UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL - repositorio.ug.edu.ecrepositorio.ug.edu.ec/bitstream/redug/29690/1/TESIS BILLETERA MÓ… · denominado “billetera móvil” en las transacciones llevadas

UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL

FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS

TRABAJO DE TITULACIÓN PRESENTADO COMO REQUISITO PARA

OPTAR POR EL TÍTULO DE INGENIERO EN GESTIÓN EMPRESARIAL

TEMA:

“LA BILLETERA MÓVIL Y SU IMPACTO EN EL SECTOR COMERCIAL EN LA

CIUDAD DE GUAYAQUIL, 2016”

AUTORES:

NAVARRO CEVALLOS SANDRA MICHELLE

VERA ESPINOZA FABIÁN SALOMÓN

TUTOR:

ECO. MICHEL MOGOLLÓN CLAUDETT, MBA.

GUAYAQUIL, ENERO DEL 2018

ii

REPOSITORIO NACIONAL EN CIENCIA Y TECNOLOGÍA

Ficha de registro de trabajo de titulación

TÍTULO Y SUBTÍTULO: La billetera móvil y su impacto en el sector comercial en la ciudad de Guayaquil, 2016

AUTORES:

Navarro Cevallos Sandra Michelle

Vera Espinoza Fabián Salomón

TUTOR:

ECO. MICHEL MOGOLLÓN CLAUDETT, MBA.

REVISOR:

INSTITUCIÓN:

UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL

FACULTAD:

CIENCIAS ADMINISTRATIVAS

CARRERA:

INGENIERÍA EN GESTION EMPRESARIAL

FECHA DE PUBLICACIÓN: No. DE PÁGS.: 84

TÍTULO OBTENIDO: INGENIERO EN GESTIÓN EMPRESARIAL

ÁREAS TEMÁTICAS:

Desarrollo local y emprendimiento socio económico sostenible y sustentable

PALABRAS CLAVE: Billetera móvil, sector comercial de Guayaquil, medios de pago

RESUMEN: El crecimiento del dinero electrónico ha sido de nueve veces desde que comenzó a funcionar, sin

embargo sigue siendo marginal con carácter incipiente como medio de pago, a pesar de que la inclusión financiera

es una necesidad creciente como lo indica el Banco Mundial en su Reporte de Desarrollo Financiero del 2014 sobre

inclusión financiera. En éste reporte se indica que por lo menos un 50% de la población mundial –sobre todo en los

países en vías de desarrollo– no tiene acceso a sistemas bancarios formales. En cinco años la meta oficial es de 4

millones de usuarios y un promedio de $20 cargados en los celulares

No. DE REGISTRO (en base de datos):

No. DE CLASIFICACIÓN:

DIRECCIÓN URL (trabajo de titulación en la web):

ADJUNTO PDF: SI NO

CONTACTO CON AUTORES Teléfono:

0960920912

E-mail:

[email protected];

[email protected]

CONTACTO EN LA INSTITUCIÓN: Nombre: Secretaría de la Facultad

Teléfono: (03)2848487 Ext. 123

E-mail: [email protected]

x

iii

Certificado del tutor

En mi calidad de tutor de trabajo de titulación, nombrado por el Decano de la Facultad de

Ciencias Administrativas de la Universidad de Guayaquil, certifico:

Que he analizado el trabajo de investigación presentado por Navarro Cevallos Sandra

Michelle y Vera Espinoza Fabián Salomón, como requisito previo para optar por el grado de

Ingenieros en Gestión Empresarial, cuya temática es:

La billetera móvil y su impacto en el sector comercial en la ciudad de Guayaquil,

2016.

Considerándolo aprobado en su totalidad.

Guayaquil, Enero del 2018

Eco. Michel Mogollón Claudett, MBA.

Tutor

iv

Certificación antiplagio.

https://secure.urkund.com/view/33486333-441703-

441319#DcQxDoAgEADBv1BvDMchHH7FWBiihkIaSuPfdYp53D3csnoECYgiEUlIRoyAon9KZCaRMcqGG+3q7Wx17/Vwi598Lj6GZBpMrKT3Aw==


Tutor

https://secure.urkund.com/view/33486333-441703-441319#DcQxDoAgEADBv1BvDMchHH7FWBiihkIaSuPfdYp53D3csnoECYgiEUlIRoyAon9KZCaRMcqGG+3q7Wx17/Vwi598Lj6GZBpMrKT3Aw

https://secure.urkund.com/view/33486333-441703-441319#DcQxDoAgEADBv1BvDMchHH7FWBiihkIaSuPfdYp53D3csnoECYgiEUlIRoyAon9KZCaRMcqGG+3q7Wx17/Vwi598Lj6GZBpMrKT3Aw

v

Certificación antiplagio.

En mi calidad de tutor de trabajo de titulación, nombrado por el Decano de la Facultad de

Ciencias Administrativas de la Universidad de Guayaquil, con respecto al trabajo de

investigación presentado por Navarro Cevallos Sandra Michelle y Vera Espinoza Fabián

Salomón, como requisito previo para optar por el grado de Ingenieros en Gestión Empresarial,

cuya temática es:


2016.

Certifico haber revisado el informe arrojado por el software antiplagio “URKUND”, el

cual dio un resultado del 8% de coincidencias, y que las fuentes utilizadas detectadas por el

mismo en el trabajo en mención se encuentran debidamente citadas de acuerdo a las normas

APA vigentes, por lo que el presente trabajo de titulación es de su total autoría.



Tutor

vi

Renuncia a derecho de autoría

Nosotros, Navarro Cevallos Sandra Michelle y Vera Espinoza Fabián Salomón, renunciamos

a nuestros derechos de autoría del proyecto de grado denominado:


2016.

Derechos de autoría que renunciamos a favor de la universidad de Guayaquil, para que haga

uso como a bien tenga.


Los autores

Navarro Cevallos Sandra Michelle

Vera Espinoza Fabián Salomón

vii

Dedicatoria

A DIOS, tu amor y bondad no tienen fin; me permites sonreír ante todos mis logros que son

resultado de tu ayuda, y cuando caigo y me pones a prueba, aprendo de mis errores. Este trabajo

de tesis ha sido una gran bendición y te lo agradezco, no cesan mis ganas de decir que es gracias a

ti que esta meta está cumplida.

A mi Madre Sandra, por estar presente no solo en esta etapa tan importante de mi vida, sino

en todo momento. Su esfuerzo es impresionante y su amor para mi es invaluable, me ha

proporcionado todo y cada cosa que he necesitado. Sus enseñanzas las aplico cada día; su apoyo

incondicional fue fundamental para la culminación de mi tesis.

A mi Esposo Fabián, por sus palabras y confianza, por su amor y brindarme el tiempo

necesario para realizarme profesionalmente

A mi Hija Fabiana, posiblemente en este momento no entiendas mis palabras, pero para

cuando seas capaz, quiero que te des cuenta de que lo significas para mí. Eres la razón de que me

levante cada día a esforzarme por el presente y el mañana,

Sandra Michelle Navarro Cevallos

viii

Dedicatoria

A DIOS

Por haberme permitido llegar hasta este punto y darme sabiduría para enfrentar el día a día

y lograr mis objetivos, además de su infinita bondad y amor.

A MIS PADRES

Por su apoyo en todo momento, por sus consejos y la motivación constante que me ha

permitido ser una persona de bien.

A MI SUEGRA

Por su apoyo incondicional durante todo este proyecto de tesis.

A MI ESPOSA

Quien ha estado conmigo ayudándome, regañándome y sobre todo amándome y siendo

paciente, muy paciente conmigo a pesar de no ser de sus mayores virtudes la paciencia.

A MIS HIJAS

La más grande de las motivaciones.

A MIS FAMILIARES Y AMIGOS

Gracias a sus consejos y apoyo durante el desarrollo de mi carrera, ahora puedo decir que lo

logré.

Fabián Salomón Vera Espinoza

ix

Agradecimiento

Queremos agradecer primero a DIOS porque nos dio el don de la perseverancia para alcanzar

nuestra meta.

A la UNIVERSIDAD que nos abrió sus puertas para ser mejores personas y excelentes

profesionales.

Un especial agradecimiento a nuestro tutor de tesis Eco. Michel Mogollón Claudett, MBA.,

por sus sabios conocimientos, su mística profesional y sobre todo por su inestimable apoyo durante

este proyecto de tesis.

A nuestros familiares y amigos que compartieron con nosotros año a año de esta carrera

universitaria.

Sandra Michelle Navarro Cevallos

Fabián Salomón Vera Espinoza

x

Resumen

La modalidad de pago en las MIPYMES comerciales del Ecuador generalmente consiste

en el uso de dinero en efectivo, aunque en las principales ciudades y menor proporción también

se usan mecanismos electrónicos cancelar a través del uso de tarjetas de crédito y de débito; estos

mecanismos electrónicos de cobro generalmente no siempre se encuentran disponibles debido a

varias razones, entre las que se destaca el poco uso que los consumidores hacen de estos

mecanismos, sumado a los costos operativos que implican para los administradores de los locales

y la escasa cobertura de internet existente en muchos sectores de Guayaquil; el crecimiento del

dinero electrónico ha sido de nueve veces desde que comenzó a funcionar, sin embargo sigue

siendo marginal con carácter incipiente como medio de pago, a pesar de que la inclusión

financiera es una necesidad creciente como lo indica el Banco Mundial en su Reporte de

Desarrollo Financiero del 2014 sobre inclusión financiera. En éste reporte se indica que por lo

menos un 50% de la población mundial –sobre todo en los países en vías de desarrollo– no tiene

acceso a sistemas bancarios formales. En cinco años la meta oficial es de 4 millones de usuarios

y un promedio de $20 cargados en los celulares; otro de los grupos objetivos al que apunto el

Gobierno en su programa de cobertura del dinero electrónico son los transportistas, debido al

consumo masivo de sus servicios, que alcanzan a la gran mayoría de la población. Con estos

antecedentes, se considera pertinente analizar el impacto que ha alcanzado el medio de pago

denominado “billetera móvil” en las transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la

ciudad de Guayaquil en el período fiscal correspondiente al año 2016, para en base a éste,

considerar las acciones que permitan su consolidación en el futro.

Palabras clave: Billetera móvil, sector comercial de Guayaquil, medios de pago.

xi

Abstract

The modality of payment in the commercial MIPYMES of Ecuador generally consists of

the use of cash, although in the main cities and smaller proportion electronic mechanisms are

also used to cancel through the use of credit and debit cards; These electronic collection

mechanisms are usually not always available due to several reasons, among which the little use

that consumers make of these mechanisms, added to the operating costs they imply for the

administrators of the premises and the scarce coverage of existing internet in many sectors of

Guayaquil; the growth of electronic money has been nine times since it began to operate, but it is

still marginal as a means of payment, despite the fact that financial inclusion is a growing need

as indicated by the World Bank in its Report of Financial Development of 2014 on financial

inclusion. This report indicates that at least 50% of the world's population - especially in

developing countries - does not have access to formal banking systems. In five years the official

goal is 4 million users and an average of $ 20 charged on cell phones; are the carriers, due to the

massive consumption of their services, which reach the vast majority of the population. With this

background, it is considered pertinent to analyze the impact that the means of payment

denominated "mobile wallet" has reached in the transactions carried out by the commercial

sector of the city of Guayaquil in the fiscal year corresponding to the year 2016, based on This

one, consider the actions that allow its consolidation in the future.

Keywords: Mobile wallet, commercial sector of Guayaquil, means of payment.

xii

Índice de contenidos

Ficha de registro de trabajo de titulación ................................................................................................ ii

Certificado del tutor .................................................................................................................................. iii

Certificación antiplagio. ........................................................................................................................... iv

Certificación antiplagio. ............................................................................................................................ v

Renuncia a derecho de autoría ................................................................................................................. vi

Navarro Cevallos Sandra Michelle ......................................................................................................... vi

Vera Espinoza Fabián Salomón .............................................................................................................. vi

Dedicatoria ................................................................................................................................................ vii

Dedicatoria ............................................................................................................................................... viii

Agradecimiento ......................................................................................................................................... ix

Resumen ...................................................................................................................................................... x

Abstract ....................................................................................................................................................... xi

Indice de Figuras ...................................................................................................................................... xv

Indice de Tablas ....................................................................................................................................... xvi

Índice de apéndices ................................................................................................................................ xvii

Introducción ................................................................................................................................................ 1

Capítulo I ..................................................................................................................................................... 5

1.1. Planteamiento del problema .............................................................................................................. 5

1.2. Delimitación del problema ................................................................................................................ 6

1.3. Fundamentación teórica metodológica ............................................................................................ 8

1.4. Formulación y sistematización del problema ................................................................................ 10

1.4.1. Pregunta científica ......................................................................................................................... 10

1.4.2. Preguntas específicas .................................................................................................................... 10

xiii

1.5. Planteamiento de objetivos .............................................................................................................. 11

1.5.1. Objetivo general ............................................................................................................................ 11

1.5.2. Objetivos específicos .................................................................................................................... 11

1.6. Hipótesis de la investigación ........................................................................................................... 12

1.6.1 Hipótesis General ........................................................................................................................... 12

1.6.2 Hipótesis Nula ................................................................................................................................. 12

1.6.3 Variables de la investigación ........................................................................................................ 12

1.7. Matriz de consistencia de la investigación .................................................................................... 13

Capítulo II ................................................................................................................................................. 15

Marco teórico ............................................................................................................................................ 15

2.1 Teorías generales y paradigmas vigentes ................................................................................ 15

2.1.1 Teorías económicas ........................................................................................................................ 15

2.1.2 Teorías financieras ......................................................................................................................... 17

2.2 Teorías sustantivas ............................................................................................................................. 19

2.2.1 Sector comercial en el Ecuador .................................................................................................... 19

2.2.2 Dinero electrónico .......................................................................................................................... 22

2.2.3 Situación del dinero electrónico ................................................................................................... 23

2.3 Referentes empíricos ......................................................................................................................... 25

2.4 Marco conceptual ............................................................................................................................... 27

2.5 Marco legal ......................................................................................................................................... 30

2.5.1 Regulaciones y normativas ............................................................................................................ 30

Capítulo III ................................................................................................................................................ 33

Marco Metodológico ................................................................................................................................ 33

3.2.1. La observación científica .............................................................................................................. 35

3.2.2. La entrevista ................................................................................................................................... 37

xiv

3.2.3. La encuesta ..................................................................................................................................... 44

3.3. Análisis de los resultados ................................................................................................................ 63

Capítulo IV ................................................................................................................................................ 65

La Propuesta .............................................................................................................................................. 65

4.1 Antecedentes de la propuesta ........................................................................................................... 65

4.2 Justificación de la propuesta ............................................................................................................. 66

4.3 Objetivos de la propuesta .................................................................................................................. 67

4.3.1 Objetivo general .............................................................................................................................. 67

4.3.2 Objetivos específicos ..................................................................................................................... 67

4.4 Análisis de la propuesta .................................................................................................................... 68

4.4.1 Análisis del entorno Político, Económico, Social, Tecnológico, Ecológico y Legal

(PESTEL) .................................................................................................................................................. 68

4.4.2 Análisis del microambiente mediante fortalezas, oportunidades, debilidades y amenazas

(FODA) ...................................................................................................................................................... 71

4.6 Análisis por parroquia ....................................................................................................................... 73

Conclusiones ............................................................................................................................................. 76

Recomendaciones ..................................................................................................................................... 79

Referencias ................................................................................................................................................ 80

Apéndices

xv

Indice de Figuras

Figura 1.1. Mapa de la ciudad de Guayaquil .................................................................................. 7

Figura 1. Empresas ecuatorianas por sector económico 2016 .................................................... 16

Figura 3.1. Gráfico de pastel. Género .......................................................................................... 46

Figura 3.2. Gráfico de pastel. Edad .............................................................................................. 47

Figura 3.3. Gráfico de pastel. Estudios ........................................................................................ 48

Figura 3.4. Gráfico de pastel. Lugar usual de compras ................................................................ 49

Figura 3.5. Gráfico de pastel. Ingresos ......................................................................................... 50

Figura 3.6. Gráfico de pastel. Perfil socioeconómico .................................................................. 51

Figura 3.7. Gráfico de pastel. ....................................................................................................... 52



Figura 3.10. Gráfico de pastel. ..................................................................................................... 55








Figura 4.1. Sud América y El Caribe con mayor cantidad global de cuentas de dinero móvil. .. 68

Figura 4.2. Consumo por medios en Ecuador .............................................................................. 71

xvi

Indice de Tablas

Tabla 1.1. Cronograma de actividades. ........................................................................................... 8

Tabla 3.1. Tabla de frecuencia. Género ........................................................................................ 46

Tabla 3.2. Tabla de frecuencia. Edad ............................................................................................ 47

Tabla 3.3. Tabla de frecuencia. Estudios ...................................................................................... 48

Tabla 3.4. Tabla de frecuencia. Lugar usual de compras .............................................................. 49

Tabla 3.5. Tabla de frecuencia. Ingresos ...................................................................................... 50

Tabla 3.6. Tabla de frecuencia. Perfil socioeconómico ................................................................ 51

Tabla 3.7. Tabla de frecuencia. ..................................................................................................... 52



Tabla 3.10. Tabla de frecuencia. ................................................................................................... 55








Tabla 4.1. Cuentas activas de billetera móvil en Guayaquil por parroquia .................................. 74

xvii

Índice de apéndices

Apéndice A. Oficio de asignación de tutor

Apéndice B. Evaluación de la propuesta de trabajo de titulación (Anexo 1)

Apéndice C. Acuerdo del plan de tutorías (Anexo 2)

Apéndice D. Cronograma de tutorías (Anexo 3)

Apéndice E. Imágenes de los autores conduciendo los estudios de campo (encuestas)

Apéndice F. Anexo 4

Apéndice G. Anexo 5

Apéndice H. Anexo 6

Apéndice I. Anexo 7

Apéndice J. Anexo 8

1

Introducción

Para entender el funcionamiento del sistema de dinero electrónico propuesto por el Banco

Central del Ecuador, es necesario desarrollar el concepto de dinero. A través de la historia desde

las más incipientes formas del comercio el ser humano ha buscado constantemente nuevas

formas y mecanismos para facilitar el comercio. Es así como surge el dinero para cumplir

funciones específicas, cada una de las cuales contribuye a superar alguna de las dificultades del

trueque directo que se generaban en el comercio de mercancías. El Banco Central de Bolivia

(2012), define al dinero como un activo ampliamente utilizado en las economías modernas para

realizar transacciones. Su evolución viene desde el llamado dinero mercancía (dinero con valor

intrínseco como monedas acuñadas en oro o en otros metales preciosos) hasta lo que actualmente

es el dinero fiduciario que en su forma más representativa es el dinero en efectivo conformado

por billetes y monedas.

Un bien debe cumplir 3 funciones para ser considerado como dinero (Cole, 2014):

a). Medio de intercambio: Esta función es satisfecha por cualquier cosa que generalmente

aceptada en el intercambio de bienes y servicios. De hecho, esta es la única forma en que

se puede definir el término “dinero”: el dinero es el medio de intercambio generalmente

aceptado, y cualquier cosa que la mayoría de la gente está dispuesta a aceptar a cambio

de bienes y servicios será “dinero.”

b). Unidad de cuenta: La unidad monetaria generalmente sirve como la unidad en

términos de la cual se expresan los valores de los demás bienes y servicios, y también es la

unidad usada para medir y comparar la riqueza. El dinero, en otras palabras, es el

“común denominador” que se utiliza para comparar los valores relativos de la

heterogénea gama de bienes y servicios que componen el mercado.

2

c). Reserva de poder adquisitivo. El dinero también es usado como reserva de poder

adquisitivo, función que también se deriva de su uso como medio de intercambio

generalmente aceptado. Al retener dinero, el individuo está de hecho reteniendo una cierta

cantidad de poder adquisitivo generalizado del que puede disponer para comprar las

cosas que desee cuando así lo desee, ya que sabe que será siempre aceptado en la compra

de bienes y servicios.

El desarrollo del internet y el avance tecnológico crearon nuevas formas y canales de

comercio. Esto exige que se desarrollen mecanismos de pago mejor adaptados para la liquidación

de transacciones en la red, toda vez que esta apertura ha sido posible a costa del sacrificio de la

seguridad que suministraban los circuitos. En este contexto, aparece el dinero electrónico como

el medio de pago más avanzado y que permite que el usuario realice transacciones a través de

dispositivos móviles como medios de pago, sin llevar efectivo. (Jaime, 2014)

Situación del dinero electrónico en el Ecuador

El dinero electrónico tiene su punto de partida en el Ecuador con la Resolución No. 005-

2014-M de la Junta de Regulación Monetaria y Financiera. En ella, se define el dinero

electrónico como el medio de pago electrónico, gestionado privativamente por el BCE,

denominado en dólares de los Estados Unidos de América de conformidad con lo establecido en

el Código Orgánico Monetario y Financiero, que se intercambia únicamente a través de

dispositivos electrónicos, móviles, electromecánicos, fijos, tarjetas inteligentes, computadoras y

otros, producto del avance tecnológico. Es que el Gobierno ha resuelto impulsar muy

activamente este medio de pago como una herramienta para la inclusión financiera. Con este fin,

3

mejoró las tarifas de pago a los macro agentes, permitió el pago de impuestos y se encuentra en

estudio un subsidio de la gasolina con dinero electrónico. (El Universo, 2016)

De hecho, el crecimiento del dinero electrónico ha sido de nueve veces desde que comenzó

a funcionar, sin embargo sigue siendo marginal. Para noviembre de 2014 el monto en

circulación era de US$75.326 y al 15 de enero de 2016 ascendió a US$763.203, esto es el

0,002% del circulante de la economía, lo que refleja su carácter incipiente como medio de pago.

(El Universo, 2016). Es que la inclusión financiera es una necesidad creciente. Así lo indica el

Banco Mundial en su Reporte de Desarrollo Financiero del 2014 sobre inclusión financiera. En

el indica que por lo menos un 50% de la población mundial –sobre todo en los países en vías de

desarrollo– no tiene acceso a sistemas bancarios formales. (Banco Central del Ecuador, 2016)

De ahí el interés de las autoridades gubernamentales por lograr mayor penetración del

dinero electrónico. En el Ecuador se estima que un 40% de la Población Económicamente Activa

no participa en ninguna forma del sistema financiero nacional. (dineroelectronico.ec, 2016).

Ante esta realidad la respuesta que ofrece el BCE es el Sistema de Dinero Electrónico, buscando

de esta manera una estrategia que mejore los niveles de inclusión financiera de la población con

limitado acceso a medios de pago. (Grijalva, 2014). El mayor problema de acceso al crédito se

da en los jóvenes y debido a la modalidad del sistema, se espera que la mayoría de usuarios sean

justamente ellos. De esta manera, se posibilitará el incorporarlos a la economía formal, a través

de la generación y recopilación de información de los no bancarizados.

Existen varios beneficios que genera el dinero electrónico en el campo de la inclusión

financiera. El primero de ellos es la posibilidad de utilizarlo como instrumento para la lucha

contra la pobreza. De acuerdo a las estimaciones del BCE, la pobreza se reduce en un 0,34%,

mientras que la producción se aumenta hasta en un 0.55%, con una subida del 1% de la

4

bancarización. Otro beneficio es que permitirá al gobierno dirigir recursos adecuadamente hacia

los estratos más pobres de la población y constatar el uso que se le da a los mismos. Por último,

dada la facilidad y sencillez de los pagos, se espera se generen negocios más inclusivos, dando

mayor acceso a oportunidades a los emprendedores de sectores populares. (Valencia, 2014). El

Gobierno se encuentra empeñado en impulsar este medio de pago como un instrumento para la

inclusión financiera. Para ello, mejoró las tarifas de pago a los macro agentes, anunció que se

podrán pagar impuestos y piensa en un plan para el subsidio de la gasolina con dinero

electrónico. En cinco años la meta oficial es de 4 millones de usuarios y un promedio de $20

cargados en los celulares. (El Universo, 2016). Otro de los grupos objetivos al que apunto el

Gobierno en su programa de cobertura del dinero electrónico son los transportistas. El Banco

Central informó en mayo del 2015 que 900 transportistas de Guayas, Riobamba, Machala, Quito

y Manta habían recibido el kit informativo de dinero electrónico. En Loja arrancó en diciembre

con el transporte público y al momento participan 70 mil personas. (El Universo, 2016).

5

Capítulo I

1.1. Planteamiento del problema

La modalidad de pago en las MIPYMES comerciales del Ecuador generalmente consiste

en el uso de dinero en efectivo, aunque en las principales ciudades y menor proporción también

se usan mecanismos electrónicos cancelar a través del uso de tarjetas de crédito y de débito; estos

mecanismos electrónicos de cobro generalmente no siempre se encuentran disponibles debido a

varias razones, entre las que se destaca el poco uso que los consumidores hacen de estos

mecanismos, sumado a los costos operativos que implican para los administradores de los locales

y la escasa cobertura de internet existente en muchos sectores de Guayaquil.

A pesar de estos antecedentes, con la vigencia de la nueva ley solidaria y de

corresponsabilidad ciudadana por las afectaciones del terremoto de 16 de abril de 2016 que

aplica una devolución del parcial del IVA en los consumos cancelados a través de la modalidad

de billetera móvil, se estima que amplios sectores de los consumidores implementen estos

mecanismo de pago para aprovechar sus ventajas, por lo que la aplicación de los mecanismos de

cobro por parte de los administradores de los comercios se vuelve aconsejable ya que los

consumidores tenderán a buscar locales comerciales que satisfagan sus requerimientos.

En este escenario, se estima necesario el análisis del impacto de la implementación del

dinero electrónico en organizaciones como las MIPYMES comerciales en el año 2016, que

individualmente por su tamaño y volumen transaccional no suelen emplear las herramientas

tecnológicas más modernas pero que como sector económico son de suma importancia, y en una

localidad como el cantón Guayaquil, que es el corazón comercial de la provincia del Guayas, y

del Ecuador.

6

1.2. Delimitación del problema

La delimitación del problema es una etapa importante dentro del proceso investigativo, ya

que define el radio de impacto del proyecto, tanto en términos temporales como espaciales, lo

cual es necesario para ajustar los procedimientos y procesos para que sean ajustados a esta

realidad.

En términos de delimitación espacial o geográfica, esta se refiere a la ciudad de Guayaquil,

puerto principal y capital económica del Ecuador. Si bien es cierto se plantea el análisis en

función de toda la urbe, los puntos más relevantes a ser considerados serán las áreas de mayor

impacto comercial, entre las que se destacan el casco comercial en el centro de la ciudad, los

locales comerciales del sector de la Bahía, y los principales centros comerciales, tomando en

cuenta que la cultura de compras en los “malls” se encuentra profundamente arraigada en la

cultura popular porteña.

Los centros comerciales se encuentran ubicados en todos los sectores de la ciudad, y tienen

una oferta de múltiples bienes y servicios, entre los que se destacan las áreas denominadas

“patios de comidas”, en las que múltiples restaurantes y cafeterías ofrecen sus productos en un

área climatizada y con servicio de internet gratuito. Este ambiente atrae importantes volúmenes

de clientes, quienes han generado hábitos de asistencia a estos locales, y donde en su gran

mayoría realiza sus compras

A continuación, se presenta el gráfico con información demográfica relevante de la ciudad

de Guayaquil.

7

Figura 1.1. Mapa de la ciudad de Guayaquil

Fuente: INEC

En lo referente a la delimitación temporal, esta se refiere al marco de tiempo en el que los

diferentes procesos deberán ser conducidos y culminados; esto se refiere a la presentación de la

denuncia del tema, al desarrollo de la investigación propiamente dicha, y a la subsiguiente

entrega del proyecto, en donde se detallen también las conclusiones alcanzadas y las

8

recomendaciones pertinentes. El detalle de estos procesos, así como las fechas en los que se

deben realizar, se muestra en el siguiente Diagrama de Gantt.

Tabla 1.1. Cronograma de actividades.

1.3. Fundamentación teórica metodológica

El dinero a través del tiempo ha experimentado una constante evolución en su forma de

representación; este medio de pago, acumulación de riquezas y medida de valor económico ha

sido representado a través del tiempo por monedas acuñadas en diferentes materiales, por

metales preciosos, por papel moneda, y desde la segunda mitad del siglo XX fue aceptado como

dinero plástico a través de las tarjetas de crédito. A partir de la década de los 1990s, y con el

desarrollo e implementación de la tecnología informática digital y el internet, el dinero adquirió

S1 S2 S3 S4 S5 S6 S7 S8 S9S

10

S

11

S

12

S

13

Presentación de la denuncia de tema

Recopilación de material bibliográfico

Inicio del Proyecto

Antecedentes y problema

Marco teórico

Planteamiento y ejecución de la

Investigación de campo

Resultados y análisis.

Desarrollo de la Propuesta

Análisis de la responsabilidad social

Conclusiones y recomendaciones

Entrega del proyecto

2017-2018

CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES

oct nov dic ene

9

un nuevo canal transaccional, que es el del dinero electrónico; esta categoría de presentación del

dinero abarca varias sub categorías, como son la de los giros, transferencias, pagos electrónicos y

tarjetas de débito entre otros, que permiten realizar transacciones económicas a través de

dispositivos electrónicos empleando cualquier denominación escogida por las partes y que se

encuentre habilitada por el sistema (dólares, euros, pesos, entre otros) sin que se requiera la

presencia física de los montos estipulados para el pago.

Más recientemente, dentro de la categoría del dinero electrónico se ha desarrollado a nivel

mundial un nuevo formato, el cual ha sido denominado billetera móvil (e-wallet), y que en

Latinoamérica se encuentra ya en uso, destacándose los casos de Brasil, México Argentina y

Perú. Este formato propone la apertura de cuentas de dinero electrónico en instituciones del

sistema financiero, en las que se canjea el dinero físico por dinero electrónico empleando la

moneda en curso de cada país, y cuyo saldo se refleja en los teléfonos móviles de los cuenta

habientes; una vez cargado el saldo, se pueden cancelar bienes y servicios empleando la billetera

móvil en los comercios que tengan habilitado este sistema, tal como si fuera en efectivo. Una vez

consumido el saldo se puede volver a recargar, repitiendo el proceso de manera indefinida.

Este sistema ha sido implementado recientemente en el Ecuador, aunque este tipo de medio

de pago que aún es novedoso en el sistema económico nacional no ha tenido mayor acogida

inicial entre la población, por lo que hasta la presente fecha su volumen transaccional no ha sido

significativo. Sin embargo de esto, se estima que esta tendencia debería cambiar

significativamente, debido a que a partir del 1 de junio del 2016 regirá en Ecuador la ley

solidaria y de corresponsabilidad ciudadana por las afectaciones del terremoto de 16 de abril de

2016, que entre otros aspectos establece que al usar dinero electrónico habrá una devolución de

cuatro puntos del IVA. La reducción del 4% en este impuesto, constituiría un atractivo incentivo

10

para impulsar el uso de la modalidad de billetera móvil entre la población de todos los estratos

socioeconómicos.

1.4. Formulación y sistematización del problema

1.4.1. Pregunta científica

¿Cuál es el impacto alcanzado por el medio de pago denominado “billetera móvil” en las

transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la ciudad de Guayaquil en el período

fiscal correspondiente al año 2016?

1.4.2. Preguntas específicas

1. ¿Qué es el dinero electrónico, la modalidad de billetera móvil, y sus características

según lo plantea el Banco Central del Ecuador para su incorporación en la economía nacional?

2. ¿Cuáles son las condiciones de normatividad y regulación establecidas para su

operacionalización?

3. ¿Cuáles son los mecanismos empleados y los resultados obtenidos en otras

economías que han adoptado el presente sistema?

4. ¿Qué ponderación han tenido las transacciones comerciales en las que se ha

empleado el sistema de billetera móvil como medio de pago en la ciudad de Guayaquil?

5. ¿Se estima que este medio de pago se logrará consolidar masivamente en las

transacciones comerciales de la ciudad de Guayaquil?

11

1.5. Planteamiento de objetivos

1.5.1. Objetivo general

Analizar el impacto que ha alcanzado el medio de pago denominado “billetera móvil” en

las transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la ciudad de Guayaquil en el período

fiscal correspondiente al año 2016

1.5.2. Objetivos específicos

1. Analizar lo que es el dinero electrónico, la modalidad de billetera móvil, y sus

características según lo plantea el Banco Central del Ecuador para su incorporación en la

economía nacional.

2. Establecer las condiciones de normatividad y regulación establecidas para su

operacionalización.

3. Comparar los mecanismos empleados y los resultados obtenidos en otras

economías que han adoptado el presente sistema.

4. Determinar la ponderación que han tenido las transacciones comerciales en las

que se han empleados el sistema de billetera móvil como medio de pago en la ciudad de

Guayaquil

5. Evaluar las estimaciones acerca de que este medio de pago logre su consolidación

masiva en las transacciones comerciales de la ciudad de Guayaquil

12

1.6. Hipótesis de la investigación

1.6.1 Hipótesis General

La implementación del medio de pago denominado “billetera móvil” ha tenido un

significativo impacto en las transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la ciudad de

Guayaquil en el período fiscal correspondiente al año 2016

1.6.2 Hipótesis Nula

La implementación del medio de pago denominado “billetera móvil” no ha tenido un

significativo impacto en las transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la ciudad de

Guayaquil en el período fiscal correspondiente al año 2016

1.6.3 Variables de la investigación

Variable independiente

La implementación del medio de pago denominado “billetera móvil”

Variable dependiente

El impacto reflejado en las transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la

ciudad de Guayaquil en el período fiscal correspondiente al año 2016

13

1.7. Matriz de consistencia de la investigación

Tabla 1.2. Matriz de consistencia de la investigación (1/2)

Preguntas de

Investigación

Objetivos de la

investigaciónHipótesis

Planteamiento

Metodológico

Pregunta Científica Objetivo General Hipótesis General Tipo de Investigacion

¿Cuál es el impacto que ha

tenido la implementación de

la billetera móvil en el sector

comercial de la ciudad de

Guayaquil, en el año 2016?

Realizar el análisis que

permita determinar el

impacto que ha tenido la

implementación de la

billetera móvil en el sector

comercial de la ciudad de

Guayaquil, en el año 2016

La implementación del

medio de pago denominado

“billetera móvil” ha tenido un

significativo impacto en las

transacciones llevadas a

cabo por el sector comercial

de la ciudad de Guayaquil en

el período fiscal

correspondiente al año 2016

Cualitativa, documental,

exploratoria, descriptiva y

seccional

Pregunta Científica Objetivo General Hipótesis NulaVariables de la

investigación

1. ¿Qué es el dinero

electrónico, la modalidad de

billetera móvil, y sus

características según lo

plantea el Banco Central del

Ecuador para su

incorporación en la

economía nacional?

1. Analizar lo que es el

dinero electrónico, la

modalidad de billetera móvil,

y sus características según lo

plantea el Banco Central del

Ecuador para su

incorporación en la

economía nacional.

2. ¿Cuáles son las

condiciones de normatividad

y regulación establecidas

para su operacionalización?

2. Establecer las condiciones

de normatividad y regulación

establecidas para su

operacionalización.

Variable Independiente



“billetera móvil”



“billetera móvil” no ha tenido

un significativo impacto en

las transacciones llevadas a



el período fiscal


14

Tabla 1.3. Matriz de consistencia de la investigación (2/2)

3. ¿Cuáles son los

mecanismos empleados y los

resultados obtenidos en

otras economías que han

adoptado el presente

sistema?

3. Comparar los

mecanismos empleados y los

resultados obtenidos en

otras economías que han

adoptado el presente

sistema.

4. ¿Qué ponderación han

tenido las transacciones

comerciales en las que se ha

empleado el sistema de

billetera móvil como medio

de pago en la ciudad de

Guayaquil?

4. Determinar la

ponderación que han tenido

las transacciones

comerciales en las que se

han empleados el sistema de

billetera móvil como medio

de pago en la ciudad de

Guayaquil

Variable Dependiente

El impacto reflejado en las

transacciones llevadas a



el período fiscal


15

Capítulo II

Marco teórico

2.1 Teorías generales y paradigmas vigentes

2.1.1 Teorías económicas

González (2015) refiere en sus investigaciones que la división del trabajo demanda la

cooperación social para de esta manera intercambiar los excedentes productivos, los cuales

tendrían inconvenientes de coordinación logística o cálculos económicos los cuales son

determinados por factores específicos en presentación física o electrónica lo cual es

representado como un compensador, por tanto el dinero es un bien natural que fluye

constantemente en la sociedad de manera histórica, como en otros tiempos era el oro y la

plata.

Pese a su trayectoria amplia, existen desventajas en el uso del dinero su uso y su costo,

tasa cambiaria, apreciación y depreciación dependiendo la realidad social económica de

manera que actualmente existen riesgos en el manejo de incentivos, movimientos crediticios

y préstamos a largo plazo, sobre todo para la entidad financiera auspiciante de estos

movimientos y para aquellos emprendedores comerciales que ven a este tipo de prácticas

como la principal vía para iniciar sus proyectos comerciales u operativos.

En muchas sociedades, como la guayaquileña, el comercio es el principal medio de

desarrollo de la población natal y transitoria. El progreso de la ciudad ha evolucionado

gracias a la alta actividad comercial para lo cual se han adoptado diversos sistemas de

transaccionalidad desarrollado en otras ciudades con mayor nivel de desarrollo económico.

16

Se ha impulsado un sistema de pagos en esta economía proporcionando instrumentos,

recursos o medios tecnológicos asumidos principalmente en el Banco Central.

Figura 1. Empresas ecuatorianas por sector económico 2016

En publicación realizada por el Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (2017) se

mantiene la tendencia de que la principal participación de empresas ecuatorianas según su

sector de desarrollo la tienen empresas de servicios con 40.59% seguida por empresas de

comercio con 36.62% a nivel nacional las empresas guayaquileñas ocupan el segundo lugar

de participación.

Figura 2. Empresas ecuatorianas por actividad económica 2016

17

A nivel nacional de acuerdo a la actividad económica realizada, dentro del 73.0% de

concentración en número de empresas, el comercio es la principal actividad económica

reportada.

2.1.2 Teorías financieras

Dentro de la investigación realizada por González (2015), refiere a trabajo científico

de Adam Smith del siglo XVIII y a Batista del siglo XIX, en donde se indica que las

entidades financieras pueden sustituir el dinero por otro medio que compense en la actividad

comercial como una doctrina efectiva.

De este modo, el sistema se explica como un proceso de efectivización de obligaciones

contraídas a corto plazo mediante documentos legales como letras de cambio siempre que

estas estén respaldadas por activos o bienes altamente comercializables y que fácilmente

puedan convertirse en dinero, cual sea su denominación. La ventaja del uso de letra de

cambio es el diferencial económico que representa el otorgamiento del crédito para las

entidades auspiciantes hacia los beneficiarios, quienes principalmente en la economía de

Guayaquil son los comerciantes que crecen vertiginosamente para contribuir con el

desarrollo de la ciudad y crecimiento económico personal.

Desde el panorama de la solvencia y de los miembros económicos principales, se

puede formular que estas calidades de convicción mutua, los capitales de consumo gastados

como aval a excepción de líquida son solo levemente como el patrimonio que podría

rezumar en su punto. Cuando se generan estas necesidades, el conocimiento directo no

existe, las entidades comerciales que coordinan a cuanta ahorristas e inversionistas

potenciales con múltiples rasgos como sensatez, liquidez o solvencia, lo que acelera las

18

operaciones entre ellos y el sistema financiero en su conjunto, se beneficiarán, siempre que

los bancos protejan la solvencia de sus activos: reconocimiento de la comodidad para

percibir fondos, y sus pasivos: monitoreo de las urgencias de solvencia para cerrar sus

deudas, en este sentido, un método cambiario electrónico no es un alternante estricto del

metálico común y el sistema bancario es la principal tarea creadora de activos para una

corporación comercial comprender sus fes en notas bancarias o bancarias.

Si estos establecimientos especulables no pueden enhilar los tiempos para los derechos

y afinidades financieras de recaudación o aseguran sus activos a fin de que puedan

convertirse en dinero fácilmente y aprisa, existe el flujo de una interrupción a reducido pago

de los documentos y riesgo a un largo plazo. Quiebra: esta situación actual, por lo general

no se puede atiborrar a través de la protección del estado, para utilizar los edictos

comerciales, lo cual es aval de su deuda concebida y da espacio a la continuidad de

empréstitos. Visto de otro modo, la mejor solución es la de detallar cómo los Bancos pueden

suministrar créditos, siempre que se tenga aval a su solvencia en teoría al no desmentir la

solución de que estas academias puedan causar provechos manteniendo el vale de los

prestamistas, siendo congruente con la sumisión de sus activos, para encaminar que la

conformación de pasivos actuales cómodamente se puedan ceñir en dinero que proteja el

grado de estos activos.

19

2.2 Teorías sustantivas

2.2.1 Sector comercial en el Ecuador

En publicación realizada por la revista Líderes (2015) se documenta que la situación

económica de Guayaquil tiene relación con la caída en el costo del barril de petróleo y la

participación del dólar son los principales creadores que dibujaron un canal complicado

para la economía ecuatoriana en 2015. Aunque las exportaciones de artículos no petroleros

en enero y febrero ascendieron a 2.024, 7 USD millones (FOB) - 3.3% más que en el mismo

periodo de 2014, cuando alcanzaron US $ 1,964.3 millones -, la economía de cantidades

internacionales de algunos productos de exportación afectó a los sectores de 2014 tuvo un

desempeño récord. Este es el éxito del camarón, la disminución en las cantidades podría

referirse a una facturación del 10% del sector, incluso en junio, según la Cámara Nacional

de Acuicultura (CNA). Con la urgencia de la máxima liquidez, el gobierno ha hecho una

serie de arreglos. Estos incluyen la reducción del presupuesto y la aplicación de las

disposiciones de exclusión, como las garantías que se aplicaron a 2.800 subtítulos en marzo

pasado.

La Dirección de Aduanas de la Cámara de Comercio de Guayaquil, se dice que las

medidas han afectado principalmente a los importadores de frutas y alimentos, cerámicas y

material escolar. "Hay artículos que se han vuelto más caros porque los comerciantes

tuvieron que desertar porque no podían cubrir los costos". Otros sectores afectados son los

automóviles, los electrodomésticos y los productos electrónicos.

Un análisis realizado por Coface, una compañía de seguros de préstamos, determina

que el consumo ha aumentado en los sectores de abarrotes y boticario. "En boticas, aumentó

20

para algunas entidades entre 10 y 15% en el primer trimestre en representación con el

mismo plazo en 2014. Además, en el sector agroalimentario, algunas empresas han crecido

entre 15 y 20%", explica Carlos. Romero, director de la empresa. En la construcción, por

otro lado, el consumo se reduce en un 15 a 25%.

Según el Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (INEC), la inflación acumulada

en abril es del 2,48%, o 1,83% en abril de 2014. El segmento de alimentos ha contribuido

más a la inflación. Wilson Araque, representante de la Unidad de Gestión de la Universidad

Andina Simón Bolívar, ubicada en Quito, menciona que algunas agencias afectadas por las

excepciones han seleccionado grupos con proveedores nacionales para mantener sus ventas

y evitar los vínculos en la categoría de desembolsos dentro de la misma. Es afán que el

gobierno canalice sus tributos para atraer más dólares a la economía a través de políticas de

incentivos a la exportación, y que se cree un escenario para que los bancos del precedente

abran lugares en Ecuador.

Según publicación de Diario El Comercio (2017) la proporción de personas que

trabajan en el sector informal creció en Guayaquil y Machala, pero cayó en Ambato y

Cuenca, según el Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (INEC), disminuyó hasta

septiembre del año 2016. Este aumento es evidente en el sector comercial. En Guayaquil se

sabe que se conoce la alta presencia de proveedores en los semáforos de las calles

principales y en sectores como la bahía y el centro de la ciudad. En la bahía, los vendedores

ambulantes venden ropa, alimentos, equipos electrónicos y frutas.

Bajo este panorama económico se avista la necesidad de la inclusión financiera de

quienes buscan arribar económicamente pero no cuentan con recursos para los trámites

21

convencionales en las instituciones bancarias, los cuales son: recursos económicos ,

requisitos de contactabilidad, referentes, entre otros. El modo de desembolso en las

MIPYMES comerciales de Ecuador generalmente se compone de efectivo, luego en las

capitales principales y, en pequeño medida, se utilizan pernios electrónicos para saldar a

través del procedimiento de tarjetas de crédito y débito; estos dispositivos de recolección

electrónica generalmente no están disponibles en las ciudades más estrechas por desiguales

fundamentos, como el uso no utilizado de dichos mecanismos por parte de los usuarios,

cercano con los costos de organización incurridos por los apoderados locales y la estrecha

cobertura de Internet ( adeudado para proceder este tipo de operación).

A pesar de este contexto, con la vigencia de la novedad Ley de Solidaridad y

Responsabilidad Ciudadana por los Efectos del Terremoto del 16 de abril de 2016, que

aplica un reembolso del 4% de IVA sobre el consumo saldado a través del modo cartera

móvil, se estima que Los grandes sectores de consumidores implementan estos dispositivos

de ingreso para digerir sus beneficios, por lo que la aplicación de dispositivos de ganancia

por parte de los gerentes de expendedurías es aconsejable puesto que los consumidores

tienden a averiguar nacionales comerciales que satisfagan sus condiciones. En este marco,

se considera obligatorio inquirir el efecto de la implementación del dinero electrónico en

organizaciones como las Pymes comerciales, que generalmente no utilizan las herramientas

tecnológicas más modernas, sino por su volumen y tamaño de operación de trascendental

consideración en una localidad como el cantón de Guayaquil, que es el interior comercial de

la circunscripción de Guayas y Ecuador.

22

2.2.2 Dinero electrónico

El dinero durante un período de lapso ha persistido el avance en su manera de

representación; esto se mantuvo como el principal método de pago, la aglomeración de

capital y la medición del valor económico en tiempo monetario en diferentes tangibles,

metales preciosos, papel y la segunda parte del siglo XX como tarjetas de crédito. Desde la

década de 1990, el desarrollo y la aplicación de la tecnología de la exposición digital e

Internet, el dinero ha conseguido un nuevo canal comercial, constituido como dinero

electrónico.

Esta clase incluye, entre otras cosas, la introducción de dinero de varias subcategorías,

como órdenes de efectivo, transferencias, desembolsos electrónicos y tarjetas de débito, que

permiten operaciones económicas a través de mecanismos electrónicos utilizando el nombre

de la parte escogida y recibido el sistema (dólar, euro, porcentajes, entre otros) permite la

apariencia física de los valores de pago especificados. Más tarde, la jerarquía de caudal

electrónico, un nuevo formato, es el desarrollo común, conocido como el monedero

electrónico ahora utilizado en América Latina, destacando los acontecimientos de Brasil y

México. Argentina y Perú.

Este formato prevé la comprensión de una cuenta de dinero electrónico en las

instituciones del sistema financiero, adonde el intercambio electrónico de patrimonio es

dinero electrónico utilizando la moneda de cada país y el saldo se muestra en los titulares de

cuentas móviles; Cuando se trata del saldo de la carga, puede suprimir los recursos y

servicios utilizando las billeteras móviles en las tiendas adonde se ejecuta este sistema,

23

como si se tratara de un pago en efectivo. Cuando se consumen los valores depositados,

puede recargarse indefinidamente.

Este sistema se introdujo últimamente en Ecuador, sin embargo este tipo de pago,

incluso nuevo en el método económico nacional, no se ha observado involucrado en una

mayor admisión de la ciudad, por lo que el símbolo de operaciones asimismo no ha sido

representativo. Sin embargo, se cree que esta propensión cambiará ampliamente, a partir del

1 de junio de 2016, la solidaridad y la asunción civil por los efectos del terremoto del 16 de

abril de 2016, entre otros.

En algunos factores, el método de dinero electrónico implicará el reembolso de cuatro

puntos de IVA. La deducción parcial en este impuesto sería un incentivo interesante para

provocar el uso de billeteras removibles modulares entre la localidad de todas las capas

socioeconómicas.

2.2.3 Situación del dinero electrónico

El dinero electrónico en Ecuador tiene un lugar de partida con la Resolución no.005-

2014-M del Consejo Regulador Monetario y Financiero. En este quehacer, el dinero

electrónico se define como razonamientos de pago electrónico, convenientes solamente por

el BCE, designados en dólares estadounidenses de avenencia con las tendencias del Código

Monetario y Financiero, solo con mecanismos electrónicos, artefactos móviles, tarjetas

inteligentes, permanentes, electromecánicos, ordenadoras y otros, un producto de la

tecnología anterior. ¿El gobierno está promoviendo activamente estos razonamientos de

pago como un utensilio de inmersión financiera? Con este fin, las contribuciones de pago se

han prosperado para las macro dependencias, lo que le permite pagar los subsidios

24

subsidiados y los subsidios a la gasolina con efectivo electrónico (El Universo, 2016). De

hecho, el impulso del dinero electrónico ha sido nueve ocasiones desde su comienzo, sin

embargo todavía es marginal.

En noviembre de 2014, el monto restante fue de USD75.326 y el 15 de enero de 2016,

es de USD763.203, que representa el 0.002% del capital operante de la economía, reflejando

su naturaleza emergente como recurso de pago (El Universo, 2016). ¿La inmersión

financiera tiene una necesidad creciente? Esto es indicado por el Banco Mundial en su

Informe de Desarrollo Financiero 2014 sobre Inclusión Financiera establece que al excepto

el 50% de la localidad universal, especialmente en los países en crecimiento, no tiene

umbral a los procedimientos bursátiles formales (Banco Central de Ecuador, 2016).

Entonces, el interés de las representantes estatales para lograr una mayor penetración

del dinero electrónico. En Ecuador, se estima que el 40% de la ciudad económicamente

activa no participa en ninguna manera de sistema financiero nacional (Banco Central del

Ecuador, 2016). Frente a esta efectividad, la respuesta del BCE es el sistema de dinero

electrónico y la búsqueda de una táctica para reponerse los niveles de introducción

financiera de las personas con procedimientos acotados de pago como paso a Grijalva

(2014). El máximo conflicto con el paso al acierto es para los jóvenes, y gracias al modo de

sistema, la generalidad de los adjudicatarios debería ser solo eso.

De esta manera, puede integrarlos en la economía formal al gestar y compilar

información de personas que no son banqueros. El dinero electrónico ofrece diversos

provechos en hitos de introducción financiera. El anterior de ellos es la capacidad de usarlos

como una herramienta para debatir la carencia. Según las notoriedades del BCE, la

25

necesidad se reduce en un 0,34%, entretanto que la producción aumenta en un 0,55%, con

un progreso del 1% en la tarifa de penetración. Otra conveniencia es que le permite al

gobierno otorgar correctamente los recursos a las ciudades más pobres y verificar su

beneficio. Por último, dada la agilidad y simplicidad de los pagos, deberían prepararse

empresas más inclusivas, que brinden un mejor acceso a las circunstancias para los

empresarios en los sectores populares (Valencia, 2014). El régimen está obligado a gestar

este recurso de pago como un aparato de introducción financiera.

Es por eso que mejoró las tasas de pago para macro agentes, dijo que podía pagar

impuestos y está pensando en un bosquejo de subsidio de gas con dinero electrónico. En

cinco años, la meta oficial es de 4 millones de adjudicatarios y una media de USD$20 en

teléfonos celulares (El Universo, 2016). Los transportistas son otro cuerpo de destinatarios

que el gobierno ha desavenido en su programa de dinero electrónico. El Banco Central

informó en mayo de 2015 que 900 transportistas de Guayas, Riobamba, Machala, Quito y

Manta recibieron el Paquete de Información Electrónica de Fondos. Loja comenzó en

diciembre con el transporte público y en la actualidad atrae a 70,000 habitantes (El

Universo, 2016).

2.3 Referentes empíricos

Según estudios de Zauzich (2016), se mantiene la evolución generada por el dinero

electrónico, en Latinoamérica por citar un ejemplo, 43 de cada cien clientes de entidades

bancarias realizaron una transacción mediante dispositivo móvil en el último semestre.

Reforzando esta información, 78 de cada 100 del personal que se ha encuestado indicaron

que estaban listos para realizar una transacción mediante dispositivos móviles para finales

26

del año en curso. En el contexto ecuatoriano, en una investigación realizada por la

Asociación de Bancos Privados del Ecuador (ASOBANCA), los canales digitales tienen una

representación del 60% del total de transacciones en el país.

El factor de atención a cifras propuestas implica incrementar los niveles de seguridad

en la información brindando un blindaje al sistema informático a fin de proteger las

transacciones en línea y de proveer mayor seguridad a los usuarios, lo cual además sería un

incentivo de inclusión al sistema. Para Navarro (2015) el sistema de billetera electrónica es

una oportunidad principalmente para los sectores vulnerables, destruyendo barreras sociales,

geográficas y económicas, debido a que para la apertura de esta cuenta no se requerirán:

• Monto inicial (en ocasiones inalcanzable para cierta población)

• Traslado geográfico para apertura

• Números de contactos, entre otros requisitos.

Adicionalmente se pueden citar otros beneficios transaccionales que pueden ser pago

de servicios básicos, cobro de pensiones jubilares, cobro de bono de desarrollo humano,

pago de tasas del Servicio de Rentas Internas, transferencias, entre otros. De esta manera se

estimula a la inclusión de la población en la desmaterialización financiera y a la inclusión al

mismo.

27

2.4 Marco conceptual

• Dinero electrónico

Según el Instituto Internacional de Marketing (2016) El Dinero Electrónico es el

dinero que se utiliza para hacer transacciones a través de diferentes tipos de medios

electrónicos, como por ejemplo una red de computadoras o el internet; aunque el concepto

de dinero electrónico también se extiende a sistemas de pago digital que sustituyen las

monedas convencionales en ciertos países. Las innovaciones del dinero electrónico están

fundamentadas básicamente en que las personas pueden realizar compras o invertir

utilizando como medio el internet, bien sea desde su computadora o su teléfono móvil, sin

necesidad de trasladarse a otro lugar distinto a su casa u oficina, lo cual ahorra costos de

todo tipo y el peligro de manejar efectivo en la calle. En el caso de los sistemas de pago

alternativos, entre los cuales PayPal es el más popular, estos le evitan al usuario hacer

transacciones con tarjeta de crédito, que suelen implicar mayor riesgo. Con ellos

simplemente se debe confirmar la transacción con un clic y esperar a recibir el producto.

Difícilmente haya un servicio en el mundo que garantice mayor seguridad y eficiencia.

• Inclusión financiera

Según la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (2017) Inclusión Financiera

es el término evolucionado e internacionalmente aceptado de su génesis el microcrédito, las

microfinanzas y las microfinanzas inclusivas. Es también el resultado evolutivo, a la fecha,

que recopila las experiencias y lecciones aprendidas a nivel mundial e introduce un

concepto mucho más integral en lo relacionado a la provisión de productos y servicios

financieros no solo para la población de bajos ingresos, en su mayoría, propietaria de micro,

28

pequeños y medianos negocios, informales en su mayoría, sino como un derecho de la

población en general, para acceder y relacionarse con las instituciones que conforman los

sistemas financieros de los países. Inclusión Financiera, adicionalmente, conlleva una

propuesta que convoca e involucra a todos los actores institucionales relacionados con la

provisión de productos y servicios dirigidos a este grupo meta ya conocido, y a su vez

adiciona el compromiso fundamental de incorporar a quienes se encuentran excluidos de los

sistemas financieros. En cuanto al acceso, lo que se espera es que todos los segmentos de la

población puedan tener la oportunidad de ingresar a los sistemas financieros por medio de

productos y servicios que estén diseñados e implementados para facilitar su inserción. Los

requisitos y barreras de entrada deben ser mínimos de tal forma que la mayoría los pueda

cumplir. La cercanía institucional, por medio de agencias o sucursales o herramientas

tecnológicas, así como precios asequibles, son factores que tienen que ver con el mayor

acceso que propugna la Inclusión Financiera. Logrado el acceso a los sistemas financieros,

es un estatus insuficiente desde la óptica de la Inclusión Financiera, es indispensable que

tales servicios y productos se usen de manera espontánea y de acuerdo a las necesidades del

cliente incorporado. La oferta de productos y servicios no demandados provoca reducción

de oportunidades en las instituciones e incrementa la población no atendida. Sin embargo, el

uso de productos y servicios no depende solamente de las opciones de acceso y las

facilidades para su uso, brindadas por las instituciones financieras, depende también del

conocimiento y destreza que tenga el cliente respecto del producto o servicio. Por esta razón

la educación financiera es un elemento clave para potenciar la inclusión. Incrementar los

conocimientos del cliente, para que pueda decidir sobre el producto que responda a sus

necesidades e intereses, y que además conozca y ejerza sus derechos frente a sus

29

obligaciones, es requisito primordial para la Inclusión Financiera. De manera concomitante

a la educación financiera, los clientes deben recibir de sus instituciones acciones de

protección, empezando por el trato justo, atención eficaz a sus reclamos como consumidores

y la asesoría necesaria en contra de prácticas desleales o ausencia de transparencia en la

información. Acápite importante relacionado con este concepto integral se le asigna a la

existencia y aplicación de un marco regulatorio favorable a la Inclusión Financiera, que

supera los conceptos tradicionales de control y supervisión en la provisión de productos y

servicios formales, y llega al planteamiento de contar con disposiciones y normativas que

alienten la Inclusión Financiera y no la restrinjan, que se eviten requerimientos

gubernamentales que impacten negativamente en el acceso de la población excluida, que

desmotiven el uso generalizado de productos y servicios, que restrinjan la educación

financiera y que disminuyan la opción de acciones de protección al cliente.

• Firma electrónica

Según Bulla (2014) dentro de la legislación ecuatoriana se maneja el término como

Firma Electrónica y Certificados de Firma Electrónica que están contemplados y amparados

bajo la Ley de Comercio Electrónico, Firmas y Mensajes de Datos; así que conceptualmente

en el Artículo 13 de la mencionada Ley Firma Electrónica son los datos en forma

electrónica consignados en un mensaje de datos, adjuntados o lógicamente asociados al

mismo, y que puedan ser utilizados para identificar al titular de la firma en relación con el

mensaje de datos, e indicar que el titular de la firma aprueba y reconoce la información

contenida en el mensaje de datos. Mientras que la firma digitalizada como se menciona en la

definición es simplemente una representación gráfica o también firma escaneada que no

aborda ninguna seguridad informática en el manejo de documentos y tampoco tiene ninguna

30

validez jurídica dentro de la legislación ecuatoriana; por esta razón se implementó la Firma

Electrónica con encriptación en clave pública y privada acoplándose a las necesidades

actuales del manejo de la información a través de redes.

2.5 Marco legal

2.5.1 Regulaciones y normativas

En afirmaciones de Guaytarilla (2012) las entidades financieras privadas y reguladas,

de conformidad con lo establecido en el Artículo 1 y 2 de la Ley de instituciones del

Sistema Financiero ecuatoriano se refiere a que esta ley textualmente regula la creación,

organización, actividades, funcionamiento y extinción de las instituciones financieras del

sistema financiero privado así como la organización y funciones de la superintendencia de

Bancos y Seguros, entidad encargada del control y supervisión de entidades financieras

privadas. De acuerdo con especificaciones del Banco Central del Ecuador (2016) y según la

normativa legal vigente y para efecto del presente documento el Banco Central del Ecuador

es el Administrador del Sistema de Dinero Electrónico (SDE). El servicio de Dinero

Electrónico permite a sus usuarios acceder a los servicios prestados por el Administrador

del Sistema de Dinero Electrónico (SDE) a través de la Plataforma de Dinero Electrónico

mediante el uso de dispositivos electrónicos, electromagnéticos, móviles, fijos, tarjetas

inteligentes, computadoras y otros que se incorporen producto del avance tecnológico. El

Administrador del SDE a través de empresas, organizaciones e instituciones públicas y

privadas; instituciones financieras y del sector financiero popular y solidario, que actuaran

como Macro Agentes, pondrá sus servicios a disposición de sus usuarios los del SDE. El uso

de los servicios del Sistema de Dinero Electrónico constituye la aceptación de estos

31

Términos y Condiciones de Uso. Para acceder a los servicios del Sistema de Dinero

Electrónico, se deberá contar con un dispositivo que pueda enviar y recibir información

utilizando la tecnología soportada por la plataforma de dinero electrónico.

2.6 Posición personal de los autores

En la sociedad guayaquileña, el comercio es el principal medio de desarrollo de la

población natal y transitoria. El progreso de la ciudad ha evolucionado gracias a la alta

actividad comercial para lo cual se han adoptado diversos sistemas de transaccionalidad

desarrollado en otras ciudades con mayor nivel de desarrollo económico. Se ha impulsado

un sistema de pagos en esta economía proporcionando instrumentos, recursos o medios

tecnológicos asumidos principalmente en el Banco Central.

El sistema de pago conocido como billetera móvil se estableció por el Banco Central

del Ecuador para el pago de bienes y servicios dentro del territorio nacional, el cual se

operacionaliza mediante SMS (Sistema de mensajes de texto) enviados desde y hacia el

dispositivo celular, sin importar si es un teléfono celular inteligente o sencillo, lo cual

representa una inclusión importante para la población que no cuenta con recursos

económicos para este tipo de dispositivos.

Adicionalmente es beneficio para sectores vulnerables ya que facilita la transacción de

pago y cobro de servicio de entidades públicas desde su ubicación geográfica. En torno al

impacto en el sector comercial, permitirá la dinamización de los pagos a realizarse con la

comodidad de un dispositivo celular común reduciendo el riesgo por pérdida o robos que

podrían verse sujetos.

32

En una economía dinámica con cambios vertiginosos como la guayaquileña, se cita la

necesidad de medición del impacto que la billetera móvil pudiese causar, con la premisa de

que es un sistema de inclusión financiera orientada a la participación de quienes al momento

restringían el número de transacciones por temor al manejo de efectivo en el mercado o por

no tener acceso a participación mediante tarjetas de débito o crédito.

33

Capítulo III

Marco Metodológico

3.1. Planteamiento metodológico

El planteamiento metodológico seleccionado para el presente estudio responde a un

esquema investigativo de enfoque eminentemente cualitativo, el cual es el pertinente para el

perfil del presente proyecto; a través de éste, se explorarán las diferentes aristas de la

problemática expuesta, mismas que serán contrastadas con los estudios empíricos

pertinentes, que incluirán complementos de orden cuantitativo a fin de optimizar los

resultados obtenidos mediante esta necesaria combinación.

El tratamiento de la información obtenida de fuentes primarias y secundarias, será

tratada y procesada con el uso de las metodologías analítica, sintética, inductiva, deductiva

y documental, organizados bajo un esquema seccional, el mismo que permitirá un mejor

análisis de la evolución de la problemática en el marco temporal propuesto.

Los resultados finales serán revisados, y abonarán a la verificación de los contenidos

de cada uno de los capítulos del presente estudio, facilitando la contrastación de las

ponencias teóricas con las empíricas, así como la aceptación o rechazo de las hipótesis

presentadas en el primer capítulo del presente documento, a fin de facilitar la elaboración de

una propuesta coherente y viable.

Las conclusiones y recomendaciones finales, presentarán la síntesis de los hallazgos

más relevantes de la investigación propuesta.

34

3.2. Índice de técnicas

Las técnicas que serán empleadas en el presente proceso, son aquellas de mayor

aceptación en los esquemas de investigación científica, y cada una de ella tiene sus

particularidades que contribuirán a un mejor entendimiento de los escenarios en los que se

desenvuelve la implementación de la modalidad de la billetera móvil como medio de pago

en el esquema comercial de la ciudad de Guayaquil.

La primera técnica a ser empleada es la de observación científica, mediante la cual los

autores podrán observar y constatar de primera mano la realidad del uso de la billetera móvil

en las áreas me mayor movimiento comercial del puerto principal. La segunda técnica es la

de la entrevista, a fin de recabar la opinión de expertos en el tema, que mediante

cuestionarios de preguntas abiertas podrán explayarse en sus respuestas, ilustrando a los

investigadores con sus ponencias acerca de la problemática analizada. La tercera técnica

empírica a emplearse, es la de la entrevista, la cual permitirá auscultar la opinión de un

amplio universo, como es el de la Población Económicamente Activa de la ciudad de

Guayaquil, a través de cuestionarios cerrados aplicados a una muestra significativa del

universo total.

Mediante la aplicación de estas 3 técnicas, se espera recabar la información de campo

necesaria para poder conducir un análisis adecuado de los escenarios en los que se

desenvuelve la implementación de la billetera móvil como canal de pago en el sector

comercial de la ciudad de Guayaquil.

35

3.2.1. La observación científica

La conducción de la técnica de investigación denominada Observación Científica, fue

desarrollada siguiendo los parámetros indicados en la dicha administrativa presentada a

continuación:

La técnica de observación empleada, se realizó los días sábado 9 y 16, y domingos 10

y 17 de diciembre del 2017, de acuerdo al detalle verificado en la tabla de frecuencia de

observación, que se detalla a continuación.

PROYECTO

Objeto/Sujeto de

observación

Área/Sector

Ciudad

Provincia

Período

Investigadores1. Navarro Cevallos Sandra Michelle

2. Vera Espinoza Fabián Salomón

FICHA ADMINISTRATIVA DE OBSERVACIÓN

La billetera móvil y su impacto en el sector comercial en la ciudad

de Guayaquil, 2016

Población Económicamente Activa de Guayaquil

Casco comercial, Centros comerciales o malls, y La Bahía

Guayaquil

Guayas

Diciembre del 2017

36

A través de este proceso, los investigadores pudieron verificar en sus recorridos, lo

siguiente:

1. En el sector de La Bahía, las transacciones se llevan a cabo después de un

proceso intenso de negociación o regateo, en el que el común denominador es el pago en

efectivo. No se pudieron apreciar transacciones realizadas a través de otros medios de pago

como cheques, pago con tarjeta o con billetera móvil.

2. En los comercios ubicados a lo largo de la avenida 9 de Octubre se evidenció

una situación similar, a pesar de que sí hubo una participación mayor de las transacciones

canceladas con tarjetas, aunque no se pudo apreciar si eran de débito o de crédito.

Fecha de

observacionFrecuencia

Objeto de

Observación Ubicación Detalle Metodológía

9/12/2017

Sábado

10/12/2017

Domingo

16/12/2017

Sábado

17/12/2017

Domingo

TABLA DE FRECUENCIA DE OBSERVACIÓN

14h00 - 16h00 La Bahía -

Observación no

participante, no

estandarizada,

abierta, y libre

10h00 - 12h00 Centros Comerciales -

Observación no

participante, no

estandarizada,

abierta, y libre

Sector de General

Villamil

RíoCentro Sur, Mall

del Sur

10h00 - 12h00 Casco Comercial -

Observación no

participante, no

estandarizada,

abierta, y libre

14h00 - 16h00 Centros Comerciales -

Observación no

participante, no

estandarizada,

abierta, y libre

Avenida 9 de

Octubre, desde la

calle Santa Elena

hasta hasta la calle

El Malecón

San Marino,

Policentro y Mall del

Sol

37

3. En los centros comerciales visitados, la situación se produjo a la inversa, ya

que los pagos fueron realizados principalmente a través de tarjetas, aunque nuevamente no

se pudo determinar si eran de débito o de crédito. Muy pocas transacciones fueron

realizadas con pagos en efectivo.

4. Durante este proceso de observación, solo se pudieron apreciar 8

transacciones realizadas con pago utilizando la billetera móvil.

Se concluye entonces que La implementación del medio de pago denominado

“billetera móvil” no ha tenido un significativo impacto en las transacciones llevadas a cabo

por el sector comercial de la ciudad de Guayaquil en el período fiscal correspondiente al año

2016

3.2.2. La entrevista

La entrevista es una técnica de amplia aceptación en los procesos investigativos, y que

presenta múltiples ventajas, entre las que se destaca el de facilitar la interacción entre los

investigadores y los entrevistados, a fin de conducir un diálogo abierto que permita el

aporte de expertos en la temática, a fin de que puedan enriquecer el debate con sus criterios

expertos.

Los resultados obtenidos mediante la aplicación de esta técnica se muestran a

continuación.

38

Entrevistas a expertos

Entrevista #1, Experto económico

Nombre: Jorge Chabusa Vargas

Perfil profesional: Economista, Magister en Administración de Empresas,

catedrático universitario y empresario.

1. ¿Qué es el dinero electrónico (billetera móvil)?

- El gobierno está implementando ese medio de pago porque en cierta forma pretenden

contribuir que la masa monetaria en el ecuador de alguna forma atenué la utilización del dólar

físico, pero es una medida un tanto incipiente porque no ha tenido la acogida que debió haber

tenido, que el mismo gobierno debió haber impulsado.

2. ¿Cuál considera que ha sido la aceptación del público en general acerca del uso

de la billetera móvil como canal de pago en el Ecuador?

- Es Incipiente, el Gobierno pudo haber tomado las medidas necesarias como el mismo

pago de una parte de los sueldos a través del sistema de dinero electrónico, pero no lo ha hecho

porque evidentemente eso va a tener un costo político.

39

3. ¿Cuáles cree Ud., que haya sido el impacto de la implementación de la billetera

móvil en el sector comercial de la ciudad de Guayaquil, en el período 2016?

- En el sector comercial muy bajo, aun cuando tiene ciertos beneficios en la parte fiscal

sigue siendo bajo, no ha habido mayor medio de comercialización a través de ese medio de pago.

4. ¿Está Ud. de acuerdo con mantener este tipo de medidas, y así fortalecer el uso

del dinero electrónico en la modalidad de billetera móvil a nivel local y nacional?

- Sí, pero necesariamente para que eso suceda debe ser por inversión, a través de la banca

privada porque a través de ellos habrá una mejor afluencia de personas que usen este sistema de

pago

5. ¿Considera Ud. que el dinero electrónico en esta modalidad tiene futuro en el

comercio en la ciudad de Guayaquil en particular, y en el Ecuador en general?

- Pienso que si, en esencia es un buen sistema desde mi punto de vista, pero debe tener

apoyo no solo el Gobierno que debe impulsarlo, sino que debe haber alguna forma de impulsarlo

a través de la banca privada.

Entrevista #2, Experto económico

Nombre: Fernando Ponce

Perfil profesional: Ingeniero Comercial, Magister en Administración de Empresas, y

catedrático universitario

40


- Es el nuevo dinero que trata de usar el gobierno, pero este debe ser en forma digital ya

sea con el celular, tarjetas de crédito o débito, no es algo nuevo realmente en el Ecuador, se lo

usa ya desde hace mucho tiempo y está dirigido netamente a las personas que no se encuentras

en el sistema financiero nacional como personas de escasos recursos.


de la billetera móvil como canal de pago en el Ecuador?

- Realmente no ha tenido ninguna aceptación más que solamente para hacer recargas

celulares publicaron datos que habían aproximadamente habían 470.000 cuentas, pero solamente

de ese número, el 10% se utilizaban el resto prácticamente estaban nulas porque no hay la

confianza en el ente que está manejando este dinero que es el Banco Central del Ecuador

3. ¿Cuáles cree Ud., que haya sido el impacto de la implementación de la billetera

móvil en el sector comercial de la ciudad de Guayaquil, en el período 2016?

- Ninguno, porque no se lo aplica

4. ¿Está Ud. de acuerdo con mantener este tipo de medidas, y así fortalecer el uso

del dinero electrónico en la modalidad de billetera móvil a nivel local y nacional?

41

- Realmente ese es el futuro considerando que somos un país dolarizado, el Ecuador no

produce dólares sino que importa dólares y tenemos que aprender a utilizar medios electrónicos

de pago como es en todo el mundo, tenemos que culturizar a las personas a que aprendan a

utilizar tarjetas de crédito, tarjetas de débito, el teléfono que se lo conoce como billetera móvil

pero el problema es la confianza, según estudios del Gobierno van a dejar que este sistema sea

manejado por la banca privada; seguramente esto creará más confianza en el mercado y tendrá

mayor aceptación.


comercio en la ciudad de Guayaquil en particular, y en el Ecuador en general?

- Desde el momento que una persona utiliza una tarjeta de crédito o débito ya están usando

dinero electrónico, básicamente cuando hablamos de billetera móvil nos estamos refiriendo al

teléfono que es una modalidad dirigida a personas de escasos recursos para tratar de ingresarlos

al sistema nacional bancario, estas personas tendrán que culturizarse en el manejo de este tipo de

tecnologías que a su vez también los va a llevar que tengan que hacer una inversión porque van

a tener que adquirir un teléfono celular para poder tener dinero electrónico en su poder, ahora si

lo maneja la banca privada esto forzará a los negocios a que cada vez tenga mayor aceptación la

billetera móvil.

- Entrevista #3, Experto informático

Nombre: Roque Macías

Perfil profesional: Líder de proyectos de Sistemas en CONECEL


42

Es un medio de pago que busca disminuir el uso de papel moneda en el comercio en

general, y que cuenta con el respaldo del banco Central. El dinero electrónico utiliza la telefonía

celular como medio para su operación, pero las cuentas y transacciones se registran en los

sistemas informáticos del banco.


de la billetera móvil como canal de pago?

Hasta el momento este sistema de pagos tiene poca aceptación. Como dato de referencia,

si hablamos de la estadística en el uso de compra de recargas por medio de nuestros canales IVR

y USSD, se obtiene que apenas el 0.09% de las recargas que se ejecutan utilizan el dinero

electrónico como forma de pago.

3. ¿Cuáles cree Ud., que sea el impacto de la implementación de la billetera móvil en

las MIPYMES comerciales de un cantón con una economía tan dinámica como lo Guayaquil?

A corto y mediano plazo veo poco impacto, principalmente porque en general a los

ecuatorianos nos cuesta mucho movernos a nuevas tecnologías, más aún si de por medio se trata

del manejo de nuestro dinero. Pienso que no se ha generado la confianza suficiente para que el

sistema tenga los efectos esperados. Además, hay que tomar en cuenta 2 aspectos importantes,

primero que los pagos con este sistema tienen un costo de $0.05 por cada transacción y segundo

que existe un monto máximo diario que puede usarse para el pago. Especialmente el primer tema

lo veo como una barrera para su masificación si tomamos en cuenta que pagar con dinero en

efectivo no tiene costo.

4. Operacionalmente, ¿cómo se lleva a cabo el proceso de pago a través de este

canal? ¿Cuenta Guayaquil con los requerimientos tecnológicos necesarios para su masificación?

43

Para su operación el cliente primero debe crear su cuenta de dinero electrónico y luego

“cargarla” con dinero físico en alguna de las instituciones o establecimientos que el gobierno ha

habilitado para el efecto. Para realizar pagos directos a otra persona que tenga cuenta de dinero

electrónico, el usuario debe ingresar el numero celular de la otra persona, el valor a pagar y su

clave de seguridad; con esto el dinero se transfiere de una cuenta a otra. En el caso que se

requiera pagar en algún establecimiento que acepte esta forma de pago, el cajero solicita al

usuario el número de cédula y de celular, ingresa estos datos a su sistema y debe llegar un

mensaje al usuario solicitándole que ingrese la clave de seguridad para confirmar el pago; con

esto el dinero se acredita a la cuenta del establecimiento.

Respecto de los requerimientos tecnológicos, estos son mínimos para el pago de persona a

persona, pues la red celular actual de cualquiera de las operadoras permite el uso del dinero

electrónico, y además no se requiere de un teléfono inteligente para procesar las recargas y

pagos. Donde sí puede haber complicaciones es en la implementación del sistema en los

establecimientos, pues dependerá de la infraestructura que tengan para la integración con la

plataforma del banco Central.

5. ¿Cuáles son los pasos necesarios para que los clientes estén habilitados para pagar

haciendo uso de este sistema?

Para habilitar un cliente en el sistema de dinero electrónico solo basta que se cree su

cuenta marcando el servicio *153# desde su celular. El sistema captura el número celular desde

el cual marca y solicitará su número de cédula, nombres y apellidos. El sistema hará preguntas

de validación y si todo está conforme entonces se procederá con el registro de la cuenta, luego

de lo cual se enviará un mensaje de texto con la clave de seguridad asignada.

44

6. ¿Cuáles son los pasos necesarios para que los agentes económicos estén

habilitados para cobrar haciendo uso de este sistema?

Este tema lo desconozco, supongo que el banco Central emitió algún instructivo sobre el

tema.


comercio en Guayaquil en particular, y en el Ecuador en general?

A nivel nacional es posible que tenga un peso importante, considerando que al momento el

gobierno está dándole bastante impulso, especialmente en estos momentos en que es notoria la

falta de liquidez a todo nivel. La apertura de nuevos servicios, la masificación de puntos de

recarga y de establecimientos que acepten esta forma de pago deben ir de la mano para

contribuir al éxito del sistema. En general, pienso que puede tener un mayor impacto en las

grandes ciudades en donde el comercio es mayor y sobre todo más diverso, pero a nivel de

ciudades de menor población veo menores posibilidades de éxito.

Se concluye entonces mediante está técnica que La implementación del medio de pago

denominado “billetera móvil” no ha tenido un significativo impacto en las transacciones

llevadas a cabo por el sector comercial de la ciudad de Guayaquil en el período fiscal


3.2.3. La encuesta

La encuesta es una técnica que también tiene amplia aceptación, y que ermite evaluar los

criterios y opiniones de universos con población muy numerosa; esto se hace mediante la

45

determinación de una muestra representativa, que refleje las características del universo al que

pertenece. La evaluación se hace a través de la aplicación de cuestionarios de preguntas cerradas,

de opción múltiple, respuestas objetivas y ajustadas a los criterios de las escalas de Likert.

El universo análizado en la presente seccion corresponde a la Población Economicamente

Activa de la ciudad de Guayaquil, que ascente de 1’253.030 personas, a fin de determinar el

nivel de penetración y aceptación del mecanismo de pago denominado billetera móvil en las

transacciones comerciales realizadas cotidianamente. El tamaño de la muestra se obtiene

mediante la a´plición de la f´rormula de ponblación finita, aplicando los criterios del 95% de

margen de confiabilidad y el 5% de margewn de error.

El resultado obtenido indica que la muestra deberá incluir 384 individuos de la PEA de

la ciudad de Guayaquil.

Los resultados obtenidos mediante la aplicación de esta técnica se detallan a

continuación:

46

Tabla 3.1. Tabla de frecuencia. Género

Figura 3.1. Gráfico de pastel. Género

Resultados:

Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que, en lo referente al sexo de la

muestra encuestada, el 49% fue masculino y el 51% fue femenino.

1. Género:

1. Género: Encuestados %

Masculino 189 49%

Femenino 195 51%

Total 384 100%

47

Tabla 3.2. Tabla de frecuencia. Edad

Figura 3.2. Gráfico de pastel. Edad

Resultados:

Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a las edades de los

encuestados, la muestra está compuesta por el 32% en edades de 18-30 años, el 28% de 31-40

años, el 23% de 41-50 años, y el 17% de 51-64 años.

2. Edad

2. Edad: Encuestados %

18-30 124 32%

31-40 106 28%

41-50 88 23%

51-64 66 17%

Total 384 100%

48

Tabla 3.3. Tabla de frecuencia. Estudios

Figura 3.3. Gráfico de pastel. Estudios

Resultados:

Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente al nivel académico

de los encuestados, la muestra está compuesta por el 6% con un nivel de estudio de primaria, el

11% ciclo básico, el 49% bachiller, el 28% son profesionales, y el 6% tiene un posgrado.

3. Nivel académico

3. Nivel de educación formal: Encuestados %

Escuela primaria 23 6%

Ciclo básico 44 11%

Bachiller 189 49%

Profesional 106 28%

Posgrado 22 6%

Total 384 100%

49

Tabla 3.4. Tabla de frecuencia. Lugar usual de compras

Figura 3.4. Gráfico de pastel. Lugar usual de compras

Resultados:

Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a donde realizan

generalmente sus compras, la muestra está compuesta por el 26% que las realiza en casco

comercial, el 31% en Centros comerciales, el 11% por catálogo – Internet, y el 31% en la bahía.

4. Sus compras las realiza generalmente en locales que están ubicados en:

4. Sus compras las realiza generalmente en

locales que están ubicados en:Encuestados %

Casco comercial 101 26%

Centros comerciales, malls 119 31%

Por catálogo - Internet 44 11%

La bahía 120 31%

Total 384 100%

50

Tabla 3.5. Tabla de frecuencia. Ingresos

Figura 3.5. Gráfico de pastel. Ingresos

Resultados:

Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente al nivel de ingreso

de las personas encuestadas, la muestra está compuesta por el 18% con ingresos mensuales de

<500, el 26% es de 501-1000, el 24% de 1001-1500, el 20% de 1501-3000 y el 13% con ingresos

de >3000.

5. Su nivel de ingresos (mensual) se encuentra en:

5. Su nivel de ingresos (mensual) se encuentra en: Encuestados %

<500 68 18%

501-1000 99 26%

1001-1500 91 24%

1501-3000 75 20%

>3000 51 13%

Total 384 100%

51

Tabla 3.6. Tabla de frecuencia. Perfil socioeconómico

Figura 3.6. Gráfico de pastel. Perfil socioeconómico

Resultados:

Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a cómo definir su

propio perfil socioeconómico, la muestra está compuesta por el 13% alto, el 20% medio-alto, el

49% medio-bajo y el 18% bajo.

6. ¿Cómo definiría Ud. su propio perfil socioeconómico?

6. ¿Cómo definiría Ud. su propio perfil

socioeconómico?Encuestados %

Alto 51 13%

Medio-alto 75 20%

Medio-bajo 190 49%

Bajo 68 18%

Total 384 100%

52

Tabla 3.7. Tabla de frecuencia.

Figura 3.7. Gráfico de pastel.

Resultados:

Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a si se está

habilitado para realizar sus transacciones empleando el dinero electrónico, la muestra está

compuesta por el 45% que respondió que si y el 55% que respondió que no.

7. ¿Conoce Ud. lo que es el dinero electrónico?

7. ¿Conoce Ud. lo que es el dinero electrónico? Encuestados %

Si 211 55%

No 173 45%

Total 384 100%

En caso de que la respuesta sea negativa, pasar a

la pregunta 10

53



Resultados:

Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a si se está

habilitado para realizar sus transacciones empleando el dinero electrónico, la muestra está

compuesta por el 18% que respondió afirmativamente, y el 82% que respondió negativamente.

8. En caso de que su respuesta sea positiva, ¿Está habilitado Ud. para realizar sus

transacciones empleando el dinero electrónico?

8. En caso de que su respuesta sea positiva,

¿Está habilitado Ud. para realizar sus

transacciones empleando el dinero electrónico?

Encuestados %

Si 35 18%

No 176 82%

Total 211 100%

Favor pasar a la pregunta 11

54



Resultados:

Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a considerar el

implemento en un futuro cercano del dinero electrónico, la muestra está compuesta por el 12%

que respondió afirmativamente, y el 88% que respondió negativamente.

9. Si actualmente no cuenta con este medio de pago, ¿Considera Ud. implementarlo en un

futuro cercano?

9. Si actualmente no cuenta con este medio de

pago, ¿Considera Ud. implementarlo en un futuro

cercano?

Encuestados %

Si 60 12%

No 116 88%

Total 176 100%

55



Resultados:

Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a si es necesario

informarse sobre el dinero electrónico, la muestra está compuesta por el 16% que manifestó que

si y el 84% que indicó que no es necesaria mayor información al respecto.

10. En caso de que la respuesta a la pregunta 7 sea negativa, ¿considera necesario

informarse al respecto?

10. En caso de que la respuesta a la pregunta 7

sea negativa, ¿considera necesario informarse al

respecto?

Encuestados %

Si 110 16%

No 63 84%

Total 173 100%

56



Resultados:

Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a conocer acerca

del ‘Proyecto de ley orgánica para el equilibrio de finanzas públicas’, la muestra está compuesta

por el 23% que respondió afirmativamente y el 32% que respondió de forma negativa.

11. ¿Conoce Ud. acerca del “Proyecto de ley orgánica para el equilibrio de finanzas

públicas”, que propone la devolución parcial del IVA si se usa el dinero electrónico en

las transacciones comerciales?

11. ¿Conoce Ud. acerca del “Proyecto de ley

orgánica para el equilibrio de finanzas públicas”,

que propone la devolución parcial del IVA si se

usa el dinero electrónico en las transacciones

comerciales?

Encuestados %

Si 88 23%

No 123 32%

Total 211 55%

57



Resultados:

Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a considerar si este

tipo de medida afectará sus hábitos de consumo e impulsará a emplear más el dinero electrónico

como medio de pago, la muestra está compuesta por el 8% respondiendo afirmativamente, el

18% indicando que desconoce, y el 74% respondiendo negativamente.

12. ¿Considera Ud. que este tipo de medida afectará sus hábitos de consumo y lo

impulsará a emplear más el dinero electrónico como medio de pago?

12. ¿Considera Ud. que este tipo de medida

afectará sus hábitos de consumo y lo impulsará a

emplear más el dinero electrónico como medio de

pago?

Encuestados %

Si 30 8%

No lo sabe 70 18%

No 284 74%

Total 384 100%

58



Resultados:

Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a estimar que debió

haber mayor sociabilización por parte del Banco Central del Ecuador antes de la promulgación

de esta medida, la muestra está compuesta por el 32% indicó que si, el 18% manifiesta que

desconoce al respecto y el 50% indicó que no.

13. ¿Considera Ud. que debió haber mayor socialización por parte del BCE antes de la

promulgación de esta medida?

13. ¿Considera Ud. que debió haber mayor

socialización por parte del BCE antes de la

promulgación de esta medida?

Encuestados %

Si 123 32%

No lo sabe 70 18%

No 191 50%

Total 384 100%

59



Resultados:

Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a si se está de

acuerdo con mantener este tipo de medidas destinadas a fortalecer el uso del dinero electrónico

en la modalidad de billetera móvil, la muestra está compuesta por el 32% de individuos que

respondieron afirmativamente, el 18% que manifestó desconocer al respecto, y el 50% que

respondió negativamente.

14. ¿Está Ud. de acuerdo con mantener este tipo de medidas, y así fortalecer el uso del

dinero electrónico en la modalidad de billetera móvil?

14. ¿Está Ud. de acuerdo con mantener este tipo

de medidas, y así fortalecer el uso del dinero

electrónico en la modalidad de billetera móvil?

Encuestados %

Si 123 32%

No lo sabe 70 18%

No 191 50%

Total 384 100%

60



Resultados:

Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a considerar que el

dinero electrónico en la modalidad de billetera móvil tiene buen futuro en el comercio, la

muestra está compuesta por el 78% respondiendo afirmativamente, nadie dijo desconocer al

respecto y el 22% respondió negativamente.

15. ¿Considera Ud. que este tipo de medida afectará sus hábitos de consumo y lo

impulsará a emplear más el dinero electrónico como medio de pago?

15. ¿Considera Ud. que el dinero electrónico en

la modalidad de billetera móvil tiene buen futuro

en el comercio?

Encuestados %

Si 300 78%

No lo sabe 0 0%

No 84 22%

Total 384 100%

61



Resultados:

Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a conocer el costo

de las transacciones realizadas a través de este medio de mago, la muestra está compuesta por el

9% que afirmó conocer al respecto, y el 91% que dijo desconocer acerca del tema.

16. ¿Sabe ud que los pagos con este sistema tienen un costo de $0.05 por cada

transacción ?

16. ¿Sabe ud que los pagos con este sistema

tienen un costo de $0.05 por cada transacción ?Encuestados %

Si 35 9%

No 349 91%

Total 384 100%

62



Resultados:

Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referentes a si se confía en la

modalidad de billetera móvil como medio de pago, la muestra está compuesta por el 9% que

afirmó confiar, y el 91% que afirmó desconfiar al respecto.

17. ¿Confía en el dinero electrónico en la modalidad de billetera móvil como medio de

pago?

17. ¿Confía en el dinero electrónico en la

modalidad de billetera móvil como medio de

pago?

Encuestados %

Si 35 9%

No 349 91%

Total 384 100%

63

3.3. Análisis de los resultados

Entre los resultados obtenidos a través de la conducción de los estudios empíricos, se debe

destacar los siguientes elementos:

El sistema de billetera móvil es un medio de pago que busca disminuir el uso de papel

moneda en el comercio en general, y que cuenta con el respaldo del banco Central. El dinero

electrónico utiliza la telefonía celular como medio para su operación, pero las cuentas y

transacciones se registran en los sistemas informáticos del banco; este formato de moneda debe

ser usado en forma digital, ya sea con el celular, tarjetas de crédito o débito, no es algo nuevo

realmente en el Ecuador, se lo usa ya desde hace mucho tiempo y está dirigido netamente a las

personas que no se encuentras en el sistema financiero nacional como personas de escasos

recursos.

Realmente no ha tenido mayor aceptación, más que solamente para hacer recargas

celulares; se publicaron datos que habían aproximadamente había 470.000 cuentas, pero

solamente de ese número, el 10% se utilizaban el resto prácticamente estaban nulas porque no

hay la confianza en el ente que está manejando este dinero que es el Banco Central del Ecuador.

Como dato de referencia, si hablamos de la estadística en el uso de compra de recargas por

medio de nuestros canales IVR y USSD, se obtiene que apenas el 0.09% de las recargas que se

ejecutan utilizan el dinero electrónico como forma de pago

A corto y mediano plazo se percibe poco impacto, principalmente porque en general a los

ecuatorianos cuesta mucho moverse a nuevas tecnologías, más aún si de por medio se trata del

manejo del dinero. No se ha generado la confianza suficiente para que el sistema tenga los efectos

esperados. Además, hay que tomar en cuenta 2 aspectos importantes, primero que los pagos con

64

este sistema tienen un costo de $0.05 por cada transacción y segundo que existe un monto máximo

diario que puede usarse para el pago. Especialmente el primer tema se lo ve como una barrera para

su masificación si tomamos en cuenta que pagar con dinero en efectivo no tiene costo.

Desde el momento que una persona utiliza una tarjeta de crédito o débito ya están usando

dinero electrónico, básicamente cuando se habla de billetera móvil se refiere al teléfono que es

una modalidad dirigida a personas de escasos recursos para tratar de ingresarlos al sistema

nacional bancario, estas personas tendrán que culturizarse en el manejo de este tipo de tecnologías

que a su vez también los va a llevar que tengan que hacer una inversión porque van a tener que

adquirir un teléfono celular para poder tener dinero electrónico en su poder, ahora si lo maneja la

banca privada esto forzará a los negocios a que cada vez tenga mayor aceptación la billetera móvil

En los resultados obtenidos en la encuestas se determinó que en lo referente a si se está

habilitado para realizar sus transacciones empleando el dinero electrónico, solo el 18% que

respondió que sí; en lo referente a considerar el implemento en un futuro cercano del dinero

electrónico, solo el 12% respondió afirmativamente, si este tipo de medida afectará sus hábitos de

consumo e impulsará a emplear más el dinero electrónico como medio de pago, solo el 8%

respondió afirmativamente, en lo referente a conocer el costo de las transacciones realizadas a

través de este medio de mago, solo el 9% que afirmó conocer al respecto, y en lo referentes a si

se confía en la modalidad de billetera móvil como medio de pago, solo el 9% que afirmó confiar

en este medio de pago, lo cual no muestra señales positivas desde la perspectiva de los

consumidores del mercado.

65

Capítulo IV

La Propuesta

4.1 Antecedentes de la propuesta

Los antecedentes para el desarrollo de esta propuesta son múltiples, y han sido

expuestos en los diferentes capítulos del presente documento, de los que se considera pertinente

resaltar los siguientes:

1. Ecuador es un país dolarizado, y sin embargo no tiene capacidad legal para emitir

dólares; esta potestad radica únicamente en el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos de

Norteamérica. Bajo este esquema monetario, la única manera de mantener la masa monetaria a

niveles idóneos de liquidez es manejando los saldos de la balanza comercial para que se

mantengan en saldos positivos, o puesto de otra manera, para que las exportaciones sean mayores

que las importaciones. La administración física de los dólares bajo este esquema es muy onerosa;

a diferencia de los casos en los que se maneja moneda propia, en los que la impresión de billetes

nuevos reemplaza a los billetes deteriorados (lo que implica un gasto de centavos por cada billete

nuevo), en el esquema de la dolarización cada billete deteriorado implica una pérdida total del

valor nominal, con el consiguiente impacto a la economía. Bajo el esquema de billetera móvil, no

existe el inconveniente del deterioro de la moneda

2. Este proceso incentiva la bancarización de la mayoría de la población,

especialmente de las clases de menores ingresos económicos, quienes generalmente se mantienen

al margen de los procesos formales de facturación y pago de impuestos, y generalmente realizan

el desembolso en efectivo para los bienes y servicios que consumen.

66

3. Al momento existe una tendencia mundial hacia la inclusión de las tecnologías de

la información y la comunicación en los procesos económicos de las naciones, y entre ellas se

encuentran las monedas virtuales. Ignorar esta tendencia implica quedar rezagados en el contexto

internacional económico y tecnológico.

4. Complementariamente a estas tendencias de los gobiernos hacia la inclusión de las

tecnologías de la información y la comunicación en los procesos económicos de las naciones, las

sociedades en sí también son parte de esta evolución cultural hacia las TICs; los ciudadanos

emplean de una manera cada vez más intensiva la tecnología en sus actividades cotidianas, y

esperan que el mercado evoluciones paralelamente y no se quede rezagado. Esto implica la

inclusión de las monedas virtuales.

5. La seguridad, la cual es un factor de gran relevancia en sociedades como la

nuestra, que mantiene altos índices de criminalidad. Los ciudadanos de estamentos sociales de

clase media-baja y baja generalmente realizan sus pagos en efectivo, al no estar en su gran

mayoría bancarizados, lo que los expone a ser blanco de asaltos en donde pueden perder

importantes sumas de dinero; el sistema de billetera móvil propone evitar portar grandes

cantidades de efectivo, así como mantener la constancia de los pagos realizados.

4.2 Justificación de la propuesta

Dadas las consideraciones expuestas en los antecedentes de la propuesta, y tomando en

cuenta la magnitud e importancia de la problemática expuesta se considera que es parte de la

responsabilidad social universitaria contribuir técnica y teóricamente con soluciones que resulten

viables y sostenibles. En este sentido, se considera pertinente y necesaria la elaboración del

análisis del impacto que ha tenido la implementación del canal de pago denominado billetera

67

móvil en las transacciones de orden comercial que se han desarrollado en la ciudad de

Guayaquil, la más poblada, puerto principal y capital económica del Ecuador.

4.3 Objetivos de la propuesta

4.3.1 Objetivo general

Analizar el impacto que ha alcanzado el medio de pago denominado “billetera móvil” en

las transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la ciudad de Guayaquil en el período

fiscal correspondiente al año 2016, proponer estrategias que permitan consolidar la masificación

de su uso en el mediano y largo plazo.

4.3.2 Objetivos específicos

• Realizar los correspondientes análisis de micro y macro entorno, a fin de determinar las

fortalezas y debilidades, así como las amenazas y oportunidades de la implementación de esta

propuesta en un mercado con las características y dinámicas de la ciudad de Guayaquil

• Identificar los potenciales escenarios futuros, a fin de presentar los más probables

escenarios futuros en función de la información disponible al presente.

• Establecer los segmentos demográficos que han presentado mayor apertura a este canal

de pago, así como los que presentan mayor rechazo.

• Realizar un análisis costo-beneficio, que permita identificar los potenciales beneficios en

términos financieros y económicos de la aplicación de este medio de pago denominado billetera

móvil.

68

4.4 Análisis de la propuesta

4.4.1 Análisis del entorno Político, Económico, Social, Tecnológico, Ecológico y Legal

(PESTEL)

• Entorno político

A nivel interno, existe en el Ecuador la voluntad política para consolidar la

implementación de la “billetera móvil” como medio de pago a nivel masivo, debido a

consideraciones de costos y tendencias de modernización para el estado, seguridad ciudadana, e

inclusión en el sistema bancario nacional a todos los estamentos de la sociedad, especialmente a

aquellos más sensibles económicamente.

Adicionalmente, Sud América y El Caribe se han coronado como la región con mayor

cantidad de cuentas activas de dinero móvil en todo el mundo (Gestión, 2017), y la economía

ecuatoriana no es la excepción; en el contexto económico global, no se estima conveniente que

las economías locales queden rezagadas en relación a los procesos regionales de evolución de

políticas monetarias y fiscales.

Figura 4.1. Sud América y El Caribe con mayor cantidad global de cuentas de dinero móvil.

Fuente: (Gestión, 2017)

69

• Entorno económico

En términos económicos, se estima que las condiciones son favorables para la

implementación de este medio de pago, ya que los costos operativos son relativamente baratos en

relación con el tarifario latinoamericano, lo que es un factor que tiende a facilitar su aceptación

por parte de la población.

Actualmente, entre 500 y 700 cuentas se registran cada día. Las principales operaciones

son: carga y descarga (entrada y retirada de dinero), el envío de dólares de persona a persona y el

pago de los servicios públicos. Pichincha es la provincia con las cuentas más activos (46,557),

seguida por Guayas (35.753) y Manabí (10.622). Desde enero del 2015 a este año, el Banco

Central del Ecuador (BCE) registró 288,316 cuentas de usuarios activos de dinero electrónico.

Las transacciones totales durante este periodo alcanzaron 3'551.222 una cantidad de $

15'616.195,38. Esta forma de pago funciona oficialmente durante 2 años antes de la ejecución de

la primera fase del programa en diciembre de 2014, que prevé la posibilidad de abrir la cuenta a

través de teléfonos móviles, según reporta Diario El Telégrafo (2017).

• Entorno social

En lo referente al entorno social se debe tomar en cuenta múltiples factores que afectan la

dinámica comercial local y que tendrían un Impacto significativo en el éxito de la

implementación del sistema de pago denominado billetera móvil. Entre estos factores sociales se

deberían destacar dos qué tendrían un significativo impacto en las posibilidades de éxito en la

implementación de este sistema de pago denominado billetera móvil:

70

El primero radica En qué importantes sectores demográficos de la población de Guayaquil

especialmente aquellos correspondientes a los estratos socioeconómicos medio y medio bajo no

se encuentran bancarizados esto es que no tienen cuentas aperturadas en ninguna de las

instituciones del sector finanzas del sistema financiero nacional. Esto implicaría que amplios

sectores poblacionales de esta ciudad no se encontrarían dispuestos a incluir canales tecnológicos

o formales para el manejo de su dinero toma puesto que no forma parte ni de su cultura ni de su

idiosincrasia.

El segundo punto se refiere a los altos niveles de criminalidad existentes en la ciudad de

Guayaquil lo que se refleja en los constantes atracos violentos que se suscitan en diferentes áreas

en diferentes sectores todos los días Esto hace que sea peligroso transportar altas cantidades de

dinero sobre todo cuando se van a realizar compras especialmente si la población se moviliza a

través del sistema de transportación masivo en donde los atracos son mucho más frecuentes.

El primer punto señala fuerzas qué juegan en contra de la exitosa aceptación de este medio

de pago en amplios sectores populares pero el segundo punto juega a favor de la aceptación de la

misma

• Entorno tecnológico

En lo referente al entorno tecnológico este presenta este ha evolucionado favorablemente

para la implementación del sistema de pago denominado billetera móvil debido a la alta

aceptación que han tenido los medios tecnológicos en las actividades cotidianas de los habitantes

del puerto principal punto las estadísticas señalan que una amplia mayoría de hogares Y de

habitantes cuentan con el servicio de telefonía móvil que es necesaria para el uso de la billetera

móvil como medio de pago punto aparte es necesario recordar que para acceder a este servicio no

71

es necesario contar con acceso al internet ya que este servicio tiene como plataforma de

comunicación el servicio de mensajería SMS

Figura 4.2. Consumo por medios en Ecuador

Fuente: (Reinoso Negrete, 2014)

4.4.2 Análisis del microambiente mediante fortalezas, oportunidades, debilidades y

amenazas (FODA)

• Fortalezas

o La mayor parte de los hogares y los habitantes de la ciudad de Guayaquil cuentan

con el servicio de telefonía móvil necesaria para el uso de este sistema

o Esta nueva modalidad de pago tiene mecanismos de implementación Y uso muy

sencillos que pueden ser utilizados por virtualmente toda la población

72

o Los equipos necesarios para el uso de este sistema pueden llegar a ser muy

baratos ya que sólo se requiere teléfonos que puedan enviar y recibir mensajes en

plataforma SMS

o Este sistema ofrece la posibilidad de movilizar importante cantidades de dinero

sin la necesidad de portar efectivo lo cual reduce significativamente los riesgos de

ser Víctimas de la criminalidad local

• Oportunidades

Entre las oportunidades se pueden destacar las siguientes:

• Las tendencias mundiales se inclinan cada vez más a la aceptación de las monedas

virtuales y en el largo plazo. Ecuador no podrá ser una excepción en esta

dinámica, o correr el riesgo de quedarse rezagado en el concierto económico

mundial. Esto hace que se tome como una certeza la implementación de esta

modalidad de pago e incluye la consideración en el análisis de qué quién es

primero apuesten como ofertantes en el mercado por la implementación de este

medio de pago serán quienes se posicionen mejor en el mismo consolidando un

liderazgo que aún no existe

• Debilidades

Entre las principales debilidades de esta propuesta se debe resaltar:

o La cultura e idiosincrasia de amplios sectores de esta ciudad hacen que se

mantengan las preferencias por realizar las transacciones comerciales cotidianas

73

empleando pagos en efectivo, y por consiguiente descartando la posibilidad de la

inclusión de medios electrónicos.

o Existen amplios sectores demográficos de Guayaquil que pese a contar con altos

ingresos económicos y una posición socioeconómica alta por su avanzada edad no

están dispuestos a emplear medios electrónicos de pago para sus transacciones

comerciales cotidianas

o Existen también importantes segmentos poblacionales de esta urbe que aún no

confían en las monedas virtuales ni particularmente aquella denominada dólar

electrónico del sistema de billetera móvil y por esto se rehúsan a su uso.

• Amenazas

o Expertos en materia de política fiscal se señala que toda la operación y

supervisión está manejada por una sola institución, lo cual le resta confiabilidad a

todo el sistema ya que no existen instituciones objetivas e imparciales que den fé

de la transparencia en la conducción de este sistema ya que el Banco Central del

Ecuador Es el organismo que genera las nuevas cuentas de dólares electrónicos

también es la que genera o transforma los dólares físicos en dólares electrónicos

es la que conduce las operaciones y también ejerce el rol de supervisión Por

consiguiente Se podría decir que es juez y parte al mismo tiempo

4.6 Análisis por parroquia

En relación a la implementación de la billetera móvil de acuerdo a la sectorización en la

ciudad de Guayaquil, la mayor participación la tienen las parroquias de Tarqui (norte de la

74

ciudad) y Ximena (sur de la ciudad). Se debe tener atención en las parroquias en donde se

concentra un alto nivel de actividad económica.

Tabla 4.1. Cuentas activas de billetera móvil en Guayaquil por parroquia

Nota. Emitido por el Servicio de Rentas Internas (2017)

De acuerdo a lo explicado en la tabla anterior se puede complementar que los porcentajes

están en función del tamaño de la parroquia y del movimiento comercial que en estas existe, sin

embargo, existen sectores con amplio movimiento económico y que aún no se visibiliza su

adhesión a las cuentas de dinero electrónico y que se debe considerar incentivar para su

dinamización por este medio.

ParroquiaPersona

jurídica

Persona

naturalTotal general Participación

Ayacucho 5 84 89 1,08%

Bolívar (Sagrario) 9 141 150 1,82%

Carbo (Concepción) 10 55 65 0,79%

Chongón 4 52 56 0,68%

Febres Cordero 43 657 700 8,49%

García Moreno 17 214 231 2,80%

Guayaquil (resto de

parroquias)12 32 44 0,53%

Nueve De Octubre 15 120 135 1,64%

Olmedo (San Alejo) 9 115 124 1,50%

Pascuales 28 239 267 3,24%

Roca 5 77 82 0,99%

Rocafuerte 23 232 255 3,09%

Sucre 11 127 138 1,67%

Tarqui 370 3842 4212 51,09%

Urdaneta 15 156 171 2,07%

Ximena 86 1141 1227 14,88%

Total general 662 7284 7946

75

Parroquias como Tarqui y Ximena, muestran una población con mayor participación en el

uso de la billetera móvil como canal de pago, mientras que otras como Roca y Carbo no alcanzan

ni el 1%, notándose que los contrastes en este sentido son muy marcados y que no existe una

evolución uniforme de la aceptación de este medio en la población porteña.

El promedio que se obtiene con respecto al porcentaje por parroquias de personas que

tienen el servicio de billetera móvil activa, es apenas del 6.02%, y si se omite de este cálculo a la

parroquia Tarqui, que es la que más usa este canal (51.09) %, el promedio general cae al 3.02%.

Siendo así, se puede concluir que la implementación del sistema de pago denominado “Billetera

Móvil” en el sector bancario de la ciudad de Guayaquil, no ha tenido un significativo impacto en

términos de volumen y ponderación en las transacciones realizadas en el período 2016.

76

Conclusiones

Las conclusiones alcanzadas en el presente estudio, se muestran a continuación:

1. Se ha analizado lo que es el dinero electrónico, en la modalidad de billetera móvil,

y sus características según lo plantea el Banco Central del Ecuador para su incorporación en la

economía nacional, siendo definido como una cuenta de tipo virtual, denominada como de

dinero electrónico en las instituciones del sistema financiero, en donde el intercambio

electrónico de patrimonio es dinero electrónico utilizando la moneda de cada país y el saldo

se muestra en los titulares de cuentas móviles; Cuando se trata del saldo de la carga, puede

suprimir los recursos y servicios utilizando las billeteras móviles en las tiendas adonde se

ejecuta este sistema, como si se tratara de un pago en efectivo. Cuando se consumen los

valores depositados, puede recargarse indefinidamente. Sin embargo, la operación y

supervisión está manejada por una sola institución, lo cual le resta confiabilidad a todo el sistema

ya que no existen instituciones objetivas e imparciales que den fe de la transparencia en la

conducción de este sistema ya que el Banco Central del Ecuador es el organismo que genera las

nuevas cuentas de dólares electrónicos, también es la que genera o transforma los dólares físicos

en dólares electrónicos, es la que conduce las operaciones y también ejerce el rol de supervisión

Por consiguiente Se podría decir que es juez y parte al mismo tiempo

2. Se estudiaron también las condiciones de normatividad y regulación establecidas

para su operacionalización; se estableció que de acuerdo con especificaciones del Banco

Central del Ecuador (2016) y según la normativa legal vigente y para efecto del presente

documento el Banco Central del Ecuador es el Administrador del Sistema de Dinero

Electrónico (SDE). El servicio de Dinero Electrónico permite a sus usuarios acceder a los

77

servicios prestados por el Administrador del Sistema de Dinero Electrónico (SDE) a través

de la Plataforma de Dinero Electrónico mediante el uso de dispositivos electrónicos,

electromagnéticos, móviles, fijos, tarjetas inteligentes, computadoras y otros que se

incorporen producto del avance tecnológico. El Administrador del SDE a través de

empresas, organizaciones e instituciones públicas y privadas; instituciones financieras y del

sector financiero popular y solidario, que actuaran como Macro Agentes, pondrá sus

servicios a disposición de sus usuarios los del SDE. El uso de los servicios del Sistema de

Dinero Electrónico constituye la aceptación de estos Términos y Condiciones de Uso. Para

acceder a los servicios del Sistema de Dinero Electrónico, se deberá contar con un

dispositivo que pueda enviar y recibir información utilizando la tecnología soportada por la

plataforma de dinero electrónico

3. Se compararon los mecanismos empleados y los resultados obtenidos en otras

economías que han adoptado el presente sistema, y se verificó que a pesar de que los precios por

transacción son mayores en países como Perú y Colombia, el nivel de aceptación en estas

economías es mucho mayor que en Ecuador

4. Se ha determinado que el impacto ha tenido el sistema de billetera móvil en el

puerto principal, ha sido muy escaso, exceptuando las parroquias Tarqui (51.09%) y Ximena

(14.88%). En resto de las parroquias de esta ciudad, el uso de este sistema es poco significativo,

y en muchos casos prácticamente nulo.

Con estas conclusiones, los autores del estudio estiman que es pertinente aceptar la validez

de la hipótesis nula, que afirma que La implementación del medio de pago denominado “billetera

78

móvil” no ha tenido un significativo impacto en las transacciones llevadas a cabo por el sector

comercial de la ciudad de Guayaquil en el período fiscal correspondiente al año 2016.

79

Recomendaciones

Las recomendaciones alcanzadas en el presente estudio, se muestran a continuación:

1. A pesar de que la implementación del canal de pago denominado billetera móvil

no ha tenido mayor impacto aún, es de prever que en el mediano y largo plazo si lo tendrá, por lo

que se estima pertinente establecer mecanismos de seguimiento periódico para su evolución, y

así tomar las medidas de política fiscal correspondientes.

2. Establecer mecanismos informativos y educativos acerca de las características y

beneficios que se puedan obtener al emplear este sistema de pagos en las transacciones

comerciales cotidianas.

3. Establecer programas de inclusión de empresas de renombre en el mercado local,

a fin de que su imagen avale el uso de la billetera móvil, y así generar mayor confianza entre los

potenciales usuarios de este sistema.

80

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Apéndices

Apéndice A. Oficio de asignación de tutor

Apéndice B. Evaluación de la propuesta de trabajo de titulación (Anexo 1)

Apéndice C. Acuerdo del plan de tutorías (Anexo 2)

Apéndice D. Cronograma de tutorías (Anexo 3)

Apéndice E. Imágenes de los autores conduciendo los estudios de campo (encuestas)

Apéndice F. Anexo 4

Apéndice G. Anexo 5

Apéndice H. Anexo 6

Apéndice I. Anexo 7

Apéndice J. Anexo 8

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