng, cc khon vay cho mc ch thng mi v du


60/99

lch vi c im thu hi vng quay vn nhanh... Cn cc khon vn tn dng

trung v di hn nhm ti tr cho DN mua sm my mc, thit b, i mi dy

truyn cng ngh, nng cao nh xng... nng cao tnh cnh tranh cho cc

DNV&N, vic u t vo ti sn c nh s dng cng ngh hin i l yucu tt yu. Ch trng ca ngn hng trong thi gian ti l gi vng mc

n nh v tng trng tn dng ngn, trung v di hn.

1.2.Tn dng DNV&N phn loi theo thnh phn kinh t

Ch xt trong khi DNV&N, th gia khu vc DNV&N quc doanh v

DNV&N ngoi quc doanh cng c mt s khc bit. iu s c chng

t bng sau:Bng s 9: D n DNV&N phn loi theo thnh phn kinh t

trong hai nm ti chi Nhnh ngn hng Chu H Ni(n v: Triu ng)

CH TIU Thc hin 2001 Thc hin 2002 So snh 02/01Tin % Tin % +/-Tin %

D n DNV&N 32.205 100 68.925 100DN quc doanh 23.509,65 73,0 46.869 68,0 +23.359,4 +99,36

Ngoi quc doanh 8.695,4 27.0 22.056 32,0 +13.360,4 +153,6

T cc s liu trn, ta c th nhn xt: D n ca DNV&N quc doanh

chim t trong ln hn rt nhiu so vi d n ca DNV&N ngoi quc doanh.

C th l gii l s DNV&N quc doanh nhiu hn s DNV&N ngoi quc

doanh.

Nhn xt:

Cc ngn hng ni chung cng nh chi nhnh ngn hng thng mi cphn Chu H ni ni ring vn c s u i hn i vi cc DN Nh nc

vn c coi l con ca nn kinh t. Khi c d n hoc nhu cu vay vn

cc DN quc doanh ch cn a ra cc thng tin v bo co ti chnh, chng

minh tnh kh thi th s c cn b tn dng thm nh v ngn hng xt

duyt cho vay vn m khng cn ti sn th chp. Trong khi , c nhiu DN

ngoi quc doanh c d n kh thi nhng khng c ti sn th chp, khng


61/99

bo co ti chnh theo yu cu cu ngn hng th ngn hng khng cho vay

vn v nh vy l lm sai quy ch. V nh vy l DN mc d c nhu cu vay

vn, c d n hiu qu nhng cng khng th tip cn c vi ngun vn tn

dng ca ngn hng.V vn phn bit gia DN quc doanh v DN ngoi quc doanh, ti bui

to m do phng thng mi v cng nghip Vit Nam t chc ngy

27/11/2001, ng Nguyn K Su, Gim c mt doanh nghip kinh doanh

ho cht cho bit: Cng ty c doanh thu khng 30 t ng trn mt nm

nhng hu nh cha vay c mt ng vn no ca ngn hng. Thm ch c

vay nhng li phi np qua bng mt DN quc doanh khc, v phi chu mtkhon ph v y chi ph vn ln cao. Nhng kh khn kin cho cng ty

khng tip cn c vn ca ngn hng bao gm: Cha c uy tn, mi thnh

lp nn cha c bo co ti chnh, tng trng trong hai ba nm lin, bt ng

sn cha c cp s ... Trong khi doanh nghip khng th mang hng

ho ra th chp do kinh doanh ti trn 2000 mt hng m li l hng nh, c

bit ngn hng khng th kim sot v qun l c.

Trn y ch l kin ca mt ch DN nhng thit ngh c nhiu DNV&N

khc c bit l DN ngoi quc doanh trong cng c c khch hng v

khch hng tim nng ca chi nhnh Ngn hng Chu- H ni cng c

chung tnh trng trn. Cc vn v ti sn th chp nh ti sn quyn s hu

tr tu, gi tr quyn s dng t, tnh php l ca bt ng sn, ti sn hnh

thnh t vn vay dng bo m tin vay...hin ang l tr ngi chnh khin

cho DNV&N ngoi quc doanh kh tip cn vi ngun vn tn dng ca ngn

hng.

Mc d d n ca cc DNV&N ngoi quc doanh lun chim t trng thp

hn d n ca cc DNV&N quc doanh nhng cng phi nhn nhn mt thc

t l t trng tng ln trong nm gn y.

Cc yu t gii thch cho s tng trng k trn l:


62/99

- S lng DNV&N ngoi quc doanh l khch hng giao dch ca chi

nhnh tng hn. y l xu th chung ca cc DN mi hnh thnh trong c

nc cng nh trong thnh ph H Ni.Trong s cc DN hnh thnh nm

2002 ch yu l cc loi hnh DN nh Cty TNHH, Cty t nhn, cty c phn...- Cng vi xu hng ca c nn kinh t,cng nh ca cc ngn hng

thng mi khc, chi nhnh Ngn hng Chu H ni quan tm hn

nhiu n khu vc dn doanh. iu ny c th hin r trong bo co tng

kt nm ca chi nhnh: "chi nhnh ang m rng cho vay i vi cc thnh

phn kinh t, c bit l kinh t ngoi quc doanh, mt lnh vc rng ln, c

nhiu kh nng pht trin, ang c ch ".- tin hnh tri chy cc hot ng SXKD, nhu cu vay vn ca cc DN

l rt ln, ng thi cc DNV&N ngoi quc doanh cng dn dn chng t

kh nng v vai tr ca mnh thng qua cc d n, n xin vay c hiu qu

kinh t cao, cc khon tn dng hon tr ng hn, vai vn u t ti sn c

nh, i mi trang thit b dy truyn cng ngh...

2. Cht lng tn dng

2.1. Xt v kh nng sinh li cho ngn hng

* Vng quay vn:


63/99

Bng s 10: Vng quay vn tn dngn v: (Triu ng)

CH TIU Nm 2001 Nm 2002Doanh s thu n 492.406 684.580D n bnh qun 202.400 255.521Vng quay vn 2,4328 2,67915

T bng trn ta thy rng, tc vng quay vn ca ngn hng nm2002

tng hn so vi nm 2001. iu chng t ngun vn vay ca ngn hng

lun chuyn nhanh, li thu c t vn vay cao dn n ng vn s dng c

hiu qu.

Vng quay vn tn dng i vi DN ni chung v DNV&N ni ring tng

l do tc tng ca doanh s thu n cao hn tc tng ca d n bnhqun.T y c th thy cng tc thu hi n c hiu qu cao l tng vng

quay vn tn dng, chng t hiu qu s dng ng vn cao. Doanh s thu hi

n cao cn do cc cn b tn dng c trch nhim trong vic n dc thu hi

n, v vic gim st kim tra cht ch.

Do vng quay vn tn dng nhanh nn kh nng p ng nhu cu cho DN

vay cng tng.Do vy cc DN lm n c hiu qu, c phng n sn xut

kinh doanh c tnh kh thi d vay vn ca ngn hng tip tc chu k sn

xut kinh doanh.

* Li nhun cho vay:

Bng s 11: Thu nhp li thun cachi nhnh ngn hng Chu H Ni

(n v: triu ng)CH TIU Thc hin

2001

Thc hin

2002

So snh 02/ 01

(+/-)Tin %-Thu nhp trong hot ng NH 44.565 37.573 (-)6.992 84,3

+Doanh thu li cho vay 17.643 15.411 (-)2.232+Doanh thu li tin gi 26.922 22.162 (-)4.760

-Chi ph tr li tin gi v tin vay 38.088 26.292 (-)11.796 69,03-Thu nhp li thun 6.477 11.281 (+)4.804 74,17


64/99


65/99

vo lnh vc khc mong kim c li nhun nhiu hn; y cng l nguyn

nhn lm gim chi ph huy ng vn.

- Do lm tt cng tc tip th v nng cao hnh nh ca ngn hng chnh v

vy ngy cng c nhiu DN m ti khon hot ng ti chi nhnh. y chnhl nhng khch hng em li cho chi nhnh ngun vn c chi ph huy ng

u vo thp.

2.2. Kh nng thu hi v tn tht

Bng s 12: N qu hntrong nm 2001 phn loi theo quy m

(n v : triu ng)Ch tiu S tin T trng (%)Tng n qu hn 52,42 100DN ln 38,843 74,1DNV&N 13,1574 25,1i tng khc 0,4194 0,8

N qu hn ca DNV&N l 13,1574 triu ng, chim 25,1% tng n qu

hn, ch yu l cc khon tn dng trung v di hn.

Trong s 52,42 triu ng n qu hn ca chi nhnh, th chim t trng ch

yu l cc DN Nh nc lm n thua l, ph sn, nhng xt trong khu vc

DNV&N th n qu hn ca DNV&N quc doanh chim t trng t hn so

vi DNV&N ngoi quc doanh.

Trong nm qua cng vi vic phi hp vi cc c quan thi hnh n c

thc khch hng t bn ti sn thc hin ngha v tr n. Chi nhnh cnthng xuyn ng vin khch hng tn dng mi ngun thu nhp tr n.

Chnh v vy kt qu thu hi n qu hn trong nm 2002 rt ng k v gp

phn tng thm ngun thu cho ngn sch.

3. nh gi chung

Qua xem xt thc trng hot dng cho vay, u t ti Ngn hng Chu-

chi nhnh H ni, c bit l i vi cc DNV&N, ta c th a ra nhng


66/99


67/99


68/99

i vi vai tr qun l ca Ngn hng Nh nc, hiu qu gim st v x

k sau thanh tra cn hn ch, khng dt im, do khng pht huy dc tc

dng trong vic cng c s pht trin ca cc NHTM. Hot ng ca ngn

hng l hot ng nhy cm nht vi nhng tnh hnh bin ng ca tnh hnhkinh t x hi, iu i hi phi c mt c ch qun l ht sc nhy bn.

Th nhng, mt s c ch qun l ca Ngn hng Nh nc li chm ban

hnh, hoc c chm cng c b sung, sa i cho ph hp vi tnh hnh

kinh t. Qua thy c vai tr qun l ca NHNN nht l cc chi nhnh

cha tht y , cha thng xuyn gim st, kim tra, nhc nh i vi cc

NHTM. C th thy NHNN cha c mt vn bn ring no i vi vic cptn dng cho cc DNV&N to iu kin cho cc DN ny trong iu kin

cn gp nhiu kh khn trong vic huy ng vn, c bit c th nhn c

vn vay ca ngn hng.

- Khi xem xt cho vay, mt s cn b tn dng cn cha nghin cu k d

n sn xut, kinh doanh ca ngi vay, dn n hiu qa tn dng cha c

nh mong mun.

- Trong vic xem xt cc ti sn th chp, nhiu khi cn b tn dng cn

qu nng v tc th th chp ti sn m khng xt n hot ng SXKD ca

doanh nghip. Thc ra, ti sn th chp ch l vt bo m iu kin cho vay

ch khng phi l ci c bn, quyt nh cho vay. Mt khc, Khi cho

DNV&N vay l to iu kin cho cc DN ny hot ng c hiu qu, duy

tr mi quan h lu di vi khch hng ch khng phi bt n. Do , nu

ngn hng ch nhn vo ti sn th chp m khng nhn vo kh nng, thc

trng kinh doanh ca DN th tht l nguy him, ri ro s cao, v vy khi xem

xt khch hng di nhiu gc : kh nng ti chnh, tnh cch ca ngi

cho vay, kh nng to ra li nhun, ti sn th chp...

- Ngn hng thiu thng tin tn dng hoc thng tin tn dng khng chnh

xc, khng kp thi. Cc s liu thng k, cc ch tiu phn tch, so snh

vai tr, v tr ca cc DNV&N trong cng ngnh, kh nng th trng hin ti


69/99

v tng lai, cng ngh, nng lc qun l, kh nng s dng ng vn cho

vay ca DN... t nh gi hiu qu kinh t, ri ro khi cho DN vay cha

st vi thc t.

- Quan im trong nhn thc trong iu hnh, ch o kinh doanh ca cccp lnh o v khch hng DNV&N cha tht y , mt phn do thiu tm

nhn chin lc v khch hng, v th trng... m nhiu d n c hiu qu

b b l do khch hng khng p ng c yu cu v ti sn th chp. Trnh

nng lc nghip v, php lut cng tc thm nh cho vay... ca mt s cn

b cn hn ch. Ngoi ra, vic x l mt s v n kinh t gn y lm cho cn

b tn dng c t tng lo ngi, phng th... do nh hng n vic nngcao cht lng tn dng i vi DNV&N.

* Nguyn nhn t pha cc DNV&N

- Do phi sp xp li t chc, qun l v kinh doanh, do nh hn tr khng

ph hp vi thc t. Do kinh doanh thua l, do s dn vn sai mc ch, do

la o chim ot vn ca ngn hng...

- Do nng lc qun l ca cc DNV&N cn hn ch, nn hot ng kinh

doanh ca h cn km hiu qu, dn n tnh trng cc DN khng tr c

n. Mt khc, cc DNV&N c tnh trng chung l thiu vn, kh nng tip

cn vi ngun vn tn dng ca ngn hng cn nhiu kh khn v hu nh

vay c vn ca ngn hng l rt t, v h gp phi kh khn trong vic xy

dng phng n sn xut c tnh kh thi v ti sn th chp. Mt s DNV&N

trong xy dng phng n SXKD khng tnh ht nhng bin ng ca th

trng hng ho hoc trong khu thm nh k thut, khi mua dy truyn

cng ngh mi cn nhiu yu km, mua phi my mc lc hu nn khi sn

xut ra hng ho khng c th trng chp nhn, sn phm kh tiu th.

Hn na, do nh hng ca th trng, sn phm a ra kh tiu th, khng

c th trng u ra do khng kh nng cnh tranh trn th trng nn

SXKD km hiu qu, dn n thua l khng tr c n cho ngn hng, lm

hng n tnh trng pht trin chung ca kinh t trn a bn.


70/99

- Cc DNV&N, c bit l cc DNV&N ngoi quc doanh cha thc hin

nghim tc ch hch ton k ton theo php lnh hch ton k ton. Tnh

hnh ti chnh ca DN khng minh bch nn gy ra nhiu kh khn trong

khu thm nh, nh gi DN khi xem xt gii quyt cho vay.- Do mt s DN s dng vn sai mc ch nh ng k hot ng vi

ngn hng trong hot ng tn dng, khng tr ng hn gy ra nhng khon

n qu hn cho ngn hng, bo co ti chnh thiu tnh trung thc, khng

kim sot c... T s khng to c thin cm i vi cn b tn dng

khi xin vay vn. Bn cnh , mt s DN cn c hnh vi la o ngn hng

nhm chim ot khon vn vay .- Do thiu vn t c nn cc DN thng chim dng vn ln nhau nn gy

n dy da, kh i. My mc thit b lc hu nn cc DNV&N sn xut ra

cc sn phm km sc cnh tranh vi nhng sn phm cng loi trn th

trng do hiu qu khng cao. Ngn hng s ngn ngi trong vic cho vay

vn, c bit l cho vay trung v di hn.

* Cc nguyn nhn khch quan

Do mi trng php l v kinh doanh ngn hng, c bit i vi DNV&N

cha tht y v ng b vic ban hnh v hng dn thc hin cc quy

nh, cc thng t hngdn cha thng nht gia cc lin ngnh. Cc quy

ch, quy nh, vn bn hng dn thi hnh ca NHNN v NHTM c phn

Chu cng cha quan tm n cc DNV&N.

c bit trong c ch cho vay c s phn bit v thnh phn kinh t: cc

DN quc doanh ch cn c d n kh thi l s c ngn hng cho vay vn

m khng cn n ti sn th chp; cn i vi DN ngoi quc doanh, yu

cu u tin khi khch hng n vay vn l phi c ti sn th chp hp php,

sau mi xt n phng n kinh doanh, phng n s dng vn vay. Thc

t cho thy, nhiu khch hng c ti sn m bo tin vay c gi tr ln nhng

vn khng vay c vn ca ngn hng ch v giy t v ti sn cha m


71/99


72/99

CHNG III:

GII PHP NHM NNG CAO CHT LNG TN DNGI VI DNV&N TI NGN HNG THNG MI

C PHN CHU CHI NHNH H NI

I. NH HNG HOT NG TN DNG I VI CC DNV&N TI CHI

NHNH

1. K hoch hot ng ca ngn hng

Vi nhng kt qu kinh doanh t c trong nhng nm qua v vi

mc tiu a chi nhnh Ngn hng Chu H Ni tr thnh NHTM a nng,

c v tr l mt trong nhng NHTM c phn hng u ti Vit Nam. ACB tip

tc pht trin cc chnh sch v cng c h tr khch hng, cung cp cho

khch hng nhng dch v ng b kt hp vi nhng chnh sch c bit ho

dch v i vi tng khch hng da trn c s pht huy sc mnh ca mnh.

Chi nhnh ngn hng Chu H ni a ra k hoch hot ng nm 2003

nh sau:

Gi vng tc tng trng tn dng; nng cao cht lng tn dng, Ngn

hng tip tc thu ht khch hng bng mi dch v v chnh sch ring ( c

bit khch hng l c nhn v cc doanh nghip va v nh); pht trin thm

nhiu dch v cho vay mi. ng thi tng cng ngun vn huy ng t tin


73/99

gi thanh ton ca cc t chc kinh t v ngun vn u thc t cc t chc

khc.Bn cnh ngn hng y mnh cng tc x l v thu hi n qu hn,

gp phn nng cao hnh nh ca ACB trn a bn th H ni v xy dng

h thng ACB hot ng an ton hiu qu.Cho vay nn kinh t l mt hot ng c bn quan trng, to ra li nhun

cho ngn hng. Vi hot ng cho vay, chi nhnh ngn hng Chu cao

phng chm kinh doanh: pht trin- an ton- hiu qu. Chin lc ch o

t ra l: "tng trng tn dng, m bo yu cu v cht lng tn dng, ly

cht lng lm trng tm". Ngn hng ra cc bin php ch yu sau y

v hot ng cho vay:- Th nht, tip tc cng c v pht trin mi quan h vi cc DN.

- Tha hai, tng cng cng tc tip th thu ht khch hng mi c

phng n SXKD c hiu qu u t vn.

- Th ba, hon thin cc quy trnh kinh doanh theo hng chuyn nghip

ho hn, ngn hng trin khai d n i mi h thng tin hc qun l v cc

cng c h tr.

- Th t, ch ng nm bt din li sut trn th trng trong nc xy

dng chin lc li sut linh hot, li sut u i ph hp vi chnh sch ca

khch hng, phng cc ri ro (ri ro tn dng, ri ro thanh khon, ri ro li

sut...).

- Th nm, tng cng cng tc kim tra, kim sot ni b, nng cao thc

chp hnh c ch, chnh sch ch ca NHNN. m bo kinh doanh an ton

ng c ch.

- Th su, a dng ho cc sn phm mi nh tn dng tiu dng, cho vay

mua nh, t tr gp.., t vn cho khch hng, cung cp dch v cho khch

hng...

Ngoi ra, chi nhnh phi tip tc y mnh cng tc thu hi n qu hn,

trong phi thu hi t nht 35% n kh i.


74/99

2. nh hng hot ng tn dng i vi DNV&N

- M rng i tng khch hng

+ i vi cc DN xut khu c quy m va v nh, u tin tp trung vo

cc lnh vc thu sn, giy da, dt may, nng sn v hng in t xut khu.

+ Cc DN sn xut c quy m va v nh, c bit quan tm n lnh vc

ch bin nng lm, sn xut hng tiu dng c cht lng cao, lp rp v ch

to cc phng tin vn ti.

- Tip tc tng trng d n lnh mnh, an ton, hiu qu, nng cao cht

lng thm nh d n u t.

- Tip cn, r sot, phn loi DNV&N, p ng kp th nhu cu pht trinsn xut kinh doanh, lm tt cng tc tip th thu ht khch hng, tng c

cu t trng tin gi DN.

- Tch cc tm bin php thu hi n qu hn, n kh i, ng thi phi

phi hp vi cc c quan php lut v c quan thi hnh x l cc tnh

hung xy ra.

- Thc hin tt chnh sch hng da trn c s li sut c bn ca thngc NHNN quy nh, khi thc cc ngun vn c chi ph thp, nht l ngun

vn ca DN.

- Tip tc tham gia vo cng vic thc hin d n hin i ho cng ngh

ngn hng nng cao cht lng v kh nng cnh tranh ca cc sn phm

dch v.

- Tng cng cng tc kim tra, kim sot ni b di nhiu hnh thc

nh: kim tra ton din, kim tra t xut nhm nng cao thc chp hnh tt

cc th l, ch quy nh.

II. GII PHP NNG CAO CHT LNG HOT NG TN DNG I VI

DNV&N TI NGN HNG CHU- CHI NHNH H NI

DNV&N ang ngy cng chng minh vai tr tch cc ca mnh trong nn

kinh t v ha hn nhiu tim nng pht trin trong nhng nm ti. Tuy


75/99

nhin, tn dung ngn hng i vi cc DN ny vn cn cha tng xng vi

vai tr ca n. V vy vic m rng v nng cao hiu qu cng tc tn dng

i vi DNV&N l rt cn thit cng nh i vi hot ng

Documents

Tin Dung ACB