Slide 1

NEKVALITETNI KREDITI U BOSNI I HERCEGOVINI STANJE, UZROCI I MOGUE RJEENJE

Zlatko Bar, direktor Agencije za bankarstvo Federacije Bosne i Hercegovine

Sarajevo, Novembar 2013

SADRAJDefinicija nekvalitetnih kredita (eng. Non-Performing Loans : NPL)Kako je nastao teret NPL-a u BiHNa ta utieta je raene na rjeavanju NPL-aKako isti rjeavati

2Definicija NPL-a

Mada se esto koristi, nema opte prihvaene definicije za NPL. European Banking Authority (EBA) je, 21.10.2013.g, zvanino objavila konani nacrt standarda za tehniku primjenu po kojima je predloila jedinstvenu definiciju nekvalitetnih izloenosti. Nekvalitetne izloenosti su one izloenosti koje zadovoljavaju najmanje jedan od sljedeih kriterija:znaajna izloenost preko 90 dana dospjela i nenaplaena; izloenost koja predstavlja rizik da nee u cjelosti biti naplaena bez realizacije kolaterala, bez obzira na ve postojee kanjenje u otplati ili broj dana kanjenja. Definicija NPL-a u BIH: Nekvalitetna aktiva predstavlja aktivu koja, u pravilu, ne donosi prihod i kada su:glavnica i/ili kamata dospjele i nisu naplaene due od 90 dana od dana njihovog inicijalno ugovorenog dospijea iobaveze korisnika po kamati, za koje je dunik (korisnik) zakasnio sa plaanjem due od 90 dana od njihovog inicijalno ugovorenog dospijea, kapitalizirane.

3Kako je nastao teret NPL-a

Najvea neposredna prijetnja po stabilnost finansijskog sistema potie od visokog nivoa kreditnog rizika. Udio NPL u ukupnim kreditima u BiH naglo je povean, sa niskog nivoa od 3% u 2008, na nivo od 14,9% na kraju 09/2013.

4Kako je nastao teret NPL-aUzroci naglog poveanja NPL a u bankarskom sistemu:

1. Poslovni modeli banaka prije izbijanja finansijske krize,

2. Ekonomsko okruenje i

3.Institucionalne slabosti za rjeavanje problema NPL -a.

5Poslovni modeli banakaVisoki apetiti za rizicima,

Ekstenzivni kreditni rast,

Slabi standardi odobravanja kredita,

Neizgraenost kapaciteta banaka da se nose sa ovim problemom.

6Ekonomsko okruenjeFinansijska kriza i ekonomski pad,Slabe domae privredne aktivnosti,Znaajan pad strane potranje,Poveanje nezaposlenosti,Pad cijena nekretnina i nerazvijenost trita nekretnina, Slabljenje kapaciteta dunika da uredno servisiraju svoje obaveze,Nepostojanje dobrih investicionih prilika, i dr.

7Institucionalne slabostiPravni sistem,

Poreske prepreke,

Nerazvijenost trita za nekvalitetnu imovinu.

8Negativni uticaji NPL-aProfitabilnost banaka: NPL-a ne generie prihode, vei trokovi IV i vei gubici.Kapital Banaka: erozija kapitala i pojaani regulatorni zahtjevi za kapitalom.Likvidnost banaka: NPL-a nelikvidna imovina banaka, dugotrajni procesi naplate.Potencijalni sistemski rizik.NPL utie na baninu spremnost za davanje novih kredita. Ulazi se u zaarani krug: rast NPL- nema kreditnog rasta- nema oivljavanja privrednih aktivnosti. Stroije procedure odobravanja kredita, poveavaju trokove i za banke i za korisnike.Banke usmjeravaju napore na rjeavanje pitanja kredita, koji se ne vraaju, umjesto na novo kreditiranje privatnom sektoru.

9ta je raeno na rjeavanju NPL-aPrivremene mjere za reprogram kredita pravnim i fizikim licima (od 2009. godine),

Od banaka se zahtjeva posbeno praenje nekvalitetne aktive,

On-site kontrole upravljanja nekvalitetnom aktivom.

10ta je raeno na rjeavanju NPL-aKapitalno jaanje banaka,

Projekat ienja bilanse jedne velike banke,

Za male banke koje imaju izraeni kreditni rast, uveden novih regulatorni zahtjev.

11ta je raeno na rjeavanju NPL-aUvoenje i kontinuirano unapreenje makro-stres testova i posebnog praenje banaka,

Prijedlog nadlenim Ministarstvima,

Izmjene Zakona o unutranjem platnom prometu,

Izmjene Zakona o bankama.

12Kako isti rjeavati institucionalni okvirNema gotovih rjeenja za problem visokog nivoa NPL-a,

Izraditi poseban Zakon o Kompanijama za upravljanje imovinom (ACM),

Uspostaviti okvir za vansudsko dobrovoljno restruktuiranje duga privrednih subjekata,

Izmjeniti Zakon o PDV-u.

13Kako isti rjeavati institucionalni okvirPreispitati i unaprijediti zakonski okvir za naplatu potraivanja i izvrenje. Ubrzati sudske postupke.

Preispitati zakone o steaju i likividaciji.

Razmotriti osnivanje privrednih sudova u FBiH.

Uspostaviti okvir za rjeavanje duga fizikih lica.

14Kako isti rjeavati institucionalni okvirUspostaviti efikasan mehanizam za djelovanje u sluaju sistemske krize bankarskog sektora, te ukljuiti:

Vlade, Centralnu banku, supervizore, Agenciju za osiguranje depozita,Zakonskim aranmanima utvrditi dunosti, odgovornosti i instrumente za djelovanje, Stalni odbor za finansijsku stabilnost,Instrumente za rjeavanje problematinih banaka,Planove za vanredne situacije, Sistemski vane banke.

15Kako banke mogu doprinijeti rjeavanju NPL-apromjenama u internim organizacionim strukturama,jaanjem funkcije rizika,uvoenjem ili unapreenjem sistema ranog upozorenja,uspostavljanjem jedinica za rjeavanje NPL-a, unapreenjem praksi upravljanja NPL-om i kadrovskim jaanjem,jaanjem kapitala,oivljavanjem kreditnih aktivnosti,kvalitetnim i odrivim restruktuiranjem duga,adekvatnim i pravovremenim rezervisanjima, objektivnim vrednovanjem kolaterala, pravovremenim otpisima NPL-a.

16Kako supervizori mogu doprinijeti rjeavanju NPL-aUnapreenjem regulatornog okvira za bankarski nadzor u pogledu pitanja koja se odnose na NPL, rezervisanje za gubitke po kreditima, klasifikaciju aktive, tretman kolaterala i repogram otplate kredita.Traiti od banaka da pripreme i usvoje svoje detaljne planove za prevazilaenje kriznih situtacija i plan vanrednih mjera i da iste redovno provjeravaju.Aktivno saraivati sa ostalim institucijama na oklanjaju prepreka za unapreenje okvira za rjeavanje NPL-a.

1718HVALA NA PANJI!