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SISTEMAS DE MICROPAGOS ELECTRÓNICOS
Trabajo de Investigación
POR
Bruno Exequiel Ortega
DIRECTOR
Prof. Juan Manuel Villegas
Mendoza - 2011
ÍNDICE
INTRODUCCIÓN…………………………………………………………………….. 1 CAPÍTULO I: HISTORIA DEL DINERO …………………………………………… 2
1. Breves menciones históricas……………………………………………. 2
2. Conceptos históricos que trascendieron……………………………….. 4
2. 1. Pecunia……………………………………………………. 5
2. 2. Dinero ……………………………………………………. 6
2. 3. Moneda……………………………………………………. 7
CAPITULO II: FILOSOFÍA DEL DINERO……………………………………… 8 1. Origen………………………………………….…………………………… 9
2. 1. Inteligencia………………….…………………………….. 9
2. 2. Voluntad………………….………………………………… 10
2. Funciones del dinero…………………………….……………………….. 11
2. 1. Medida de cuenta o valor……….……………………….. 11
2. 2. Medio de intercambio……….……………………………. 12
2. 3. Medio de pago……….……………………………………. 13
2. 4. Depósito de valor……….………………………………… 14
3. El lenguaje y el dinero…………………………………………………….. 16
CAPITULO III: ANÁLISIS SISTÉMICO…………………………………………… 18 1. Sistema cultural……….………………………………………………………… 18
2. Sistema social…………………………………………………………………… 20
2.1. Normas………………………………………………………………………. 20
2.2. Instituciones y roles………………………………………………………… 25
3. Outputs deseados: sistemas financieros inclusivos…………………………. 26
3.1. Marco de análisis………………………………………………………….. 27
CAPÍTULO IV: SISTEMAS DE MICROPAGOS ELECTRÓNICOS……………. 30 1. Esquema de análisis de los sistemas de pago electrónico………………… 31
1.1. Representación……………………………………………………………… 32
1.2. Requisitos…………………………………………………………………….. 33
1.3. Funcionamiento……………………………………………………………… 34
1.4. Implementación……………………………………………………………… 34
2. Factores claves para el éxito de un EPS……………………………………….. 34
2.1. Seguridad………………………………………………………………… 34
2.1.1. Integridad y autorización………………………………………… 35
2.1.2. Confidencialidad………………………………………………….. 36
2.1.3. Disponibilidad y fiabilidad……………………………………….. 36
2.2. Implementación exitosa de un EPS: factores necesarios no suficientes 36
2.2.1. Mutualidad…………………………………………………………. 37
2.2.2. Masa crítica…………………………………………………………. 37
CAPÍTULO V: PAGOS MÓVILES: EL FUTURO DE LOS EPS……………….. 39 1. Principales desafíos…………………………………………………….……. 39
1.1. Simplicidad y facilidad de uso…………………………………………. 39
1.2. Conocimiento del mercado………………………………………….…. 40
1.3. Alianzas adecuadas…………………………………………………….. 41
2. Análisis disruptivo en el mercado de los pagos móviles………………… 43
CAPÍTULO VI: ANÁLISIS DE CASOS…………………………………………….. 46 1. Mondex, un sustituto del dinero en el Reino Unido…………………… 47
2. Octopus: una tarjeta de tránsito en Hong Kong……………………….. 49
3. Mobipay, una billetera móvil en España……………………………….. 51
4. Moneta en Corea del Sur: Tarjeta de Crédito móvil…………………. 53
5. Simpay en Europa, una plataforma estándar…………………………. 55
6. Un ecosistema transaccional, Osaifu-Keitai en Japón………………. 56
7. El predominio de la tarjeta de débito……………………………….. 58
8. Situación actual en Argentina…………………………………………. 61
CONCLUSIONES…………………………………………………………………….. 66 Referencias bibliográficas…………………………………………………………….. 67
INTRODUCCIÓN
Como factor clave del funcionamiento de una sociedad, el dinero ha servido como
instrumento de pago de los intercambios de bienes y servicios desde el inicio mismo de ella. Si
bien su finalidad –la de extinguir un vínculo obligacional – siempre se ha mantenido, sus
efectos en la sociedad han variado conforme las diversas formas en que se ha instrumentado.
Las herramientas que cumplen esta importante función siguen, o tal vez impulsan, las
tecnologías que el hombre tiene a su disposición en cada época. Un cuidadoso diseño de estos
medios cancelatorios de circulación resulta necesario con el fin de adaptarlo a los objetivos del
macrosistema en que está inserto, esto es: nuestra sociedad. Para esto debe respetar sus
valores y principios, y procurar que sus beneficios superen a los posibles costos que suponga
su implementación.
Otro aspecto a considerar, es que el sistema en sí debe ser efectivo, y no sólo gozar de
buenas intenciones, por lo que este estudio se propone examinar y aprender de las
experiencias de otros sistemas implementados en el mundo.
Debido a la naturaleza dinámica del sujeto bajo estudio, el presente trabajo se enmarca
en una investigación exploratoria basada principalmente en la recolección y análisis de datos
provenientes de fuentes secundarias.
El desarrollo del trabajo se estructura de la siguiente forma: en el primer capítulo, se
realizará una breve descrición de la evolución histórica del dinero. El segundo capítulo tiene por
fin indagar la naturaleza y funciones del dinero. El capítulo tres intenta contextualizar la
actuación de estos sistemas y, a la vez, describir el objetivo que debrían alcanzar.
El capítulo cuatro se introduce en el contexto –ya histórico- de los sistemas de pagos
electrónicos, describiéndolos suscintamente, y ensayando un concepto de “micropago”.
Posteriormente el capítulo cinco, presenta lo que se espera sea el siguiente paso evolutivo de
los esquemas de pagos: su vinculación a dispositivos móbiles, analizando los principales
desafíos a enfrentar y los cambios posibles en el actual esquema.
El último capítulo presenta los casos analizados, de los que se pretende aprender
aquéllos élementos que permiten que un sistema de micropagos electrónicos sea efectivo
socialmente.
CAPÍTULO I
HISTORIA DEL DINERO
El dinero es un concepto de difícil análisis ontológico, debido a que no transita solamente
un campo de conocimientos específico como lo es la Economía, sino que está inserto en las
diversas áreas de las ciencias sociales. Es un medio de cambio, una variable de stock, un
activo, un símbolo de poder, un elemento cultural de un pueblo, etc. Existen tantos conceptos
como roles juega en las distintas interacciones.
Por esto es esencial, como punto de partida, precisar el concepto de dinero que se va a
utilizar en el trabajo, explicando las razones de ello y el fin perseguido.
1. Breves menciones históricas
De acuerdo a lo que señalan Eagleton y Williams (2009), los primeros registros históricos
del uso del dinero se remontan al tercer milenio a.C. en Mesopotamia y Egipto, en donde se
utilizaban metales preciosos aunque como lingotes (por peso) y no mediante la acuñación de
monedas.
Las monedas, por su parte,
aparecen en Lidia, Asia Menor
(actual Turquía). Estaban
compuestas de electro (aleación
natural de oro y plata), tenían una
forma vagamente oval y seguían
un estándar de peso que
establecía su valor.
El comercio a larga distancia
jugó presumiblemente un papel
significativo en la aparición de
estos conceptos. Aunque tal vez
sea necesario analizar el caso griego antes de dar una conclusión al respecto.
Fuente: Eagleton y Williams, ob. cit.
Figura 1: Pintura mural del antiguo Egipto proveniente de una tumba de Tebas, hacia el siglo XIV a.C., que muestra como se pesan anillos de oro en una balanza.
La adopción de la moneda en lugar de las pesadas onzas surge a partir de su
conveniencia al evitar tener que pesarlas en cada transacción, afirma Aristóteles en Política.
Mientras que el respectivo diseño representaba una marca de valor.
Las transacciones de menor valor, que implican comprar y vender bienes para el
consumo diario, requerían monedas pequeñas. El porqué de la tardía adopción de las mismas
como solución tiene implícito otros conceptos que interesan al presente trabajo.
Herodoto (Historias, I. 94) señala un vínculo entre las monedas, el Estado y el comercio
dentro de las comunidades. El surgimiento del Estado y de la Ley en la vida política griega,
como marco, implicó la regulación de este instrumento que incluso llegó a valer más que el
valor intrínseco del metal en sí (surge el concepto de señoreaje como fuente de ingresos del
ente emisor). La existencia de este sistema de monedas, estaba sujeta a dos requisitos:
1. Una autoridad legal que regule y mantenga la sobrevaloración de la plata cuando
se pagase como moneda aceptable.
2. Aquél Estado que emita moneda debe generar una fuerte atracción a los
mercaderes, ya fuera que comercien con plata u otros bienes, porque de otra
forma los expulsarían del negocio el aceptar monedas de plata sobrevaloradas.
Así solamente aquéllos Estados con una sólida balanza comercial, lograban imponer el
uso y la aceptación de su moneda (por ej. Atenas y Egina).
Una de las palabras griegas para moneda es nomisma tiene raíz comun con el concepto
ley (nomos), lo que sugiere que se reconocía a la moneda como el producto de convenciones
sociales.
La introducción de las monedas de cobre respondió a la necesidad de generar valores
aún más pequeños para el intercambio de bienes.
Fuente: Wikipedia, “Monedas de Grecia”
Figura 2: Tetradacma de plata del Siglo V a.C. Se utilizó El diseño de La cabeza de Atenea cubierta por un yelmo, la patrona de la ciudad, y la lechuza, pájaro sagrado de Atenea. El diseño fue introducido a finales del siglo VI a.C. y permaneció inalterado hasta el final de la acuñación de las monedas de plata atenienses en el siglo I a.C.
Otro gran hito occidental en la historia del dinero es el Imperio Romano. Desde la
fundación de la ciudad de Roma en el año 753 a.C. hasta el 300 a.C. no se utilizó dinero
amonedado sino bronce en la forma de discos y barras que eran pesados al momento de
realizar un intercambio. El primer código romano conocido como “Las Doce Tablas” (450 a.C.)
fija las multas a los crímenes en unidades de bronce según su peso.
La acuñación de monedas responde directamente al modelo griego del sur de Italia, así
como también lo hacían los adornos iconográficos presentes en los anteriores discos y barras
de bronce. Tuvo lugar precisamente en el momento en que comenzó a surgir el gran Imperio,
después de rechazar la invasión del rey griego Pirro (280-275 a.C.) y las victorias en las 2
guerras con Cartago (264-241 y 218-201 a.C.).
Este sistema monetario fue renovado después de un siglo, en 212 a.C. debido a las altas
demandas financieras que impuso la guerra con el Cartago de Aníbal. Así surgieron el
denominado as de bronce y el denario de plata, que equivalía a 10 ases.
Dos aspectos a remarcar son:
La estabilidad de la relación fija as/denario, que solamente sufrió un cambio en 400
años.
La gran emisión de ases y sus divisores, en parte destinados a pagar los salarios del
ejército, que influyó sin dudas en el desarrollo del comercio en el Imperio.
Aún así, como parte de su imperio multicultural solían coexistir junto al sistema monetario
romano, aquéllos sistemas cerrados que se mostraron útiles a sus fines. Esto sucedió en el
reino de Pérgamo y de Egipto.
2. Conceptos históricos que trascendieron
El filólogo Marcos Casquero, afirma en su obra “Pecunia: Historia de un vocablo” que
“(…) no cabe duda de que hay términos que evolucionaron de lo general a lo particular, como
el latín capitale, en su acepción de ‘bien capital’, que dio lugar al inglés cattle (‘ganado’),
francés cheptel, que en época medieval presentaba las grafías chatel, chetel y chael
(aparcería, patrimonio), italiano capitale (riqueza) o castellano caudal, cuya forma medieval
era cabdal. Pero no es menos cierto que el proceso puede ser a la inversa e ir de lo particular a
lo general, como el latín argentum (plata) del que derivó el francés argent, nombre genérico del
dinero, y comparable al significado que tiene en Argentina el término ‘plata’; o la denominación
misma del ‘dinero’, emanada de una moneda concreta, el denarium.”
La interesante historia detrás de cada palabra no es siempre conocida, más a los fines del
presente trabajo será necesario aclarar bien estos conceptos para su posterior utilización.
2. 1. Pecunia
En la obra citada, Casquero analiza las variadas y divergentes concepciones de este
concepto, pasando por autores de las más variadas épocas.
Comienza refiriendo que “los antiguos etimologistas latinos mostraron una absoluta
unanimidad a la hora de explicar el término pecunia, ‘dinero’, como vocablo estrechamente
emparentado con pecu (‘ganado’, en particular ‘ganado menor’)”.
A partir de aquí, surge el análisis que muestra las mencionadas diferencias al momento
de realizar una “etimología profunda”. Explica esto diciendo que se debe a los criterios
utilizados.
Tras un claro proceso de exposición, toma al concepto en su término último: posesión
mobiliaria personal. Apoya su tesis, en otro autor: Benviste (1983) quien afirma:
“Que esta posesión esté, de hecho, representada por el ganado, es
un dato distinto que afecta a la estructura social y a las formas de
producción. Sólo a consecuencia de esta asociación frecuente entre el
término pecu y la realidad material de la ganadería, al generalizarse
fuera de la clase de los productores, pecu llegó a significar ‘ganado’
(primera especialización), luego específicamente ‘ganado menor’
(segunda especialización) y, por último, ‘ovino’ (tercera
especialización). Pero en sí mismo pecu no designa ni el rebaño ni
ninguna especie animal”
“Una apelación general o genérica es empleada por cierta clase de
productores como designación del objeto o elemento típico; en calidad
de tal, se difunde fuera de su medio original y se convierte entonces en
la designación usual del objeto o elemento en cuestión.”
Además se menciona que las referencias contenidas en las XII Tablas, en cuanto al pago
de multas usando ganado ovino y bovino, solamente lo tomaban como referencia de valor.
2. 2. Dinero
Como hemos visto, este concepto signa la historia de la humanidad, dejando marcas de
las distintas corrientes ideológicas en cada instante específico así como las relaciones de
poder existentes en el momento de su emisión. Tal es así que su denominación actual marca
un punto específico de la historia: en el año 212 a.C. el Imperio Romano reemplazó su sistema
monetario imponiendo el uso del «denario arggentum» hecho de plata como la moneda que
representaba el mayor valor.
Cuadro 1: Tabla de equivalencias de las monedas romanas
Metal Nombre Valor
(desde 210 a.C.)
Valor
(desde 140 a.C.)
Plata denario 10 ases 16 ases
quinario 5 ases 8 ases
sextercio 2 ½ ases 4 ases
Bronce as 1
semis ½ as
trines 1/3 as
cuadrante ¼ as
sextante 1/6 as
onza 1/12 as
(Fuente: C. Eagleton y J. Williams, op. Cit; p.44.)
2. 3. Moneda
Otra mención adicional, la palabra “moneda” junto al término inglés “Money”, comparten
etimológicamente un punto histórico. El templo de Juno Moneta (Diosa del Buen Consejo y
“Patrona” de Roma) era la casa emisora del dinero en Roma. 1
A los fines de este trabajo, y considerando lo afirmado por Casquero, es de vital
importancia definir los mencionados conceptos. Paso que intentaremos dar a en el siguiente
acápite.
1 WIKIPEDIA; “Moneta”; http://en.wikipedia.org/wiki/Juno_Moneta
CAPITULO II
FILOSOFÍA DEL DINERO
Aquí realizaremos un intento de aprehensión de estos conceptos de uso cotidiano, pero
no siempre tan claros.
Vittorio Mathieu (1990) comienza contextualizando los conceptos, por lo que ubica a la
economía en la sociedad, para definir a partir de ahí a la actividad económica. Afirma que en el
objeto de la economía política se encuentra la “colaboración por recíproca conveniencia”, por lo
que la acción económica es “uno de los posibles tipos de relación social”.
En contraposición con la definición tradicional de Paul Samuelson2, el autor propone
restringir el ámbito de la economía a “aquélla particular producción de bienes que se obtiene
del libre confluir espontáneo de distintas opciones dictadas por la conveniencia”.
Siguiendo este razonamiento, la naturaleza de una relación económica es de poder
aunque éste sea siempre referido a la posibilidad de atraer la voluntad de otras personas
mediante la conveniencia mutua.
2 Dice Samuelson que el objetivo de la Economía Política es indagar:
1. Que mercancías producir y en qué cantidad
2. De qué manera deben ser producidas
3. Quién debe producirlas
“La ventaja de obtener productos mas abundantes o mejores será
secundaria respecto al obtenerlos a través de una confluencia de libres
voluntades”
Vittorio Mathieu
Es importante esta definición en cuánto remarca que la actividad económica es siempre
una relación entre hombre y no con las cosas. von Mises afirma que “la economía no se
interesa directamente por bienes y servicios, sino por acciones humanas (…) El único cometido
de la ciencia económica es el análisis de la acción humana, o sea, el análisis de procesos”.
1. Origen
El Lic. Javier María Arévalo (2008) afirma que al ser el dinero una creación humana, la
explicación de su origen se debe buscar en sus dos potencias superiores: la inteligencia y la
voluntad:
1. 1. Inteligencia
Para satisfacer sus necesidades y deseos, en la búsqueda del bienestar, el hombre utiliza
el intercambio. La justificación de la invención del dinero reside en ser un facilitador de este
intercambio.
Su beneficio principal radica en ser una alternativa superadora al trueque. Las
mercancías que los hombres intercambian, difícilmente son lo suficientemente homogéneas y
divisibles para poder intercambiarlas en forma equitativa. Así lo ilustra el autor: “Es muy difícil
cambiar un cerdo por gallinas, y más difícil todavía cambiar una gallina por la parte que
corresponda de ese cerdo, máxime si lo queremos vivo”.
Santo Tomás de Aquino, quien creía que el dinero era una “convención social”, afirma en
relación al trueque: “Cosas tan diferentes no pueden conmensurarse, de una manera objetiva,
según sus respectivas propiedades. Sin embargo, en función de la necesidad que los hombres
tienen de esas cosas, cabe que de un modo suficiente se las contenga bajo una sola medida;
de ahí la necesidad de algo uno, mensurante de todas esas cosas y que no desempeña su
función en virtud de su propia naturaleza, sino porque así lo han convenido los hombres”3.
La función que cumple el dinero ante esta realidad es resolver un problema común en la
economía: la subjetiva asignación de utilidades a bienes y servicios por parte de cada persona
(Teoría subjetiva del valor). Lo realiza sirviendo de base comparable, como afirma Ramos
Arévalo (2007): “Lo que consigue es que todas las mercancías, los bienes y los servicios,
tengan un lenguaje común que facilite su comparación para el intercambio”. Para poder realizar
3 Santo Tomás de Aquino, In Ethicor, lib. V, lect.9,n, 989
esto, el dinero debe prescindir de todas las características que hacen que los bienes sean
distintos.
El dinero tiene origen en una abstracción, y contiene a un aspecto común presente en
todos los bienes y servicios: la utilidad para satisfacer necesidades. Esta capacidad que tienen
las mercancías para contribuir al bienestar humano es subjetiva, es algo que pone el hombre
en las cosas y no pertenece a ellas.
La moneda es el instrumento a través del cuál el dinero realiza su función de
intermediario. El dinero por sí solo no existe sin ella, que cuenta con un valor numérico y un
soporte material.
La clave en el entendimiento del dinero es no confundirlo con la moneda, la única que ha
cambiado a lo largo del tiempo. En la actualidad ya no se tiene la necesidad de que ella cuente
con un valor intrínseco para sostener su confiabilidad.
De acuerdo a la teoría subjetiva del valor, la utilidad que compara el dinero es individual,
sujeta a la personalidad de cada ser humano, y por lo tanto de imposible modelización
matemática. Al estar desprovista la moneda de
cualquier carga cualitativa (en comparación a los
bienes y servicios que el dinero puede adquirir), al
ser solamente un número, podemos utilizarla para
comparar los precios de cada mercancía y – a través
del dinero – utilidades.
Esta comparación siempre es subjetiva, lo que
hacemos es asignar prioridades de acuerdo a la
cantidad de dinero de la que disponemos
(mensurable gracias a la moneda) y a la capacidad
que – a percepción de cada individuo – cada bien o
servicio tiene para satisfacer sus necesidades.
1. 2. Voluntad
Hasta el momento, haciendo referencia a la
potencialidad antes mencionada se explica
racionalmente cómo y porqué surge el dinero, pero
resta explicar otro aspecto: ¿Por qué es aceptado?
“El dinero tiene su
origen último –no
histórico- en la abstracción
que permite sacar lo que
tienen en común las cosas
necesarias para el
hombre, y eso es su
utilidad para cubrir
necesidades o para cubrir
deseos. La abstracción es
una capacidad del hombre
que tiene su origen en el
hombre y en su forma de
conocer”
Javier María Ramos Arévalo
Un análisis lógico indica que este acto voluntario se basa en una atribución de confianza
a la misma. Se espera que ella, a su vez, sea aceptada cuando queramos intercambiarla por
algún otro bien o servicio.
Al fin de cuentas, en el dinero se reconoce un derecho. Éste último es definido por la
Real Academia Española de la siguiente forma: “es una facultad que deriva del estado de una
persona, o de sus relaciones con respecto a otras”.
El reconocimiento de ese derecho, y la confianza
en él es lo que hace que el mismo sea aceptado, que
tenga valor.
El rol del Estado es el de crear y administrar este
particular derecho, de manera tal de:
Imponer su aceptación obligatoria para
cancelar deudas.
Dotarlo de una forma segura y aceptable
para la sociedad.
Utilizarlo para alcanzar el bien cómun.
El autor culmina su reflexión diciendo que “todo el
hombre, su inteligencia y su voluntad, están presentes
en el ser del dinero, en su naturaleza, y es en el hombre donde están las reglas de su
funcionamiento”.
2. Funciones del dinero
2. 1. Medida de cuenta o valor
El dinero se utiliza para medir el valor de los bienes y servicios, a través del precio
expresamos su valor de cambio (el cual, a su vez, parte de una subjetivización).
Vittorio Mathieu afirma al respecto: “para que sea lícito hablar de «actividad económica»
es necesario que alguien valore si aceptar o no, por conveniencia una determinada propuesta.
Y puesto que la comparación se lleva a cabo entre realidades cualitativamente distintas, la
conveniencia que hay que valorar debe ser cuantificada. El resultado de semejante
cuantificación es el dinero como «medida del valor»”.
“Los billetes y monedas
del Banco tendrán curso
legal en todo el territorio de
la República Argentina por
el importe expresado en
ellos (…)”
Art. 31, Carta Orgánica del
Banco Central de la República Argentina
Mathieu, citando a Friedrich Bendixen, complementa diciendo que “no se compara el valor
de lo comparado con el valor del dinero, sino que el valor de éste es una representación que se
forma tanto el individuo como la comunidad y que procede de una experiencia. Pero esta
experiencia no se basa en el valor del oro, sino en la comparación de precios.”
2. 2. Medio de intercambio
Es una de las funciones más importantes, su intervención en el intercambio ha contribuido
al desarrollo del comercio y la humanidad. Como se ha mencionado anteriormente, surge
lógicamente como una alternativa superadora de la simple permuta.
El desempeño de la presente función requiere del uso de la moneda, que se entrega en
representación del bien o servicio recibido (universalidad adquisitiva, función de medio de
pago). Si se mira desde el otro punto de vista, quien reemplaza lo entregado por dinero hace
uso de la universalidad sustitutiva.
Una particularidad a resaltar es el efecto que se produce sobre el lenguaje al momento de
realizar el canje de dinero por mercancías:
La inversión del significado
Un fenómeno interesante es el que se produce particularmente en el
lenguaje al referirnos al dinero.
Como se ha visto, su esencia es de naturaleza ideal. Sin embargo, a
quién destina preponderantemente sus acciones a ganar dinero se lo llama
“materialista”. En este caso se lo vincula inmediatamente con su
potencialidad para adquirir bienes.
Quién vende una mercancía y obtiene a cambio dinero, dice que la ha
“realizado”, pero – en palabras de Mathieu – “esto equivale a invertir los
significados y a asumir la perspectiva del dinero, que toma la palabra
«realidad» en sentido exactamente opuesto al significado en que ésta es
utilizada comúnmente cuando viene referida a las mercancías (que es,
precisamente ella, la res). Quien recibe dinero se debería decir, al contrario,
que «idealiza»”.
Vinculado a lo anterior se encuentra el uso del sinónimo “efectivo” que
en su primera acepción significa “real y verdadero”.
2. 3. Medio de pago
Esta función define al dinero y le da soporte al resto. Servir como medio de pago implica
la capacidad de cancelar deudas (o cumplir prestaciones).
En términos jurídicos, al abonar en “efectivo” se culmina la faz temporal de una relación
comercial. Pero no es así si consideramos un punto de vista más amplio: el pago con dinero
siempre implica una delación temporal, inclusive pagando “a la vista”. Más allá de dar por
culminada la relación vendedor-comprador, el único objeto del mismo es ser gastado.
Mathieu dice “mientras que si uno permuta, su objetivo se realiza en el mismo momento
en que recibe la contrapartida, cuando uno provee a otro de un servicio o una mercancía y se
le paga en dinero, resulta imposible presumir que todo acabe ahí (…) Sería erróneo suponer
que, cuando uno recibe el dinero que se le debe, resulte «satisfecho de todo su haber», como a
menudo se escribe en el recibo”. Su condición de acreedor genérico (como adquirente
potencial) comienza en el momento en que recibe el dinero.
En la consideración de Arévalo, solamente entendiendo al dinero como un derecho
podemos explicar que sirva para cancelar deudas.
“El dinero es medio de pago porque en el intercambio, en las
relaciones económicas se generan derechos y obligaciones. El dinero
permite la cancelación de esa obligación, de esa deuda y por eso es medio
de pago. Pero el pago cancela la relación entre comprador y vendedor y
abre al dinero su carrera temporal. Al intermediar entre las mercancías se
produce una brecha temporal entre el momento en que se recibe el dinero y
el momento en que se vuelve a utilizar. Quién ha recibido el dinero acepta
que le servirá para cancelar futuras deudas a él. El dinero ha recogido una
riqueza – la de un bien o servicio que se ha entregado a cambio de ese
dinero – y tiene la capacidad de trasladarla en el tiempo.”
Javier María Ramos Arévalo
Como requisito esencial para el eficaz desempeño de esta función, se requiere
exigibilidad. Quien lo tiene, debe poseer cierta fuerza para exigir que le sea admitido. Como
manifestamos previamente, la voluntad de aceptación se basa en la confianza depositada en el
dinero (fortalecida en Argentina por la ley 24.144 que le da “curso legal”).
2. 4. Depósito de valor
El dinero genera una “dilación temporal”, la cual se presenta cuando se abona una
prestación mediante el uso de dinero. Una vez entregados los bienes o prestados los servicios,
se cobra su prestación en dinero y a partir de ese momento, se es poseedor de un derecho que
lo convierte en potencial acreedor de una multiplicidad de otras prestaciones (universalidad
adquisitiva) en el futuro.
La posibilidad de proyectar una futura adquisición o consumo de un bien económico a
partir de un poder adquisitivo actual, conforma la presente funcionalidad. Por esto se piensa
en el dinero como riqueza almacenada, bajo el concepto de riqueza de Mathieu (“obtención por
conveniencia de la colaboración de otras personas”), y de ahí también la explicación de la
denominada “propensión a la liquidez” (el dinero representa acciones futuras). En términos
psicológicos, éste puede ser considerado el medio de escape de la patología denominada
“avaricia”.
Referido a la dilación temporal, el filoósofo italiano Vittorio Mathieu realiza una relación
entre el desfase temporal del dinero y la existencia temporal humana:
Dinero y tiempo
«El tiempo es dinero», afirma el autor, implica por conversión que «el
dinero es tiempo». Es nuestra temporalidad la que hace que hablemos de
proyectos, y que necesitemos del dinero como medio.
El uso del dinero es prueba que el hombre no es perfecto, pero
también lo es el uso de la palabra, y sin embargo: “La idealización lingüística
parece acercar al hombre a la espiritualidad; la pecuniaria, mas bien a la
materialidad: probablemente porque, a pesar de todos los esfuerzos, se nos
escapa la naturaleza ideal del dinero”.
En fin, la frase «el tiempo es dinero» significa que no podemos obtener
inmediatamente todo; o bien: que para obrar debemos esperar. “Si por una
parte forjamos nosotros mismos el proyecto, por otra parte debemos esperar
a que algo se haga, es decir que un cierto tiempo pase.”
A continuación citaremos un ejemplo que muestra por contradicción el extremo de la
pérdida de valor del dinero. Cuando las personas pierden su confianza en el futuro valor del
dinero, simplemente dejan de usarlo. Es el paso posterior que da la divisa cuando se encuentra
al borde del abismo, antes se puede observar a la gente intentando adquirir bienes en cuánto
se le depositan sus salarios.
Cuando el papel higiénico vale más que el dinero
Fuente: World Photos4
“Zimbabwe es el único país en el mundo en el que billete más grande es de 50.000, y el
rollo de papel higiénico más barato cuesta 100.000 (dólares zimbabwenses). Pero si coges
100.000 dólares zimbabwenses y los cambias por billetes de 5 dólares, los más pequeños,
tendrás 20.000 billetes. Un rollo de papel higiénico tiene 72 piezas.
Por lo tanto, usando el dinero en vez del papel higiénico es 278 veces más favorables
que comprar ese mismo papel. El papel higiénico más barato es tan desagradable como los
billetes”.
Esta reflexión, que dista de ser cómica, fue escrita hace 2 años y 3 meses en el blog
World Photos, donde se documenta fotográficamente la evolución de la crisis hiperinflacionaria
de Zimbabwe durante 2008 y 2009.
Dicha crisis afectó al pueblo gravemente, al punto tal que a comienzos del 2009, el
Ministro de Finanzas del país anunció la anuencia oficial de algo extendido en la práctica hace
tiempo: el uso del dinero (confiable) de otros países.5
4 WORLD PHOTOS; http://greatblogabout.com/?p=1425
5 BBC NEWS; “Zimbabwe abandons its currency”; http://news.bbc.co.uk/2/hi/africa/7859033.stm
3. El lenguaje y el dinero
Arévalo y Matthieu comparan el lenguaje con el dinero, al mencionar sus puntos en
común. El primero menciona que estos dos conceptos son utilizados para extraer algo común
a cosas distintas (aquello a lo que Aristóteles denominaba “universales”).
A su vez, en ambos se distinguen dos partes: el contenido y el instrumento utilizado para
comunicarlo. Mientras el dinero utiliza billete, papel o apunte contable en los bancos; el
lenguaje se vale del sonido, el papel o la tinta.
La figura de la representación del
lenguaje presenta una semejanza con la
función que cumple el dinero. Las palabras no
son la realidad en sí, sino que la representa.
Del mismo modo, cuando se entrega una
mercancía a cambio de dinero, éste último
pasa a representarla; a estar por ella o
sustituirla.
Esta representación, una vez consumado
el intercambio, permite que el “estar por ella” sea conmensurable de la manera en que Santo
Tomás mencionaba, de manera de poder representar coetáneamente a cualquier otro bien o
servicio. A través del dinero, se comunica el “valor de cambio” de un bien económico.
Como característica especial, la representación no es una relación unívoca. La misma
mercancía puede tener precios distintos (y valores de cambio distintos) en función de muchas
variables.
Mathieu, por su parte, considera que el vínculo mayor entre el lenguaje y el dinero es la
fuente de su valor. El mismo se encuentra en el futuro, depende de cómo será aceptada.
Continúa diciendo que “el valor de la palabra no le viene atribuido arbitrariamente por el que
habla, sino que depende de todo el sistema lingüístico en el que los hablantes (explícitamente
o no) han acordado entenderse”.
“El valor «etimológico» de la lira es
siempre una libra de plata, pero los
acontecimientos históricos han hecho que
una libra (lira) esterlina, una lira turca y
una lira italiana sean aceptadas por un
valor diverso”
Vittorio Mathieu (1990)
● ● ●
[…]He aquí cómo, al parecer, la ciencia de adquirir tiene principalmente por
objeto el dinero, y cómo su fin principal es el de descubrir los medios de multiplicar
los bienes, porque ella debe crear la riqueza y la opulencia. Esta es la causa de
que se suponga muchas veces que la opulencia consiste en la abundancia de
dinero, como que sobre el dinero giran las adquisiciones y las ventas; y, sin
embargo, este dinero no es en sí mismo más que una cosa absolutamente vana,
no teniendo otro valor que el que le da la ley, no la naturaleza, puesto que una
modificación en las convenciones que tienen lugar entre los que se sirven de él,
puede disminuir completamente su estimación y hacerle del todo incapaz para
satisfacer ninguna de nuestras necesidades. En efecto, ¿no puede suceder que un
hombre, a pesar de todo su dinero, carezca de los objetos de primera necesidad?,
y ¿no es una riqueza ridícula aquella cuya abundancia no impide que el que la
posee se muera de hambre? Es como el Midas de la mitología, que, llevado de su
codicia desenfrenada, hizo convertir en oro todos los manjares de su mesa.
Aristóteles
Política; Libro Primero, Capítulo 3
● ● ●
CAPÍTULO III
ANÁLISIS SISTÉMICO
1. Sistema cultural
La económica es una de las distintas posibles finalidades que el hombre puede perseguir al
relacionarse. El dinero es un instrumento, una herramienta creada por el hombre para permitir un fluido
intercambio de bienes y servicios.
Este agente mediador de la acción económica forma parte de un sistema social específico, siendo
afectado por diversos factores presentes en él. Desde la psicología social, se han hecho avances en un
intento de análisis particular de cada uno de ellos buscando su explicación. Así Abelardo Pithod (1993)
dice que "la acción social, desde la simple interrelación entre dos actores hasta la actividad de los
grandes grupos y organizaciones, puede concebirse en términos de un sistema. En él podemos distinguir
tres subsistemas interrelacionados: la personalidad de cada participante en la acción; el sistema social
de interrelaciones con sus normas, procederes, estilos, etc; y el sistema cultural común a los
participantes".
SISTEMA SOCIAL Normas Roles Instituciones
SISTEMA CULTURAL
Valores-Actitudes Creencias-Tradiciones Ideas-Habilidades Etc.
SISTEMA DE PERSONALIDAD
Carácter
Disposiciones Actitudes
Etc.
Fuente:
PITHOD, Abelardo; Comportamiento Organizacional (1993, Editorial Docencia, Bs. As.), Pág.36
ACCIÓN SOCIAL
Imagen Nº 1: Matriz trinitaria de la acción social
A través de esta visión trinitaria, se analizan los diversos aspectos de una acción social.
En primer lugar vamos a centrar la atención en el “sistema cultural” y posteriormente
intentaremos describir el “sistema social” que enmarca al dinero. Los aspectos de la
personalidad serán dejados de lado por exceder nuestros fines y capacidades.
El sistema cultural orienta al actor social en el mundo de las relaciones humanas
proveyéndole tres elementos necesarios para la comunicación e interacción:
a. una representación de la realidad;
b. una valoración de la misma; y
c. un sistema de signos expresivos
El dinero se encuentra inserto en este sistema, y cumple las primeras dos funciones tal
como hemos analizado al inicio del trabajo. La última de las funciones reseñadas tal vez sea un
ámbito de sorpresa y descubrimiento para muchos de nosotros.
A quien desee interiorizarse en esta área, le será de mucha utilidad el libro “Y tú también
te vas” de la artista visual Patricia Ávila (2007) que reseña la interrelación entre el dinero y la
cultura argentina. A continuación transcribiremos un fragmento de su libro:
Fuente: Blog de P. Ávila6 “Los billetes cobran significación en el intercambio económico. En ese movimiento
constante es muy difícil detenerse en el objeto mismo ya que la percepción tiende sólo a
recordar la cifra, la cantidad de valor representado.
La calidad material del objeto poco parece importar; sin embargo, la escala pequeña de
los billetes, la fragilidad del papel y su movilidad les permite circular entre nosotros ocupando
6 Imagen obtenida del blog de la autora del libro. Se puede acceder al mismo en: http://la-patricia.blogspot.com . El texto pertenece al libro citado y fue expuesta en el Diario “La voz del interior” del día 10/1/08.
Figura Nº 3: Billete de un austral, con la inscripción “Este billete y Alfonsín son iguales, cada vez valen menos”
los lugares más privados. Por otra parte esos pequeños papeles impresos, al igual que los
muros urbanos, las paredes y puertas de los baños públicos, son también superficies públicas.
(…)El billete deja de ser así sólo un medio de intercambio de valores y mercancías para
transportar gratuitamente otros textos, nuevos sentidos, huellas de la presencia de quienes los
usaron y de la época en que fueron útiles como valor de cambio. El objeto, en la densidad de
significaciones que provoca, es recipiente de la memoria.”
"(…)El Estado Nacional es el garante del valor del dinero, y esta garantía fue varias veces burlada en nuestra historia, al punto que llega a ser una marca cultural”.
“No podría pensar la Argentina de hoy separada de todo un movimiento que está expresado en los signos y los relatos que se detallan en los billetes, y que hablan sutilmente de una configuración social, cultural, económica móvil en el que la idea de progreso como de crisis son partes fundamentales”
“Los símbolos no hacen referencia a nada estable, sino a otros símbolos –como el caso del dólar- que están en realidad vacíos de contenido sustancial
Patricia Ávila, artista visual y autora del libro “Y tú también te vas”
“Es bien cierto que la economía se encuentra estrechamente ligada al sistema social y que, a la inversa, el sistema social se estructura distintamente a tenor del lugar más o menos amplio reservado a la economía”
Vittorio Mathieu “Filosofía del Dinero” p. 28
2. Sistema social
2.1. Normas
La estructuración de la regulación que brinda el Estado se desarrolla a continuación,
tomando como criterio organizativo al principio de jerarquía normativa.
Constitución Nacional
Es la norma fundamental del Estado, fija sus fines y regula las relaciones del Estado con
los ciudadanos y entre los distintos poderes que lo componen.
La constitución argentina ha demarcado desde su origen primario los objetivos que debía
perseguir el Estado, expresándolos claramente en el preámbulo:
“(…) con el objeto de constituir la unión nacional, afianzar
la justicia, consolidar la paz interior, proveer a la defensa común,
promover el bienestar general, y asegurar los beneficios de la
libertad (…)”
Va a ser importante tenerlos presente en el desarrollo del trabajo, ya que estas
finalidades están íntimamente vinculadas al sistema cultural, que es quien en primera instancia
les da origen al instaurar determinados valores como pautas que influyen el accionar individual.
Mas allá del reconocimiento doctrinario de la costumbre como una de las más importantes
fuentes del Derecho, explicando incluso importantes sistemas jurídicos de la actualidad (v.gr.
“Common law”), lo que interesa resaltar al respecto es la finalidad última a la que debe
colaborar todo sistema integrante del accionar del Estado.
<Sistemas deMicropagosElectrónicos
Sistema Monetario
Sociedad
Imagen Nº 2: Contextualización de los sistemas de micropagos electrónicos. Elaboración propia.
Los outputs de los subsistemas “de servicio” (aquéllos que generan los inputs requeridos por otros) – en este caso, los sistemas de micropagos electrónicos- están siempre orientados a satisfacer el objetivo macro establecido socialmente.
Se debe tener presente al principio de sinergia: la explicación aislada de los elementos de un sistema no comprende el comportamiento total del mismo. Cada subistema tiene su propio objetivo que coadyuva al logro del objetivo general.
La Carta Magna argentina instituye como facultad del Congreso la de “Establecer y
reglamentar un banco federal con facultad de emitir moneda (…)” (Art. 75 inciso 6). A su vez
incluye como parte de los objetivos del mismo, siendo de destacar la importancia que se le
asigna al tema monetario (Art. 75 inc 19):
Proveer lo conducente al desarrollo humano, al
progreso económico con justicia social, a la productividad de
la economía nacional, a la generación de empleo, a la
formación profesional de los trabajadores, a la defensa del valor de la moneda, a la investigación y desarrollo científico
y tecnológico, su difusión y aprovechamiento.
Complementa el sistema el artículo 126 que expresa claramente la potestad federal sobre
política monetaria al prohibirles a las provincias acuñar monedas o establecer bancos emisores
de billetes sin autorización del Congreso.
Carta Orgánica del Banco Central de la República Argentina Ley 24.144
“Es misión primaria y fundamental del Banco Central de la República Argentina preservar
el valor de la moneda. 7
Las atribuciones del Banco para estos efectos, serán la regulación de la cantidad de
dinero y de crédito en la economía y el dictado de normas en materia monetaria, financiera y
cambiaria, conforme a la legislación vigente
(…)En la formulación y ejecución de la política monetaria y financiera el Banco no
estará sujeto a órdenes, indicaciones o instrucciones del Poder Ejecutivo nacional.
El Banco no podrá asumir obligaciones de cualquier naturaleza que impliquen
condicionar, restringir o delegar sin autorización expresa del Honorable Congreso de la Nación,
el ejercicio de sus facultades legales” (Art. 3)
Ley de Entidades Financieras · Ley 21.5268
7 VILLEGAS, Juan Manuel; Entidades financieras y Banco Central de la República Argentina
(2002, Serie Cuadernos - Facultad de Ciencias Económicas, UNCuyo, Mendoza); pág. 43
8 VILLEGAS, Juan Manuel; ob.cit.; págs. 1/41
- Actividad regulada: intermediación habitual entre la oferta y la demanda de recursos
financieros
- Sujetos comprendidos: todas aquéllas personas o entidades públicas o privadas que
realicen dicha actividad.
- Autoridad de aplicación: Banco Central de la República Argentina
- Contenidos generales de la ley:
- Autorización y condiciones para funcionar
- Operaciones admitidas y prohibidas
- Requisitos técnicos finacieros a cumplimentar: liquidez y solvencia
- Régimen informativo, contable y de control
- Sanciones y recursos
- Revocación de la autorización para funcionar: disolución y liquidación de
las entidades financieras
Ley de Entidades Cambiarias · Ley 18.924
- Actividad regulada: “compra y venta de monedas y billetes extranjeros, oro amonedado y
cheques de viajero, giros, transferencias u operaciones análogas en divisas extranjeras”.
- Sujetos autorizados: Casa de cambio, agencia de cambio u oficina de cambio.
- Autoridad de aplicación: Banco Central de la República Argentina
- Contenidos generales de la normativa: (reglamentada por el Dec. 62/71)
- Autorización y condiciones para funcionar
- Operaciones admitidas y prohibidas
Ley de Emergencia Pública y Reforma del Régimen Cambiario Ley 25.561
Mediante esta ley se hace uso de una facultad que debiera ser de carácter excepcional
en una República, la cuál es la delegación de potestades legislativas al Poder Ejecutivo
Nacional. Obviando las consideraciones políticas de carácter subjetivo (medios, fines,
obstáculos y momentos), es sumamente criticable el uso de esta institución en tanto se
vulneran principios contenidos en la norma suprema al requerir en su art. 76 un plazo fijo para
su ejercicio.
La norma sancionada originalmente en enero del año 2002 ha sido prorrogada
sucesivamente hasta abarcar completamente el año 2011, de la siguiente manera:
- Ley 25.820 Prórroga hasta el 31/12/2004
- Ley 25.972 Prórroga hasta el 31/12/2005 y facultando al poder ejecutivo a
determinar su eventual cese.
- Ley 26.077 Prórroga hasta el 31/12/2006
- Ley 26.204 Prórroga hasta el 31/12/2007
- Ley 26.339 Prórroga hasta el 31/12/2008
- Ley 26.456 Prórroga hasta el 31/12/2009
- Ley 26.563 Prórroga hasta el 31/12/2011
Se destacan estas normas debido al impacto que producen en la cultura de una sociedad,
el valorar uniformemente situaciones (y herramientas) de emergencia de aquéllas que no lo son
genera incertidumbre jurídica y desconfianza en la sociedad civil.
Al margen de lo anterior, es de destacar que la “situación de emergencia” por la que el
Congreso delega potestades no condice con lo transmitido sucesivamente en los respectivos
mensajes de apertura de las sesiones ordinarias por el PEN.
No se plantea una refutación a la mayor o menor efectividad de las oportunas decisiones,
sino la forma. Siendo estas instituciones tan importantes, se debería plantear una reforma
estructural si no se está de acuerdo con la normativa, de acuerdo a los procedimientos
previstos.
El cambio introducido por la ley de emergencia original a través de su art. 2º, consiste en
delegar al P.E.N. la facultad de establecer el sistema que determinará la relación entre el peso
y las divisas extranjeras, y dictar regulaciones cambiarias. A partir de este simple artículo es
directamente alterada la autarquía y misión del BCRA.
La Presidenta de la Nación, en discursos recientes ha llamado a debatir la autonomía del
Banco Central9, cosa que se alienta ya que generaría una discusión abierta y directa sobre los
9INFOBAE Online ; Sección Economía; Disponible en: http://www.infobae.com/notas/519501-La-Presidente-pidio-que-se-debata-la-autonomia-del-BCRA.html; [03/06/10]
DIARIO LOS ANDES; Online; Disponible en: http://www.losandes.com.ar/notas/2010/9/2/cristina-cuestiona-autonomia-banco-central-512211.asp; [02/09/10]
fundamentos últimos por los que se debería o no, otorgar autonomía al BCRA y cómo debería
fijarse en última instancia la política monetaria y cambiaria.
Este debate fue el tema central de las “Jornadas Monetarias y Bancarias”, que se
realizaron los días 30 de junio y 1 de julio de 2011en Buenos Aires. Puede ser útil a quien le
interese, el trabajo denominado “Análisis sobre la integración vs. separación de la política
monetaria y la supervisión bancaria” 10 (Roisenzvit; 2004).
Se debe tener presente que un debate sobre quién debe hacerlo sería estéril (en el marco
de la sanción de una ley), ya que la Constitución afirma expresamente en el Art. 75 inciso 11
como “Atribuciones del Congreso”:
“Hacer sellar moneda, fijar su valor y el de las
extranjeras; y adoptar un sistema uniforme de pesos y
medidas para toda la Nación.”
2.2. Instituciones y roles
Intentaremos resumir el rol actual de cada institución como contexto de un Sistema de
Micropagos Electrónicos:
Institución Rol
Poder Legislativo - Fijar el valor de la moneda (delegada hasta el 31/12/2011)
- Formular la política monetaria y cambiaria (delegada hasta el
31/12/2011)
Poder Ejecutivo - Fija el valor de la moneda
- Formula la política monetaria y cambiaria
BCRA Supervisión y regulación del sistema financiero
10 Se puede obtener en http://www.bcra.gov.ar/pdfs/invest/ABRRoisenzvit.pdf
3. Outputs deseados: Sistemas financieros inclusivos
El desarrollo de un sistema financiero inclusivo que permita responder a las necesidades
de toda la sociedad y no margine a los sectores de menores ingresos es uno de los objetivos a
enfrentar.
En la actualidad debemos reconocer que las necesidades de estos sectores no se
reducen al crédito, sino que los “microcréditos” son solamente una vía de acceso al sistema
financiero para aquéllos que no eran considerados “clientes” con anterioridad.
En respuesta a esta necesidad ha surgido un nuevo campo de estudio denominado
“microfinanzas” que incluye dentro de sus servicios, además del crédito, al ahorro, seguro, y
envío de dinero, entre otros. El CGAP 11 ha formulado los principios claves de las
microfinanzas, que han sido aprobados por los jefes de Estado del G8 durante la cumbre del 10
de junio del 2004 en Sea Island . Algunos de ellos son:
11 Consultative Group to Assist the Poor
Las personas de escasos recursos necesitan una variedad de servicios financieros, no sólo préstamos. Además de crédito, la gente pobre desea contar con servicios de depósito, seguros y servicios de transferencia de dinero.
Las microfinanzas se refieren a la creación de sistemas financieros que atiendan las necesidades de las personas pobres. Las microfinanzas podrán alcanzar su máximo potencial, solamente si son integradas al sistema financiero ya establecido de un país.
El microcrédito no es siempre la solución. Otros tipos de ayuda son ideales para aquellas personas tan pobres que no tienen ingresos ni medios de repago.
“El verdadero progreso es el que pone la tecnología al alcance de todos" Henry Ford
3. 1. Marco de análisis
Tomando como marco conceptual el libro “Access for All, building inclllusive financial
systems” de Brigit Helms (2006) se proponen los siguientes niveles del sistema financiero:
Clientes: gente pobre y de bajos ingresos, en el centro del esquema, cuya
demanda de servicios financieros moviliza las acciones del resto de los niveles
Nivel Micro: los proveedores directos. Va de los familiares y prestamistas
(informales) hasta los grandes bancos comerciales (formales).
Nivel Medio: infraestructura básica y de servicios de soporte. Procesadores,
redes de comunicaciones, servicios de consultoría, Credit Bureau, etc.
Nivel Macro: quienes regulan y controlan el sistema. Banco Central, Ministerios,
entidades gubernamentales responsables de las políticas y el control.
Los clientes a satisfacer deben incluir a personas de escasos recursos, quienes se
exponen a situaciones financieras contingentes tales como emergencias (un accidente, una
enfermedad), oportunidades (un vecino que se muda vende sus muebles) y otros eventos
(nacimiento y necesidad de agrandar la casa). Sus prioridades diarias se enfocan en la
supervivencia cotidiana y usualmente viven “al día”. Sus necesidades financieras también
incluyen servicios de seguros, envío de fondos y préstamos pero atendidos particularmente de
manera que puedan “tomar el control de su vida financiera y construir su propio camino para
salir de la pobreza” (Romanach, 2008)
El nivel micro incluye sectores informales (familiares, prestamistas) y formales (bancos,
ONG´s, mutuales, etc.).
El nivel medio y macro constituyen para este trabajo los factores a considerar:
3. 2. 1. Nivel medio
Está conformado por una gama de actores que facilitan la operatividad:
- Infraestructura financiera: sistemas de pagos y compensaciones (clearing), que
permitan movilizar dinero en forma fácil y segura.
- Rendición de cuentas: sistemas de control y auditoría que le den confianza al
sistema.
- Soporte técnico: debe educar y responder a consultas rutinarias.
- Organizaciones de intermediación financiera, calificación crediticia y otras.
Romanach afirma que Argentina parte de un punto más alto con respecto a ciertos países
al citar algunos datos:
Existe un sistema de compensación de pagos que abarca todo el país, que
resolvió más de 180 millones de operaciones en 2007, facilitando el envío de
dinero en forma segura entre distintas entidades y personas
El sistema bancario cuenta con un total de 67 entidades, con más de 4.000
sucursales, distribuidas en todo el territorio nacional
Hay más de 8.500 cajeros automáticos, concentrados en gran medida en
dos redes interconectadas, a los cuales tienen acceso más de 30 millones
de tarjetas de débito y crédito
Existen operadores de terminales POS, las cuales superan los 100.000
dispositivos instalados.
Contamos con entidades de Credit Bureau, que no solo brindan información
negativa, sino también positiva, permitiendo una rápida y económica
calificación de prospects de productos financieros
Hay un amplio abanico de entidades no bancarias (financieras, de cobro de
servicios, retail) que se sirven de muchos de estos servicios de
infraestructura para llegar a los usuarios finales ”
La insfraestructura financiera actualmente brinda las siguientes opciones tecnológicas:
Cajeros automáticos
Permite satisfacer diversas operaciones con el banco. Su principal servicio es el acceso al
dinero en billetes, principal medio de pago en economías informales.
Su contra radica en el alto costo de su instalación y operatoria, por lo que generalmente
se encuentra reservado para centros urbanos de alta densidad poblacional.
POS (Points of Sale – Puntos de venta)
Son dispositivos que permiten satisfacer operaciones de pago electrónico. Permiten
extender la operatoria bancaria a lugares donde la instalación de sucursales y cajeros
automáticos no llegan.
Internet
Incluye servicios “home banking” y sitios de pago especializados (PayPal, Mercado Pago,
etc.). El gran crecimiento del acceso a la red está generando que las barreras sean cada vez
más las denominadas“culturales”, por lo demás es una gran alternativa para el manejo
financiero.
“
Dispositivos móbiles
Es otro gran sector de oportunidades de crecimiento, debido a su masividad y penetración
en la sociedad argentina “uno por habitante” (Romanach)
3. 2. 2. Nivel macro: Estado
Regulación adecuada y un fuerte impulso son requeridos para llevar el sistema hacia
aquéllos que hoy no están siendo considerados y para mejorar las relaciones con los sectores
ya incluidos. Éste debiera ser, sin dudas, el principal objetivo del Estado al regular e incentivar
la creación de estos sistemas.
En segundo lugar, el Estado debiera prever controles adecuados para que aquél sector
de la población que es considerado cliente de estos sistemas, no vea afectada su privacidad
con las bases de datos de consumo que podrían administrar entidades privadas.
Por último, y no menos importante, sus objetivos no sólo deberían estar en impulsar la
inclusión financiera, sino en la incorporación de los nuevos instrumentos tecnológico-
financieros en sus actividades.
"No importa lo que quiera hacer con su
vida, inevitablemente necesitará alguna suma
de dinero para lograrlo”
Bernard Lietaer
Cuando era niño pensaba que el dinero era
importante; ahora que soy viejo, sé que es así”.
Oscar Wilde
CAPÍTULO IV:
SISTEMAS DE MICROPAGOS ELECTRÓNICOS
Al llegar a este capítulo, es importante haber entendido la diferencia existente entre lo que
aquí denominamos dinero y los distintos medios en que éste se sustenta (aquí referido como
"moneda"). En un contraste de sustancia y forma, El dinero seguirá cumpliendo las mismas
funciones y requerirá de una prudente y justa regulación y emisión por parte del Estado. Lo que
se presenta a continuación es una descripción de algunas nuevas formas de representarlo.
La transferencia electrónica de fondos (Electronic Funds Transfer, por sus siglas en
inglés) no es una novedad, las autoridades encargadas del clearing bancario lo realizan desde
mediados de la década de 1960, pero siempre refiriéndose a grandes cantidades. A medida
que los sistemas electrónicos han ido evolucionando y permitiendo una mayor eficiencia
económica, distintos servicios han surgido permitiéndoles a los usuarios realizar pagos por
menores montos (v. gr.: al realizar sus compras en el supermercado, adquirir
electrodomésticos, etc.). Por lo tanto otra de las distinciones del presente trabajo está en el
monto de las transferencias de dinero, ya que nos referiremos específicamente a los
micropagos.
Siendo los micropagos vías de cancelación de créditos y deudas de escasa cuantía, la
determinación del monto máximo que lo separa de la siguiente categoría no está en un número
sino en la determinación de su poder adquisitivo. Los sistemas de micro pago electrónicos son
utilizados principalmente en el intercambio de bienes de consumo no duraderos y servicios de
escaso valor (v. gr.: golosinas, el boleto del transporte público, la ración diaria de pan, etc.).
Algunas compañías han definido el monto máximo hasta el cual son considerados micropagos ciertas transferencias, aunque están visión se basa en razones de estructura de costos del sistema que implementan: PayPal los caracteriza como aquellos inferiores a $12 USD12, mientras que VISA13 afirma que generalmente son aquellos inferiores a $10 USD.
12 PAYPAL Integration Center; Disponible en: https://www.paypalobjects.com/IntegrationCenter/ic_micropayments.html [Septiembre; 2011]
La Dra. Rico Carrillo (2011) menciona como antecedente la directiva 2000/46/CF del Parlamento Europeo (actualmente derogada) que en forma indirecta hace referencia a un tope de €10.
Podemos encontrar en Argentina un índice de aproximación, con la manifestación de la Cámara de Comercio que considera inviables económicamente a los cobros con tarjeta de débito inferiores a $20.
Por último el enfoque del presente trabajo está referido a sistemas de pagos que se
utilizan en intercambios comerciales presenciales principalmente, aunque puedan en forma
secundaria ser útiles en el e-commerce, para el que se han pensado algunos sistemas
específicos aquí no contemplados.
1. Esquema de análisis de los sistemas de pagos electrónicos
Carvhalo Ferreira y Dahab (1998) han propuesto un modelo funcional para analizar el
diseño y funcionamiento de estos sistemas (EPS, por sus siglas en inglés).
13 VISA; “Payment Technology Terms Explained: A Guide to Online and Wireless Payment Terminology”; p. 6; Disponible en: http://www.it.iitb.ac.in/~annanda/micro-payment/selected-papers/payment_technology.pdf; [Junio, 2002]
Sistema
Representación
Modelo de intercambio Contacto con autoridad
central Montos Hardware Roles disponibles Inversibilidad de roles Privacidad
Funcionamiento
Relación a largo plazo Retiro de fondos Transacción: Log In, Pago, Acuse De Recibo, Conclusión. Liquidación
Requisitos
Integridad Robustez Viabilidad Económica Escalabilidad Interoperabilidad Auditabilidad
Implementación
Sistema Criptográfico Conexiones de Red Formato de Orden de Pago
Figura Nº 4: Esquema de análisis de sistemas de pagos electrónicos
Fuente: DE CARVALHO FERREIRA, Lucas y DAHAB, Ricardo; “A Scheme for Analyzing Electronic Payment Systems”; (1998; Online); Pág. 2
1. 1. Representación
Todos los EPS presentan características diferenciadas:
Modelo de intercambio:
- Basados en tokens: las transacciones se realizan a través de intercambio de credenciales (“tokens”) de un valor predefinido en forma similar a las actuales monedas. En estos sistemas los usuarios deben comprar credenciales de una autoridad central antes de ser capaces de iniciar una transacción de pago.
- Escriturales: las transacciones de pago bajo sistemas escriturales son realizadas a través de acreditación/débito de cada una de las cuentas, realizada por el sistema de la Autoridad Central. En este tipo de sistema los usuarios intercambian documentos que habilitan la transferencia de valores tales como órdenes de pago, indicando el valor de cada documento. Un ejemplo común de este tipo sistemas son los cheques bancarios.
- Híbridos: algunos sistemas utilizan tokens que tienen un valor determinado por el usuario en el momento de la transacción.
Contacto con la Autoridad Central
- On-line: se debe mantener un contacto con la autoridad central en cada transacción. Estos sistemas generalmente están construidos alrededor de la Internet y deben soportar los costos de conexión asociados. Ejemplo de esto son las tarjetas de débito.
- Off-line: el contacto no se realiza al momento de cada transacción sino en un futuro cercano en el que el beneficiario debe contactar el servidor central para proceder a la liquidación.
Montos
- Micropagos - Pagos pequeños y de nivel medio - Grandes pagos
Hardware
- Específico. - De uso general: los sistemas puede ser implementados en cualquier
plataforma y no requieren de un hardware especial. Roles Disponibles: cada parte en la transacción debe tomar alguno de los roles
especificados en el sistema. Los roles comunes son pagador, beneficiario y autoridad central.
Inversibilidad de roles
- Roles fijos. Cada usuario tiene un rol predefinido tal como comprador vendedor o banco. Para actuar en dos roles distintos los usuarios deben registrarse dos veces.
- Roles intercambiables. Éstos sistemas permiten a los usuarios asumir distintos roles según su conveniencia como por lo tanto son altos para la transferencia de valores entre usuarios (la única excepción es el rol de la Autoridad Central).
Privacidad
- Existente: en este caso el sistema protege, en distintos niveles, la privacidad de los usuarios, posibilitando compras anónimas o protección de la información crítica.
- Inexistente: esto se da en sistemas que no usan técnicas criptográficas.
1. 2. Requisitos
Integridad: el sistema debe proveer los medios para detectar y prevenir la modificación indeseada de datos.
Robustez: el sistema debe ser capaz de atravesar circunstancias no previstas que afecten su funcionamiento sin admitir la pérdida de información.
Estos dos primeros requisitos son señalados en otros materiales como componentes de
un atributo que debe tener todo sistema monetario: seguridad. Es decir, combatir el fraude y
proteger al usuario del robo de sus fondos o de su información personal.
Viabilidad económica: el costo de la transacción debe ser compatible con el valor transferido a través del sistema.
Escalabilidad: un sistema debe ser capaz de absorber nuevos usuarios sin que esto afecte su rendimiento.
Interoperabilidad: debería permitir el intercambio de dinero con otros sistemas distintos.
Auditabilidad: un sistema debe ser auditable, de manera de permitir la detección de errores o posibles fraudes.
1. 3. Funcionamiento
El funcionamiento de los sistemas de pago electrónicos consiste en los siguientes pasos:
Relación a largo plazo: inicialmente el usuario toma contacto con la institución financiera responsable de administrar el sistema de pagos y establece una relación de largo plazo con ella. La registración en un banco puede involucrar la apertura de una cuenta, adquirir algún tipo de software o la utilización de métodos de verificación de la identidad.
Retiro de fondos: en esta etapa el usuario obtiene del banco los medios monetarios necesarios para iniciar un pago.
Transacción: esta es la principal etapa de cualquier sistema de pagos, en la cual la tranferencia de valores ocurre realmente. Normalmente se produce en tres pasos consecutivos:
- Log In: identificación de las partes como usuarios legítimos del sistema. - Pago: quien paga envía dinero electrónico al beneficiario. - Acuse De Recibo: el beneficiario podría enviar al pagador un recibo correspondiente a
la operación. Liquidación: el beneficiario envía el dinero electrónico hacia su banco para que éste lo
convierta en dinero real, o bien depositarlo su cuenta.
1. 4. Implementación
Otros aspectos que diferencian a los sistemas están vinculados a los aspectos de
implementación, que pueden diferir en:
Sistema Criptográfico adoptado Conexiones de Red: cantidad tipo de conexiones que necesita el sistema. Formato de Orden de Pago
2. Factores claves para el éxito de un EPS
En base al informe de Asokan, Janson y otros (1997), analizamos los siguientes
factores.
2. 1. Seguridad Los requerimientos concretos de seguridad varían dependiendo de los servicios que el
mismo pretende ofrecer y la confianza depositada en su operación. En general un sistema
debe respetar requerimientos de integridad, autorización, confidencialidad, disponibilidad y
fiabilidad.
2. 1. 1. Integridad y autorización
Un sistema de pago que respeta este principio, no permite que dinero alguno sea tomado
de la cuenta del usuario sin su explícita autorización. En algunos casos esta definición se
extiende al consentimiento previo al recibo de fondos.
La autorización es la relación más importante en un sistema pago y puede darse de tres
maneras:
1. Autorización fuera de banda: la autoridad verificadora (usualmente un banco) notifica y consulta al emisor del pago sobre la transacción, a través de un medio distinto y no accesible por el beneficiario. Éste es el sistema habitual de verificación en las compras por tarjeta de crédito a distancia.
2. Autorización por password: generalmente cortos, no mayores a seis dígitos. Son inherentemente susceptibles a varios tipos de ataques. No pueden por sí mismos brindar un alto nivel de seguridad, por los que son recomendados exclusivamente para controlar el acceso físico a determinados equipos o "tokens” como una “smart card”.
3. Firmas digitales: asegura la legitimidad de origen, sólo el dueño de la llave puede firmar los mensajes.
Esta última alternativa es la que tiene una mayor perspectiva de utilización a futuro, debido a su capacidad de garantizar la autenticidad de un pago. Para su éxito, se basa en sistemas criptográficos.
Las técnicas criptográficas son herramientas esenciales para asegurar los protocolos de
pagos sobre redes abiertas, potencialmente inseguras.
- Auténticación de mensajes
Autenticar un mensaje es probar la identidad del originante a su receptor. Dicho proceso
puede lograrse, con distinta eficacia, a través de los procesos criptográficos denominados
“shared-key” y “public-key”.
Shared key Criptography
También denominado “criptografía simétrica”. A través de este proceso el pago es
autenticado a través de una determinada contraseña generada en forma matemática y
conocida simultáneamente por el emisor y el receptor.
Public Key Criptography (o Criptografía Asimétrica)
Cada entidad posee un par de llaves con una correspondencia única. Una conocida
como llave privada es usada para "firmar" el documento y debe permanecer secreta. La otra,
conocida como "llave pública" puede ser distribuida libremente y es utilizada por el receptor del
mensaje a verificar la autenticidad del mismo. En el proceso participa una autoridad certificante
que administra y regula la emisión de estas llaves.
Se puede observar que los sistemas asimétricos solucionan el riesgo y los problemas de eficiencia que implican compartir una contraseña, y son los únicos que proveen a nivel masivo la confianza necesaria que se debe poseer sobre la legitimidad del pago.
2. 1. 2. Confidencialidad
Implica la restricción al acceso de distintas partes de la información relacionada con una
transacción: la identidad del pagador o beneficiario, el contenido de la compra, el monto, etc.
2. 1. 3. Disponibilidad y fiabilidad
Las transacciones de pago deben ser coherentes: ocurren en forma completa o no lo
hacen, pero nunca deben permanecer en un estado inconsistente que genere efectos
parciales. Ningún usuario aceptaría una pérdida de dinero debido a un error en la red o en el
sistema.
La recuperación de errores requiere algún tipo de backup entre todas las partes y
protocolos de resincronización específicos.
2. 2. Implementación exitosa de un EPS14: factores necesarios no suficientes
El presente acápite se basa en el desarrollo de Oh, Lee, Kurnia y otros (2006),
investigadores de la Universidad de Melbourne y el Colegio Técnico de Dongyang.
La investigación citada enfoca su análisis en aspectos estratégicos a considerar en su
implantación, debido al fracaso de algunos proyectos en países avanzados.
Situándonos en el trabajo, se parte del estudio desde la perspectiva de los grupos de
interés (“stakeholders”), definiéndolos como “cualquier parte que tiene un interés creado sobre
el éxito del sistema y es afectado por él”.
Entre los principales stakeholders se encuentran: comerciantes, consumidores, y
organizaciones proveedoras de servicios financieros, de terminales POS (Point-of-Sale) y de
telecomunicaciones.
El proceso de implementación de un EPS tiene, según los autores citados, dos factores
necesarios claves:
1. La mutualidad de beneficios y costos entre todos y cada uno de los grupos de interés.
2. Alcanzar una masa crítica de usuarios del sistema, en los roles de comerciantes (oferentes de bienes y servicios) y consumidores.
Se acepta también que existen otros factores que afectan la posibilidad de aceptación o
no de un EPS, que pueden no estar referidos a características de los stakeholders (por
ejemplo: la tecnología empleada). Consecuentemente, estos dos factores son considerados
lógicamente como condición necesaria pero no suficiente en la implementación exitosa de
estos sistemas.
2. 2. 1. Mutualidad
Cada uno de los grupos de interés mencionados comparten una característica común que
se debe tener en cuenta: son capaces de actuar de manera independiente y su actuar se basa
en un análisis racional de beneficios y costos.
La mencionada mutualidad implica que cada una de las partes debe recibir beneficios que
superen sus costos y riesgos asociados.
14 Sistemas de pagos electrónicos, por sus siglas en inglés.
Otra característica es su accionar independiente. Distinto sería la adopción de un sistema
de información por parte de una organización privada ya que aquí se plantean relaciones
jerárquicas: si a un departamento le significara demasiados esfuerzos, aún sería implementable
si a la empresa (macrosistema) le generara beneficios que lo compensaran.
Un ejemplo fue la batalla entre dos protocolos de navegación segura SSL (desarrollado
por Netscape) y SET (apoyado por Visa y MasterCard) para cumplir la función de estándar de
transmisión de datos en las compras por internet. Aunque SET podía ser considerado una
forma perfecta de encriptación, lo cual favorecía a comerciantes y a las financieras, era
demasiado complicado para el comprador tener que cumplir con tantos requisitos solamente
para adquirir un bien.
2. 2. 2. Masa crítica
Para analizar los efectos que el sistema -como red de comunicaciones- genera sobre los
stakeholders, es necesario distinguirlos de acuerdo a las características de las relaciones.
Mientras que los proveedores de infraestructura necesaria del EPS explicitan claramente su
vínculo con el sistema mediante alianzas formales, la participación de compradores y
vendedores debe ser alentada por las fuerzas del mercado.
Obtener una gran cantidad de usuarios es muy importante para aquellos sistemas que
producen “efectos positivos de red”. Ejemplo de esto es el sistema telefónico, cada nuevo
usuario del mismo incrementa la utilidad de los demás participantes (ya que pueden contactarlo
o ser contactados por él), y la tasa de crecimiento se acelera fuertemente con el uso total del
sistema.
Pero en este ejemplo existe un solo tipo de usuario (el cliente telefónico), en un sistema
de intercambio de bienes y servicios se encuentran dos tipos distintos. La utilidad para cada
uno de ellos surge de poder conectarse con el otro, por lo que cada nuevo comprador en el
sistema incrementa la utilidad de los oferentes y viceversa. En este caso, la tasa de crecimiento
del sistema crece a una menor medida en comparación al modelo de usuario único.
En ambos casos, los promotores del sistema querrán obtener una gran masa de usuarios
rápidamente. Mientras dicho nivel no se alcance, el crecimiento del sistema será lento. Por
esto, desde la perspectiva de las partes interesadas, lo mejor sería que dicha cantidad de
usuarios sea atraída por uno de los proveedores de la infraestructura del sistema. Esta
necesidad se torna imperiosa en un EPS, donde existen dos clases de usuarios que generan
un crecimiento impar, ya que aquí dicho nivel de uso en ambas clases debe alcanzarse de una
forma relativamente simultánea.
CAPÍTULO V:
PAGOS MÓVILES: EL FUTURO DE LOS EPS.
Desde hace tiempo se ha pronosticado que el futuro de los pagos electrónicos se
encuentra asociado a los dispositivos de comunicación móvil (principalmente teléfonos
celulares, pero pueden llegar a incluirse aquí conceptos tales como tablets, PDA´s, etc.).
Existen diversos factores que afectan la evolución de este concepto en el que se unen e
interrelacionan áreas tecnológicas y de negocios creando un marco de incertidumbre que los
pperadores de servicios móviles así como las instituciones financieras deben superar si quieren
mantener su posición en el mercado.
1. Principales desafíos
La actual penetración de mercado de los teléfonos celulares junto a un esperado
crecimiento del comercio móvil ofrece un alto potencial de crecimiento para los m-payments en
los próximos años. Sin embargo existen ciertos factores que la experiencia de aquellos
sistemas fallidos refleja en las recientes investigaciones:
1. 1. Simplicidad y facilidad de uso
Sólo aquellos servicios que ofrecen una interfaz amigable para el usuario gozan de
potencial aceptación por parte de los usuarios. Los servicios exitosos son aquellos que se
especializan en determinadas funcionalidades y se enfocan con claridad en situaciones
específicas del usuario (Soo Ding, M. y Hampe, J.; 2003).
Los consumidores toman sus decisiones sobre la base de los beneficios que las
tecnologías les permitirán alcanzar. La aceptación de esta nueva tecnología depende de la
“Definimos a los pagos móviles como aquellas transacciones inalámbricas en que se transfiere valores monetarios de una parte a otra utilizando un dispositivo móvil, cuya forma física puede variar desde un teléfono celular hasta cualquier litigo inalámbrico”
Jan Ondrus, Yves Pigneur (2005)
estrategia adoptada por los proveedores, quienes deben focalizarse en las necesidades de los
usuarios al momento de hacer su propuesta de producto.
El informe de Viner, Elkington y Tokuda (2001), miembros del Boston Consulting Group,
afirma que los consumidores esperan pagar en forma más rápida y eficiente, sin esperar en
línea. Por su parte los comerciantes buscan atender a sus clientes de una manera rápida y
barata, sin que un nuevo sistema de pago les genere trabajo extra a través del procesamiento
o conciliaciones extra. Por último, hace mención a la necesidad de que los sistemas deban
apoyarse en la infraestructura existente si se desea avanzar rápidamente en su
implementación.
1. 2. Conocimiento del mercado
Puede que la capacidad de utilizar el teléfono móvil como una herramienta de pago no
sea suficiente en sí misma. Comerciantes y consumidores debieran recibir un beneficio
adicional manifestado en un menor tiempo para cada transacción, un menor costo, o cualquier
otro tipo de beneficio que satisfagan una necesidad existente o resuelva un determinado
problema.
La situación hacia el año 2007, más allá de los avances y distintos proyectos que se
habían presentado, indicaba que los métodos de pagos dominantes en el mundo eran el
"dinero en efectivo" (al cual hemos referido como moneda) y las tarjetas de débito-crédito
simplemente debido a que no existía una mejor alternativa. En la exposición de motivos de la
nueva Directiva de Dinero Electrónico de la Unión Europea15, se da una noción del volumen de
uso: en agosto de 2007 el dinero electrónico en circulación representaba sólo 1.000 millones de
euros, frente a los 637.000 millones de efectivo en circulación.
Las "culturas de pago" deben ser tenidas en cuenta al momento de interpretar las fuerzas
y los factores que impactan la difusión de un sistema electrónico de pago.
No sólo el conocimiento tecnológico y una búsqueda de avance debe impulsar la
adopción de estos sistemas, sino que debe acompañarse un estudio en profundidad sobre el
nivel de aceptación que un determinado sistema tendrá entre la comunidad.
15 Propuesta de la Comisión de Asuntos Económicos y Monetarios; COM(2008)0627; “sobre el acceso a la actividad de las entidades de dinero electrónico y su ejercicio, así como sobre la supervisión prudencial de dichas entidades, por la que se modifican las Directivas 2005/60/CE y 2006/48/CE y se deroga la Directiva 2000/46/CE”; Bruselas; 2008; p.3
1. 3. Alianzas adecuadas
El informe del Boston Consulting Group menciona tres grupos distintos que pueden verse
afectados con la irrupción de esta tecnología: las Operadoras Móviles, los Bancos y las
Tarjetas de Crédito, en forma secundaria. Si bien estos son los actores con más poder de
negociación en el mercado, no son los únicos actores en la historia de los EPS.
Algunas iniciativas de otros países han sido lideradas por empresas independientes, que
realizan acuerdos tangenciales con algunos de estos actores mencionados. La ventaja principal
de estas empresas radica en su la capacidad de ofrecer el sistema más allá de la Operadora
Móvil a la que se suscriban tanto los usuarios como los comerciantes. Sin embargo, como se
ha mencionado anteriormente, su principal desventaja es un factor necesario para el éxito de
un sistema de pago electrónico: generalmente no poseen una masa crítica de usuarios. Los
principales sistemas que han sobrevivido están generalmente asociados a empresas de
transporte público.
Cuadro 2: Fortalezas y debilidades de los actores del mCommerce
Criterio Bancos Emisores de Tarjetas de
Crédito
Operadores de Servicios
Móbiles Nuevos Actores
Motivación Temor a perder mercado
Agregar un nuevo canal
Nuevos servicios e ingresos
Oportunidades de negocio
Capacidades en Servicios Móviles
Capacidades en Servicios Financieros
Capacidades en micro cobros
Capacidades en macro cobros
Base de consumidores
Base de comerciantes
Capacidad de adaptación
Capacidad de expandirse rápidamente
Leyenda
Fuente: Adaptación de la Figura 1, pág. 9;
Buhan, D.; Chye Cheong; Tan C.; ob.cit.
La discusión acerca de los agentes que debieran impulsar y administrar los sistemas de
pagos electrónicos se ha dado en distintos contextos sociales y culturales. Algunas de estas
diferencias son:
- Nivel de desarrollo del país en que se inserta. Generalmente los países
desarrollados presentan un gran nivel de "bancarización", que presenta a las
tarjetas de crédito y débito como actores principales de los sistemas de pago
electrónico.
- Poder de negociación relativa que ocupan los distintos sectores privados en el mercado. Generalmente las iniciativas han sido vinculadas a entidades
financieras o de telecomunicaciones, pero en Hong Kong -caso líder de las "smart
cards”- son las empresas de transporte quienes están expandiendo su área de
negocio.
En Europa, el rol del estado se ha limitado a regular adecuadamente el marco legal en el
que se deben desenvolver las compañías denominadas "entidades de dinero electrónico" y,
ocasionalmente estimulando su desarrollo inicial a través de subsidios. Mientras que en los
países asiáticos, especialmente aquéllos donde son altamente demandadas las innovaciones
tecnológicas, los actores principales son las entidades financieras (bancos y emisores de
tarjetas de crédito, en una búsqueda por mantener su negocio) y empresas de
telecomunicación.
Capacidad Máxima
Capacidad Mínima
2. Análisis Disruptivo en el mercado de los Pagos Móviles
Ondrus y Pigneur analizan las posibles disrupciones que pueden presentarse en el
mercado, indicando los factores que las impulsan y/o restringen:
i. Traslado de los sistemas de pago electrónico por tarjetas introducidos por
entidades financieras hacia esquemas de pagos móviles a través de teléfonos
celulares ofrecidos por empresas de telecomunicación.
Los teléfonos celulares pueden convertirse en billeteras electrónicas, conteniendo toda la
información necesaria para una transacción financiera. Por lo tanto la actual forma física de
realizar un pago a través de tarjetas magnéticas podría desaparecer para ser reemplazada por
teléfonos celulares con sistemas de pagos inalámbricos.
- Base de apoyo en el mercado: el mercado de pagos a través de teléfono celular
puede ser atractivo y rentable debido a dos grandes razones: las transacciones
generarán un mayor volumen de datos y podrían surgir servicios adicionales
alrededor de éste nuevo sistema. La principal ventaja de las operadoras de
servicios móviles y su gran base de clientes, pero es crucial un acuerdo que
permita la interoperabilidad entre las empresas.
- Barreras: las “Telcos” (empresas de telecomunicación) enfrentan dificultades
legales, financieras y prácticas. En cuanto a las legales, los problemas se refieren
específicamente al modelo prepago debido a que se encontrarían incluidas dentro
de la ley de entidades financieras (El modo postpago es área gris). Las
dificultades financieras se refieren al modo post pago, debido a que involucra
riesgos financieros y crediticios en las que no tienen experiencia. Las Telcos
puede actuar como intermediarios entre los comerciantes y los consumidores pero
no pueden ser legalmente depositarios del dinero sin licencia estatal.
- Atracción de clientes: la principal ventaja del usuario es contar con los beneficios
de esta billetera electrónica. En tanto las principales dificultades se encontrarán al
"Una tecnología es considerada disruptiva cuando su utilización
permite el diseño de productos, servicios y procesos con atributos distintos
a los existentes"
Ondrus y Pigneur (ob. cit.)
tener que educar al usuario sobre el uso de esta nueva herramienta, y los costos
que puede llegar a generar.
- Adopción por los clientes: inducir cambios de comportamiento en los clientes
requiere tiempo y un gran esfuerzo de marketing.
- Factores de incumbencia: los clientes creen y son leales a los esquemas de
pago clásico. Si los bancos deciden extender el uso de su sistema de pago hacia
esquemas de pagos móviles, contarán instantáneamente con su reconocimiento
ya que a los clientes les brinda confianza su experiencia en el área.
- Posible desplazamiento: es imposible por parte de las Telcos asumir el rol de un
banco, en caso de querer realizar alguno de estos sistemas por su cuenta deberá
limitarse a micropagos, y aún así necesitará el apoyo de una entidad financiera.
Como conclusión se puede observar que las empresas de telecomunicaciones no quieren
desplazar a las instituciones financieras del mercado de pagos móviles. Solamente están
interesadas en el m-payment ya que les genera un ingreso adicional (mayor transferencia de
datos, nuevos servicios móviles, posible recarga rápida del saldo, etc.). Debido que no tienen el
conocimiento necesario para manejar riesgos financieros, prefieren actuar en colaboración con
los bancos.
ii. Cambio desde un sistema integrado conducido por actores dominantes hacia una
forma en donde las soluciones de pagos móviles son ofrecidas por nuevos
actores.
Los ingresos que genera este nuevo mercado motivan a otros actores a diseñar sus
propios esquemas de pago.
- Base de apoyo en el mercado: no pueden éstos provedores competir con las
instituciones financieras en un mercado de pagos global, solamente acotan sus
soluciones a mercados de nicho, muy específicos.
- Barreras: existen grandes barreras: no tienen una gran base de clientes,
requerimiento esencial teniendo en cuenta que la estructura de costos está
determinada principalmente por los denominados costos fijos. Además presentan
los mismos problemas legales que las empresas de telecomunicación en cuanto al
manejo de depósitos de clientes.
- Atracción de clientes: si se realizan en forma especializada para un determinado
comercio, se puede generar ventajas particulares para sus consumidores pero
está focalización es, a la vez, una desventaja ya que los clientes no pueden
extender su uso a otros comercios.
- Adopción por los clientes: generalmente los clientes se muestran renuentes a
brindar datos y llevar adelante un proceso recitación necesario para un esquema
que tiene un campo de aplicación limitado.
- Factores de incumbencia: debido a que actuarán en el marco de operaciones de
las empresas de telecomunicaciones, su mercado competitivo y posición
estratégica se encontrará en una relación de dependencia con aquéllas. Por otro
lado enfrentarán los mismos problemas que las Telcos respecto de las entidades
financieras.
- Posible desplazamiento: los de servicios de pagos móviles que son actores
independientes no se consideran sustitutos sino complementos de los servicios
que brindan los bancos y las operadoras de servicios móviles.
Como conclusión, podemos afirmar que solamente aquellas industrias que tengan una
gran base de clientes podrán imponer su propio esquema de pagos móviles, debido a que su
aceptación generalizada es un requisito esencial para el éxito de los mismos.
CAPÍTULO VI
ANÁLISIS DE CASOS
A continuación se presentan seis casos testigos de Sistemas de Pagos Electrónicos
(siete, si se toma en consideración las tarjetas de débito), analizados críticamente en el trabajo
presentado por Más y Rotman (2009) . Dichos sistemas se diferencian en su enfoque,
aproximación, alcance de su aplicación y la naturaleza de sus promotores.
Siguiendo el enfoque utilizado por dichos autores, diferenciaremos a los sistemas en tres
aspectos:
Si se basan en una cuenta bancaria existente o en nuevas formas de pago (E-
money, facturación por el operador),
El instrumento utilizado para pagar: tarjeta o teléfono móvil,
Liderazgo del proyecto: compañías individuales o consorcios.
Tarjeta
Teléfono Móvil
Promovido por una
sola compañía
Realizado por un
consorcio
Pago desde
cuentas existentes
Tarjéta de
Débito Moneta MobiPay
Nuevas formas de
pago
- Mondex
- Octopus Osaifu-Keitai Simpay
Fuente: Ignacio Más y Sarah Rotman, ob. cit.
Cuadro Nº 2: Esquema de clasificación de sistemas de pagos electrónicos
1. Mondex, un sustituto del dinero en el Reino Unido
Mondex es dinero electrónico contenido en una tarjeta. Fue diseñado para imitar al dinero
y realizar micropagos, por eso las transacciones con Mondex deben ser extremadamente
rápidas y eficientes. Es un sistema transaccional off-line que no requiere sistemas de clearing.
Este tipo de sistemas generalmente son denominados monederos electrónicos. Existen
diversos sistemas que funcionan bajo este mismo esquema (Protón de Bélgica y Danmont de
Dinamarca surgieron en Europa hacia fines de la década del 90). Fue inventado en 1990 en el
Reino Unido y oficialmente incorporado en 1992 por los bancos NatWest y MidLand. La
compañía Mondex International se creó en 1996, y posteriormente ese mismo año el 51% de
sus acciones fue adquirido por MasterCard.
Funcionamiento
La tarjeta plástica, denominada smart card, contiene un circuito integrado a un chip RFID
desde el cual la información puede ser leída y actualizada por dispositivos especiales. El chip
almacena los valores monetarios, pero no está vinculado a ninguna cuenta bancaria y la
información no se encuentra respaldada en ningún servidor. Por lo tanto, en caso de pérdida de
la tarjeta, no podría recuperarse el dinero allí almacenado. Éste instrumento provee un gran
nivel de privacidad al usuario.
Para cargar crédito en la tarjeta se puede transferir dinero desde una cuenta bancaria
usando un cajero especial o un teléfono que contenga la funcionalidad del dispositivo
lectograbador de la tarjeta. Si se desea transferir saldo entre dos tarjetas, también se debe
recurrir al hardware especial.
Los dispositivos necesarios no requieren ninguna función de comunicación que los
vinculen vía red de datos con entidad autorizante alguna. Las transacciones son rápidas,
debido a que no se necesita tipear ningún password, no se necesita incurrir en costos
administrativos de conciliaciones y no existe un sistema central de contabilización de los
depósitos.
El dinero es almacenado en el hardware (el chip de la tarjeta), antes que en el software
de un servidor, lo que ofrece un mayor nivel de seguridad intrínseca.
Experiencia de uso y veredicto del mercado
El uso de las tarjetas resultó decepcionante. Aunque el servicio continúa en uso en
algunos países, nunca alcanzó el éxito. Los clientes adoptan un nuevo servicio o tecnología de
pago cuando le proveen mayores beneficios que las alternativas actuales y pueden confiar en
él ya que entienden claramente los riesgos que su uso involucra. Mondex no le brindó al
público estos requerimientos.
Utilidad
Los compradores están culturalmente acostumbrados a usar dinero en efectivo, por lo
tanto un sustituto del mismo no debe ser "tan bueno como el dinero", sino aún mejor para
justificar el cambio.
- Conveniencia: los usuarios no percibieron que usar la tarjeta Mondex fuera más
rápido que el dinero en efectivo. El hecho de necesitar dispositivos especiales y
tener que adoptar nuevas costumbres de pago, le hizo perder la tasa en el
mercado al que estaba destinado: micropagos. - Difusión: el uso de la tarjeta dependía de la adopción de un dispositivo
lectograbador por parte del comerciante. Aunque la propuesta no era
inconveniente para los comerciantes, los consumidores dependían de la adopción
de los primeros para poder utilizar la tarjeta. Como esto no se logró, el sistema
entero fracasó.
Riesgos
Los clientes no se encontraban seguros respecto del uso del sistema, y se mostraban
renuentes a afrontar nuevos riesgos innecesarios frente al simple uso del dinero en efectivo.
- Pérdida del depósito: la tarjeta es un dispositivo electrónico vulnerable al daño
físico o un posible mal funcionamiento. Debido a que el dinero no se encontraba
contabilizado en servidores centrales, no se podía garantizar la restitución de su
valor en el caso de la pérdida del chip. Otro aspecto- que lo diferencia de la tarjeta
de débito- era que si uno pierde dicha tarjeta, no pierde el dinero depositado en la
cuenta bancaria.
- Seguridad: las tarjetas debían ser resistentes a ataques o intrusiones de terceros.
Si bien se demostró el alto nivel de seguridad de los estándares que el sistema
utilizaba, los usuarios se preguntaban si era cuestión de tiempo el descubrimiento
de su vulnerabilidad por defraudadores.
- Privacidad: algunos grupos de interés público se preocuparon por el uso de la
información por parte de los comerciantes o Mondex misma. La compañía se negó
a informar exactamente qué información era registrada, ya que argüía que al
brindar estos datos se podía afectar la seguridad del sistema. Nunca se pudo
disminuir la percepción del público sobre el acceso a su privacidad.
- Sustentabilidad: debido a que no se apoyaban en una cuenta bancaria, el dinero
depositado en Mondex, no se encontraba garantizado por los bancos participantes
(ya que no caía en la regulación legal sobre depósitos y encajes).
2. Octopus: una tarjeta de tránsito en Hong Kong
En 1979 la compañía de Hong Kong, Mass Transit Railway (en adelante MTR) lanzó una
tarjeta prepaga con una cinta magnética para el uso del sistema de transporte ferroviario. En
1994 se lanzó la compañía Creative Star, posteriormente renombrada Octopus Cards Ltd. en
2002,que estaba formada en forma conjunta entre MTR y otras cuatro operadoras del servicio
de transporte público de Hong Kong.
La tarjeta Octopus contiene tecnología inalámbrica RFID basada en el chip FeliCa de
Sony, fue introducida en 1997 en reemplazo de las viejas tarjetas de banda magnética (en
forma similar al proceso realizado en Mendoza). La tarjeta no necesita ser físicamente
insertada en el dispositivo lectograbador, lo que permite que los pagos se realicen en forma
rápida y conveniente para los usuarios: todo lo que deben hacer es oscilar la tarjeta frente al
equipo.
El dinero se encuentra almacenado en forma segura en la tarjeta, y por un cargo extra
puede ser personalizada con una foto y registrar la información personal en un servidor. De
esta manera, si una tarjeta personalizada es robada o perdida, el usuario puede reclamar que
se les restablezca el valor contenido en dicha tarjeta y la emisión de una nueva, mientras que
la anterior se bloquea.
La recarga se puede realizar en las estaciones de transporte, en forma manual o en
dispositivos automáticos. Recientemente, se incorporó a la posibilidad de recargar en
determinados comercios y cajeros automáticos. Quizás la mayor novedad sea la posibilidad de
vincularla con una tarjeta de crédito, que realiza automáticamente la recarga de la misma
cuando se acaba su monto. Existe un valor máximo almacenado en la tarjeta (alrededor de
US$130). El monto se encuentra en poder de Octopus Card Ltd., quien deposita el total del
mismo en los bancos.
Su adopción es masiva entre el público y fue inducida por las compañías de transporte de
la siguiente manera:
- convirtiendo rápidamente todos los molinetes al nuevo sistema,
- período corto de transición de alrededor de tres meses,
- un esquema de precios diferencial, elevando el costo del uso del sistema de
boletos antiguo.
Esto provocó una conversión compulsiva de todos los usuarios, y al cabo de tres meses 3
millones de tarjetas (un número igual a la mitad de la población de Hong Kong) fueron
vendidas. El proceso también fue ayudado por una escasez de monedas en 1997, al momento
de la transferencia de Hong Kong a China, por la creencia popular de que las antiguas
monedas inglesas se apreciarían.
Aunque la tarjeta Octopus fue originalmente diseñada para ser utilizada en el ámbito del
transporte, su funcionalidad se extendió a los pagos realizados en comercios minoristas. En el
año 2000, Octopus obtuvo una autorización especial de la Autoridad Monetaria de Hong Kong
para recibir depósitos del público. Su uso se extendió primero en áreas relativas al transporte
(por ej.: estacionamientos, negocios ubicados en las terminales), y después a máquinas de
autoservicio y al comercio. En noviembre del 2004 todos los parquímetros fueron convertidos
para aceptar Octopus.
Su ductilidad permite almacenar información de distinto tipo, tales como entradas de
eventos o esquemas de recompensas mercantiles. En julio de 2008, Citibank lanzó una tarjeta
Octopus combinada a una tarjeta de crédito. Actualmente se está convirtiendo en una
plataforma de múltiples aplicaciones: puede ser utilizada como llave de acceso a una
residencia o edificio, para el registro de concurrencia de estudiantes, préstamos de libros a
estudiantes, etc. Incluso su forma física ha cambiado y pueden adquirirse gadgets con la
funcionalidad Octopus.
Tarjeta y productos personalizados Octopus.
Fuente: http://www.octopus.com.hk
Los operadores de tránsito del mundo han seguido la ruta de Octopus. Incluso la tarjeta
Oyster utilizada en Londres incluyó la funcionalidad de micropagos en enero de 2006.
Experiencia de uso y veredicto del mercado
A mediados de 2008 existían 17 millones de tarjetas en circulación (lo que significaba
más del doble de la población de Hong Kong), con más de 10 millones de transacciones diarias
por un valor de alrededor de 11 millones de dólares (Mas y Rotman; 2008). Son utilizadas por
el 95% de la población comprendida entre las edades de 16 y 65 años. Está evolucionando
desde una tarjeta de tránsito a una tarjeta ciudadana.
Algunos autores afirman que la otra cara del éxito de Octopus es el riesgo que involucra
administrar un sistema de pagos, donde el emisor de las tarjetas puede crear y controlar la
demanda de esta herramienta para competir inequitativamente en el comercio.
En julio del año 2010, el CEO de Octopus Prudence Chan admitió que la compañía había
vendido datos personales de los usuarios ante una comisión gubernamental 16.
3. Mobipay, una billetera móvil en España
Mobipay fue un mecanismo de pago móvil que permitía a los clientes pagar por las
mercancías a través su teléfono móvil, con la capacidad de seleccionar entre un rango de
instrumentos de pago: tarjetas de crédito, débito, o bien cargarlo en la cuenta de la empresa de
comunicaciones.
Se basó en un modelo cooperativo entre las “ Telcos” e instituciones financieras. Mobipay
España S.A. fue formada en julio 2001 por las tres principales operadoras de servicios móviles
de España (que poseían el 40%), así como alrededor de 30 instituciones financieras
(poseyendo en conjunto 48 %), y las tres compañías nacionales de procesamientos de pagos a
través de tarjeta de crédito (12% restante). En su concepción el sistema recibió apoyo
financiero del gobierno español. Representó la unión de dos proyectos que competían entre sí:
Movilpago (impulsado por el principal banco -BBVA- y la operadora Telefónica Móviles) y
Pagomóvil (patrocinado por otro banco líder como él HSBC y las otras dos operadoras
móviles).
16 “Hong Kong e-payment firm admits selling customer data”; ZDNet Asia; Disponible en:
http://www.zdnetasia.com/hong-kong-e-payment-firm-admits-selling-customer-data-62201697.htm [Julio;
2010]
Funcionamiento
Cada cliente recibía una billetera virtual, que podía contener hasta nueve instrumentos de
pago. El teléfono se utilizaba solamente como un iniciador del pago, debido a que el
procesamiento de la transacción era responsabilidad del emisor del instrumento elegido.
Existían tres formas de iniciar un pago:
- Para transacciones con pequeños comerciantes, los clientes dan su número al
vendedor, quien emitía el requerimiento de pago.
- Para compras en grandes cadenas se utilizaba un código de barras especial
adherido al teléfono, para evitar errores de tipeo al captar el número de teléfono y
agilizar el proceso.
- Por último, en compras en máquinas de autoservicio o a distancia, el cliente podía
ingresar un código identificado al producto a comprar. Por lo que en este caso el
cliente iniciaba el requerimiento.
En cualquiera de los casos, el cliente recibía un mensaje con los detalles de la
transacción (descripción de la mercancía y monto del pago), que iba a necesitar para autorizar
el mismo a través del ingreso del código PIN (número de identificación personal , por sus siglas
en inglés)-en el caso de haber elegido un instrumento bancario-o bien apretando el botón OK -
si la transacción se cargaba a la cuenta de la operadora. Comprador y vendedor recibían
entonces un mensaje confirmando la transacción.
Los clientes no incurrían en gastos adicionales al utilizar Mobipay. Los comerciantes
pagaban las tasas de descuento normales asociadas al instrumento de pago elegido, pero no
existía descuento en caso que el instrumento elegido fuera el cargo a la operadora. Mobipay le
pagaba a la operadora de cliente un monto fijo por transacción (€0.08 en el caso de un
instrumento bancario y €0.15 en el caso del cargo en la factura de la operadora), por el uso de
su canal de comunicación. Además, Mobipay cargaba un monto fijo a sus accionistas para
cubrir sus costos.
El servicio era promocionado por los operadores e instituciones financieras pero no por
Mobipay mismo. Los clientes se informaban sobre su aceptación en un negocio a través de un
logo en el frente del mismo. A pesar de que era implementado en muchos comercios, la mayor
cadena de distribución de España (El Corte Inglés) y la aerolínea nacional (Iberia) no lo
hicieron. Fue utilizado fundamentalmente como una herramienta bancaria: representaban el
90% de transacciones contra sólo el 10% de cargo contra la factura de la operadora.
Experiencia de uso y veredicto del mercado
Mobipay tuvo una prueba de mercado en una pequeña ciudad a mediados del año 2002,
y fue lanzado hacia finales de ese mismo año. Tuvo un gran crecimiento inicial, pero luego tocó
un punto máximo de uso que no cumplía con las expectativas puestas en él, por un largo
margen.
Su rendimiento decepcionante puede ser explicado a través de dos imoprtantes factores.
Primero, España es un país desarrollado con un alto nivel de penetración de servicios
bancarios e infraestructura, por lo tanto Mobipay representaba otro nicho en el mercado de
pagos a minoristas. Segundo, Mobipay no tenía un presupuesto de marketing para
promocionar su servicio, sino que debe dependía de la promoción que realizaban sus
accionistas. Los mismos no veían mucho beneficio en promocionar Mobipay, debido a que
sentían que sus competidores se beneficiarían por sus esfuerzos propios.
La estrategia de marketing era un síntoma de un gran desalineamiento de intereses entre
los promotores de Mobipay. Las empresas de telecomunicación consideraban su participación
con una concesión a los bancos, que de hecho eran los principales accionistas, y limitaban su
apoyo debido a que estaban acostumbradas a grandes márgenes en los servicios de
contenidos digitales que ya ofrecían. Por su parte los bancos, al estar involucrados en su gran
mayoría el proyecto, no enfrentaban una real competencia por lo que no sentían urgencia en
desarrollar el mercado.
4. Moneta en Corea del Sur: Tarjeta de Crédito móvil
SK Telecom (en adelante SKT), pertenece al tercer conglomerado de Corea, controla
cerca de la mitad del mercado de telefonía móvil con 20 millones de clientes.
Moneta fue lanzado en noviembre del 2002, brindando las funciones de una billetera
móvil que permitía los clientes realizar pagos a través de distintos mecanismos. Si bien
inicialmente soportaba el dinero electrónico, evolucionó hacia una plataforma que brindaba
solamente pagos con tarjeta de crédito.
Moneta Cash, los orígenes
En sus inicios, el cliente recibía una cuenta de dinero virtual, asociada su número de
teléfono. Las cuentas de dinero electrónico se mantenían un servidor de SKT, quien a su vez
poseía el depósito. Una vez cargada, los clientes podían usar sus teléfonos móviles para
transferirse dinero entre sí, o efectuar pagos por bienes o servicios. El límite máximo de cada
transacción se encontraba alrededor de los $500 USD. La propuesta al usuario era la
posibilidad de realizar pagos a través su teléfono celular sin tener que informar detalles
bancarios.
En 2004 contaba con 3 millones de usuarios, al pasar el tiempo se generó una tensión
con los bancos que vieron en Moneta Cash una invasión en su área de negocios. Ese mismo
año se publicó a través de Internet datos sensibles de los usuarios, aunque SKT afirmó que no
se debía a problemas técnicos sino a falta de cuidado de sus datos por parte de los
consumidores, Moneta Cash fue descontinuado tras este incidente.
El cambio a las Tarjetas de Crédito
A través este cambio, Moneta dejo de ser un medio de pago para convertirse en una
aplicación del teléfono móvil que lo vinculaba con la tarjeta de crédito.
Las transacciones se realizaron a través de teléfonos celulares especiales que contaban
con un chip RFID (Identificación por Radiofrecuencia), que debían acercarse a equipos
lectograbadores especiales. Para compras de alto valor se requería además el código PIN.
SKT expandió el mercado de Moneta, hacia pagos virtuales y de tránsito en Seúl.
Experiencia de uso y veredicto del mercado
Hacia febrero 2007 existían 1.5 millones de usuarios registrados de Moneta, y el 80% de
los nuevos teléfonos celulares de tercera generación poseían la funcionalidad de RFID.
Moneta es fundamentalmente una nueva tecnología para pagar a través de cuentas de
tarjetas de crédito. Al no introducir nuevos instrumentos de pago, SKT no necesito convencer a
los usuarios sobre la utilidad de un nuevo tipo de pago. Además, su vínculo con los bancos no
le implica asumir tareas de cobro. Sin embargo, a pesar de esta aparente simplificación,
experimenta bajos niveles de uso en una población altamente vinculada con la tecnología. Se
cree que existen tres grandes razones para ello:
- Utilidad: desde el punto de vista del cliente no es tangible cuál es el problema que
Moneta resuelve. Simplemente combina el teléfono celular con la tarjeta de
crédito. En un mundo donde la gente todavía utiliza dinero en efectivo, y por lo
tanto billeteras, no existe beneficio adicional para tal funcionalidad. Además de
esto, la interfaz de usuario requiere a los clientes atravesar diversas pantallas para
realizar un simple pago. - Aislamiento tecnológico: los comerciantes que deseen incorporarse deben
adquirir equipos propietarios que no operan con otros sistemas de los
competidores. Esto genera un costo y una gran complejidad, al tener que
desplegar varios dispositivos para aceptar pagos con tarjetas, y hace perder de
vista cualquier beneficio. - Desconfianza de las instituciones financieras: existe poco alineamiento en el
modelo de negocio, debido a que las operadoras de servicios móviles reclaman
una gran parte de la ganancia transaccional, y a la vez piden que los descuentos
de la tarjeta de crédito se reduzcan, para estimular su uso. Por su parte, a los
bancos les preocupa el control que pueda tener SKT sobre los chips, ya que
podría limitar los servicios ofrecidos a los clientes.
5. Simpay en Europa, una plataforma estándar
Simpay fue lanzada en febrero 2003 por un consorcio conformado por cuatro operadoras
móviles líderes de Europa: Orange, Vodafone, T-Mobile y Telefónica Móviles. Se consideraba
que los comerciantes serían atraídos por la gran base de clientes que ofrecían dichas
compañías.
El sistema se basaba en un modelo exclusivamente liderado por las operadoras de
telecomunicaciones, y cuyo mecanismo de pago consistía en cargar a la factura del servicio las
compras que se realizaran. Fue pensado para permitir micropagos, y como complemento del
tarjeta de crédito y débito. Operaba dentro de los requerimientos de la Directiva de Dinero
Electrónico de la Unión Europea.
Funcionamiento
Las compras a través de teléfonos celulares eran debitadas de la cuenta del usuario- sea
prepaga o postpaga-en su respectivo operador. Éste autenticaba, proveía el canal para realizar
la transacción y le cobraba al usuario.
Simpay intermediaría entre los operadores móviles e intermediarios que promoverían el
servicio entre los comerciantes. Preveía autorizaciones de pago, clearing y servicios de
acreditación entre ellos.
La iniciativa buscaba crear un estándar de facto controlado por las operadoras móviles.
De esta forma un comerciante debe contactarse con el intermediario y, una vez registrado,
podría realizar ventas a usuarios de cualquiera de estas redes.
Otro objetivo secundario era permitirle a las operadoras generar perfiles de consumo de
los usuarios con fines de marketing.
Caída del sistema
Existieron dificultades estratégicas y operacionales, más allá de la visión común en un
inicio, las operadoras no pudieron luego acordar qué tipo de pagos móviles ofrecerían. T-
Mobile deseaba incorporar chips de pagos inalámbricos por proximidad en las carcazas de los
teléfonos, mientras que Vodafone deseaba focalizarse en el mercado de contenido digital.
Éstas diferencias se debían en parte al hecho de que el modelo de negocio de Simpay
podría afectar intereses de la operadoras. No querían perder los altos márgenes de ganancia
que les ofrecían las ventas de contenidos digitales (por ej.:ringtones), además muchos
participantes habían desarrollado previamente sus propios esquemas de pagos en forma
independiente (como Mobipay de Telefónica). La meta común era abrir nuevos canales
comerciales entre la operadoras móviles, pero pero no era claro cuáles eran estos canales. Al
mismo tiempo en que se formaba éste consorcio para armonizar plataformas, algunos
operadores mantenían sus proyectos de investigación y desarrollo de nuevos sistemas en
paralelo.
Finalmente se abandonó el proyecto el año 2005 debido al bajo volumen que este
mercado representaba, y a las divergencias sobre el producto a ofrecer.
Desde un punto de vista del producto, nunca estuvo claro cuáles eran los beneficios clave
que se iban a ofrecer. Mientras desde el punto de vista de la gobernanza, se hizo muy difícil
administrar un consorcio con tan importantes actores. Podría pensarse que algunos operadores
se sumaron con el mero fin de no perder competitividad, pero no con el de asociarse.
6. Un ecosistema transaccional, Osaifu-Keitai en Japón
DCM es la compañía líder de comunicaciones en Japón, contando con 53 millones de
suscriptores en marzo de 2008 (más de la mitad del mercado). En julio de 2004 lanzó un
servicio de billetera móvil, denominado Osaifu-Keitai (que significa “billetera móvil”).
El sistema se basa en la tarjeta FeliCa, que forma parte de los teléfonos celulares (la
misma que utiliza el sistema Octopus en Hong Kong). Dicha tarjeta fue desarrollada por Sony, y
los chipsets son comercializados por FeliCa Networks (controlada por Sony, y ésta a su vez
perteneciente en un 38% a DCM). Contiene una memoria integrada que posibilita a los
dispositivos móviles el almacenamiento de múltiples formas de datos, incluyendo identificación
personal y hasta 10 funcionalidades distintas. También incluye un chip de comunicaciones
inalámbricas que permite el intercambio de información cuando es acercado a lectograbadores
RFID compatibles. Esto permite a los consumidores usar sus teléfonos como sustituto del
dinero y de tarjetas, en las máquinas de autoservicio y para pagar en los comercios.
Aunque la plataforma FeliCa fue desarrollada por DCM, desde 2005 es soportada por las
otras dos grandes operadoras de servicios móviles de Japón. Esto hace de ella el estándar de
pago móviles de facto en Japón. Permite múltiples instrumentos de pago:
- Tarjetas de Crédito: funciona en forma análoga al sistema Moneta. Admite las
tarjetas de cualquier emisor, incluso las de la propia compañía (en Japón los
emisores de tarjetas de crédito no necesariamente deben ser bancos).
- Cargo a la factura: pequeños gastos pueden ser cargados directamente a la
factura del teléfono. Tienen un tope crediticio de 10,000 yenes (alrededor de US
$130).
- Dinero electrónico (prepago): junto a Sony y otras instituciones financieras se
creó un sistema denominado Edy, que permite a los clientes depositar dinero en
las cuentas y luego realizar pequeños pagos de hasta 3000 ¥ (aprox. US $39),
pudiendo almacenar un máximo de 50,000 ¥. Hacia febrero 2008 era aceptada en
más de 71,000 negocios.
- Boleto de transporte: funciona de forma similar a la tarjeta Octopus.
- Servicios postpagos
La estrategia de negocios de DCM se basa en que el uso de los servicios de pago debe
ser atraído a través de la presentación de una variedad de servicios al consumidor. Por lo tanto
se promueve a entidades asociadas para que desarrollen nuevas plataformas de pago e
innoven con mayores servicios. Así como Octopus, esta plataforma permite incluir otra
funcionalidad como boletos aéreos, tarjeta de membresía, "llaves" de ingreso a residencias,
etc.
Experiencia de uso y veredicto del mercado
Hacia 2008 el sistema contaba con más de 29 millones de usuarios, y era aceptada en
más de 640.000 negocios. A pesar de esto, parece no ser utilizada, como lo demuestra una
encuesta realizada a través de Internet17. Sólo el 13 % de los encuestados declara haber
utilizado el sistema y un 32% no lo hace a pesar de tener un teléfono apto. El resto no posee
un teléfono compatible o no conoce si lo es, o no posee teléfono.
A pesar de que Osaifu-Keitai no es un éxito, tampoco puede pronosticarse un futuro
negativo. Esto se debe a la posición dominante de DCM en el mercado móvil y el ecosistema
alrededor de él. DCM puede influenciar en el diseño de equipo móviles debido a su relaciones
17 Accesible en: http://whatjapanthinks.com/tag/osaifu-keitai/
cercanas con la industria (Además de su vínculo con Sony, ha adquirido un banco y una
compañía de procesamiento de transacciones); genera incentivos permanentes a los
comerciantes para que adquieran hardware compatible; y a través de su base de
desarrolladores está fomentando continuamente la innovación de nuevos servicios alrededor
de la plataforma.
7. El predominio de la Tarjeta de Débito
En los países desarrollados en los que se han puesto a prueba algunos sistemas de m-
payments, se ha demostrado que ninguno de ellos ha podido convencer a los usuarios para
sustituir a la tarjeta de débito. Bolt y Humphrey (2007), en un estudio que involucró a 11 países
europeos en 2004, informaron que las transacciones vía smart cards se realizaron por un
millardo de euros, mientras que las transacciones con tarjetas de débito se estimaron por
encima del billón de euros.
Sin embargo, los esquemas de pagos electrónicos alternativos a través de nuevas
tecnologías no se encuentran en su última etapa de existencia. Existen dos grandes razones
para ello:
1. Las tarjetas de débito, y especialmente las de crédito, continúan siendo
instrumentos costosos. Brits y Winders (2007) en un estudio de instrumentos
alternativos de pago en Bélgica y Holanda, revelaron que el "dinero en efectivo"
continúa siendo más económico que las tarjetas de débito para compras inferiores
a €1218.
2. Los pagos electrónicos se basan actualmente en los sistemas bancarios (tarjetas
de crédito, débito, “home banking”). Existe una real necesidad de instrumentos que permitan servir a las personas no bancarizadas.
Por esto, se considera necesario un instrumento de pago que brinde las las ventajas de
las tarjetas de débito a un menor costo unitario por transacción.
18 Estos cálculos fueron realizados teniendo en cuenta costos sociales (por ej.: costos de
conexión de las partes involucradas) y costos variables.
A comienzos del año 2011, los titulares del Banco Central de la República Argentina y de
la Administración Federal de Ingresos Públicos informaron19 que se encontraba en estudio una
resolución conjunta que implicaría la obligatoriedad para todos los comercios que se
encuentren en él Régimen General (es decir, excluyendo, a los monotributistas) de aceptar los
pagos con Tarjeta de Débito.
Los objetivos de dichas entidades eran combatir la economía en negro y reducir el uso de
billetes (con problemas de suministro y/o circulación en esos momentos), pretendían
proporcionar las lectoras de las tarjetas a un costo reducido, brindar una caja de ahorro gratuita
y reducir la comisión porcentual que se cobra por cada transacción (1.5% en las transacciones
con tarjetas de débito y 3% en las que se realizan con tarjetas de crédito, sumado a un costo
mensual del servicio estimado en $130).
Desde el sector privado, se evocó en un principio atenuar los efectos de la normativa y en
último término, se logró evitarla 20 . Sin embargo, es importante traer a consideración las
propuestas de la Cámara Argentina de Comercio hacia el Dr. Ricardo Echegaray, titular de la
AFIP (el resaltado es propio): 21
a) En caso de ser implementado dicho sistema, que el mismo sea gradual y por
rubros.
b) Se excluyan los comercios cuyos titulares se encuentren adheridos al régimen
simplificado (Monotributo).
19 SEMANARIO LA OPINIÓN; Online; “El Posnet obligatorio preocupa a los comerciantes”; Disponible en: http://www.laopinionsemanario.com.ar/impresa/primera-plana/dudas-y-temores-por-la-implementacion-del-posnet:17050.html [Enero, 2011]
ABOGADOS; Blog Online; “La AFIP y el BCRA Impulsarán la Obligatoriedad de las Tarjetas en los Comercios”; Disponible en: http://www.abogados.com.ar/la-afip-y-el-bcra-impulsaran-la-obligatoriedad-de-las-tarjetas-en-los-comercios/7301 [Enero, 2011]
20 CLARÍN; Sección Política; “Pagos con débito: demoran la medida para limitar las quejas”; Disponible en: http://www.clarin.com/politica/Pagos-debito-demoran-limitar-quejas_0_415158536.html [Enero, 2011]
CENTRO ECONÓMICO DE CAÑADA GÓMEZ; Online; Accesible en: http://www.centroeconomico.org.ar/index.php?option=com_content&view=article&id=62:no-se-implementaria-la-obligatoriedad-del-uso-de-tarjetas-de-debito-y-credito&catid=3:noticias-destacadas&Itemid=8 [Abril, 2011]
21CÁMARA ARGENTINA DE COMERCIO; Acciones Institucionales; “Solo las de débito entrarían
en una posible obligatoriedad del pago con tarjeta”; 27/01/11; Disponible en:
http://www.cac.com.ar/noticia/SOLO_LAS_DE_DEBITO_ENTRARIAN_EN_UNA_POSIBLE__OBLIGATO
RIEDAD_DEL_PAGO_CON_TARJETA_2714 [Enero, 2011]
“
c) Se establezca un piso de facturación mensual debajo del cual no exista obligatoriedad en la aceptación del uso de tarjetas. En este sentido resulta
difícil fijar dicho monto mínimo por rubro, dada la gran cantidad de ellos y las
distintas modalidades comerciales aún dentro de cada uno de ellos.
No obstante, nuestra Entidad considera razonable fijar un piso general de
$50.000 de ingresos mensuales a tal fin.
d) Excluir los artículos de menor valor o de escaso margen de utilidad, tales
como cigarrillos y tarjetas telefónicas prepagas entre otros.
e) Excluir las operaciones de bajo monto individual, en este sentido la CAC
considera que la suma de $ 20 por operación resultaría un importe razonable al
día de hoy para eximir de la obligación de aceptar el pago con tarjeta de débito.
f) Igualmente, nuestra Entidad considera que resultará necesario excluir a aquellas
localidades de menos de 10.000 habitantes, dada la improbable existencia de entidades bancarias en las mismas.
g) La Cámara Argentina de Comercio considera que el régimen que se dicte debiera
estar referido a las llamadas tarjetas de débito, por las que el comerciante recibe
la correspondiente liquidación de sus ventas en 48hs, mientras que en el caso de
las tarjetas de crédito, los comerciantes perciben la liquidación entre 15 y 21 días
hábiles posteriores a la venta, y, en algunos casos con plazos aun mayores. Esta
posición fue aceptada por las autoridades.
Como esta situación provoca un descalce financiero importante, la Cámara
Argentina de Comercio ratifica la inconveniencia de cualquier obligatoriedad de la
aceptación de tarjetas de crédito por parte del comercio.
Abonan esta postura la existencia de numerosas tarjetas nacionales y
regionales de distinto grado de responsabilidad patrimonial cuya aceptación no
podría imponerse a los comerciantes y las comisiones relativamente elevadas que
aplican estas empresas a los comercios.
h) Es también preocupación de la CAC cuestiones prácticas pero con incidencia en
el éxito del régimen como la saturación de las líneas de autorización, particularmente en días comercialmente claves, dado que los sistemas deben
garantizar su normal funcionamiento a fin de no provocar perjuicios a los
empresarios, o la existencia de servicios de internet en la localidad que permitan a los comercios obtener y verificar los resúmenes de operaciones.
i) Otro aspecto es la cantidad de bocas comerciales a abastecer con los llamados
POS. Así por ejemplo, en Córdoba hay aproximadamente 90.000 bocas de
expendio, de las cuales el 22% (19.800) utilizan tarjetas, por lo que de
implementarse esta iniciativa en poco tiempo habría que instalar varias decenas
de miles de "Pos", lo que resulta de difícil implementación en el corto plazo.
j) Asimismo, es necesario tener en cuenta los costos de instalación y mantenimiento de los POS que debería afrontar el comerciante son muy relevantes, en particular para los comercios más pequeños y aún medianos
que puedan ser alcanzados por el régimen que se proyecta, resultando necesario
destacar que a los mismos deben agregarse las retenciones por Ingresos Brutos,
IVA y Ganancias, lo cual generaría a los comerciantes la necesidad de contar con
una estructura de control de la que hoy muchos carecen para monitorear
administrativamente dichas operaciones.
k) En este sentido la CAC propone que se establezca un régimen de crédito fiscal
que reduzca el costo de instalación y mantenimiento de los «POS» ”
Los pedidos de la CAC incluyen interesantes datos confirmatorios de los conceptos
anteriores, actualizando a la realidad argentina los topes máximos aceptables por parte del
comercio en una transacción con tarjeta de débito, las ventas totales mensuales que permiten
sostener la infraestructura y la incapacidad técnica de locaciones en las que no existe red
bancaria.
8. Situación actual en Argentina
En nuestro país se han implementado diversos sistemas de e-money, aunque
mayoritariamente vinculados al pago de boletos de transporte. Mendoza incorporó en 2007 el
sistema Red Bus (que utiliza tarjetas compuestas de un chip RFID), en reemplazo de las
tarjetas con banda magnética, siguiendo así un proceso de modernización similar al de
Octopus.
La adopción del sistema basado en smart cards que permite el pago de boletos y
permitieron solucionar la escasez de monedas se realizó en distintas provincias, con diferentes
proveedores. En febrero de 2009, fue anunciado por la Presidenta de la Nación el lanzamiento
del proyecto SUBE (Sistema Único de Boleto Electrónico), destinado a ser implementado en
múltiples servicios de transporte público de Capital Federal y Gran Buenos Aires.
Según declaraciones del Secretario de Transporte, Juan Pablo Schiavi22el sistema no
sólo persigue combatir la escasez de monedas, sino también permitir un mejor control de las
importantes sumas que el Estado desembolsa en concepto de subsidios al transporte público
(hasta el momento el mismo se realiza a través de declaraciones juradas) y “dejar de subsidiar
a las empresas para subsidiar personas”.
Recientemente el municipio de Rosario 23 ha decidido implementar un sistema de
micropagos que, pese a utilizar la misma tecnología y estar también esencialmente vinculado al
transporte, amplía el enfoque y permite realizar pagos en taxis, remises, estacionamiento
medido (sectores no contemplados en los proyectos anteriores) y compras en los “quioscos”
que tengan equipos de recarga.
En julio de 2011, El 70% de la flota de colectivos contaba con equipos lectograbadores,
hasta fin de año saldrán a la venta 150.000 tarjetas y se espera completar la transición en
marzo de 2012. Junto a esto el sistema prevee una red de 800 puntos de recarga de tarjetas, lo
que le permitirá al municipio ofrecer esta red a otros prestadores de servicios a cambio de una
comisión.
La gran innovación aquí está en la ampliación del mercado en el que se puede usar este
instrumento, y en el impulsor del sistema: el sector público, que en los proyectos mencionados
anteriormente había limitado su rol a la emisión de un marco normativo en el que los privados
lancen sus iniciativas.
Entre las iniciativas privadas, se puede mencionar a la tarjeta Monedero, del Grupo
Roggio, que introdujo el sistema de pago vía smart cards en el pago de los boletos de subte en
Capital Federal y actualmente es compatible con la tarjeta SUBE. La tarjeta Monedero permite
además abonar el pago en determinadas cadenas comerciales: cines, restaurantes, heladerías,
drugstores, etc. Sin embargo su uso no se ha generalizado.
22Sala de Prensa; Seccion Planificación; “Dejar de subsidiar empresas para subsidiar personas”;
Disponible en: http://www.prensa.argentina.ar/2011/08/28/23101-dejar-de-subsidiar-empresas-para-
subsidiar-personas.php [Agosto, 2011]
23Diario La Nación; Seccion Economía; “El dinero virtual llega a Rosario”; Online; Disponible en:
http://www.lanacion.com.ar/1391801-el-dinero-virtual-llega-a-
rosario?utm_source=newsletter&utm_medium=titulares&utm_campaign=NLEco ; [Julio, 2011]
A continuación se presenta el análisis del Gerente de Fare Collection de Siemens, Cont.
Maximiliano Lima ,asignado a Mendoza. Su aporte se enmarcó en una entrevista24 realizada en
las instalaciones de la empresa en la ciudad.
Red Bus en Mendoza
“En Mendoza la división IT de Siemens está encargada de la administración del
sistema prepago del transporte. La misma se realiza por cuenta y orden del gobierno
de Mendoza, quien audita regularmente a la empresa para corroborar los ingresos
que la misma gestiona.
Con 240 puntos de venta (POS) y 900 máquinas instaladas en los colectivos
que circulan por el gran Mendoza, el sistema Red Bus brinda información esencial al
gobierno para la toma de decisiones en cuanto se refiere al transporte.
El dinero que administra la empresa siempre pertenece al Estado, quien por
otra parte paga a las concesionarias del servicio público de transporte por kilómetro
recorrido (además de ciertas subvenciones que las mismas reciben).
Esto es materia diferenciable de otros sistemas, como por ejemplo el Sistema
Único de Boleto Electrónico que gerencia Nación Servicios, cuando los
concesionarios son retribuidos sobre la base de los pasajeros transportados. Aquí es
necesario utilizar un sistema de clearing para adjudicar a cada empresa la
recaudación que le corresponde.
Entes públicos o privados
El SUBE nos muestra que tanto organismos públicos como privados podrán
formar parte de este tipo de sistemas, ya que aquí conviven entre otros el grupo
Roggio, Siemens y Nación Servicios.
El gerenciamiento de este tipo de herramientas es recomendable que se realice
por parte de entes privados, creados especialmente para cumplir esos fines o bien
con la experiencia necesaria en estos trabajos. Algunos factores justificativos para
24 LIMA; Maximiliano; Entrevista realizada en la ciudad de Mendoza; 14 de julio de 2010.
esta afirmación son:
Estructura
Capacidad de respuesta, dinamismo.
Estrategia competitiva
Existen muchas empresas con la capacidad individual de satisfacer los bienes y
servicios que estos sistemas requieren: Desde grandes corporaciones a PyMES. Sin
embargo existen pocos competidores con la capacidad de integrar todo el servicio y
aquí influyen factores diferenciadores como:
Recursos humanos
Software
Hardware
Capacidad financiera
Know How
A nivel financiero uno de los factores determinantes es la inversión en el
desarrollo de la Base de Datos del sistema, ya que aquellas empresas que la han
diseñado y cuentan en sus aspectos esenciales con un desarrollo avanzado de la
misma, pueden aprovecharla en cada una de las licitaciones u oportunidades que se
presenten adaptando y configurando solamente algunos aspectos del mismo.
Bases de Datos
Es un factor diferenciador y elemento estratégico competitivo clave.
En el caso de implementarse un sistema de micro pagos electrónicos, quien
administre y obtenga los datos de hábitos de consumo de las personas se hará
poseedor de información de un alto valor financiero. Considerar que detrás de estos
sistemas (en la administración de los mismos) pueden existir varias empresas.
Factores a analizar al momento de implementar una nueva tecnología
Económicos
Que puede hacer,
A quién beneficia,
Quien va a pagar por ella,
Técnicos
Cómo se aplican
En qué contexto se aplica (choque cultural-aceptación)
Partes que intervienen
Factores que obstaculizan
Usos y costumbres
Resistencia a los cambios
Posible demora en la acreditación de fondos
Evolución del grado de aceptación sistema red bus
Uso de la tarjeta Pago con monedas
2006 60% 40%
2010 90% 10%
Se considera que el porcentaje que no la utiliza está formado en su mayor parte
por pasajeros eventuales del servicio público de transporte.
CONCLUSIONES
La casuística demuestra que existen limitados esquemas de pagos electrónicos que
alcanzaron el éxito más allá de las tarjetas de débito. La alta insatisfacción de los usuarios y las
preocupaciones en torno a la seguridad, son aún barreras que limitan la adopción. Las
aplicaciones que más se utilizan actualmente son aquéllas vinculadas al transporte, mientras
que el resto de la funcionalidades solamente se aplican en mercados específicos como Hong
Kong, Japón o Corea .
El hecho de que existan éxitos parciales y muchos fracasos en la iniciativas de los países
desarrollados se debe principalmente a que los mercados se encuentran demasiado
bancarizados. Sin embargo, debemos tener presente el trabajo del CGAP (Consultative Group
to Assist the Poor), quienes afirman que existen 3000 millones de personas en los países no
desarrollados que buscan acceso a servicios financieros que le permitan superar su situación
de pobreza. A su vez Brit y Winders, nos recuerdan el alto costo social de los sistemas
actuales.
Es, sin embargo, un hecho que los sistemas electrónicos van a continuar su avance, a
medida que se descubran las herramientas que permitan satisfacer, con una eficiencia
aceptable por los usuarios, la posibilidad de realizar pagos. La cuestión de fondo radica en las
consecuencias anexas a las funcionalidades históricas del dinero, que generarán las nuevas
tecnologías. Por lo tanto que los objetivos de los sistemas electrónicos de micropagos, deben
ser:
1. Brindar acceso a servicios microfinancieros a sectores actualmente excluidos.
2. Proteger a los clientes actuales, para no exponer su privacidad y hábitos de
consumo.
3. Servir de herramienta al Estado integrándose en sus actuales procesos. Algunos
beneficios podrían ser: combatir la evasión tributaria, en coordinación con los
sistemas de información ya existentes de AFIP; y posiblemente pensar algún día
en atenuar la regresividad del Impuesto al Consumo al poder identificar y
considerar la situación de aquéllos ciudadanos de menores ingresos.
Queda como motivo de otras investigaciones avanzar en el rol que le debe incumbir al
Estado: en la faz normativa, de control y –de corresponder - impulso, desarrollo e
implementación de estos sistemas.
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