Embed Size (px)
Citation preview
การประเมนผลธนาคารสนคาเกษตรป 2560:กรณศกษาธนาคารปยอนทรย ธนาคารเมลดพนธขาวชมชน และ ธนาคารขาวสถาบนเกษตรกร
อนวฒน ผวออน, Ph.D. และ กตมา ประดษฐกล คาพลอยสวนวชาการการประเมนผล ศนยประเมนผล ส านกงานเศรษฐกจการเกษตร1
หวขอทน าเสนอ
• สาระส าคญของโครงการ ทง 3 ธนาคาร
• ความส าคญของการประเมนผล
• วธการประเมนผล
• ผลการประเมน
• สรป/ขอคนพบ
• ขอเสนอแนะ
2
สาระส าคญของโครงการ: ธนาคารปยอนทรย
วตถประสงค• ใหมการผลตและใชประโยชนป ยอนทรยอยางตอเนองและยงยน• เพอกระตนใหเกษตรกรเหนความส าคญของวสดเหลอใช• ใหเกษตรกรลดละเลกการเผาดวยการน าเอาวสดเหลอใชจากไรนา
มาผลตป ยอนทรยลดการใชป ยเคมเปาหมายของโครงการ การจดตงธนาคารป ยอนทรย จ านวน 77 แหงวธการด าเนนงาน คดเลอก-รวมกลม-จดตงธนาคาร-ท ากฎระเบยบธนาคาร-ผลตป ยหมก/น าหมก
3
สาระส าคญของโครงการ: ธนาคารเมลดพนธขาวชมชน
วตถประสงค• เพอใหชมชนมแหลงเมลดพนธขาวคณภาพดส าหรบเพาะปลกอยาง
เพยงพอและทวถง• เพอเปนแหลงส ารองเมลดพนธขาวคณภาพดไวใชในชมชนยามขาดแคลน
หรอเกดภยพบต• เพอเปนศนยกลางการพฒนาขาวของชมชน
เปาหมายของโครงการ จดตงธนาคารเมลดพนธขาวชมชน ป 2560 จ านวน 10 แหง
วธการด าเนนงาน คดเลอก-รวมกลม-จดตงธนาคาร-ท ากฎระเบยบธนาคาร-ผลตเมลดพนธขาว
4
สาระส าคญของโครงการ: ธนาคารขาวในสถาบนเกษตรกร
วตถประสงค• เพอชวยเหลอสมาชกใหมแหลงเมลดพนธด เพยงพอตอการ
เพาะปลก มแหลงเมลดพนธส ารอง/อาหารส ารอง ไวใชยามเกดภยพบต มอาหารส าหรบบรโภคไดตลอดป
เปาหมายของโครงการการจดตงธนาคารขาวสถาบนเกษตรกร จ านวน 31 สหกรณวธการด าเนนงาน• ใหยมเมลดพนธ ใหยมขาวสาร แลวคนเปนเมลดพนธ ขาวเปลอก หรอเงนสดกได• รบฝาก-ถอน ขาวเปลอก• คณะกรรมการธนาคารดแลกฏ ระเบยบ ธนาคารฯ ตามเกณฑทก าหนด
5
ความส าคญของการประเมนผล
นโยบาย กษ. ธนาคารสนคาเกษตร 7 ธนาคาร ใหมการรวมกลมเกษตรกร เพอการยม/คน/ซอ/ขาย/แลกเปลยน สนคา/ปจจยการผลต
ผลการประเมนทผานมา• ธนาคารป ยอนทรย (ตนแบบ) เกษตรกรมการผลตป ยอนทรยใชเองรอยละ 82.8• ธนาคารเมลดพนธขาวชมชน เกษตรกรมการผลตทผานการรบรอง
คณภาพเมลดพนธรอยละ 47• ธนาคารขาวในสถาบนเกษตรกร มเกษตรกรมาใชบรการธนาคารรอยละ 49
จงไดท าการประเมนทง 3 ธนาคาร6
วธการประเมนผล
Descriptive Analysis
• ประเมน Output, Outcome และความคดเหน ตามตวชวดทก าหนดขน
Quantitative Analysis
• การวเคราะหโดยใชแบบจ าลอง Logistic Regression
• ประเมนหลงสนสดโครงการป 2560• รวบรวมขอมลจากเกษตรกรแตละธนาคาร (รอยละ 10)• เจาหนาทหนวยงาน และคณะกรรมการธนาคาร
7
กรอบแนวคดการประเมนผลธนาคารสนคาเกษตรป 2560
ปจจยทมผลตอการผลต เมลดพนธขาวใหผานการรบรอง
ปจจยทมผลตอการผลตปยอนทรย ใชเองในครวเรอน
ปจจยทมผลตอการใชบรการธนาคารขาวสถาบนเกษตรกรเกษตรกรท ได/ไมได ประโยชน
จากการด าเนนกจกรรมตามโครงการ
ปจจยตางๆ ทมผล (เพศ
อาย การศกษา
พนท แรงงาน ...)
การด าเนนงานธนาคารปยอนทรย
การด าเนนงานธนาคารเมลดพนธขาวชมชน
การด าเนนงานธนาคารขาวสถาบนเกษตรกร
ความพรอมในการมปจจยการผลตไวใชเพาะปลก
Outputs/
Outcomes
การลดตนทนการผลต
ทศนคตของเกษตรกรตอโครงการทศนคตของเกษตรกรตอเจาหนาท/หนวยงาน
ปรมาณ/มลคา
8
ลกษณะเกษตรกร เขารวมการอบรม ไมไดเขารวมการอบรม รวมสงตวแทน ไมไดสงตวแทน
มการผลตปยใชเองในครวเรอน 53.99 0.73 1.81 56.53ไมมการผลตปยใชเองในครวเรอน 39.49 0.36 3.62 43.47
รวม 93.48 1.09 5.43 100.00
ธนาคารปยอนทรย ผลการประเมน: ผลผลต
ตารางท 1 รอยละของเกษตรกรทเขารวมการอบรมการผลตปยอนทรยจ าแนกตามการผลตปยใชเองในครวเรอน
9
ธนาคารปยอนทรย ผลการประเมน: ผลผลต
ตารางท 2 คะแนนระดบความคดเหนของเกษตรกรในเรองการอบรมการผลตปยอนทรย คณภาพปจจยการผลต และการน าความรจากการอบรมไปปฏบต (คะแนนเตม 10) จ าแนกตามการผลตปยใชเองในครวเรอน
เรอง คะแนนความพงพอใจ เฉลย
มการผลตปย ไมมการผลตปย
1. ความเหมาะสมของเนอหา 9.34 9.42 9.38
2. ความเหมาะสมของวทยากร 9.55 9.52 9.533. คณภาพของปจจยการผลต 9.54 9.34 9.444. การน าความรทไดจากการอบรมไปใช 8.69 6.33 7.51
10
ธนาคารปยอนทรย ผลการประเมน: ผลลพธ
ตารางท 3 ปรมาณวสดเหลอใชในไรนาของเกษตรกรทน ามาผลตปยอนทรยรายการวสดเหลอใช การน าวสดเหลอใชในไรนาไปใชประโยชน1/ รวม
น าไปแลก
ปยอนทรยทธนาคาร
น าไปผลต
ปยอนทรยรวมกบกลม
น าไปผลต
ปยอนทรยใชเองทบาน1. ฟางขาว 3.73 204.55 205.27 413.552. เศษผก ผลไม 1.88 131.45 19.91 153.243. มลสตว 33.68 11.28 63.22 108.184. เศษพชไร - 0.54 34.24 34.785. เศษกงไม 3.62 8.88 4.20 16.706. เศษอาหาร 0.36 - - 0.36
รวม 43.27 356.7 326.84 726.8111
ธนาคารปยอนทรย ผลการประเมน: ผลลพธ
ตารางท 4 รอยละของเกษตรกรทสามารถลดตนทนการผลตได หลงจากเขารวมโครงการ
การผลตปยอนทรยของเกษตรกร ตนทนคาปย รวม
ลดลง เทาเดม เพมขน
มการผลตปยใชเองในครวเรอน 46.74 9.78 - 56.52ไมมการผลตปยใชเองในครวเรอน 28.62 14.49 0.36 43.48
รวม 75.36 24.28 0.36 100.0012
ธนาคารปยอนทรย ผลการประเมน: ผลลพธ
ตารางท 5 การเผาก าจดเศษวสดเหลอใชในไรนาของเกษตรกร จ าแนกตามการผลตปยใชเองในครวเรอน
การผลตปยอนทรยของเกษตรกร จ านวนเกษตรกร
ทงหมด (ราย)
จ านวนเกษตรกรท
เผาเศษวสด (ราย)
พนทปลกขาว/พชไร
(ไร)
ปรมาณทเผา
(กโลกรม)
มการผลตปยใชเองในครวเรอน 156 9 256 27,733.33 ไมไดผลตปยใชเองในครวเรอน 120 9 170 64,000.00
รวม276
18
(6.52)426 91,733.33
13
ธนาคารปยอนทรย ผลการประเมน: ผลลพธ
คาใชจายและมลคาปยอนทรยทเกษตรกรผลตไดรายการ ปรมาณทผลตได มลคา
(บาท/ครวเรอน)คาใชจายการผลต(บาท/ครวเรอน )
คาใชจายเงนสด (บาท/ครวเรอน
ราคา
ปยหมก 1,551.34กโลกรม/คร.
5,605.37 2,674.79 910.93 3.61บาท/กก.
น าหมกชวภาพ 314.35ลตร/คร.
6,203.77 1,776.73 455.48 20.26บาท/ลตร
ปยหมก: สวนตาง 2,930.58 บาท/ครวเรอน (5,605.37 - 2,674.79) สวนตาง (เงนสด) 4,694.44 บาท/ครวเรอน (5,605.37 – 910.93)
น าหมก: สวนตาง 4,427.04 บาท/ครวเรอน (6,203.77 - 1,776.73) สวนตาง (เงนสด) 5,748.29 บาท/ครวเรอน (6,203.77 - 455.48)14
ธนาคารเมลดพนธขาวชมชน ผลการประเมน: ผลผลต
ตารางท 10 รอยละของเกษตรกรทเขารวมการอบรมการผลตขาวพนธด จ าแนกตามเกษตรกรทผานการรบรองการผลตเมลดพนธขาวพนธด
การผลตเมลดพนขาวพนธดของเกษตรกร การเขารวมอบรม รวมเขาอบรม ไมไดเขาอบรม
ผานการรบรองการผลตขาวพนธด 18.93 0.00 18.93ไมผานการรบรองการผลตขาวพนธด 75.74 5.33 81.07
รวม94.67 5.33 100
หนวย: รอยละ
15
ธนาคารเมลดพนธขาวชมชน ผลการประเมน: ผลผลต
ตารางท 11 รอยละของเกษตรกรทน าความรจากการอบรมไปใชประโยชนจ าแนกตามเกษตรกรทผานการรบรอง การผลตเมลดพนธขาวพนธด หนวย: รอยละ
การผลตเมลดพนขาวพนธดของเกษตรกร การน าความรจากการอบรมไปใชประโยชน รวม
น าไปใช ไมไดน าไปใช
ผานการรบรองการผลตขาวพนธด 18.93 0.00 18.93ไมผานการรบรองการผลตขาวพนธด 75.15 5.92 81.07
รวม 94.08 5.92 100
16
ธนาคารเมลดพนธขาวชมชน ผลการประเมน: ผลลพธ
ตนทนและมลคาผลผลตเมลดพนธขาวทเกษตรกรผลตได
รายการ ตนทน(บาท/ไร)
ผลผลต(กก. /ไร)
มลคาผลต(บาท/ไร )
ณ ราคาตลาด 21 บาท/กก.
มลคาผลต(บาท/ไร )
ณ ราคาตนทน 9.71 บาท/กก.
สวนตางมลคาผลผลต ณ ราคาตลาดกบราคา
ตนทน
ขาวเมลดพนธ 4,257.58 493.56 10,364.76 4,792.46 5,572.3บาท/ไร
ขาวนาปทวไป 3,921.47 407.56
สวนตาง 336.11 8617
ธนาคารขาวในสถาบนเกษตรกร ผลการประเมน: ผลผลต
ตารางท 14 รอยละของเกษตรกรทเขารบการอบรมเทคโนโลยการผลตทเหมาะสมจ าแนกตามการเคยมาใชบรการ ธนาคารขาวสถาบนเกษตรกร หนวย: รอยละ
การมาใชบรการธนาคารฯ ของเกษตรกร การเขารวมอบรม รวม
เขารวมการอบรม ไมไดเขารวมการอบรม
เคยมาใชบรการธนาคารขาวสถาบนเกษตรกร 60.8 17.6 78.4
ไมเคยมาใชบรการธนาคารขาวสถาบนเกษตรกร 10.4 11.2 21.6
รวม 71.2 28.8 100.0
18
ธนาคารขาวในสถาบนเกษตรกร ผลการประเมน: ผลผลต
ตารางท 15 รอยละของเกษตรกรทน าความรจากการอบรมไปปฏบตจ าแนกตามการเคยมาใชบรการธนาคารขาวสถาบนเกษตรกร หนวย: รอยละ
การมาใชบรการธนาคารฯ ของเกษตรกร การน าความรไปปฏบต รวมน าไปปฏบต ไมไดน าไปปฏบต
เคยมาใชบรการธนาคารขาวสถาบนเกษตรกร 84.4 1.3 85.7ไมเคยมาใชบรการธนาคารขาวสถาบนเกษตรกร 14.3 0.0 14.3
รวม 98.7 1.3 100.0
หมายเหต: การน าความรไปใชประโยชนเฉพาะผเขารวมอบรม
19
ธนาคารขาวในสถาบนเกษตรกร ผลการประเมน: ผลผลต
ตารางท 16 รอยละของเกษตรกรทมาใชบรการธนาคาร และมลคาการใชบรการ จ าแนกตามประเภทการมาใชบรการ
ประเภทการใชบรการ รอยละของเกษตรกร
ทมาใชบรการ
มลคา
(บาท/ครวเรอน)
มลคารวม
(บาท)1. ยมปจจยการผลต 92.86 42,372.52 2,001,7912. คนสนคาเกษตร 94.90 128,883.45 2,519,5073. ฝากขาวเปลอก 7.14 7,417.20 600,8004. ถอนขาวเปลอก 4.08 2,018.23 226.900
รวม 5,348,99820
ธนาคารขาวในสถาบนเกษตรกร ผลการประเมน: ผลผลต
ตารางท 17 มลคาการใหบรการยม-คนปจจยการผลต ของธนาคารขาวสถาบนเกษตรกรหนวย: บาท/ครวเรอน
รายการ ยม คน
มลคา (ราคาธนาคาร) มลคา (ราคาตลาด) มลคา (ราคาธนาคาร)1/ มลคา (ราคาตลาด)2/
1. เมลดพนธ 9,715.98 10,538.93
2. ปยเคม 13,990.81 13,652.98
3. ปยอนทรย 1,125.00 1,325.00
4. ยา/สารเคม 4,032.23 6,081.83
5. น ามนเชอเพลง 13,508.51 13,602.68
6. ขาวเปลอก 103,507.25 105,098.18
7. เงนสด 25,367.20
รวม 42,372.52 45,201.43 128,874.45 105,098.1821
ธนาคารขาวในสถาบนเกษตรกร ผลการประเมน: ผลผลต
หนวย: บาท/ครวเรอน
รายการ ฝาก ถอนมลคา
(ราคาธนาคาร)
มลคา
(ราคาตลาด)
มลคา
(ราคาธนาคาร)
มลคา
(ราคาตลาด)2/
ขาวเปลอก 7,417.20 8,128.70 2,018.23 5,084.10
ตารางท 17 มลคาการใหบรการฝาก-ถอนผลผลต ของธนาคารขาวสถาบนเกษตรกร
22
ธนาคารขาวในสถาบนเกษตรกร ผลการประเมน: ผลผลต
ตารางท 19 ระดบความพงพอใจของเกษตรกรในเรองตางๆเกยวกบการด าเนนงานธนาคารขาวในสถาบนเกษตรกร จ าแนกตามการเคยมาใชบรการ (คะแนนเตม 10)
เรอง คะแนนความพงพอใจตามลกษณะเกษตรกร
ทมา/ไมมาใชบรการธนาคาร
เฉลย
เคยมาใชบรการ
ธนาคารขาวสถาบน
เกษตรกร
ไมเคยมาใชบรการ
ธนาคารขาวสถาบน
เกษตรกร1. ความพงพอใจตอการประชาสมพนธโครงการ 6.77 4.29 6.262. ความพงพอใจตอการจดตงธนาคาร 8.27 6.78 7.983. ความพงพอใจตอคณภาพของปจจยการผลตทยมจากธนาคาร 9.38 4.96 8.524. ความพงพอใจตอเจาหนาทในการถายทอดความร 8.57 7.00 8.225. ความพงพอใจตอเจาหนาทในการใหค าแนะน า 8.37 7.08 8.1123
ธนาคารปยอนทรย ปจจยทมผลตอเกษตรกรในการผลตปยอนทรย
ตารางท 20 ปจจยทมผลตอเกษตรกรในการผลตปยอนทรยใชเองในครวเรอน
ตวแปร B S.E Wald df Sig. Exp(B)SEX 0.817 0.263 9.670 1 0.002*** 2.264AGE - 0.028 0.012 5.571 1 0.018** 0.972KNOWLEDGE 0.123 0.056 4.875 1 0.027** 1.131TRIP 0.904 0.285 10.077 1 0.002*** 2.470CONSTANT 0.180 0.747 0.058 1 0.810 1.197
หมายเหต:-2Log-Likelihood = 34.347 ***Significant at level 0.01Cox & Snell R Square = 0.117 **Significant at level 0.05Nagelkerke R Square = 0.157 24
ธนาคารเมลดพนธขาวชมชน ปจจยทมผลตอเกษตรกรในการผลตเมลดพนธขาวใหผานการรบรอง
ตารางท 21 ปจจยทมผลตอเกษตรกรในการผลตเมลดพนธขาวพนธดใหผานการรบรอง
ตวแปร B S.E Wald df Sig. Exp(B)LAND 0.116 0.037 10.015 1 0.001 1.123CONSTANT -2.131 0.313 46.292 1 0.000 0.119
หมายเหต:
-2Log-Likelihood = 11.341***
Cox & Snell R Square = 0.065
Nagelkerke R Square = 0.103***Significant at level 0.01
25
ธนาคารขาวในสถาบนเกษตรกร ปจจยทมผลตอเกษตรกรในการมาใชบรการธนาคารขาวในสถาบนฯ
ตารางท 22 ปจจยทมผลตอเกษตรกรในการมาใชบรการธนาคารขาวสถาบนเกษตรกร
ตวแปร B S.E Wald df Sig. Exp(B)LAND 0.07 0.04 3.004 1 0.083* 1.072DIST -0.114 0.054 4.48 1 0.034** 0.892CONSTANT 2.226 1.094 4.143 1 0.042 9.262
หมายเหต:
-2Log-Likelihood = 9.942 **Significant at level 0.05
Cox & Snell R Square = 0.15 *Significant at level 0.1
Nagelkerke R Square = 0.278
26
สรป
ผลประโยชนทเกษตรกรทง 3 โครงการไดรบ
ธนาคาร มลคาทเกษตรกรไดรบ(บาท/ครวเรอน)
หมายเหต
ปยอนทรย 11,809.14 ผลตปยใชเอง
เมลดพนธขาว 10,364.76 เมลดพนธผานการรบรองฯ
ขาวสถาบน 5,348,998 มการใชบรการยม คน ฝาก ถอน
27
ขอคนพบ: ธนาคารปยอนทรย
1. เกษตรกรทผลตปยหมก น าหมกชวภาพ ใชเองทบานสามารถลด คชจ. การผลตได
2. เกษตรกรทผลตปยหมกใชเองมการเผาตอซงขาวนอยกวาเกษตรกรทไมไดผลตปยหมกใชเองอยประมาณ 2 เทา
3. คาใชจายหลกในการผลตปยหมกคอ มลสตว และแกลบ/ร า4. คาใชจายหลกในการผลตน าหมกชวภาพคอ ถงหมก และกากน าตาล5. ปจจยทมผลตอเกษตรกรในการผลตปยอนทรย คอ เพศ อาย ความร
และการเคยไปดงานการผลตปยอนทรย28
ขอคนพบ: ธนาคารเมลดพนธขาวชมชน
1. เกษตรกรทผานการอบรม ผลตเมลดพนธขาวพนธดและผานการรบรองคณภาพจากกรมการขาวยงมไมถงรอยละ 20
2. ตนทนการผลตขาวเมลดพนธสงกวาตนทนการผลตขาวนาปทวไปประมาณ 1,000 บาท/ไร แตผลผลตสงกวาไรละ 86 กโลกรม
3. ตนทนตอหนวยในการผลตเมลดพนธขาวพนธด 9.71 บาท/กโลกรม ต ากวาราคาขาวเมลดพนธทจ าหนายในทองตลาดประมาณ 11 บาท/กโลกรม
4. ปจจยทมผลตอเกษตรกรในการผลตเมลดพนธขาวพนธดใหผานการรบรองคอ พนทปลกขาวเมลดพนธ โดยมความสมพนธไปในทศทางเดยวกน
29
ขอคนพบ: ธนาคารขาวในสถาบนเกษตรกร1. บรการของหลกธนาคารฯ คอ การใหยมเมลดพนธ การใหยมขาวสาร
และการรบฝาก-ถอนขาวเปลอกใหกบสมาชกทไมมทเกบ แตธนาคารฯ มการใหยมปจจยการผลตอนควบคไปดวยท าใหบรการธนาคารขาวในสถาบนเกษตรกรไมแตกตางจากบรการของสหกรณทวไป
2. สวนตางของมลคาการใหบรการของธนาคาร ณ ราคาธนาคาร ต ากวา ณ ราคาตลาด รอยละ 5.28
3. มลคาการยมเมลดพนธขาว (10,000 บาท/ครวเรอน) 4. มเพยงธนาคารเดยวทมการฝากขาวเปลอกไวกบธนาคารซงมมลคา 600,800 บาท5. ขนาดพนทท าการเกษตรมผลตอโอกาสทเกษตรกรจะมาใชบรการในทศทางเดยวกน
สวนระยะทางมผลตอโอกาสทเกษตรกรจะมาใชบรการธนาคารในทศทางตรงกนขาม30
ธนาคารปยอนทรย ขอเสนอแนะ
1. สนบสนนธนาคาร/สหกรณตางๆ ในการรวบรวม มลสตว แกลบ/ร า ถงหมก และกากน าตาล มาจ าหนายเกษตรกรในราคาขายสง หรอใหยมโดยมระยะเวลาปลอดดอกเบย 3-6 เดอน
2. ควรมการอบรมความรเรองปยอนทรย และการน าเกษตรกรไปทศนศกษาดงานเพอสรางแรงบนดาลใจ เนองจากปจจยทงสองอยางนมอทธพลตอความนาจะเปนทเกษตรกรจะผลตปยอนทรยใชเองเพมขน
31
ธนาคารเมลดพนธขาวชมชน ขอเสนอแนะ
1. ใหความส าคญกบการคดเลอกเกษตรกรเขารวมโครงการฯ ควรเปนเกษตรกรทสนใจจรงๆ เนองจากหากผลตขาวเมลดพนธแลวไมผานการตรวจรบรองคณภาพ มลคาผลผลตจะมคาเทากบขาวทวไปทนท
2. ควรเปลยนแปลงหลกเกณฑการคนเมลดพนธขาวส าหรบเกษตรกรทผลตขาวแลวไมผานการรบรอง ควรมอตราการคนในปรมาณ/มลคาทสงกวาเกษตรกรทผลตขาวเมลดพนธ และผานการรบรองฯเพอกระตนใหเกษตรกรสนใจและจรงจงกบการผลตขาวใหผานการรบรองมากขน
3. การศกษาครงตอไป จงควรเนนการศกษาถงปจจยทมผลตอเกษตรกรในการผลตเมลดพนธขาวพนธดใหผานการรบรอง โดยวธการวเคราะหเชงคณภาพ 32
ธนาคารขาวในสถาบนเกษตรกร ขอเสนอแนะ
1. การบรการของธนาคารมประโยชน แตควรมการวเคราะหโครงการใหม (Feasibility Study) เพอวางรปแบบการด าเนนโครงการธนาคารขาวในสถาบนเกษตรกร (ยม-คน ฝาก-ถอน) ใหชดเจน ใหมการด าเนนธรกจทไมซ ากบธรกจของสหกรณ/ ธนาคารเมลดพนธขาว และสามารถเขาถงกลมเปาหมายทตองการจรงๆ
2. การจดตงธนาคารขาวสถาบนฯ ควรมสถานทอยใกลๆพนททมการปลกขาวปรมาณมาก หรออาจมการบรณาการกบโครงการอน เชน แปลงใหญ จะท าใหเกษตรกรมาใชบรการธนาคารมากขน เนองจากขนาดพนทและระยะทางมผลตอการมาใชบรการธนาคารฯ
33
