Mutatii in Cadrul Produselor Si Serviciilor Bancare

  • View
    35

  • Download
    2

Embed Size (px)

DESCRIPTION

gt

Text of Mutatii in Cadrul Produselor Si Serviciilor Bancare

Mutatii in Cadrul Produselor si Serviciilor Bancare

Mutaii n cadrul produselor i serviciilor bancare

~Management bancar~

ndrumtor:

Realizatori: Bogdan Cpraru

Seria i grupa: 25~2009~CuprinsCapitolul 1. Sectorul bancar ntre metode tradiionale i tehnologii moderneCapitolul 2. Impactul inovaiei asupra dezvoltrii produselor i serviciilor bancare

2.1. Servicii bancare electronice: internet-banking, home-banking, mobile-banking

2.1.1. Internet-banking i home-banking 2.1.2. Mobile-banking

2.2. Schimbri n cadrul produselor bancare 2.2.1. Produsele moderne de plat. Cardurile bancare

2.2.2. Modificri n cadrul altor produse bancare Capitolul 3. Implementarea produselor i serviciilor bancare moderne n Romnia

Concluzii

Bibliografie

Capitolul 1. Sistemul bancar ntre metode tradiionale i tehnologii moderne

Economia mondial este marcat, n toate sectoarele sale, de specificul secolului al XXI-lea, care a creat o lume informatizat, i odat cu ea, o economie digital, n care informaia alturi de inovaie reprezint premise ale supravieuirii pe piaa concurenial n continu schimbare. Impactul tehnologiilor moderne se resimte cel mai intens asupra sectorului financiar-bancar amplu dezvoltat n ultimii ani, care a cptat un rol deosebit n funcionarea economiei de pia contemporane, prin finanarea celorlalte sectoare i facilitarea transferurilor bneti. Schimbrile survenite pe fondul amplificrii importanei acestui domeniu au avut drept consecin tendina de extindere la nivel internaional i dinamizarea activitilor financiar-bancare i, prin urmare, intensificarea concurenei, devenit un factor determinant pentru crearea de produse i servicii inovative, care s valorifice noile tehnologii. Apariia acestor produse i servicii demonstreaz renunarea la imaginea tradiional oarecum pasiv a bncilor i tendina spre flexibilitate fa de necesitile tot mai diverse ale clienilor, tendin dovedit i de substituirea specializrii cu universalizarea bancar. Influena acestor schimbri a condus astfel la creterea calitii produselor i serviciilor bancare, pentru a menine fidelitatea i ncrederea clientelei. Acest obiectiv al bncilor este important mai ales n contextul economic nefavorabil actual, n care bncile apeleaz tot mai mult la stat i la instituii financiare internaionale, ivindu-se astfel posibilitatea manifestrii riscului de panic a clientelei. Necesitile clienilor i universalizarea activitii bancare au determinat extinderea acesteia spre alte ramuri, nespecifice imaginii clasice a bncii: de exemplu, acestea ofer n prezent produse i servicii privind asigurrile (bancassurance), fondurile de pensii, piaa de capital (gestionarea portofoliilor, instrumente financiare derivate etc), consultan financiar.Odat cu apariia mijloacelor moderne de comunicaie i a internetului, care s-a rspndit cu rapiditate pe plan mondial, bncile s-au adaptat cerinelor unei lumi moderne: economia de timp n obinerea informaiilor i pli, atenuarea riscurilor. Automatizarea i modernizarea tehnicilor i metodelor din domeniul bancar, inclusiv a serviciilor i produselor oferite, s-a realizat pe fondul apariiei tehnologiilor revoluionare, electronice i digitale: reeaua global Internet a avut un impact deosebit n toate domeniile, iar sistemul bancar a devenit unul din cele mai informatizate sectoare din economie. Preluarea i prelucrarea automat a informaiilor a fost esenial n contextul evoluiei operaiunilor specifice bancare, precum gestionarea mijloacelor de plat, evidena conturilor, gestiunea valorilor mobiliare i a depozitelor, activitatea de creditare. De exemplu, n Frana, sectorul bancar deine 20% din cheltuielile privind informatica, dei acest sector reprezint numai 4% din PIB. Urmrile directe ale dezvoltrii industriei Internetului i a telecomunicaiilor asupra bncilor au determinat transformarea sistemului bancar tradiional: n ultimii ani, odat cu intrarea n secolul XXI i n tranziia spre o societate informaional, bncile au respectat tendina global prin crearea de noi produse i servicii electronice, ca alternativ la cele tradiionale, oferind avantaje multiple: timpul redus de obinere a informaiilor i de efectuare a operaiunilor (operativitate n comunicarea rapid i ieftin cu clienii); simplificarea tranzaciilor prin utilizarea din ce n ce mai puin a instrumentelor pe suport-hrtie, concomitent cu folosirea modalitilor electronice (cardul, servicii bancare la distan etc.); reducerea costurilor (att n ceea ce privete procesarea operaiunilor, ct i referitoare la deplasarea la sediul bncii);

decongestionarea ghieelor bancare i scderea necesitii de nfiinare de noi sedii; securizarea operaiunilor, inclusiv prin reducerea nevoii de bani lichizi; orientarea personalului bancar ctre activiti constructive (consultan pentru investiii sau finanare, creterea rolului funcionarului bancar n promovarea i vnzarea produselor), ntruct operaiunile de rutin se deruleaz prin intermediul canalelor electronice.

Pentru a menine ncrederea i fidelitatea clienilor, n contextul creterii concurenei, datorate adoptrii facile a noilor tehnologii de ctre ntregul sector, bncile trebuie s implementeze sisteme de siguran, n ncercarea de a combate tentativele de fraud. Mai mult, noile servicii oferite, n ciuda facilitilor pe care le dein, prezint i dezavantajul nstrinrii tot mai puternice a clientului de banca sa.Serviciile bancare electronice (numite i servicii de banc la distan) ofer posibilitatea de informare i efectuare de tranzacii prin accesul la un calculator conectat la reeaua Internet (Internet-banking, Home-banking), utilizarea serviciului de telefonie mobil (Mobile-banking) sau folosirea unor programe dedicate care s fac legtura ntre server-ul bncii i terminalele clientului (Electronic banking utilizat cu precdere de ctre companii).

n Romnia, introducerea acestor servicii on-line pe piaa bancar este relativ recent, clienii beneficiind de avantajele menionate, ns rspndirea acestora este nc n faz incipient, n primul rnd din cauza reticenei i lipsei de informare a clienilor (mai ales persoane fizice, care nc prefer produsele i serviciile bancare tradiionale: plata cu numerar sau cec, consultarea contului direct la ghieul bncii etc.), iar n al doilea rnd, din cauza dezvoltrii reduse a infrastructurii de telecomunicaii (zone fr acoperire n ceea ce privete telefonia mobil sau accesul la internet) i a cadrului legislativ insuficient reglementat i n continu schimbare. Din aceste motive, bncile trebuie s valorifice fiecare oportunitate de difereniere, att prin meninerea imaginii favorabile i a notorietii, ct i prin tehnici de promovare a avantajelor aduse de noile produse i servicii, n funcie de specificul necesitilor i posibilitile financiare ale fiecrui tip de client (persoan fizic sau juridic).n acest context, bncile trebuie s in cont din ce n ce mai mult de un management eficient i o politic de marketing care s aib drept suport adaptabilitatea la nou i flexibilitatea, n privina dezvoltrii produselor, activitii de back-office i a serviciilor post-vnzare. Modelul de banc a viitorului va oferi cu promptitudine soluii rapide la nevoile oricrui client, prin accesibilitatea, personalizarea i inovaiile aduse produselor i serviciilor bancare (tendin care se manifest deja prin combinarea serviciilor bancare cu cele financiare asigurri, leasing, brokeraj, credite ipotecare), ca rspuns la cererile clienilor mult mai educai i informai, capabili de a face comparaii ntre opiunile existente pe piaa bancar.Capitolul 2. Impactul inovaiei asupra dezvoltrii produselor i serviciilor bancare

2.1. Servicii bancare la distan: internet-banking, home-banking, mobile banking

2.1.1. Internet-banking i home-bankingServiciile de banc la distan sunt oferite astzi de ctre toate bncile, att clienilor individuali, ct i celor instituionali. Cel mai utilizat dintre acestea este internet-banking-ul, ntruct ofer avantajul accesrii de la orice calculator din lume conectat la internet, spre deosebire de home-banking, n cazul cruia utilizatorul-client este dependent de sediul sau domiciliul su, acesta fiind singurul loc de unde se poate accesa server-ul bncii.Ambele servicii presupun ns utilizarea unui computer cu un sistem de operare Windows 98 sau mai recent, i de cele mai multe ori, a unei linii telefonice. Principala facilitate oferit utilizatorului-client este posibilitatea accesului nelimitat (24 de ore din 24, 7 zile pe spmn), acesta nefiind dependent de programul bncii. Operaiunile care pot fi realizate prin aceste servicii, att de ctre persoane fizice, ct i de companii, includ:

consultarea soldului i a istoricului tranzaciilor efectuate n conturile personale, extrase de cont;

transferuri ntre conturi;

informaii despre depozite i credite (grafic de rambursare); efectuarea de pli interne (de exemplu, plata salariilor) sau externe de trezorerie sau aferente tranzaciilor comerciale ordine de plat; efectuarea de pli interne programate (de exemplu, plata unei rate la scadena lunar);

avizarea electronic a beneficiarului plii (ordinul de plat este transmis acetuia on-line de ctre banc);

schimb valutar i consultarea cursurilor.

n cazul home-banking, pentru realizarea acestor operaiuni, clientul se conecteaz prin modem i o linie telefonic dedicat, la serverul bncii, utiliznd n acest sens cele dou module: unul instalat la utilizator (Home Banking client) i software-ul instalat la banc, pentru meninerea legturii permanente i securizate ntre aplicaiile clientului i datele de la nivelul sucursalei bancare, comunicarea banc-client realizndu-se doar pe planul legturilor create ntre bazele de date. Prin comparaie, n cazul internet-banking-ului, nu este necesar instalarea unei aplicaii di